面對大學或大專的高昂學費，政府的免入息審查貸款計劃（Non-mean Loan）是不少學生的財務支援選項。然而，計劃分為「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS），兩者名稱相似，究竟有何分別？自己應申請哪一種？
本文將為你送上2025年最新的免入息學生貸款全攻略，從申請資格、貸款額、利率、行政費，到共享的「合併終身貸款限額」及還款詳情，一文詳解 NLSFT 與 NLSPS 的核心差異。我們更會提供清晰的決策流程圖、網上申請教學及還款個案分析，助你輕鬆揀選最適合自己的方案，順利完成申請。
免入息學生貸款計劃快速概覽：一眼睇清邊個計劃啱你
對於正在尋找免入息貸款的學生來說，政府提供的兩個主要學生免入息貸款計劃——NLSFT和NLSPS，確實需要花點時間了解。它們的申請資格和細節各有不同，不過分辨兩者其實相當直接。你只需要問自己三個簡單問題，就可以清晰地知道應該選擇哪一個免入息審查學生貸款計劃，為你的升學路做好財務準備。
決策流程圖：三步即知你應申請邊種學生貸款
第一步：你是否全日制學生？
首先，你需要確認自己的學生身份。不論是NLSFT還是NLSPS，申請的大前提是你必須是修讀全日制課程的學生。如果你是兼讀制學生，就需要考慮其他資助計劃，例如「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)。
第二步：你修讀的課程屬公帑資助還是自資？
這是分辨兩個計劃最關鍵的一步。你需要了解自己課程的資助模式。「公帑資助課程」是指由大學教育資助委員會（UGC）資助的學位課程，簡單來說就是政府有份資助你學費的課程。如果你修讀這類課程，就應該申請NLSFT。反之，「自資課程」是指學費完全由學生自行承擔的課程，常見於私立大專院校或大學附屬的自資部門。修讀這類課程的學生，則應申請NLSPS。
第三步：你的貸款目標是純學費，還是需要生活費？
你需要明確自己的借貸目的。NLSFT和NLSPS這兩種學生免入息貸款，其主要用途都是用來支付學費。如果你的財務需要超出學費範圍，例如還需要應付日常交通、住宿等生活開支，你可能需要同時考慮申請設有入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP)，它們可以提供生活費貸款。
NLSFT vs NLSPS 核心比較表
為了讓你更快速掌握兩者的核心分別，以下是一個簡單的對比。
計劃名稱：全日制大專學生免入息審查貸款 (NLSFT)
這是專為修讀公帑資助課程的學生而設的學費貸款計劃。
計劃名稱：專上學生免入息審查貸款 (NLSPS)
這是為修讀合資格全日制自資課程的學生提供的學費貸款。
適用學生：公帑資助課程 vs 自資課程
NLSFT的申請人是就讀UGC資助課程的學生。NLSPS的申請人則是就讀本地評審自資課程的學生。這是兩者最根本的分別。
貸款用途：主要為支付學費
兩個計劃的貸款額都以該學年應繳的學費為上限，主要目的就是協助學生應付學費開支。
審查機制：免入息及資產審查
兩個計劃的最大共通點，就是申請時無需經過家庭入息及資產審查。這為不符合資格申請資助，或是不想經過繁複審查程序的學生提供了另一個選擇。
核心概念：「合併終身貸款限額」
這是一個非常重要的概念。不論你申請NLSFT還是NLSPS，甚至兩者都曾申請過，你一生人可以借貸的總額度會被一個「合併終身貸款限額」所限制。這個限額會每年調整，而且是「非循環」的，意思是你即使償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。因此，在申請前需要有長遠的財務規劃。
【公帑資助課程】全日制大專學生免入息審查貸款 (NLSFT) 深度解析
如果你是一位正在尋找免入息貸款學生的升學途徑，或者想了解更多關於政府學生資助的選項，那麼這部分內容就是為你準備的。我們將會深入探討專為修讀公帑資助課程同學而設的全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）。
NLSFT 是什麼？與 TSFS 的關係
定位：作為「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 的補充財務選項
首先，我們要理解 NLSFT 的角色。它並不是一個獨立存在的主要資助方案，而是作為「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的補充選項。你可以這樣想，TSFS 是需要進行家庭入息及資產審查的主要資助計劃，為合資格學生提供助學金和低息貸款。如果你的家庭經濟狀況超出了 TSFS 的申請門檻，或者 TSFS 的資助不足以完全支付學費，NLSFT 就成為了你的第二個財務支援選擇。
目的：專為支付公帑資助課程學費而設的免入息貸款
NLSFT 的目標非常明確，就是專門幫助學生支付學費。它最大的特點是「免入息審查」。這代表學生資助處（學資處）在審批這項免入息學生貸款時，不會審查你和你家人的經濟狀況。只要你符合基本的申請資格，就可以申請貸款來繳付學費，過程相對簡單直接。
NLSFT 申請資格全方位解構
雖然這項學生免入息貸款計劃免除了經濟審查，但申請人仍然需要符合特定的學術及居留身份要求。
學術身份要求：認可院校註冊的全日制公帑資助課程學生
要申請 NLSFT，你必須是認可院校的註冊全日制學生。而且，你修讀的課程必須是公帑資助課程，例如由大學教育資助委員會（UGC）資助的學士學位課程。如果你不確定自己的課程是否符合資格，最好先向院校或學資處查詢清楚。
居留身份要求：香港居留權，或開課前本人/家庭已連續居港滿三年
在居留身份方面，申請人需要符合以下其中一項條件。第一，你擁有香港居留權。第二，即使你沒有香港居留權，只要你本人或你的家庭在課程正式開始前，已經連續在香港居住滿三年，同樣符合申請資格。
貸款額、利息及行政費詳情
了解貸款的成本結構，對日後的財務規劃十分重要。以下為你詳細拆解 NLSFT 的貸款額、利息和行政費。
最高貸款額計算方法：單獨申請 vs 已獲TSFS資助的分別
NLSFT 的最高貸款額度有兩種計算方式。如果你只單獨申請 NLSFT，最高貸款額就是你該學年應繳的全部學費。如果你同時申請了 TSFS 並獲得學費助學金，那麼 NLSFT 的最高貸款額就會是應繳學費減去你已獲批的 TSFS 學費助學金後的餘額。
利息計算機制：由貸款發放日起計息，在學期間利息持續累積
這一點必須特別注意。NLSFT 的利息是從貸款發放日就開始計算的，並不是畢業後才開始。這意味著在你仍然在學的期間，利息會不斷累積。所以，你畢業時的總還款額，會高於你當初借貸的本金。
年度行政費：每年收取直至全數還清貸款
除了利息，學資處還會每年就你的貸款戶口收取一筆行政費。這筆費用並非一次性繳付。你需要每年都支付，直到你將貸款本金和所有利息全數還清為止。這也是構成總借貸成本的一部分。
【自資課程】專上學生免入息審查貸款 (NLSPS) 完整指南
NLSPS 是什麼？與 FASP 的關係
如果你是一位正就讀自資課程的免入息貸款學生，那麼專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) 就是你需要了解的關鍵選項。簡單來說，這個計劃可以視為政府為自資課程學生提供的另一種學費支援方案。
定位：作為「專上學生資助計劃」(FASP) 的輔助學費貸款
首先要明白，政府設有「專上學生資助計劃」(FASP)，那是一個需要經過家庭入息及資產審查的資助計劃。而 NLSPS 的定位，就是作為 FASP 的輔助角色。假如你不符合 FASP 的申請資格，或者 FASP 批出的資助不足以支付全部學費，這項學生免入息貸款就能提供額外的學費支援。
目的：為修讀合資格全日制自資課程的學生提供學費貸款
NLSPS 的目標非常明確，就是專門為正在修讀合資格全日制自資課程的學生，提供一筆用來支付學費的貸款。它的用途很專一，主要就是解決學費上的財務需要，讓你可以專注學業。
NLSPS 申請資格嚴格審核
要申請這項免入息審查學生貸款，申請人必須同時符合課程與居留身份兩方面的要求，審核標準相當清晰。
課程要求：須為經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程
你所修讀的課程，必須是經由本地評審的全日制自資課程，程度為副學位（例如副學士、高級文憑）或學士學位。在申請前，最好先到學生資助處的網站查核你的課程是否在合資格的課程名單上，確保萬無一失。
居留身份要求：與NLSFT一致，明確排除持學生簽證等非定居人士
在居留身份方面，NLSPS 的要求與另一項貸款計劃 NLSFT 完全一致。申請人必須擁有香港居留權，或者在課程開始前，本人或家庭已連續在香港居住滿三年。計劃清楚列明，持有學生簽證、進入許可證等非長期居留身份的人士，並不符合申請資格。
貸款額、利率及共享限額
了解貸款的財務細節，對於規劃個人理財至關重要。NLSPS 在貸款額、利率計算和總限額方面都有清晰的規定。
最高貸款額：以該學年應繳總學費為上限
這項免入息學生貸款的最高貸款金額，直接與你的學費掛鈎，上限就是你該學年需要繳付的總學費金額。這個設計確保了貸款能確切地滿足支付學費的基本需要。
利率原則：「收回全部成本」基礎及「無所損益」利率
NLSPS 的利率是根據「收回全部成本」的基礎來釐定，並採用「無所損益」利率。簡單來說，這個利率並非固定不變，而是會作出調整，目標是剛好能夠收回政府提供貸款服務的各項成本，當中不涉及任何補貼，也沒有盈利成份。
合併終身貸款限額：與NLSFT共享，限額按年調整且屬非循環性質
這是一個非常重要的概念。NLSPS 與之前介紹的 NLSFT 共享一個「合併終身貸款限額」。你可以把它想像成一個你在整個專上教育階段的總貸款額度。這個限額會按年調整，但它是「非循環」性質的，即是說，即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。所以，在申請前需要仔細規劃。
網上申請教學：一步步完成免入息學生貸款申請
對於免入息貸款學生來說，了解整個網上申請流程是成功獲批的第一步。現在的申請程序已經全面電子化，只要跟著以下步驟，準備好所需文件，就能順利完成整個免入息學生貸款的申請。
申請前準備：平台與工具
在正式開始填寫申請表之前，有兩項準備工作必須完成，這會讓後續的流程暢通無阻。
登入「學資處電子通—我的申請」網上平台
所有學生免入息貸款的申請，都需要透過學生資助處（學資處）的官方平台「學資處電子通—我的申請」進行。你可以直接在學資處的網站找到登入入口。這個平台是你提交申請、上載文件以及日後查閱申請進度的唯一官方渠道。
準備「智方便+」戶口作數碼簽署用途
為了實現無紙化申請，「智方便+」是不可或缺的工具。請確保你已登記並啟動了具備數碼簽署功能的「智方便+」戶口。這個戶口將用作簽署具法律效力的電子「聲明書」，整個過程毋須列印任何文件，既環保又有效率。
網上遞交申請流程拆解
準備工作完成後，就可以正式開始遞交申請。整個流程設計得相當清晰，只要按部就班，就能輕鬆完成。
填寫電子表格及善用儲存進度功能
登入平台後，你會看到需要填寫的電子申請表格。表格內容涉及個人資料、課程資訊等，請務必準確填寫。如果你無法一次過完成，平台設有「儲存進度」功能，你可以隨時儲存已填寫的資料，稍後再繼續，非常方便。
上載所需證明文件清單及規格要求
填妥表格後，系統會要求你上載證明文件。常見文件包括香港身份證副本、課程的取錄信件或學生證副本等。你需要特別留意文件的規格要求，例如檔案格式（通常是PDF或JPG）和檔案大小上限。提交前，請確保所有上載的影像都清晰完整。
使用「智方便+」簽署電子「聲明書」及遞交
在上載所有文件後，便來到最關鍵的簽署步驟。系統會產生一份電子「聲明書」，你需要按照指示，使用你的「智方便+」應用程式掃描網頁上的二維碼，然後在手機上進行身份認證及數碼簽署。完成簽署後，即可正式遞交整個申請。
遞交後下載申請副本及留意後續通知
成功遞交申請後，系統會提供一份完整的申請副本供你下載。建議你務必儲存一份作個人紀錄。之後，學資處會透過電郵或平台系統訊息與你聯絡，所以請密切留意相關通知，以便及時跟進。
申請常見陷阱及專家貼士
要順利完成免入息審查學生貸款申請，除了跟隨步驟，避開一些常見的陷阱也同樣重要。
居留證明文件不齊全的處理方法
申請資格中對居留身份有嚴格要求。如果你的情況並非最直接的持有香港永久性居民身份證，例如是以「開課前已連續居港滿三年」的資格申請，請務必根據學資處的指引，提供完整且有效的證明文件，例如相關的簽證或入境紀錄。文件不齊是導致申請延誤的常見原因。
如何確保上載文件清晰可讀，避免延誤
上載的文件模糊不清或邊緣被裁切，會直接導致學資處要求你重新補交，拖慢審批進度。建議使用手機掃描應用程式（Scanner App）來處理文件，而不是直接用相機拍照。掃描時，確保文件放置在光線充足的平坦表面上，並檢查最終生成的檔案是否每個字都清晰可辨。
轉科或轉校學生的申請注意事項
免入息貸款的戶口是以「課程」為單位的。如果你在學年中途轉科或轉到另一所院校，你需要為新的課程重新提交一份獨立的貸款申請。同時，你要留意每次申請的貸款額都會計入你的「合併終身貸款限額」之內，因此在做任何學業變動前，最好先規劃好你的財務安排。
財務責任須知：「合併終身貸款限額」、利息及還款
考慮申請免入息貸款學生，除了清楚申請步驟，更重要是完全理解背後的財務責任。這部分會帶你深入了解「合併終身貸款限額」這個關鍵概念，並且拆解利息與行政費的實際成本，最後透過模擬個案，讓你對未來的還款有更具體的掌握。這一切都是為了讓你作出最明智的財務決策。
深入理解「合併終身貸款限額」
「合併終身貸款限額」是政府為免入息學生貸款設立的一個總額度上限。這個限額是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 與「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 共同享有的。簡單來說，它就是你在整個專上教育生涯中，可以透過這兩個計劃借貸的總金額天花板。
限額的計算基礎及年度調整
這個終身限額並非一個固定不變的數字。學資處每年都會根據前一年綜合消費物價指數的變動來調整這個限額，確保其額度能大致追上通脹。例如在2025/25學年，這個限額是港幣$403,900。所以，你在規劃時應以學資處公佈的最新限額為準。
為何限額屬「非循環」性質？還款後額度不會恢復
這一點非常重要。免入息審查學生貸款的終身限額是「非循環」的，意思是你用掉多少額度，你的終身總額度就會永久地減去多少。這與信用卡的循環信貸額度完全不同。即使你畢業後開始還款，甚至提早還清了部分或全部貸款，你已經使用過的額度也不會恢復。
對長遠學業規劃的影響及策略
因為限額有「非循環」的特性，所以你需要為自己的整個學習生涯作出長遠規劃。如果你計劃在完成學士學位後，繼續修讀碩士或第二個學位課程，並且打算再次申請學生免入息貸款，你就必須預留足夠的終身額度。一個明智的策略是，在修讀首個學位時，只申請真正有需要的貸款額，而不是直接借滿上限，這樣可以為未來的學業發展保留更大的財務彈性。
利息與行政費的真實成本
申請免入息貸款，除了本金，利息和行政費是構成你總還款額的另外兩大要素。利息會由貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息也會持續累積，直至你還清全部貸款為止。同時，學資處每年都會就每個貸款戶口收取一筆行政費。
「無所損益」利率 vs 「風險調整利率」的區別
學生貸款的利率由兩部分組成。第一部分是「無所損益」利率，這是政府為了收回其在資金市場上的借貸成本而釐定的基本利率，會按月調整。第二部分是「風險調整利率」，用以彌補政府作為無抵押貸款人的壞帳風險。不過，自2012/13學年起，風險調整利率已調低至零，所以目前實際利率就是「無所損益」利率。
獨立貸款戶口：每個課程的貸款獨立計算利息及行政費
學資處是以「課程」為單位來管理貸款的。這代表如果你在大學期間轉過科，或畢業後再修讀另一個合資格課程並成功申請貸款，學資處會為你開設一個全新的、獨立的貸款戶口。每個戶口的利息和年度行政費都是獨立計算的，管理時需要多加留意。
還款模擬個案：借款20萬的真實成本分析
紙上談兵可能有點抽象，我們直接用一個個案來看看借款20萬的真實成本是怎樣的。假設一位同學修讀四年制大學課程，每年借款5萬元，總共借款20萬元。
個案分析一：在學期間利息累積的影響
假設貸款年利率為2.5%，利息由貸款發放日起計。在四年的大學生涯中，雖然學生無需還款，但利息一直在累積。第一年借的5萬元，到畢業時已累積了四年的利息；第二年借的5萬元，則累積了三年利息，如此類推。畢業時，總結欠早已不止20萬元本金，連同在學期間累積的利息，總欠款可能已接近21至22萬元。
個案分析二：畢業後分期還款的每月供款估算
畢業後，學生需要開始償還貸款。假設畢業時的總結欠為22萬元，並選擇標準的15年（即180期）還款期，以當時約2.5%的利率計算，每月還款額大約是港幣$1,450元。整個還款期下來，總還款額將會超過26萬元，當中的差額就是整個貸款期的總利息開支。這個估算能幫助你具體了解，未來每月需要承擔的財務責任。
常見問題 (FAQ) 及官方查詢途徑
申請免入息貸款學生在過程中總會遇到各種疑問，這裡為你整理了一些最常見的問題和官方的查詢方法，讓你對整個申請和還款流程有更清晰的了解。
申請資格常見問題
延長修業期 (Defer) 是否仍可申請？
一般情況下，免入息學生貸款主要用作支付課程在正常修業期內的學費。如果你因為重讀或其他原因需要延長修業期，該額外學期的學費通常不符合申請資格。不過，每宗個案的情況或有不同，建議直接聯絡學資處，根據你的具體情況查詢。
持受養人簽證，年滿18歲後是否合資格？
這是一個非常重要的資格問題。根據學資處的指引，如果你持有由香港入境事務處簽發的受養人簽證來港，並且在獲發該簽證時已經年滿18歲，你將不符合申請學生資助的資格，這也包括了各項免入息審查學生貸款計劃。
貸款及還款常見問題
成功申請後可否取消或更改貸款額？
可以的。假如你在貸款發放前決定取消申請，或者希望減少貸款金額，應盡快以書面形式通知學資處。他們收到你的通知後便會處理你的要求。請留意，處理需時，所以務必及早行動。
提早還款有否任何手續費或罰款？
政府的學生免入息貸款計劃提供較高的還款彈性。你隨時可以提早償還部分或全部貸款，而且沒有任何額外的手續費或罰息。這對有能力的同學來說，是個可以節省利息支出的好方法。
畢業後繼續升學，能否申請延期還款 (Deferment of Loan Repayment)？
可以申請。如果你畢業後選擇在本地認可院校繼續修讀全日制課程，你可以向學資處申請延期償還貸款，直至你完成新的課程。這項申請並非自動生效，你需要主動提交申請表格和相關的升學證明文件，待學資處審批後，還款期才會正式延後。
官方聯絡資訊及查詢渠道
學生資助處（學資處）聯絡方式
地址：九龍長沙灣道303號長沙灣政府合署12樓
一般查詢熱線：2802 2345
網址：www.wfsfaa.gov.hk/sfo
各免入息貸款計劃特定處理小組的電話及辦公時間
為更有效處理查詢，學資處為不同計劃設立了專責小組。
– 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：2150 6222
– 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：2150 6222
– 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)：2150 6223
辦公時間通常為星期一至五，上午8時45分至下午1時，及下午2時至5時45分（公眾假期除外）。
24小時自動化熱線查詢服務
學資處設有24小時自動化電話查詢服務，熱線號碼是 2802 2345。你可以透過這個系統，隨時查詢申請進度、貸款帳戶資料及還款紀錄等資訊，非常方便。