為新居裝修本應是樂事，但面對龐大的開支，不少業主都會感到徬徨，考慮申請裝修貸款卻又不知從何入手。市面上的裝修貸款產品五花八門，利率、條款各異，加上裝修公司的付款模式，稍一不慎便可能墮入陷阱。本文為你整合2025年最全面的香港裝修貸款指南，由分析實際需要、比較不同銀行方案，到詳解申請流程、所需文件，更獨家披露準業主必須避開的三大關鍵陷阱，助你清晰規劃財務，揀選最合適的貸款方案，輕鬆實現理想家居。
拆解香港裝修預算與付款模式：為何需要裝修貸款？
計劃為家居進行大改造，首先要面對的就是資金問題，而考慮貸款裝修是十分普遍的第一步。一筆過支付數十萬的裝修費，對任何家庭來說都是一個不小的財務壓力。所以，在開始尋找心儀的設計風格前，我們不如先一起了解市場上的裝修預算，還有裝修公司常見的付款方式，這樣你就會更清楚為何一個合適的裝修貸款方案，會是整個計劃的關鍵。
香港裝修費用市場參考
香港的裝修費用範圍很廣，豐儉由人，但我們總可以從一個市場平均數開始估算。一般來說，全屋基本裝修的費用，大約是每平方呎港幣 $600 至 $1,200 不等。這個價錢通常包括了清拆、基本水電、泥水、油漆和安裝等工程。
舉一個簡單例子，假設你的單位實用面積為400呎，以每呎$1,000的中位數計算，基本工程費用就大約需要港幣$400,000。這還未包括設計費、訂造傢俬和購買家電的開銷。由此可見，一筆可觀的資金是不可或缺的。
拆解裝修公司「分期付款」的真相
很多裝修公司都會標榜提供「分期付款」，聽起來好像可以大大減輕你的即時負擔。但是，這種「分期」和我們一般理解的銀行分期有很大分別。裝修公司的付款模式，通常是按照工程進度將總費用分成三至四期支付。
一個常見的四期付款模式如下：
1. 簽約訂金（第一期）： 支付總額約40%
2. 工程中期（第二期）： 支付總額約30%
3. 工程後期（第三期）： 支付總額約20%
4. 完工驗收（第四期）： 支付尾數約10%
你會發現，在工程開始後的首一兩個月內，其實已經需要支付高達七成的費用。這種模式主要是為了保障裝修公司的現金流，確保他們有足夠資金購買材料和支付師傅薪金。對你而言，這意味著大部分資金仍然需要在短期內準備好，財務壓力並沒有真正被分散。
私人貸款：實現真正「裝修分期」的理想方案
如果想實現真正的「裝修分期」，將大額開支轉化為輕鬆的每月供款，那麼申請私人貸款會是更理想的選擇。透過銀行或財務機構的裝修貸款，你可以一次過取得所需的全部資金，然後在長達24至60個月的還款期內，慢慢攤還。
這樣做的好處非常明顯。首先，你手頭有充裕資金，可以更靈活地應對裝修期間可能出現的突發開支。而且，你可以將還款期拉長，每月的供款額自然會降低，大大減輕日常的財政壓力。在香港，進行裝修貸款比較十分重要，因為不同的裝修貸款銀行方案，其利率和優惠都有差異，選擇最適合自己財務狀況的計劃，才能令整個裝修過程更安心。
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什麼是裝修貸款？全面認識其特性與優劣
當您考慮貸款裝修時，首先會遇到的就是「裝修貸款」這個名詞。它聽起來很專門，但究竟是什麼？其實它並非一種神秘的金融產品。接下來，我們將會像朋友聊天一樣，為您深入淺出地拆解它的定義、特性，以及當中的好與壞，讓您在做任何裝修貸款比較前，都能建立一個清晰穩固的基礎。
裝修貸款的定義與產品特性
簡單來說，裝修貸款的本質是一種無抵押私人貸款。您不需要用物業或其他資產作抵押，就能向銀行或財務公司申請一筆資金，專門用作支付家居裝修的各種開銷。在香港，由於裝修工程的開支不菲，這種專為裝修而設的貸款便應運而生。
它通常具備以下幾個鮮明特性：
- 較高的貸款額： 考慮到全屋裝修動輒需要數十萬甚至過百萬元，銀行提供的裝修貸款額度一般會比普通私人貸款高，部分最高可達百萬以上或月薪的特定倍數，確保能應付大部分工程開支。
- 較長的還款期： 為了減輕借款人的每月還款壓力，裝修貸款的還款期亦相對較長，普遍可達60個月（即5年），讓您可以將一筆龐大的支出，分攤成更易管理的小額供款。
- 資金用途的特定性： 部分銀行或會要求申請人提供裝修報價單等文件，以證明貸款的確是用於裝修之上。雖然這聽起來有點限制，但同時也確保了資金的專款專用。
裝修貸款優點與缺點分析
了解了基本特性後，下一步就是客觀地分析它的優劣。每種財務工具都有其兩面性，裝修貸款也不例外。
裝修貸款的優點：
- 解決燃眉之急： 最大的好處自然是能即時提供一筆大額資金。您無需等待數年儲蓄，可以立即開展裝修工程，提早享受理想的居住環境，同時鎖定當前的工程與物料成本。
- 申請門檻相對較低： 由於是無抵押貸款，申請手續比物業按揭或加按來得簡單快捷，通常只需提供入息及身份證明文件，批核速度也較快。
- 理財規劃更靈活： 將大額支出轉化為固定的每月供款，有助您更清晰地規劃個人現金流，避免因一次性支付巨額裝修費而影響日常開支或其他投資機會。
裝修貸款的缺點：
- 利率未必最優惠： 「專門」不一定代表「最划算」。有時候，市面上的一般私人貸款，特別是在推廣期內，其利率可能比專門的裝修貸款更具競爭力。因此，全面的市場比較至關重要。
- 選擇相對較少： 並非所有銀行或財務公司都設有明確標示為「裝修貸款」的產品。這意味著您的選擇範圍可能比一般私人貸款狹窄。
- 潛在的資金使用限制： 如上所述，部分機構可能要求證明貸款用途，對於想將部分資金作其他靈活周轉的用戶而言，這會降低其彈性。
裝修貸款點揀好？政府資助 vs 銀行私人貸款全面比較
談到要貸款裝修，不少人首先會面對一個抉擇，究竟應該尋求政府的資助計劃，還是向銀行或財務公司申請私人貸款。這兩種途徑的性質截然不同，適合的對象與裝修目的也大相逕庭。想找到最適合自己的方案，第一步就是要清晰了解它們之間的分別。
政府樓宇維修資助計劃詳解（非室內裝修用途）
首先要釐清一個重要的概念，政府提供的資助或貸款計劃，其目標絕大多數是為了提升樓宇結構安全與改善公共衛生，並不是為您實現夢想中的室內設計風格。如果您計劃的是美化家居、改造間隔或更換傢俬，這些計劃就未必適合您了。
過往較為人知的「家居維修免息貸款」已於2025年4月1日起停止接受申請。目前，業主可以留意的相關計劃主要有兩個：
-
屋宇署「樓宇安全貸款計劃」：此計劃主要為需要進行樓宇或斜坡安全維修工程的私人樓宇業主提供財政支援，貸款額最高可達一百萬港元。雖然有機會申請利息補貼或免息，但申請門檻高，手續亦相對繁複，並且必須用於指定的樓宇安全工程。
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市區重建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」：這是一項津貼而非貸款，意味著合資格人士獲批的款項無需償還。計劃主要幫助有經濟困難的長者業主，津貼上限為八萬港元，用於改善樓宇安全及基本維修。申請資格相當嚴格，例如申請人需年滿60歲並符合特定的入息及資產限額。
總括而言，政府計劃的優點是借貸成本極低甚至全免，但申請門檻高，資金用途受嚴格限制，並不適用於一般的室內裝修工程。
銀行及財務公司私人貸款方案
對於絕大多數需要資金進行室內裝修的朋友來說，向銀行或財務公司申請私人貸款，是目前在香港最普遍及靈活的選擇。這類裝修貸款的本質是一種無抵押私人貸款，讓您可以將一筆過的大額開支，攤分成數年時間，按月輕鬆償還。
這類私人貸款方案的主要優點在於：
- 資金用途極具彈性：不論是設計費、工程費、購買建材、訂造傢俬，甚至添置新的家庭電器，批核後的資金都可以由您自由支配。
- 申請資格較寬鬆：只要您有穩定的收入證明，不論是業主還是租客，都有機會成功申請。
- 審批過程快捷：相較於政府計劃，銀行與財務公司的審批流程清晰快捷，能更快解決您的燃眉之急。
在進行裝修貸款比較時，您會發現市面上有專門的「裝修貸款」，也有一般的「私人貸款」。實際上，後者的實際年利率（APR）有時可能更具競爭力。因此，在尋找理想的裝修貸款時，不妨將比較範圍擴大至各類私人貸款產品，以鎖定最低的資金成本。
各類裝修融資方案橫向比較總結
為了讓您更清晰地掌握兩者的分別，以下是一個簡單的橫向比較：
| 比較項目 | 政府資助計劃 | 銀行及財務公司私人貸款 |
|---|---|---|
| 資金用途 | 嚴格限定於樓宇安全、強制驗樓等維修工程 | 任何室內裝修相關項目，資金運用完全自由 |
| 申請資格 | 嚴格，通常限於指定樓齡的業主、長者或低收入家庭 | 較寬鬆，有穩定收入的業主或租客均可申請 |
| 借貸成本 | 免息或有政府補貼，成本極低 | 需支付利息，以實際年利率（APR）為主要比較指標 |
| 審批速度 | 較慢，申請程序及所需文件繁複 | 快速，流程簡單直接，最快可即日批核 |
| 適合對象 | 需要進行樓宇安全維修但財政困難的合資格業主 | 計劃進行室內設計裝修，追求靈活性與效率的市民 |
簡單來說，如果您的目標是改善樓宇的結構安全，並且符合政府的嚴格資格，政府計劃無疑是成本最低的選擇。然而，若您是為了提升居住品質而進行室內裝修，那麼選擇一個條款合適的銀行私人貸款，會是更實際、更靈活的方案。
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【準業主必讀】申請裝修貸款前的三大關鍵時序與財務策略
準備為新居進行貸款裝修，心情想必充滿期待。不過，在正式拍板前，有幾個關鍵的時序和財務策略，需要我們像朋友一樣，坐下來好好談一談。處理得宜，整個裝修和貸款過程會順暢得多。這不單是關於借錢，更是關於如何精明地規劃，確保每一步都穩妥。以下三個關鍵點，絕對值得你在行動前花時間了解。
關鍵警告：先成功提取按揭，後申請裝修貸款
這是一個非常重要的時序問題，特別是對於剛剛購入物業的準業主。最關鍵的原則是：務必在你的物業按揭貸款成功獲批，並且資金已經完全提取（drawdown）之後，才著手申請任何裝修貸款。
原因很直接。銀行在審批按揭申請時，會嚴格計算你的「供款與入息比率」（DSR），這個比率一般不能超過你月入的50%。如果在按揭審批期間，你同時申請一筆裝修 貸款，這筆新貸款的每月還款額就會被計算在DSR之內。這樣會即時佔用你的借貸能力，銀行可能會因此認為你的財務風險增加，最終可能導致削減你的按揭成數，甚至拒絕你的按揭申請。
因此，最穩妥的做法是分開處理。先專心完成整個買樓和按揭的流程，等到物業正式到手，按揭貸款也順利過戶後，才開始進行裝修貸款比較和申請。這樣可以確保兩筆貸款的審批互不干擾，保障你順利上會。
保障自己：與裝修公司協定精明付款條款
取得了裝修資金後，下一步就是如何把它用得其所，而與裝修公司訂立的付款條款，就是保障自己的第一道防線。
市面上不少裝修公司的付款模式都是「頭重尾輕」，可能在工程初期就要求你支付總金額的七至八成。這種做法對業主來說風險相當高。一旦工程出現問題或爛尾，你很難有足夠的籌碼去交涉。
一個比較精明的做法，是協定一個按工程進度分期付款的方案。你可以參考一個常見的四期付款模式：「4-3-2-1」法則。
* 第一期（40%）： 簽訂合約後支付，用作啟動工程和訂購前期物料。
* 第二期（30%）： 在中期關鍵項目完成後支付，例如完成所有水電喉管鋪設和泥水工程。
* 第三期（20%）： 在後期工程完成後支付，例如完成油漆和大型傢俬安裝。
* 第四期（10%）： 這是最關鍵的「尾數」。務必在全屋工程完工，你親自驗收（俗稱「執漏」）並且滿意所有細節後，才支付這最後一筆款項。
這樣的安排將付款與實際的工程進度掛鈎，確保你付出的資金，都能換來相應的工程品質，也能有效保障你的權益。
[互動工具] 關鍵風險自檢清單：申請裝修貸款前的主動檢查
在正式提交申請文件之前，不妨用以下這份清單做個快速的自我檢查。逐一確認這些項目，能幫助你更有信心地展開你的裝修大計。
- 時序檢查： 我的物業按揭貸款是否已經成功提取，而不是仍在審批中？
- 財務狀況： 我是否清楚了解自己目前的總負債，並評估過新增一筆裝修貸款後的還款壓力？
- 預算規劃： 我的裝修預算是否切實可行，並且已預留一筆約10-15%的應急費用，以備不時之需？
- 合約審視： 我是否已經與裝修公司協定好一個分階段、按進度付款的清晰合約條款？
- 貸款比較： 在鎖定目標前，我是否已對香港市場上的裝修貸款 銀行方案進行了充分比較，清楚了解各個選項的實際年利率（APR）、還款期和隱藏條款？
- 文件準備： 我是否已準備好所有申請所需的文件，例如最近期的入息證明和住址證明？
如果你對以上問題的答案都是肯定的，那麼恭喜你，你已經為申請裝修貸款做好了充分而周全的準備。
裝修貸款申請流程與所需文件清單
決定好要貸款裝修之後，下一步就是了解實際的申請流程。整個過程其實相當直接，只要準備充足，就能順利辦妥。以下就為你拆解申請步驟和一份全面的文件清單，讓你對整個裝修貸款的申請過程一目了然。
一步步教你申請裝修貸款
第一步：比較方案與選擇
在正式提交申請前，最重要的一步是進行詳盡的裝修貸款比較。市面上不同銀行及財務公司提供的裝修貸款 香港方案，在實際年利率 (APR)、最高貸款額及還款期上都有差異。你可以花時間研究各個裝修貸款 銀行方案的細節，或者利用網上的比較平台，快速找出最適合自己財務狀況的選擇。
第二步：提交申請
選定了心儀的貸款機構後，就可以正式提交申請。現在大部分銀行和財務公司都提供網上申請渠道，過程非常方便快捷，通常只需十幾分鐘就能完成表格填寫。當然，你也可以選擇親身到分行或透過電話申請。
第三步：等待審批
遞交申請表及所需文件後，貸款機構就會開始審批程序。他們會評估你的信貸報告 (TU) 和還款能力。這個階段的處理速度可以很快，有些機構甚至標榜最快一天內就能完成審批。
第四步：簽約及提取貸款
申請獲批後，你會收到通知並需要簽署正式的貸款合約。仔細閱讀合約條款是保障自己的關鍵一步。簽署合約後，貸款金額一般會很快存入你指定的銀行戶口，你就可以動用這筆資金，開始你的裝修大計。
申請文件全面清單
為了讓審批過程更暢順，預先準備好所需文件至關重要。雖然每間機構的要求可能有些微分別，但基本上都離不開以下幾類文件：
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香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件。 -
入息證明
這是證明你還款能力的關鍵文件，不同工作性質需要準備的文件亦有不同： - 固定收入人士： 通常需要提交最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單、最近期的稅務局評稅通知書，或強積金 (MPF) 供款證明。
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非固定收入或自僱人士： 由於收入不穩定，需要提供更長時間的證明，例如最近六個月的銀行月結單，以及最近一至兩年的稅務局評稅通知書，以證明平均收入水平。商業登記證 (BR) 也是自僱人士的常用證明文件。
-
住址證明
需要提交最近三個月內發出的文件，例如水電煤費單、銀行月結單或電訊公司賬單，上面需要清楚列明你的姓名及住址。一個小貼士是，假如你的入息證明文件上已經印有清晰的住址，部分機構或可豁免你再獨立提交住址證明。 -
(如適用) 裝修工程相關文件
雖然大部分裝修貸款的本質是私人貸款，不一定需要提交用途證明，但若你申請的是指定用途的「裝修貸款」產品，銀行有機會要求你提供裝修公司的報價單或工程合約，以作參考。
裝修貸款常見問題 (FAQ)
在考慮貸款裝修的過程中，你心中一定會浮現許多疑問。從複雜的利率計算到申請資格，我們整理了幾個最常見的問題，希望用最清晰直接的方式，為你一次過解答，讓你對整個裝修貸款 香港市場有更透徹的理解。
實際年利率（APR）與月平息有何分別？我應該看哪個？
當你進行裝修貸款比較時，一定會見到「實際年利率」和「月平息」這兩個名詞。它們是衡量貸款成本的關鍵，但概念完全不同。
月平息，是根據你最初的總貸款額，計算每個月要支付的固定利息。它的計算方法簡單，但並不能反映你的本金會隨著還款而逐漸減少的事實。因此，單看月平息很容易低估了整個貸款的真實成本。
實際年利率（APR），則是將利息、手續費、回贈等所有相關費用計算在內，再轉化為一個年化的參考利率。它是一個標準化的工具，能夠真正反映你借貸的總成本。
結論非常清晰：你應該重點看實際年利率（APR）。無論銀行或財務公司的宣傳多麼吸引，只有APR才能讓你公平地比較不同貸款方案的真實開銷。
專門的「裝修貸款」一定比一般私人貸款好嗎？
這是一個很普遍的迷思。許多銀行會推出名為「裝修貸款」的產品，但它不一定比一般的私人貸款更划算。
專門的裝修 貸款有時可能會提供較高的貸款額度，但它的本質依然是無抵押的私人貸款。事實上，「裝修貸款」這個名稱很多時候只是一種市場推廣的標籤。有些銀行的普通私人貸款，其利率和條款可能比另一間銀行的專門裝修貸款更具競爭力。
所以，在尋找資金時，眼光要放闊一些。不要只搜尋「裝修貸款」，應該將市場上所有信譽良好的私人貸款方案都納入考慮範圍，進行全面的比較，才能找出真正利率最低、條款最適合你的選擇。
信貸評級（TU）會如何影響我的裝修貸款申請？
信貸評級（TU）在你的裝修貸款申請中，扮演著極其重要的角色。你可以將它理解為你的個人財務信譽報告，記錄了你過去的借貸和還款行為。
銀行及財務公司在審批貸款時，會非常倚重你的TU報告來評估風險。一個良好的信貸評級，代表你是一位負責任的借款人，這會為你帶來很多優勢，例如更容易獲批、有機會取得更高的貸款額，以及最重要的，可以爭取到更低的實際年利率。
相反，如果你的信貸評級不佳，銀行可能會認為你的違約風險較高，從而提高你的貸款利率，甚至直接拒絕你的申請。因此，維持良好的信貸紀錄，是你獲得理想貸款條件的基礎。
提前還清裝修貸款會有罰款或手續費嗎？
絕大部分情況下，是會有的。銀行批出貸款，是希望在整個還款期內賺取利息。如果你提早還清全數，就等於中斷了銀行的利息收入，所以它們通常會設立提前還款的收費條款。
這些費用可能以不同形式出現，例如收取尚欠本金的某個百分比作為手續費，或是收取相當於數個月的利息作為罰息。每一間金融機構的計算方式都不同。
因此，在簽署任何貸款合約之前，你必須仔細閱讀當中關於「提前清還」的條款。假如你預計自己未來可能有能力提早還款，就應該優先考慮那些罰則較輕，甚至提供豁免提前還款收費的貸款方案。
租客可以申請裝修貸款嗎？
答案是可以的。因為市面上絕大部分的裝修貸款，本質上都是無抵押私人貸款。
「無抵押」的意思，就是申請時不需要提供任何資產（例如物業）作為抵押品。金融機構審批的依據，主要是你的個人因素，包括你的收入是否穩定、職業背景，以及最重要的信貸評級（TU）。他們關心的是你是否有足夠和穩定的還款能力。
所以，無論你是業主還是租客，只要你能證明自己有可靠的收入來源和良好的信貸紀錄，符合銀行的審批要求，就有資格申請私人貸款來為你的租住單位進行裝修。