市面上琳瑯滿目的「免息貸款」或「0息分期」計劃，聽起來像是解決燃眉之急的零成本方案，對需要繳交學費的學生或應付突發開支的市民而言，極具吸引力。然而，「免息」真的等於「免費」嗎？魔鬼往往藏在細節中，許多看似優惠的貸款背後，其實暗藏著高昂的手續費、行政費，甚至是複雜的提早還款罰則。若不小心計算，實際付出的總成本可能遠超想像。本文將為你徹底破解免息貸款的三大陷阱，教你如何看懂並計算唯一重要的指標——實際年利率（APR），助你剝開糖衣，計清真實借貸成本，避開所有隱藏收費，做個精明的借款人。
揭開「免息貸款」真相：定義、運作模式與隱藏成本
何謂「免息貸款」？
官方定義與市場常見形式
市面上充滿吸引力的「免息貸款」廣告，很容易讓人覺得是零成本借錢的好機會。簡單來說，免息貸款是指借款人只需償還借貸的本金，而不需要支付任何名義上的「利息」。
這種貸款模式十分普遍，並以多種形式出現。例如，當你購買最新款手機或電器時，商戶提供的「免息貸款信用卡」分期付款計劃就是其中一種。此外，一些財務機構會為新客戶提供大額推廣，例如「免息貸款100萬」的優惠，以吸引客戶申請。同時，特定的群體也能接觸到這類計劃，例如由政府為大專生提供的「免息貸款學生」資助計劃，目的在於支援教育開支。這些計劃表面上都免除了利息，但實際情況又是如何？
「免息」不等於「免費」：認識手續費與行政費
這就是整個概念中最關鍵的一環：「免息」從來不等於「免費」。金融機構的營運需要成本，它們將傳統的利息收入，巧妙地轉化為其他名目的收費。
最常見的就是「手續費」或「行政費」。這些費用可能是一筆過在貸款批核時收取，也可能是按月攤分。例如，一筆貸款可能標榜「0%利息」，但會收取貸款額2%的一次性手續費；或者，每月還款額中已包含一筆固定的行政費用。無論名稱如何，這些費用都是你借貸的真實成本。這好比一場數字遊戲，將成本從「利息」這個欄目，搬到「費用」另一個欄目而已。
為何實際年利率 (APR) 是唯一重要指標？
APR 的定義：衡量總借貸成本的標準
既然「利息」和「手續費」等名目繁多，令人眼花撩亂，我們應該如何看穿全局，找出最划算的選擇？答案只有一個，就是看「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。
實際年利率是根據香港銀行營運守則規定必須列明的一個標準化利率。它的作用，就是將一筆貸款的所有成本，包括名義利息、手續費、行政費以及任何其他必須支付的費用，全部計算在內，然後轉化為一個單一的年利率數字。你可以將APR理解為這筆貸款的「總成本價錢牌」，它提供了一個公平、統一的比較基準，讓你能夠直接比較不同銀行或財務機構的產品。
如何計算及比較不同貸款的APR
一般情況下，你並不需要親自計算複雜的APR公式。根據監管要求，所有提供貸款的機構都必須在貸款合約或產品資料概要中清晰列明APR。你的任務，就是學會如何運用這個數字。
比較方法非常直接。假設有兩個貸款計劃：
- 計劃A： 標榜「0息貸款」，但收取一筆過3%的手續費。經計算後，其APR為5.6%。
- 計劃B： 每月收取0.2%的利息，沒有任何手續費。經計算後，其APR為4.9%。
單看宣傳口號，計劃A的「0息」似乎更吸引。但是，當你比較兩者的APR時，就會發現計劃B的實際總成本其實更低。因此，無論任何貸款產品的宣傳字眼多麼吸引人，你唯一需要記住的比較原則，就是直接對比實際年利率（APR），數字越低，代表你實際需要付出的總成本就越少。
計算真實成本：申請免息貸款前的財務審查
申請免息貸款時，很容易被「0利息」三個字吸引，但這不代表借貸是零成本。要真正掌握全局，我們必須像偵探一樣，仔細審視所有潛在的費用。在簽下任何文件前，花時間做一次全面的財務審查，計算清楚這筆貸款從頭到尾的總支出，是保障自己理財健康的關鍵一步。
剖析收費模式：貸款額與還款期如何影響總支出
要計算免息貸款的真實成本，首先要理解影響總支出的兩大核心因素：貸款額與還款期。不論是私人市場的貸款產品，還是特定的免息貸款信用卡計劃，甚至是部分政府或學生貸款方案，其收費結構都離不開這兩個變數。它們如何互動，直接決定了你最終要付出的總金額。
貸款額度與手續費率的關係
貸款額度與手續費率通常存在著反向關係。可以想像成批發購物，購買量越大，單價越便宜。在貸款市場，金融機構普遍採用分層定價，借款額越高，適用的手續費率就越低。
例如，申請一筆港幣5萬元的貸款，每月手續費率可能是0.4%；但若申請一筆高達免息貸款100萬的方案，費率可能降至0.2%或更低。因此，在比較不同計劃時，不能只看宣傳單張上的最低費率，而是要根據自己實際需要的貸款額，找出對應的收費水平，這樣才能準確評估成本。
還款期長短對總費用的影響
還款期的選擇，是一場「每月壓力」與「總成本」之間的權衡。
選擇較長的還款期（例如48或60期），好處是將總還款額分攤，每月的供款壓力較輕，現金流更鬆動。但缺點是，由於手續費是按月或按年計算，總還款期越長，累積的手續費總額就越多，最終的總支出會更高。
反之，選擇較短的還款期（例如12或24期），雖然每月供款額較高，對現金流的要求也更嚴格，但因為總還款期數減少，總手續費支出會相對較低，長遠來看更划算。
其他潛在費用一覽
除了最基本的手續費，貸款合約中還可能包含一些在特定情況下才會觸發的費用。了解這些「魔鬼細節」，能讓你避免日後不必要的開支。
逾期還款罰款及利息
這是最常見的額外費用。一旦未能在到期還款日或之前還款，財務機構通常會雙重收費：首先是一筆固定的逾期還款手續費，其次是按逾期金額計算的懲罰性利息，其利率遠高於正常水平。即使只是遲了一天，也可能觸發這些罰則，所以準時還款至關重要。
提前清還貸款手續費或罰息
你可能會想，提早還清貸款是好事，但事實未必如此。由於免息貸款的利潤主要來自整個還款期的總手續費，如果你提早還款，機構便無法賺取預期的全部收益。因此，不少合約都設有提前還款條款，可能會要求你支付一筆手續費（例如數個月的供款或手續費），或是剩餘本金某個百分比的罰息。
「還款假期」相關費用
部分貸款計劃提供「還款假期」，讓你在特定月份暫停供款。這聽起來很吸引，但它並非免費的午餐。「假期」期間，手續費或利息通常會繼續累積，並加到你之後的還款本金中，結果可能是延長了總還款期，或增加了之後每月的還款額，最終令總支出上升。
避開免息貸款的魔鬼細節：三大隱藏陷阱全攻略
市面上的免息貸款計劃五花八門，看似零成本的優惠確實吸引。不過，在簽署文件之前，有幾個常見的「魔鬼細節」你必須了解清楚。這些細節往往隱藏在合約條款的字裏行間，稍一不慎就可能令你大失預算。以下我們將會逐一拆解三大隱藏陷阱，助你做個精明的借款人。
陷阱一：提早還款未必慳息？拆解「78法則」與罰則
許多人認為，手頭資金充裕時提早還清貸款，理所當然可以節省未來的利息支出。這個想法在很多情況下都成立，但如果你的貸款合約採用了「78法則」計算利息，結果就可能完全不同。
甚麼是「78法則」（Rule of 78）？
「78法則」是一種計算私人分期貸款利息攤分的方法。它的名字源於一個簡單的數學概念：將12個月的期數數字相加（1 + 2 + 3 + … + 12），總和就是78。這個法則的核心精神，是將總利息支出不平均地分配到每一個還款期數之中。
「78法則」下利息如何分攤
在「78法則」下，還款初期的供款，有較大部分會被用作支付利息，償還本金的比例相對較少。具體來說，假設還款期為12個月，第一個月償還的利息會佔總利息的12/78，第二個月佔11/78，如此類推，到最後一個月只佔1/78。
換句話說，大部分的利息成本都集中在還款期的前半段。所以，當你還款到中後期，即使決定提早清還所有餘額，其實大部分的利息早已支付，能夠節省的金額或許微乎其微。
計算提早還款的實際得失
要計算提早還款是否划算，你需要向貸款機構索取一份詳細的還款計算表（Amortization Schedule），了解每期還款中本金和利息的比例。同時，必須查閱合約中有關提早還款的條款。不少機構會收取一筆過的「提早還款手續費」或罰息，這筆費用很可能高於你所能節省的利息。將「可節省的利息」減去「提早還款罰則」，才是你真正的得益。
陷阱二：「還款假期」是糖衣毒藥？
當你面對突如其來的財政壓力時，「還款假期」聽起來像是一個喘息的機會。它允許你在指定時間內暫停償還本金及利息，但這份「禮物」背後可能附帶了額外成本。
「還款假期」的運作原理
「還款假期」是指借款人向財務機構申請，在特定時期內（例如一至兩個月）暫停供款。機構批核後，你便可以在該段時間內無需支付任何款項，待假期結束後再恢復還款。這項安排的原意是為短期周轉困難的客戶提供彈性。
潛在風險：假期內成本或仍在累積
關鍵在於，「假期」不一定等於「成本暫停」。在暫停供款的期間，很多貸款合約的利息或手續費仍然會按日累積。這些在假期內產生的額外成本，通常有兩種處理方式：一是將其加到你剩餘的本金之中，導致日後的利息支出增加；二是延長你的總還款期數。無論是哪種方式，你的總還款額都可能因此增加。申請前，必須問清楚假期內的計息安排。
陷阱三：對信貸評級 (TU) 的潛在影響
不論是申請哪一種貸款，包括免息貸款學生計劃、免息貸款信用卡分期，甚至高達免息貸款100萬的商業融資，都一定會與你的信貸紀錄扯上關係。
申請貸款對信貸紀錄的即時影響
當你每次提交貸款申請，財務機構都會向信貸資料庫（例如環聯 TU）查閱你的信貸報告。這個查閱紀錄被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個硬性查詢，會讓信貸機構認為你對信貸有急切需求，可能處於不穩定的財政狀況，這或會對你的信貸評分帶來短期的負面影響。
還款行為如何影響信貸評分
長遠來看，還款行為才是影響信貸評分的最重要因素。即使是政府提供的免息貸款，你的還款紀錄同樣會上報至信貸資料庫。準時或提早還款，能建立正面的信貸紀錄，有助於提升你的信貸評分。相反，任何一次的逾期還款，都會在你的信貸報告中留下長達五年的負面紀錄，直接拖低你的評分，影響日後申請信用卡、按揭或其他貸款的成功率及條件。
我是否適合申請？申請資格、文件及流程詳解
免息貸款申請門檻
想知道自己是否符合申請免息貸款的資格，第一步是了解各大銀行和財務機構的基本要求。這些門檻看似繁複，但其實萬變不離其宗，都是為了評估申請人的還款能力與信貸狀況。
基本申請條件（年齡、收入要求）
一般而言，私人市場上的免息貸款申請人必須是年滿18歲的香港居民。收入方面，大部分機構都要求申請人有穩定的工作和收入來源，通常會設定一個最低月薪要求，例如港幣$5,000至$8,000不等。這是確保你有能力應付每月還款的基礎。假如你計劃申請一筆高達免息貸款100萬的大額貸款，機構對收入的要求自然會更高，而且會更嚴謹地審視你的財務狀況。
特定優惠的目標客群
市面上的免息貸款優惠，很多時候並非向所有人開放，而是針對特定客群的推廣策略。例如，有些優惠專為新客戶而設，目的是吸引他們開立戶口；有些則可能是指定大學的免息貸款學生計劃，或者是政府為特定目的推出的免息貸款 政府資助。此外，部分銀行亦會為其信用卡客戶提供專屬的免息貸款信用卡現金分期計劃，申請手續相對簡便。申請前，最好先看清楚優惠的目標對象，確定自己是否在受邀之列。
H44: 預先批核（Pre-approved）優惠的注意事項
如果你是銀行或財務機構的現有客戶，而且信貸紀錄良好，有機會收到「預先批核」的貸款邀請。這類邀請的最大好處是手續簡便，有時甚至毋須提交入息證明。不過，這不代表百分百成功獲批。機構在最後階段仍會查閱你最新的信貸報告（TU），並保留調整最終批核金額、利率及條款，甚至要求你補交文件的權利。所以，收到邀請亦不應掉以輕心。
申請所需文件清單
準備好齊全的文件，是加快審批流程的關鍵。不論是網上還是親身申請，一般都需要提交以下三類文件：
身份證明文件
香港永久性居民身份證是必須的。這是核實你身份最基本的文件。
入息證明
這是為了向財務機構證明你有穩定的還款能力。常見的入息證明包括：最近三個月的銀行月結單（需清楚顯示薪金入賬紀錄）、最近期的稅務局評稅通知書，或公司發出的糧單。如果你是自僱人士，則可能需要提供更多業務相關的財務文件。
住址證明
住址證明是用來核實你的通訊地址。機構一般接納最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）、銀行月結單或由政府部門發出的信件。文件上必須清楚列明你的姓名及住址。
由申請到過數：逐步拆解申請流程
了解資格和準備好文件後，就進入實際申請階段。整個流程大致可以分為申請、審批和過數三個步驟。
網上、電話及分行申請渠道
現今申請貸款的渠道非常多元化。網上或手機應用程式申請是最方便快捷的方式，可以24小時隨時提交，最快甚至可以在幾分鐘內完成初步批核。如果你對細節有疑問，希望與專人直接溝通，亦可以選擇透過電話或親身到分行申請，由職員協助你完成整個流程。
審批流程與所需時間
當你提交申請及所需文件後，財務機構便會展開審批程序。這包括核實你的個人資料、查閱你的信貸報告，以及評估你的整體還款能力。整個審批時間的長短，取決於你提交的資料是否齊全、申請的貸款金額，以及機構內部的工作效率。一般而言，由成功提交申請到現金到手，最快可在同一工作天完成，但亦有機會需要數個工作天。
實戰應用：如何選擇及善用免息貸款？
精明比較市面上的免息貸款計劃
當你著手尋找免息貸款時，會發現市面上的選擇五花八門。無論是傳統銀行、虛擬銀行或財務公司，都有各自的推廣計劃。要從中找出真正划算的方案，單靠宣傳單張上的「0息」字眼並不足夠，你需要一個清晰的比較框架，去系統地評估每一個選項。
比較清單：APR、手續費、還款期及隱藏條款
一份有效的比較清單，應該包含以下幾個核心項目：
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實際年利率 (APR)： 這是衡量貸款總成本的黃金標準。APR已經將手續費、行政費等所有必要開支計算在內，轉化為一個年化利率。無論宣傳多麼吸引，APR才是你比較不同貸款計劃時唯一需要關注的數字，它能最真實地反映你的借貸成本。
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手續費與其他費用： 「免息」的背後，成本通常隱藏在手續費之中。你需要了解手續費的計算方式，是一次性按貸款額的百分比收取，還是分攤在每個月的還款額中。同時，也要留意有沒有其他潛在收費，例如申請費或行政費。
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還款期： 還款期的長短直接影響你的每月現金流。較短的還款期意味著每月還款額較高，但能更快還清債務，總支出可能較低。較長的還款期則能減輕每月負擔，不過總支出可能因手續費的計算方式而增加。你需要根據自己的還款能力，選擇最適合的期限。
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隱藏條款： 細閱合約條款是保障自己的關鍵一步。特別要留意有關「提前還款」的規定，部分計劃會收取罰款或手續費，令你即使提早還錢也無法節省成本。此外，逾期還款的罰款及利息計算方法，也必須事先了解清楚。
場景應用分析：善用免息貸款創造價值
選擇了合適的貸款計劃後，更重要的是如何善用這筆資金。一筆規劃得宜的免息貸款，不僅能解決燃眉之急，甚至可以為你創造額外價值。以下分析兩個常見的應用場景。
策略一：預繳大額費用換取折扣（如租金、學費）
生活中有不少大額開支，例如每年繳交的學費或租金，都有機會因為一次性預繳而獲得折扣。這時，免息貸款就能發揮作用。假設預繳一年學費可獲5%折扣，而你申請的免息貸款學生計劃，其總成本（以APR計算）低於5%，那麼利用貸款預繳便是明智之舉。你實際上是利用低成本的資金，去換取一個更大的折扣優惠，從中賺取差價，變相節省了開支。
策略二：應付緊急周轉或一次性開支（如醫療、裝修）
面對突如其來的醫療開支、家居裝修或業務上的緊急周轉，免息貸款提供了一個具成本效益的解決方案。相比起動用高利率的免息貸款信用卡現金分期，或者耗盡所有應急儲備，申請一筆固定還款額的貸款會更穩健。例如一筆作裝修用的免息貸款100萬，能讓你鎖定總借貸成本，並制定清晰的還款預算，避免因資金問題而影響生活質素或錯失良機。不論是政府為特定人士提供的免息貸款政府計劃，還是市場上的私人貸款，都能在這類情況下提供重要的財務支持。
免息貸款的替代方案：何時應考慮其他選擇？
市面上的免息貸款計劃五花八門，看似是解決資金需求的萬靈丹，但它並非適用於所有財務狀況。尤其當你面對纏身的卡數時，選擇錯誤的工具，反而可能令財務問題雪上加霜。讓我們深入探討，在甚麼情況下，你應該考慮免息貸款以外的選擇。
面對高息卡數：「結餘轉戶」或是更佳選擇
如果你正被高昂的信用卡利息壓得喘不過氣，第一時間想到的可能是申請一筆免息貸款來清還卡數。這個想法很直接，但未必是最佳策略。有一種專為處理債務而設的理財工具——「結餘轉戶」計劃，可能更適合你的處境。
為何免息貸款不宜用作長期清卡數？
免息貸款的設計初衷，是為應付特定、一次性的短期開支，例如繳付學費、裝修家居或購買大型家電。因此，它的還款期通常較短，普遍為12至24個月。若將它用於清還累積已久的卡數，便會出現幾個問題。首先，短還款期意味著每月供款額會非常高，對本已緊張的現金流造成更大壓力。其次，即使是申請一筆高達百萬的免息貸款，其批核額度未必足以完全覆蓋你的總卡數。最重要的是，這只是將債務由信用卡轉移到另一份貸款協議，若理財習慣不改，很容易再次陷入債務循環。
結餘轉戶計劃的優勢與運作
結餘轉戶計劃，顧名思義，就是申請一筆利率遠低於信用卡的貸款，專門用來一次過清還所有卡數及其他高息欠款。它的運作模式清晰直接：銀行或財務機構會直接將批核的款項，存入你的信用卡戶口，助你「找清街數」。之後，你只需要專注償還這筆利息較低的新貸款。它的優勢相當明顯：
- 大幅降低利息支出：信用卡利息的實際年利率（APR）動輒超過30%，而結餘轉戶的APR可以低至單位數，能即時為你節省龐大的利息開支。
- 集中管理債務：將多筆欠款整合為一，每月只需應付一筆固定還款，賬目更清晰，更容易管理個人財務。
- 設定清晰的還款藍圖：結餘轉戶設有固定的還款年期，讓你清楚知道何時能完全擺脫債務，重獲財務自由。
免息貸款 vs 結餘轉戶：決策對比
了解兩者的基本運作後，我們可以從幾個關鍵層面進行直接比較，助你作出最明智的決定。
適用情況比較
- 免息貸款：最適合用於有預算、有特定目的的一次性大額消費。例如，一些為學生提供的免息貸款，就非常適合用作預繳學費以換取折扣；又或是在有明確還款計劃下，應付突發的醫療開支。
- 結餘轉戶：專門為整合及清還高息債務而設。如果你的債務來源是多張信用卡欠款或其他私人貸款，結餘轉戶是更具針對性的解決方案。
成本結構與利率比較
- 免息貸款：其成本主要來自一次性的手續費或行政費，雖然名義上「免息」，但這些費用會反映在實際年利率（APR）上。申請前必須仔細計算APR，才能得知真實成本。
- 結餘轉戶：成本結構是明確的利息。雖然不是零成本，但其APR遠比信用卡低。比較的關鍵在於，結餘轉戶的APR是否顯著低於你現時所有欠款的平均APR。
對理財健康的長遠影響
- 免息貸款：作為一個現金流管理工具，善用它可以為你帶來好處。但若用它來處理根本的債務問題，只是一種拖延策略，長遠而言對改善理財健康幫助有限。
- 結餘轉戶：這是一個積極管理債務的策略性工具。成功申請並按時還款，不僅能助你走出債務困局，更有助逐步改善你的信貸評級（TU），為未來的財務規劃打下更穩健的基礎。
免息貸款常見問題 (FAQ)
申請免息貸款會否影響我的TU信貸評級？
申請任何貸款，包括免息貸款，金融機構都會查閱你的信貸報告（俗稱查TU），這個過程會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。單次的查詢對信貸評級影響很輕微，而且影響是短暫的。
不過，如果在短時間內向多家機構提交申請，就會產生多次的硬性查詢紀錄。這可能會讓貸款機構認為你急需資金，財務狀況不穩，從而對你的信貸評級產生負面影響。所以，申請貸款前最好先做好研究，鎖定一至兩間最合適的機構。
真正長遠影響你信貸評級的，其實是獲批貸款後的還款行為。準時還款可以建立良好的信貸紀錄，有助提升評級。相反，如果逾期還款，就會對評級造成負面影響。
如果信貸評分不佳，仍能成功申請免息貸款嗎？
信貸評分（TU Score）是貸款審批中一個非常重要的考慮因素。市面上很多標榜吸引的免息貸款優惠，其實主要是為了吸引信貸紀錄良好的優質客戶而設的推廣活動。
如果你的信貸評分不理想，申請這些優惠時的確會遇到較大困難，獲批的機會也相對較低。不過，這不代表完全沒有可能。有些金融機構可能仍然會批核你的申請，但有機會附加其他條款，例如調高你的手續費（令實際年利率APR更高），或者批出比你申請時更低的貸款額。最終結果，始終要視乎個別機構的風險評估政策。
宣傳中的「0息」與「豁免手續費」有何不同？
這兩個概念絕對是兩回事，清楚分辨它們是避免墮入隱藏收費陷阱的關鍵。
「0息」是指貸款機構不收取名義上的利息。但這不等於借錢沒有成本。機構通常會轉而收取「手續費」或「行政費」來賺取利潤。很多免息貸款信用卡的現金分期計劃就是採用這種模式。你的借貸總成本，就是那筆固定的手續費。
「豁免手續費」則是指機構不收取任何手續費用。但這種情況下，貸款本身很可能會有利息支出。你的借貸總成本，就是來自利息的計算。
簡單來說，無論是「0息」還是「免手續費」，都未必是零成本。比較不同貸款計劃時，唯一可靠的指標是實際年利率（APR），因為它已經將所有利息和費用計算在內，能真正反映借貸的總成本。
還款假期期間，利息和費用是否完全停止計算？
這是一個常見的誤解。所謂的「還款假期」，只是讓你可以在指定時期內暫停償還每月供款，舒緩短期的現金流壓力。
在絕大部分情況下，即使你暫停供款，貸款的利息或手續費在假期內依然會繼續按原有方式計算，並累積在你的未償還本金之上。假期結束後，這些累積的成本會導致你之後的每月還款額增加，或者需要更長的還款期才能還清貸款。不論是哪種情況，你的總還款額都會因此而增加。所以，申請還款假期前，必須向貸款機構問清楚假期期間的費用計算方式。
私人市場與政府免息貸款（如學生資助）有何分別？
私人市場與政府提供的免息貸款，在目的、對象和成本結構上都有很大分別。
首先是目的與對象。政府免息貸款通常是為特定政策目標而設，例如「資助專上課程學生資助計劃」中的免息貸款學生資助，目的是幫助合資格學生支付學費，申請資格有嚴格限制。私人市場的免息貸款則是商業產品，目的是爭取客戶和盈利，用途彈性較大，可用於個人周轉或消費，目標客戶群也較廣泛。
其次是成本結構。政府的學生資助貸款很多是真正免息，或只收取極低的行政費，因為其目的在於扶助學生，並非牟利。私人市場的「免息」則是一種宣傳手法，實際成本通常轉嫁至手續費或其他費用上，所以其最終的實際年利率（APR）可能不低。想申請高達免息貸款100萬的額度，通常只能在私人市場找到。
總括而言，如果你符合政府貸款的特定資格，它通常是成本最低的選擇。如果需要更靈活的資金用途，則可考慮私人市場的產品，但必須仔細比較不同計劃的實際年利率和所有條款。