無論是應對突發開支，還是計劃整合卡數以減輕利息負擔，面對五花八門的銀行貸款廣告，您是否曾被「最低利率」所吸引，卻發現最終獲批條件大有出入？甚至擔心逐間銀行申請會查詢信貸報告，反而拖累信貸評級（TU）？
這篇【2025銀行借貸比較】終極慳息攻略，將為您一文解決所有疑難。本文不止搜羅全城最新的私人貸款及結餘轉戶計劃，更會深入解構影響您信貸評級及貸款利率的4大關鍵因素，並提供詳盡的貸款申請5步曲及文件清單，助您告別盲目比較，輕鬆鎖定最適合、最慳息的貸款方案，順利獲取所需資金。
AI貸款配對：告別盲目比較，3步找出最適合你的低息貸款
進行銀行借貸比較時，最希望就是能快速找到利率最低又最適合自己的方案。現在，借助人工智能（AI）技術，這個過程變得前所未有地簡單。你不再需要逐間銀行查詢，而是透過一個簡單的步驟，就能獲得個人化的貸款建議。這就像有一位專業的財務顧問，即時為你分析市場上眾多的選擇，並找出最有可能成功獲批的低息貸款。
為何傳統貸款比較方式已過時？
在資訊發達的今天，傳統「逐家問」的貸款比較方法不僅效率低，更可能帶來一些意想不到的負面影響。當我們面對琳瑯滿目的貸款產品時，很容易就會陷入兩個主要的困境。
逐間申請的痛點：耗時費力兼影響信貸評級(TU)
相信不少人都有過這樣的經驗，為了找到最佳利率，便向多間銀行提交申請。這個過程需要重複填寫大量表格，和準備多份文件，非常耗時費力。而且，每一次正式申請都會在信貸報告上留下查詢記錄。所以，短時間內向多間機構申請，便有機會影響你的銀行借錢信貸評級（TU Score），甚至可能讓銀行認為你出現財務困難，從而影響最終的審批結果或利率。
廣告「最低利率」陷阱：不等於你最終獲批利率
我們經常在廣告中看到極具吸引力的「最低實際年利率」，但這個利率通常附帶嚴格的條件。例如，它可能只適用於信貸評級極佳的客戶、需要申請極高的貸款額，或選擇特定的還款期。傳統的銀行貸款比較方法，讓你無法在申請前得知自己能否符合這些條件。結果就是，你可能花費大量時間申請後，才發現最終獲批的利率遠高於預期。
如何使用AI貸款配對服務？
AI貸款配對服務的出現，正是為了解決以上這些痛點。整個過程快捷、透明而且對信貸評級友善。你只需要簡單三步，就能掌握自己的貸款選擇。
步驟一：輸入你的財務需求及背景
首先，你只需在平台上一次過輸入你的基本資料。這包括你希望的貸款金額、還款期，和簡單的財務背景狀況。整個過程完全保密，而且你不需要提交任何實質文件。
步驟二：系統即時分析及智能配對
提交資料後，AI系統會立即啟動。它會將你的資料與來自多間銀行及財務機構的貸款產品數據庫進行高速分析和比對。系統會根據你的個人情況，智能篩選出最匹配的貸款方案。
步驟三：獲取個人化貸款方案推薦及成功率預測
最後，系統會為你呈現一份個人化的貸款方案列表。這份列表不只顯示各方案的參考利率及每月還款額，更會提供一個成功批核的機率預測。這樣，你就能集中選擇成功率最高的方案進行申請，大大減省時間，也避免了因胡亂申請而影響信貸評級的風險。
2025年9月更新：精選私人貸款及結餘轉戶計劃比較
市面上的私人貸款產品選擇眾多，要做好銀行借貸比較，找出最適合自己的低息方案，確實需要花一點時間。我們為你搜羅並整理了2025年最新的私人貸款及結餘轉戶計劃，讓你一眼看清各大銀行的特色和利率，助你作出精明決定。進行銀行貸款比較時，記得要以實際年利率 (APR) 作為最終的比較標準。
低息私人分期貸款一覽
私人分期貸款是最常見的貸款類型，資金用途靈活，無論是應急周轉、家居裝修，還是計劃進修都非常合適。以下是幾間熱門銀行提供的低息貸款計劃。
Citibank 特快現金私人貸款：特色及利率
特色：Citibank的貸款額相對較高，最高可達月薪的12倍或HK$2,000,000（以較低者為準），還款期長達60個月。申請流程簡單，批核後可透過「轉數快」即時過數，適合需要較大筆資金周轉的人士。
利率：實際年利率 (APR) 低至1.78%。最終利率會視乎你的貸款額及銀行借錢信貸評級而定。
DBS 定額私人貸款：特色及利率
特色：DBS的貸款計劃特色在於還款期夠彈性，而且申請門檻不高。它標榜HK$0手續費，申請人可以更清晰地計算總借貸成本，整個申請過程亦可於網上完成，方便快捷。
利率：實際年利率 (APR) 可低至5.91%。一般來說，較高的貸款額和良好的信貸紀錄有助取得更優惠的利率。
Mox Bank 私人分期貸款：特色及利率
特色：作為虛擬銀行，Mox的最大優勢是方便。你可以透過手機應用程式24小時隨時申請，過程全自動化，現金最快可以即時到手。貸款資料在App內一目了然，管理賬目非常輕鬆。
利率：實際年利率 (APR) 低至1.28%。虛擬銀行的審批較多依賴大數據分析，所以你的最終利率會根據系統對你財務狀況的綜合評估而定。
熱門結餘轉戶貸款一覽 (清卡數慳息首選)
如果你正被多張信用卡的欠款困擾，結餘轉戶貸款就是一個集中處理債務、節省高昂利息支出的理想工具。這類計劃的原理是借一筆較低息的貸款，一次過清還所有卡數，之後只需向單一機構作定額供款。
Standard Chartered 「貸易清」結餘轉戶計劃：特色及利率
特色：這個計劃專為整合債務而設，貸款額最高可達月薪21倍，足以應付大部分卡數及私人貸款結欠。還款期最長可達84個月，讓你可以攤長還款期，減輕每月供款壓力。
利率：實際年利率 (APR) 低至4.67%。相對於信用卡普遍超過30%的年利率，結餘轉戶能大幅節省利息開支。
HSBC 結餘轉戶私人貸款：特色及利率
特色：滙豐作為香港主要銀行，其結餘轉戶計劃的穩定性和透明度較高。計劃會直接幫你清還指定信用卡及貸款戶口的欠款，過程清晰，讓你輕鬆管理財務。
利率：實際年利率 (APR) 約為6.68%起。雖然最低利率未必是全城最低，但其審批標準清晰，對於信貸紀錄良好的申請人而言，是一個可靠的選擇。
貸款新手必讀：影響利率及批核的關鍵因素
在進行銀行借貸比較時，很多人會被廣告上五花八門的利率吸引。但是，你最終獲批的利率和額度，其實是由一系列客觀因素決定的。想成功申請到最理想的貸款，就要先了解銀行審批時的「遊戲規則」。
比較貸款核心指標：為何只應著重實際年利率 (APR)？
市面上的貸款產品，通常有兩種利率標示方式：「實際年利率」和「每月平息」。進行銀行貸款比較時，你唯一需要留意的，就是「實際年利率」（APR）。因為APR是根據香港銀行公會的指引計算，它將貸款利息連同所有附加費用（例如手續費、行政費）都計算在內，是反映真實借貸總成本的標準。
實際年利率 (APR) vs 每月平息 (Monthly Flat Rate)
實際年利率 (APR) 是一個將貸款期內所有成本轉化為一個標準化的年利率。它的計算基礎是貸款的未償還本金，所以隨著你還款，利息支出也會相應減少。
每月平息 (Monthly Flat Rate) 則是一種簡化的計算方式。它的利息是從一開始就用全部貸款額來計算，並且在整個還款期內，每月利息金額都固定不變，不會因為本金減少而改變。正因為計算基礎不同，一個看似極低的月平息，換算成APR後可能非常高。這也是為何只看月平息容易造成誤解的原因。
拆解月平息數字迷思：計算實例比較
假設你借一筆HK$100,000的貸款，還款期12個月，月平息為0.2%。
- 每月利息：HK$100,000 x 0.2% = HK$200
- 全年總利息：HK$200 x 12 = HK$2,400
- 每月還款額：(HK$100,000 + HK$2,400) / 12 = HK$8,533
表面上每月利息只是HK$200，但經過換算，這筆貸款的實際年利率(APR)大約是4.49%（假設沒有其他費用）。這個例子清楚顯示，月平息的數字遠比APR低，容易令人低估真實的借貸成本。
決定你貸款利率及額度的4大因素
除了要懂得看APR，了解銀行如何評估你的申請也同樣重要。一般而言，銀行會從以下四個主要方面，決定批給你的最終利率和貸款額。
因素一：信貸評級 (TU Score) — 取得低息的入場券
信貸評級（TU Score）就像你的個人財務履歷，是銀行評估你是否一個可靠借款人的首要指標。一個良好的銀行借錢信貸評級，代表你過往有準時還款的習慣，違約風險較低。銀行自然更願意提供較低的利率給你。相反，如果評級不佳，例如有逾期還款紀錄，銀行便可能批出較高的利率，甚至拒絕你的申請。
因素二：債務入息比率 (DTI) — 評估你的還款能力
債務入息比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是計算你每月總債務支出（包括按揭、卡數、其他貸款）佔你每月總收入的百分比。這個數字直接反映你的還款負擔。比率越低，代表你的還款能力越強，財務狀況越健康，銀行批核貸款時會更有信心。一般來說，DTI維持在40%以下會比較理想。
因素三：貸款額及還款期 — 平衡每月供款與總利息
你申請的貸款額和選擇的還款期，也會影響最終利率。一般情況下，貸款額越高、還款期越短，你越有機會爭取到較低的APR。不過，較短的還款期意味著每月供款額會更高。因此，你需要平衡每月還款壓力與總利息支出，選擇一個最適合自己財務狀況的方案。
因素四：職業及收入穩定性 — 建立銀行信心
銀行偏好貸款給收入穩定的申請人。如果你是公務員、專業人士或在大型機構任職，通常會被視為還款能力較穩定的客戶。穩定的職業和收入來源，能讓銀行相信你有持續的能力去履行還款責任，這有助於提高貸款的成功批核率，甚至可能獲得更優惠的條款。