對於需要資金周轉或尋求第一桶金的香港中小企和初創企業而言，向銀行申請貸款往往因門檻高、抵押品不足而處處碰壁，而私人財務公司的高昂利息又令人卻步。此時，由政府擔保或支援的小額貸款計劃，便成為了許多企業的「及時雨」。然而，許多申請人誤以為是直接向政府借錢，亦不清楚「中小企業融資擔保計劃」(SFGS) 與「小額信貸計劃」(MFS) 的根本分別，導致錯選方案，浪費寶貴時間。
本文將為你提供一站式終極指南，從釐清政府在貸款中的「擔保人」角色開始，深入拆解兩大核心計劃的申請資格與流程，助你根據自身業務階段和資金需求，作出最明智的決策。我們更會提供實用的業務計劃書貼士及避開三大常見申請陷阱的秘訣，大幅提升你的批核成功率。
香港政府中小企貸款入門：釐清「擔保」與「直接貸款」的關鍵分別
不少創業者或中小企老闆在尋找資金時，都會考慮申請政府小額貸款，但是許多人對其運作模式存有誤解。要成功申請政府小企業貸款，第一步是釐清一個核心概念：香港大部分的政府貸款計劃，並非由政府直接批出款項，而是以「信貸擔保」形式運作。理解這個分別，對於選擇合適方案和準備申請文件至關重要。
政府中小企貸款的真實運作模式
政府的角色：「擔保人」而非「放債人」
當企業申請政府支援的貸款時，最常見的情況是，政府並非直接將資金借給你。政府的角色更像一個強而有力的「擔保人」。簡單來說，政府向銀行作出承諾，如果你的企業最終無法償還貸款，政府將會承擔部分甚至全部的壞帳風險。因為有了政府這個後盾，銀行承擔的風險降低了，所以更願意批出貸款給缺乏足夠抵押品的中小企業。
實際申請渠道：經由銀行或認可財務機構處理
正因為政府是「擔保人」，實際的貸款審批和放款程序，其實是交由參與計劃的銀行或認可財務機構處理。企業需要直接向這些機構提交申請，並由它們根據商業準則進行審核。換言之，你仍然是在向銀行借錢，只是政府在背後提供了擔保，增加了你獲批的機會。
與一般財務公司的根本區別：利率、門檻與審批準則
政府擔保的貸款與一般市面上的財務公司貸款有三大根本區別。第一，在利率方面，由於政府分擔了風險，銀行提供的利率通常遠低於私人財務公司，融資成本更具優勢。第二，在申請門檻上，政府擔保計劃的主要目的就是幫助抵押品不足的企業，所以這方面的門檻相對較低。第三，在審批準則上，銀行依然會嚴謹評估企業的業務前景和還款能力，要求提供詳盡的業務計劃和財務文件，過程比一些只求快速放款的財務公司嚴格。
政府支援中小企的兩大貸款形式
政府為中小企提供的支援，主要可以分為以下兩大類，它們針對的企業階段和需求各有不同。
信貸擔保計劃：降低銀行貸款門檻（如：中小企業融資擔保計劃）
這是最普遍的形式，主要為已經營運一段時間、業務穩定的中小企業而設。它們可能因為缺乏物業等貴重抵押品，而難以從銀行取得足夠的融資。「中小企業融資擔保計劃」（SFGS）就是典型例子，政府透過提供八成、九成甚至百分百的信貸擔保，解決了企業的抵押品難題，幫助它們獲取營運資金或擴展業務。
創業支援貸款：結合資金與營運指導（如：小額信貸計劃）
這類計劃主要針對初創企業或創業家。它不單純提供資金，更結合了創業指導、營商支援等配套服務，旨在提升初創企業的成功率。「小額信貸計劃」（MFS）就是一個很好的例子，它除了提供啟動資金外，還會安排創業導師提供意見，幫助創業者打好根基。這類計劃的申請通常需要透過指定的非政府機構辦理。
3分鐘快速評估：哪種政府中小企貸款最適合你？
市面上的政府小額貸款計劃選擇不少，要從中找出最適合自己的一款，其實並不困難。想申請政府小企業貸款，只要花三分鐘時間，誠實地回答自己幾個關鍵問題，就能快速鎖定方向，避免在申請路上走冤枉路。
評估你的企業需要：三大關鍵問題
在深入研究每個計劃的申請文件和條款細則之前，不如先退一步，從宏觀角度審視你的企業現況。以下三個問題，能幫助你清晰定位自己的融資需求，是作出明智決策的第一步。
你的企業階段：初創期 vs. 已營運多年？
你的公司是剛剛起步，還在摸索商業模式的初創企業？還是已經在市場上營運了一段時間，擁有穩定客戶和收入的成熟公司？不同的政府支援計劃，對企業的營運年期有不同要求，這是選擇的第一個分水嶺。
你的資金用途：營運週轉、購置設備，還是創業啟動？
你申請這筆資金的具體目的是什麼？是用於支付租金、出糧等日常營運開支，還是希望購置新的機器設備以擴大生產？又或者是作為創業的第一桶金？清晰的資金用途，是配對最合適貸款方案的關鍵。
你的預期融資金額：50萬港元以下或以上？
你需要的資金規模有多大？是50萬港元以下的小額資金，用來應付短期需要？還是需要一筆數額更大的資金，支持長遠發展？不同的計劃設有不同的貸款額度上限，預先估算好金額，能有效收窄選擇範圍。
方案速配：初創 vs. 已營運企業應如何選擇？
回答了以上三個問題後，相信你心中已有大概方向。現在，我們透過兩個簡單案例，為你進行方案速配，看看哪種計劃更切合你的需要。
案例一：初創企業或小額融資 → 建議優先考慮「小額信貸計劃」
假如你的企業成立不久，甚至還在構思階段，並且只需要一筆相對小額的資金（例如50萬港元以下）作為啟動資本，那麼「小額信貸計劃」會是你的首選。這個計劃專為創業者設計，除了提供資金，更會配備創業指導和營商支援，非常適合剛起步的公司。
案例二：成熟企業作營運週轉 → 建議優先考慮「中小企業融資擔保計劃」
如果你的公司已經營運多年，擁有穩定的業務基礎，現在需要一筆較大額的資金（通常超過50萬港元）用作擴充業務或應付日常營運週轉，那麼「中小企業融資擔保計劃」就更為合適。這個計劃透過政府作擔保，協助已有根基的中小企向銀行取得更大額度的融資，解決擴展時的資金難題。
兩大核心政府中小企貸款計劃詳解
談到政府小額貸款，市面上最主要有兩個核心計劃，分別是為已營運企業而設的「中小企業融資擔保計劃」（SFGS），以及為初創企業提供支援的「小額信貸計劃」（MFS）。這兩個政府小企業貸款計劃的目標對象與申請方式截然不同，所以清晰了解它們的細節，是成功申請的第一步。
中小企業融資擔保計劃 (SFGS)：解決營運周轉、業務擴張難題
對於已經營運一段時間，業務上了軌道但需要額外資金周轉或擴張的公司來說，「中小企業融資擔保計劃」通常是首選。這個計劃由香港按證保險有限公司推出，旨在協助本地中小企從參與的貸款機構取得融資。
計劃目的：解決中小企向銀行借貸的抵押品不足問題
許多中小企本身業務穩健，也有清晰的發展藍圖，但在向銀行申請貸款時，常常因為無法提供足夠的物業或資產作為抵押品而被拒絕。SFGS 的核心目的就是解決這個痛點。政府透過這個計劃擔當「擔保人」的角色，為企業的貸款提供信貸擔保，從而降低銀行的貸款風險，讓銀行更有信心批出貸款。
申請資格：公司註冊、實質業務及營運年期要求
要申請SFGS，你的企業一般需要符合以下基本條件：
* 公司註冊與業務地點： 必須根據《商業登記條例》在香港註冊，並且在香港有實質業務運作。空殼公司或主要業務不在本地的企業並不符合資格。
* 企業類型： 申請企業不得為上市公司，其貸款機構或關連公司亦不能是申請企業的關連公司。
* 營運年期： 大部分方案要求企業已營運至少12個月，並提交相關的財務報表證明。
方案比較：八成、九成及百分百擔保貸款的分別（額度、利率、擔保費）
SFGS主要分為「八成」、「九成」及「百分百」信貸擔保產品，它們在貸款額、利率和費用上各有不同，適合不同需要的企業。
- 八成信貸擔保產品：
- 貸款額上限： 港幣1,800萬元。
- 用途： 購置營運器材或資產，或應付一般業務的營運資金需求。
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利率與擔保費： 利率由銀行釐定，企業需支付擔保費，費率視乎貸款年期而定。
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九成信貸擔保產品：
- 貸款額上限： 港幣800萬元。
- 用途： 專為規模較小、營運經驗較淺的企業而設，主要用作營運資金。
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利率與擔保費： 利率同樣由銀行決定，但擔保費率較八成信貸擔保產品為低。
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百分百信貸擔保貸款：
- 貸款額上限： 港幣900萬元。
- 用途： 此為特殊時期的支援措施，主要用於支付薪金及租金，幫助企業渡過難關。
- 利率與擔保費： 利率有上限（現時為最優惠利率減2.5%），而且政府會全額豁免擔保費。
申請流程：如何準備文件及透過參與銀行提交申請
申請SFGS並非直接向政府提交，而是需要經由參與計劃的銀行或貸款機構辦理。整個流程大致如下：
1. 選擇銀行： 首先，你需要從參與計劃的銀行名單中，選擇你的主要往來銀行或任何一家機構。
2. 準備文件： 準備好所需文件是申請成功的關鍵。基本文件包括商業登記證(BR)、公司註冊證書(CI)、最近期的財務報表（例如損益表和資產負債表）、主要股東及董事的個人資料，以及一份說明資金用途的簡單業務計劃。
3. 提交申請： 將所有文件連同銀行的申請表格一併提交。
4. 銀行審批： 銀行會先進行內部審批，評估你的還款能力及業務前景。
5. 擔保申請： 銀行審批通過後，會再向香港按證保險有限公司提交信貸擔保申請。最終由按證保險公司決定是否批出擔保。
小額信貸計劃 (MFS)：為初創企業提供第一桶金
如果你的公司剛剛起步，或者你正計劃創業，「小額信貸計劃」可能更適合你。這個計劃不單純是借貸，更是一個全面的創業支援方案。
計劃目的：提供資金、創業指導及營商支援三合一服務
MFS的獨特之處在於它提供「三合一」的綜合服務。除了提供創業啟動資金外，計劃更會配對創業導師，為創業者提供營運上的指導。同時，申請人亦會獲得營商知識培訓和後續支援，幫助初創企業打好根基，提高成功率。
申請資格：年齡、居民身份及業務年期限制
申請MFS的門檻與SFGS有所不同，更著重於創業者個人及業務的初創階段：
* 申請人身份： 必須為年滿18歲的香港永久性居民。
* 業務狀況： 適合正準備創業、剛開業或已營運不超過7年的業務。
* 業務類型： 申請人須為獨資、合夥或有限公司的東主或股東。
貸款詳情：最高貸款額、還款期及還款假期
MFS的貸款細節專為初創企業的財務需要而設計：
* 最高貸款額： 創業人士的最高貸款額為港幣30萬元。
* 還款期： 最長還款期為5年（60期）。
* 還款假期： 為減輕創業初期的還款壓力，計劃特設「還款假期」，申請人可選擇在首6個月只還利息不還本金。
申請渠道：透過指定非政府機構辦理
與SFGS經由銀行申請不同，申請MFS需要透過指定的非政府機構（NGO）辦理。這些機構負責審批申請、安排創業指導及提供營商支援。主要的申請渠道包括香港按揭證券有限公司旗下機構及其他合作的非政府組織。申請人需要直接聯絡這些機構查詢及提交申請。
提升批核成功率：申請政府中小企貸款的秘訣與陷阱
成功申請政府小額貸款並非純粹講求運氣，周詳的準備才是致勝關鍵。許多人對政府小企業貸款有所誤解，以為申請門檻必定寬鬆，但實際上，審批機構對每宗申請都會進行嚴謹的評估。想從眾多申請者中脫穎而出，就要掌握一些竅門，並且避開常見的申請陷阱。以下將會一步步拆解，助你準備一份無懈可擊的申請。
申請前必備文件清單 (Checklist)
提交申請前，一份齊全且有條理的文件檔案，是展現專業和誠意的第一步。將這些文件視為你公司的履歷表，每一份都在向審批人員訴說你業務的狀況。
公司核心文件：商業登記證(BR)、公司註冊證書(CI)
商業登記證 (BR) 和公司註冊證書 (CI) 是你公司的「身份證」。它們是證明公司合法成立與營運的最基本文件，缺一不可。提交前請再三確認，文件上的資料，例如公司名稱、地址等，是否與申請表格上的資料完全一致，並且確保證書仍然在有效期內。
財務實力證明：最近期財務報表、銀行月結單
財務文件是評估你公司還款能力的核心依據。最近期的財務報表（例如損益表和資產負債表）能反映公司的整體收支及健康狀況。而過去六個月至一年的公司銀行戶口月結單，則能直接展示日常的現金流，證明公司有穩定的資金進出。一個流水帳記錄健康的戶口，是還款信心的重要保證。
業務運作證明：強積金供款記錄、租約、主要生意合約
審批機構需要確認你的公司有「實質業務運作」，而不只是一個空殼。強積金供款記錄是僱用員工的最有力證明；有效的辦公室或店舖租約，證明你有固定的營運場所；而幾份主要的生意合約或大額發票，則能直接展示你的業務模式和收入來源。這些文件共同構成一幅完整的業務運作圖畫。
如何撰寫一份具說服力的業務計劃書
一份出色的業務計劃書，是你與審批人員溝通的橋樑。它不只是一份文件，更是你展示業務前景和執行能力的機會。
清晰闡述資金用途與預期效益
籠統地寫「用於業務擴展」是不足夠的。你需要具體說明資金的每一項用途，並且將其量化。例如，計劃用十萬港元購入一部新型號的生產機器，預計能將生產效率提升20%，每月節省五千港元的人工成本。清晰的闡述和數據化的效益，能讓審批人員信服這筆貸款物有所值。
提供務實的現金流預測以證明還款能力
這是計劃書中最關鍵的部分。你需要根據過往的財務數據和對未來的合理預期，製作一份未來一至兩年的現金流預測表。這份預測必須務實，不能過於樂觀。它需要清楚顯示，在支付所有營運開支和償還貸款後，公司依然有健康的現金結餘。這直接證明了你的還款能力。
緊扣申請計劃的宗旨與目標
在撰寫計劃書前，請細心閱讀你所申請的貸款計劃，了解其設立的宗旨。例如，「中小企業融資擔保計劃」的目標是協助企業周轉，「小額信貸計劃」則側重於扶助初創。你的業務計劃書內容，應緊扣這些目標。例如，若計劃旨在保就業，你應在計劃書中強調這筆資金將如何幫助你維持現有員工人數。
避開三大常見申請失敗原因
了解別人失敗的原因，可以讓自己走少許多冤枉路。以下是三個最常見的申請「觸礁」位。
陷阱一：錯選方案，資格不符
政府提供多種貸款計劃，每種計劃的申請資格、目標對象和貸款額都不同。常見的錯誤是，一間已營運多年的公司去申請專為初創而設的計劃，或者業務性質根本不符合特定計劃的要求。申請前花時間仔細比對，確保自己「敲對了門」，是成功的第一步。
陷阱二：文件錯漏，資料不全
這是最可惜的失敗原因。文件模糊不清、過期、漏簽名，或者提交的財務數據互相矛盾，都會讓審批人員對你的嚴謹度產生懷疑。建議設立一個文件核對清單，提交前逐項檢查。將所有文件掃描成清晰的檔案，並且有條理地命名，可以大大減低出錯的機會。
陷阱三：未能有效證明業務的實質運作及前景
審批機構最重視的是，你的業務是否真實存在、持續運作，並且具備發展潛力。單靠一份商業登記證並不足夠。如果你的業務文件（如租約、合約、強積金記錄）薄弱，或者業務計劃書對市場前景的分析空泛，未能提出實在的發展策略，就很難說服審批人員你的公司值得支持。
政府貸款 vs. 傳統融資：中小企應如何決策？
在營運公司的路上，資金總是關鍵的一環。談到融資，許多老闆首先會想到傳統的銀行貸款，但其實政府小額貸款也是一個非常值得考慮的選項。這兩者並非互相排斥，而是適用於不同情景的工具。究竟你的企業目前的情況，更適合哪一種融資路徑？直接比較兩者的利弊，或許會令你對公司的財務規劃有更清晰的想法。
決策關鍵：從5大維度比較政府與傳統貸款
要作出最適合的決定，我們可以從審批速度、融資成本、申請門檻、貸款彈性，以及對信貸評級的影響這五個核心維度，來深入剖析政府貸款與傳統融資方案的分別。
審批速度與流程複雜度
政府貸款的申請，因為涉及政府作為「擔保人」，所以審批程序會同時經過貸款機構（如銀行）與政府相關部門的雙重審核。這代表需要準備的文件較多，流程相對嚴謹，整體耗時亦會較長，通常以星期甚至月來計算。
傳統融資，特別是來自銀行或財務公司的貸款，其審批流程完全由機構內部處理，因此速度普遍較快。銀行的審批時間可能需要數天至一兩星期。如果情況非常緊急，一些財務公司甚至可以做到即日批核，但這種速度通常伴隨著較高的成本。
利率水平與總融資成本
這可說是政府小企業貸款最大的吸引力所在。由於有政府的擔保，大大降低了銀行的放貸風險，所以利率通常遠低於市場上一般的商業貸款。即使需要支付一定的擔保費，將所有費用計算在內，其總融資成本（APR）依然極具競爭力。
傳統融資的利率則視乎貸款機構與申請企業的自身條件。銀行的利率相對合理，但一般會高於政府擔保的方案。至於財務公司的利率水平則通常是最高的，以平衡其較寬鬆的審批要求與較高的風險。
申請門檻與抵押品要求
政府貸款計劃（例如「中小企業融資擔保計劃」）的設立初衷，就是為了解決中小企因缺乏抵押品而難以獲得銀行貸款的困境。政府的擔保在很大程度上取代了對物業或貴重資產等抵押品的要求。不過，計劃對公司的營運年期、業務證明及財務狀況等仍有嚴格規定。
傳統銀行在批出較大額貸款時，往往要求提供足夠的抵押品作為保障。對於許多初創或輕資產的服務型企業而言，這是一個較高的門檻。財務公司的無抵押貸款方案雖然較多，但貸款額度可能會受限，而且利率亦會相應提高。
貸款額度與還款彈性
政府貸款的額度通常有明確的計算方式或上限，例如與企業的薪金及租金支出掛鈎。在還款安排上，政府方案時常提供較長的還款期，甚至設有「還款假期」（即一段時間內只需還利息，無需還本金），給予企業較大的喘息空間。
傳統融資的貸款額度與還款期相對靈活，可以根據企業的實際需要度身訂造，特別是在貸款用途方面，限制可能較少。不過，類似「還款假期」的彈性安排在傳統貸款產品中並不常見。
對信貸評級(TU)的影響
不論是申請政府貸款還是傳統銀行貸款，貸款機構都會查閱公司及其主要股東或董事的信貸報告（TU）。這是一個標準的風險評估程序。只要準時還款，兩者都有助建立及提升企業的信貸記錄。反之，一旦出現逾期或拖欠，便會對信貸評級造成負面影響。
總結：何時應選政府貸款？何時選傳統融資？
了解以上五個維度的分別後，我們可以歸納出兩種不同融資策略的理想情景。
選擇政府貸款的理想情景：時間充裕、追求低息、長遠規劃
如果你的公司並非面對即時的資金斷裂危機，而且能夠預留足夠時間處理申請文件及等待審批，那麼政府貸款絕對是首選。它極低的利息成本及長還款期，特別適合為業務擴張、添置器材或長遠發展等目標籌集資金，有助於企業穩健成長。
選擇傳統融資的理想情景：急需資金、手續簡便、用途靈活
假如公司遇到突發狀況，例如需要立即支付供應商貨款或捉緊一個稍縱即逝的生意機會，對資金的渴求是「急」和「快」，那麼傳統融資，特別是財務公司的方案，就能夠發揮其最大優勢。雖然成本較高，但其快捷及簡便的特性，能有效解決企業的燃眉之急。
政府中小企貸款常見問題 (FAQ)
申請政府小額貸款的過程中有不少細節需要留意，這裡我們整理了一些創業者和中小企老闆最常遇到的問題，希望能夠一次過解答你的疑問。
個人或失業人士可以申請政府創業貸款嗎？
這個問題的答案視乎你所選擇的計劃。大部分的政府小企業貸款計劃，例如「中小企業融資擔保計劃」（SFGS），主要對象是已經註冊並營運一段時間的公司。
不過，如果你是個人創業者，甚至是正在待業但有好點子的人士，仍然有適合你的選項。「小額信貸計劃」（MFS）就是專為支援初創企業家而設的。它不單止提供創業啟動資金，更重要的是會配合計劃，提供創業指導和營商支援，幫助你由零開始建立自己的事業。所以，個人身份是可以申請特定的政府創業貸款的。
申請政府中小企貸款的審批時間一般需要多久？
審批時間沒有一個絕對的標準，它會受到幾個因素影響。一般來說，由遞交完整文件到最終獲批，整個過程可能需要數星期至兩三個月不等。
影響審批速度的主要因素包括：你申請的是哪一個貸款計劃、你選擇的銀行或貸款機構的內部處理效率、以及你提交的業務計劃書和財務文件的完整度。如果文件齊全，業務前景清晰，審批流程自然會更加順暢。
申請政府貸款會否影響個人信貸記錄(TU)？
會的。因為政府中小企貸款的申請是透過銀行或認可的財務機構處理，這些機構會按照標準程序，查閱公司主要股東或個人擔保人的信貸報告（TU）。
當你提交申請時，信貸報告上會留下一個查詢紀錄。這個紀錄本身是中性的，但如果短期內有多個貸款查詢紀錄，可能會對信貸評分有輕微影響。成功獲批貸款後，只要你準時還款，這筆紀錄反而有助建立良好的信貸歷史；相反，如果出現逾期還款，就會對你的個人信貸評級造成負面影響。
如果公司有虧損紀錄，能否成功申請百分百擔保貸款？
公司的虧損紀錄並不代表申請會自動被拒絕。銀行和香港按證保險有限公司（HKMCI）在審批時，會進行全面的風險評估，他們更看重的是公司的長遠發展潛力和還款能力。
即使公司錄得虧損，你仍然可以透過一份有力的業務計劃書來增加成功機會。你需要在計劃書中清晰解釋虧損的原因（例如是市場環境影響，或是一次性的業務投資所致），並且提供實際可行的現金流預測，證明公司有能力在未來產生足夠的收入來償還貸款。重點在於說服審批機構，你的業務是有持續經營能力的。
是否可以同時申請多於一個政府資助或貸款計劃？
一般情況下，公司可以同時申請多於一個政府資助或貸款計劃，前提是遵守一個重要原則：不能就同一筆開支項目，從不同的政府資助計劃中獲得雙重資助。
舉個例子，你不能同時用「中小企業融資擔保計劃」的貸款和「科技券計劃」（TVP）的資助，去購買同一套電腦系統。在申請時，你需要清楚列明每筆資金的具體用途，確保沒有重疊。建議在申請前，詳細閱讀各個計劃的指引和條款，了解清楚相關規定。