手頭緊，想尋找一筆靈活資金周轉？循環貸款以其「隨借隨還」的特性，看似是應對突發開支、業務周轉或捕捉投資時機的理想「備用現金」。然而，這種極致彈性背後，卻暗藏著複雜的利息計算、潛在的收費陷阱，以及對您信貸評級 (TU) 的深遠影響。若理財稍有不慎，這個備用現金池隨時可能演變成債務黑洞。
本文將為您提供一站式全方位指南，由淺入深，徹底拆解循環貸款的運作原理，並與傳統分期貸款作詳細比較。我們將透過實例，教您精明計算「每日單息」，揭示最低還款額 (Min Pay) 的複利危機。更重要的是，我們為您總結出申請前必須審視的「5大比較重點」，助您避開隱藏條款，在眾多2025年的貸款計劃中，揀選出真正切合您需要、最具成本效益的方案，作出最明智的財務決策。
什麼是循環貸款？秒懂備用現金概念
談及借貸，很多人首先會想到傳統分期貸款，但其實市場上還有一種非常靈活的工具，就是循環貸款。簡單來說，您可以將它想像成一個銀行預先為您準備好的備用現金戶口，在您有需要時隨時提取，幫助您應付突如其來的資金周轉需要。在進行任何循環貸款比較之前，先徹底了解它的運作模式是十分重要的一步。
循環貸款的運作原理：一個可循環使用的信貸額度
定義與核心機制：預先批核，隨時提取
循環貸款的核心機制在於「預先批核，隨時提取」。當您申請循環貸款時，銀行或財務機構會根據您的信貸狀況（這也是循環貸款影響TU的其中一個環節）預先批核一個信貸總額度給您，例如港幣10萬元。這個額度就像您的私人小金庫，但您並不會立即收到這筆錢。當您需要資金時，您可以按實際需要，從這個額度中提取任何金額，例如提取港幣2萬元應急。
額度恢復特性：還款後本金部分即可再借，無需重新申請
循環貸款最特別之處在於其「循環」特性。當您償還了部分或全部已提取的款項後，您已償還的本金部分會即時恢復到您的可用信貸額度之中。以上述例子來說，您提取了港幣2萬元後，尚有港幣8萬元額度。若您之後償還了港幣1萬元本金，您的可用信貸額度就會立刻回升至港幣9萬元。若日後再有資金需要，您可以馬上從這9萬元額度中再提取，整個過程完全無需重新提交申請或等待審批，資金調動的效率非常高。
不提款不計息：循環貸款作為應急資金的核心優勢
循環貸款作為應急資金的一大優勢，就是「不提款，不計息」。利息只會根據您已提取的金額，並由提取當天起逐日計算。如果您獲批了一個港幣10萬元的額度，但從未使用過，您就無需支付任何利息（部分計劃可能設有年費）。這種計算方式讓您在控制借貸成本上更有預算，因為您只需為真正動用的資金付費。很多人會利用循環貸款計算機來模擬不同提款金額和還款期所產生的利息，以便更好地規劃財務。
循環貸款的兩大種類
市面上的循環貸款產品，主要可以分為以下兩大類型，功能上略有不同。
附設支票服務的透支戶口 (Overdraft Account)
透支戶口通常與您的支票往來戶口連結。它的主要功能是提供一個信貸緩衝，防止因戶口結餘不足而導致支票「彈票」或自動轉賬失敗的情況。這種形式特別適合需要經常使用支票作商業交易或支付大額賬單的用戶，確保個人信譽和交易順暢。
備用現金卡及與現有提款卡結合的模式 (Standby Cash)
這是現時個人循環貸款較常見的形式。財務機構會提供一張備用現金卡，或直接將信貸功能附加在您現有的銀行提款卡上。當您需要現金時，可以直接到自動櫃員機（ATM）像平時提款一樣提取資金。這種模式的便利性極高，讓您幾乎可以24小時隨時隨地獲取備用現金，應付各種突發情況。
循環貸款 vs 分期貸款：如何選擇最適合您方案？
面對資金需要，很多人都會在循環貸款和分期貸款之間感到困惑。這兩種貸款產品的設計和運作模式截然不同，適合的情景也大相逕庭。要進行一個精明的循環貸款比較，並找出最切合個人需要的方案，第一步就是要清晰了解它們的核心分別。
核心差異比較：還款彈性、資金運用與利息結構
還款方式：循環貸款（彈性） vs 分期貸款（固定）
循環貸款最大的特點是還款極具彈性。它沒有固定的還款期限，您每月只需償還最低還款額，也可以隨時按照自己的財務狀況，償還更多甚至全數清還本金，以節省利息支出。
分期貸款則完全相反，它的還款方式是固定的。在申請時，銀行或財務公司會與您議定一個固定的還款期（例如24個月、36個月）及固定的每月還款額。您只需要每月準時供款，直至還清為止，整個還款計劃清晰而且有預算。
資金提取：循環貸款（按需） vs 分期貸款（一次性）
循環貸款的運作像一個備用現金戶口。獲批核的是一個信貸額度，您可以按實際需要，隨時從中提取任何金額，而未提取的部分則無需支付利息。當您償還了部分本金後，該額度會自動恢復，供您再次提取使用。
分期貸款則是一次性提取。當貸款成功批核後，銀行會將整筆貸款額，例如十萬元，一次過存入您的指定戶口。之後您便不能再從中提取資金，只能按照計劃每月還款。
適用情景分析：我應該選哪一種？
了解兩者的核心差異後，您便可以根據自己的實際情況，判斷哪一種貸款更適合您。
選擇循環貸款的時機：短期應急、業務周轉、資金需求不確定
如果您遇到以下情況，循環貸款可能是較佳的選擇：
- 短期應急資金： 突然需要支付一筆意料之外的費用，例如醫療開支或緊急家居維修，而且預計短期內就能還款。
- 業務或投資周轉： 作為小生意老闆，不時需要資金周轉以支付貨款或員工薪金；或者作為投資者，希望有一筆備用資金捕捉市場機遇。
- 資金需求不確定： 您有一個計劃，但不確定最終需要多少資金，例如裝修工程可能會有超支，循環貸款讓您只為實際使用的金額支付利息。
選擇分期貸款的時機：大額消費、有清晰預算及還款計劃
如果您的資金需求符合以下描述，分期貸款會是更穩健的方案：
- 大額消費： 用途明確且金額固定，例如購買汽車、支付婚禮開支、或者繳付一大筆進修學費。
- 清晰的財務預算： 您希望每月有固定的還款額，方便規劃個人或家庭的現金流，避免因還款額浮動而打亂預算。
- 債務重組： 希望整合多筆卡數或高息貸款，透過一個固定的還款計劃，有紀律地逐步清還所有債務。
循環貸款利息計算：拆解每日單息與複利陷阱
要做好循環貸款比較，最關鍵的一步就是理解它的利息計算方式。循環貸款的利息不像分期貸款那樣預先固定，而是每日變動，這正是其靈活之處，也是最容易產生誤解的地方。以下會詳細拆解它的計息原理，助你精明地控制借貸成本。
按日計息機制詳解
循環貸款最大的特點就是「按日計息」。意思就是由你提取資金的第一天起，利息就開始逐日計算，直到你全數清還為止。每一日的利息都是獨立計算的，這就是所謂的「每日單息」。
公式解析：(每日結欠 x 年利率) / 365日
利息的計算公式其實很直接。每日產生的利息，就是用你當天的總結欠金額，乘以你的獲批年利率，然後再除以365日（或閏年的366日）。
每日利息 = ( 每日總結欠金額 x 年利率 ) / 365
這個公式的核心在於「每日總結欠金額」。因為你可以隨時還款或再次提取資金，所以這個結欠金額每日都可能不同，利息支出亦隨之變動。
與信用卡的免息還款期比較
這裡必須要釐清一個常見的誤解。循環貸款和信用卡看似相似，但利息機制完全不同。信用卡普遍設有長達50多天的免息還款期。只要你在到期繳款日前全數清還結欠，就無需支付任何利息。
但循環貸款是沒有免息還款期的。只要你從戶口提取了資金，哪怕只是一天，利息也會即時開始計算。這一點在決定提取資金作短期周轉時，是必須考慮的成本因素。
實例教學：逐步計算循環貸款的利息支出
紙上談兵可能有點抽象，我們直接用一個實例來逐步示範，讓你更具體地掌握利息的計算方法。
假設你的循環貸款戶口資料如下：
信貸額：HK$100,000
年利率 (APR)：5%
步驟一：首次提取後的首月利息計算
你在1月1日提取了全部額度 HK$100,000。銀行在1月31日（即31天後）發出月結單。
這31日的每日結欠都是 HK$100,000。
所以，首月總利息的計算如下：
(HK$100,000 x 5% / 365) x 31日 = HK$424.66
在1月31日的月結單上，你的總結欠會是：
本金 HK$100,000 + 利息 HK$424.66 = HK$100,424.66
步驟二：償還部分款項後的利息變化
到了2月10日，你有一筆資金進帳，決定先償還 HK$50,000。
這時，你的結欠情況在2月份就分成了兩段：
– 2月1日至2月9日 (共9天)：結欠為 HK$100,424.66
– 2月10日後：結欠降至 HK$100,424.66 – HK$50,000 = HK$50,424.66
利息計算也會跟著改變。
步驟三：再次提取資金後的結欠與利息更新
好景不常，你在2月20日又需要資金應急，於是再次提取了 HK$20,000。假設2月份共有28天。
現在，2月份的利息計算就變得更複雜，需要分三段計算：
– 第1段 (2月1日至9日，共9天)：每日結欠為 HK$100,424.66
利息 = (HK$100,424.66 x 5% / 365) x 9日 = HK$123.80
– 第2段 (2月10日至19日，共10天)：每日結欠為 HK$50,424.66
利息 = (HK$50,424.66 x 5% / 365) x 10日 = HK$69.07
– 第3段 (2月20日至28日，共9天)：每日結欠為 HK$50,424.66 + HK$20,000 = HK$70,424.66
利息 = (HK$70,424.66 x 5% / 365) x 9日 = HK$86.61
所以，2月份的總利息支出為：
HK$123.80 + HK$69.07 + HK$86.61 = HK$279.48
在2月28日的月結單上，你的總結欠會是 HK$70,424.66 + HK$279.48 = HK$70,704.14。
警惕「最低還款額」(Min Pay) 的複利效應
循環貸款最大的陷阱，就是極具彈性的「最低還款額」(Min Pay)。很多人以為每月只需支付這個小數目，財務壓力不大。但這正是債務快速累積的開始。
解釋為何只還Min Pay會導致債務雪球式增長
最低還款額通常只是總結欠的一個很小百分比（例如1%-5%）。當你只支付Min Pay時，大部分款項其實只是用來支付當月產生的利息，只有極少部分能夠真正削減本金。
而未償還的利息，在下一個結算日會被加到本金之中，成為新的總結欠。下一個月，利息就會根據這個更大的本金來計算，這就是「複利效應」。日積月累，你的債務就會像雪球一樣越滾越大，最終需要支付的總利息可能遠超你的想像，長時間的高額欠款亦有機會對循環貸款影響TU評級。
【互動計算機】親身體驗只還Min Pay與固定還款的巨大差異
為了讓你更切身感受還款策略的重要性，我們設計了一個簡單的互動工具。你可以利用這個循環貸款計算機，親眼看看兩種不同還款方式下的巨大分別。
輸入借貸額及利率，即時可視化總利息及還款期差距
你只需要輸入你的借貸金額和年利率，計算機便會即時為你模擬兩種情況：
1. 只支付最低還款額
2. 每月固定償還一個指定金額
你會清楚看到，在只還Min Pay的情況下，總利息支出和還款年期會是多麼驚人。這個工具能幫助你制定一個更明智的還款計劃，避免跌入利息陷阱。
優點與缺點全面睇：是理財神器還是債務陷阱？
談及循環貸款，它就像一把雙刃劍。一方面，它極致的靈活性使其成為許多人應對突發開支的理財神器；但另一方面，這種自由度亦可能變成一個不易察覺的債務陷阱。要判斷它是否適合自己，最重要是全面理解其優點與潛在風險，客觀地進行循環貸款比較，才能作出最明智的決定。
循環貸款的四大優點
優點一：資金運用極致靈活，隨借隨還
循環貸款最大的吸引力在於其無可比擬的靈活性。它打破了傳統分期貸款固定還款期與還款額的框架，借款人可以根據自己的實際需要，隨時在信貸額度內提取資金。當手頭資金充裕時，又能隨時償還任何金額，沒有提早還款的罰款，資金運用完全由自己掌握。
優點二：是理想的備用現金池，應對不時之需
很多人會申請一個循環貸款戶口，但備而不用。因為它的核心特性是「不提款，不計息」（年費除外）。這意味著您可以預先申請一筆備用資金，放在一邊以防萬一。當遇到醫療急需、生意上突如其來的機遇或任何預算外的支出時，這筆備用現金就能即時派上用場，發揮真正的應急作用。
優點三：已還額度即時恢復，周轉效率高
「循環」二字，正正體現了其運作精髓。當您償還了部分或全部已提取的本金後，該額度會立即恢復，可供您再次提取使用，完全無需重新提交申請及審批。對於需要頻繁處理資金進出、對現金流動性要求極高的生意人或自由工作者而言，這大大提高了資金的周轉效率。
優點四：利息只計已用部分，成本控制更精準
循環貸款的利息是按日計算的，而且只計算已提取並尚未償還的結欠部分。假設您的信貸額是20萬，但只提取了5萬元使用10天，利息便只會基於這5萬元及10天來計算。相比起一次性提取全部款項的分期貸款，這種計算方式讓借款人能更精準地控制借貸成本，特別適合短期且金額不定的資金需求。您亦可善用循環貸款計算機，模擬不同借款情況下的利息支出。
循環貸款的三大潛在風險
風險一：極度考驗個人理財紀律
高度的靈活性，同時也對個人的理財紀律提出了極高要求。由於沒有固定的還款計劃，每月只需償還最低還款額，很容易讓人產生「慢慢還就可以」的錯覺。如果缺乏清晰的還款目標，債務便可能長期存在，持續產生利息，長遠而言，不良的還款紀錄亦會對循環貸款影響TU信貸評級。
風險二：複息效應顯著，若處理不當總利息成本高
若每月只償還最低還款額（Min Pay），未償還的利息會被加到本金之中，成為下一個月計算利息的基礎，這就是複利效應。日積月累之下，債務會像雪球般越滾越大，最終您會發現總利息支出可能是一個非常驚人的數字。這種情況是循環貸款最常見的陷阱，務必注意。
風險三：實際借貸成本較難準確預算
正因為借款金額、次數與還款時間完全由您決定，這也導致了循環貸款的總借貸成本難以在借款前準確預算。它不像分期貸款那樣，可以從一開始就清楚知道整個還款期的總利息是多少。實際成本完全取決於您的使用習慣，這也為個人財務規劃帶來一定的不確定性。
循環貸款影響TU：如何影響您的信貸評級？
談及申請貸款，很多人都會立即想到「循環貸款影響TU」這個問題。事實上，循環貸款是一項會被記錄在信貸報告內的信貸工具，所以它如何被使用，的確會直接影響您的信貸評級（TU Grade）。不過，這種影響可以是正面，也可以是負面的，關鍵在於您的理財習慣。
正面影響：按時還款有助建立良好信貸記錄
首先，從正面的角度看，穩定而準時地償還循環貸款，是建立良好信貸記錄的有效方法。當您每月都按時或提早支付最低還款額或以上的金額，這些正面的還款行為都會被信貸資料庫記錄下來。持續一段時間後，這會向其他金融機構證明您是一位負責任的借款人，有助於逐步提升您的信貸評級。一個健康的信貸記錄，未來在申請按揭、信用卡或其他貸款時，自然更有優勢。
負面潛在影響：三大關鍵指標要注意
另一方面，如果管理不善，循環貸款亦可能對您的信貸評級構成負面影響。信貸報告會從多個維度評估您的財務狀況，以下是三個需要特別留意的關鍵指標。
信貸使用率 (Credit Utilization)：保持已用信貸額於總額度30%以下的健康水平
信貸使用率是指您已使用的信貸額度，佔您所有信貸產品總額度的百分比。這是一個衡量您對信貸依賴程度的重要指標。一般而言，信貸機構會視高信貸使用率為財務緊張的警號。我們建議將這個比率維持在30%或以下的健康水平。舉例來說，如果您獲批一個10萬港元的循環貸款額度，您的結欠金額最好長期保持在3萬港元以下。長期維持高結欠，即使您準時還款，亦可能拖低您的信貸評分。
信貸查詢記錄 (Hard Inquiry)：避免短時間內向多間機構頻繁申請
當您每次正式提交貸款申請，銀行或財務公司都會向環聯（TU）索取您的信貸報告，這會在您的報告中留下一筆「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。如果在短時間內出現多次硬性查詢，信貸機構可能會解讀為您正面對財務困難，急需資金，因而將您視為較高風險的客戶。所以，在進行循環貸款比較後，應該集中申請最適合的一至兩間，避免在不同機構間抱著「漁翁撒網」的心態遞交申請。
取消戶口的長遠影響：對總信貸額與信貸歷史長度的影響
許多人以為，還清貸款後立即取消戶口是理所當然的事。不過，這個舉動可能帶來長遠的負面影響。取消一個信貸戶口會即時降低您的「總信貸額度」，這可能導致您的信貸使用率瞬間上升。此外，如果該戶口已經開立多年，取消它亦會縮短您信貸紀錄的平均長度。由於信貸歷史長度是評分因素之一，一個較短的信貸歷史對評分並沒有好處。因此，如果該循環貸款戶口不設年費，即使已還清所有款項，保留戶口亦是值得考慮的做法。
申請循環貸款：資格、文件及流程一篇睇晒
了解循環貸款的運作後，下一步自然是了解實際的申請門檻和流程。申請循環貸款的程序其實相當直接，只要文件齊備，通常幾個簡單步驟就能完成。下文將為你清晰拆解整個申請過程，由資格到提款，讓你做好萬全準備。
申請資格與所需文件
基本資格：年齡、香港居民身份、最低收入要求
想申請循環貸款，申請人通常需要符合三項基本條件。首先，申請人必須年滿18歲。其次，申請人需要是香港永久性居民。最後，大部分銀行或財務公司都會設有最低月薪要求，金額由數千元起不等，這也是進行循環貸款比較時要注意的一點，因為不同機構的門檻各有不同。
所需文件：身份證明、住址證明、入息證明（固定及非固定收入人士的分別）
準備好基本文件，可以令申請過程更順暢。一般來說，你需要以下三類文件：
* 身份證明：清晰的香港永久性居民身份證副本。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，上面需清楚列明你的姓名和住址。
* 入息證明：這部分會因你的收入性質而有所不同。
* 固定收入人士：如果你是每月有固定薪金的受薪族，通常只需提供最近1至3個月的糧單，或能清楚顯示薪金入賬紀錄的銀行戶口月結單。
* 非固定收入人士：如果你的收入來源並非固定，例如是佣金制的銷售人員、自由工作者或自僱人士，機構一般會要求你提供較長時間的收入證明，例如最近3至6個月的銀行紀錄、佣金單，甚至是最近期的稅務局利得稅單，用以評估你的平均還款能力。
申請流程四部曲
當你準備好上述文件，就可以正式遞交申請。現時大部分申請都可以在網上完成，整個流程可以簡化為以下四個主要步驟。
步驟一：網上遞交申請及文件
你可以直接到心儀的銀行或財務公司網站，填寫網上申請表格，並按照指示上傳所需文件的電子檔或相片。整個過程數分鐘內便可完成，十分方便。
步驟二：銀行/財務公司審批及查閱TU
機構收到你的申請後，便會展開內部審批程序。這個階段的重點是查閱你的個人信貸報告（TU），用以評估你的信貸健康狀況和還款紀錄。這也是許多人關注循環貸款影響TU的原因之一，因為每次申請都會在你的信貸報告中留下一筆「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。
步驟三：確認獲批核貸款額及利率
審批完成後，機構會透過電話、短訊或電郵通知你批核結果，包括最終批核的信貸額度以及適用於你的年利率。這個結果是根據你的個人信貸評級而定，有機會與你使用循環貸款計算機初步估算的數額有所出入。
步驟四：啟用戶口及提款
當你確認接受貸款條款後，機構就會為你正式啟用戶口。之後，你就可以按照機構提供的方式，例如透過指定的提款卡在自動櫃員機提款，或經網上銀行、手機應用程式將資金轉賬至你的個人戶口，隨時提取備用現金。
循環貸款比較：教您避開陷阱的5大必看重點
市面上的循環貸款產品五花八門，要找到最適合自己的一款，除了使用循環貸款計算機作初步預算，更要懂得深入比較，避開各種條款陷阱。在進行循環貸款比較時，緊記以下五個關鍵重點，自然能作出精明選擇。
重點一：年利率 (APR) – 不能只看首期優惠利率
審視其後的常規年利率 (Thereafter Rate)
年利率（APR）是衡量貸款成本最重要的指標，不過許多機構會以極低的「首期優惠利率」作招徠，例如首3至6個月可享特低利息。您必須將焦點放在優惠期過後的「常規年利率」（Thereafter Rate），因為這才是您在往後日子需要長期承擔的真正利息成本。一份看似吸引的計劃，其後的常規利率可能比其他計劃高出一大截。
為何在循環貸款中，實際年利率的參考價值相對較低？
值得注意的是，實際年利率（APR）在分期貸款中是極具參考價值的黃金標準，但在循環貸款中，其參考價值會相對降低。原因是APR的計算，是基於一系列假設，例如固定的貸款額與還款期。循環貸款的特性是隨時提取、金額不定、還款亦極具彈性，每個人的使用模式都不同，所以標準化的APR數字，未必能完全反映您個人最終的實際借貸成本。
重點二：提款手續費 (Withdrawal Fee) – 不反映在APR的隱藏成本
另一個需要特別留意的隱藏成本，就是提款手續費。部分機構會對每一次提款收取費用，例如是提款額的一個固定百分比（如2%-3%）或一個固定金額。這筆費用因為提款次數因人而異，無法標準化，所以並不會反映在您看到的實際年利率（APR）之中。如果您預計會頻繁提取小額資金周轉，這筆費用累積起來將會相當可觀，選擇豁免此費用的產品會划算得多。
重點三：年費 (Annual Fee) – 留意首年豁免後的收費條款
大部分循環貸款產品都會收取年費，雖然許多機構會提供首年豁免作為優惠。您的功課就是查清楚，豁免期過後，年費是如何計算的。是按貸款額的某個百分比收取，還是每年收取一個固定金額？在申請前，就要將這筆幾乎無可避免的固定開支，納入長遠的成本考量之中。
重點四：貸款額 – 按實際需求申請，並非越高越好
看到銀行批出一個很高的貸款額，可能會令人很有安全感，但貸款額度並非越高越好。申請一個遠超您實際需要的額度，即使沒有全數提取，也會如實反映在您的信貸報告（TU）之上，直接影響您的總信貸額度及信貸使用率。因此，明智的做法是根據您的實際需要來申請，避免不必要的信貸額度對日後申請按揭或其他貸款構成潛在影響。這也是循環貸款影響TU的其中一個關鍵因素。
重點五：提款程序與便利性
自動櫃員機 (ATM) 每日提款上限
資金的提取便利性直接影響您的使用體驗。這不僅是關於能否隨時提款，更關乎細節。例如，經自動櫃員機（ATM）提款，每日是否有上限？這個上限（在香港通常是港幣2萬元）是否足夠應付您的單日需求？
是否提供支票服務或「轉數快」(FPS) 轉賬
除了ATM提款，產品是否支援其他提款方式亦很重要。如果您需要支付大額賬單或商業開支，具備支票服務的戶口會更為方便。對於日常需要，能夠連接「轉數快」（FPS）作即時轉賬至第三方戶口或清還卡數，則能大大提升資金調度的靈活性和效率。
【2025最新】香港循環貸款Plan大比拼 (附獨家優惠)
想找一筆靈活的備用現金？循環貸款可能就是您正在尋找的方案。市面上的選擇五花八門，每間銀行和財務公司的條款與優惠都各有不同，要逐一研究確實令人頭痛。
為了讓您更輕鬆地進行循環貸款比較，我們搜羅了市面上幾款熱門的循環貸款計劃。就像朋友給您意見一樣，我們會逐一拆解它們的重點，包括利率、額度、特色及各種費用，讓您一眼看清各自的優劣。在比較過程中，亦會提到一些可能循環貸款影響TU的細節，助您作出最明智的決定。
渣打銀行 循環「萬應錢」
如果偏好向大型銀行申請，渣打銀行的循環「萬應錢」是一個非常經典的選擇，其產品結構清晰，適合尋求穩定服務的用戶。
實際年利率 (APR) 參考範圍
首3個月可享低至1.90%的推廣實際年利率。其後標準利率則按貸款額分層計算，貸款額越高，利率越低，一般由10.48%起。最終利率會視乎個人信貸狀況及獲批核的貸款額而定。
最高貸款額及特色
最高貸款額達港幣600,000元或月薪的8倍（以較低者為準）。其一大特色是可連結現有的提款卡，直接在「銀通」自動櫃員機網絡提款，方便快捷。而且不提款不計息，還款後額度會自動恢復，非常適合用作應急的備用資金。
迎新優惠 / 獨家獎賞
最大的迎新優惠是豁免首年年費，讓用戶可以在第一年零成本地持有一個備用信貸戶口。
提款手續費及年費
每次提款會收取交易額的2%或港幣50元（以較高者為準）作為手續費。首年年費獲豁免，其後年費則按信貸額計算。
申請連結及放債人牌照號碼
[經此申請渣打循環「萬應錢」] (連結將導向官方網站)
註：渣打銀行為香港持牌銀行，受金融管理局監管。
UA 亞洲聯合財務 i-Money 網上錢
提起財務公司，UA亞洲聯合財務相信是不少人即時想到的名字。其i-Money網上錢主打科技化及便利性，審批流程快速，能滿足急需資金周轉的用戶。
實際年利率 (APR) 參考範圍
實際年利率視乎個人信貸狀況及貸款額而定，範圍較廣，可由單位數至法定上限不等。信貸紀錄良好的客戶有機會獲得較優惠的利率。
最高貸款額及特色
最高貸款額可達港幣300,000元。產品主打24×7全天候服務，透過「轉數快」(FPS) 即時過數，全年無休。還款後信貸額會即時恢復，用戶可透過手機應用程式隨時再提取，整個過程靈活自主。部分信貸紀錄良好的客戶更可能符合免入息證明的申請資格。
迎新優惠 / 獨家獎賞
UA i-Money的「獎賞」更著重於其提供的便利性及速度。它不時會推出網上申請的現金回贈或優惠，建議留意其官方網站的最新推廣。
提款手續費及年費
每次提取貸款需支付港幣20元手續費。年費方面，市面上不少計劃會提供首年豁免，建議申請時向職員確認相關條款。
申請連結及放債人牌照號碼
[經此申請UA i-Money 網上錢] (連結將導向官方網站)
放債人牌照號碼：0931/2025
查詢及投訴熱線：2111 2999
WeLend A.I. 私人貸款
WeLend 作為香港領先的金融科技公司，雖然主打的是分期貸款，但其A.I.審批的極速體驗和靈活的還款選項，亦為需要資金周轉的人士提供了另一種參考。
實際年利率 (APR) 參考範圍
實際年利率由1.15% 至 48% 不等。A.I.系統會根據申請人的信貸報告及財務數據，即時評估風險並釐定個人化的利率。
最高貸款額及特色
最高貸款額為港幣500,000元。其最大賣點是利用A.I.技術進行審批，聲稱最快5秒可知初步結果，全程無需真人對話，透過手機即可完成申請及簽約，並經「轉數快」即時過數。
迎新優惠 / 獨家獎賞
WeLend經常推出豐厚的現金獎賞，推廣期內成功申請及提取指定貸款額，獎賞價值最高可達港幣22,400元。
提款手續費及年費
由於WeLend主要提供分期貸款，一般不設有循環貸款的「提款手續費」或年費。所有成本已反映在實際年利率之中，每月定額還款，預算上更清晰。
申請連結及放債人牌照號碼
[經此申請WeLend A.I.私人貸款] (連結將導向官方網站)
放債人牌照號碼：0666/2025
查詢及投訴熱線：2531 0333
循環貸款常見問題 (FAQ)
提早全數清還循環貸款會有罰款或手續費嗎？
大部分循環貸款的一大優點，就是容許您隨時全數清還結欠，而且通常不設任何罰款或額外手續費。這是因為循環貸款的本質是一個靈活的信貸額度，而非有固定還款期的合約。您提早還款，就能節省利息支出，金融機構亦樂見您保持良好的還款紀錄，並繼續使用這個備用現金戶口。這一點與很多設有固定年期的私人分期貸款截然不同，後者提早還款時常會被收取罰息。
什麼是強制提款機制 (Forced Drawdown Policy)？
雖然比較少見，但在進行循環貸款比較時，需要留意部分產品可能設有「強制提款機制」。這個條款會要求您在戶口獲批後的一段指定時間內，必須提取某個指定金額的貸款。假如您未有在限期內提款，機構可能會收取一筆手續費，或者調整您的貸款利率。設立這個機制的原意，是確保機構能賺取利息收入。所以，在簽署任何貸款協議前，細心閱讀所有條款及細則，是非常重要的一步。
我可以透過循環貸款直接轉賬給第三方或清還信用卡結欠嗎？
絕對可以。現時大部分循環貸款都與手機銀行服務緊密結合，您可以非常方便地透過「轉數快」（FPS），將資金即時轉賬至任何第三方戶口，又或者直接用作清還其他信用卡結欠。這種高度的靈活性，讓循環貸款不僅是應急的備用現金，更是一個處理個人財務，例如整合債務的實用工具。部分機構亦會提供實體提款卡或支票簿，進一步提升資金調動的便利性。
如果信貸評級較差 (TU Grade I/J)，可以申請循環貸款嗎？
信貸評級（TU）是金融機構審批循環貸款時的關鍵考慮因素。如果您的TU評級處於I級或J級，申請過程無疑會更具挑戰性，但並非完全沒有可能。部分財務公司可能願意批核信貸評級較差的申請，但是通常會附帶較嚴格的條款，例如批出一個較低的信貸額度，以及收取一個遠高於市場平均水平的年利率。循環貸款影響TU的因素很多，頻繁申請會產生多次信貸查詢記錄（Hard Inquiry），反而可能令評級進一步下跌。因此，在信貸狀況未改善前，宜先集中處理好現有債務。