信貸評級（TU）差，急需現金周轉，卻被銀行或一線財務機構拒諸門外？近年興起的網上免TU貸款，似乎為信貸紀錄不佳的人士帶來一線曙光。然而，「免TU」是否代表「必批」？高昂的實際年利率(APR)、層出不窮的隱藏收費及中介陷阱，往往令申請人墮入更深的債務危機。本攻略將為你實測比較2025年市面上3大熱門免TU財務公司，從利率、額度到批核速度逐一解構，並深入拆解4大常見伏位，提供一套清晰的安全申請準則，助你避開陷阱，在關鍵時刻找到正規、可靠的資金出路。
精選免TU網上貸款比較：財務公司利率、額度及批核速度
想申請網上免TU貸款，但市面上的選擇五花八門，要找到最適合自己的一間，確實需要花點功夫。要作出明智選擇，關鍵在於仔細比較不同財務公司的方案。接下來，我們將從實際年利率、貸款額度、批核及過數速度等多個維度，為你深入剖析市面上幾間熱門財務公司的免TU網上貸款計劃。
各大財務公司免TU貸款方案一覽 (列表比較)
比較維度：實際年利率(APR)參考｜最高貸款額｜最快過數時間｜申請特點
| 財務公司 | 實際年利率(APR)參考 | 最高貸款額 | 最快過數時間 | 申請特點 |
|---|---|---|---|---|
| UA亞洲聯合財務 | 視乎個人信貸狀況 | HK$50,000 (NO SHOW私人貸款) | 經「轉數快」即時 | 主打「NO SHOW」免露面、有機會免文件，設有電話專線申請 |
| WeLend | 低至 1.98% | HK$500,000 | 批核後即時 | 純網上A.I.秒速審批，eKYC身份驗證，過程全自動化 |
| 邦民日本財務 | 4.49% – 48% | 視乎個別情況 | 批核後最快1小時內 | 網上申請及分行網絡結合，還款期選擇彈性，信譽良好 |
註：以上資料僅供參考，最終利率及貸款額視乎個別申請人的信貸狀況及財務公司最終批核結果而定。
UA亞洲聯合財務 產品評測
產品特色與貸款條款（APR、額度、還款期）
UA亞洲聯合財務的「NO SHOW」私人貸款，是市場上針對便捷申請而設的產品。其主要特色是申請過程可全程透過電話及手機短訊完成，無需親身露面。對於符合內部信貸審批條件的客戶，更有機會豁免提交證明文件。貸款額最高可達HK$50,000，還款期由3個月至60個月不等。實際年利率則會根據申請人的個人狀況而定，符合《放債人條例》規定。
申請條件、流程及所需文件
申請人需為年滿18歲的香港居民。申請流程極為簡便：致電申請專線提供個人資料，透過手機短訊確認貸款條款，批核後款項便會經「轉數快」(FPS) 即時轉賬。雖然產品賣點是有機會免文件，但若申請人未能完全符合其內部信貸要求，UA仍可能要求提供身份證明、入息及住址證明等文件作進一步審核。
獨家評測：優點與缺點分析
優點在於其申請流程的便利性，特別適合工作繁忙、不便親身前往分行，或不希望申請過程太繁複的用戶。擁有實體分行網絡亦是一大優勢，若遇上任何問題，申請人仍可尋求真人協助，提供多一重保障。
缺點方面，其「免文件」並非絕對保證，這點需要申請人有清晰的認知。此外，相較於純網上運作的金融科技公司，其最高貸款額度相對較低，對於有大額資金需求的用戶可能不太足夠。
WeLend 產品評測
產品特色與貸款條款（APR、額度、還款期）
WeLend是香港領先的金融科技公司之一，其私人貸款產品完全體現了科技驅動的特點。產品核心是利用A.I.人工智能及大數據分析進行信貸評估，取代傳統的人手審批。實際年利率可低至1.98%，最高貸款額達HK$500,000，還款期則可選擇6至48個月。由於審批過程高度自動化，能有效縮短等候時間，實現快速的免TU網上貸款過數。
申請條件、流程及所需文件
申請人需為年滿18歲的香港居民。整個申請流程100%在網上完成，申請人只需透過手機或電腦填寫簡單資料，利用eKYC技術（拍攝身份證及自拍）完成身份驗證。WeLend或會透過連接銀行的技術，安全地分析申請人的財務狀況作為審批依據，大大簡化了提交入息證明的步驟。
獨家評測：優點與缺點分析
其最大優點是極致的速度與便利。A.I.審批意味著可以24/7隨時申請，並在短時間內得知結果，整個過程透明度高，體驗流暢。對於熟悉數碼產品、追求效率的用戶而言，吸引力極大。A.I.審批亦可能對傳統信貸報告以外的數據給予考慮，為部分人士提供另一個獲批機會。
缺點是缺乏實體分行。所有溝通及服務均需透過網上或電話進行，對於偏好與真人直接溝通，或在申請過程中遇上技術困難的用戶而言，可能會感到不便。
邦民日本財務 產品評測
產品特色與貸款條款（APR、額度、還款期）
邦民日本財務在香港植根多年，以日式客戶服務及穩健的作風見稱。其貸款產品結合了網上申請的便利性與實體分行的支援。實際年利率介乎4.49%至48%之間，還款期提供3至84個月的選項，極具彈性。邦民亦以審批快速為賣點，聲稱最快可於1小時內完成批核及放款。
申請條件、流程及所需文件
申請人需為年滿18歲的香港居民，並擁有穩定工作。申請流程可以先在網上提交基本資料作初步評估，其後或需親臨分行辦理簽約手續，亦可選擇其他遙距方式完成。所需文件一般包括香港身份證、最近期的入息證明及住址證明。
獨家評測：優點與缺點分析
邦民的優點在於其品牌信譽及服務穩定性。清晰的貸款條款與遍佈各區的分行網絡，為借款人提供了充足的信心。其較長的還款期選項，有助於減輕申請人每月的還款壓力，財務規劃上更具彈性。
缺點是其申請流程未必能做到完全「免露面」，部分情況下仍需親臨分行。相較於純金融科技平台，其數碼化體驗可能未及極致，但對於重視品牌及實體支援的用戶而言，這反而是一種優勢。
深入剖析：什麼是免TU網上貸款及其運作原理？
免TU貸款的定義與目標客群
為何財務公司會提供「免TU」選項？
談及網上免tu貸款，首先要理解其出現的原因。傳統銀行及大型財務機構極度依賴環聯（TransUnion, TU）的信貸報告作為評估風險的主要工具。一份良好的信貸報告是成功獲批貸款的入場券。不過，財務公司看見了市場上的一個缺口：許多人可能因為過去的財務失誤，導致信貸評級不佳，但他們現時的還款能力其實相當穩健。因此，財務公司推出免tu網上貸款，目的就是透過TU報告以外的方式，重新評估這群申請人的信貸價值，開拓一個傳統機構未能覆蓋的市場。這不是一種「慈善」，而是一種基於不同風險評估模型的商業策略。
誰最適合申請免TU貸款？（信貸紀錄欠佳、破產或債務重組人士）
免tu網上貸款的目標客群非常明確，主要就是那些在傳統信貸體系中處處碰壁的人士。如果你的情況符合以下任何一項，這類貸款可能就是為你而設的替代方案：
1. 信貸紀錄欠佳：過往有逾期還款、撇帳（壞賬）紀錄，或因頻繁查詢信貸而導致信貸評級（TU Grade）偏低（例如在G、H、I級）。
2. 曾經破產：已解除破產令，但信貸報告上仍留有紀錄，令銀行卻步。
3. 正進行債務重組（IVA）或債務舒緩（DRP）：雖然正積極處理債務，但信貸報告會清晰顯示相關狀況，基本上難以獲得新的銀行貸款。
對於以上人士，免TU貸款提供了一個重新獲得資金周轉機會的渠道。
免TU貸款的審批流程：由申請到過數步驟拆解
步驟一：網上提交基本資料與eKYC身份驗證
整個免tu網上貸款申請流程的第一步，就是透過財務公司的網站或手機應用程式提交基本個人資料，例如姓名、聯絡電話及貸款金額等。為了核實你的身份，財務公司會採用eKYC（電子化認識你的客戶）技術。這個過程很簡單，通常只需要你用手機拍攝香港身份證，然後再根據指示拍一張自拍照作人臉識別。整個步驟完全數碼化，免除了親身到分行核對文件的時間。
步驟二：透過手機App或WhatsApp確認貸款條款
當財務公司完成初步的背景審核後，如果申請獲接納，你很快就會收到貸款批核通知，以及詳細的貸款條款，包括最終批出的貸款額、實際年利率（APR）和還款期數。現時大部分財務公司會透過其官方手機應用程式或WhatsApp發送這些重要資訊。你需要仔細閱讀並確認接受條款，這個步驟等同於電子簽署合約，所以務必看清楚所有細節。
步驟三：經「轉數快」(FPS) 極速過數
在你確認並同意貸款條款之後，就來到最關鍵的一步：接收款項。為了實現極速的免tu網上貸款過數體驗，絕大部分財務公司都會採用「轉數快」（FPS）系統。一經確認，貸款額便會即時由財務公司戶口轉賬至你指定的個人銀行戶口。由於FPS支援24/7運作，這意味著即使在深夜或假日，你都有機會即時收到現金，解決燃眉之急。
免TU貸款的背後技術：A.I. 如何評估還款能力
A.I. 在信貸風險評估中的角色
既然不依賴TU報告，財務公司是如何評估借貸風險的呢？答案就是人工智能（A.I.）。傳統的信貸審批程序，很大程度依賴信貸主任的人手分析，過程緩慢而且標準單一。免TU貸款的背後，則是由強大的A.I.算法驅動。A.I.能夠在極短時間內處理和分析大量非傳統數據，建立一套獨立的風險評估模型，從而判斷一個申請人即使TU評級不佳，其真實的還款意願與能力如何。
TU報告以外的大數據評估維度
A.I.系統會分析TU報告以外的海量數據，從多個維度去描繪申請人的財務狀況。這些數據可能包括：
* 入息穩定性：透過你授權的銀行戶口紀錄（例如經由Open API技術），分析你是否有穩定及持續的收入來源。
* 現金流狀況：評估你銀行戶口的日常資金流動模式，例如每月支出與收入的比例，判斷你的財務健康度。
* 消費行為模式：分析你的消費習慣，了解你的理財取向是審慎還是進取。
* 行為數據：甚至你在填寫申請表時的行為，例如輸入資料的速度和修改次數，都可能成為A.I.評估你誠信度的參考數據之一。
透過這些大數據，財務公司能夠在不查閱TU的情況下，更全面地評估風險，並作出批核決定。
申請前必讀：免TU網上貸款的4大風險與「伏位」
網上免tu貸款的確為信貸紀錄不理想的朋友提供了一個方便快捷的資金周轉選項，不過在按下申請鍵之前，有些潛在的風險和「伏位」，你一定要先了解清楚。這不是要嚇怕你，而是作為朋友提點你，讓你作出最明智的決定。
風險一：實際年利率 (APR) 遠高於傳統貸款
如何分辨「實際年利率」與「月平息」的真正成本
當你比較不同免tu網上貸款時，最常看到兩個名詞：「月平息」和「實際年利率」(APR)。很多財務公司喜歡用「月平息」作宣傳，因為數字看起來很低，非常吸引。但你必須知道，「月平息」只是根據你最初的貸款總額來計算每月利息，它並沒有考慮到你的本金會隨着還款而減少。
「實際年利率」(APR) 才是真正反映你借貸成本的標準。它將利息和所有額外費用（例如手續費）都計算在內，並以年利率的方式顯示出來。根據《放債人條例》，所有貸款廣告都必須列明APR，所以比較時，請務必以APR為準。
借貸成本計算示例：借HK$20,000總還款額比較
我們用一個簡單例子來說明。假設你想借HK$20,000，分12期還款：
- 傳統銀行貸款（假設APR為 8%）：
- 每月還款額約 HK$1,739
- 總還款額約 HK$20,868
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總利息支出約 HK$868
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免TU網上貸款（假設APR為 36%）：
- 每月還款額約 HK$1,999
- 總還款額約 HK$23,988
- 總利息支出約 HK$3,988
從例子可見，即使是相同的貸款額和還款期，兩者的總利息支出可以相差超過四倍。這就是高APR帶來的實際影響。
風險二：貸款額度較低且還款期短
為何免TU貸款的獲批額度普遍不高？
財務公司提供免TU貸款，等於在無法全面評估你過去信貸紀錄的情況下批出貸款，這對它們來說風險更高。為了管理這種風險，最直接的方法就是降低批出的貸款額。所以，即使你申請的金額較高，最終獲批的額度也可能遠低於你的預期。這類貸款主要應付小額的緊急周轉，而非大額的財務規劃。
短還款期對現金流造成的潛在壓力
除了額度較低，免TU貸款的還款期通常也比較短，普遍介乎3至24個月。較短的還款期代表每月的還款額會相對較高。在申請前，你必須仔細計算自己的每月收支，確保有足夠能力應付較高的還款額，否則很容易對日常現金流造成沉重壓力，甚至引致逾期還款。
風險三：並非「必批」，仍需審查還款能力
財務公司評估還款能力的主要因素（入息、銀行紀錄）
一個常見的誤解是，免TU貸款就等於「必定獲批」。事實並非如此。「免TU」只是指財務公司不查閱你的環聯信貸報告，但它們仍然有責任評估你的還款能力。它們會透過其他途徑來進行審核，主要包括：
- 入息證明： 例如最近期的糧單、稅單或強積金供款紀錄，用來證明你有穩定的收入來源。
- 銀行戶口紀錄： 最近三至六個月的銀行月結單，用來審視你的現金流狀況、是否有固定存入的薪金，以及日常的支出習慣。
申請被拒絕的常見原因
即使是申請免tu網上貸款，你仍然有機會被拒絕。常見的原因包括：
- 收入不穩定或未能提供有效的入息證明。
- 銀行紀錄顯示現金流非常緊張，例如經常月結餘極低。
- 負債與收入比率過高（即使不查TU，財務公司也能從你的銀行紀錄略知一二）。
- 提交的個人資料不完整或有可疑之處。
風險四：隱藏條款及不良中介陷阱
警惕「手續費」、「行政費」等額外收費
申請貸款時，除了APR，你還要仔細閱讀合約中所有關於費用的條款。一些財務公司可能會在利息之外，收取各種名目的費用，例如「申請手續費」、「賬戶行政費」或「逾期罰款」等。這些費用會直接增加你的總借貸成本。在簽署任何文件前，務必問清楚所有收費項目。
如何識別不良中介：放款前收費乃違法行為
市場上充斥着不少貸款中介，聲稱可以幫助你成功申請免tu網上貸款。正規的中介只會在成功批核及放款後才收取服務費。如果你遇到任何中介或自稱是財務公司職員的人，在成功取得免tu網上貸款過數前，就要求你先支付任何形式的費用，例如「保證金」、「手續費」或「行政費」，這極有可能是詐騙。根據香港法例，任何人在貸款發放前收取相關費用，均屬違法行為。請立即中止申請，並向有關當局舉報。
安全申請免TU網上貸款：3大準則與防騙策略
想順利安全地申請網上免TU貸款，事前準備功夫不可少。市面上的選擇五花八門，只要我們跟從一些清晰的準則，就能避開不必要的風險，找到真正能幫助自己的財務方案。整個過程可以分為幾個簡單的步驟，讓我們一步步拆解。
申請第一步：自我財務狀況評估
在提交任何申請之前，最重要的一步是先了解自己的財務狀況。這一步並非為了向財務公司交代，而是為自己建立一個清晰的財務藍圖，確保貸款能真正解決問題，而不是製造新的負擔。
計算你的債務與收入比率 (DTI)
債務與收入比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是一個衡量你每月還款負擔的實用指標。計算方法很簡單，就是將你每月的總債務支出（例如信用卡還款、私人貸款供款等）除以你的每月總收入，然後將結果乘以100%。例如，你月入HK$20,000，每月總債務還款是HK$8,000，你的DTI就是40%。一般來說，一個健康的DTI應維持在40%以下。計算這個比率，可以幫助你客觀評估自己能承擔多大的額外貸款。
準備基本文件清單（身份證、住址及入息證明）
雖然免TU網上貸款不查閱信貸報告，但它不等於「免文件」。可靠的財務公司仍然需要評估你的還款能力。因此，預先準備好以下基本文件，可以大大加快審批流程：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明（例如銀行月結單、水電煤費單）
* 最近三個月的入息證明（例如糧單、銀行月結單或稅單）
申請第二步：挑選可靠財務公司的3大準則
選擇一間信譽良好的財務公司，是整個申請過程中至關重要的一環。以下三個準則，可以幫助你作出明智的決定。
準則一：查核有效的香港放債人牌照
所有在香港合法經營的放債人，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。你可以在香港警務處牌照課的網站上，查閱最新的《放債人牌照持牌人名單》。在申請任何免TU網上貸款前，務必核對該公司的名稱或牌照號碼是否在名單之上。這是一個最基本，也是最重要的保障。
準則二：參考網上評價與真實用戶體驗
除了官方的牌照查核，你也可以透過搜尋引擎、網上論壇或社交媒體，尋找其他用戶對該財務公司的評價。你可以留意其他用戶分享的申請流程、客戶服務態度、利率透明度及過數速度等真實體驗。綜合不同來源的資訊，有助你建立一個更全面的印象。
準則三：仔細審閱貸款合約，特別是逾期還款條款
在簽署任何合約前，必須花時間仔細閱讀所有條款。你需要特別注意幾個關鍵部分：實際年利率（APR）、總還款額、還款期數，以及最重要的逾期還款條款。清楚了解如果延遲還款，會產生什麼樣的罰息或手續費。一份清晰透明的合約，是專業財務公司的基本特徵。
實用工具：貸款成本計算機預估每月還款
許多財務公司的網站或第三方理財平台，都提供免費的貸款計算機。這個工具非常實用，能夠幫助你在申請前，具體地了解借貸的實際成本。
輸入貸款額、期數、APR，即時計算每月還款及總利息
你只需要簡單輸入三個數字：你希望借貸的金額、計劃分多少期償還，以及貸款的實際年利率（APR）。計算機就會即時為你計算出每月的還款額、整個還款期的總利息支出，以及總還款額。透過這個簡單的計算，你可以更直觀地比較不同貸款方案的成本，並判斷自己是否有能力應付每月的還款。
免TU網上貸款常見問題 (FAQ)
Q1：「免TU貸款」與「免入息證明貸款」有何不同？
這兩款貸款產品的目標客群和審批基礎完全不同，很容易令人混淆。簡單來說，「網上免tu貸款」是為信貸紀錄（TU）欠佳的人士而設。財務公司在審批時，不會查閱你的環聯信貸報告，所以過往的遲還款紀錄不會直接影響申請結果。
而「免入息證明貸款」則是針對信貸紀錄良好，但無法提供穩定入息證明的申請人，例如自僱人士、自由工作者或收取現金薪金的人。財務公司在審批這類貸款時，依然會查閱你的信貸報告來評估風險，但會放寬對收入文件的要求。所以，兩者的關鍵分別在於：前者不看TU，後者不看入息證明，但仍會看TU。
Q2：申請免TU貸款會影響我現有的信貸評級嗎？
由於免TU網上貸款的核心特點，就是財務公司在審批過程中不會向環聯（TransUnion）查詢你的信貸報告，因此你的信貸報告上不會留下任何貸款查詢紀錄（Hard Inquiry）。從申請層面來看，這個過程並不會對你現有的信貸評級構成影響。
但需要特別注意，這不代表貸款本身與信貸評級完全無關。假如你成功獲批貸款後沒有準時還款，財務公司絕對有權將你的逾期紀錄通報給信貸資料機構。這個負面紀錄將會嚴重損害你的信貸評級，影響日後申請任何信貸產品的機會。
Q3：如果我的免TU貸款申請被拒絕，應該怎樣做？
申請免TU網上貸款被拒絕，確實會讓人感到困惑，但「免TU」不等於「必批」。財務公司雖然不看你的信貸報告，但依然會用其他方法評估你的還款能力，以管理自身的風險。他們通常會審視你提交的銀行月結單、糧單或其他財務資料，去判斷你的收入是否穩定，以及債務與收入比例是否處於健康水平。
如果申請不幸被拒，你可以先檢視自己的財務狀況。例如，是否申請的金額相對於你的收入來說太高？或者銀行戶口紀錄顯示現金流不穩定？你可以嘗試在三個月後，當財務狀況有所改善時再次申請，或者考慮申請一個較低的金額，這樣或會提高成功批核的機會。
Q4：免TU貸款可以提早還款嗎？會有罰息嗎？
關於提早還款的安排，每間財務公司的政策都有不同。現時市場競爭激烈，許多提供免tu網上貸款過數服務的財務公司，都會以「提早還款免罰息」作為賣點，給予借款人更大的財務彈性。這種安排下，你可以在資金充裕時提早清還全部或部分貸款，節省餘下的利息支出。
不過，亦有部分貸款計劃設有罰息條款或手續費。因此，在簽署任何貸款合約之前，最重要的步驟是仔細閱讀合約上的所有條款，特別是關於「提早清還」（Early Settlement）的部分。清楚了解相關的計算方法和費用，才能保障自己的權益，避免不必要的開支。
貸後理財藍圖：善用免TU貸款改善財務狀況
成功申請到一筆網上免tu貸款，可以說是為目前的財務狀況帶來了喘息空間。不過，這筆資金更重要的角色，是作為一個改善財務健康的起點。接下來的每一步都相當關鍵，讓我們一起規劃一個清晰的貸後理財藍圖，將這筆貸款的價值發揮到最大。
成功獲批貸款後：制定清晰還款計劃
收到貸款款項後，首要任務就是制定一個實際可行的還款計劃。清楚列出每月的還款日期及金額，然後對照自己的收入，確保每月都有足夠的資金預留作還款之用。一個好的計劃能讓你對未來的財務狀況更有掌握，避免因一時大意而導致逾期還款。
設定自動轉賬或月曆提醒，確保準時還款
要建立穩定的還款習慣，最簡單直接的方法就是利用科技輔助。你可以在網上銀行設定自動轉賬服務 (e-banking standing instruction)，讓銀行在指定日期自動將還款額轉賬至財務公司戶口。如果想多一重保障，也可以在手機的月曆功能中設定每月還款提醒，這樣就不會輕易錯過任何一個還款日。
提供個人預算及還款追蹤範本下載
為了讓你更輕鬆地管理收支，我們準備了一份實用的個人預算與還款追蹤範本。這份範本可以幫助你清晰記錄每月的收入來源、固定開支及浮動消費，讓你一目了然地看到資金去向，從而有效地規劃還款預算。
[點擊此處下載：個人預算及還款追蹤範本 (Excel/PDF)]
長遠目標：擺脫高息貸款，重建良好信貸紀錄 (TU)
免tu網上貸款是解決短期財務需要的有效工具，但長遠的目標應該是逐步擺脫對高息貸款的依賴，並且重新建立一個健康的個人信貸紀錄(TU)。一個良好的TU評級，是你將來獲取更低利息貸款或申請信用卡的關鍵。
策略一：準時清還所有賬單（包括信用卡及其他貸款）
這是重建信貸紀錄最基本，也是最重要的一步。無論是信用卡賬單、電話費，還是其他貸款的供款，都必須確保準時清還。即使只是遲了一天，也可能在你的信貸報告上留下負面紀錄。養成準時還款的習慣，是建立財務信譽的基石。
策略二：降低信貸使用度 (Credit Utilization)
信貸使用度，是指你所有信用卡的結欠總額，佔你全部信用卡總信貸額度的百分比。舉個例子，如果你有兩張信用卡，總信貸額度是HK$50,000，而你的結欠總額是HK$40,000，那麼你的信貸使用度就是80%。一般建議將這個比率維持在30%至50%或以下。過高的信貸使用度，會讓信貸評分機構認為你的財務狀況比較緊張，從而影響評級。
策略三：定期查閱個人信貸報告
你可以每年向環聯 (TransUnion) 免費索取一份自己的信貸報告。定期查閱報告，可以讓你了解自己的信貸評分狀況，同時檢查報告上有沒有任何不準確的資料。主動了解自己的信貸健康，才能針對性地作出改善。
下一步財務規劃：考慮結餘轉戶等整合債務方案
當你透過準時還款，逐步穩定財務狀況後，可以考慮更進一步的財務工具去優化債務結構，例如結餘轉戶計劃。
結餘轉戶如何集中處理高息債務，降低利息開支
結餘轉戶的核心概念，是向銀行或財務公司申請一筆利率較低、金額較大的新貸款，用來一次過清還所有利息較高的舊債務（例如信用卡卡數或其他私人貸款）。這樣做的好處是，你可以將所有債務集中到單一賬戶處理，每月只需還款一次，方便管理。更重要的是，由於新貸款的利率較低，你的總利息支出會大幅減少，有助你更快地清還所有債務。