公司生意遇上現金流樽頸？想把握擴充機遇卻資金不足？面對市場上五花八門的公司貸款方案——政府擔保、銀行傳統貸款、財務公司特快批核，中小企老闆往往感到無從入手，擔心申請程序繁複，或誤墮利率陷阱。
本篇《公司借錢終極指南》正是為您而設。我們將由專家角度出發，化繁為簡，帶您由評估自身融資需求開始，深入比較政府、銀行、財務公司三大貸款渠道的利弊，再逐步拆解由準備文件、網上申請，以至提升成功批核率的完整攻略。無論您是初創企業還是營運多年的中小企，本文都能助您輕鬆掌握中小企貸款的關鍵，找到最切合業務發展的融資方案，成功取得所需資金。
公司貸款第一步：了解融資需求與三大渠道
當您考慮為公司借錢時，最重要的一步，就是清晰地了解自己的業務需求。這一步做得好，就好像有了清晰的地圖，能助您在眾多融資方案中，迅速找到最適合的路徑。首先，我們需要深入探討公司為何需要資金，然後再一覽香港主要的貸款渠道。
為何中小企需要貸款？應對現金流與把握擴展機遇
每一間公司，不論處於哪個發展階段，都可能遇上需要額外資金的情況。資金就像業務的血液，流動暢順，公司才能健康成長。常見的融資原因，可以歸納為應對短期挑戰和把握長遠機遇兩大類。例如，應付季節性的現金周轉壓力、支付供應商貨款、出糧給員工；或者是把握擴展機會，例如投資新設備、裝修店舖、增加存貨，甚至是開拓新的市場。
評估貸款需求：短期周轉 vs 長遠投資
在申請貸款前，不妨先想一想，這筆資金的具體用途是甚麼。用途決定了您需要哪一類型的貸款。
如果是為了解決短期現金流問題，例如支付一筆突如其來的訂單成本，這就屬於「短期周轉」需求。您可能需要一筆金額不大、還款期較短，而且能夠快速到手的貸款。
相反，如果資金是用於購置昂貴的機器、開發新產品線，或進行為期一年的市場推廣計劃，這便屬於「長遠投資」。這類需求涉及的金額較大，還款期也需要相應地延長，讓公司有足夠時間將投資轉化為回報。
評估還款能力：計算可負擔貸款額與利率
清楚資金用途後，下一步就是客觀評估公司的還款能力。這一步非常關鍵，直接影響您可以負擔的貸款金額和利率。您可以審視公司過去數月的銀行月結單和財務報表，計算出每月的平均盈利和現金流狀況。一個簡單的原則是，確保公司每月的淨收入，在扣除所有營運開支後，仍然足以支付貸款的每月還款額。這樣才能確保貸款不會對公司的日常營運構成過重壓力。
香港三大公司貸款渠道概覽：政府、銀行、財務公司
了解自身需求和還款能力後，就可以開始研究市面上的貸款渠道。在香港，中小企融資主要有三個來源：政府相關的擔保計劃、傳統銀行，以及持牌財務公司。它們各有特點，適合不同狀況的企業。
政府貸款：中小企融資擔保計劃 (SFGS)，有政府擔保，利率較低
政府並非直接借錢給企業，而是透過「中小企融資擔保計劃」(SFGS) 作為擔保人，分擔貸款機構的風險。由於有政府作後盾，銀行或金融機構的放貸風險降低，因此批出的利率通常較低，還款期也可能更長。這個計劃尤其適合有一定營運基礎，但又未必完全符合銀行傳統嚴格標準的企業。
銀行貸款：傳統商業貸款，信貸評級(TU)要求嚴格
銀行是最傳統和最普遍的商業貸款來源。它們提供的貸款產品種類繁多，能滿足不同規模的融資需求。不過，銀行的審批標準相對嚴格，通常會要求公司營運了一段時間，具備穩定的營業額，並且會查閱公司及其董事的信貸報告 (TU)。如果您的公司財務狀況良好，信貸記錄清白，銀行貸款會是利率較具優勢的選擇。
財務公司貸款：批核快速靈活，設有免TU、免入息證明選項
持牌財務公司的最大優勢是審批流程快速和具彈性。它們明白中小企對資金的迫切需求，因此申請手續相對簡化，有些甚至提供「免TU」、「免入息證明」的選項，大大降低了申請門檻。這類貸款特別適合初創公司、業務收入不穩定，或急需資金周轉的企業。當然，這種便利和彈性，通常會反映在較高的利率上。
【3分鐘自我診斷】哪種中小企融資方案最適合您？
面對不同選擇，如何快速判斷哪個方向最適合自己？您可以從公司年期和財務狀況這兩個基本點出發，做一個簡單的自我評估。
根據公司年期、財務狀況，即時推薦最佳貸款渠道
-
初創或營運年期較短的公司 (例如少於2年)： 由於缺乏足夠的營運記錄，申請傳統銀行貸款的難度較高。這類公司可以優先考慮申請門檻較低的「中小企融資擔保計劃」中的九成信貸擔保產品，或者尋求批核較靈活的財務公司貸款。
-
營運穩定且財務記錄良好的公司： 如果您的公司已成立數年，有齊備的財務報表和良好的信貸記錄，那麼傳統銀行貸款應該是您的首選，因為您有機會爭取到最優惠的利率和條款。同時，八成信貸擔保產品亦可作為獲取大額資金的選項。
-
急需資金，但文件不齊全的公司： 若公司面對突發的資金缺口，而且無法即時提供完整的財務文件，批核速度最快的財務公司貸款，便可能是最能解燃眉之急的方案。
政府貸款：中小企融資擔保計劃(SFGS)全解析
提到公司借錢，不少創業者或中小企老闆可能會先想到政府提供的支援方案。其中，由香港按證保險有限公司推出的「中小企融資擔保計劃」(SFGS) 絕對是市場上的熱門選擇。這個計劃並非由政府直接批出貸款，而是扮演一個「擔保人」的角色，為合資格企業的貸款申請提供信貸擔保。有了政府的擔保，銀行承擔的風險降低，自然更願意批出貸款，幫助企業解決資金需求。
甚麼是中小企融資擔保計劃(SFGS)？
簡單來說，中小企融資擔保計劃(SFGS)就是一個政府與貸款機構（主要是銀行）之間的合作框架。當一間中小企向銀行申請商業貸款時，如果符合資格，就可以同時申請SFGS的擔保。一旦獲批，香港按證保險有限公司會為這筆貸款提供一定比例的擔保，常見的有八成和九成。這項措施大大增加了企業成功獲取融資的機會，而且通常能取得更優惠的利率和條款。計劃針對不同發展階段的企業設有不同的擔保產品，以下會為你詳細拆解最主要的兩款。
八成信貸擔保產品詳解
對於已經營運一段時間、業務基礎較穩定的企業，八成信貸擔保產品是一個非常實用的融資工具。
申請資格與公司年期要求
申請八成信貸擔保產品的公司，必須是在香港註冊的非上市公司。關鍵的門檻是，在申請當日，公司需要已經營運最少12個月。這個要求是為了讓貸款機構能看到公司過去一年的營運記錄，從而評估其業務的穩定性和還款能力。
貸款額度、擔保期及還款方式
在此計劃下，每家合資格企業最高可獲批港幣1,800萬元的貸款額。貸款擔保期最長可達7年，讓企業有充裕的時間去規劃還款。還款方式主要是以分期形式進行，企業需按月清還本金和利息。
「還息不還本」安排的實際應用
八成信貸擔保產品提供一個長達6個月的「還息不還本」選項。這個安排的實際好處是，企業在取得貸款後的首半年，財務壓力會大大減輕。公司可以將資金優先投放到業務發展上，例如購入新設備或拓展市場，待業務上了軌道後才開始同時償還本金和利息，讓資金運用更具彈性。
九成信貸擔保產品：初創公司貸款福音
對於剛起步的初創企業來說，由於缺乏穩定的營運記錄，向銀行申請貸款往往會遇到困難。九成信貸擔保產品的出現，正好解決了這個痛點。
申請資格：不設營運年期，適合初創企業
九成信貸擔保產品最大的亮點，就是不設營運年期限制。即使是剛剛成立的公司，甚至是準備創業的專業人士，只要有可行的業務計劃，都有資格申請。這個設計無疑為初創企業打開了一扇獲取早期資金的大門。
貸款額度、擔保期及還款方式
由於是針對較新的企業，此產品的最高貸款額度為港幣800萬元，擔保期最長為5年。雖然額度比八成產品低，但對於初創企業的啟動和初期營運資金來說，通常已經相當足夠。還款方式同樣是分期償還。
長達12個月「還息不還本」的優勢
九成產品提供了長達12個月的「還息不還本」安排。這對初創公司是一個極大的優勢。新公司由成立到產生穩定現金流往往需要一段時間，這12個月的寬限期，能讓創辦人專注於產品開發和市場推廣，而不需要立即面對沉重的還款壓力，大大提高了初創企業的存活率。
申請政府擔保公司貸款的標準流程
了解完產品詳情，接下來就是實際的申請流程。整個過程並非直接向政府申請，而是通過貸款機構進行，主要分為以下三個步驟。
步驟一：向參與計劃的貸款機構提出申請
首先，你需要選擇一家參與了中小企融資擔保計劃的銀行或貸款機構，然後按照該機構的正常程序提交商業貸款申請。在申請時，要明確表示希望同時申請SFGS的信貸擔保。
步驟二：貸款機構進行初步審核（包括查閱TU）
貸款機構收到申請後，會進行內部的初步審核。這包括評估你的業務計劃、財務狀況和還款能力。同時，銀行也會查閱公司董事或股東的個人信貸報告(TU)，以評估其個人信貸記錄，這也是審批的重要一環。
步驟三：轉交香港按證保險有限公司作最終審批
如果貸款機構初步認為你的申請符合資格並且信貸風險可控，便會將申請連同所需文件轉交給香港按證保險有限公司（HKMC Insurance Limited）作最終的擔保審批。一旦擔保獲批，銀行就會與你簽訂貸款協議，並安排發放款項。
銀行 vs 財務公司：如何選擇最佳商業貸款方案
當公司借錢時，除了政府的擔保計劃，市場上還有林林總總由銀行和財務公司提供的商業貸款方案。面對五花八門的選擇，要找到最適合自己公司的方案，確實需要花點心思。其實，只要掌握幾個核心標準，就能像專家一樣，清晰地評估哪一個貸款機構和產品最切合你的業務需求。
評估貸款機構的四大核心標準
選擇一個可靠的財務夥伴，是公司發展的重要一步。你可以從以下四個核心標準出發，為你的公司篩選出最理想的貸款機構。
安全性：查核放債人牌照與公司信譽
在香港，所有提供貸款業務的公司都必須持有由公司註冊處發出的「放債人牌照」。這是最基本的安全保障。在考慮任何貸款方案前，你應該先到官方網站查核該機構是否持有有效牌照。此外，也可以參考市場上的評價和公司背景，選擇信譽良好、經營已久的機構，這樣自然更有保障。
透明度：解構實際年利率(APR)與所有隱藏費用
貸款的真正成本，必須看「實際年利率」(APR)。這個數字已根據法例，將利息和其他所有費用（例如手續費、行政費等）計算在內，是唯一能公平比較不同貸款產品總成本的標準。有些宣傳或會強調極低的「月平息」，但這並未反映全部成本。因此，你務必問清楚實際年利率，並仔細閱讀合約，了解有沒有任何隱藏費用或提前還款的罰則。
實用性：貸款額與還款期是否切合公司所需
一個好的貸款方案，必須能真正解決你的問題。首先，貸款額要足夠應付你的業務需求，不論是短期周轉還是長期投資。其次，還款期亦要合理，讓你的公司有足夠時間產生回報，而不會因為還款壓力過大而影響日常營運。一個不切實際的方案，即使獲批，也可能為公司帶來反效果。
便利性：申請流程是否簡化，能否全程網上辦理
作為企業主，時間就是金錢。傳統的貸款申請可能需要多次親身到分行辦理，並提交大量繁複的文件。現在很多新式的銀行和財務公司都已推出全程網上申請服務，由遞交文件、審批到簽約，都可以在網上完成。一個簡便快捷的申請流程，能讓你更快取得資金，把握業務機遇。
銀行與財務公司熱門貸款產品比較
了解如何選擇貸款機構後，下一步就是認識它們提供的不同產品。市面上最常見的商業貸款主要有以下幾種，各自對應不同的業務場景。
無抵押分期貸款：適合需要特定資金作擴充的企業
這是一種非常普遍的貸款形式。你會獲得一筆過固定金額的貸款，然後按照預先釐定的利息和年期，每月作定額還款。這種貸款非常適合有特定資金用途的企業，例如你需要一筆資金來裝修店舖、購入新機器或進行一次性的市場推廣活動。由於還款額固定，這也方便你作長遠的財務規劃。
中小企循環貸款：靈活應對短期現金流的網上貸款方案
循環貸款就像是為你的公司設定了一個備用信貸額度。你可以在這個額度內，隨時提取所需資金，償還後額度又會自動恢復，可以再次使用。最大的好處是，利息只會按你實際提取的金額和時間逐日計算，未動用的額度完全不需支付利息。這對於應對突發的開支或季節性的現金流波動（例如出糧、找供應商數）特別有用，提供了極大的財務彈性。
收單商戶貸款：以電子交易數據簡化審批
這是一種較新穎的貸款產品，特別適合有使用電子收款機（POS）或網上支付系統的零售及飲食業商戶。貸款機構會直接根據你過去的電子交易數據（例如信用卡、電子錢包的收款紀錄）來評估你的還款能力，從而簡化審批流程，甚至無需提供傳統的財務報表。如果你的業務有穩定而可觀的電子交易流水，這會是一個非常便捷的融資途徑。
專家解密：避開商業貸款陷阱與提升TU信貸評級技巧
掌握了基本知識後，一些專業的技巧和竅門能幫助你更順利地獲得理想貸款，同時避開潛在的風險。
解讀合約魔鬼細節：「Loan is repayable on demand」條款
在很多商業貸款合約中，你可能會看到「Loan is repayable on demand」這一條款。它的意思是，理論上，貸款機構有權在任何時候要求你立即全數清還貸款，即使你一直準時還款。雖然 reputable 的機構絕少會無故動用此條款，但了解它的存在，並選擇信譽良好的大型金融機構合作，是保障自己的重要一步。
計算真實成本：月平息 vs 實際年利率(APR)
再次強調，月平息的計算方法只基於最初的貸款額，並不能反映真實的借貸成本。隨著你不斷還款，本金會減少，但月平息的利息支出卻不變。相反，實際年利率(APR)則考慮了還款過程中本金遞減的因素，並包含了所有費用，是真正具參考價值的數字。比較不同公司借錢方案時，請直接比較它們的APR。
如何準備文件以改善TU信貸評級，提高成功率
貸款機構在審批時，除了考慮公司的營運狀況，公司董事的個人信貸報告(TU)也佔有相當重要的位置。要提高成功率，你應預先準備好清晰和完整的文件，包括商業登記證(BR)、公司註冊證書(CI)、最近六個月的公司銀行戶口月結單及財務報表（如適用）。一份齊全而有條理的申請文件，能給予審批人員良好印象。同時，維持自己和公司良好的還款紀錄，對提升信貸評級有直接幫助。
真實個案分享：成功企業主如何利用商業貸款渡過難關？
理論之外，真實的案例更能啟發我們如何策略性地運用資金。
個案一（運輸業）：利用大額分期貸款穩定現金流
一間本地運輸公司，面對油價上漲和車隊老化導致維修費用大增的雙重壓力，現金流變得非常緊張。公司決定申請一筆大額無抵押分期貸款，用作更換數部較慳油及性能更佳的新貨車。雖然每月需要固定還款，但由於新車大大降低了日常的燃油和維修開支，加上還款期長，攤分下來的成本變得可預測和可負擔，最終成功穩定現金流，讓業務重回正軌。
個案二（飲食業）：組合式貸款（分期+循環）的靈活策略
一間人氣餐廳計劃開設分店，需要一筆資金作裝修和添置設備之用。同時，餐廳老闆也明白飲食業的收入波動較大，有時需要額外資金應付突發的供應商款項或薪金支出。因此，他採取了組合式貸款策略：申請一筆分期貸款以應付開店的一次性大額開支，同時申請一個中小企循環貸款額度作備用。這個策略讓餐廳既能順利擴張，又有一筆靈活的後備資金應對不時之需，財務上更具彈性。
網上貸款申請全攻略：從準備文件到資金到手
來到實際操作階段，網上為公司借錢的流程其實比想像中直接。只要事先了解清楚步驟和所需文件，整個過程就能暢順無阻。接下來會詳細拆解由準備文件、理解關鍵概念到完成網上申請的每一個環節，助你輕鬆掌握整個流程。
申請中小企貸款所需文件清單
準備充足的文件是成功申請貸款的第一步。貸款機構需要透過這些文件了解公司的背景、合法性及營運狀況。一般而言，所需文件可分為三大類。
公司文件：商業登記證(BR)、公司註冊證書(CI)
這兩份是證明公司合法地位的最基本文件。商業登記證（BR）證明公司已在稅務局登記，而公司註冊證書（CI）則是有限公司在公司註冊處成立的證明。提交前，請確保文件仍然有效。
個人文件：董事及股東身份和住址證明
所有有限公司的董事及主要股東，都需要提供其個人身份證明文件（例如香港身份證）及最近三個月內的住址證明（例如水電煤費單或銀行月結單）。這是為了核實決策人的身份，也是貸款審批的標準程序。
營運證明：最近6個月銀行月結單、財務報表（如適用）
銀行月結單是評估公司現金流最直接的證明，能反映公司的日常收支狀況。貸款機構通常要求提供最近6個月的公司銀行戶口月結單。如果公司有備存正式的財務報表，例如損益表和資產負債表，一併提交能大大增加審批的透明度和成功率。
有限公司貸款與私人貸款的分別：個人擔保(Personal Guarantee)的重要性
許多公司東主都會有一個疑問：既然成立的是有限公司，法律上公司的債務與個人資產是分開的，為何申請公司貸款時，貸款機構依然要求東主提供「個人擔保」？
為何有限公司東主仍需提供個人擔保及查閱其TU？
這主要是基於風險管理的考量。對於貸款機構而言，中小企的營運狀況與公司東主的個人決策及信譽密不可分。要求個人擔保，代表公司東主以個人資產為這筆貸款作出承諾。如果公司未來無法還款，東主有責任清還債務。同時，查閱東主的個人信貸報告（TU），能讓貸款機構評估其過往的理財習慣和信貸責任感，作為批核的重要參考指標。
個人擔保對貸款利率及還款期的影響
提供個人擔保，等同為貸款增加了另一重保障，有效降低了貸款機構的風險。因此，有個人擔保的貸款申請，通常能獲得更理想的貸款利率及更長的還款期。反之，如果沒有個人擔保，貸款機構需要承擔的風險較高，批出的條款或會相對保守。
網上申請公司貸款的簡化流程
現在大部分貸款機構都提供網上申請渠道，省卻了親身排隊和遞交實體文件的時間。整個流程設計得非常清晰，通常只需幾個簡單步驟。
步驟一：網上填寫公司及個人基本資料
首先，你需要在貸款機構的官方網站或手機應用程式上，填寫一個電子申請表格。內容主要包括公司的基本資料（名稱、商業登記號碼等）以及申請人的聯絡方式。
步驟二：上載所需文件的電子檔案
完成填寫表格後，系統會引導你上載所需文件的電子版本。你可以用手機將文件拍照，或上傳早已儲存的PDF檔案。這個步驟取代了傳統的影印和郵寄，十分方便。
步驟三：等待專人聯絡跟進審批及報價
成功提交申請和文件後，你的申請就會進入初步審批階段。一般情況下，貸款機構的客戶經理會在短時間內透過電話或電郵與你聯絡，核實資料並跟進審批進度。如果申請獲初步接納，他們便會提供一個包含利率、還款期及貸款額的初步報價。
成功獲批與申請被拒的應對策略
不論公司借錢的申請結果如何，這都只是整個融資旅程的一個環節。關鍵在於獲批後如何善用資金，又或是在申請被拒後如何部署下一步。接下來，我們會分享兩種情況下的應對策略，助您做出最明智的決定。
成功獲批公司貸款後的資金運用智慧
成功獲批貸款，代表公司的潛力及信譽獲得肯定。這筆資金是業務發展的重要燃料，如何運用得宜，將直接影響公司的未來。
制定清晰還款計劃，維持良好現金流
取得資金後，首要任務就是制定一個實際可行的還款計劃。這份計劃不只是提醒您每月還款，更是維持公司現金流健康的藍圖。您可以將每月還款額視為固定的營運開支，納入公司的財務預算之中。設立自動轉帳是一個好方法，確保不會錯過任何還款日期。持續監察公司的現金流狀況，確保在應付日常開支與還款之後，仍有足夠的儲備應對突發情況。
如何利用資金最大化業務增長
這筆資金的真正價值，在於它能為業務帶來多大的增長。您應根據申請貸款時的目標，將資金投放在能產生最高回報的項目上。例如，可以投入數碼營銷，開拓網上客源；或者升級生產設備，提升效率與產能；也可以是增加存貨，迎接銷售旺季。重點是將每一分錢都用在刀刃上，讓貸款成為推動業務向前的動力，而不僅僅是解決短期問題的工具。
良好還款記錄對未來融資及信貸評級的正面影響
準時還款是建立公司良好信譽的基石。每一次準時還款，都在為公司的商業信貸報告（TU）增添正面記錄。一個穩健的還款記錄，不單能提升公司的信貸評級，更會讓您在未來需要再次融資時，獲得更佳的貸款條件，例如更高的貸款額度或更低的利率。這是一種長遠的投資，為公司未來的發展鋪路。
貸款申請被拒？分析原因並規劃下一步
即使貸款申請未能成功，這也是一個審視公司財務狀況的寶貴機會。了解被拒的原因，並針對性地進行改善，是為下一次成功申請打好基礎的關鍵一步。
常見被拒原因：TU信貸評級不足、現金流不穩、文件不齊
貸款申請被拒的原因有很多，但最常見的通常圍繞以下幾點。第一，公司或董事的TU信貸評級不足，可能過往有逾期還款記錄。第二，公司銀行戶口的現金流不穩定，例如經常處於極低水平或有不規律的大額進出，這會讓貸款機構對公司的還款能力產生疑問。第三，提交的文件不完整或資料有誤，未能清晰展示公司的營運狀況及發展潛力。
如何向貸款機構查詢被拒原因
在收到申請結果後，您可以禮貌地向負責的客戶經理或貸款機構查詢。直接詢問「請問能否就這次申請結果提供一些意見，以便我們未來改進？」是一個專業的做法。他們未必會透露所有審批細節，但通常願意提供一個大概方向。知道問題出在哪裡，您才能對症下藥。
改善公司財務狀況，為下次成功申請做準備
獲悉被拒原因後，便可以開始規劃改善方案。如果問題在於TU信貸評級，您應專注於準時清還所有現有債務，並定期查閱信貸報告。如果是現金流不穩，便要著手改善收帳流程及成本控制，並努力維持銀行戶口有更健康的結餘，至少維持三至六個月。若是文件問題，下次申請時便要加倍小心，確保所有文件齊備、資料準確，甚至可以尋求專業會計師協助整理財務報表。這段準備期，正是強化公司體質的最佳時機。
公司貸款常見問題 (FAQ)
在考慮為公司借錢時，許多中小企老闆都會遇到相似的疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望透過清晰的解答，幫助您在融資路上作出更明智的決定。
財務公司中小企貸款批核需時多久？真的可以免TU嗎？
財務公司的中小企貸款，其最大優勢在於審批效率。相較於傳統銀行動輒數星期的審批流程，財務公司通常能將時間縮短至數個工作日，部分網上貸款平台甚至能實現最快24小時內批核並放款，對於應對緊急的資金周轉需求非常有幫助。
至於「免TU」，這是一個常見的市場術語，但需要正確理解。它通常指貸款機構在審批過程中，不會主動查閱環聯（TransUnion）提供的公司或個人信貸報告。然而，這不代表信貸狀況完全不被考慮。貸款機構會轉而採用其他指標評估風險，例如審視公司最近6至12個月的銀行戶口流水紀錄、業務交易數據等。申請「免TU」貸款，通常需要公司董事提供更強的個人擔保，而貸款利率也可能因風險評估方式不同而有所調整。
循環貸款和分期貸款有何分別？我的公司應如何選擇？
循環貸款與分期貸款是兩種截然不同的商業貸款工具，適用於不同的業務場景。
分期貸款 (Installment Loan) 是一筆過批出的固定金額貸款。公司取得資金後，需要在指定年期內，以每月定額的方式分期償還本金和利息。這種貸款的還款計劃清晰，方便企業作長遠的財務預算。如果您的資金需求是為了一項有明確預算的特定計劃，例如購入新機器、進行辦公室裝修或投入一筆大型市場推廣費用，分期貸款會是較合適的選擇。
循環貸款 (Revolving Loan) 則像一個備用信貸額度。貸款機構會批出一個信貸上限，您可以因應需要，隨時在額度內提取資金使用，利息只會按已動用的金額及時間計算。當您償還款項後，信貸額度會自動恢復，供您再次使用。這種工具的彈性極高，特別適合應對日常營運中難以預測的現金流波動，例如處理突發訂單、支付供應商款項或應付季節性生意的高峰期開支。
初創公司沒有財務報表，可否申請免入息證明的商業貸款？
可以的。很多貸款機構，特別是財務公司及金融科技平台，都明白初創公司或小型企業未必擁有完整的審計財務報表。因此，市場上存在不少專為這類企業而設的商業貸款方案。
在沒有財務報表的情況下，貸款機構會倚重其他文件來評估公司的還款能力。最重要的文件是公司最近6至12個月的銀行月結單，它能直接反映公司的現金流狀況及營運穩定性。此外，申請時仍需提供基本的公司文件，如商業登記證（BR）、公司註冊證書（CI），以及所有董事和股東的身份證明文件。在這種情況下，公司東主或董事的個人擔保（Personal Guarantee）便尤其重要，其個人的信貸狀況也可能成為審批的參考因素之一。
影響公司貸款利率高低的主要因素是甚麼？
公司貸款的實際年利率（APR）並非劃一，主要受以下幾個關鍵因素影響：
- 公司營運狀況與歷史：成立年期較長、有穩定業務收入及良好現金流紀錄的公司，通常被視為較低風險，因此能獲得較優惠的利率。
- 信貸記錄：不論是公司的信貸記錄，還是作為擔保人的公司董事之個人信貸評級（TU），都是貸款機構評估信譽的重要依據。良好的還款記錄有助爭取更低利率。
- 貸款類型與抵押品：有抵押貸款因為有資產作擔保，風險較低，利率普遍比無抵押貸款為低。
- 貸款機構的風險評估：不同貸款機構（如銀行和財務公司）的風險取向和審批標準各異，這直接影響其最終提供的利率報價。一般而言，審批要求越寬鬆、越靈活的貸款方案，其利率可能會相對較高。
「還息不還本」會否加重日後還款壓力？
「還息不還本」是一種貸款初期的寬限安排，讓借款公司在指定期限內（例如首6個月或12個月）只需支付利息，暫時無需償還本金。
這種安排的好處是能即時減輕公司的現金流負擔，讓企業在取得資金後，能將所有資源先投放到業務發展上，待項目產生回報後才開始償還本金。然而，這確實會加重日後的還款壓力。因為在寬限期結束後，您需要在餘下較短的還款期內，清還全部貸款本金及利息，這意味著之後每月的還款額將會比沒有寬限期的方案更高。這是一種將還款壓力後移的財務策略，適合一些前期投資較大、回本期較長的項目。在選擇前，務必仔細評估公司未來的現金流預測，確保能應付後續較高的還款額。