每月只還最低還款額 (Min Pay)，眼見卡數結欠絲毫不減，甚至越滾越大？陷入「債冚債」的惡性循環，利息壓力令你喘不過氣？你並非孤單一人，而擺脫困境的關鍵可能就是「結餘轉戶」貸款。這類專為清數而設的計劃，能將你所有高息卡數及私人貸款集中處理，以一個更低利息、固定還款期的方案，助你重新掌握財務狀況。
本篇【清數勁2025】將為你徹底剖析結餘轉戶，由揭開 Min Pay 複利陷阱的真相，到詳解結餘轉戶的運作原理與四大優勢，再深入比較2025年各大銀行及財務公司（包括一線及二線）的最新清數方案，並提供清晰的申請步驟及注意事項，助你一步步揀選最適合自己的清數易方案，徹底告別債務，重掌財務自主權。
為何你總是還不清卡數？揭開最低還款額 (Min Pay) 的複利陷阱
每月收到信用卡月結單，看到那筆好像永遠不變的結欠，你是否也感到力不從心？很多人認為只要準時繳付最低還款額 (Min Pay)，就代表理財責任已盡，但這正是許多人陷入卡數泥潭的第一步。要做到清數勁，就必須先識破最低還款額背後的複利陷阱，了解為何你的還款總是追不上債務的增長速度。
信用卡 Min Pay 的運作原理：利疊利的無底洞
許多人將 Min Pay 視為一個喘息的機會，卻忽略了它是一項成本極高的財務工具。它的運作原理，並非讓你慢慢還清本金，而是讓你的債務在複式利率的巨輪下不斷滾存，形成一個難以逃脫的無底洞。
什麼是最低還款額 (Min Pay)？
最低還款額，是發卡機構允許你延續信貸的最低門檻。它通常按照特定方式計算，例如結欠總額的1%至5%，再加上所有利息和費用，或是一個固定的最低金額（例如HK$250），以兩者中較高者為準。繳付 Min Pay 只能避免逾期罰款和保持賬戶有效，但你的絕大部分還款，其實都被高昂的利息所抵銷。
複式利率如何蠶食你的還款
信用卡債務的可怕之處，在於它採用「複式利率」計算，也就是俗稱的「利疊利」。當你只支付最低還款額後，餘下的結欠（包括本金和利息）會在下一個結算日開始，以高達30%以上的年利率計算新的利息。換言之，你不僅要為未還的本金付利息，更要為「利息」本身支付利息。這令你的還款大部分都用於支付利息，只有極少部分能真正削減本金，債務因此難以減少。
數據實例：HK$120,000 卡數，還 Min Pay 的驚人後果
文字的解釋可能有點抽象，讓我們用一個真實的例子說明。假設你現有 HK$120,000 卡數，信用卡的年利率為32%。如果你選擇每月只還 Min Pay：
- 還款年期： 你可能需要超過28年才能完全還清這筆債務。
- 總利息支出： 在這漫長的還款期內，你支付的總利息可能高達 HK$300,000，是原始本金的2.5倍。
- 財務自由： 一筆原本只是HK$120,000的消費，最終卻蠶食了你將近三十年的財務健康。
這個驚人的結果，正正突顯了依賴 Min Pay 的嚴重性，以及選擇一個合適清數方案的重要性。
拖欠卡數的嚴重後果：不只影響信貸評級
如果說只還 Min Pay 是在債務的流沙中緩慢下沉，那麼拖欠還款就是直接掉進深淵。其後果遠不止收到催收電話那麼簡單，它會從財務、信譽以至生活層面，帶來一連串的負面影響。
罰息與手續費：債務增長的雙重打擊
一旦錯過還款日期，銀行會立即收取「逾期費用」，並可能啟用更高的「罰息利率」。這等於在你原本已經很高的利息之上，再增加一重懲罰。罰息加上手續費，會讓你的債務以更驚人的速度增長，令清數之路變得更加崎嶇。
信貸評級 (TU) 下降的長遠影響
你在香港的每一次借貸和還款行為，都會被環聯信貸 (TransUnion, TU) 記錄下來，形成你的個人信貸報告。逾期還款是信貸評級的頭號殺手，會導致你的 TU 評分大幅下降。一個差劣的信貸評級，會直接影響你未來的財務機會，例如申請樓宇按揭、私人貸款，甚至申請新信用卡時，都可能被拒絕，或者需要承受更高的利率。
「債冚債」惡性循環：為何債務會雪球式增長？
當卡數利息和罰款累積到無法應付時，有些人會選擇申請新的貸款或信用卡來償還舊債，這就是危險的「債冚債」循環。這種做法看似暫時解決了眼前的還款壓力，實際上卻是飲鴆止渴。因為新借的貸款利率往往更高，手續更不透明，結果只會令總債務額越滾越大，最終陷入一個無法自拔的債務黑洞。要打破這個惡性循環，唯一的出路是尋找一個專業可靠的清數易方案，從根本上重組債務。
什麼是結餘轉戶？一站式清數方案助你擺脫債務
看過最低還款額 (Min Pay) 的複利陷阱後，你可能會想，到底有沒有一個真正清數勁的方法，可以從根本上解決債務問題。答案是有的，結餘轉戶（Balance Transfer）就是一個專為整合債務而設的一站式清數方案。這個方案能夠幫助你跳出「債冚債」的惡性循環，重新掌握財務主導權。接下來，我們會由淺入深，拆解它的核心概念、運作流程，以及為何它會是你的最佳清數選擇。
結餘轉戶的核心概念與清數運作流程
定義：將多筆高息債務合併為單一低息貸款
你可以將結餘轉戶想像成一次「債務大掃除」。它的核心原理很直接，就是向銀行或財務公司申請一筆利率較低的私人貸款，然後用這筆錢一次過還清你手上所有高息的欠款，例如幾張不同的信用卡卡數、私人貸款（P-loan）等等。完成之後，你就不再需要應付來自不同機構的賬單，只需要向這間新的機構，每月償還一筆固定的款項。這樣就將分散、高息的債務，整合成一筆集中、低息的貸款。
清數四部曲：如何一步步擺脫債務
整個清數流程其實相當清晰，主要分為四個步驟：
第一步：整理債務。在申請前，先清楚列出自己所有的欠款，包括每張信用卡的結欠金額和實際年利率（APR），這樣才能準確計算出需要申請的總貸款額。
第二步：選擇並申請方案。比較市面上的結餘轉戶計劃，然後選擇最適合你的一間銀行或財務公司，提交申請及所需文件。
第三步：貸款機構直接還款。申請獲批後，貸款機構通常會直接將批出的款項，以轉賬或本票形式，直接清還你指定的信用卡或其他債務戶口，確保資金真正用於清數。
第四步：開始全新還款。從此你只需要專注一筆還款，按照新的還款期和金額，每月準時供款，直至完全還清。
結餘轉戶的四大核心優勢：為何是最佳清數選擇
優勢一：大幅節省利息支出，擺脫複利
這是結餘轉戶最吸引的地方。信用卡的複利年利率動輒超過30%，但結餘轉戶計劃的實際年利率（APR）可以低很多，有時甚至只是單位數。這個息差可以直接幫你節省龐大的利息開支，讓你支付的每一分錢，更多是用於償還本金，而不是被利息蠶食。
優勢二：降低每月還款額，舒緩現金流壓力
透過將債務重組，並且將還款期重新拉長（例如分60或72期），每月的還款額可以顯著降低。這對舒緩眼前的現金流壓力非常重要，讓你有多餘的資金應付日常生活開支，不用再為每個月的還款額而煩惱。許多人會問清數易好唔好，其中一個好處就是體現在這裡，它能讓你的財務狀況立即得到喘息空間。
優勢三：明確還款期及總額，重掌財務自主權
與信用卡 Min Pay 那種看似無了期的還款不同，結餘轉戶提供一個固定的還款時間表。在簽訂合約時，你會清楚知道總共要還多少錢、每月要還多少，以及哪一天可以完全還清所有債務。這種確定性能讓你重新掌握自己的財務規劃，為未來設定清晰目標，一步步邁向無債生活。
優勢四：集中管理債務，避免逾期罰款
如果你手上有三、四張信用卡，每張卡的還款日都不同，要逐一記住和處理實在很費神，一不小心忘記了，就會引致逾期罰款和影響信貸紀錄（TU）。結餘轉戶將所有債務合併為一，你只需要記住一個還款日、處理一筆供款。這個清數易的方案大大簡化了債務管理，降低了因人為失誤而產生額外費用和麻煩的機會。
清數邊間好？2025年銀行 vs 財務公司結餘轉戶方案大比拼
市面上的清數計劃五花八門，要找到一份真正清數勁的方案，首先要面對的抉擇就是：應該選擇銀行還是財務公司？這兩者在審批門檻、利率水平和靈活性方面各有不同，適合的對象也大相逕庭。這部分會為你深入剖析兩者的分別，並且提供最新的市場方案比較，助你根據自身情況，揀選最合適的清數易方案。
快速比較總覽：各大結餘轉戶計劃關鍵指標
在詳細分析各種類型之前，我們先透過一個總覽表格，快速掌握各大銀行與財務公司結餘轉戶計劃的核心資料。這有助你建立一個初步概念，了解市場大概的利率範圍、還款期及貸款額度。
表格比較：機構名稱、最低實際年利率 (APR)、還款期、貸款額、申請門檻、獨家優惠
| 機構名稱 | 最低實際年利率 (APR) | 還款期 | 最高貸款額 | 申請門檻 | 獨家優惠/特色 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | |||||
| 滙豐銀行 | 4.67% | 長達84個月 | HK$3,000,000 或 月薪23倍 | TU信貸評級良好，年薪要求HK$110,000 | 貸款額高，還款期長 |
| 渣打銀行 | 3.30% | 長達60個月 | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 年薪要求HK$96,000 | 網上申請享現金回贈 |
| DBS星展銀行 | 6.38% | 長達84個月 | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 年薪要求HK$100,000 | 「貸易清」計劃，專人跟進 |
| 財務公司 | |||||
| WeLend | 1.18% | 長達72個月 | HK$1,500,000 | 網上AI審批，較具彈性 | AI極速批核，現金獎賞 |
| UA亞洲聯合財務 | 個別釐定 | 長達84個月 | 視乎情況而定 | 免TU審批，適合信貸評級欠佳者 | 提供「免TU」清數方案 |
| 安信信貸 | 4.48% | 長達72個月 | HK$1,000,000 | 業主貸款額更高，審批靈活 | 設有業主特快清數計劃 |
*註：以上資料截至2025年初，僅供參考，實際利率及條款以個別機構最終批核為準。
類型一【低息穩健之選】：大型銀行結餘轉戶計劃
對於財務狀況相對穩健的人士，大型銀行提供的結餘轉戶計劃無疑是首選。它們最大的優勢在於利率偏低，而且作為信譽良好的金融機構，條款清晰，運作規範。
適合人士：信貸評級良好、追求最低利率
如果你擁有穩定的職業和收入證明，而且過往的信貸紀錄良好（一般指TU信貸評級為E級或以上），那麼申請銀行的計劃會有很大機會獲批，並且能享受到市場上最低的實際年利率，最大程度地節省利息支出。
例子A：滙豐銀行「分期『萬應錢』」結餘轉戶計劃分析
滙豐銀行的結餘轉戶計劃是市場上的熱門選擇。其最低實際年利率可低至4.67%，還款期最長可達84個月（7年），有效攤薄每月還款額，減輕現金流壓力。最高貸款額可達港幣三百萬元或月薪23倍，足以應付大額債務整合。申請人可全程在網上辦理，流程便捷。不過，其審批相對嚴格，對申請人的信貸評級和還款能力有較高要求。
例子B：其他主要銀行清數計劃簡介
除了滙豐，渣打銀行的分期貸款亦是低息之選，其推廣期的實際年利率有時極具競爭力。而DBS星展銀行的「貸易清」則標榜有專人團隊跟進，為客戶度身訂造清數方案，提供更個人化的服務。選擇時，建議貨比三家，留意不同銀行的推廣優惠。
類型二【易批靈活之選】：一線及二線財務公司清數方案
若然你的信貸評級未如理想，或者無法提供齊全的入息證明，財務公司的清數方案便提供了另一條出路。它們的審批標準普遍較銀行寬鬆，而且過程更快捷靈活。
適合人士：信貸評級稍遜、未能提供完整文件或急需現金
自由工作者、現金出糧人士、又或信貸評級（TU）較差（例如I級或以下）的朋友，申請銀行貸款時往往會碰壁。財務公司正是針對這類客戶的需求，提供門檻較低的清數服務。雖然利率通常比銀行高，但勝在成功批核的機會較大。
什麼是「二線清數」及其優勢？
談到財務公司清數，很多人會問「二線清數易好唔好？」。所謂「二線財務」，主要是指並非環聯（TU）會員的放債人公司。它們最大的特點，就是在審批貸款時，不會查閱申請人的TU信貸報告，批核與否主要視乎申請人目前的還款能力。這對於TU評級已欠佳的人士來說是一大優勢，因為過往的負面紀錄不會直接影響批核結果。
例子C：UA亞洲聯合財務「免TU清數」方案分析
UA是香港知名的財務公司之一，其「NO SHOW」私人貸款服務便是一例，即使沒有TU報告，他們也會考慮批核。這類「免TU」清數方案，審批重點在於申請人能否證明自己有穩定的收入來源去應付新貸款。整個過程通常很快，部分甚至可以即日批核及過數，解燃眉之急。當然，由於承擔的風險較高，其利率水平會比傳統銀行及一線財務公司為高。
例子D：安信信貸「大額清數」方案分析
安信信貸則為需要處理較大金額債務的人士提供了解決方案，特別是業主。他們設有「業主特快清數」計劃，如果申請人名下持有物業，即使物業仍在按揭中，亦有機會獲批較大額的貸款，而且利率相對較優惠。這類方案利用物業作為一個較強的還款能力證明，增加了批核的信心。
類型三【另類慳息策略】：善用稅務貸款作清數用途
除了傳統的結餘轉戶貸款，其實市場上還有一種利率極低的貸款產品，可以在特定時間成為清數的利器，那就是稅務貸款。
稅貸的優勢與申請時機
稅貸最大的優勢是實際年利率（APR）極低，很多時候甚至低於2%，遠勝任何結餘轉戶計劃。它的申請時機是固定的，通常在每年第四季至翌年四月期間推出。如果你不是急於清數，並且能夠等到稅季，利用稅貸來償還高息卡數，絕對是最慳息的策略。
比較稅貸與傳統結餘轉戶的分別
| 比較項目 | 稅務貸款 | 傳統結餘轉戶 |
|---|---|---|
| 實際年利率 | 極低，普遍低於3% | 相對較高，銀行約4-7%，財務公司更高 |
| 申請時間 | 季節性，限每年10月至次年4月 | 全年均可申請 |
| 還款期 | 較短，普遍為12至24個月 | 較長，可達72甚至84個月 |
| 貸款用途 | 原意為交稅，但資金可自由運用 | 指定用於清還其他債務 |
申請結餘轉戶貸款：詳細流程、文件及注意事項
想找到一個清數勁的方案，了解清楚整個申請流程和當中的注意事項，是保障自己權益的第一步。現時申請清數貸款的程序已比以往簡便許多，大部分機構都提供網上申請渠道，讓你更輕鬆地邁向財務健康的道路。以下會為你詳細拆解整個流程，讓你做好萬全準備。
申請清數流程三步曲
步驟一：網上申請與初步評估
整個清數旅程的起點，通常是透過心儀的銀行或財務公司網站，填寫一份簡單的網上申請表格。你只需要提供基本的個人資料、財務狀況及債務總額，系統或貸款專員就能進行初步評估，有些機構甚至可以即時提供初步批核結果，讓你對自己能獲批的貸款額、利率及還款期有一個初步概念。這個步驟能助你快速篩選，看看哪一個清數易方案更切合你的需要。
步驟二：提交所需文件清單 (身份、入息、住址、債務證明)
在獲得初步批核後，下一步便是提交證明文件作正式審批。雖然每間機構的要求略有不同，但一般都離不開以下四大類文件，預先準備好便能大大加快審批速度：
* 身份證明：香港永久性居民身份證副本。
* 入息證明：最近三個月的糧單、稅單或顯示薪金入賬的銀行月結單。假如是自僱或收入不穩定人士，可能需要提供更長時間的銀行紀錄。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
* 債務證明：所有需要整合的信用卡月結單或私人貸款合約，用以證明你的總欠款額。
步驟三：審批、簽約與過數
當你提交所有文件後，銀行或財務公司會進行最終審核，過程中有機會查閱你的信貸報告 (TU)。成功批核後，機構便會聯絡你安排簽署貸款合約。簽約時，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於利率、還款期、總還款額及提前還款費用的部分。完成簽約後，貸款機構通常會直接將款項以轉賬或本票形式，存入你指定的信用卡或貸款戶口，直接清還舊債。從此，你只需要專注向這間機構進行每月定額還款，過程清晰簡單。
選擇清數方案時的3大關鍵考量
市場上的清數方案五花八門，很多人都會思考究竟清數易好唔好，選擇時又有什麼標準。其實，只要掌握以下三個關鍵，便能避開陷阱，選出最適合自己的可靠方案。
考量一：核實公司是否持有正規放債人牌照
選擇財務公司時，最基本、也是最重要的一環，就是確認該公司是否持有香港警務處牌照課發出的有效放債人牌照。你可以透過公司註冊處的網上查冊中心，核實牌照的真偽及有效期。與持牌機構交易，你的權益才會受到《放債人條例》的保障，這是選擇任何清數服務的絕對底線。
考量二：警惕中介陷阱，切勿支付任何前期費用
你需要警惕任何聲稱可以「保證成功」、「協助取得更低利息」而要求預先支付顧問費、手續費或行政費的中介公司。正規的銀行及財務公司在貸款成功批核及過數前，絕對不會收取任何費用。所有申請程序都可以直接向金融機構辦理，無需經由第三方，支付任何前期費用都是不必要的風險。
考量三：問清楚所有費用，提防隱藏條款
在簽署任何合約前，必須主動問清楚除了利息之外的所有潛在收費。常見的費用包括：手續費、行政費，以及尤其重要的「提早還款罰息」。有些計劃的罰息可能相當高昂，假如你日後有能力提早還清，這些條款便會成為額外支出。確保所有口頭承諾都清晰列明在合約上，細心閱讀，才能保障自己不會因隱藏條款而得不償失。
成功清數只是開始：重建財務健康，告別月光族
能夠成功做到清數勁，絕對值得為自己鼓掌，這代表你已經踏出了重掌財務主導權的關鍵一步。不過，這只是漫長旅程的起點。要徹底擺脫債務循環，接下來的重點，就是重建一個健康的財務體質，告別「月光族」的生活模式。
建立良好理財習慣：清數後的關鍵下一步
評估你的財務健康狀況
就像進行身體檢查一樣，你需要先全面了解自己的財務健康狀況。首先，誠實地列出你所有的資產，例如儲蓄、投資等。然後，同時列出所有負債，例如剩餘的貸款、其他欠款。接著，詳細記錄過去三個月的每一筆收入和支出。這個過程可能有點繁瑣，但它能讓你清晰地看到金錢的實際去向，找出非必要的開支，這是制定任何理財計劃的堅實基礎。
制定實際可行的收支預算
掌握了收支狀況後，下一步就是制定一個你能長期堅持的預算。與其設定遙不可及的目標，不如從一些簡單的原則開始，例如「先儲蓄，後消費」。在每月收到薪金後，立即將一部分資金撥作儲蓄或還款，餘下的才是可動用資金。你可以利用手機應用程式或簡單的試算表來追蹤開支，確保不會超支。一個好的預算，就像地圖一樣，能指引你走向財務自由，這一步跟當初思考清數易好唔好同樣重要。
重建信貸評級與儲蓄策略
實用技巧：如何逐步提升信貸評級 (TU)
完成清數後，你的信貸報告（TU）不會立即變好，但這正是重建信譽的最佳時機。以下有幾個實用技巧：首先，準時為新的結餘轉戶貸款供款，這是最重要的一環。其次，保留一至兩張信用卡，並將信貸使用度維持在較低水平，例如30%以下，這有助於建立正面的信貸紀錄。再者，避免在短時間內申請多項信貸產品，因為這會讓金融機構認為你急需資金。最後，你可以每年免費查閱一次自己的信貸報告，確保資料無誤。
告別月光族：建立應急基金與自動化儲蓄系統
許多債務問題源於突發事件，而你卻沒有足夠的儲備。因此，建立一筆「應急基金」至關重要。目標是儲備相等於3至6個月基本生活開支的資金，並將其存放在一個獨立的戶口。要有效儲蓄，最好的方法是設定自動轉賬。在出糧日，讓銀行自動將一筆固定金額轉到你的儲蓄戶口。這個「先儲未來錢」的系統，能讓你不知不覺間累積財富，是告別月光族的有效方法。
善用信用卡：賺取回贈而非支付利息
信用卡本身並不是問題，問題在於使用方式。當你重建了健康的財務習慣後，信用卡可以成為你的理財好幫手。關鍵在於，你必須每月繳清全部卡數，將它視為一個支付工具，而不是借貸途徑。這樣，你不但可以免除高昂的利息，更可以善用簽賬回贈、積分或飛行里數等優惠，真正做到在消費的同時賺取回報，讓理財變得更有樂趣。
清數常見問題 (FAQ)
在考慮申請結餘轉戶時，心中總會浮現各種疑問。要做到真正的清數勁，事前了解清楚每一個細節至關重要。以下我們整理了一些關於申請資格、流程和條款的常見問題，幫助你作出最明智的決定。
關於申請與資格
我的信貸評級(TU)很差，還有機會申請清數服務嗎？
信貸評級(TU)確實是銀行審批貸款時一個非常重要的參考指標，評級較低可能會影響銀行批核的機會。不過，市場上仍有許多選擇。不少財務公司，特別是二線財務機構，會提供「免TU」的清數方案。它們的審批標準更具彈性，會著重評估你目前的還款能力，而不是完全依賴過往的信貸紀錄。只要你能證明有穩定的收入來源，即使TU評級不理想，依然有機會成功申請。當然，獲批的利率可能會因應信貸風險而有所調整。
申請結餘轉戶會否影響我現有的信貸紀錄？
申請結餘轉戶對信貸紀錄的影響，可以從短期和長期兩個層面來看。短期而言，你每次提交貸款申請，相關機構都會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」(Hard Inquiry)紀錄，短時間內過多的查詢紀錄，可能會令評分輕微下降。然而，從長遠來看，成功申請並按時償還這筆整合後的貸款，對信貸紀錄是正面影響。這能證明你有決心及能力管理債務，準時還款的良好紀錄會逐步提升你的信貸評級，為日後的財務規劃打下更好基礎。
申請清數需要擔保人嗎？
大部分的結餘轉戶或清數貸款都屬於無抵押私人貸款，因此，在一般情況下申請並不需要提供擔保人。貸款機構主要是根據申請人自身的財政狀況、入息穩定性及信貸紀錄來進行審批。只有在一些特殊情況下，例如申請的貸款金額非常巨大，或申請人的信貸狀況處於臨界點，部分機構才可能會要求提供擔保人，以增加批核的信心。
自由工作者 (Freelancer) 或現金出糧人士可以申請嗎？
絕對可以。我們明白自由工作者、自僱人士或現金出糧的行業，未必能提供傳統的固定糧單或稅單作入息證明。向銀行申請時可能會遇到較多困難。不過，市面上有不少財務公司都樂意接受這類申請，它們的審批方式更靈活。你可以提供最近三至六個月的銀行戶口月結單，展示有持續和穩定的現金流入，或者提供相關的工作合約、發票紀錄等作為輔助證明，證明你有足夠的還款能力。
關於流程與條款
面對網上五花八門的清數評價，應如何選擇？
在網上搜尋時，很容易被各種「清數易」的廣告和評價弄得眼花撩亂，要判斷清數易好唔好，建議從以下幾個實際層面去考量。首先，必須核實公司是否持有有效的放債人牌照。其次，不要只被最低的宣傳利率吸引，而是要問清楚整個貸款的實際年利率(APR)以及所有可能收取的費用，確保沒有隱藏條款。同時，仔細比較不同方案的總還款額和還款期，選擇一個最符合自己長遠負擔能力的計劃。最後，選擇一間願意耐心解答你所有疑問、服務專業的公司，溝通順暢是成功清數的關鍵一步。
整個清數申請過程需時多久？
申請過程所需的時間，主要取決於是向銀行還是財務公司申請。銀行的審批流程相對嚴謹，由遞交申請、提交文件到最終批核及過數，一般需要數個工作天甚至一星期以上。財務公司的流程則快捷得多，不少機構都能在申請當日完成初步審批，如果你準備好所有文件，最快可以在一至兩個工作天內簽署合約並取得款項，幫助你盡快處理高息債務。
我可以提早還清所有欠款嗎？有罰款嗎？
大部分貸款機構都允許提早還清欠款，但相關的條款和費用則各有不同。有些機構會收取「提早償還罰款」或「手續費」，費用可能是按尚欠本金的某個百分比計算，或是相當於幾個月的利息。亦有部分機構設有免罰款期，例如在供款滿一年後提早還款便無須支付額外費用。因此，在簽署任何貸款合約之前，務必向職員查詢清楚有關提早還款的條款，並在合約中細閱相關細則。
如何區分合法的財務公司和高利貸？
要保障自己，分辨合法的財務公司和高利貸（俗稱「大耳窿」）極為重要，主要有以下三個方法。第一，查核牌照，所有合法的放債人公司都必須持有由香港牌照法庭發出的放債人牌照，並應在其營業地點及所有文件上清晰展示牌照號碼。第二，看利率，根據香港《放債人條例》，任何貸款的實際年利率不得超過48%，任何超過此上限的都屬於違法的高利貸。第三，觀察流程，正規公司有清晰的申請流程和合約，絕不會在批出貸款前收取任何形式的「手續費」或「行政費」，更不會使用威嚇或非法的手段追數。