作為公務員，面對突如其來的開支或財務周轉困難，想借錢應急卻又顧慮重重？這份【政府借糧終極指南2025】正是為您而設。本文將為您一文詳解所有選項，由政府內部的四大官方借糧計劃，到準退休公務員專屬的「政府借大糧」，再到市場上的私人貸款選擇，全面比較其利弊、申請資格及流程。更重要的是，我們會為您劃清公務員借貸絕不能觸碰的法律紅線，拆解《防止賄賂條例》下的申報要求與潛在後果，確保您在解決財困的同時，亦能保障自己的職業生涯。無論您是需要小額應急，還是大額周轉，立即閱讀下文，掌握所有合法、合規的借貸渠道，作出最明智的財務決策。
【公務員借貸】首要必讀：法律紅線與合規須知
在考慮申請任何政府借糧或私人貸款計劃前，首先要清楚了解一套專為公務員而設的規則。這並非無故增加的繁文縟節，而是為了保障公務員隊伍的廉潔和市民的信任。這部分就像一本必讀的說明書，清楚列明了法律的底線和必須遵守的合規要求。
為何公務員借貸受嚴格規管？拆解《防止賄賂條例》
你可能會好奇，為何普通市民借貸相對簡單，而政府工借糧或貸款卻有這麼多規矩。這主要是因為香港有一條非常重要的法例，就是《防止賄賂條例》。這條法例的目的是要確保公務員在執行職務時能夠保持公正無私，所以它對公務員索取或接受任何形式的「利益」都有非常嚴格的規定。
將「貸款」定義為「利益」的法律含義
在《防止賄賂條例》的框架下，「貸款」被清晰地界定為一種「利益」。這個定義非常關鍵。這代表任何形式的借貸，不論金額大小，在法律上都可能被視為一種好處。如果公務員在未經許可的情況下，向有公務往來的人士或機構索取或接受貸款，就可能構成利益衝突，甚至觸犯法例。
觸犯法例的潛在後果：紀律處分與刑事檢控
如果處理不當，後果可能相當嚴重。違規的公務員不僅可能面臨政府內部的紀律處分，例如警告、降級甚至革職。更嚴重的是，一旦證實違反《防止賄賂條例》，當事人更可能被廉政公署調查及刑事檢控。一經定罪，除了罰款和監禁，還會永久失去公務員職位及所有退休福利。
「一般許可」vs「特別許可」：你必須知道的申報界線
為了方便公務員處理正常的財務需要，政府設立了一套清晰的許可制度，主要分為「一般許可」和「特別許可」兩種。了解兩者的界線，你就知道何時可以安心借貸，何時必須主動申報。
無需申報的「一般許可」貸款範圍詳解
「一般許可」是由行政長官發出的一個公告，列明了公務員在哪些情況下接受貸款是無需額外申請的。這包括：
* 向家人或親屬借款，通常沒有金額限制。
* 向持牌銀行或財務公司申請貸款，只要貸款條款與普通市民一樣，而且該機構與你沒有公務往來。
* 向私交好友借款，但設有金額上限（例如每次不超過港幣$3,000），並且對方不能是你的下屬或有公務往來的人。
何時需要書面申請「特別許可」？
如果一筆貸款不屬於「一般許可」的範圍，例如貸款來源特殊，或者金額超出了規定，你就必須在接受貸款之前，書面向所屬部門的首長申請「特別許可」。關鍵原則是「先申請，後接受」。未經批准就接受貸款，即使出於好意，也可能構成違規。
財務困境的申報義務：無力償債或破產的處理
作為公務員，保持個人財政穩健也是職責的一部分。如果遇到嚴重的財務困難，例如無力償還債務甚至面臨破產，政府有明確的申報要求。
《公務員事務規例》的明確要求：立即向部門報告
根據《公務員事務規例》，任何公務員如果被循法律程序追討債務、面臨破產呈請，或正考慮進行個人自願安排（IVA），都有責任「立即」向所屬部門的首長或常任秘書長報告。這是一項主動申報的義務。
隱瞞不報的紀律後果及職務影響
選擇隱瞞財務困境，本身就可能構成違紀行為，引致紀律處分。部門知悉情況後，通常會評估該人員是否適合繼續留在原有崗位，特別是涉及處理公款、採購或敏感資料的職位，有機會作出職務調動，以維持政府的公信力。
官方【政府借糧】渠道大檢閱：四大計劃比較與選擇
當周轉出現困難時，尋求政府借糧是不少公務員同事會考慮的方案。其實，政府內部設有多個正規的政府工借糧渠道，為同事應對不同財務需要。這些官方計劃的條款往往比坊間的私人貸款更具優勢，而且程序清晰。接下來，我們會為你逐一拆解四個主要的借糧政府計劃，助你了解它們的分別，找到最適合自己情況的選擇。
官方政府工借糧選項橫向比較總表
為了讓你更直接地比較各個計劃，我們整理了一個清晰的總表。
比較維度：申請目的、資格、金額上限、利率、還款期、審批速度
這個比較表會從幾個關鍵角度出發，包括每個計劃針對的申請目的、申請人需要符合的資格、可以借到的金額上限、利息計算方式、還款期的長短，以及大家最關心的審批速度。
一圖看清：按你的需要選擇最佳方案
透過下面的圖表，你可以快速對照自己的需要，例如是應付突發意外的大額開支，還是小額的短期周轉，從而一眼看出哪個方案最切合你的實際情況。
[此處插入官方政府借糧四大計劃比較總表圖片]
計劃一：體恤性預支薪金（應對突發事件）
這個計劃可說是最核心的政府借糧選項，主要是為了幫助同事應對人生中一些突如其來，而且開支不菲的重大事件。它並非日常的現金周轉工具，而是應急的財務支援。
五大合資格申請情況：遷居、結婚、法律訴訟、重病、家人身故
根據規定，符合申請體恤性預支薪金的情況主要有五類。第一是因搬遷居所而產生的費用；第二是個人結婚的開支；第三是應付法律訴訟的相關費用；第四是自己或家人不幸患上重病所需的醫療開支；第五則是處理直系親屬的身後事。這些情況都涉及較大筆的非預期支出。
申請資格與程序
一般而言，按長期聘用條款受聘的公務員，如果遇到上述情況而導致經濟困難，都可以提出申請。申請程序是向自己所屬部門的主任秘書或福利主任查詢及遞交申請，部門會根據個別情況作出審批。
計劃二：農曆新年預支薪金（年度性安排）
這是一項年度性的特別安排，目的是讓同事可以在農曆新年前，預先支取部分薪金，以應付傳統節日的額外開支，例如封利是、辦年貨等。
申請資格與預支金額
這個計劃的資格與可預支金額，通常會根據同事的薪金水平而定。庫務署每年會發出通函，詳細列明不同薪金組別的同事可預支的月薪百分比，以及還款期數，一般會分為三個月或六個月不等。
重要條款：「押記」概念與庫務署署長的酌情權
申請這項預支薪金時，需要留意一個重要的法律概念——「押記」（Charge）。當你接受預支薪金，就等於同意政府對你所有應收的款項（包括薪金、退休金等）設下押記，作為還款保證。另外，庫務署署長擁有絕對的酌情權，在有需要時可從你的薪金中直接扣除全部或部分未償還的款項。
計劃三：員工濟急基金（小額應急援助）
這個基金的性質，更像是一個為同事提供緊急小額援助的「安全網」，特別是為薪金水平較低的同事而設，幫助他們渡過一些短期的財務難關。
適用對象與貸款性質 (免息)
員工濟急基金主要適用於總薪級表上指定薪點以下的非紀律部隊人員。這個計劃最大的優點是它屬於免息貸款，能實實在在地幫助同事應急，而不會增加額外的利息負擔。
適用情況：家庭突發開支或子女教育等
基金的適用範圍很實際，例如家庭成員突然患病、家中發生意外急需維修，或是子女的教育開支等突發情況，都可以考慮申請。貸款額雖然不高，但足以應付許多即時的小額需要。
計劃四：儲蓄互助社（會員制低息貸款）
除了由政府直接提供的計劃，不少政府部門內部亦設有儲蓄互助社（Credit Union），這是一個由同事自發組成、互相幫助的非牟利組織。
運作模式與貸款特點
儲蓄互助社的運作模式是鼓勵會員養成儲蓄習慣，將儲蓄匯集起來，再以較低的利息借貸給有需要的會員。由於它屬於會員制的自助組織，貸款利率通常遠低於市場上的財務機構，而且申請手續相對簡便。加入互助社，既能培養儲蓄習慣，也能在有需要時獲得一個可靠的低息貸款渠道。
準退休公務員專屬【政府借大糧】貸款詳解
臨近退休，除了規劃未來生活，財務安排也是重要一環。對於服務多年的公務員朋友，政府其實提供了一項專屬的財務安排，就是俗稱的「政府借大糧」或稱「政府借糧」計劃。這項計劃，可以讓你在正式領取退休金前，提前獲得一筆資金，應付退休前後的各種需要。
什麼是政府借大糧？以退休金作保證的貸款
貸款性質及目的
簡單來說，「政府借大糧」是一項以你未來可領取的退休金作為擔保，向政府申請的預支貸款。這筆資金的主要目的，是為了解決準退休公務員在停止領取薪金到正式發放退休金之間可能出現的財務空窗期，或者應付一些較大的開支，例如裝修家居、安排旅遊或子女婚嫁等。這並非福利金，而是一筆需要連同利息償還的正式貸款。
適用對象：即將退休並享有退休金的公務員
這項政府工借糧計劃並非適用於所有公務員，而是專為即將退休、並且在退休後可享有退休金或一筆過退休酬金的公務員而設。如果你是合約制或採用公積金計劃，就需要先確認自己的計劃條款是否涵蓋類似的安排。
申請政府借大糧的黃金時間線
時間規劃是申請這項貸款的關鍵，錯過了時機就可能無法申請，所以大家一定要留意以下兩個重要的時間點。
申請遞交時間：開始放退休前休假前至少三個月
庫務署處理申請需時，所以規定必須在開始放「退休前休假」（Pre-retirement Leave）之前，最少提早三個月遞交申請表格。建議大家可以提早更多時間準備，確保文件齊全，避免因最後一刻才提交而產生任何延誤。
貸款發放時間：開始放退休假前約10天
成功獲批後，貸款通常會在申請人正式開始放退休假前大約10天，發放至你的銀行戶口。這個時間安排十分貼心，確保你在離開工作崗位後，能馬上有一筆資金靈活運用。
政府借大糧的利率與還款機制
這項借糧計劃的利率和還款方式與一般私人貸款有很大分別，了解清楚有助你作出更佳的財務決策。
利率如何釐定？
貸款的利率並非由商業銀行決定，而是由庫務署根據特定機制定期公布和調整。一般來說，這個利率會相對穩定，但大家在申請前，最好還是向部門的行政或人事部查詢最新的利率水平。
還款方式：從未來發放的退休金中直接扣除
還款方式是「政府借大糧」最獨特之處。你無需每月供款，也無需設立自動轉帳。當政府日後向你發放一筆過的退休酬金或每月發放退休金時，庫務署會直接在裡面扣除整筆貸款的本金和應計利息。整個過程是自動完成的，非常直接和方便。
【公務員私人貸款】市場選擇與優劣分析
除了官方的政府借糧途徑，市場上的私人貸款選擇其實相當豐富。當官方計劃未能完全滿足你的資金需求或時間要求時，私人貸款就成為一個值得考慮的選項。不過，面對五花八門的方案，清晰了解各種選擇的優劣，才能作出最精明的決定。
為何選擇私人貸款？官方渠道以外的考量
官方的政府工借糧計劃有其特定用途和申請門檻。私人貸款則提供了另一種彈性。很多人轉向私人市場，主要是基於速度、金額和私隱這幾個關鍵因素。
申請速度、貸款額及私隱度的優勢
申請速度是私人貸款最顯著的優勢。很多銀行和財務公司都提供全天候網上申請服務，審批流程大大縮短，有些甚至可以做到即日批核、即時過數。這對於應對突發的緊急開支尤其重要。
貸款額度方面，私人貸款通常比官方計劃高。官方預支薪金多數與月薪掛鉤，而私人貸款機構會根據你的信貸評級和還款能力，批出更高的貸款額，金額可以達到月薪的十幾倍甚至更多，更適合用於大額開支，例如物業裝修或生意周轉。
私隱度也是一個重要考量。申請私人貸款的整個過程，只涉及你與貸款機構，你的所屬部門並不會知悉。這對於希望將個人財務狀況與工作完全分開的公務員來說，是一個很重要的考慮點。
潛在風險：利率及條款比較
選擇私人貸款也伴隨風險。市場上的貸款產品利率和條款差異極大。如果只看宣傳單張上的「最低利率」，很容易忽略了其他隱藏條款。因此，在申請前仔細比較不同機構的方案，並且理解合約的每一項細節，是保障自己權益的必要步驟。
銀行 vs. 持牌財務公司：公務員貸款方案比較
公務員因為收入穩定，是銀行和持牌財務公司都非常歡迎的客戶群體。兩者提供的貸款方案各有特點，適合不同需要的人。向它們借貸，與申請借糧政府的程序完全不同。
銀行貸款特點：利率優勢與審批標準
銀行，例如滙豐銀行或渣打銀行，通常能提供較低的利率。因為它們的資金成本較低，加上公務員被視為低風險客戶，所以銀行願意用更優惠的利率去吸引申請。銀行的審批標準相對嚴格，除了考慮你的收入，還會非常重視你的信貸報告(TU)紀錄。如果信貸評級良好，申請銀行貸款會是成本較低的選擇。
持牌財務公司特點：審批彈性與速度
持牌財務公司，例如UA亞洲聯合財務或WeLend，最大的特點是審批彈性和速度。它們的審批門檻相對銀行寬鬆，即使信貸紀錄有少許瑕疵，也有機會獲批。它們的申請流程通常更簡便，批核和放款速度極快，能解燃眉之急。不過，這種便利和彈性，通常會反映在較高的利率上。
公務員私人貸款的常見優惠及條款
市場競爭激烈，不少機構都會推出針對公務員的貸款優惠。但在被這些優惠吸引的同時，你必須學會看懂合約中的關鍵條款，避免墮入不必要的陷阱。
「低息」的真正含義：認識實際年利率 (APR)
你經常會見到廣告標榜極低的「月平息」，但這並不能完全反映你的總借貸成本。「實際年利率」(APR) 才是唯一具備標準化比較功能的指標。APR已經包含了利息和所有相關費用，例如手續費、行政費等，能真實地反映你每年需要支付的總成本。所以，比較不同貸款計劃時，一定要以APR為準，數字越低，代表成本越低。
留意隱藏收費與提前還款條款
除了利率，你還需要留意合約中有沒有列明其他收費，例如申請手續費、逾期還款罰款等。另外，一個常常被忽略的條款是「提前還款手續費」。有些貸款計劃規定，如果你想提早還清全部貸款，就需要支付一筆額外費用。在簽署任何文件前，必須確保自己完全明白所有收費項目和還款條款，避免日後產生不必要的爭議。
貸款申請實戰：由文件準備到審批流程
無論是考慮申請官方的政府借糧計劃，還是市場上的私人貸款，事前準備充足，並且了解整個申請流程，都可以令過程更加順暢。以下會將整個貸款申請過程拆解，讓你清楚掌握由準備文件到款項到手的每個環節。
申請前評估：如何計算個人還款能力 (DSR)?
在提交任何申請之前，客觀評估自己的還款能力是至關重要的一步。金融機構普遍會使用「供款與入息比率」（Debt-to-Service Ratio, DSR）來衡量申請人的財務健康狀況。計算方法其實很簡單：
DSR = (每月總債務支出 ÷ 每月總收入) × 100%
「每月總債務支出」包括你現時所有的債務還款，例如私人貸款供款、信用卡最低還款額、按揭等。「每月總收入」就是你的稅前月薪。一般來說，DSR維持在40%至50%以下，獲批貸款的機會就相對較高，因為這代表你有足夠的剩餘收入應付新的貸款。
申請貸款必備文件清單 (Checklist)
準備好齊全的文件，可以大大加快審批速度。不同機構或政府工借糧計劃的要求可能略有不同，但通常都離不開以下幾類基本文件。
身份證明文件
香港永久性居民身份證是必須提交的基本文件，用作核實你的個人身份。
收入證明（最近三個月糧單或銀行月結單）
這是證明你具備還款能力的最直接文件。你可以提供最近三個月的糧單，或者顯示每月薪金自動轉帳紀錄的銀行月結單。一份穩定及清晰的收入證明，是增加貸款機構信心的關鍵。
住址證明
通常需要提交最近三個月內發出的文件，例如水電煤費單、銀行月結單或由政府部門發出的信件，用以核實你的通訊地址。
（如適用）官方特定申請表格
假如你申請的是政府內部的借糧計劃，例如體恤性預支薪金或政府借大糧，就需要填寫相關部門提供的特定申請表格。這些表格通常可以在政府內聯網下載，或者向部門的行政或福利主任索取。
申請流程四部曲拆解
了解整個申請流程的走向，有助你更好地掌握進度。
步驟一：提交申請及文件
當你準備好所有文件後，就可以透過貸款機構指定的渠道提交申請，例如網上申請平台、手機應用程式或親身到分行辦理。提交資料時，務必確保所有個人資料及文件影像都準確清晰，以免因資料有誤而延誤審批。
步驟二：信貸審查 (TU)
貸款機構收到你的申請後，一般會向信貸資料服務機構（例如環聯 TransUnion）索取你的信貸報告（俗稱TU報告）。這份報告記錄了你的信貸歷史，包括過往的借貸紀錄、還款習慣及現有總結餘等。一個良好的信貸評級，會直接影響你的貸款審批結果及最終獲批的利率。
步驟三：仔細確認貸款合約條款
當貸款獲初步批准後，你會收到一份貸款合約。簽署前，必須花時間仔細閱讀所有條款。你需要特別留意的細節包括：最終獲批的貸款額、實際年利率（APR）、還款期數、每月還款額、有否任何行政費或手續費，以及提前還款的罰則等。清楚了解所有條款，才能保障自己的權益。
步驟四：收取款項
在你簽署並交回貸款合約後，貸款機構便會安排發放款項。現時，大部分機構都會透過銀行轉帳，例如經「轉數快」（FPS）直接將款項存入你指定的銀行戶口，整個過程最快可以在短時間內完成。
關於公務員貸款的常見問題 (FAQ)
大家在考慮周轉方案時，總會有不少疑問。這裡整理了幾個關於政府借糧與私人貸款的常見問題，希望可以幫到你更清晰地了解整個情況。
申請政府借糧或私人貸款會影響我的信貸評級(TU)嗎？
這個問題很實際，答案是「會，但影響可正面也可負面」。首先，當你向銀行或持牌財務公司申請私人貸款時，它們會向信貸資料機構（例如環聯TU）查閱你的信貸報告，這會在你的報告中留下一個「硬性查詢」（hard inquiry）紀錄。
單次的查詢影響不大，但是如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，可能會短暫拉低你的信貸評分，因為這或會讓貸款機構認為你對信貸有急切需求。
不過，從長遠來看，只要你獲批貸款後能夠準時還款，建立一個良好的還款紀錄，反而會對提升你的信貸評級有正面作用，證明你是一個負責任的借款人。
至於申請政府借糧的內部計劃，例如體恤性預支薪金，因為屬於政府內部的行政安排，通常不涉及向外部信貸資料機構查詢，所以一般不會影響你的TU評級。
申請私人貸款，我的部門會知悉嗎？
私隱是大家非常關心的議題。根據香港的《個人資料（私隱）條例》，所有持牌銀行及正規財務公司都必須為客戶的資料保密。它們在你申請貸款的過程中，並不會主動聯絡你所屬的政府部門，或向部門透露你的貸款事宜。整個申請過程是保密的。
但是，需要注意的是，雖然貸款機構會保障你的私隱，你自己卻有責任遵守《公務員事務規例》及《防止賄賂條例》。如果你申請的貸款超出了「一般許可」的範圍，例如貸款機構與你的部門有公務往來，你就有責任在接受貸款前，主動向部門作出申報並申請「特別許可」。簡單來說，貸款機構不會告訴你的部門，但合規的責任在於你自己。
如果我已被宣告破產或進行個人自願安排(IVA)，還能申請政府借糧嗎？
如果你正處於破產或個人自願安排（IVA）的狀況，首先最重要的一步，是根據《公務員事務規例》的要求，立即向所屬部門的首長或常任秘書長報告你的財務狀況。這是公務員必須履行的責任，隱瞞不報可能引致紀律處分。
在這種情況下，申請政府借糧或其他政府工借糧計劃，基本上是不可行的。因為不論是官方的預支薪金計劃，還是其他援助基金，審批的首要考慮之一就是申請人的還款能力。破產或IVA正正反映了申請人無力償還債務，政府作為公帑的管理者，需要確保預支的款項能夠順利收回。因此，相關申請通常會因為不符合資格而被拒絕。這時候，你的首要任務應是處理好現有的債務問題和履行申報責任。