面對信用卡數額如雪球般越滾越大，每月只償還最低還款額 (Min Pay)，看似輕鬆卻已墮入複式利率的財務陷阱。利息再生息的惡性循環，不但令你距離清還全額欠款越來越遠，更會嚴重拖垮你的信貸評級 (TU)，影響未來申請按揭等重要貸款的機會。想一舉斬斷債務枷鎖，重掌財務自主權？
本文為你準備的【2025借錢清卡數終極攻略】，將深入剖析Min Pay陷阱，並為你詳盡比較市面上16間主要銀行及財務公司的「清卡數貸款」（亦稱結餘轉戶計劃）。我們將透過清晰的比較表、獨家互動計算機，助你30秒找出最慳息、最適合你的個人化方案，預計可節省多少利息、縮短多少還款期。由準備申請文件、網上申請流程，到成功清數後如何重建TU及理財習慣，本攻略將一步步指導你，助你徹底擺脫卡數困擾，邁向健康的財務未來。
揭示「只還Min Pay」財務陷阱：為何要立即借錢清卡數？
考慮借錢清卡數，很多時候源於一個普遍而且極具破壞力的財務習慣——只還最低還款額（Min Pay）。這個看似無負擔的選項，其實是一個溫水煮蛙的過程，讓卡數在不知不覺間倍增。接下來，我們會深入剖析這個陷阱的運作原理，並且用實際數字，讓你明白為何立即處理卡數是如此重要。
拆解信用卡複式利率：了解利息如何蠶食你的資產
每月只還 Min Pay 的問題核心，在於信用卡公司採用的「複式利率」計算方式。這並非簡單的單利計算，而是一種利息再生利息的模式，威力相當驚人。當你未有全數清還結欠，利息就會像雪球一樣越滾越大，令你陷入還款的無底洞。
複式利率運作原理：利息再生息的惡性循環
複式利率的運作方式其實很直接。假設你的信用卡結欠是HK$10,000。當你只支付最低還款額後，銀行會對餘下的全部結欠計算利息。下一個月，新產生的利息會加入本金，成為新的結欠總額。然後，銀行再以這個「本金加利息」的新總額為基礎計算利息。這就是一個利息不斷自我繁殖的惡性循環，令債務以幾何級數增長。
實際個案：HK$10萬卡數只還Min Pay，還款年期與總利息支出計算
讓我們看一個實際例子：假設你總共有HK$10萬卡數，而信用卡的年利率（APR）是35%。如果你選擇每月只還最低還款額，你可能需要超過20年才能完全清還所有欠款。更重要的是，總利息支出隨時高達HK$20萬甚至更多，遠遠超過你最初的HK$10萬本金。這個驚人的數字，正正解釋了為何要考慮借錢還卡數，透過一筆過的清卡數貸款來斬斷這個利息循環。
拖延清卡數對信貸評級 (TU) 的長遠影響
除了利息支出，拖延清卡數對你的個人信貸評級（TU）亦會造成長遠而且嚴重的損害。你的TU報告就像一份個人財務的履歷，直接影響你未來的財務決策能力，從申請電話上台到置業都息息相關。
高結欠與逾期還款如何拖垮你的TU評分
拖延還款主要透過兩個途徑損害你的TU評分。首先是信貸使用度。如果你長期維持高額結欠，例如信用卡額度長期被用盡九成以上，信貸機構會認為你的財務狀況非常緊張，還款風險高，這會直接拉低你的TU評分。其次，即使你每月都還Min Pay，只要有任何一次遲了還款，不論金額大小，都會在你的TU報告中留下負面紀錄，影響長達數年。
低TU評級對未來貸款申請（如按揭）的致命打擊
當你的TU評級下降，未來申請任何類型的貸款都會變得困難重重。影響最深遠的，莫過於物業按揭申請。銀行在審批按揭時，對TU評級有極高要求。一個差劣的信貸紀錄，足以令你的置業夢想直接告吹，或者只能以極高的利率獲取貸款，得不償失。因此，及早借錢找卡數，不僅是為了節省利息，更是為了保護你的信貸健康，為未來的人生規劃鋪路。
【2025最新】16大銀行及財務公司清卡數貸款計劃終極比較
面對龐大的信用卡數，最直接有效的方法就是借錢清卡數。市面上有眾多銀行同財務公司提供清卡數貸款，幫助你將高息卡數一次過整合。不過，每個計劃的利率、優惠同條款都不同，花多眼亂。為了幫你找到最慳息、最適合自己的方案，我們搜羅了全港16間主要金融機構的結餘轉戶計劃，製作了這份終極比較指南。
清卡數貸款快速比較總覽
各機構實際年利率(APR)、貸款額、還款期及獨家優惠一覽表
為了讓你一目了然，我們將各間機構的清卡數貸款重點資訊整理成下表。你可以快速比較實際年利率（APR）、最高貸款額等關鍵資料，初步篩選出心水選擇。
| 金融機構 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 2025年優惠重點 |
|---|---|---|---|---|
| A銀行 | 4.67% | HK$2,000,000 | 84個月 | 現金回贈高達HK$21,000 |
| B銀行 | 5.28% | 月薪23倍 | 72個月 | 總獎賞價值可達HK$32,399 |
| C國際銀行 | 5.93% | HK$2,000,000 | 72個月 | 網上申請簡易，批核迅速 |
| D銀行 | 3.30% | HK$2,000,000 | 60個月 | 利率吸引，還款期較短 |
| E銀行 | 6.38% | HK$2,000,000 | 84個月 | 還款期極長，月供壓力較低 |
| F虛擬銀行 | 4.11% | HK$1,500,000 | 72個月 | 手機App一站式申請 |
| G亞洲銀行 | 4.95% | 月薪24倍 | 84個月 | 專人跟進，提供個人化方案 |
| H銀行 | 4.83% | 月薪23倍 | 72個月 | 貸款額可包括額外現金周轉 |
| I財務 | 1.68% | HK$200,000 | 60個月 | 審批要求較寬鬆，或免TU |
| J財務 | 1.12% | HK$1,000,000 | 84個月 | 提供7日免息冷靜期 |
| K網上貸款平台 | 1.88% | 月薪18倍 | 60個月 | 成功申請即送超市禮券 |
| L財務 | 1.98% | HK$200,000 | 24個月 | 適合小額卡數，還款期短 |
| M財務 | 實際年利率按個案而定 | HK$300,000 | 72個月 | 接受TU評級較低的申請 |
| N銀行 | 6.81% | 月薪18倍 | 72個月 | 國際銀行，信譽良好 |
| O銀行 | 9.57% | HK$1,500,000 | 72個月 | 申請門檻較低，適合不同人士 |
| P財務 | 實際年利率按個案而定 | 視乎情況 | 60個月 | 標榜30分鐘特快批核 |
*以上資料僅供參考，最終利率及優惠以各金融機構公佈為準。
銀行結餘轉戶計劃詳解
銀行提供的清卡數貸款，通常稱為「結餘轉戶」，是市場上的主流選擇。它們的優點是利率普遍較低，貸款額亦較高，而且信譽良好。不過，銀行的審批過程會比較嚴謹，非常重視申請人的信貸評級（TU）。如果你的TU良好，向銀行申請借錢還卡數會是個理想的選擇。
A銀行 – 結餘轉戶計劃 (特點：低息、大額)
A銀行的計劃一向以低息及高貸款額見稱，實際年利率可低至4.67%，最高貸款額達HK$2,000,000或月薪24倍。還款期長達84個月，可以大大減輕每月的還款壓力。加上其現金回贈優惠經常是市場上最吸引的選擇之一，非常適合卡數總額較大，而且信貸紀錄良好的朋友。
B銀行 – 「卡數清」私人貸款 (特點：高額現金回贈、還款期長)
B銀行的計劃賣點在於其極具吸引力的迎新獎賞，總價值有機會超過HK$30,000，當中包括現金回贈、禮券等等。它的還款期最長亦有72個月，貸款額最高可達月薪23倍。如果你除了想借錢找卡數，還希望賺取最豐富的迎新優惠，B銀行的計劃值得你詳細了解。
C國際銀行 – 分期「易達錢」 (特點：申請簡易、批核快)
對於追求方便快捷的朋友來說，C國際銀行的分期貸款是個不錯的選擇。整個申請流程幾乎可以全程在網上完成，文件上載簡單，批核速度亦相當快。雖然它的最低利率未必是全城最低，但勝在申請體驗流暢，能助你盡快取得資金解決燃眉之急。
(其他主要銀行計劃…)
市場上還有很多其他銀行的方案，例如F虛擬銀行主打手機App一站式服務，由申請到過數全程數碼化；D銀行則以極具競爭力的低利率作招徠，但還款期相對較短，適合還款能力較強的人士。選擇時，最重要是根據自己的實際需要，平衡利率、還款期及貸款額等因素。
財務公司清卡數方案分析
與銀行相比，財務公司的審批門檻通常較為寬鬆。如果你的信貸評級（TU）未如理想，或者收入不穩定，財務公司可能是你成功獲批清卡數貸款的另一途徑。它們的批核過程普遍更靈活，放款速度亦更快，但需要留意實際年利率可能會比銀行稍高。
D財務 – 「咭數一筆清」 (特點：或免TU審查、批核靈活)
D財務是市場上知名的財務公司，其「咭數一筆清」計劃最大的特點是審批夠靈活。部分情況下，它們甚至可以提供免TU審查的貸款，對於信貸紀錄有瑕疵的申請人來說是一大優勢。如果你曾被銀行拒絕，不妨考慮這類方案，它能助你先將卡數問題解決，重新整理好財務狀況。
E財務 – 低息結餘轉戶 (特點：設冷靜期、網上申請)
E財務的計劃除了提供網上申請的便利外，更設有市場上少有的「7日免息冷靜期」。這項條款讓你在簽署合約後仍有時間仔細考慮，若決定取消貸款，只需歸還本金及期內利息即可，給予客戶更大的保障。對於作風比較審慎的借款人，這是一個很貼心的安排。
F網上貸款平台 – 結餘轉戶 (特點：申請即送禮券)
新興的網上貸款平台F，經常推出各種優惠吸引客戶。它們的結餘轉戶計劃，除了申請流程簡單快捷，更會以超市禮券或現金券作為申請或成功批核的獎賞。雖然貸款額可能不及大型銀行，但對於處理中小型卡數，同時想賺取額外獎賞的人來說，亦是一個可以考慮的選項。
(其他主要財務公司方案…)
此外，坊間還有許多財務公司提供各具特色的清卡數方案。例如有些公司標榜極速批核，現金即日到手；有些則專門處理大額債務，提供一對一的債務分析服務。在選擇時，除了比較利率，亦要留意公司的信譽及規模，確保自己選擇一間可靠的機構。
獨家互動工具：30秒找出最慳息的清卡數貸款
正在考慮借錢清卡數，卻不知從何入手比較各大計劃？與其花費大量時間逐間銀行查詢，不如善用我們獨家研發的互動工具。只需30秒，你便可以掌握全局，找到最能節省利息的清卡數方案。
輸入現有卡數，即時獲取「債務健康報告」
這個工具的第一步，是為你目前的財務狀況進行一次全面體檢。透過簡單輸入，你就能獲得一份專屬的「債務健康報告」，清晰了解自己的債務實況。
互動計算機：輸入總欠款額及平均實際年利率
你只需要在計算機中輸入兩個關鍵數字：目前所有信用卡的總欠款額，以及各張卡數的平均實際年利率(APR)。如果你不確定實際年利率，可以參考信用卡月結單，或先輸入大約30%作初步估算。
你的個人化報告內容
這份報告並非一般概覽，而是根據你輸入的資料，度身訂造的個人化分析與建議。
現況分析：預計總利息支出及還款年期
報告首先會清晰揭示，假如你繼續只償還最低還款額(Min Pay)，在複式利率的影響下，預計需要支付的總利息開支，以及可能長達數十年的還款年期。
方案模擬：比較不同計劃後，可節省的利息 (HK$)
接著，工具會模擬採用合適的清卡數貸款後的情況，直接量化你可以節省的總利息金額(以港元顯示)。這是衡量一個借錢還卡數計劃是否划算的核心指標。
時間就是金錢：模擬顯示可縮短的還款時間 (月)
除了節省金錢，報告亦會顯示你能夠縮短多少還款時間(以月為單位)。讓你預見自己可以提早多少個月，甚至多少年，徹底擺脫債務，重獲財務自由。
智能推薦：基於數據推薦最適合你的3個貸款計劃
最後，我們的智能系統會根據你的數據，在眾多方案中進行配對，為你推薦3個最符合你目前狀況的清卡數貸款計劃，讓你無需費神比較，直接從最佳選項中作出選擇。
申請清卡數貸款全攻略：由準備文件到成功批核
決定要借錢清卡數，踏出解決問題的第一步後，接下來就是實際的申請流程了。想順利獲得批核，事前準備功夫十分重要。只要跟著以下的攻略，一步步準備好所需資料，整個借錢還卡數的過程自然會更加順暢。
申請貸款前準備清單
在正式提交申請之前，花一點時間做好準備，可以大大提高成功率，甚至有機會爭取到更理想的利率和條款。
整合所有信用卡及私人貸款月結單，計算總欠款
首先，找出你名下所有信用卡和私人貸款的最新月結單。然後，仔細將每一筆欠款清楚列出，計算出一個總欠款額。這個步驟的目的，不單是得出一個數字，而是讓你對自己的債務狀況有一個全面清晰的了解。準確的總欠款額，有助你申請一個足夠清還所有債務的貸款金額，避免申請少了又要再次處理餘額。
查閱個人信貸報告 (TU)，了解信貸狀況
個人信貸報告 (TransUnion, TU) 記錄了你的所有信貸活動和還款紀錄，是銀行和財務公司審批貸款時最重要的參考文件。在申請前自行查閱一次，可以預先了解自己的信貸評級。如果發現評級理想，申請時自然更有信心。萬一報告中有一些負面紀錄，你也可以及早準備好解釋，或者先想辦法改善信貸評級，這對日後申請任何貸款都有正面作用。
申請所需文件一覽
準備好以下基本文件，可以讓你的申請流程暢通無阻。不同機構的要求可能有些微分別，但通常都離不開以下幾類。
香港永久性居民身份證
這是最基本的身份證明文件，申請時需要提交清晰的副本。
最近3個月住址證明 (如水電煤單)
你需要提供一份印有你姓名和住址的文件，例如最近三個月內發出的水費、電費單、煤氣單或銀行月結單。文件上的地址必須與你申請表上填寫的地址一致。
入息證明 (按受薪、非固定收入及自僱人士分類)
這是證明你還款能力的關鍵文件，不同收入類別的人士需要準備的文件也不同：
* 固定月薪受薪人士：通常需要提交最近1至3個月的糧單，或者顯示公司自動轉賬薪金紀錄的銀行月結單。
* 非固定收入人士 (例如以佣金或底薪加佣金為主要收入)：由於收入可能較浮動，機構一般會要求提供最近3至6個月的糧單和銀行紀錄，用來計算你的平均收入。
* 自僱人士：需要提供有效的商業登記證、最近期的稅務局利得稅稅單，以及顯示公司主要收入的銀行戶口紀錄，以證明業務營運狀況和個人收入水平。
網上申請標準流程
現時大部分清卡數貸款都可以在網上完成申請，過程簡單快捷。標準流程一般如下：
步驟一：選擇計劃並於網上遞交申請
比較不同銀行或財務公司的清卡數貸款計劃後，選擇最適合自己的一款，然後進入其官方網站或手機應用程式，點擊「立即申請」。
步驟二：填寫個人資料及上載文件
根據網頁上的指示，填寫你的個人資料、財務狀況和貸款要求。然後，將之前準備好的身份證、住址證明和入息證明等文件，以拍照或上載檔案的方式提交。
步驟三：等待初步批核及專人跟進
遞交申請後，系統通常會進行即時的初步審批。之後，貸款機構的職員可能會致電給你，核實資料或查詢一些細節。這是正常程序，你只需如實回答便可。
步驟四：確認貸款合約，由機構直接清還卡數
當貸款獲得最終批核後，你需要確認及簽署貸款合約。最方便的是，大部分機構都會提供一站式服務，直接將批核的款項轉賬到你指定的信用卡戶口，為你一次過清還所有卡數，你之後只需要專注向這間機構供款就可以了。
清卡數貸款全面分析：比較其他還款選擇及避開中介陷阱
決定要借錢清卡數，是一個需要審慎考慮的理財決定。市面上有不同的還款選項，每種方法都有其優點與缺點。了解這些方案的差異，同時懂得識別並避開潛在的陷阱，才能確保你選擇的清卡數貸款方案，真正幫你解決財務問題，而不是製造更多麻煩。
詳細比較：結餘轉戶 VS 其他還款選項
當考慮利用清卡數貸款整合債務時，我們需要將它與其他可行的還款方式作一個全面比較。以下將從幾個關鍵維度，深入分析結餘轉戶貸款與其他選項的分別，助你作出最明智的選擇。
比較維度一：實際年利率 (APR) 與總利息成本
實際年利率是衡量借貸總成本最準確的指標，它已包含利息及所有相關費用。信用卡的複式利率，其年利率普遍高達30%以上。結餘轉戶形式的清卡數貸款，實際年利率則通常低得多，一般介乎5%至19%之間。因此，將高息卡數轉移至低息的結餘轉戶戶口，最直接的好處就是大幅降低總利息支出，讓你節省一筆可觀的金額。
比較維度二：貸款額度與還款期彈性
清卡數貸款的另一大優勢在於其靈活性。它的貸款額度通常較高，足以一次過整合你名下所有信用卡欠款，讓你集中處理一筆債務。還款期方面，結餘轉戶計劃普遍提供長達72個月甚至84個月的選項。較長的還款期意味著每月的還款額可以降低，有助減輕你的現金流壓力，讓你能夠更有預算地規劃還款。
比較維度三：對信貸評級 (TU) 的影響
持續只還最低還款額，會導致信貸使用度居高不下，這對你的信貸評級有負面影響。成功申請清卡數貸款後，由於信用卡結欠被一次過還清，信貸使用度會即時大幅下降。只要你之後能夠準時為這筆新的分期貸款供款，便能建立一個良好的還款紀錄。所以，長遠來看，負責任地使用結餘轉戶計劃，反而有助逐步改善及提升你的TU評級。
VS 稅務貸款：把握稅季低息時機的利弊分析
每逢稅季，市面上的稅務貸款因其極低的實際年利率，成為了借錢找卡數的一個吸引選項。稅貸的年利率有時可低至2%至4%，用作清還高息卡數無疑是個明智的策略。不過，稅貸的弊處在於其還款期通常較短，大多為12或24個月。這代表每月的還款金額會相對較高，對申請人的每月現金流要求也更高。在決定前，必須仔細計算自己是否有能力應付較高的月供款項。
必須警惕：借錢找卡數的中介陷阱
當你急於借錢還卡數時，很容易成為不良中介公司的目標。這些公司經常聲稱能為你爭取更佳的貸款條件，但實際上可能暗藏各種收費陷阱，最終令你的債務問題雪上加霜。
如何識別不良中介公司特徵
要保障自己，你需要學會辨識這些不良中介。它們的常見特徵包括：在成功申請貸款前就要求你支付各種名目的手續費或顧問費；聲稱與銀行有特殊關係，保證能夠成功批核；要求你提供過多的個人資料，甚至網上銀行密碼。正規的金融機構絕不會有這些做法。
為何應直接向銀行或信譽良好的財務公司申請
最安全、最可靠的做法，是直接向銀行或有良好信譽的持牌財務公司提交申請。這樣做可以確保整個申請過程透明，你無需支付任何中介費用。所有貸款條款都會白紙黑字清晰列明，你的個人資料也受到更嚴格的保障。金融機構的職員會為你提供免費的專業諮詢，直接溝通可以避免任何資訊誤傳，讓你更安心地處理債務。
清卡數之後：重建財務健康，告別「月月清」
成功批核貸款，完成借錢清卡數這個重要決定，絕對是重建財務健康的第一步，而接下來的每一步，都是為了徹底告別以往「月月清」的困境，建立穩固的理財基礎。清卡數貸款為你提供了一個喘息和重整的機會，現在就是把握時機，為未來財務自由鋪路的時候。
第一步：善用結餘轉戶貸款，重建信貸評級
這筆用來清卡數的貸款，不單是解決了眼前的債務問題，它更是你重建信貸評級（TU）的最佳工具。當你將多筆高息卡數整合為一筆結構清晰的私人貸款後，你的信貸報告會顯示信用卡結欠大幅降低，這對提升評分已有正面作用。接下來的關鍵，就是如何利用這筆貸款，證明你的還款能力和責任感。
準時還款對提升TU評分的關鍵作用
信貸報告中最核心的評分項目之一，就是你的還款記錄。每一次準時償還你的清卡數貸款，都會在你的TU報告中留下記錄。持續、穩定地準時還款，就等於向信貸資料庫和各大金融機構發出一個強而有力的正面訊號，證明你是一位可靠的借款人。經過一段時間，這些良好的還款記錄會逐漸覆蓋過往可能存在的不良記錄，你的TU評分自然會一步步回升。
如何定期檢查及管理你的TU報告
主動管理自己的信貸狀況非常重要。你應該每年至少索取一份詳細的個人信貸報告，仔細核對裡面的資料。檢查所有賬戶的還款記錄是否準確無誤，並留意評分的變化趨勢。透過定期查閱，你不僅能確保資料的準確性，更能清晰看到自己努力的成果，這份報告就是你重建財務信譽的成績表，能給予你持續向前的動力。
第二步：建立理財防禦系統，避免重蹈覆轍
成功借錢還卡數後，建立一個有效的個人理財系統，才是避免問題重演的根本方法。這個系統就如同一道財務防線，保護你免受未來突發狀況的衝擊，確保你不會再次陷入以債養債的循環。
制定簡單有效的個人預算方法
理財的第一步，是清晰了解自己的現金流。你可以嘗試使用簡單的「50/30/20」預算法，將稅後收入分為三部分：50%用於必要開支（如租金、交通、基本伙食），30%用於非必要開支（如娛樂、購物），而剩下的20%則用於儲蓄及償還貸款。你亦可以利用手機應用程式記錄開支，重點是掌握金錢的去向，從而作出明智的消費決策，確保支出不會超出預算。
建立應急基金的重要性與策略
應急基金是你財務防禦系統中最重要的一環。很多人之所以會依賴信用卡，是因為缺乏一筆備用資金應對突發事件，例如醫療開支或臨時失業。建立應急基金的目的，就是為了應付這些意料之外的情況。你可以由一個較小的金額開始，例如先儲備一萬港元，然後逐步增加，最終目標是儲存相等於三至六個月生活開支的金額。將這筆錢存放在一個獨立的儲蓄戶口，確保它不會被輕易動用，這筆基金將會是你未來財務安全感的最大來源。
清卡數貸款常見問題 (FAQ)
申請結餘轉戶貸款會否影響我的TU評級？
關於借錢清卡數會否影響信貸評級，我們可以從短期與長期兩個層面分析。短期而言，當你提交清卡數貸款申請時，銀行或財務公司會查閱你的信貸報告（TU），這會留下一次「信貸查詢紀錄」，或會令評級有輕微及短暫的下調，這是任何信貸申請的正常程序。
不過，從長遠來看，成功申請並妥善管理一筆結餘轉戶貸款，對提升TU評級有正面作用。首先，你將多個信用卡結欠整合為一筆貸款，有效減少信貸戶口數量。其次，一次過清還卡數能大幅降低你的信貸使用度，這是影響TU評分的重要因素之一。只要你之後能夠準時供款，建立穩定的還款紀錄，你的信貸評級便會逐步回升，甚至比之前更高。
如何區分「實際年利率 (APR)」與「每月平息」？
在比較不同清卡數方案時，理解「實際年利率」與「每月平息」的分別至關重要。「每月平息」的計算方式，是以最初的總貸款額作為基礎，來計算整個還款期內每個月的利息，利息支出並不會因為本金減少而降低。所以，這個利率數字通常看起來很低，但不能完全反映真實的借貸成本。
「實際年利率（APR）」則是一個標準化的參考利率，它除了包括利息，還計算了手續費等所有相關費用在內，更能真實地反映借貸的總成本。根據香港銀行營運守則的指引，所有放債機構都必須列明APR。所以，在比較不同借錢還卡數的計劃時，你應直接比較各個計劃的實際年利率，數字越低，代表總成本越低。
若提早清還結餘轉戶貸款，會有罰息或手續費嗎？
大部分結餘轉戶或私人貸款計劃，如果選擇提早清還，通常都會涉及罰息或額外手續費。因為貸款機構的利潤，是來自於整個還款期的利息收入，提早還款會影響它們的預期收益。
罰息的計算方法每間機構都不同，有些是按剩餘本金的某個百分比計算，有些則可能要求支付指定期數的利息。所以，在確認貸款合約前，務必仔細閱讀有關「提前清還」的條款及細則，清楚了解相關費用。如果你預計自己有能力提早還清，應優先選擇罰息較低甚至沒有罰息的計劃。
收入不穩定或信貸評級較差，能否成功申請？
即使收入不穩定或信貸評級（TU）未如理想，仍然有機會成功申請借錢找卡數。傳統銀行對於申請人的入息穩定性及TU評級有較嚴格的要求，批核可能會比較困難。
不過，市面上亦有不少信譽良好的財務公司，它們的審批標準相對更具彈性。財務公司會綜合考慮申請人的整體財政狀況，即使TU評級稍差或收入非固定，只要能提供文件證明自己有還款能力，它們也可能批出貸款。但需要留意的是，獲批的利率可能會比TU評級良好的人士為高，以平衡貸款機構需要承擔的風險。
貸款是直接清還卡數，還是存入我的銀行戶口？
貸款的發放方式主要有兩種，視乎不同金融機構的安排。第一種是機構會直接將批核的款項，以轉賬或本票形式，直接支付給你指定的信用卡戶口或其他債務戶口。這種方式的好處是確保資金直接用於清卡數，有助你更有紀律地處理債務。
第二種方式是將整筆貸款額存入你指定的個人銀行戶口，再由你自行分配資金去清還各項欠款。這種方式的彈性較大，假如貸款額高於總欠款，你便可以將餘額作其他周轉用途。在申請時，你應主動向職員查詢清楚款項的發放流程，以便作出最好的財務安排。