債台高築，被高昂利息壓得喘不過氣？每日疲於應對追數電話及財務公司的催逼，卻始終看不到還清債務的曙光？當您陷入財困，申請破產並非唯一出路。個人自願安排（IVA），常稱「債務重組」，正是一個受法律保障、讓您避免破產污名，並重新掌握財務狀況的正式方案。
本文將為您提供一站式的 IVA 申請全攻略，由淺入深解釋 IVA 的定義與運作原理，詳細比較其與債務舒緩（DRP）及破產的優劣，客觀分析申請前後的6大影響，並一步步拆解整個申請資格、程序、時間及費用。無論您的債務狀況有多複雜，這份指南都將助您作出最明智的決定，尋找最適合自己的重生之路。
IVA是什麼？深入了解個人自願安排的定義與運作
當談及「債務重組是什麼」，很多人馬上會聯想到IVA。無錯，IVA債務重組，即個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement），正是香港法律框架下最主要的一種個人債務重組方案。你可以將它理解為一個受法庭認可和監管的正式還款計劃，它的核心目標是讓欠債人在毋須走向破產這一步的情況下，透過一個更合理、可負擔的方式，有尊嚴地解決債務問題。這並非單純的拖延還款，而是一個讓你重新掌握財務主導權的法律工具。
IVA的法律定義：一個避免破產的還款協議
IVA的意思，從法律層面來說，是根據香港《破產條例》設立的一個程序。它允許債務人主動向所有債權人提出一個具法律約束力的還款建議。這個建議一旦獲得法庭和大多數債權人接納，就會成為一份新的還款協議。這份協議會取代所有舊有的貸款合約，讓債務人能夠在一個受保護的環境下，按照新方案逐步清還債務。因此，IVA申請的根本目的，就是為了在債務重組與破產之間，選擇一個對個人生活、事業和聲譽影響較小的出路。
IVA的運作核心：如何整合債務並重訂還款方案？
IVA程序的核心運作方式，是將你所有無抵押的債務（例如信用卡、私人貸款）整合起來，然後制訂一個全新的還款方案。整個過程必須在專業人士的協助和法庭的監管下進行，確保過程公平公正。
委任代名人（律師或會計師）制訂還款建議書
要啟動IVA申請，第一步是委任一位「代名人」。這位代名人必須是合資格的執業會計師或債務重組律師。他會詳細分析你的財務狀況，包括總欠債額、收入、日常必要開支等。然後，他會根據分析結果，為你草擬一份詳盡的還款建議書，清楚列明未來每月還款額、還款年期等細節，再提交給法庭及所有債權人審閱。
透過降低利息及延長還款期，減輕還款壓力
這份還款建議書的目標，通常是透過兩種方式來減輕你的還款壓力。第一是大幅降低未來還款的利息，甚至在某些情況下可以停止計算利息。第二是延長總還款期，例如將原本需要在兩年內還清的債務，延長至三到五年。這樣一來，每月的還款額就能降至一個你能夠負擔的水平，讓你既能維持基本生活，又能履行還款責任。
IVA、DRP、破產點揀好？三大方案優劣比較
當債務壓力變得難以承受，了解不同的解決方案是走出困局的第一步。面對個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）和破產這三個主要選項，很多人都會感到迷惘。它們並非只是名詞上的差異，而是代表著截然不同的法律程序、後果和影響。以下將會深入比較這三大方案，助你清晰判斷哪條路最適合自己的處境。
IVA vs DRP債務舒緩：法律效力與申請門檻的分別
IVA和DRP債務舒緩經常被相提並論，兩者都是旨在重組債務的還款方案，但其根本性質卻有天壤之別。要了解IVA DRP之間的分別，關鍵在於它們的法律基礎和執行方式。
法律約束力：IVA受法庭監管 vs DRP屬私人協商
IVA債務重組是在香港《破產條例》的框架下進行，整個IVA程序受到法庭的監管和批准。一旦還款方案獲得佔總債務額75%的債權人同意並由法庭頒令，該方案便對所有債權人（包括當初投反對票的）都具備法律約束力。這意味著債權人必須停止所有追討行動，為債務人提供一個穩定的還款環境。
相反，DRP債務舒緩的本質是債務人與個別債權人（主要是銀行或財務公司）之間的私人協商，不涉及法庭。雖然達成的協議對簽署方有合約效力，但它不具備凌駕性的法律權力。這代表若你有數位債權人，即使與其中幾位達成了DRP協議，未參與協商的債權人仍可繼續進行追討甚至採取法律行動。
申請程序：IVA需經法庭頒令 vs DRP直接與債權人洽談
由於IVA是正式的法律程序，其申請過程相對嚴謹和複雜。申請人必須委託專業的代名人，例如債務重組律師或會計師，負責制訂還款建議書、向法庭提交文件、召開及主持債權人會議。整個債務重組時間一般需要四至六個月，而且IVA費用會涉及律師費、代名人費及法庭行政費等開支。
DRP申請的程序則簡單得多。申請人可以直接或透過中介公司，與各個債權人逐一進行談判。過程不需經過法庭，省卻了繁複的法律步驟，因此處理時間較短，費用也相對較低。
適用情況：IVA處理較複雜或大額債務 vs DRP適合單一或少數債權人
綜合以上兩點，IVA與DRP的適用情況便很清晰。IVA申請適合處理債權人眾多、債務總額龐大且複雜的情況。其全面的法律保護能有效約束所有債權人，避免在還款期間節外生枝。
而DRP則較適合債務結構相對簡單、債權人數量較少（例如只有兩三間銀行或財務公司）的個案。在這種情況下，逐一協商的可行性較高，也能以更快捷、低成本的方式達成債務舒緩的目標。探討DRP vs IVA時，債務的複雜程度是一個核心考慮因素。
IVA vs 破產：保留資產與專業資格的關鍵
當債務問題嚴重至無法透過協商解決時，許多人便會面對債務重組破產的抉擇。IVA的立法原意，正是在於提供一個避免破產的替代方案，兩者在資產保留和職業影響上有著決定性的分別。
資產處理：IVA一般可保留資產 vs 破產需變賣資產抵債
進行IVA債務重組，核心目標是讓你在有能力的情況下繼續還款。因此，在還款方案下，你通常可以保留你的個人資產，例如自住物業（只要能繼續供款）、儲蓄保險、車輛等。這也是IVA其中一個最大的債務重組好處。
破產則完全不同。一旦法庭頒布破產令，你的所有資產（除基本生活所需外）都會交由破產管理署署長或受託人接管，並會被變賣套現以償還給債權人。你將失去對個人財產的控制權。
職業影響：IVA對公務員及指定專業的影響較低
對於特定職業人士而言，選擇IVA而非破產尤其關鍵。例如債務重組公務員，破產可能會觸犯內部紀律守則，面臨紀律聆訊甚至失去工作。同樣，對於律師、會計師、地產代理、保險經紀等需要專業牌照或注重個人誠信的行業，破產會直接影響其執業資格。
IVA的債務重組影響相對較低。雖然同樣需要申報財務狀況，但由於IVA體現了主動承擔和解決債務的正面態度，對大部分工作的影響遠比破產輕微。
長遠影響：IVA對信貸記錄及社會觀感的衝擊較小
無論是IVA還是破產，都會對你的信貸評級（TU）造成嚴重的負面影響。不過，兩者的程度和社會觀感仍有差異。IVA的記錄會存放於公眾名冊，但其污名化程度普遍被認為低於破產。
長遠來看，完成IVA還款計劃後，雖然信貸報告上的記錄仍會保留一段時間，但你已履行還款責任，重建信貸的道路會相對清晰。破產的債務重組後果則更為深遠，其標籤可能會在更長時間內影響你的個人及財務生活。
IVA債務重組好處與壞處：申請前必讀的6大影響
決定申請IVA債務重組，是一個關乎未來數年財務狀況的重要抉擇。就像一枚硬幣有兩面，IVA方案既有顯著的好處，也有一些必須正視的潛在影響。在踏出這一步前，全面了解IVA債務重組好處與壞處，權衡利弊，才能作出最適合自己的決定。
IVA的3大好處
即時停止債權人追討，擺脫滋擾
當你透過代名人向法庭正式提交IVA申請並取得臨時命令後，所有債權人的追討行為，包括電話、信件甚至法律訴訟，都必須依法即時停止。這意味著你可以馬上重獲安寧的生活，專心處理財務，而不再需要承受每日被追數的巨大精神壓力。這是IVA債務重組程序中一個非常直接和重要的好處。
大幅降低每月還款額及利息支出
IVA的核心精神，是為你重新制訂一個合理且可負擔的還款方案。你的代名人（如債務重組會計師或律師）會與所有債權人協商，目標是大幅降低利息支出，並且將還款期延長至一個合理的年期（通常為3至5年）。結果就是，你原本需要應付的多筆高息零散債務，會整合成一筆每月定額的還款，金額會顯著降低，讓你能夠應付日常生活開支，重新掌握財務主導權。
避免破產污名，保留工作及專業資格
很多人在債務重組破產之間掙扎，IVA提供了一個避免破產的正式法律途徑。成功申請IVA，你便無須背負破產的標籤，對個人聲譽的影響相對較小。更重要的是，這能讓你保住工作和專業資格。對於某些特定職業，例如債務重組公務員、紀律部隊、律師、會計師或金融從業員，破產可能會直接影響其職位或牌照，而IVA債務重組影響則相對輕微，讓你能繼續在專業領域發展。
IVA的3大潛在壞處／限制
信貸評級影響：信貸報告（TU）將留有紀錄
申請IVA債務重組，無可避免會對你的信貸評級（TU）造成負面影響。你的信貸報告上會清楚記錄這次的IVA安排，這項紀錄即使在還款期完結後，仍會保留一段時間。這段期間，你的債務重組信貸評級會大幅下降，要申請新的信用卡、私人貸款甚至樓宇按揭將會非常困難。這是申請前必須了解清楚的債務重組後果之一。
公開記錄：姓名將載於破產管理署的特備名冊
IVA雖然不是破產，但它仍然是一項公開的法律程序。你的姓名及IVA個案資料，將會被登記在破產管理署的特備名冊上，公眾可以付費查閱。這代表你的個人財務狀況會在一定程度上失去私隱，對於注重個人私隱的人士來說，這是一個需要考慮的因素。
財務限制：還款期間不能獲取新信貸
在整個IVA還款期間，你將不能申請任何新的信貸，包括信用卡、私人貸款或任何形式的借貸。這是一項嚴格的限制，目的是確保你能集中所有還款能力去履行重組方案的承諾。這需要你有極高的財務紀律，並對未來數年的消費模式作出調整和規劃。
IVA申請全流程：一文掌握申請資格、程序、時間及費用
了解IVA債務重組是什麼之後，下一步就是掌握整個申請細節。IVA申請是一個嚴謹的法律過程，清晰了解其中的資格要求、具體程序、所需時間和費用結構，對作出明智決定非常重要。以下將會詳細拆解整個流程，讓你對IVA申請有一個全面的概念。
誰適合申請IVA？申請資格一覽
IVA個人自願安排主要為面臨嚴重財務困難，但仍有穩定收入和還款意願的人士，提供一個避免債務重組破產的正式途徑。一般而言，符合以下情況的人士比較適合考慮IVA申請：
- 總欠債額較高，例如超過月薪十幾倍以上，單靠自己已無法應付。
- 擁有多名債權人，債務結構複雜，難以透過DRP債務舒緩等非法律途徑逐一協商。
- 具備穩定工作和收入，有能力在未來數年（通常為三至五年）內，按照重組後的還款方案持續還款。
- 不希望因破產而影響其專業資格（例如公務員、會計師、律師或金融從業員），或希望保留現有資產。
IVA是一個正式的法律程序，旨在幫助有誠意解決債務問題的人重回正軌。
IVA申請程序（五大步驟）
IVA程序必須透過法庭進行，整個過程由專業的代名人（律師或會計師）協助和監督，確保過程公平公正。這套標準化的程序，旨在平衡債務人和債權人雙方的利益。以下是IVA申請的五個核心步驟。
第1步：委託專業代名人並進行財務分析
首先，你需要委託一位執業律師或會計師作為你的代名人。這位債務重組律師或會計師將會是你在整個IVA程序中的代表。他們會與你進行深入的財務分析，全面審核你的收入、支出、資產和所有債務，準確評估你的財務狀況和還款能力。
第2步：擬定還款建議書並提交法庭
完成財務分析後，代名人會根據你的實際還款能力，為你草擬一份詳細的還款建議書。這份建議書會列明你建議的每月還款金額、還款年期、利息調整方案，以及資金將如何分配給各債權人。然後，代名人會連同你的申請文件，一併將這份建議書正式提交給高等法院。
第3步：獲取法庭「臨時命令」以召開債權人會議
法庭受理你的IVA申請後，會頒布一項「臨時命令」（Interim Order）。這項命令非常關鍵，因為它具有法律效力，可以即時凍結所有債權人對你採取的追討行動和法律程序，讓你暫時擺脫滋擾。同時，法庭會指定一個日期來召開債權人會議。
第4步：債權人會議投票（獲75%債權總額同意）
在指定的債權人會議上，你的代名人會向所有債權人解釋你的還款建議書。債權人將會就你的方案進行投票。IVA申請成功的關鍵，在於必須獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票贊成。這個門檻是按債務金額計算，而不是按債權人的人數計算。
第5步：法庭頒布批准令，正式開始還款
一旦還款建議書在債權人會議上獲得通過，代名人便會將會議結果呈報法庭。法庭在審閱後，會正式頒布批准令，這代表你的IVA債務重組方案正式生效，並對你和所有債權人都具有法律約束力。此後，你只需按照協議，每月將還款額交予代名人，由他負責分配給各債權人。
IVA申請所需時間：由諮詢到批核要幾耐？
整個債務重組時間，由你第一次諮詢債務重組公司或律師，到最後法庭正式頒布批准令，一般需要大約4至6個月。這段時間包括了前期財務分析、準備文件、排期等候法庭頒布臨時命令、安排及召開債權人會議等程序。時間長短會因案件的複雜程度及法庭的排期而有所不同。
IVA費用結構：律師費、代名人費及行政開支
申請IVA涉及一定的費用，這也是申請前必須考慮的因素。IVA費用主要包括以下幾個部分：
- 代名人費用：這是支付給你委託的會計師或律師的費用，用作處理整個IVA申請、管理還款及監督方案執行的酬勞。
- 律師費用：如果你的代名人是會計師，你仍需要另外聘請律師處理法庭文件和程序，這便會產生相關的法律費用。
- 法庭及行政開支：包括向法庭提交文件的費用、在政府憲報刊登公告的費用以及其他雜項開支。
一般情況下，這些債務重組費用會計算在你的總還款額之內，分攤在每月的還款中，讓你無需在申請初期就支付大筆款項。在委託代名人時，應詳細查詢清楚所有費用的計算方式和支付安排。
債務重組常見問題 (FAQ)
在考慮申請債務重組時，很多人心中都會浮現不少疑問。我們整理了一些關於債務重組的常見問題，希望可以幫助你更全面地理解整個程序，作出最適合自己的決定。
IVA與銀行「結餘轉戶」計劃有何分別？
IVA（個人自願安排）與銀行的「結餘轉戶」計劃，是兩種性質完全不同的債務處理方案。簡單來說，IVA債務重組是一個具法律約束力的程序，而結餘轉戶則是一種貸款產品。
IVA主要為面臨破產邊緣、債務情況較為嚴重的人士而設。它需要經由法庭程序，委任律師或會計師作為代名人，與所有債權人達成一個新的還款協議。這個協議具法律效力，一旦通過，所有債權人都必須遵守。由於涉及法律程序，其對信貸評級的影響也較深遠。
相反，銀行的結餘轉戶計劃，本質上是一筆新的私人貸款。申請人向單一間銀行或財務公司借貸，用這筆資金一次過清還所有其他高息的卡數或貸款。這適合財務狀況尚未惡化至無法還款，仍有一定還款能力的人。它的申請程序與一般貸款無異，對信貸評級的影響相對較輕微。
申請IVA會否影響我的家人？
IVA申請在法律上純屬個人事務，因此它不會直接影響你家人的信貸評級（TU）或他們名下的資產。債務是跟隨個人的，家人並沒有法律責任為你償還。
不過，有兩種情況需要注意。第一，假如你的家人是其中任何一筆債務的擔保人，那麼即使你申請了IVA，該位家人仍然需要為該筆債務承擔擔保人的法律責任。第二，如果你與家人擁有聯名資產，例如聯名物業或銀行戶口，你在該資產中的份額需要如實申報，這部分可能會被納入還款計算之中。除此以外，由於你需要將大部分收入用於還款，家庭的整體生活開支模式可能需要作出相應調整。
IVA申請失敗的最常見原因是什麼？
IVA申請需要過兩關：債權人會議與法庭批准。申請失敗的最主要原因，通常是無法在債權人會議上，取得持有你總債務額75%或以上的債權人投票同意。
債權人之所以會投反對票，常見原因包括：他們認為你提出的還款方案不夠誠意，例如還款額太低或年期太長；他們質疑你申報的財務狀況，懷疑你隱瞞資產或收入；或者你的收入不穩定，讓他們對你未來履行還款承諾的能力缺乏信心。因此，一份詳盡、真實且具備還款誠意的建議書，是成功申請IVA的關鍵。
DRP申請失敗後，可以轉為申請IVA嗎？
答案是可以的。DRP（債務舒緩計劃）與IVA是兩種不同的途徑。DRP債務舒緩屬於私人協商，不涉及法庭，由你或你委託的機構直接與各個債權人逐一談判。假如其中一個主要債權人拒絕接受你的方案，整個DRP申請便很可能失敗。
由於DRP的協商結果不具備法律約束力，所以DRP申請失敗後，你絕對可以轉向申請IVA。IVA是受《破產條例》監管的法律程序，只要你的方案能獲得法定比例的債權人總額同意，即使有個別債權人反對，該方案對所有債權人依然有效。有時候，DRP協商失敗的經驗，反而能證明你已嘗試過其他方法，令申請IVA的理據更為充分。
IVA還款期間失業或收入減少應如何處理？
如果在IVA還款期間不幸遇到失業或收入大幅減少的情況，最重要的一步是立即主動聯絡你的代名人（即當初為你處理IVA申請的律師或會計師），切勿自行停止還款。
你需要向代名人提供相關證明文件，例如解僱信、新的僱傭合約或醫生證明等，詳細解釋你的財務狀況變化。代名人會根據你的新情況，協助你向法庭及所有債權人提出「更改還款協議」的申請，例如暫時調低每月還款額，或者在找到新工作前短暫停止還款。只要理由充分合理，並獲得債權人同意，還款方案是可以作出彈性調整的。若置之不理，債權人有權向法庭申請撤銷你的IVA，並直接頒布破產令。