急需現金周轉，但信貸評級（TU）欠佳，銀行貸款申請屢試屢敗？在這進退維谷的時刻，標榜「免TU」、「極速批核」的二線財務公司，彷彿成了唯一的救命草。然而，這條看似方便的捷徑，背後可能暗藏高昂利息、不良中介及高壓追數等陷阱，稍一不慎便可能令您債務纏身，陷入「走數」的惡性循環。本文將為您深入拆解二線財務的真實面貌，從定義、審批流程到潛在的4大「走數」陷阱，並提供3個更安全、更理性的財務出路。在您簽署任何貸款合約前，請務必花幾分鐘閱讀這份自保指南。
深入剖析：究竟什麼是香港的「二線財務」？
在討論財務安排時，你可能經常聽到「二線財務」這個名詞。其實，當你急需資金，但又因為信貸評級（TU）欠佳而處處碰壁時，二線財務公司就成為了一個備受關注的選項。不過，在正式考慮申請之前，深入了解它的本質、運作模式以及與「一線財務」的分別，是保障自己的第一步。接下來，讓我們為你清晰拆解。
「一線」與「二線財務」的定義與真正區別
首先要釐清一個重要概念：香港的法例或官方層面上，並不存在「一線」或「二線財務」的正式分類。這完全是坊間根據財務公司的背景、規模和營運模式而約定俗成的稱呼。它們之間最核心的分野，並非公司大小或信譽，而是基於一個關鍵的技術性因素。
核心分野：是否為環聯(TU)會員
兩者最根本的分別，在於財務公司是否為「環聯」（TransUnion，簡稱TU）的會員。
- 一線財務： 通常指大型、具規模、甚至是銀行旗下的財務公司。它們是環聯的會員，在審批貸款時，必定會查閱申請人的TU信貸報告，而且你的貸款申請和還款記錄也會被上報至環聯，直接影響你未來的信貸評分。
- 二線財務： 泛指並非環聯會員的財務公司。它們審批貸款時不會查閱你的TU報告，因此你的申請和借貸記錄也不會出現在TU報告上。這就是市面上常說的「免TU貸款」的由來。
市場定位：服務對象與審批標準的差異
正因為是否查閱TU報告這個根本差異，直接決定了一線與二線財務的市場定位和目標客戶。
- 一線財務 的審批標準較為嚴謹，與銀行相似，主要服務信貸記錄良好、有穩定收入證明的客戶。
- 二線財務 的定位則非常明確，主要服務那些被銀行或一線財務拒絕的客戶。由於它們不看重TU評分，審批門檻相對寬鬆，但這也意味著它們需要承擔更高風險，所以貸款利率通常會遠高於一線財務。在各大「二線財務討論區」或「二線財務lihkg」帖文中，分享的經驗大多圍繞其寬鬆但高息的特性。
法律地位：兩者均持有相同的香港放債人牌照
這一點非常重要。無論是一線還是二線財務，只要是合法經營，它們都必須持有由香港牌照法庭發出的「放債人牌照」，並受《放債人條例》規管。這意味著從法律基礎上看，兩者是平等的。因此，「二線」不等於「非法」，但其營運手法和風險水平確實需要申請人更加警惕。
順帶一提：風險更高的「三線財務」
除了二線，市場上還有俗稱「三線」的財務公司。它們的規模更小，部分可能由個人或小型集團經營，利率更高，還款期更短，風險也隨之大增。由於其透明度較低，申請人需要承擔的風險是最高的。
二線財務的目標客戶群：誰會考慮申請？
了解了它們的定義後，你可能會問，究竟是哪些人會考慮向二線財務求助？一般來說，主要有以下四類人士：
信貸評級(TU)欠佳或曾被銀行拒絕的人士
這是最主要的客戶群。當申請人的TU評級太低（例如已跌至I級或J級），或者有過撇帳、破產等記錄，基本上無法從銀行或一線財務獲得任何貸款。這時，免TU審批的二線財務便成為他們少數可行的選擇之一，避免了因「二線財務破產」歷史而無法借貸的困局。
缺乏完整入息或住址證明的申請者
部分職業例如自由工作者、現金出糧的散工或自僱人士，可能難以提供傳統金融機構所要求的穩定入息證明或有效的住址證明。二線財務公司在這方面的審批要求通常較為靈活，更看重申請人當前的還款能力。
急需現金周轉，追求極速批核的人士
二線財務最大的賣點之一就是「快」。它們的申請流程簡化，審批速度極快，有些甚至標榜可以在一小時內完成批核並取得款項。對於應對突發事件、急需現金的人士而言，這種速度具有極大的吸引力。
不希望在TU報告留下查詢記錄的人士
每次向銀行或一線財務申請貸款，對方查閱你的TU報告時都會留下一個「查詢記錄」。短時間內有多個查詢記錄，會對你的信貸評分產生負面影響。因此，部分本身信貸狀況不差、但不想影響TU評分以備未來大額貸款（如按揭）申請的人，可能會選擇二線財務來處理小額、短期的資金需求。不過，這種做法需要小心衡量，因為一旦出現「二線財務走數」的情況，後果會比TU評分下降嚴重得多。
信貸資料庫的秘密：TU與TE如何影響你的借貸？
當你考慮申請二線財務時，很可能會被「免TU」這個賣點所吸引。不過，這三個字的背後，其實隱藏著一套獨立的信貸審查系統。要真正了解借貸市場的運作，就必須先拆解環聯(TU)與TE這兩個信貸資料庫的秘密，它們直接決定了你的貸款申請能否獲批。
環聯 (TransUnion, TU)：銀行與一線財務的標準審查系統
TU報告的角色與信貸評分的重要性
環聯（TransUnion），簡稱TU，是香港最廣為人知、最具權威性的個人信貸資料庫。你可以將TU信貸報告想像成一份個人的「財務履歷」，詳細記錄了你過去所有的信貸活動，例如信用卡、私人貸款及樓宇按揭的申請與還款狀況。
銀行和所有一線財務公司都是環聯的會員。它們在審批貸款申請時，必定會查閱你的TU報告，並根據報告內容給予一個信貸評分（由A至J級）。一個良好的評分（例如A級）代表你是個可靠的借款人，獲批貸款的機會較大，利率也可能較低。相反，一個欠佳的評分（例如I或J級）則會讓大部分主流財務機構對你卻步。
你的申請及還款記錄如何影響TU評分
你的每一個信貸行為，都會對TU評分產生直接影響。當你向銀行或一線財務申請信用卡或貸款時，它們查閱你TU報告的動作會被記錄下來，這稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。短時間內有太多這類查詢，會讓放債人覺得你財政狀況不穩，從而降低你的評分。
更重要的是，準時還款是維持良好評分的基石。任何逾期還款、拖欠甚至壞賬記錄，都會嚴重拖累你的信貸評分。這就是為什麼許多TU評分欠佳的人士，會轉而尋求不查閱TU報告的二線財務公司。
TE信貸資料庫：二線財務業界的共享資訊平台
解釋「免TU」不等於「零審查」的關鍵
在不少二線財務討論區或二線財務lihkg帖文中，經常有人誤解「免TU」就等同於無需任何信貸審查。這是一個非常關鍵的謬誤。「免TU」僅僅代表該財務公司不是環聯會員，不會查閱你的TU報告。但是，這絕不代表它們會進行「零審查」。
事實上，絕大部分的二線財務公司都加入了另一個名為「TE信貸資料庫」的系統。這個系統是專為非環聯會員的財務公司而設的一個資訊共享平台。
TE資料庫如何運作及共享借款人的「街數」記錄
TE信貸資料庫的運作方式，就像一個專屬於二線財務業界的內部網絡。當你向一間屬於TE會員的二線財務公司A申請貸款時，A公司可以透過TE系統，查閱你在其他所有TE會員公司（例如B公司、C公司）的借貸記錄。
你在這些財務公司的所有欠款，俗稱為「街數」，在這個系統內一目了然。你的申請記錄、貸款金額、還款狀況，甚至是否有「二線財務走數」的記錄，都會被共享。因此，想隱瞞自己在其他二線財務的債務，基本上是不可能的。
這對二線財務申請人意味著什麼？
這個制度對申請人有幾個重要的啟示。第一，即使你的TU評分不佳，你在二線財務業界的信貸記錄同樣重要。若你在TE系統內有不良記錄，例如拖欠還款，將會直接影響你在其他二線財務公司的貸款申請。
第二，你的總負債狀況對二線財務公司而言是透明的。它們會根據你在TE系統內的總「街數」，評估你的還款能力，從而決定是否批出貸款以及貸款的額度與利率。若你的負債已超出警戒線，甚至面臨二線財務破產的邊緣，要再成功借貸將會非常困難。
為何二線財務具吸引力？剖析其優點與申請流程
當傳統銀行和一線財務的大門關上時，不少人會將目光轉向二線財務。究竟是甚麼特質，讓它們在市場上具有如此獨特的吸引力？以下將會深入剖析其核心優勢，並完整拆解整個申請流程，讓你對此有更清晰的了解。
二線財務的3大核心優勢
優勢一：免TU審批，不影響現有信貸評級
二線財務最大的賣點，就是它們大部分都不是環聯(TU)的會員。這代表在審批過程中，它們不會查閱你的TU信貸報告。因此，即使你的TU評級欠佳，也不會直接成為申請的阻礙。而且，整個申請和貸款記錄都不會在TU報告上留痕，這對希望保護信貸評級，為將來申請按揭等大型貸款鋪路的人來說，是一個重要的考量。
優勢二：審批門檻較寬鬆，申請條件更靈活
由於不依賴TU評分作為單一的審批標準，二線財務的門檻相對寬鬆。它們更著重評估申請人當前的還款能力。這意味著即使你無法提供完整的入息或住址證明，又或者你的收入不穩定，只要能證明有能力還款，仍然有機會獲批。這種靈活性，為許多被銀行拒之門外的人提供了一個選擇。
優勢三：批核及放款速度極快，應對燃眉之急
當你面對突如其來的支出，需要即時現金周轉時，時間就是一切。二線財務深明此道，它們的審批流程極度簡化，省卻了銀行繁瑣的程序。很多時候，申請人由提交申請到獲取現金，可能只需幾個小時，甚至是即日完成。這種極速的批核和放款，是應對燃眉之急的最大優勢。
申請二線財務貸款的完整六大步驟
步驟一：評估資格及準備基本文件
首先，你需要評估自己是否符合基本資格，通常是年滿18歲的香港居民。然後，準備好基本文件，這一般包括香港身份證、最近三個月的住址證明（例如水電煤單）以及入息證明（例如糧單、銀行月結單或稅單）。
步驟二：透過網上、電話或親身提交申請
準備好文件後，你可以選擇最方便的方式提交申請。現時大部分二線財務公司都提供網上申請平台，你也可以透過電話，或者直接到它們的分行辦理手續。
步驟三：財務公司進行內部風險評估（並查閱TE資料庫）
提交申請後，財務公司會進行內部風險評估。這裡有一個關鍵點，很多人在二線財務討論區或LIHKG上都會提到：「免TU」不等於「零審查」。它們會查閱業界共享的「TE信貸資料庫」，了解你在其他二線財務公司的借貸記錄（俗稱「街數」），用來評估你的總負債狀況。
步驟四：獲取貸款報價，比較實際年利率(APR)
如果初步評估通過，財務公司會提供一個貸款報價。這份報價會列明貸款額、還款期、每月還款額等。此時，你必須仔細核對「實際年利率」（APR）。APR已經包含了所有利息和手續費，是比較不同貸款方案真實成本的唯一標準。
步驟五：親身簽署貸款合約並細閱所有條款
決定接受報價後，你需要親身到財務公司簽署正式的貸款合約。請務必花時間細閱合約上的每一項條款，特別是關於提早還款的罰則、逾期還款的利息計算方式，以及萬一出現二線財務走數情況的處理程序。清楚所有細節後才簽署。
步驟六: 經轉數快(FPS)或現金提取貸款
簽署合約後，貸款就會發放。現時最常見的方式是透過「轉數快」（FPS）即時轉賬到你的銀行戶口，有些公司也可能提供現金或支票提取的選項。
二線財務的最大風險與潛在陷阱（附真實個案分析）
雖然申請二線財務看似是解決財務困境的捷徑，但其背後隱藏的風險與陷阱，往往超乎想像。很多人在網上例如二線財務討論區搜尋資料時，只看到其方便快捷的一面，卻忽略了當中可能引發的嚴重後果。為了讓你更具體地理解，我們先來看一個綜合了許多真實情況的模擬個案。
個案模擬：陳先生如何墮入不良二線財務的連環陷阱
陳先生因生意周轉不靈急需一筆資金，但由於信貸評級(TU)欠佳，被銀行拒絕。他在網上找到一些標榜「免TU、必定批核」的二線財務公司廣告，並墮入了一個環環相扣的債務陷阱。
陷阱一：以「手續費」、「行政費」名目騙取前期費用
陳先生首先聯絡了一間聲稱成功率極高的貸款公司。對方職員態度熱誠，並表示他的個案「基本上已獲批」，但需要先支付一筆數千元的「行政費」用作處理文件。陳先生救急心切，便立即轉帳。付款之後，對方就以各種理由拖延，最後更失去聯絡，那筆「行政費」自然也石沉大海。
陷阱二：遠超想像的實際年利率(APR)與隱藏收費
汲取教訓後，陳先生找到另一間公司並成功借到款項。簽約時，他只注意到合約上的月平息不算太高，卻沒有仔細計算計及所有費用後的實際年利率(APR)。結果，這個APR數字竟然非常接近法例規定的上限。此外，合約的細則中還隱藏了各種額外收費，例如高昂的逾期還款罰息和提早還款手續費，令借貸的總成本遠超預期。
陷阱三：「二線財務走數」後引發的高壓追數與精神滋擾
沉重的利息令陳先生的還款壓力倍增，最終他無法準時還款，不幸地成為了「二線財務走數」的一員。財務公司的追數行動隨即展開。起初只是密集的電話轟炸，但很快就升級為致電他的家人、公司甚至鄰居，公開其欠債情況。這種高壓式的追數手段，令陳先生承受巨大的精神困擾，亦嚴重影響其日常生活和工作，情況與不少在二線財務lihkg討論區上分享的個案十分相似。
陷阱四：債務被轉售至收數公司，令欠款越滾越大
最後，該二線財務公司將陳先生的債務打包轉售給一間專業的收數公司。收數公司接手後，在原有的欠款和罰息之上，再加上自己的「收數行政費」。這導致陳先生的債務總額像雪球一樣越滾越大，最終令他陷入絕望，甚至萌生了申請二線財務破產的念頭，但那時債務已變得極難處理。
如何識別不良二線財務公司（俗稱「黑財」）
陳先生的經歷是一個警號。要避免重蹈覆轍，你可以從以下幾個方面，學習識別並遠離這些不良的二線財務公司。
警惕主動來電(Cold Call)的貸款中介
正當的財務公司很少會透過陌生電話主動向你推銷貸款。如果你接到自稱是貸款中介的Cold Call，並以「特低利息」、「內部推薦」、「毋須審查」等極度吸引的條件作招徠，便需要打醒十二分精神，因為這很可能是詐騙陷阱的開端。
堅決拒絕任何形式的預繳費用
請緊記一個黃金法則：任何正規及合法的放債人，都絕對不會在成功批核並正式發放貸款給你之前，要求你支付任何名目的費用。所有要求預繳「手續費」、「行政費」、「保證金」或「法律費用」的，都極有可能是意圖騙取前期費用的騙徒。
確保合約年利率不超過法定上限 (現為48%)
根據香港的《放債人條例》，任何貸款協議的實際年利率(APR)均不得超過48%。在簽署任何貸款合約前，你必須花時間仔細閱讀所有條款，特別是清楚列明實際年利率的部分，確保它沒有超出法例規定的上限。任何高於此利率的貸款，都屬於非法的高利貸。
除了二線財務，你其實有更安全的債務解決方案
當你了解各種二線財務的潛在風險後，可能會感到徬徨。其實市場上存在其他更安全及具成本效益的債務解決方案，即使信貸狀況不理想，也未必只有單一選擇。以下我們將逐一介紹三個可行的出路，助你找到最適合自己的方案。
選擇一：信貸狀況尚可？優先考慮「結餘轉戶」
什麼是結餘轉戶計劃？
結餘轉戶計劃，簡單來說，就是向銀行或大型一線財務公司申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還你手上所有高息的債務，例如信用卡卡數或其他私人貸款。這就像將你分散各處、利息昂貴的債務，集中到一個地方，用一個更優惠的利率統一處理，讓你更有效地管理財務。
比較實際年利率(APR)：二線財務 vs 銀行/一線財務結餘轉戶
兩者最根本的分別在於借貸成本。二線財務的實際年利率(APR)動輒可達30%甚至更高，一旦涉及二線財務走數等問題，罰息更會令債務失控。相反，銀行或一線財務的結餘轉戶計劃，其APR可以低至單位數，一般介乎5%至18%不等，視乎你的信貸評級與貸款額而定。這個差距直接反映在你的利息支出上。
如何有效降低每月利息支出及總還款額
透過結餘轉戶，你將一筆高息債務轉為低息貸款，每月的利息開支自然大幅減少。這代表你每月的還款額會變得更輕鬆，有助改善現金流。同時，由於總利息支出降低，你在整個還款期內需要償還的總金額亦會減少，讓你更快擺脫債務。
選擇二：TU欠佳但仍想避免二線？新興「一線財務免TU貸款」
利用大數據及AI審批，為借款人提供新選擇
近年，一些具規模的一線財務公司利用金融科技(FinTech)開發了新產品。它們不完全依賴傳統的TU報告，而是透過大數據分析及人工智能(AI)模型，評估申請人的還款能力。這些數據可能包括你的電子支付記錄或網上消費模式等，構成一個更全面的風險評估，為TU評級欠佳的人士，提供了一個繞過傳統二線財務的新途徑。
比較新型一線免TU產品與傳統二線財務的利弊
這類新產品的優點在於，你既可享受免TU審批的便利，又能與信譽較佳的一線財務公司合作。其利率通常介乎於傳統一線產品與二線財務之間，比後者更具競爭力，而且服務條款相對透明。不過，其審批標準始終比傳統二線財務嚴格，未必人人都能成功申請，而且貸款額度可能較低。
選擇三：債務嚴重？尋求法律途徑「債務重組 (IVA)」或「債務舒緩 (DRP)」
個人自願安排 (IVA)：受法庭監管的還款協議
當債務問題已非常嚴重，甚至考慮到二線財務破產這一步時，個人自願安排(IVA)是一個受《破產條例》規管的法律程序。你需要委託專業人士作為代名人，向法庭及所有債權人提交一個統一的還款方案。方案一旦獲得大多數債權人同意並由法庭頒令，你只需根據協議每月定額還款，期間可免受債權人的追討和滋擾。
債務舒緩計劃 (DRP)：與最大債權人直接協商還款方案
債務舒緩計劃(DRP)則是一個不涉及法庭的協商方案。它主要是由你或你的代表，直接與最大的債權人進行談判，重新制訂一個還款期較長、利率較低的還款計劃。DRP的程序比IVA簡單，但它並無法定約束力，需要債權人自願同意。在二線財務討論區或lihkg，有時會見到關於這些方案的討論，但尋求專業意見始終最為穩妥。
申請二線財務前的自保清單：保障自己的實用指南
決定申請二線財務貸款，是一個需要謹慎處理的關口。在簽下任何文件之前，為自己做好充分的準備，就等於建立了第一道防線。這份實用指南並非要讓你卻步，而是希望像一位有經驗的朋友，陪你一步步檢視清楚，確保你的決定是建基於全面資訊之上，保障自己的權益。
簽約前第一步：查核牌照與網上口碑
在你投入時間準備文件或與財務公司職員會面之前，最先要做的是一些基本的背景調查。這個步驟非常簡單，但卻能有效篩走大部分不正當經營甚至非法的貸款機構，是保護自己的基礎。
親自查證香港放債人牌照的真偽與有效性
所有在香港合法經營的放債人，都必須持有由牌照法庭發出的放債人牌照。你可以親自到香港公司註冊處的網站，使用「放債人牌照持牌人名冊」的查冊服務，輸入你考慮申請的財務公司全名。你需要核對公司名稱是否完全相符，並且牌照是否仍然在有效期內。這是一個絕對不能省略的步驟，確保你打交道的是一間合法機構。
善用「二線財務討論區」、LIHKG等平台作背景調查
官方查冊能確認其合法性，但未能反映其經營手法與口碑。這時候，善用網絡資源就變得十分重要。你可以到一些「二線財務討論區」或者在「二線財務lihkg」相關的討論串中，搜尋其他使用者分享的經驗。你需要留意的，是關於實際利率、隱藏收費、客戶服務態度，以及最重要的追收欠款手法。如果發現有大量投訴，或者涉及「二線財務走數」後的高壓手段，這就是一個非常明顯的警號。
簽約前第二步：徹底審閱貸款合約魔鬼細節
當你完成背景調查，並且決定繼續申請後，最關鍵的一步就是審閱貸款合約。合約是具有法律約束力的文件，裡面每一項條款都直接影響你的權益與責任。請務必花時間逐字逐句閱讀，不理解的地方一定要即時提出，直至完全清晰為止。
關鍵一：實際年利率(APR)是否清晰列明及合法
不要只看宣傳單張上的「月平息」或「每月利息」，這些數字很容易產生誤導。唯一能反映真實借貸成本的，是「實際年利率」（APR），它已經包含了利息和所有相關手續費。合約上必須清晰列明APR，而且根據香港法例，任何貸款的年利率都不得超過48%。如果合約上的APR高於此上限，或者根本沒有列明，你都應該立即中止申請。
關鍵二：提早還款的罰則與行政費用
很多人以為有能力提早還清欠款是好事，但在貸款合約中，這未必是財務公司所樂見的。不少合約都設有提早還款條款，當中可能包括罰款或額外行政費用，例如要求你支付數期利息作為罰款。在簽約前，你必須清楚了解如果想提早還款，需要承擔的確實費用是多少，避免日後產生不必要的爭議。
關鍵三：逾期還款的罰息計算方式
人生總有預料之外的情況，了解逾期還款的後果至關重要。這部分條款往往是令債務失控、甚至引致「二線財務破產」困境的導火線。你需要仔細查看合約如何界定逾期，以及罰息的計算方法。罰息是按日還是按月計算？是按當期欠款還是總欠款計算？除了罰息外，是否還有額外的定額罰款？清楚理解這些細節，才能評估自己一旦延遲還款，將要面對的財務壓力。
關於二線財務的常見問題 (FAQ)
Q1: 免TU審批是否代表我可以隱瞞其他債務？
這是一個關於二線財務十分普遍的誤解。所謂「免TU審批」，確實是指財務公司不會查閱環聯（TransUnion）的信貸報告。不過，這不等於它們沒有任何審查機制。事實上，許多二線財務公司是「TE信貸資料庫」的會員，它們會透過這個業界共享的平台，查閱申請人在其他財務公司的借貸紀錄，也就是俗稱的「街數」。因此，如果你在其他二線財務公司有未清還的債務，對方很大機會能掌握情況。嘗試隱瞞債務不僅會影響批核結果，更會破壞你的誠信。
Q2: 如果我的TU信貸評級良好，申請二線財務的利率會否較低？
這是一個很合理的問題，但答案可能與你的預期有所不同。二線財務公司的市場定位，主要是服務TU信貸評級較差或無法從傳統銀行獲得貸款的客戶。它們的風險評估模型和利息結構，都是基於這個高風險客群而設定的。所以，即使你的TU評級良好，它們批出的利率很可能依然遠高於銀行或一線財務。雖然良好的財務狀況或許能讓你獲得它們體系內相對優惠的條款，但這個「優惠」的水平，通常仍難以與一線財務的低息貸款相比。如果你的信貸評級良好，首選方案始終是向銀行或一線財務公司查詢。
Q3: 查詢「二線財務lihkg」上的資訊後，向二線財務借款會否影響將來申請按揭？
在「二線財務lihkg」或各大「二線財務討論區」上，這個問題經常被提起。答案是會的，而且影響可能比你想像中更深遠。影響主要來自兩個層面：首先，雖然二線財務的借貸紀錄一般不會直接顯示在你的TU報告上，但在申請按揭時，銀行會要求你申報所有債務，並且會審查你的銀行戶口紀錄。如果你有定期款項轉帳至某間財務公司，銀行必定會追問，這筆債務會直接計入你的總債務收入比率（DTI），從而削減你的按揭貸款額。其次，銀行在審批按揭時，非常著重申請人的理財習慣。一筆來自二線財務的高息貸款，可能會讓銀行質疑你的財務穩定性，甚至認為你的財政狀況存在隱憂，繼而影響最終的審批決定。
Q4: 若不幸遇到不良中介或非法追數，應如何求助？
當你面對與「二線財務走數」或非法追討相關的困擾時，保持冷靜並採取正確行動至關重要。第一步是記錄所有證據，例如保留具恐嚇成分的訊息、記錄騷擾電話的時間與內容。要明白，雖然債權人有權追討欠款，但任何涉及刑事恐嚇、暴力威脅或對第三方（如家人、同事）進行過度騷擾的行為都可能觸犯法例。若你或家人的人身安全受到威脅，應立即報警求助。同時，你可以致電警方「反詐騙協調中心」的諮詢熱線尋求意見。如果債務問題已嚴重到考慮「二線財務破產」的程度，尋求專業的債務重組顧問或法律意見，透過合法的途徑處理債務，才是保障自己和家人的長遠之策。