不論是應付突發開支、整合債務，還是實現個人計劃，面對五花八門的私人貸款產品，要找出真正「低息兼易批」的選擇，往往令人頭痛。更怕胡亂申請會影響信貸評級(TU)，或墮入「月平息」、「提早還款罰息」等隱藏陷阱。
這篇 2025 年終極借貸指南，正是為了解決您所有疑難而設。本文不止提供最新、最齊全的銀行及財務公司貸款比較，更獨家引入「免TU預審」功能，讓您在不影響信貸記錄下，率先預測批核成功率，找出最適合您的貸款方案。我們還會逐步拆解申請流程、傳授4大秘訣提升批核機會，並深入剖析各種貸款種類及魔鬼細節，助您避開所有借貸陷阱，輕鬆找到全城最優惠、最穩妥的貸款。
2025年最新私人貸款利率及獨家優惠一覽
想找到最合適的借貸推薦，解決「借貸邊間好」的疑問，最直接的方法就是進行全面比較。我們明白，要在眾多貸款計劃中選擇，確實需要花費不少時間和心力。因此，我們為你準備了這個 постоянно 更新的私人貸款比較列表，將各大銀行及財務公司的最新利率和獨家優惠匯集一處，讓你輕鬆掌握市場動態，作出最精明的決定。
如何善用此貸款比較表
為了讓大家能夠在同一基準下比較，我們設定了以下參考標準，助你一眼看清重點，找出真正低成本的貸款方案。
比較基準：以貸款額HK$200,000及還款期24個月作參考
我們選取了HK$200,000的貸款額及24個月的還款期，這是一個相當普遍的借貸組合，能有效反映各機構的利率水平。當然，這只是一個參考基準，你最終獲批的利率和條款，會因應你的個人信貸狀況（TU）及財務背景而有所不同，因此維持良好的借貸TU記錄非常重要。
比較核心：實際年利率(APR)是衡量總成本的唯一標準
在比較時，請將焦點放在實際年利率（APR）上。APR是根據香港銀行公會的指引計算，已經將利息、手續費等所有借貸成本計算在內，是唯一能公平比較不同貸款計劃總支出的黃金標準。APR越低，代表你的總還款成本就越低。
各大銀行及財務公司貸款計劃比較 (互動列表)
下方的互動列表清晰列出各大金融機構的計劃詳情，助你快速配對最符合個人財務需求的產品。
(互動列表欄目：金融機構、最低實際年利率APR、每月還款、獨家獎賞、申請連結)
這個列表包含了你作決定所需的所有關鍵資訊，從金融機構的名稱、衡量成本的最低實際年利率（APR）、預計的每月還款額，到經我們平台申請專享的獨家獎賞，以及直接前往官網的申請連結，一切都一目了然。
智能篩選及排序功能
為了讓你更快捷地找到心水計劃，列表設有多種智能篩選及排序功能，讓你根據最重視的條件來排列顯示結果。
按「最低實際年利率」排序
如果你最重視總借貸成本，希望利息支出最少，這個排序方式最適合你。
按「最低每月還款」排序
若你關注每月現金流，想確保還款額在可負擔範圍內，可以優先查看這個排序結果。
按「最高獨家獎賞」排序
若你想賺取最豐厚的迎新優惠及獨家獎賞，可直接使用此排序功能，立即找出回贈最吸引的計劃。
篩選「貸款機構類型」(銀行/虛擬銀行/財務公司)
不同類型的機構在審批速度、利率和申請門檻上各有特點。你可以根據自己的需要，例如追求最低利率、最快批核，或是想尋找借貸免tu的財務公司選項，來篩選出特定類型的機構。
【獨家免TU預審】預測批核率，找出邊間最易批！
為何傳統貸款比較並不足夠？
在眾多貸款計劃中，只比較實際年利率（APR）其實並未看到全貌。許多申請人精心挑選了利率最低的計劃，滿心歡喜地提交申請，結果卻可能出乎意料。最常見的情況，就是申請被直接拒絕，或是最終批核的利率遠高於預期，白白浪費了寶貴時間。
解決「申請被拒」及「影響TU評級」兩大用戶痛點
這背後隱藏著兩個核心問題。第一，每次正式提交貸款申請，銀行或財務公司都會查閱你的環聯（TransUnion）信貸報告，即是所謂的「Hard Inquiry」。這些查詢記錄會留在你的信貸報告上，短期內過多的查詢記錄，會對你的信貸評級（TU評級）構成負面影響。第二，在不清楚各機構審批鬆緊度的情況下胡亂申請，很容易因申請被拒而感到氣餒，同時亦增加了信貸報告上的查詢次數，形成一個惡性循環。
GoCompare智選貸款：免TU預測批核成功率
要找到真正切合個人狀況的借貸推薦，我們推出的「智選貸款」功能，正是為了解決以上難題而設。這個工具的核心價值，是讓你可以在申請前，對不同貸款產品的批核機會有一個清晰的預估，真正解答到借貸邊間好的問題，而且整個過程是完全的借貸免TU。
運作原理：匿名輸入關鍵財務狀況，免傷信貸報告
你只需要匿名輸入幾項關鍵的財務資料，例如你的月薪、現有總債務、職業狀況等，完全無需提交任何個人身份證明文件。我們的系統會根據這些匿名數據，與各金融機構的審批模型進行配對分析，整個過程不會查閱你的信貸報告，所以對你的借貸TU評級絕無影響。
預審結果：即時顯示各貸款產品的「高/中/低」批核機會
提交資料後，系統會即時為你顯示一系列貸款產品，並且清晰標示出每個產品對你的批核機會是「高」、「中」還是「低」。這個結果讓你能夠策略性地選擇，優先申請那些批核機會最高的產品，大幅提升成功率。
最大好處：避免因胡亂申請而被拒，留下負面信貸記錄 (Hard Inquiry)
這個預審工具最大的好處，就是讓你避免在市場上漫無目的地「試錯」。你可以集中火力申請最有可能成功的計劃，從而保護個人信貸評級，避免因多次申請被拒而留下不必要的Hard Inquiry負面記錄，讓你的信貸狀況保持健康。
真實成本模擬器：看清提早還款的隱藏成本
成功獲批貸款後，另一個常被忽略的細節就是提早還款的成本。很多人以為提早還清貸款一定能夠節省大量利息，但事實並非總是如此。我們的「真實成本模擬器」可以幫助你看清其中的魔鬼細節。
將「78法則」視覺化，計算不同時期還款的利息佔比
不少分期貸款的利息計算採用「78法則」，意思是你在還款初期的供款中，利息佔比會非常高，本金佔比則較低。我們的模擬器將這個抽象的法則視覺化，清楚顯示你在還款期內任何一個月，所償還的金額中利息與本金的比例，讓你一目了然。
模擬提早還款罰息，比較節省利息與手續費的淨得益
當你考慮提早還款時，只需輸入預計還款的月份，模擬器就會即時計算出你需要支付的提早還款手續費或罰息，同時亦會算出你可以節省的未來利息。將兩者相減，你便能清楚知道提早還款的淨得益是多少，作出最精明的財務決策。
貸款種類全方位指南：私人分期、結餘轉戶、稅貸點樣揀？
要找到一份最適合自己的借貸推薦，第一步就是認識清楚市面上五花八門的貸款產品。每種貸款的設計初衷都不同，針對的財務需要也大相逕庭。只要了解它們各自的特性和玩法，你自然會知道借貸邊間好，以及哪一款最能幫到你。
私人分期貸款 (Personal Loan)
用途：應急現金、個人消費、進修、結婚等一次性大額開支
私人分期貸款可以說是最常見和最百搭的貸款類型。當你需要一筆過的大額資金，例如處理突發醫療開支、家居裝修、策劃婚禮，又或者投資在自己身上去進修增值，它就是一個非常直接的解決方案。
特點：固定還款額及還款期，利息開支有預算
這種貸款最大的好處是確定性。你在一開始就已經知道總貸款額、還款期數和每月固定的還款金額。這讓你可以清晰地規劃未來幾個月甚至幾年的財務預算，利息總支出一目了然，不會有任何意外。
適合人群：需要一筆過資金且有穩定還款能力的人士
如果你有穩定的收入，能夠應付每月的固定供款，並且需要一筆資金來實現某個特定目標，私人分期貸款就是一個實在的選擇。
結餘轉戶貸款 (Balance Transfer)
用途：集中清還多筆信用卡卡數或其他高息債務
結餘轉戶是專為整合債務而設的理財工具。假如你手上有幾張信用卡卡數，或者其他利息較高的私人貸款，你可以申請一筆利率更低的結餘轉戶貸款，一次過清還所有舊債，將它們合併成單一筆新貸款。
特點：提供更低APR，統一還款日，有助改善信貸評級
它的核心優勢是利用較低的實際年利率（APR）去取代舊有的高息債務，直接為你節省利息支出。而且，你只需記住一個還款日和一筆供款，管理債務變得簡單得多。長遠來看，妥善處理債務亦有助於逐步改善你的借貸TU信貸評級。
適合人群：受卡數困擾，希望減輕利息負擔及簡化債務管理的人士
如果你正被高昂的信用卡利息蠶食收入，或者覺得管理多筆債務很吃力，結餘轉戶計劃絕對值得你認真考慮。
稅務貸款 (Tax Loan)
用途：原為繳交稅款，但資金用途不限，可作投資或周轉
稅務貸款，顧名思義，最初是為了幫助大家應付稅季開支而設。不過，現時大部分金融機構都不會限制這筆資金的實際用途。你可以用它來交稅，也可以靈活用作短期投資、生意周轉，或者任何個人財務規劃。
特點：稅季限定推出，APR通常為各類無抵押貸款中最低
稅貸通常只在每年第四季至翌年四月左右的稅季期間推出。由於它的目標客戶群普遍是收入較穩定的人士，所以風險較低，其宣傳的實際年利率（APR）往往是所有無抵押貸款之中最低的，非常有吸引力。
適合人群：有穩定收入，希望善用低息資金作其他財務規劃的人士
如果你本身信貸記錄良好，又有穩定工作，就算沒有交稅需要，也可以把握稅季這個時機，申請一筆低成本資金，實現你的理財大計。
循環貸款 (Revolving Loan)
用途：提供備用現金流，應付突發或不定期的資金需求
循環貸款就像你的私人備用現金庫。銀行或財務公司會預先批核一個信貸額度給你，你有需要時便可以隨時提取額度內的款項使用，無需每次重新申請。
特點：設有信貸額度，隨時提取，利息只按已動用金額及日數計算
它的最大特點是靈活性極高。利息只會在你提取現金後，按你動用的金額和日數逐日計算。當你還款後，該信貸額度又會自動回復，讓你隨時再用。沒有動用額度的時候，就完全沒有利息支出。
適合人群：生意人、自由工作者等收入不穩或常有短期資金需求的人士
這種貸款特別適合收入不固定，或者經常需要應付短期現金流挑戰的自僱人士、生意人或自由工作者。
免TU/免文件貸款
用途：極速獲取小額應急現金
有時生活總有突發情況，需要一筆小額資金應急。借貸免TU或免文件的貸款產品，就是專為這種「急、快、簡」的需要而設。
特點：審批快，不查閱環聯(TU)信貸報告，文件要求簡單
這類貸款最大的賣點是審批流程極快，而且申請時不會查閱你的環聯（TU）信貸報告，所以不會在你的信貸記錄上留下查詢紀錄。申請文件要求亦相對簡單，有時甚至只需要身份證和銀行戶口資料。不過，需要留意的是，其利率通常會比傳統貸款為高。
適合人群：信貸評級欠佳、未能提供完整入息證明或急需現金周轉的人士
如果你的信貸評級未如理想，或者因為職業關係未能提供齊全的入息證明，又或者急需現金解決燃眉之急，這類貸款便提供了一個可行的周轉途徑。
銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司：三大貸款機構優劣比較
要找到一份合適的借貸推薦，第一步就是了解不同貸款機構的分別。香港市場主要由傳統銀行、虛擬銀行和財務公司三分天下，它們的利率、審批速度和門檻都大有不同。了解它們的特性，是找出「借貸邊間好」的關鍵。
傳統銀行 (HSBC, Citibank, DBS等)
提到貸款，大家自然會先想起滙豐（HSBC）、花旗銀行（Citibank）、星展銀行（DBS）等規模龐大的傳統銀行。它們是市場上最主要的資金提供者，運作模式穩健，亦有其鮮明的特點。
利率水平：普遍最低
它們最大的優勢，就是利率水平普遍是三者之中最低的。
審批速度：較慢，需時1至數個工作天
不過，較低的成本換來的是較長的審批時間。由於內部程序較為繁複，申請一般需要1至數個工作天才能完成批核。
申請門檻：最高，對TU評級及入息要求最嚴格
傳統銀行對風險控制極為嚴格，申請門檻自然是最高的。它們非常重視申請人的信貸報告（TU），對借貸 TU 評級和入息證明有非常嚴格的要求。
適合人群：信貸記錄良好、收入穩定、不急於用款且追求最低成本的申請人
所以，如果你的信貸記錄良好、收入非常穩定，而且不急於用錢，純粹想追求最低的借貸成本，傳統銀行就是你的首選。
虛擬銀行 (ZA Bank, Mox Bank, livi bank等)
近年迅速崛起的虛擬銀行，例如ZA Bank、Mox Bank和livi bank等，為貸款市場帶來了新氣象。它們主打數碼化體驗，完全顛覆了傳統的借貸模式。
利率水平：具競爭力，介乎傳統銀行與財務公司之間
它們的利率水平相當有競爭力，通常介乎於傳統銀行與財務公司之間，是一個很平衡的選擇。
審批速度：極快，可24/7全程網上申請，即時批核及過數
虛擬銀行最大的賣點就是極速審批。你可以隨時隨地，24/7透過手機App全程網上申請，很多時候都能夠做到即時批核，然後經「轉數快」即時過數，非常方便。
申請門檻：較傳統銀行寬鬆，手續簡便
相比傳統銀行，它們的申請門檻較為寬鬆，所需文件和手續都相對簡便。
適合人群：追求便捷、習慣數碼化操作、對審批速度有要求的年輕專業人士
如果你追求效率和便捷，習慣使用數碼產品處理大小事務，並且對審批速度有一定要求，那麼虛擬銀行會非常適合你。
財務公司 (UA, WeLend, Promise等)
最後是大家熟悉的財務公司，例如UA亞洲聯合財務、WeLend和Promise邦民等。它們在市場上的定位非常清晰，主要服務一些銀行未能覆蓋的客戶群。
利率水平：普遍最高
一般來說，財務公司的利率是三者之中最高的，這是因為它們承擔的信貸風險也較高。
審批速度：最快，部分可即時批核，提供免TU選項
但與此同時，它們的審批速度也是最快的，部分公司同樣可以即時批核放款。更重要的是，不少財務公司提供「借貸免TU」的選項，申請時不會查閱你的環聯信貸報告。
申請門檻：最低，審批較靈活及寬鬆
財務公司的申請門檻最低，審批標準也最具彈性，審批過程較為靈活及寬鬆。
適合人群：信貸記錄稍遜、急需現金、自僱人士或被銀行拒批的申請人
因此，如果你的信貸記錄稍有瑕疵、急需現金周轉、是自僱人士，或者曾經被銀行拒絕申請，財務公司就可能是一個可行的解決方案。
私人貸款申請全攻略：4步提升批核成功率
想找到心儀的借貸推薦計劃，並且一擊即中順利獲批？其實整個申請過程可以相當直接。只要在申請前做好準備，清晰了解當中步驟，便能大大提升你的批核成功率。讓我們一步步拆解，助你輕鬆完成申請。
步驟一：申請前評估 (還款能力及TU)
在正式提交申請前，最重要的一步是先了解自己。銀行及財務機構最關心的，就是你的還款能力和信貸狀況。做好這一步，不但能讓你對自己的財務狀況有更清晰的掌握，更有助你選擇最合適的貸款方案。
計算個人「債務與收入比率」(DTI)，確保還款能力
「債務與收入比率」（DTI）是金融機構衡量你還款能力的核心指標。計算方法很簡單，就是將你每月所有的債務還款總額（例如信用卡、按揭、其他貸款），除以你每月的總收入。一般而言，一個較低的DTI比率，代表你的財政狀況較健康，還款能力較高，自然更受貸款機構歡迎。
預先查閱並了解自己的TU信貸報告及評級
你的環聯（TransUnion）信貸報告，即是大家常說的TU報告，是個人信貸紀錄的成績表。報告詳列了你的所有信貸賬戶、還款紀錄及信貸評級。在申請前先查閱自己的TU報告，可以預先了解自己的信貸狀況，檢查當中有否任何不準確的資料。一個良好的借貸TU評級，是成功獲批低息貸款的關鍵。
步驟二：準備所需文件 (身份證、入息、住址證明)
準備好齊全而正確的文件，可以令整個審批過程更流暢快捷。大部分網上申請都支援上傳文件副本，預先準備好電子檔案，便能節省不少時間。
香港永久性居民身份證副本
這是驗證你身份的最基本文件，確保副本的影像清晰可見。
最近1至3個月的糧單或銀行月結單作入息證明
這是證明你還款能力的關鍵文件。固定月薪的上班族，通常只需提供最近1個月的糧單或顯示薪金入賬的銀行月結單。如果收入來源非固定，例如以佣金為主，則可能需要提供最近3個月的證明。
最近3個月內發出的住址證明 (如水電煤費單)
用作核實你的通訊及居住地址。有效的文件包括印有你姓名及地址的水費、電費、煤氣費單，或是銀行月結單等。
步驟三：網上申請流程拆解
現今大部分私人貸款都可全程網上完成，流程簡單快捷，讓你足不出戶也能解決資金需要。
經本頁連結進入官方網站，確保享獨家優惠
點擊我們提供的指定連結前往申請，通常可以確保你獲得我們為你爭取的獨家現金回贈或禮品獎賞，令你的借貸成本變得更低。
準確填寫個人資料及上傳文件
按照網上表格的指示，小心準確地填寫所有個人資料，然後上傳預先準備好的文件電子檔。資料的準確性會直接影響審批速度。
等待批核通知及透過手機短訊確認貸款合約
提交申請後，快則數分鐘，慢則一至兩個工作天，便會收到批核結果通知。成功批核後，你通常會收到手機短訊（SMS），只需根據指示回覆，便能網上確認接納貸款合約。
經「轉數快」(FPS) 即時收款
確認合約後，貸款機構便會透過「轉數快」(FPS) 將款項即時存入你指定的銀行戶口，全年無休，讓你立即獲得所需資金。
提升貸款批核成功率的3大秘訣
除了上述的基本步驟，掌握以下三個秘訣，能進一步鞏固你的信貸健康，讓你日後不論申請任何信貸產品都更具優勢。
秘訣一：保持良好信貸記錄，準時清還所有賬單
這是維持良好TU評級的黃金法則。不論是信用卡賬單、電話費還是其他貸款，都應養成準時還款的習慣。任何逾期還款紀錄，都會對你的信貸評級造成負面影響。
秘訣二：減低信用卡結欠，避免用盡信用額
盡量將你的信用卡結欠維持在總信用額的30%至50%以下。經常「碌爆卡」或只作最低還款，會讓貸款機構認為你對信貸有高度依賴，理財能力較弱，從而影響批核決定。
秘訣三：申請與月薪比例合理的貸款額，切勿過度借貸
在決定貸款額時，應理性評估自己的實際需要及還款能力。申請一個遠超你月薪合理倍數的貸款額，可能會令審批機構質疑你的還款能力。申請一筆你能夠輕鬆負擔的貸款，獲批的機會自然更高。
避開借貸陷阱：解構APR、月平息及提早還款魔鬼細節
在尋找最佳的借貸推薦時，除了比較利率和優惠，更要學會看懂合約中的魔鬼細節。許多看似吸引的條款，背後可能隱藏著額外成本。以下將會逐一拆解幾個最常見的借貸陷阱，助你作出最精明的財務決策。
APR與月平息的迷思：哪個才是真實成本？
當你比較不同貸款計劃時，總會看到「實際年利率」和「月平息」這兩個數字。它們看起來差不多，但實際上代表的成本卻有天壤之別。想知道借貸邊間好，第一步就是要分清楚它們的分別。
為何「實際年利率」(APR) 是比較貸款成本的唯一金標準
「實際年利率」（Annual Percentage Rate，簡稱APR）是根據香港銀行公會指引計算的參考利率。它不單單包括了貸款利息，還計算了所有相關的費用，例如手續費、行政費等，然後轉化為一個年度化的利率。所以，APR能夠真正反映出你借貸的總成本。無論宣傳字眼多吸引，比較不同貸款計劃時，唯一可靠的標準就是APR。APR愈低，代表實際的借貸成本愈低，就是這麼簡單。
拆解「月平息」的計算方法及其誤導性
「月平息」（Monthly Flat Rate）的計算方法十分簡單，但這也正是它的誤導之處。它是用最初的總貸款額來計算每個月的利息，而且在整個還款期內，這個利息金額都是固定的。這種計算方法沒有考慮到你的本金其實每個月都在減少。隨著你不斷還款，欠款本金愈來愈少，但月平息計算的利息卻不會因此而減少。所以，月平息數字通常看起來很低，但它完全不能反映真實的借貸成本。
實例教學：如何運用APR作出最精明的借貸決定
假設你想借HK$100,000，分12個月還款。
計劃A：標榜月平息0.2%，但需要支付2%手續費 (HK$2,000)。
計劃B：月平息0.3%，但完全沒有手續費。
如果只看月平息，計劃A似乎更划算。但是，當我們將手續費計算在內，轉換成APR作比較時：
計劃A的APR可能高達9.2%。
計劃B的APR則大約是6.8%。
結果一目了然，計劃B才是真正較便宜的選擇。所以，無論月平息數字多吸引，緊記要以APR作為最終的比較基準。
提早還款的「78法則」陷阱
很多人以為有餘錢時提早還清貸款，就可以節省大量利息，但事實未必如此。不少金融機構都會採用「78法則」去計算利息和本金的攤分，這令提早還款的效益大打折扣。
「78法則」如何運作：前期還款大部分為利息
「78法則」是一種利息分配方法，簡單來說就是「先付利息，後付本金」。在你還款的初期，你每月償還的款項中，大部分會被用作支付利息，只有小部分用來償還本金。隨著時間過去，利息的佔比會慢慢減少，本金的佔比則會增加。所以，即使你在還款中期想提早還清，你可能已經支付了整個貸款期的大部分利息，能夠節省的金額遠比你想像中少。
提早還款決策：計算罰息與可節省利息的真正得失
決定是否提早還款前，你需要做一個簡單的計算。首先，向貸款機構查詢提早還款的總金額，這個金額通常包括剩餘的本金，加上一筆「提早還款手續費」或罰息。然後，計算一下如果你按照原定計劃繼續還款，餘下期數的總還款額是多少。最後，比較這兩個數字。如果「提早還款總額」低於「原定餘下總還款額」，你才能真正節省金錢。
如何選擇罰息條款較寬鬆的貸款計劃
在申請貸款時，就應該留意合約中關於提早還款的條款。有些計劃的罰息會較低，或者在供款一段時間後（例如12期後）罰息會有所下調甚至豁免。選擇這類條款較寬鬆的計劃，能為你未來可能出現的財務變動保留更大的彈性。
其他必須注意的隱藏條款及收費
除了利率和提早還款條款，貸款合約中還有一些細節需要特別留意，它們都可能成為額外的支出。
貸款手續費／開戶費
部分貸款計劃會收取一筆過的手續費或開戶費，通常是貸款額的一個百分比。有時候，這筆費用會直接在放款時扣除，意味著你實際收到的現金會比申請的金額少。雖然這筆費用已反映在APR之中，但在申請時仍需清楚了解，以便準確預算你實際可動用的資金。
逾期還款費用及罰息
準時還款是借貸的基本責任。任何一次逾期還款，貸款機構都會收取一筆固定的逾期還款費用，並且會對逾期未付的金額徵收額外的罰息。這些費用會令你的債務像雪球般愈滾愈大，而且逾期記錄會嚴重影響你的借貸TU評級，對日後申請任何信貸產品都構成障礙。
貸款冷靜期條款（如有）
部分較有信譽的銀行或財務公司會提供「貸款冷靜期」，通常是7至14日。在這個期限內，如果你改變主意，可以選擇將已收取的貸款本金全數歸還，而無需支付任何利息或提早還款費用。這是一項對消費者十分有利的保障條款，在申請時可以多加留意。
私人貸款及TU信貸評级常見問題 (FAQ)
申請免TU貸款會否影響我的信貸記錄？
申請借貸免TU的產品，是指貸款機構在審批過程中，不會查閱您在環聯（TransUnion）的信貸報告。所以，這類申請本身不會在您的TU報告上留下查詢記錄（Hard Inquiry），這是它最直接的好處。
不過，這不代表整個貸款過程與您的信貸狀況完全無關。首先，部分提供借貸免TU選項的機構，可能是其他小型信貸資料庫的成員，它們仍會參考您的還款記錄。其次，當您成功獲取貸款後，這個新的債務資料，以及您日後的還款表現，仍然有機會被匯報給環聯。所以，不論申請哪種貸款，準時還款始終是維持良好信貸記錄的根本。
申請貸款被拒絕後，應該隔多久再申請？
申請貸款被拒絕後，最好不要馬上向另一間機構遞交申請。每次正式申請，貸款機構都會查閱您的信貸報告，這會留下一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。短時間內有多個查詢記錄，會讓其他機構認為您有迫切的資金需求，從而降低您的信貸評級。
比較理想的做法是，先暫停三至六個月。利用這段時間，您可以主動查閱自己的借貸TU報告，了解被拒絕的可能原因，例如債務與收入比率是否過高，或者是否有逾期還款記錄。找出問題所在並且加以改善後，再重新申請，成功機會自然會提高。
短期內向多間機構申請貸款，對TU評級有何影響？
在短時間內向多間銀行或財務公司申請貸款，會對您的TU評級構成負面影響。每一次申請，都會觸發一次信貸報告的「硬性查詢」。當環聯的系統偵測到您的報告在短期內被多次查閱，系統可能會將此解讀為您正面對財務困難，屬於信貸風險較高的申請人，評級便有機會因而下調。
評級下降後，您未來申請任何信貸產品（包括信用卡）時，不但獲批的機會更低，即使成功，所獲的利率也可能更高。想知道借貸邊間好，正確的做法是先利用比較平台做好資料搜集，鎖定一至兩間最適合自己的計劃，然後才提交正式申請，這樣就能避免對借貸TU評級造成不必要的損害。
循環貸款與私人分期貸款，我應該如何選擇？
這兩種貸款的性質不同，適合不同的財務需要。您應該根據自己的資金用途來選擇。
私人分期貸款是一筆過提取整筆款項，然後在固定期限內，以固定的金額分期償還。它的好處是利率和還款額都固定不變，讓您對未來的財務開支有清晰預算。假如您需要一筆明確金額的資金作特定用途，例如裝修、結婚或進修，分期貸款會是比較合適的選擇。
循環貸款則像一個備用現金戶口。機構會先批核一個信貸額度，您可以隨時在額度內提取所需金額，利息只會按已提取的金額和時間計算。還款後，信貸額度會自動恢復。如果您的資金需求較零散和突發，例如生意上的短期周轉或作為應急資金，循環貸款的彈性就較高。我們的借貸推薦是，先想清楚資金用途，再決定貸款類型。
為何我最終獲批的利率，高於銀行宣傳的最低APR？
銀行或財務公司在廣告上宣傳的「最低實際年利率」（Lowest APR），通常是一個最理想的利率，只適用於信貸記錄極佳、貸款額高並且還款期符合特定要求的申請人。這是一個市場推廣的參考數字，並不是每位申請人都能獲得的利率。
貸款機構在決定最終批給您的實際年利率時，會根據您的個人情況進行風險評估。當中最重要的考慮因素，就是您的借貸TU信貸評級。評級越高，代表您的信貸風險越低，自然能獲得較優惠的利率。其他因素還包括您的收入水平、職業穩定性、債務狀況、申請的貸款額和還款期等。所以，最終獲批的利率是個人化的，與宣傳的最低利率有出入是正常現象。