是否正被卡數、私人貸款等多重債務壓得喘不過氣？每月還款額高昂，利息支出不斷蠶食您的薪金，甚至影響到您的信貸評級（TU）？如果您正身陷這些財務困境，「免TU一筆清」方案或許是您重整財務的曙光。此方案旨在將您所有高息欠債整合為一筆過貸款，助您降低利息、減少每月供款，重掌財務自主權。
本終極指南將為您深入剖析「免TU一筆清」的運作原理，透過真實個案及數據實測，一步步教您如何擺脫包括TU評級差在內的5大財務困境。我們更會提供詳盡的申請教學、避險攻略及方案比較，助您揀選最適合的正規財務公司，避開中介陷阱，真正做到輕鬆清數，踏上無債生活的第一步。
甚麼是「免TU一筆清」？
「免TU一筆清」的定義與運作原理
當您正為多筆債務煩惱時，免TU一筆清方案可能是一個值得考慮的選項。簡單來說，它是由一些財務公司提供的貸款，專門用來將您手上所有的信用卡數、私人貸款等不同債務，合併成一筆過的貸款。
它的運作原理十分直接。財務公司會先評估您的總債務額，然後批出一筆足夠清還所有舊債的貸款。您取得這筆資金後，便可以一次過還清所有零散的債務。之後，您只需要記住一個還款日，每月定時向這間財務公司供款就可以了。而「免TU」的關鍵在於，提供這類計劃的財務公司，在審批過程中通常不會查閱您的環聯（TransUnion, TU）信貸報告。這代表即使您的信貸評級不理想，申請免TU易批貸款的成功機會也相對較高。
為何選擇「免TU一筆清」？解決您的5大財務困境
了解了基本原理後，您可能會問，這個方案實際上能幫助我解決甚麼問題？其實，免TU一筆清的設計，正是為了應對以下五個常見的財務困境：
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困境一：債務分散，管理混亂
手上同時有幾張信用卡數和私人貸款要處理，每張卡的還款日和金額都不同，管理起來既費時又容易出錯。一旦記錯日期而遲了還款，便會產生不必要的罰息。一筆清方案將所有債務合併為一，您從此只需應對一個債權人，每月在固定日子償還固定金額，財務管理變得清晰簡單。 -
困境二：利息高昂，債務雪球越滾越大
信用卡欠款的實際年利率可以高達30%以上，如果每月只支付最低還款額（Min Pay），大部份款項都只是用來支付利息，本金卻沒有減少多少。免TU一筆清通常能提供一個比信用卡利息低很多的利率，讓您的還款能更有效地用於償還本金，從而節省大量的利息支出，加快還清債務的速度。 -
困境三：每月還款壓力沉重
多筆債務的每月還款總額，可能會佔去您收入的一大部分，嚴重影響日常生活的現金流。透過整合債務並延長還款期，一筆清方案可以顯著降低每月的供款額，讓您有更充裕的資金應付生活開支，大大減輕財務壓力。 -
困境四：陷入「債冚債」惡性循環
當財務出現困難，有些人會申請新的貸款去償還舊的債務，這種「債冚債」的做法，只會令總債務額越滾越大，利息負擔也越來越重。免TU一筆清提供了一個具體的還款計劃，從根本上助您整理好所有債務，規劃一條清晰的還款路徑，跳出這個惡性循環。 -
困境五：信貸評級差，銀行拒批
過往的逾期還款記錄可能已影響您的TU評級，導致向銀行申請結餘轉戶時處處碰壁。由於免TU清數方案不以TU報告作為主要的審批依據，它為信貸評級較差的人士提供了一個可行的債務重組機會，讓您在銀行渠道以外，仍然可以找到解決財務問題的出路。
「免TU一筆清」成效實證：真實個案及數據分析
紙上談兵總覺空泛，許多朋友最關心的，始終是「免tu一筆清」的實際成效。究竟這個方案能否真正減輕負擔？答案是肯定的。透過整合債務，不僅可以大幅降低每月供款及利息支出，更能讓您從混亂的數簿中解放出來，重新掌握財務主導權。接下來，我們將透過具體的實例計算與真實個案，清晰展示清數前後的巨大分別。
清數前後比較：利息及供款減幅實例計算
數字往往最能說明事實。讓我們設想一個常見情況，以陳先生為例，看看「免tu一筆清」如何改變他的財務狀況。
清數前：債務狀況分散且利息高昂
陳先生當時手上有三筆主要債務：
* 信用卡 A：結欠 HK$90,000 (實際年利率約 35%)
* 信用卡 B：結欠 HK$60,000 (實際年利率約 35%)
* 私人貸款 C：結欠 HK$80,000 (實際年利率約 22%)
總結欠為 HK$230,000。在這種情況下，他每月需要處理三筆不同的還款，總供款額高達約 HK$18,000，當中絕大部分是用作支付高昂的利息，本金清還進度非常緩慢。
清數後：申請「免tu一筆清」
陳先生決定申請免tu一筆清方案，成功獲批一筆 HK$230,000 的貸款，用以一次過清還上述所有債務。
新的貸款方案詳情如下：
* 貸款額：HK$230,000
* 實際年利率：18%
* 還款期：60 個月 (5年)
成效比較：
- 每月供款額： 由原本三筆合共約 HK$18,000，大幅下降至每月固定約 HK$5,840。每月現金流壓力即時大減近七成。
- 利息支出： 利率由高達 35% 統一降至 18%，大大節省了未來數年的總利息支出，避免了債務因利息滾存而進一步膨脹。
- 財務管理： 由每月應付三張不同賬單，變為只需處理一筆固定還款。管理變得簡單清晰，大大減低了因忘記還款而產生罰息的風險。
從陳先生的例子可見，一個合適的清數方案，能即時並有效地改善財務健康。
真實客戶成功個案分享
除了數據計算，真實的經驗分享更能觸動人心。李小姐是一位自由工作者（Freelancer），收入雖然不俗，但並不穩定，有時需要依賴信用卡應付現金周轉。久而久之，她累積了近二十萬的卡數，分佈在四張不同的信用卡上。
由於收入證明文件不足，加上信貸評級（TU）因數次延遲還款而下降，銀行拒絕了她的結餘轉戶申請。在巨大壓力下，她每月疲於奔命地應付各張信用卡的最低還款額，深感徬徨。
後來，她接觸到為自僱人士而設的免tu一筆清方案。財務公司的顧問了解到她的職業特性後，為她批出了一筆足以清還所有卡數的貸款。成功整合債務後，李小姐的每月還款額由接近 HK$15,000，減至約 HK$5,000。
對她而言，最大的改變不只是金錢上。她表示：「最重要是心理壓力減少了。以前每個月都要記住四個還款日，擔心收入不穩定會無法應付。現在只需準時供一筆數，讓我能重新專注於工作，生活也重回正軌。」李小姐的經歷，正正反映了「免tu易批」方案如何為傳統銀行體系未能覆蓋的人士，提供一個可行的出路。
誰最適合申請「免TU一筆清」？
市面上眾多清數方案之中，「免TU一筆清」是一種目標明確的財務工具，主要為那些在傳統銀行或一線財務機構申請時遇到障礙的人士，提供一個可行的債務重組選擇。如果您發現自己的信貸報告（TU）評級未如理想，或者因其他因素而難以獲得主流貸款機構的信任，這個方案就可能切合您的需要。它跳過了查閱環聯信貸報告的傳統步驟，改為著重評估您當前的還款能力，為您的財務困境打開另一扇門。接下來，我們可以一起看看，您是否正面對以下幾種情況。
您是否符合以下情況？自我檢測清單
這份清單旨在幫助您客觀評估自身的財務狀況，判斷「免TU一筆清」是否為現階段最適合您的解決方案。
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信貸報告（TU）評級欠佳
如果您過往有遲還款紀錄、過高的信貸使用度，或在短時間內有多宗貸款查詢紀錄，都可能導致TU評級下降。當評級跌至某個水平，銀行的大門幾乎會為您關上。由於「免TU一筆清」不以TU為主要審批標準，這便成為了信貸評級不佳人士重整債務的關鍵途徑。 -
身負多筆不同種類的高息債務
您的債務是否分散在幾張信用卡、不同財務公司的私人貸款之中？每月需要記住多個還款日和金額，不僅管理上容易混亂，不同債務的高昂利息更會蠶食您的收入。將這些債務整合成單一筆貸款，能夠讓還款目標變得清晰，集中處理。 -
每月收入僅足夠應付最低還款額（Min Pay）
只償還信用卡的最低還款額，是一個常見的債務陷阱。這樣做，絕大部分的還款都只用作支付利息，本金幾乎沒有減少，導致債務總額停滯不前甚至持續增加。若您發現自己已陷入此困局，清數方案能助您制定一個明確的還款時間表，真正地開始削減本金。 -
收入不穩定或文件不足
對於自僱人士、自由工作者（Freelancer）或以現金收取薪金的人士而言，要向銀行提供穩定而齊全的入息證明文件，往往是一大難題。不少「免TU易批」的方案在審批上更具彈性，能夠理解並接納不同形式的收入證明，為這類人士提供財務支援。 -
曾向銀行申請但屢次被拒
如果您已嘗試向銀行或一線財務公司申請結餘轉戶但均被拒絕，這清晰地反映出您的財務狀況已不符合它們的審批門檻。此時，與其不斷嘗試並可能進一步影響信貸紀錄，轉向考慮審批準則不同的「免TU一筆清」會是更實際的做法。
「免TU一筆清」與其他債務處理方案比較
當債務問題浮現，除了考慮申請免TU一筆清，市面上其實還有其他不同的處理方案。面對林林總總的選擇，感到困惑是很正常的。每種方案都有其特定的適用情況和利弊，選擇最適合自己的一種，才能真正有效地解決財務困境。接下來，我們會將幾種常見的方案並列比較，助您更清晰地了解它們之間的分別。
方案比較表：免TU一筆清 vs. 銀行結餘轉戶 vs. IVA
| 比較項目 | 免TU一筆清 | 銀行結餘轉戶 | 個人自願安排 (IVA) |
|---|---|---|---|
| 目標對象 | 信貸評級 (TU) 較差，或無法提供完整入息證明的人士。 | 信貸評級良好，有穩定收入證明的人士。 | 有穩定還款能力，但已無力償還所有債務，並希望避免破產的人士。 |
| 信貸報告 | 一般不查閱環聯 (TU) 信貸報告，因此有免TU易批的特點。 | 必須查閱環聯 (TU) 信貸報告，對評級有嚴格要求。 | 申請及還款紀錄會登記在信貸報告上，並列入公開名冊。 |
| 利率水平 | 利率相對較高。 | 利率相對較低，是市場上較優惠的選擇。 | 這並非貸款，所以沒有利率概念，而是按協議的還款方案執行。 |
| 審批難度 | 審批相對寬鬆。 | 審批非常嚴格。 | 極為嚴格，需要得到佔總債務額75%的債權人同意，並經法庭頒令。 |
| 私隱度 | 較高，只涉及您與財務公司。 | 較高，只涉及您與銀行。 | 較低，IVA的紀錄屬公開資料，可供公眾查閱。 |
| 對信貸紀錄影響 | 由於不經TU，所以申請本身不會影響信貸評級。 | 申請及還款紀錄會直接反映在信貸報告上。 | 對信貸評級有嚴重及長期的負面影響，直至還款完成後數年。 |
從上表可見，選擇哪種方案，很大程度上取決於您的信貸評級和債務的嚴重程度。如果您的信貸評級尚可，銀行結餘轉戶無疑是利息成本最低的選擇。相反，如果信貸狀況不理想，免TU一筆清就提供了一個重要的解決途徑。
何時應考慮IVA、DRP或破產？
免TU一筆清是一種貸款工具，旨在幫助您整合債務、減輕即時的還款壓力。不過，它始終是一筆新的貸款，您仍然需要有能力按月供款。假如您的債務情況已經非常嚴重，即使成功申請免TU一筆清，其每月還款額也超出了您的負擔能力，這時候就必須考慮其他更根本的債務重組方案。
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個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, IVA)： 如果您仍有穩定的收入，但總欠債額已遠超您的償還能力，IVA提供了一個在法律框架下，與所有債權人重新協商還款的機會。您需要透過代名人（通常是律師或會計師）向法庭提出一個為期數年（通常3-5年）的還款建議，避免走向破產。
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債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, DRP)： 這可視為一個不經法庭的「私人版IVA」。您的代表會直接與各個債權人（主要是銀行或一線財務公司）商討一個新的還款方案。它的好處是私隱度較高，不會有公開紀錄，但前提是需要獲得主要債權人的同意。
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破產 (Bankruptcy)： 這是解決債務的最後一步，適用於已完全失去還款能力的人士。破產的後果非常嚴重，您的資產會被接管，生活及工作上會受到多種限制，而且破產紀錄會對信貸評級造成永久性的影響。因此，在作出這個決定前，必須尋求專業意見，並確認已沒有其他可行的解決方法。
申請「免TU一筆清」完整指南：由準備到批核
申請流程三步曲：網上申請、初步評估、批核放款
想申請免tu一筆清，其實整個過程比想像中更直接簡單。正規的財務公司一般都將流程簡化，務求讓您能盡快處理債務。整個申請流程主要分為清晰的三個步驟。
第一步是網上申請。您只需要透過財務公司的官方網站，填寫簡單的個人資料和聯絡方式，整個過程通常幾分鐘就能完成。有些公司還會提供即時通訊軟件作初步查詢，讓您選擇最方便的溝通方式。
第二步是初步評估。在您提交申請後，財務公司的專業顧問會主動聯絡您，透過電話作一個初步的財務狀況了解。他們會詢問您的債務總額、收入情況以及貸款目的，用來評估最適合您的方案。這個階段是雙向溝通，您也可以提出自己的疑問。
最後一步是批核放款。通過初步評估後，顧問會邀請您親身到辦事處辦理手續，並提交所需文件作最終審核。雙方確認貸款合約的所有條款，包括利率、還款期和金額後，便會正式簽約。完成手續後，款項最快可以即日透過轉賬或本票形式發放，讓您即時用作清還其他債務。
申請所需文件及注意事項
準備齊全的文件，可以讓整個申請過程更快捷順暢。雖然不同財務公司的要求可能有些微差異，但一般來說，申請「免tu一筆清」需要準備以下幾類基本文件：
- 香港永久性居民身份證：這是最基本的身份證明文件。
- 入息證明：例如最近三個月的糧單、銀行月結單或稅單，用來證明您的還款能力。如果您是自僱或現金出糧人士，亦可提供強積金供款紀錄或其他資產證明作輔助。
- 住址證明：例如最近三個月內發出的水電煤氣費單或銀行信件，用以核實您的住址。
- 現有債務證明：所有需要整合的信用卡月結單或私人貸款合約，讓財務公司準確計算您的總欠款額。
在準備申請時，有一個重要的注意事項。就是切勿在短時間內向多間銀行或財務公司同時遞交申請。因為每一次正式申請，機構都會查閱您的信貸報告，留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。短時間內出現太多查詢紀錄，會讓信貸機構認為您有迫切的資金需要，反而可能影響最終的批核結果。
如何選擇正規財務公司？避開中介陷阱
市面上有不少聲稱提供免tu易批方案的公司，但質素良莠不齊，選擇一間可靠的財務公司至關重要。以下提供幾個實用的方法，助您分辨正規公司，避開不必要的麻煩。
首先，必須確認公司持有有效的《放債人牌照》。這是最基本也是最重要的一點。所有合法的放債公司都必須在公司註冊處領有牌照，您可以在公司註冊處的網站上查閱持牌人名單，確保該公司是合法經營。
其次，要直接向財務公司申請，小心提防坊間的貸款中介。正規的財務公司申請貸款是完全免費的。中介公司往往會聲稱能助您取得更優惠的條款，並從中收取高昂的手續費或顧問費，有時甚至在貸款未獲批前就要求收費。這些費用只會加重您的財務負擔。
再者，留意收費是否清晰透明。一間正規的公司會清楚列明貸款的實際年利率（APR）、還款期、每月供款額以及任何可能產生的費用，例如提早還款手續費等。在簽署任何合約前，務必細閱所有條款，確保沒有隱藏收費。
最後，選擇設有實體辦事處的公司。擁有一間固定、公開的辦事處，代表公司有一定規模和承擔。這讓您在有需要時，可以親身與職員會面溝通，比起只靠電話或網絡聯絡的公司，自然更有保障。
特選「免TU一筆清」方案：針對不同人士需要
市面上的「免tu一筆清」計劃五花八門，要找到最適合自己的一款，就要先了解不同方案的特性。有些財務機構考慮到不同職業和年齡層的獨特情況，推出了專屬的債務整合方案，讓整個申請過程更貼心，批核也更順利。以下就為大家介紹兩種常見的特選方案。
自僱／Freelancer／現金出糧人士方案
對於自僱人士、自由工作者（Freelancer）或習慣現金出糧的朋友來說，申請傳統貸款時最大的難關，往往是無法提供固定的入息證明文件，例如公司糧單或強積金供款紀錄。這也讓他們在面對債務問題時，感覺求助無門。
針對這種情況，市面上已有專為這類人士設計的「免tu一筆清」方案。這類方案的審批重點，並非硬性規定的文件，而是更著重評估申請人整體的財政狀況和還款能力。財務機構會接受更多元化的證明文件，例如：
- 顯示穩定收入的銀行戶口月結單
- 工作合約或服務發票 (Invoice)
- 有效的商業登記證
- 稅務局發出的利得稅或個人入息課稅單
這類方案的彈性較高，因為財務機構明白您的收入模式有別於一般上班族。只要能證明有持續的現金流和還款誠意，申請「免tu易批」的機會就相當高。它讓您能夠在不影響信貸評級的情況下，將分散的債務整合起來，大大減輕還款壓力。
年輕人清卡數專屬方案
剛剛投身社會的年輕人，很容易因為消費意欲高，同時持有多張信用卡，不知不覺間累積了龐大的卡數。當發現每月只能勉強繳付最低還款額（Min Pay），債務在接近40%的複式年利率下越滾越大時，財務壓力便會接踵而來。
專為年輕人而設的「免tu一筆清」方案，正是應對這種情況的有效工具。它的核心概念是，提供一筆利率遠低於信用卡的貸款，讓您一次過清還所有卡數。這樣做有幾個明顯的好處：
- 立即節省利息： 將多筆年利率高達30%至40%的卡數，整合成一筆利率較低的貸款，每月利息支出即時大幅減少。
- 簡化還款管理： 您不再需要記住幾張卡的不同還款日和金額，只需專注於每月一筆固定金額的供款，理財變得更簡單直接。
- 重建理財紀律： 透過這個過程，您可以清晰看到自己的總欠款，並制定一個明確的還款目標和時間表，有助於擺脫「債冚債」的循環，重新掌握自己的財務主導權。
由於這類方案專為年輕人而設，審批門檻相對寬鬆，即使信貸紀錄尚淺或因遲還款而稍有影響，獲批的機會依然存在。
「免TU一筆清」常見問題 (FAQ)
我們明白您在考慮申請「免tu一筆清」時，心中必定有不少疑問。這裡我們整理了一些最常見的問題，並以問答形式逐一解答，希望能夠幫助您更全面地了解這個方案。
關於申請資格
Q1: 我的TU信貸評級很差，甚至已經跌至I級，還有機會申請嗎？
A1: 絕對有機會。這正是「免tu一筆清」方案的核心價值所在。有別於傳統銀行極度依賴環聯（TU）信貸報告的審批模式，提供此類方案的正規財務公司，會將審批重點放在您目前的還款能力上，而不是過去的信貸紀錄。所以，即使您的TU評級不理想，只要能證明有穩定的還款能力，獲批的機會依然存在。
Q2: 我是自僱人士／現金出糧，沒有固定的入息證明，可以申請嗎？
A2: 當然可以。很多財務機構都明白市場上有不少人士是以非傳統方式賺取收入，所以特別設有為自僱、自由工作者或現金出糧人士而設的「免tu易批」方案。申請時，您可能需要提供其他文件，例如近期的銀行月結單、工作合約或生意紀錄等，用以證明您的收入狀況。關鍵在於展示您有持續的收入來源，足以應付還款。
Q3: 申請「免TU一筆清」對年齡或職業有限制嗎？
A3: 一般來說，申請人只需是年滿18歲的香港居民。對於職業通常沒有嚴格限制，不論您是文職、藍領或服務性行業，只要能證明有還款能力，都有資格申請。審批的重點始終是您的個人財政狀況和還款能力。
關於利率與還款
Q1: 「免TU一筆清」的實際年利率（APR）大概是多少？會不會很高？
A1: 我們需要坦誠地說明，由於此類貸款的審批不查閱TU，貸款機構需要承擔較高的風險，所以實際年利率（APR）普遍會比銀行的結餘轉戶計劃高。利率會根據您的個人情況、貸款額及還款期而定。最重要的是，根據香港的《放債人條例》，任何貸款的實際年利率不得超過48%。正規的財務公司必定會在此法定範圍內營運。簽約前，務必清楚查詢並了解合約上列明的實際年利率。
Q2: 還款期可以設定多長？每月供款壓力會不會很大？
A2: 靈活性是「免tu一筆清」的一大優點。還款期通常可以拉長，部分計劃可長達72個月甚至更長。較長的還款期意味著每月的供款額會相應降低，有助於減輕您的現金流壓力。您可以與財務公司的專員溝通，共同制定一個最適合您財政狀況的還款計劃。
Q3: 如果日後財政狀況好轉，可以提早清還全部貸款嗎？
A3: 大部分正規的財務公司都容許提早還款。這是一個節省未來利息支出的好方法。不過，您需要留意貸款合約中是否有關於提早還款的條款，例如有機會收取小額手續費。一間有信譽的公司，會將所有條款清晰地列明在合約之內，保障雙方權益。
關於申請流程與風險
Q1: 整個申請流程是怎樣的？會不會很繁複？
A1: 整個流程已盡量簡化，務求快捷方便。一般分為三個步驟：第一步是網上填寫簡單資料或直接致電查詢；第二步是財務專員會聯絡您，進行初步評估及溝通，並為您建議合適的方案；第三步是預約親身到分行辦理手續，提交所需文件及簽署合約。如果文件齊備，最快甚至可以即日批核並取得款項。
Q2: 申請「免TU一筆清」時，我應該注意什麼潛在風險？
A2: 最大的風險是遇上不良的貸款機構。因此，在選擇時，您必須確認該公司持有有效的香港放債人牌照。您可以透過公司註冊處的網上查冊系統進行查證。同時，要警惕任何收費不透明、條款含糊不清或不斷催促您簽約的公司。正規機構的流程和收費都是清晰和規範的。
Q3: 我收到中介電話，說可以幫我成功申請「免TU易批」貸款，但要先收費，可信嗎？
A3: 這是非常需要警惕的情況。正規的財務公司在貸款成功批核前，絕不會收取任何形式的申請費或手續費。聲稱能「保證成功」並要求您先支付費用的中介公司，往往存在極大風險。我們強烈建議您直接向持牌的財務公司申請，過程不但更有保障，亦可避免支付不必要的中介佣金。