正在為 2025/26 學年的高昂學費而煩惱？免入息審查貸款計劃（NLS）無須家庭入息審查，申請門檻看似很低，但當中暗藏不少「伏位」，例如在學期間已開始計算的複利息、每年須繳付的行政費等，稍一不慎，隨時令你畢業時背負意想不到的債務。
為免你墮入陷阱，這份「大學生免入息審查貸款終極指南」將會為你由零開始，詳細拆解 NLS 的申請資格、2025/26 最新利率及行政費、貸款額度，並附上最詳盡的 Step-by-Step 網上申請教學。我們更會重點剖析三大常見伏位，助你計清計楚，作出最精明的財務決策，避免日後為還款而大失預算。
甚麼是免入息審查貸款計劃 (NLS)？
提到升學開支，大學生免入息審查貸款（Non-means-tested Loan Scheme，簡稱 NLS）是許多同學都會考慮的方案。簡單來說，這是一個由政府學生資助處（學資處）提供的貸款計劃，專門用來協助合資格的學生繳付學費。它最大的特點就是「免入息審查」，意思是申請時不需要申報家庭的收入和資產，申請門檻相對簡單直接。
NLS 兩大計劃比較：NLSFT vs NLSPS
這個學生免入息審查貸款計劃，其實主要分為兩大類，分別是 NLSFT 和 NLSPS。它們是為修讀不同類型課程的同學而設的，所以申請前一定要先弄清楚自己應該申請哪一個。
全日制大專生貸款計劃 (NLSFT)
NLSFT 的全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」。如果你的課程是經大學教育資助委員會（UGC）資助的，例如在八大院校修讀政府資助的學士學位課程，那麼你申請的通常就是 NLSFT。它很多時候是作為「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的輔助選項。
專上學生貸款計劃 (NLSPS)
NLSPS 則是「專上學生貸款計劃」。它主要是為修讀本地認可的自資專上課程的同學而設，例如副學士、高級文憑，或是大學附屬學院和私立大學提供的自資學位課程。對於修讀這些課程的同學來說，NLSPS 往往是主要的學費貸款途徑。
關鍵分別：貸款額、課程要求及終身限額
兩者最直接的分別，就是你所修讀的課程類型。UGC 資助課程對應 NLSFT，而自資課程則對應 NLSPS。貸款額度也有些不同，一般來說，NLSPS 可借足全年應繳學費。而 NLSFT 的實際貸款額，則可能視乎你有沒有同時申請需要審查的 TSFS 資助而定。很重要的一點是，這兩個大學免入息審查貸款計劃，共享一個「合併終身貸款限額」，這代表你一生中透過這兩個計劃可以借取的總金額是有上限的。
NLS vs TSFS 學生資助：最大分別是甚麼？
除了 NLS，你可能也聽過 TSFS（資助專上課程學生資助計劃）。它們都是學生資助，但性質完全不同。了解它們的分別，可以幫助你選擇最適合自己的方案。
核心分別：無需家庭入息審查
最大的分別，就在於「免入息審查」這幾個字。申請 NLS，學資處不會審查你家裡的經濟狀況，只要你符合課程和居留權等基本資格就可以申請。相反，TSFS 則需要進行嚴格的家庭入息及資產審查，資助額會根據審查結果而定，家庭經濟需要較大的同學，有機會同時獲得無需償還的助學金（Grant）和低息貸款（Loan）。
成本考量：NLS 在學期間計息 vs TSFS 畢業後計息
除了申請門檻，借貸成本是另一個你必須考慮的重點。NLS 的利息是由貸款發放當日就開始計算的。這代表在你讀書的幾年期間，利息會一直累積，畢業時的總欠款會比你當初借的本金多。而 TSFS 的貸款部分，利息則是在你畢業或正式離校後才開始計算。從總還款額來看，TSFS 貸款的利息成本通常會比 NLS 為低。
NLS 申請資格 Checklist (2025/26)
想申請大學生免入息審查貸款，第一步當然是確認自己是否符合資格。這個學生免入息審查貸款計劃雖然叫「免入息審查」，好像門檻很低，但其實學資處對於課程和申請人身份都有清晰要求。現在就一起來看看這份 Checklist，逐項核對清楚。
基本申請條件
申請 NLS 有兩個最核心的條件，你必須同時滿足這兩點，才可以繼續之後的申請步驟。
認可課程及院校要求
首先，你必須是正在修讀獲學資處認可的全日制課程。這不是指所有大專課程都符合資格。一般來說，大學教育資助委員會（UGC）資助的課程，以及在「專上學生資助計劃」下合資格的自資課程都在範圍之內。最穩妥的做法，是到學資處網站查看最新的認可課程名單，確保你所讀的課程和院校榜上有名。
香港居民身份要求
第二，申請人必須符合香港居民的定義。這包括兩種情況：第一種是你擁有香港特別行政區的居留權；第二種是，在課程正式開始前，你或你的家人已經連續在香港居住滿三年。需要留意的是，如果你持有的是學生簽證來港讀書，你就不符合申請資格了。
不同學歷學生的資格詳情
除了基本條件，針對不同學歷的學生，資格的細節也有一些分別。
副學士、高級文憑與學士學位
如果你正在修讀副學士、高級文憑或學士學位課程，你就是大學免入息審查貸款最主要的目標群體。無論你的課程是政府資助還是自資，只要課程本身獲學資處認可，你就有資格申請相應的免入息審查貸款計劃（NLSFT 或 NLSPS）去支付學費。
研究式課程的特別資格
至於正在修讀研究式碩士（MPhil）或博士（PhD）課程的同學，如果你們的課程是受 UGC 資助的，那麼你們同樣符合申請資格。不過，貸款的用途主要是支付學費部分，這點需要注意。如果是非政府資助的研究式課程，就需要根據課程性質，再核實是否符合申請資格。
NLS 貸款成本：利息、行政費及總還款額詳解
要深入了解大學生免入息審查貸款，計算清楚潛在的總支出是不可或缺的一步。這筆貸款並非免費的午餐，當中涉及利息和行政費兩大主要成本。清楚了解它們的計算方式，可以幫助你更準確地規劃未來的財務狀況，避免畢業後才發現還款壓力超出預期。
利息計算方式解構
重點：利息由貸款發放日起計算
申請學生免入息審查貸款時，第一個需要留意的重點是利息的起計日。利息並不是由你畢業後才開始計算，而是從貸款發放給學校當天就已經開始逐日累計。這意味著在你的大學生涯中，利息會不斷滾存，這也是所謂的「複式效應」。所以，你借貸的時間越長，畢業時需要償還的利息總額就越高。
2025/26 最新年利率及組成（無所損益利率）
NLS的年利率是浮動的，會根據市場利率變化而調整。它的組成基礎是「無所損益利率」。簡單來說，這個利率是參照政府發行債券的平均成本來釐定，目標是收回政府的資金成本，並非用作牟利。根據學資處的資料，2025/26學年的年利率將會按當時的無所損益利率而定，建議在申請前到學資處網站查閱最新的利率公告，以獲得最準確的資訊。
不可忽略的行政費
2025/26 學年行政費金額及繳付方式
除了利息，申請這個大學免入息審查貸款還需要繳付一筆行政費。這筆費用是用於支付學資處處理申請和管理貸款戶口所需的營運開支。以2025/26學年為例，行政費為港幣248元。你需要在遞交網上申請時，透過信用卡、轉數快或到銀行櫃員機繳交，然後上載收據以完成申請程序。
費用性質：每年收取，直至還清貸款
行政費並非一次性的收費。你需要每年為你的貸款戶口繳付一次，直到你將本金連同利息全數清還為止。即使你已經畢業並開始還款，只要貸款戶口仍然存在，這筆年度行政費就會繼續產生。將這筆費用計入每年的預算中，是理財規劃的重要一環。
預估總支出：善用學資處還款計算機
估算畢業時的本金連利息總額
紙上談兵可能讓你對總還款額感到模糊。其實，學資處網站提供了一個非常實用的「還款計算機」。你只需要輸入你的貸款額、預計的修讀年期和當時的年利率，計算機就能夠估算出你在畢業那一刻，需要償還的本金連利息總額是多少。這一步可以讓你對在學期間累計的利息有一個具體的概念。
模擬未來每月還款金額
這個計算機的另一個強大功能，是模擬你畢業後的還款情況。你可以選擇標準的15年還款期，或者嘗試輸入不同的還款年期，計算機會即時顯示出每月的還款金額。透過模擬不同的還款方案，你可以預視哪一種計劃最符合你的預期收入和財務能力，讓你更安心地為畢業後的生活做好準備。
NLS 貸款額度與終身限額
談到申請大學生免入息審查貸款，最實際的問題就是：「我最多可以借多少錢？」這個金額不是隨意決定的，而是有一套清晰的計算方法，同時亦有一個影響你整個大專生涯的「終身限額」。清楚了解這兩個概念，對你的財務規劃十分重要。
最高貸款額：我最多可以借多少？
每個學年你能申請的最高貸款額，主要看你有沒有同時申請其他政府學生資助。情況可以分為以下兩種。
只申請 NLS：可借全年應繳學費
如果你的計劃很簡單，只打算申請免入息審查學生貸款（NLS），那麼最高貸款額就是你該學年需要繳付的全部學費。例如，學費是每年港幣 42,100 元，你就可以透過這個大學免入息審查貸款借足全額。
同時申請 TSFS 資助：只可借學費差額
假如你同時申請了需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）並且成功獲批，計算方法就會不同。在這種情況下，你的 NLS 最高貸款額，只可以是應繳學費與 TSFS 資助額之間的差額。舉例來說，若學費是港幣 42,100 元，而你從 TSFS 獲得了港幣 20,000 元的學費助學金，那麼你最多只能透過 NLS 借取餘下的港幣 22,100 元。
甚麼是「合併終身貸款限額」？
除了每年的貸款上限，學生免入息審查貸款計劃還有一個更長遠的限制，就是「合併終身貸款限額」。你可以把它理解為，在你的整個專上教育階段，政府為你設定的一個總貸款額度上限。這個限額是合併計算 NLSFT（全日制大專生）與 NLSPS（專上學生）兩個計劃的總借款。
2025/26 學年最新限額
根據學資處的資料，2025/26 學年的合併終身貸款限額為港幣 413,600 元。這個額度每年都可能根據通脹等因素作出調整，所以最好以學資處公佈的最新數字為準。
注意：「非循環」性質，已還款額不獲恢復
這一點非常關鍵。這個終身限額是「非循環」的，意思是它像一個固定的信用額度，用了一點就少了一點。即使你畢業後開始還款，已經償還的金額也不會重新計入你的可用限額之中。例如，你學士學位期間總共借了港幣 160,000 元，即使你已還了港幣 50,000 元，你餘下的終身限額依然是從總額度中扣除全部已借款額，並不會因為還款而增加。所以在規劃升學，例如讀碩士時，就要好好計算剩餘的額度是否足夠。
申請前必讀：三大常見伏位及精明建議
申請大學生免入息審查貸款看似直接，不過當中有些細節，如果事前不清楚，可能會影響你日後的財務規劃。讓我們一起看看三個最常見的伏位，還有一些精明建議，幫助你做出最適合自己的決定。
伏位一：低估利息的複式效應
第一個容易讓人忽略的地方是利息的計算方式。免入息審查學生貸款最關鍵的一點，就是利息由貸款發放日就開始計算，而不是畢業後才開始。這就像一個滾動中的雪球，剛開始很小，但是隨著時間過去，雪球的體積會愈來愈大。在你修讀大學的幾年期間，利息會不斷累積。所以，畢業時你需要償還的總額，會是本金加上這幾年累積下來的利息，數目可能比你最初想像的多。這就是複式效應。在申請前，最好先使用學資處的還款計算機，估算一下畢業時的總欠款額，讓自己心裡有個底。
伏位二：忽略每年須繳付的行政費
第二個細節是行政費。這筆費用本身金額不大，卻有一個特點，就是它需要每年繳交，直到你完全還清所有貸款為止。它不是一次性的申請費，而是一項持續性的開支。假設你的標準還款期是十五年，這就代表你需要繳交十五次行政費。將這筆費用乘上還款年期，也是一筆需要計算在內的成本。因此，在規劃你的學生免入息審查貸款預算時，記得把這筆年度開支也考慮進去。
伏位三：未比較 TSFS 而錯失更佳資助方案
最後，也是最重要的一點。在決定申請大學免入息審查貸款前，建議你先了解一下「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）。TSFS需要家庭入息及資產審查。它提供的是助學金（Grant）和利息較低的貸款（Loan）。助學金是無需償還的。而它的貸款利息不僅較低，更是在畢業後才開始計算。你可能認為自己家庭的經濟狀況不符合申請資格，但是花時間去研究和嘗試總是值得的。如果直接選擇免入息審查貸款計劃而沒有比較過TSFS，你可能錯過了一個成本更低的資助方案。先比較，後決定，才是最明智的做法。
【Step-by-Step】2025/26 NLS 網上申請教學
準備申請大學生免入息審查貸款，其實整個過程比想像中簡單直接。現在所有程序都可以在網上完成，只要跟著以下步驟準備，就可以順利遞交申請。我們將整個流程拆解成三大步，讓你一看就懂。
第 1 步：申請前準備（文件及工具 Checklist）
在正式開始填寫申請表前，花一點時間準備好所需文件和工具，可以讓後續過程暢順無阻。這一步是成功申請的基礎。
新生／在學學生所需文件
不論你是剛入學的新生，還是在學學生，都需要準備好以下文件的清晰電子檔（例如 PDF 或 JPG 格式）：
* 香港永久性居民身份證副本。
* 你的個人銀行戶口資料（只需要戶口號碼，用於日後學資處可能退還多付的貸款，或你在畢業後設立自動轉帳還款）。
* 新生需要提供你的大專院校取錄通知書及學費繳交通知書。
* 在學學生則需要提供你的學生證副本。
準備「智方便+」帳戶作數碼簽署
「智方便+」是整個網上申請流程的關鍵工具。它具備數碼簽署功能，讓你可以在網上直接簽署聲明書，省卻列印和親身遞交的步驟。你需要預先登記並啟用具有數碼簽署功能的「智方便+」帳戶。由於登記和升級過程可能需要親身到自助登記站或郵局辦理，建議你提早準備。
第 2 步：經「學資處電子通」遞交申請
準備工作完成後，就可以正式進入申請程序。整個學生免入息審查貸款計劃的申請，都是透過學資處的官方網上平台進行。
網上填寫表格及上載文件
首先，你需要登入「學資處電子通—我的申請」網上平台。系統會引導你填寫個人資料、家庭背景、就讀課程和希望申請的貸款金額等資訊。填寫過程中可以隨時儲存進度，方便稍後繼續。填寫完畢後，系統會提示你上載之前準備好的各項證明文件電子檔。
簽署及遞交聲明書
上載所有文件後，系統會根據你填寫的資料生成一份聲明書供你確認。這時，你就可以使用「智方便+」應用程式，掃描螢幕上的二維碼來進行數碼簽署。簽署完成後，你的申請表和文件就會正式遞交至學資處。
第 3 步：繳交行政費及完成申請
遞交申請後還有最後一步，就是繳交該學年的行政費。完成繳費並上載收據後，你的大學免入息審查貸款申請才算真正完成。
繳費方式及上載收據教學
學資處提供多種繳費方式，你可以選擇最方便的一種：
* 網上支付：在「學資處電子通」平台遞交申請時，可使用信用卡（VISA、Mastercard 等）或「轉數快」（FPS）即時繳費。
* 自動櫃員機：到匯豐銀行或恒生銀行的自動櫃員機，選擇「繳費服務」支付。
* 銀行櫃位：親身到任何一間匯豐銀行分行以現金繳付。
完成繳費後，記得要保留收據或將成功交易的頁面截圖。然後返回「學資處電子通」平台，上載你的付款證明。上載成功後，整個網上申請流程便大功告成。
重要日期：2025/26 申請時間線
要順利申請免入息審查學生貸款，時間管理非常重要。以下是 2025/26 學年申請的大約時間線，實際日期請以學資處官方公布為準：
* 申請開始日期：約 2025 年 4 月中旬
* 在學學生截止日期：約 2025 年 5 月下旬
* 新生截止日期：約 2025 年 9 月至 10 月（視乎院校而定）
* 申請結果通知：一般在遞交申請後約三星期至兩個月內
建議你將這些重要日期記錄下來，確保在限期前完成所有步驟。
成功獲批後：貸款發放及還款須知
申請大學生免入息審查貸款成功獲批後，接下來的步驟同樣重要。清楚了解款項發放的流程，以及畢業後的還款細節，可以幫助你更有預算地規劃財務。這部分會詳細說明貸款發放、畢業後的還款安排，以及如何有效管理你的學生免入息審查貸款計劃帳戶。
貸款發放流程
如何接收「發放貸款通知書」？
當你的申請獲批後，你會透過「學資處電子通」平台收到一份「發放貸款通知書」。這份文件非常重要，上面會清楚列明你獲批的貸款總額、預計的貸款發放日期等關鍵資料。收到通知後，記得仔細核對所有資料是否正確無誤。
貸款如何直接交予院校？
免入息審查學生貸款的一大特點，就是學資處會將款項直接轉帳給你所就讀的大專院校，用來支付學費。這筆款項不會經過你的個人銀行戶口。如果你在貸款發放前已經自行繳交了學費，院校的財務處一般會在收到學資處的款項後，安排退款給你。屆時可以多加留意學校發出的相關通知。
畢業後還款安排
標準還款期及還款方式
完成學業後，便需要開始履行還款責任。學資處會在你畢業或正式離校後，向你寄發「償還貸款通知書」及還款期表。一般而言，標準還款期為十五年，分期償還本金及利息。還款方式通常是透過自動轉帳，你需要設立指定的銀行戶口作每月扣款之用，確保準時還款。
提早全數還款及延期還款申請
如果你日後財務狀況許可，可以隨時選擇提早全數清還貸款，而且不會有任何罰款或額外手續費。另一方面，假如畢業後遇到經濟困難或決定繼續升學，而暫時無法開始還款，你可以向學資處提交證明文件，正式申請延期還款。學資處會根據個別情況審批申請。
如何管理你的 NLS 貸款帳戶？
你可以隨時登入「學資處電子通」內的「我的帳單」服務，輕鬆管理你的大學免入息審查貸款帳戶。在這個平台上，你可以清楚查閱貸款結餘、已償還及未償還的本金與利息、詳細的還款紀錄，以及更新個人聯絡資料。養成定期查看帳戶的習慣，有助你掌握自己的財務狀況，做好長遠的理財規劃。
NLS 常見問題 (FAQ)
申請大學生免入息審查貸款時，總會遇到一些特殊情況。這裡整理了幾個常見問題與解答，讓你對申請細節有更清晰的了解。
關於申請資格
中途轉校、轉科或休學會影響貸款嗎？
轉校、轉科或休學確實會對你的貸款資格構成影響。因為學生免入息審查貸款計劃的批核是針對你申請時所修讀的特定課程。一旦你更改了課程、轉到另一間院校，又或者決定暫時休學，你原先獲批的貸款資格便會失效。你必須立即以書面形式通知學生資助處（學資處），他們會重新評估你的情況。若有任何已發放但超出實際需要的貸款，學資處會要求你即時全數歸還。
我可以同時為多於一個課程申請 NLS 嗎？
不可以。根據規定，在同一個學年內，每位學生只可以就一個全日制認可課程申請免入息審查學生貸款。這個安排是為了確保資源能集中用於支援你的主要學業。即使你同時修讀多個課程，也只能選擇其中一個來申請貸款。
家庭經濟狀況有變，可中途轉申 TSFS 嗎？
可以。如果你的家庭經濟狀況在學年中出現突變，例如主要收入來源中斷，你可以向學資處申請覆核，或為下一學年直接申請須經濟審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）。這並非一個直接的「轉換」程序，而是需要你提交全新的 TSFS 申請，並提供充足的證明文件，讓學資處重新進行全面的家庭入息及資產審查。
關於成本與還款
提早還清所有貸款有罰款嗎？
沒有任何罰款。學資處容許甚至鼓勵借款人提早全數清還貸款。這樣做的好處是能夠節省利息支出，因為利息是按日計算的，你越早還清本金，需要支付的總利息就越少。如果你有能力，隨時都可以聯絡學資處查詢全數還款的結算金額。
如遇財政困難，可以申請延期還款嗎？
可以。假如畢業後因經濟困難（例如失業、患病或入息低於特定水平）而無法按期還款，你可以向學資處申請延期還款。申請人必須提交證明文件，解釋其財政狀況。需要留意，即使申請獲批，在延期期間，貸款的利息仍然會繼續累積，這會增加你最終的總還款額。