申請貸款時，面對五花八門的利率宣傳，「每月平息」與「實際年利率」(APR) 總令人混淆不清，一不小心隨時跌入利息陷阱，令實際支出遠超預期。想精明借貸，徹底掌握利息計算是關鍵第一步。本文將為您拆解貸款利息的計算方法，從詳解利息計算機的每一個欄目，到剖析私人貸款、按揭及信用卡貸款等不同產品的計息原理，並教您善用比較、反向計算等智能工具，助您輕鬆比較各類貸款方案，找出最慳息的選擇，作出最精明的財務決策。
貸款計算機使用指南：輸入、解讀與分析
想準確計算貸款利息，善用網上的貸款利息計算機是個非常聰明的起點。這些工具操作簡單，但要得出最貼近現實的結果，就需要輸入準確的資料，並且懂得解讀計算機輸出的每一項數據。這一步，是掌握不同貸款利息計算方法的第一步，也是為自己財務狀況做好把關的重要環節。
計算所需資料
一部專業的貸款計算機，就像一位財務助理，你需要提供一些基本資料，它才能為你精準分析。輸入的資料越詳盡，計算結果就越有參考價值。
貸款額、還款期及利率 (實際年利率/每月平息)
首先是三個最核心的元素：你想借多少錢（貸款額）、打算用多長時間還清（還款期，通常以月為單位），以及貸款的利率。在利率方面，你會遇到兩個常見名詞：「每月平息」和「實際年利率 (APR)」。每月平息是一個表面利率，計算方法相對簡單，但未必能完全反映貸款的總成本。而實際年利率則是一個更全面的參考指標，所以在輸入時，要清楚知道你所輸入的是哪一種利率。
手uching費及現金回贈 (如有)
除了利息，一些貸款產品可能附帶其他費用，例如一次性的手續費或行政費。同時，有些推廣計劃會提供現金回贈。這些因素都會直接影響你的總借貸成本。一個功能全面的利息計算機，應該允許你輸入這些額外項目，將它們一併納入計算，這樣才能得出最真實的借貸成本。
核心計算結果詳解
當你輸入所有資料後，計算機便會即時顯示一系列重要的財務數據。理解這些數字的背後意義，是助你比較不同貸款方案的關鍵。
每月還款額
這是最直接的計算結果，清楚列出你每個月需要承擔的固定還款金額。這個數字對於評估個人還款能力和規劃每月預算至關重要，可以讓你衡量這筆貸款會否對個人現金流造成過大壓力。
總利息支出及總還款額
總利息支出，是指在整個還款期內，你需要為這筆貸款支付的利息總和，這就是借貸的「真正成本」。而總還款額，則是你的貸款本金加上總利息支出。清楚了解這兩個數字，有助你宏觀地看到整個貸款的全貌，而不只是眼前的每月還款額。
實際年利率 (APR)：比較貸款的唯一標準
實際年利率 (APR) 是整個計算結果中最值得留意的數據。根據香港的法例規定，所有放債機構都必須列明這個利率。它將利息以及所有相關費用（如手續費）都計算在內，並轉化為一個標準化的年利率。因此，在比較不同銀行或財務公司的貸款產品時，不應只看表面的每月平息，而是要直接比較實際年利率。APR越低，代表貸款的實際成本越低，這是比較不同貸款優劣的唯一黃金標準。
還款總覽表 (Amortization Schedule)
一些較進階的貸款計算機會提供還款總覽表。這份列表會詳細展示你每一期的還款中，有多少金額是用於償還本金，又有多少是支付利息。你會發現，在還款初期，利息佔的比例會較高，而隨著本金餘額減少，利息佔比會逐漸下降，本金佔比則會上升。這份表格能讓你對整個還款進程有更透徹的了解。
智能決策工具：比較方案、反向計算與慳息策略
要妥善計算貸款利息，一個優質的利息計算機不只提供單一答案。它更是一個強大的決策輔助工具，助你運用不同功能，從多角度分析和規劃貸款，讓你作出最合適的財務選擇。
多方案並列比較：快速鎖定最佳貸款
當你面對不同銀行或財務公司的貸款計劃時，它們的利率、還款期及手續費各有不同，要直接比較並不容易。一個好的貸款利息計算機提供並列比較功能，你只要將不同方案的資料分別輸入，系統就會將各方案的每月還款額、總利息支出和總還款額等關鍵數據，清晰地並列顯示。這樣，哪個方案的成本最低便一目了然，助你輕鬆找出最划算的貸款。
反向計算：從每月預算反推可借貸額
有時計劃借貸並非由貸款額開始，而是從個人的還款能力出發。你可能清楚自己每月可以輕鬆負擔的還款金額是多少，想知道在這個預算下最多可以借到多少錢。這時，「反向計算」功能便能派上用場。你只需輸入你的每月還款預算、預計的利率和還款期，計算機就能為你反推出最高的貸款額。這個貸款利息計算方法讓你以預算為本，確保借貸金額在自己可控的範圍之內。
提早還款模擬：計算可節省的利息
假如你預計未來會有一筆額外資金，例如獎金或投資收入，並打算用作提早償還部分貸款，這樣做能節省多少利息？提早還款模擬功能正能解答此問題。你可以在計算機中輸入預計提早還款的金額與時間點，它便會即時計算出你能夠節省的利息總額，以及可以縮短多少還款期數。這項功能有助你評估提早還款的實際效益，作出更精明的理財決策。
增加還款額分析：預視縮短還款期效果
除了進行一次性的大額還款，養成習慣每月多還一點點，長遠也能帶來顯著的慳息效果。假設你的原定每月還款額是4,500元，但你決定每月固定償還5,000元。透過增加還款額分析功能，你可以清晰預視到這個決定的長遠影響，例如總還款期能夠縮短多少個月，以及總利息支出最終能節省多少。這個功能讓你更主動地管理自己的債務，加快完成還款目標。
貸款利息計算全攻略：拆解不同貸款產品
要準確計算貸款利息，首先要了解不同貸款產品的利息計算方法，因為它們的原理大相逕庭。市面上的貸款產品五花八門，從私人貸款到按揭，再到信用卡貸款，每種產品的利率結構和收費模式都有其獨特之處。掌握這些核心差異，是你善用利息計算機、做出精明決策的第一步。
私人貸款 / 結餘轉戶：「每月平息」的計算陷阱
當你考慮申請私人貸款或結餘轉戶時，最常遇到的宣傳字眼就是「每月平息」。這個數字表面上看起來很低，容易令人心動，但這正是需要特別留意的計算陷阱。
「每月平息」的計算方法，是以最初的總貸款額作為基礎，計算整個還款期的利息。它的公式是：每月利息 = 總貸款額 x 每月平息。這代表即使你的本金在逐期減少，每月支付的利息金額卻是固定不變的。這與我們直覺認為「欠款越少，利息越少」的想法有所出入。
要真正比較不同貸款的實際成本，你必須看「實際年利率」（APR）。APR是一個標準化的參考利率，它除了利息，還計算了手續費等所有借貸成本，並反映了本金遞減的因素。一個看似吸引的低「每月平息」，換算成APR後可能會高出許多。因此，在比較私人貸款或結餘轉戶計劃時，APR才是你唯一需要比較的標準。
按揭貸款：H按 vs P按利息計算及壓力測試
按揭貸款是大部分人一生中最大額的貸款，其利息計算方法與私人貸款截然不同。香港的按揭計劃主要分為「H按」和「P按」兩種。
「H按」的利率是基於香港銀行同業拆息（HIBOR）加上銀行設定的息率。HIBOR會隨市場波動，所以H按利率是浮動的。不過，H按計劃通常設有「鎖息上限」（俗稱Cap Rate），這個上限一般與P按利率掛鈎，為供款人提供保障。
「P按」則是以最優惠利率（Prime Rate）為基準，再減去銀行提供的回贈點子。P利率由各銀行自行釐定，相對HIBOR穩定。
不論H按還是P按，其核心的利息計算方法都是「息隨本減」。意思是利息只會按你尚未償還的本金計算。在還款初期，每月供款中利息佔比較高；隨著本金減少，利息佔比會逐漸下降，本金佔比則會上升。
此外，申請按揭時必須通過金管局的「壓力測試」。銀行會假設在現行利率上再加2厘，然後計算你的每月供款額不可超過你月入的一定比例（例如60%），藉此確保你在加息周期下仍有足夠的還款能力。
信用卡貸款：「現金分期」與「現金透支」的真實成本
信用卡除了消費簽賬，還提供「現金分期」和「現金透支」等貸款功能，雖然方便快捷，但其借貸成本通常是最高的。
「現金分期」是將你的信用額度轉換成現金，然後分期償還。這種貸款很多時會以「每月手續費」或類似「每月平息」的方式宣傳，實際年利率（APR）可能非常高。申請前必須仔細閱讀銀行提供的「主要收費及條款概要」，找出APR作準。
「現金透支」則是直接在自動櫃員機用信用卡提取現金，這是最昂貴的借貸方式。它的利息是由提取現金當天起計算，不設免息期，而且利率極高，APR普遍超過30%。除利息外，銀行通常還會收取一筆過的手續費。
總而言之，信用卡貸款的便利性背後是高昂的成本。在動用這些功能前，建議先用貸款利息計算機模擬一下總還款額，了解其真實代價。
關於貸款利息計算的常見問題 (FAQ)
在研究如何計算貸款利息時，你可能會遇到一些專門術語和複雜概念。這裡我們整理了幾個最常見的問題，用最直接的方式為你一次過解答，讓你對各種貸款利息計算方法有更深入的了解。
「每月平息」與「實際年利率 (APR)」到底有何分別？
許多貸款廣告都喜歡用「每月平息」(Monthly Flat Rate) 來宣傳，因為這個數字通常很小，看起來十分吸引。但這正是最容易令人誤解的地方。每月平息的計算方法，是以最初的總貸款額作為基礎，然後乘以平息率和還款期數，去計算整個貸款期的總利息。它的問題在於，即使你的本金在逐月減少，利息的計算基礎依然是最初的總貸款額，從未改變。
相比之下，「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR) 才是真正能夠反映貸款總成本的標準。根據香港法例規定，所有金融機構都必須列明APR。它的計算已考慮到還款期間本金會逐步減少的事實，並且包含了所有必要的費用，例如貸款手續費、行政費等。所以，當你比較不同貸款方案時，應該直接比較APR。只有APR才能讓你公平地比較不同產品的真實成本，是一個更可靠的指標。
什麼是「78法則」(Rule of 78)？它如何影響提早還款？
「78法則」是一些金融機構用來分配每期還款中利息和本金比例的貸款利息計算方法。它的名字源於將1年12個月的數字相加（12+11+10+…+1），總和是78。
在這個法則下，利息的還款會被「前置化」。意思是在還款初期，你所償還的金額大部分是用來支付利息的。例如，在為期12個月的貸款中，第一個月償還的利息佔總利息的12/78，第二個月佔11/78，如此類推，到最後一個月只佔1/78。這對打算提早還款的人影響最大。因為在還款初期你已償還了不成比例的高額利息，所以即使你提早還清貸款，能夠節省的利息也可能比預期中少很多。申請貸款前，最好先了解清楚機構是否採用此法則。
貸款手續費、回贈等費用如何影響實際年利率？
一筆貸款的總成本，遠不止是利息那麼簡單。很多時候還會涉及一次性的貸款手續費、行政費，或者提供現金回贈等。這些項目都會直接影響你的實際借貸成本，而它們最終都會反映在實際年利率 (APR) 之上。
計算APR時，會將所有這些額外費用都計算在內。例如，一筆手續費會增加你的借貸總成本，所以會推高APR。相反，一筆現金回贈則會降低你的淨借貸成本，因此會拉低APR。這正是APR作為「照妖鏡」的功用。它將所有五花八門的收費和優惠，全部轉化為一個單一、標準化的年利率，讓你一眼就能看穿哪一個貸款方案的綜合成本是最低的。
按揭的「壓力測試」是如何計算的？
按揭的「壓力測試」是香港金融管理局要求銀行執行的一項風險評估措施，目的是確保借款人在利率上升時，仍然有足夠的能力應付按揭供款。這並不是一個複雜的貸款利息計算機，而是一個評估還款能力的準則。
它的計算方法主要分兩步。第一步，銀行會先在當時的按揭利率基礎上，加上指定百分比（現時一般為2%），計算出一個「壓力測試下的每月供款額」。第二步，這個計算出來的供款額，不可以超過你每月總入息的一個特定比例（即「供款與入息比率」，一般為60%）。如果你的入息未能通過這個測試，銀行就可能不會批出你申請的貸款額，或者會要求你增加擔保人。