學生貸款（Grant Loan）被視為不少大專生的「救命草」，但畢業後若無力償還，又會面臨甚麼後果？在連登（Lihkg）等網上討論區，經常流傳「學資處唔係環聯會員，走數都唔會影響TU」的迷思，令部分人對拖欠還款掉以輕心。然而，事實遠比想像中嚴重。本文將為你全面拆解學生貸款唔還的 5 大致命後果，由學資處的催繳罰則、被告上法庭的法律程序，到拖欠行為如何經由法律途徑摧毀你的信貸評級（TU），並深入剖析彌償人會如何被「攬炒」。無論你是正面臨還款困難，還是對後果存有疑問，下文將為你逐一擊破迷思，提供最清晰的自救指南。
學生貸款唔還的即時後果：學資處的罰款、制裁與催繳程序
不少人會在網上討論區（例如Lihkg）探討學生貸款唔還的後果，但現實中，學資處的行動比很多人想像中來得更迅速。當你未能在還款到期日或之前清還款項，一套環環相扣的程序便會立即啟動，並不需要等候很長時間。整個過程由財務懲罰開始，逐步升級至行政制裁，最後進入正式的官方催繳階段。
第一步：逾期還款的財務懲罰
逾期附加費與逾期利息：不同貸款計劃的罰則
逾期還款最直接的影響，就是需要支付額外的金錢。學資處會根據你所申請的貸款計劃，徵收相應的罰款。如果你申請的是「資助專上課程学生資助計劃」或「專上學生資助計劃」，所產生的費用稱為「逾期附加費」。如果你申請的是「免入息審查貸款計劃」，則需要支付「逾期利息」。雖然名稱不同，但兩者都是因逾期而產生的額外財務負擔，會令你的總欠款額增加。
還款是主動責任：收不到還款單不能作拖欠理由
一個非常重要的觀念是，準時還款是貸款人的主動責任。有些人可能會以「沒有收到還款通知單」作為拖欠的理由，但在學資處的角度，這個理由是不能成立的。貸款協議已經清楚列明還款的責任和時間表，所以你有義務主動查詢並確保每期款項準時繳交。
第二步：學資處的行政制裁
暫停處理新資助：影響貸款人及彌償人的所有資助申請
除了金錢上的懲罰，學資處還會採取行政手段。一旦你出現逾期還款，學資處有權暫停處理你和你彌償人的任何新資助申請。這影響範圍很廣，不單是你個人的其他貸款申請，甚至包括你家人（如彌償人）可能正在申請的其他政府資助，例如車船津貼或持續進修基金等，都可能受到牽連而被暫停處理。
凍結已批核款項：未發放的資助或被即時扣起
情況可以更進一步。即使你或你的彌償人有其他資助申請已經獲得批核，但只要款項尚未發放，學資處都有權即時凍結這些款項，直至你清還所有學生貸款的逾期欠款為止。這意味著一筆本應到手的資助，會因為學生貸款的拖欠而被扣起。
第三步：官方正式催繳程序
催繳途徑：透過信件、短訊及電話聯絡貸款人與彌償人
如果逾期情況持續，學資處便會啟動正式的催繳程序。他們會透過多種途徑，包括發出催繳信件、手機短訊，甚至直接致電，聯絡貸款人本人以及你的彌償人。這個階段的溝通會變得非常頻繁和直接，目的是確保你和彌償人都清楚明白事情的嚴重性，並敦促你們盡快處理欠款。
催繳要求：必須於限期內清還所有本金、利息及罰款
在正式催繳階段，學資處的要求非常明確。你將被要求在指定的限期內，一次過清還所有拖欠的本金、利息，以及因逾期而產生的附加費或逾期利息。這意味著官方不再接受只補交逾期期數的做法，而是要求你立即解決整筆債務問題，為下一步可能採取的法律行動做好準備。
學生貸款唔還會被告？法律程序的觸發點與最嚴重後果
學生貸款唔還，確實有機會被告上法庭。這不是學資處採取的首個步驟，而是當局發出多次催繳通知後，貸款人依然沒有回應或處理欠款時，官方就會啟動的最終法律程序，這也是最嚴重的後果。
學貸拖欠多久會面臨法律追討？
很多人以為要拖欠一段長時間才會面臨法律行動。雖然學資處內部或會將連續拖欠兩期（按季）或六期（按月）的個案界定為「拖欠還款者」，但這不代表他們會等到那個時候才行動。法律文件清楚列明，學資處保留權利，在你首次逾期還款後，便可立即採取法律行動追討。
追討目標：一次過追收全部剩餘本金、利息及所有相關費用
一旦進入法律追討階段，學資處的追討目標並非只是你拖欠的那幾期款項。他們會要求你「一次過」清還整筆貸款的全部剩餘本金，連同所有未付利息、逾期附加費、行政費，以及因追討而產生的法律開支。這筆總數可能遠超你的預期，為你帶來巨大的財務壓力。
學資處的法律追討途徑
學資處會根據你的欠款總額，選擇不同的法律途徑處理，主要分為兩個級別。
欠款HK$75,000或以下：經小額錢債審裁處追討
如果你的總欠款額是港幣75,000元或以下，學資處通常會直接入稟小額錢債審裁處。這個審裁處的程序相對簡單快捷，旨在快速處理金額較小的錢債糾紛。
欠款HK$75,000以上：轉介律政司提出民事訴訟
假如欠款總額超過港幣75,000元，情況就會變得更為嚴重。個案會被轉介至律政司，由律政司代表政府提出正式的民事訴訟。整個法律程序會更為複雜，處理時間也更長。
敗訴的長遠影響：判債記錄與信貸評級
如果法庭最終判決你需要償還款項，這件事的影響遠不止於還錢。它會留下一個長遠的法律記錄，直接打擊你的個人聲譽與財務未來。
永久法律記錄：民事判決（CCJ）成為可被查閱的公開記錄
法庭的判決，即民事判決（Civil Judgment），會成為一份可以被公眾查閱的永久法律記錄。信貸資料機構（例如環聯TU）會定期收集這些法庭的公開資料，並且將這項「公眾紀錄」加到你的個人信貸報告中，成為一個難以磨滅的負面標記。
影響專業前程：判債記錄或影響求職及特定專業資格申請
這個公開的判債記錄，更有可能直接影響你的事業發展。當你求職時，特別是申請政府、銀行、金融等重視誠信的職位，僱主進行背景審查時便有機會發現這個記錄。而且，如果你打算考取會計師、律師等專業資格，這個記錄也可能成為你資格申請或專業註冊時的一大障礙。
拆解Lihkg迷思：學生貸款唔還如何影響信貸評級(TU)？
關於學生貸款唔還會否影響信貸評級，在Lihkg等討論區上一直眾說紛紜。最多人提出的一個觀點，就是拖欠學資處貸款不會影響環聯（TransUnion，簡稱TU）的信貸報告。這個說法看似有道理，但其實隱藏著一個極大的陷阱。我們現在就來深入拆解這個迷思。
迷思一：拖欠學資處貸款不會影響TU？
解構機制：學資處非環聯會員，不主動上報日常還款紀錄
這個說法的前半部分是正確的。學資處並非環聯的會員機構，這與銀行和財務公司不同。所以，你日常償還學生貸款的紀錄，無論是準時還款還是偶有延誤，學資處都不會主動將這些資料通報給環聯。你的學生貸款帳戶本身，並不會出現在信貸報告的帳戶資料一欄中。
真正致命一擊：法律行動如何摧毀你的信貸報告
但是，故事並沒有就此結束。當拖欠還款的情況持續惡化，學資處決定採取法律行動時，情況就會徹底逆轉。
觸發機制：法庭的追討債務判令會成為公開記錄
一旦學資處向法庭提出申索，並且成功取得追討債務的判決，這份法庭判令就會成為一份可供公眾查閱的法律記錄。這是整個影響鏈的關鍵觸發點。
信貸資料機構的角色：環聯（TU）等機構會收集法庭的公開判決
像環聯這樣的信貸資料機構，會定期搜集並整理各類公開資訊，當中就包括了法庭的民事判決記錄。這是它們建立全面信貸報告的重要資料來源之一。
最終後果：判決以「公眾紀錄」形式載入信貸報告，嚴重影響未來所有信貸申請
然後，這份關於追討你學生貸款欠款的法庭判決，就會以「公眾紀錄」（Public Record）的形式，被正式記錄在你的個人信貸報告之中。這筆紀錄的負面影響極為深遠，它會長期存在，未來你申請任何信用卡、私人貸款，以至物業按揭時，銀行和財務機構幾乎必定會看到這項紀錄，從而嚴重影響你的審批結果。
隱藏陷阱：以信用卡償還學貸的潛在風險
若無法清還卡數，問題將轉化為高息信用卡債務，並由銀行直接上報TU
還有一種間接但常見的情況。有些朋友可能會設定信用卡自動轉帳來償還學生貸款，認為這樣最方便。但是，如果你因財務問題而無法清還這筆信用卡簽帳，問題的性質就完全改變了。你的學貸欠款會轉化為利息極高的信用卡債務。由於所有銀行都是環聯的會員，它們會把你逾期償還卡數的紀錄直接上報TU，這同樣會即時並直接地損害你的信貸評級。
一人走數全家上身？詳解學生貸款彌償人的法律責任
很多人以為學生貸款唔還只是自己的事，最多影響個人信貸。但這個想法其實非常危險，因為在申請學生貸款時，幾乎所有人都需要一位「彌償人」。如果貸款人走數，這位彌償人就需要承擔所有後果，真正是「一人走數，全家上身」。
彌償人責任等同貸款人：剖析「彌償契據」的法律約束力
當你和家人簽署學生貸款文件時，除了你本人簽的「承諾書」，你的家人（通常是父母）也簽署了一份名為「彌償契據」的法律文件。這份文件是整個責任的關鍵，它的約束力遠比一般人想像的要強。
法律基礎：彌償人承擔獨立及首要的還款責任
根據彌償契據的條款，彌償人的法律地位並不是次要的擔保人。他們承擔的是一種獨立而且首要的還款責任。簡單來說，在法律層面上，學資處看待彌償人與看待貸款人是完全一樣的，兩者都需要為這筆貸款負上最終責任。
追討權力：學資處可直接向彌償人追討所有欠款，無需先向貸款人追討
這一點最為關鍵。彌償契據賦予了學資處一個非常重要的權力，就是他們可以選擇直接向彌償人追討全部欠款。學資處並不需要先向貸款學生本人追討失敗後，才可以轉向彌償人。他們有權在貸款人逾期還款的第一時間，就同時向貸款人和彌償人追討，甚至只向彌償人追討。
貸款人拖欠學貸，彌償人會面臨什麼後果？
在Lihkg討論區，經常有人問學生貸款唔還會怎樣連累家人。如果貸款人持續拖欠還款，彌償人將會直接面對與貸款人完全相同的法律後果，過程毫不含糊。
同樣收到催繳通知，並可能成為法律訴訟的共同被告
一旦貸款人開始拖欠還款，學資處發出的所有催繳信件、短訊和電話，彌償人也會同樣收到一份。如果情況未能解決而需要採取法律行動，學資處會將貸款人與彌償人列為共同被告，一同告上法庭。
信貸報告同樣會因法庭判決而被載入「公眾紀錄」，信貸評級嚴重受損
如果法庭最終裁定貸款人與彌償人敗訴，這個判決記錄不只會影響貸款人。彌償人的信貸報告，同樣會被環聯（TU）等信貸資料機構載入一項名為「公眾紀錄」的負面資料。這項紀錄會嚴重損害彌償人的信貸評級，影響他們日後申請按揭、信用卡或其他任何貸款的能力。
學貸還唔到點算？避免最壞情況的自救指南
面對學生貸款唔還的困境，最重要是保持冷靜同積極尋求解決方案。許多人遇到還款困難時，都會上網例如在Lihkg討論區尋求意見，但其實只要主動採取正確行動，就有機會避免走上被法律追討這一步。這份指南會提供幾個實用的自救方法。
財務困難的應對方案：主動聯絡學資處
當你預見自己無法準時還款，第一件要做的事，就是主動聯絡學生資助處（學資處）。逃避並不會令債務消失，反而會觸發罰款同之後的法律程序。主動溝通，是解決問題的黃金法則。
如何申請延期還款：資格、程序及所需文件
學資處設有延期還款機制，協助真正有經濟困難的貸款人。如果你因為患病、失業或者家庭出現經濟突變等原因，導致收入嚴重低於平均水平，就有資格申請。
申請程序很直接，你需要填寫特定的申請表格，並且附上證明文件。這些文件通常包括你的收入證明、失業證明、醫生證明，還有詳細的家庭每月收入同支出狀況。學資處會根據你提交的資料，去審批你的延期還款申請，每次延期通常最長為兩年。
留意政府特別紓困措施及最新還款寬限安排
除了常設的延期還款機制，有時政府會因應整體經濟環境，推出特別的紓困措施。例如過去因應疫情，政府就曾推出過免息延遲償還學生貸款的安排。所以，你需要多加留意學資處的官方公佈，了解有沒有最新的還款寬限政策可以幫到你。
嚴禁「以債冚債」：借私貸還學貸的致命錯誤
當你還款有困難時，可能會收到財務公司的推廣，建議你借一筆私人貸款（私貸）去清還學貸。這是一個極度危險的陷阱，絕對要避免。
利率陷阱：私人貸款利率遠高於學生貸款
學生貸款的利息極低，是一種帶有資助性質的貸款。市面上任何一間銀行或者財務公司的私人貸款，實際年利率（APR）都必定比學生貸款高出很多倍。用高息貸款去還低息貸款，只會令你的總利息支出大幅增加，令債務雪球越滾越大。
還款悖論：無力償還低息貸款，更難應付高息債務
這是一個很簡單的邏輯問題。如果你連利息非常低的學生貸款都無力償還，證明你的財務狀況已經非常緊張。在這種情況下，你根本沒有能力去應付利息更高的私人貸款。這樣做只會令你陷入一個更深的債務漩渦，最終可能需要面對更嚴重的後果。
實用求助資源
除了直接聯絡學資處，香港也有一些機構提供免費的財務同債務輔導服務，可以為你提供專業意見。
學生資助處聯絡方法
你可以透過學資處的熱線電話、電郵或者親身前往辦事處查詢有關延期還款的詳情。所有重要的申請，記得要以書面形式提交。
免費債務輔導服務機構
如果你覺得自己的債務問題比較複雜，可以考慮向一些非牟利機構求助。例如東華三院的健康理財家庭輔導中心，還有明愛向晴軒的債務及理財輔導服務，它們都可以提供免費同保密的專業意見，幫助你規劃可行的還款方案。
關於「學生貸款唔還」的常見問題 (FAQ)
關於學生貸款唔還的問題，坊間總有各種疑問，我們整理了一些最常見的問題，為你一次過解答。
問：拖欠學生貸款的官方定義是什麼？
官方標準：一般指連續拖欠兩期（按季）或六期（按月）還款
對於「拖欠」的定義，很多人都想弄清楚，這也是「學生貸款唔還lihkg」討論區的熱門話題。學資處的官方標準其實很清晰，一般是指未經批准，連續兩期（如果按季度還款）或者連續六期（如果按月還款）沒有還款。
重要提醒：學資處保留在首次逾期後即採取法律行動的權利
不過，必須要理解這個標準主要用於官方統計。學資處的法律權利，是可以在你首次逾期還款後，就立即採取法律行動，要求你一次過清還全部欠款。
問：總結學生貸款唔還的最嚴重後果？
需一次過償還全部結欠、與彌償人同被起訴、留下永久法庭判決記錄、信貸評級嚴重受損
如果情況持續，學生貸款唔還的最嚴重後果是環環相扣的。首先，學資處會要求你一次過償還整筆剩餘貸款及所有費用。然後，你與你的彌償人會一同被起訴。一旦敗訴，法庭的判決就會成為永久的公開記錄，最終嚴重損害你的信貸評級。
問：學貸僅遲還數天會怎樣？
會產生逾期費用並開始催繳程序，但若及時清還，通常不會即時被告
即使只是遲了數天還款，後果也會馬上出現。學資處會即時徵收逾期附加費或利息，而且催繳程序亦會啟動。不過，只要你盡快清還該期欠款及相關費用，一般情況下不會立即被提出法律訴訟。