正為卡數、私人貸款等債務纏身而煩惱？每月薪金大部分用於還款，甚至只能勉強繳付最低還款額 (Min Pay)，生活質素大受影響？當債務雪球越滾越大，利息壓力令您喘不過氣，甚至因信貸評級 (TU) 差而求助無門，「清數貸款」（或稱「債務整合」）正是為解決此困境而設的理財工具。它能助您將所有高息欠款整合為一筆利率更低、還款期更長的貸款，從而大幅降低每月供款額及利息支出，讓您重掌財務主導權。
然而，市面上的清數公司五花八門，由一線銀行到二線財務公司，方案條款各異，如何選擇才最穩妥？本終極指南將為您深入剖析，教您運用4大黃金準則揀選正規、可靠的清數公司，並全面比較一線與二線財務的利弊，助您避開不良中介的收費陷阱，找到最適合自己的清數方案，真正走出債務泥沼。
您是否正被債務纏身？了解清數貸款如何助您解決財務困局
每月收到不同銀行和財務公司的月結單，感到壓力巨大？當債務變得複雜和沉重，尋求專業的清數公司協助，可能是一個有效的出路。想知道清數公司邊間好，首先要了解自己的財務狀況，和清楚「清數」到底是什麼一回事。這篇文章會帶領您一步步檢視自己的債務健康，和拆解債務整合的基本概念。
檢視您的債務警號：需要申請債務整合的徵兆
許多財務問題並非一朝一夕形成。如果您發現自己出現以下幾個情況，這可能代表您的債務狀況已響起警號，需要正視和處理。
每月只還最低還款額 (Min Pay)？
只償還信用卡的最低還款額 (Min Pay)，看似暫時減輕了負擔，但這其實是債務不斷累積的開始。信用卡的複式利率非常高，您支付的 Min Pay 大部分都用來抵銷利息，本金幾乎沒有減少。結果就是，債務像雪球一樣越滾越大，還款期變得遙遙無期。
擁有多筆信用卡欠款及私人貸款？
您可能同時擁有幾張信用卡的卡數，和一兩筆私人貸款。每筆債務的還款日和金額都不同，管理起來非常混亂。這種情況很容易導致忘記還款，結果要支付逾期罰款，和影響您的信貸評級 (TU)。
收入大部分用於還款，影響生活質素？
每個月出糧後，大部分薪金馬上就用來償還各項貸款，只剩下很少的錢應付日常生活開支。這種「月光族」式的還款生活，會讓您失去財務彈性。您可能無法儲蓄，甚至要削減必要的開支，生活質素和心理健康都受到影響。
曾因信貸評級 (TU) 不佳被銀行拒絕貸款？
當您嘗試向銀行申請貸款，卻因為信貸評級 (TU) 太差而被拒絕時，這是一個非常明確的信號。這表示您的債務水平或還款紀錄，已經超出傳統大型金融機構可接受的風險範圍。這時候，您需要尋找其他更具彈性的財務方案。
什麼是「清數」？拆解債務整合、結餘轉戶概念
了解自己的問題後，下一步就是尋找解決方法。「清數」這個詞經常聽到，但它到底是什麼？其實它的概念很直接。
清數定義：將多筆高息債務整合為單一低息貸款
所謂「清數」，就是申請一筆全新的、利率較低的貸款，用這筆錢一次過還清您所有其他高息的舊債務，例如信用卡數和私人貸款。完成後，您就不再需要應付多個債主。您只需要每月定時定額，向提供清數貸款的單一機構還款。這個過程也稱為「債務整合」或「結餘轉戶」。
專業清數公司的角色：您的個人化債務健康顧問
一間專業的清數公司，不只是借錢給您。它的角色更像您的個人化債務健康顧問。專業顧問會先詳細分析您所有的債務結構，和了解您的還款能力。然後，他們會為您設計一個最合適的清數方案，目標是讓您能以一個更低的利息和一個可負擔的每月還款額，有系統地解決債務。他們會協助您處理整個還款過程，讓您的財務重回正軌。
債務整合的四大好處：清數貸款如何助您擺脫困境？
當您考慮尋找專業的清數公司協助時，您可能想了解，一筆清數貸款實際上能帶來什麼改變。這不單純是一筆新的貸款，而是一個經過精心設計的理財策略，旨在從根本上改善您的財務狀況。了解債務整合的四大核心好處，是您重掌財務主導權的第一步。
好處一：集中還款，管理更輕鬆
將多個還款日整合為一，避免逾期罰款影響信貸評級
如果您手上同時有多張信用卡和幾筆私人貸款，您一定明白記住所有還款日的困難。每月要處理三、四個甚至更多的繳款通知，稍有疏忽就可能錯過還款期限。一次逾期不僅會產生罰款，更會在您的信貸報告 (TU) 上留下負面記錄。清數的最大好處之一，就是將所有零散的債務合併為一。從此您只需要記住一個還款日，向一間財務機構供款，財務管理變得前所未有地清晰簡單，能有效避免因無心之失而影響信貸評級。
好處二：大幅降低每月供款壓力
透過延長還款期，顯著降低每月還款額
多筆債務同時還款，每月的供款總額可能已佔去您收入的一大部分，嚴重影響生活質素。清數貸款的原理是透過重新整合，將總欠款攤分在一個更長的還款期內償還。例如將原本需要在24個月內還清的債務，延長至60個月處理。這樣一來，每月的還款金額就能夠顯著降低，直接減輕您眼前的經濟壓力。
釋放更多現金流，應付生活開支
當每月還款額降低後，最直接的影響就是您手頭上可動用的現金增加了。這筆多出來的現金流，可以用於應付日常必要開支、家庭應急，甚至是用作儲蓄。您不再需要為還款而將生活預算壓縮到極致，能夠重新獲得財務上的喘息空間，生活質素亦隨之改善。
好處三：節省高昂利息支出
擺脫信用卡複式利率，轉為更低息的私人貸款
信用卡欠款的最大問題在於其複式利率效應，即俗稱的「利疊利」。只要您無法全額還款，未償還的結餘就會以高達30%以上的年利率不斷滾存，令債務像雪球般越滾越大。清數貸款的本質是一筆私人貸款，其利率通常遠低於信用卡利率。透過這筆貸款一次過清還所有卡數，您就能即時停止高昂的複式利息，轉為以一個較低的固定利率還款，長遠能夠節省一筆可觀的利息支出。
從根源停止「債冚債」，減輕利息負擔
「債冚債」是一個惡性循環，許多人為了償還舊債而借入利息更高的新債，結果令總負債不減反增。一個全面的清數方案，會根據您的還款能力度身訂造，提供一個實際可行的還款計劃。這意味著您能從根本上打破「債冚債」的困局，將財務焦點放回如何有系統地減少本金，而不是疲於奔命地應付利息。
好處四：逐步重建良好信貸紀錄 (TU)
透過清數貸款一次性清還所有欠款，改善TU報告
很多人誤以為信貸評級差就難以逆轉。事實上，清數是重建信貸紀錄的有效一步。當您獲批清數貸款後，財務公司會助您一次性清繳所有指定的舊有債務。在您的TU報告上，這些欠款狀況將會更新為「已全數清還」，這對信貸評分有即時的正面作用，特別是能改善信貸使用度過高的情況。
準時向單一財務機構還款，逐步提升信貸評級
成功整合債務後，您只需要專注於一筆貸款的還款。只要您能維持每月準時供款，這個穩定而良好的還款記錄，便會逐步反映在您的信貸報告上。隨著時間推移，您的信貸評級會慢慢回升。一個健康的信貸紀錄，對您未來申請樓宇按揭、稅務貸款或其他財務產品，都有著至關重要的作用。
清數公司邊間好？一線銀行與二線財務公司大比拼
選擇清數公司是處理債務的重要一步。市面上的選擇主要分為兩大類，分別是一線的銀行或大型財務公司，同埋二線的財務公司。兩者在審批標準、利率同貸款條件上都有很大分別，了解清楚有助你判斷清數公司邊間好，從而揀選最適合自己的清數方案。
一線財務公司／銀行的結餘轉戶計劃
一線機構提供的清數方案，通常稱為「結餘轉戶」。簡單來說，就是申請一筆新的低息貸款，用來一次過還清所有卡數同其他高息債務，之後你只需要向這間銀行或一線財務公司還款。
特點：審批嚴格，極度依賴TU信貸報告 (評級普遍要求G級或以上)
一線機構非常重視風險管理，所以它們的審批過程十分嚴謹。它們會仔細查閱申請人的環聯（TU）信貸報告，TU評級是決定批核與否的關鍵。普遍來說，申請人的信貸評級最少要達到G級或以上，先有機會獲批。
優點：實際年利率 (APR) 較低，貸款額較高
因為一線機構的客戶信貸質素較好，風險較低，所以它們能夠提供更優惠的條件。最明顯的優點是實際年利率（APR）通常比較低，可以幫你節省大量利息支出。同時，貸款額度亦相對較高，適合處理大額債務。
缺點：審批門檻高，不適合信貸評級差或收入不穩人士
嚴格的審批自然帶來較高的門檻。如果你的TU信貸評級不理想，或者工作收入不穩定，例如從事自由職業或現金出糧，申請一線機構的清數計劃就很容易被拒絕。
二線財務公司的免TU清數貸款
二線財務公司主要服務那些無法從一線機構獲得貸款的人士。它們提供的清數方案，賣點通常是「免TU」或審批較為寬鬆，為信貸狀況欠佳的債務人提供另一個選擇。
特點：審批較寬鬆，部分免查環聯 (TU) 報告，彈性處理
二線財務公司的最大特點是審批標準較有彈性。部分公司在審批時甚至不會查閱申請人的TU報告，或者只會將TU作為其中一個參考因素，而更重視申請人目前的還款能力，處理手法相對靈活。
優點：批核率高，適合TU評級差、無法提供入息證明的債務人
因為審批較寬鬆，所以批核率自然較高。對於TU評級差（例如H級或I級），或者因為職業關係而無法提供穩定入息證明的債務人來說，二線財務公司的清數貸款幾乎是唯一可行的債務整合方案。
缺點：實際年利率 (APR) 較高，還款期或相對較短
較低的審批門檻意味著財務公司需要承擔更高風險，而這些風險會直接反映在貸款成本上。二線清數的實際年利率（APR）會比一線機構高出很多，而且還款期可能亦會相對較短，令每月供款額增加。
一線與二線清數方案橫向比較表
為了讓你更清晰地了解兩者的分別，以下從幾個關鍵層面進行一個橫向比較。
審批標準與TU要求
一線機構極度依賴TU報告，要求評級良好。二線財務公司則較為寬鬆，部分甚至免TU審批，更看重申請人當前的還款能力。
實際年利率 (APR) 與總利息
一線機構的APR顯著較低，總利息支出較少。二線財務公司的APR則高出許多，長期計算下來，總還款額會高很多。
還款期與貸款額度
一線機構通常能提供更長的還款期同更高的貸款額。二線財務公司的還款期一般較短，貸款額度亦可能設有較低上限。
申請手續與所需文件
兩者都需要身份證明、住址證明等基本文件。但一線機構對入息證明的要求非常嚴格，例如需要最近期的稅單或銀行月結單。二線財務公司在這方面則較有彈性，部分接受其他形式的收入證明。
適合人群分析
總括來說，如果你有穩定的職業收入，同埋良好的信貸紀錄，一線機構的結餘轉戶計劃是你的首選。但如果你的TU評級欠佳，或者收入不穩定而屢次被銀行拒絕，二線財務公司的清數方案就是一個可以助你解決燃眉之急的選擇。
如何判斷清數公司好壞？選擇正規財務公司的黃金準則
市面上的清數公司五花八門，想知道清數公司邊間好，就要學會分辨。選擇一間專業可靠的清數公司，是成功解決債務的第一步。以下提供四個黃金準則，助您在尋找清數方案時，能作出最明智的決定，避開不必要的陷阱。
準則一：查核政府認可的放債人牌照
這是最基本，也是最重要的一環。所有在香港合法經營的財務公司，都必須持有由香港警務處牌照課發出，並在公司註冊處登記的「放債人牌照」。這個牌照代表公司受到《放債人條例》的規管，保障了您的基本權益。
如何透過公司註冊處網站查證財務公司牌照真偽
您可以直接到公司註冊處網站的「持牌放債人登記冊」進行查閱。只需輸入公司的名稱或牌照號碼，就能核實其牌照是否有效。如果一間公司無法提供有效的牌照號碼，或者查冊結果不符，就應該立即提高警覺。
準則二：警惕不良中介的前期收費陷阱
市場上有些不良中介或公司，會利用債務人急需資金的心理，在正式批出貸款前，以各種名目要求您預先支付費用。這些費用可能被稱為「顧問費」、「手續費」或「行政費」，但這往往是騙局的先兆。
正規清數公司絕不在批核前收取任何「手續費」或「顧問費」
請記住，一間正規的清數公司，絕不會在成功批核及放款前，向您收取任何費用。所有合法的費用，都應該在貸款合約中清晰列明，並且通常是在貸款額中直接扣除，而不是要求您預先支付。
準則三：了解清楚貸款的「實際年利率 (APR)」
利息是整個清數貸款中最重要的成本。要準確比較不同清數方案的真實成本，唯一的標準就是「實際年利率」（APR）。這個數字反映了包括利息及所有費用在內的總借貸成本。
必須關注APR，而非易產生誤導的「月平息」
不少廣告會用看似很低的「月平息」作招徠，但這是一個容易引起誤解的數字。因為月平息並未計算其他手續費，也未反映出本金會隨還款期數遞減的事實。所以，比較時必須以「實際年利率 (APR)」為準，數字越低，代表實際成本越低。
根據《放債人條例》，法定最高年利率為48%，提防非法高利貸
香港法例清晰規定，任何貸款的實際年利率都不得超過48%。任何超過這個利率的貸款協議，都屬於非法的高利貸，法律上甚至可以不予強制執行。選擇持牌的財務公司進行清數，能確保您的貸款利率在合法範圍之內。
準則四：客觀評估自身還款能力
選擇清數公司的同時，也是一個重新審視個人財務狀況的機會。申請一筆新的貸款來整合債務，目的是減輕負擔，而不是製造新的問題。因此，客觀評估自己的還款能力至關重要。
安全指標：每月總供款不應超過個人月入的50%
理財顧問普遍建議，所有債務的每月總還款額，最好不要超過個人每月收入的一半。這個50%的指標是一個重要的參考，有助您衡量新的清數方案是否在可負擔範圍內，確保在還款之餘，仍有足夠資金應付日常生活開支，避免再次陷入財困。
清數成功個案分享：真實故事助您了解成效
紙上談兵總不及真實案例來得實在。很多人在考慮尋求協助時，都會想知道一間專業的清數公司到底能帶來多大改變。以下我們將分享幾個真實個案，雖然背景各異，但他們都透過合適的清數方案，成功走出財務困境。這些故事可以幫助您更具體地了解清數的實際成效。
個案一：文員整合50萬卡數，月供減半重拾生活
債務狀況：5張信用卡共欠$50萬，每月還款$21,000
陳小姐是一位普通的文員，因為日常開銷和幾次意外支出，不知不覺間累積了5張信用卡的欠款，總額高達50萬。最令她困擾的是，每月薪金大部分都用來支付合共$21,000的還款，而且當中很大部分只是利息。這種還款方式讓她感覺債務永遠無法還清，生活壓力巨大。
清數方案：獲批$50萬貸款，月供$12,000，還款期60個月
在專業顧問的協助下，陳小姐成功申請了一筆50萬的清數貸款，一次過還清了所有信用卡結欠。她的每月還款額從$21,000大幅下降至$12,000，減輕了近一半的負擔。更重要的是，還款計劃有明確的60個月期限，讓她清楚知道何時能夠完全擺脫債務。這筆多出來的現金流，讓她可以重新掌握生活，不再為還款而徬徨。
個案二：TU差專業人士獲批150萬貸款，解決財務危機
債務狀況：多筆私人貸款，面臨法律追討，TU評級I
李先生是一位專業人士，收入可觀，但因投資失利和生意周轉問題，欠下多筆私人貸款，總額達150萬。由於債務分散且利息高昂，他開始逾期還款，不但面臨債權人的法律追討，信貸評級（TU）更跌至最差的I級。在這種情況下，銀行的大門早已為他關上。
清數方案：集中還款，改善信貸評級後成功轉回銀行低息計劃
考慮到李先生的狀況較為複雜，清數公司為他制定了兩步走的策略。首先，為他批出貸款以整合所有債務，即時停止法律程序，穩住局面。之後，李先生只需向單一機構準時還款。數個月後，他的信貸紀錄得到改善。顧問便協助他重新向銀行申請結餘轉戶計劃，並成功獲批，轉為利息更低的還款方案。這個案顯示，一個好的清數計劃不僅是解決眼前問題，更是重建財務健康的踏腳石。
個案三：自僱設計師「免入息證明」方案成功清卡數
債務狀況：收入不穩，難以向銀行證明還款能力
王小姐是一位自由工作者，從事設計行業。她的收入不錯，但極不穩定，有時一個月收入豐厚，有時則較少。這種收入模式，令她很難向銀行提供固定的入息證明，因此即使她有能力還款，銀行亦拒絕了她的債務整合申請。她當時手持數張卡數，每月還款額高達$23,000，現金流非常緊張。
清數方案：獲批40萬貸款，每月還款額由$23,000降至$15,000
針對自僱人士的特殊情況，財務顧問為王小姐提供了「免入息證明」的清數方案。她最終成功獲批40萬貸款，用以清還所有高息卡數。她的每月供款由$23,000減至$15,000，每月釋放了$8,000的現金。這筆錢對收入不穩的她來說至關重要，讓她有更充裕的資金應付生活開支和工作需要，財務狀況變得健康穩定。
清數貸款申請流程：簡易三步曲
當您決定尋求專業清數公司的協助時，可能對申請流程感到陌生。其實整個過程直接而且透明，主要可以分為三個核心步驟，讓您清晰掌握每一步的進展。
步驟一：免費財務狀況諮詢
透過網上或電話聯絡專業顧問，初步了解債務狀況
踏出第一步，就是主動聯絡。您可以選擇最方便自己的方式，例如網上表格或直接致電。專業的財務顧問會與您進行初步溝通。這個溝通的目的是了解您目前的整體債務情況，包括欠款總額和債權人數量等基本資料。整個諮詢過程是完全免費的，並且不附帶任何申請責任。
步驟二：度身訂造個人化清數方案
顧問分析您的個案，提供最適合的初步貸款方案與報價
在收集了您的基本財務資料後，顧問就會開始為您進行詳細分析。他們會評估您的還款能力和債務結構，然後根據您的個人情況，設計一個最適合您的初步清數方案。這個方案會清晰列出建議的貸款額、利率、還款期數和每月供款額。這樣您就可以具體地了解到計劃如何幫助您減輕負擔。
步驟三：提交文件及完成審批
親身會面並提交所需文件，最快可即日完成審批及過數
當您對初步方案感到滿意，並且決定繼續申請，下一步就是親身會面和提交文件。您需要準備一些基本文件，通常包括身份證明、入息證明和住址證明。顧問會協助您完成所有申請表格。正規清數公司的審批流程效率很高，如果文件齊全，最快可以即日完成所有審批程序，並且將款項轉賬至您的指定戶口，助您即時清還所有舊債。