想為安樂窩裝修，卻聽聞坊間流傳的「政府裝修貸款」已成絕響？沒錯，以往的「家居維修免息貸款」計劃確實已經停止。不過，這不代表您要獨力承擔高昂的裝修費用。本文將為您一文釐清2025年的最新形勢：由現存的政府樓宇維修資助與津貼的真實用途及申請門檻，到全面比較銀行私人貸款、稅務貸款等5大市場主流借貸方案。我們將深入拆解各計劃的實際年利率（APR），並提供專家級的「避險」攻略，教您如何避免影響按揭審批，精明規劃預算，輕鬆找到最適合您裝修大計的低息融資方案。
官方「政府裝修貸款」已停止？2025政府資助及津貼最新情況
相信不少朋友在規劃裝修時，都曾想過尋找坊間俗稱的「政府裝修貸款」方案。這裡要先釐清一個重要資訊，大家最常提及、由市區重建局（市建局）推出的「家居維修免息貸款」計劃，已在2025年4月1日起正式停止接受新申請。不過，這不代表政府完全沒有提供任何相關的財政支援。目前仍然有其他針對樓宇維修的資助或貸款計劃正在運作，只是它們的目的與申請門檻，和大家普遍認知中的室內裝修概念可能有些出入。以下我們將會回顧已停止的計劃，並為你詳細拆解現行的替代方案。
回顧已停止的「家居維修免息貸款」
計劃目的與核心條款
這個計劃過去是市建局「樓宇復修綜合支援計劃」的一部分，它的核心目的並非資助美化家居，而是協助有需要的業主維修單位內關乎家居安全及環境衛生的項目。計劃的核心條款相當清晰，它提供最高港幣50,000元的免息貸款，還款期最長為36個月，旨在減輕業主進行必要維修時的即時財政壓力。
申請資格回顧：為何大部分市民不合資格？
雖然免息貸款聽起來很吸引，但它的申請門檻其實相當高，導致大部分市民都未能符合資格。首先，物業樓齡須達30年或以上。其次，申請人必須是該物業的唯一擁有人，即在香港不能持有其他任何物業。再者，計劃設有應課差餉租值的地區限制，高價值物業的業主並不符合申請資格。正是這些嚴格的規定，將許多有裝修或維修需求的業主拒之門外。
現行替代方案（一）：屋宇署「樓宇安全貸款計劃」
目的與適用範圍：針對樓宇安全，非室內美化裝修
目前仍然運作的屋宇署「樓宇安全貸款計劃」，是性質截然不同的方案。它的目的非常明確，就是專門為改善樓宇安全及遵從強制驗樓或驗窗通知的業主提供財政支援。簡單來說，這筆貸款的適用範圍是針對樓宇公用地方或私人單位的結構安全、消防安全及斜坡維修等工程，例如修葺石屎、更換破損窗戶或改善消防設備，而不能用於室內設計、更換傢俬或油漆美化等裝修項目。
貸款額度與利息：最高貸款額及申請免息條件
這個計劃的貸款額度相對較高，每個單位最高可借貸港幣100萬元。它本質上是帶利息的貸款，但設有特別的免息安排。如果申請人能夠通過特定的資產審查，證明其經濟狀況有困難，便有機會獲批免息貸款。所以，這是一個以樓宇安全為本，並輔以經濟審查的支援方案。
現行替代方案（二）：市建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」
計劃性質：津貼 vs 貸款
另一個由市建局提供的方案，是「有需要人士維修自住物業津貼計劃」。最關鍵的分別是，這是一個「津貼」計劃，而非「貸款」。津貼的意思是，獲批的款項是直接資助，毋須償還。它的用途同樣是協助有經濟困難的自住業主，維修單位及遵辦強制驗樓或驗窗的法定通知，上限為港幣80,000元。
申請資格：僅限長者及指定有需要人士
這個計劃的申請資格極為嚴格，目標群體非常清晰。申請人必須為年滿60歲的長者、綜合社會保障援助（綜援）的受助人，或正領取傷殘津貼的合資格人士。此外，申請人還需要通過入息及資產限額的審查。因此，這個計劃是專為社會上特定有需要群體而設的維修支援，並不適用於一般市民的裝修融資需求。
政府資助 vs 銀行私人貸款：快速優劣比較
談及政府裝修貸款，很多人會將其與銀行私人貸款作比較。了解兩者的核心差異，有助你根據自身情況，選擇最合適的融資方案。以下我們從四個關鍵層面，為你進行一個快速直接的對比。
資金用途：樓宇安全維修 vs 所有裝修開支
政府資助計劃的資金用途有嚴格規定。它們主要針對樓宇結構安全及基本的家居維修，例如修葺窗戶、改善排水系統或處理強制驗樓令等工程。如果你想進行的是室內設計、美化家居或添置傢俬電器，這類資助就無法滿足你的需求。
相反，銀行或財務公司的私人貸款，資金用途極具彈性。貸款批核後，你所獲得的是一筆現金，可以自由運用在任何裝修項目上，由聘請設計師、訂造傢俬，以至購買心儀的家庭電器，完全由你決定。
申請門檻：樓齡業權入息 vs 信貸評級還款能力
政府資助的申請門檻相當具體而且繁多。它通常要求物業樓齡達到指定年期，例如30年以上。申請人必須是註冊業主，而且大部分計劃都設有嚴格的入息及資產審查，主要面向長者或有經濟需要的家庭。
銀行私人貸款的審批標準則完全不同。金融機構主要評估的是你的個人信貸狀況。它們會查閱你的信貸報告（TU），並根據你提交的入息證明，計算你的還款能力。只要你擁有穩定的收入和良好的信貸紀錄，不論物業樓齡或你是否業主，都有機會成功申請。
貸款額與利率：指定低額度或免息 vs 高額度彈性年利率
政府資助的最大吸引力在於其低廉的資金成本。部分計劃提供免息貸款，而津貼計劃更無需償還，大大減輕申請人的財政壓力。不過，其資助或貸款的金額通常較低，設有明確上限，未必足夠應付大型的全屋裝修工程。
銀行私人貸款的貸款額則高得多，可以高達月薪的十多倍甚至數百萬港元，足以應付各種規模的裝修項目。當然，你需要為此支付利息，其成本以實際年利率（APR）計算。市場競爭激烈，選擇合適的計劃和時機，也能找到利率相當吸引的方案。
審批速度：流程繁複需時長 vs 最快即日批核
申請政府資助的過程一般較為漫長。由於涉及跨部門協作、文件審核，甚至可能需要實地視察，由提交申請到最終獲批，往往需要數星期甚至數個月的時間。
銀行及財務公司的審批流程則追求效率。現在很多機構都提供網上申請渠道，簡化了申請程序。假如你預先準備好所需文件，例如身份證明和入息證明，最快甚至可以在同一天內完成審批並取得款項，非常適合裝修工程有明確時間表的申請人。
市場主流裝修貸款選擇全攻略
當官方的政府裝修貸款計劃不再是選項時，我們的目光便轉向市場上眾多的私人貸款方案。市面上的選擇其實非常豐富，但要找到最適合自己的計劃，就需要一些策略和知識。以下就為你全面拆解各種主流的裝修融資方法。
破解迷思：銀行「裝修貸款」不一定最優惠？
你可能見過不少銀行推出名為「裝修貸款」的產品，聽起來十分切合需要。但事實上，這些產品真的比較划算嗎？我們需要深入了解它的本質。
「裝修貸款」的本質是私人貸款
市面上絕大部分的「裝修貸款」，其核心其實就是「私人分期貸款」。銀行或財務公司只是為它包裝了一個特定的名稱，用以吸引有裝修需要的客戶。它的審批準則、條款和操作模式，與一般的私人貸款沒有本質上的區別。
比較關鍵：緊盯實際年利率 (APR)
不論貸款名稱是什麼，衡量一筆貸款實際成本的唯一標準，就是「實際年利率」（APR）。這個利率已經包含了利息和所有相關的手續費、行政費等。比較不同貸款時，直接對比APR，數字越低代表總成本越低，這才是最精明的做法。
選擇（一）：「私人分期貸款」
這是目前市場上最普遍、最直接的裝修融資方式。
優點：選擇多、利率競爭大、資金用途最靈活
由於提供私人貸款的銀行和財務公司眾多，市場競爭非常激烈。這對消費者是好事，因為各機構會推出不同的優惠和更具吸引力的利率來爭取客戶。而且，私人貸款的資金用途極具彈性，除了支付裝修工程費用，你還可以自由地用來添置傢俬、電器，甚至應付其他生活周轉，自主度最高。
缺點：最低利率門檻較高
廣告上宣傳的「最低利率」，通常附帶嚴格的申請條件。一般要求申請人有非常高的信貸評級，並且需要借入較大金額（例如港幣100萬以上）和選擇較短的還款期，一般市民未必能符合資格。
選擇（二）：「稅務貸款」
如果你的裝修時間正好在每年的第四季至翌年第一季，那稅務貸款可能是一個意外的驚喜。
優點：把握稅季低息時機作裝修融資
稅季期間，各大銀行為了吸引客戶，會推出利率極低的稅務貸款，其APR有時會比市面上任何私人貸款都更優惠。雖然名為「稅貸」，但其資金用途同樣不受限制，用作裝修融資是完全可行的省錢策略。
缺點：申請期有限、額度或與稅款掛鈎
稅務貸款是季節性產品，只在每年約10月至次年4月期間提供，錯過了就要等下一年。另外，部分銀行批出的貸款額度可能會參考申請人的稅額，未必足以應付整個裝修預算。
各大銀行及財務公司私人貸款比較
為了讓你更具體地了解市場情況，以下整理了部分主要金融機構的私人貸款資訊以作參考。請注意，利率及優惠會隨市場變動，申請前應向相關機構查詢最新詳情。
貸款機構
- 滙豐銀行
- 渣打銀行
- WeLend
- 信銀國際
最低實際年利率 (APR)
- 滙豐銀行：低至2.53%
- 渣打銀行：低至2.58%
- WeLend：低至1.88%
- 信銀國際：低至2.67%
最高貸款額
- 滙豐銀行：港幣400萬或月薪23倍
- 渣打銀行：港幣400萬或月薪21倍
- WeLend：港幣150萬
- 信銀國際：港幣350萬或月薪21倍
還款期
- 滙豐銀行：最長60個月
- 渣打銀行：最長60個月
- WeLend：最長84個月
- 信銀國際：最長60個月
最新推廣優惠
- 滙豐銀行：網上成功申請可享高達港幣6,800元現金回贈
- 渣打銀行：網上申請可享高達港幣60,000元現金回贈
- WeLend：新舊客戶均有機會享現金回贈及獎賞
- 信銀國際：成功申請及提取貸款可享高達港幣68,888元現金獎賞
【專家提醒】申請裝修貸款前必讀「避險位」
借錢裝修是相當普遍的理財決定，不論你正在考慮申請銀行私人貸款，還是想了解過往的政府裝修貸款類型，在正式提交申請文件之前，有幾個非常關鍵的「避險位」想和大家分享。了解這些要點，可以幫助你順利取得所需資金，同時避免不必要的財務風險。
關鍵一：申請按揭期間，切勿同時申請裝修貸款
這可以說是最重要的一項提醒。如果你正在辦理買樓的按揭手續，千萬不要在這個時間點同時申請任何裝修貸款，因為這會直接影響你的按揭審批結果。
如何影響供款與入息比率 (DSR) 及壓力測試？
銀行在審批按揭申請時，會嚴格計算你的「供款與入息比率」(DSR)，也就是你每月總債務還款額佔你總收入的百分比，這個比率一般不能超過50%。
如果你在申請按揭時，又多了一筆裝修貸款的每月還款額，銀行便會將這筆還款計入你的總債務。這樣一來，你的DSR就會上升，很容易超出上限。結果可能導致銀行批出的按揭成數減少，甚至直接拒絕你的按揭申請。同時，這也會影響你在壓力測試下的還款能力評估，增加審批的不確定性。
正確時機：必須在按揭成功提取後才可申請
最穩妥的做法十分簡單。你應該先專心完成整個按揭申請流程，等到按揭成功獲批，並且相關款項已經正式轉賬给你之後，才開始著手申請裝修貸款。這個時候，新的貸款申請就不會影響到已經完成的按揭審批了。
關鍵二：審慎評估個人還款能力
成功獲批貸款只是第一步，更重要的是確保自己有持續穩定的還款能力。借貸前做一次全面的個人財務評估，是理財的基本功。
計算健康的每月還款佔入息比例
除了銀行審批時使用的DSR，你也可以為自己計算一個更健康的還款佔入息比例。一般建議，將所有債務（包括按揭、裝修貸款、信用卡分期等）的每月還款總額，控制在每月總收入的40%或以下。
預留足夠的緩衝空間，可以讓你更從容地應對生活中的突發開支，例如醫療費用或家庭應急，避免因為還款壓力而影響生活品質。
長還款期 vs 短還款期對總利息支出的影響
選擇還款期時，很多人會陷入兩難。
選擇較長的還款期，例如60個月（5年），好處是每月的還款金額較低，現金流會比較輕鬆。但是，因為利息是按時間計算的，所以總利息支出會高出很多。
選擇較短的還款期，例如24個月（2年），每月的還款額自然會較高，對每月收入的要求也更高。但是，這種方式可以讓你更快還清債務，總利息支出也會大幅減少。你可以根據自己的現金流狀況和理財目標，權衡哪種方案更適合自己。
裝修貸款申請流程及預算規劃
雖然官方的政府裝修貸款計劃已經改變，但申請私人貸款作裝修用途的流程，同樣需要周詳的規劃。清晰的預算和齊全的文件，是順利獲取資金的第一步。整個過程可以簡單分為三大核心步驟，助你輕鬆完成申請。
第一步：評估裝修預算，決定貸款金額
準確計算預算是整個計劃的基石，胡亂估算貸款額，很容易導致資金不足或過度借貸，增加不必要的利息開支。
參考2025年香港平均裝修呎價
裝修工程豐儉由人，但市場上總有參考價格。根據2025年的市場數據，香港住宅的全屋裝修費用，每平方呎大約介乎港幣$600至$1,200元不等，平均約$1,000元一呎。以一個400呎的單位為例，基本裝修預算就需要大約40萬元。你可以根據這個基準，再按照自己選用的物料、設計複雜程度以及傢俬電器等項目，去調整最終的預算總額。
預留應急款項及隱藏成本
裝修過程中，總會遇到一些意料之外的狀況，例如工程延誤、材料價格浮動，或者臨時發現需要維修的隱藏問題，如牆內滲水。因此，在總預算之外，建議額外預留10%至15%作為應急款項，這樣即使出現突發情況，也能有足夠的資金應對，令整個裝修過程更順利。
第二步：準備申請貸款所需文件
當你確定了貸款金額後，下一步就是準備好申請文件。大部分銀行或財務機構的要求都大同小異，提前準備可以大大縮短審批時間。
基本文件清單：身份、住址、入息證明
申請私人貸款，通常需要提交以下三類文件：
1. 香港永久性居民身份證副本
2. 最近三個月內的住址證明，例如水電煤費單或銀行月結單
3. 最近三個月的入息證明，例如糧單、稅單或顯示薪金入賬的銀行月結單
特殊情況：網上申請或可簡化文件要求
隨著金融科技發展，現時許多銀行及財務公司都提供網上申請渠道。透過網上平台或手機應用程式申請，有時可以簡化流程，例如透過轉數快（FPS）授權查閱入息紀錄，從而免除提交實體糧單或銀行月結單的需要，令申請過程更快捷方便。
第三步：比較不同貸款方案並提交申請
文件準備妥當後，就進入最後的比較和申請階段。市場上的貸款產品五花八門，花時間比較絕對是值得的。
善用網上比較平台
要逐家銀行查詢利率和優惠，既費時又費力。善用可靠的網上貸款比較平台，可以讓你一次過比較多間金融機構的貸款方案，清晰列出各個計劃的實際年利率（APR）、最高貸款額、還款期及現金回贈等重要資訊，助你輕鬆找出最符合個人財務狀況的選擇。
留意推廣優惠條款
金融機構經常推出各種吸引的推廣優惠，例如現金回贈、禮券或手續費減免。在被這些優惠吸引的同時，必須仔細閱讀相關的條款及細則。部分優惠可能設有最低貸款額或指定還款期的要求，確保自己符合所有條件，才能真正享受到這些著數。
關於政府及私人裝修貸款的常見問題 (FAQ)
Q1: 既然官方「政府裝修貸款」計劃已停止，舊有的申請會如何處理？
市建局的「家居維修免息貸款」，作為以往最廣為人知的政府裝修貸款類型，已於2025年4月1日正式停止接受新申請。在此日期前已經成功遞交的申請，相關機構會按照原有的程序及條款繼續處理審批。換言之，只要申請是在截止日期前提交，便不會受到計劃終止的影響。
Q2: 租客可以申請裝修貸款嗎？
政府提供的樓宇維修資助或貸款計劃，申請人通常必須是物業的註冊業主。不過，租客若想為租住的單位添置傢俬或進行簡單裝修，仍然可以申請市面上的私人貸款。因為私人貸款的審批主要基於申請人的個人信貸評級及還款能力，與是否持有物業沒有直接關係，資金用途也相當靈活。
Q3: 申請私人裝修貸款時，實際年利率 (APR) 是否已包含所有費用？
是的，根據香港的相關指引，貸款機構提供的實際年利率 (APR) 必須反映借貸的總成本。這意味著 APR 除了基本的貸款利率外，已經計算在內的所有相關費用，例如手續費、行政費等。因此，在比較不同銀行或財務公司的貸款方案時，直接比較各自的 APR 是最準確及可靠的方法。
Q4: 信貸評級 (TU) 差會否影響貸款申請？
信貸評級 (TU) 對貸款申請有著決定性的影響。銀行及財務公司在審批貸款時，必定會查閱申請人的 TU 報告，用以評估其信貸風險。一個較低的信貸評分，通常代表著較高的違約風險，這可能導致貸款申請被拒絕，或者即使獲批，所得到的貸款額會較低，而實際年利率亦會較高。
Q5: 申請不同的政府資助計劃會否影響我的信貸紀錄？
這需要視乎計劃的性質。如果申請的是無需償還的津貼或補助金 (Grant/Subsidy)，例如「有需要人士維修自住物業津貼計劃」，由於不涉及信貸審查，一般不會對你的信貸紀錄構成任何影響。相反，如果申請的是需要償還的貸款 (Loan)，例如屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」，提供貸款的機構很大機會會查閱你的信貸報告 (TU) 以評估還款能力，這次查閱紀錄便會留在你的信貸報告中。