準備升讀大專院校，卻為高昂的學費和生活開支而煩惱？政府為學生提供多種資助及貸款計劃，但面對TSFS、FASP、NLSFT等五花八門的方案，加上涉及入息審查、擔保人、利息計算等複雜細節，不少同學和家長都感到無從入手。
本文將為你整合2025年最新的5大政府學生資助及貸款計劃，由助學金（Grant）與貸款（Loan）、須經入息審查與免入息審查的分別講起，一步步教你如何根據自身課程性質和家庭經濟狀況，選擇最適合的方案。我們更會深入拆解各計劃的申請資格、貸款額度、還款年期及利息詳情，並提供網上申請的實戰教學及畢業後還款的完整攻略，務求讓你一文睇清所有關鍵資訊，輕鬆解決升學的財務煩惱。
【政府學生資助懶人包】一文看清各大專上學生資助及貸款計劃
提到政府借錢讀書，你可能會覺得選項繁多，條款複雜。其實，政府的學生資助體系設計得相當全面，涵蓋了不同課程性質和家庭經濟狀況的學生需要。無論你是修讀學士課程，還是計劃將來政府借錢讀書讀碩士，總會有一個方案能提供支援。這份懶人包的目標，就是為你清晰拆解各個計劃，讓你一目了然，輕鬆找到最適合自己的路。
各大資助貸款計劃核心比較表
在深入了解每個計劃的細節之前，我們先用一個簡單的對比，快速掌握各個方案的核心分別。下面的內容會從資助性質、審查要求、資助範圍等幾個關鍵角度，將主要的資助和貸款計劃並列說明，讓你對整體格局有個基本概念。
助學金 vs 貸款、入息審查 vs 免審查快速對比
首先，要分清楚「助學金 (Grant)」和「貸款 (Loan)」。簡單來說，助學金是政府直接給予的資助，畢業後是不用償還的，主要用來支付學費。而貸款，就像它的名字一樣，是政府借給你的錢，畢業後需要連本帶利還清。因此，考慮政府借錢讀書利息是申請貸款時必須計算的一環。
其次是「須經入息審查」與「免入息審查」的分別。須經審查的計劃，學生資助處（學資處）會詳細評估你家庭的經濟狀況，包括收入和資產，來決定你的資助額度。而免入息審查的貸款，則不會考慮你的家庭背景，只要符合基本資格就可以申請，主要用作支付學費。理解這兩個基本概念，你就能更清晰地看懂後面的計劃介紹。
如何選擇最適合你的學生資助方案？
面對眾多選擇，怎樣才能找到最適合自己的方案？其實只要跟著以下三個步驟，就能理清思路，作出明智決定。
第一步：判斷課程性質 (公帑資助 vs 自資)
這是最關鍵的第一步，因為你修讀的課程直接決定了你可以申請哪一類計劃。
公帑資助課程：通常指由大學教育資助委員會 (UGC) 資助的學位課程，即大家常說的「八大」資助學位。如果你修讀的是這類課程，主要應考慮「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」。
自資專上課程：涵蓋範圍較廣，包括副學士、高級文憑及各大院校開辦的自資學位課程。這類課程的學生，則應留意「專上學生資助計劃 (FASP)」。
先確定自己的課程屬於哪一類，就能將選擇範圍縮小一半。
第二步：評估家庭經濟狀況 (是否需要通過入息審查)
確定課程性質後，下一步就是評估家庭的經濟能力。這會決定你應該主力申請須經審查的助學金和低息貸款，還是直接選擇免審查的學費貸款。如果家庭收入和資產符合學資處的資助資格，申請須經審查的計劃（如TSFS或FASP）會是首選，因為當中包含無需償還的助學金，能最大程度減輕財政壓力。如果家庭經濟狀況超出資助上限，或者你希望簡化申請程序，那麼免入息審查貸款計劃（如NLSFT或NLSPS）就是你的主要選項。
第三步：確定資金需求 (學費、生活費及其他開支)
最後一步，是清晰計算你需要的總金額。除了學費，還要考慮書本費、交通費、住宿費和基本生活開支。這個預算能幫助你決定：須經審查計劃提供的資助是否足夠？如果不足，差額是多少？是否需要額外申請免入息審查貸款作為補充？有些貸款計劃可能需要提供政府借錢讀書擔保人資料，所以在規劃時也要將這一點納入考慮。仔細計算後，你就能組合出最切合個人需要的資助貸款方案。
須經入息審查計劃詳解：助學金 (Grant) + 低息生活貸款 (Loan)
談到政府借錢讀書，大部分人最先接觸的就是需要通過家庭入息及資產審查的資助計劃。這類計劃的理念很直接，就是根據你家庭的經濟狀況，提供適切的援助。計劃主要分成兩大部分：一是「助學金 (Grant)」，這是政府直接給予的資助，畢業後不用償還；二是「生活費貸款 (Loan)」，這是利息極低的貸款，用來應付日常開支，畢業後才需要開始償還。以下就為你詳細拆解兩大主流計劃：TSFS 和 FASP。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) – UGC資助課程學生首選
如果你獲派入讀大學教育資助委員會 (UGC) 資助的課程，例如八間大學提供的全日制學士學位課程，那麼「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 就是你的主要申請選項。它是一個全面的資助組合，可以同時覆蓋學費和生活費的需要。
申請資格：誰可以申請TSFS？
要申請TSFS，你需要符合幾個基本條件。首先，你必須是修讀認可院校開辦的全日制公帑資助課程。其次，申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前，你或你的家人已連續在香港居住滿三年。這個居住要求是學資處審批時一個非常重要的標準。
資助項目與金額：你可以獲得多少資助？
TSFS的資助額度完全取決於家庭的經濟評估結果。資助主要包括：
- 助學金：這筆款項是用來直接支付學費、學習開支及必須的學生會會費。這是資助中最重要的部分，因為它無須償還。
- 生活費貸款：這是一筆低息貸款，用來應付住宿及日常使費。目前政府借錢讀書利息定於年利率1%，相對非常低。當你遞交貸款相關文件時，可能需要安排一位政府借錢讀書擔保人。
實際可獲的資助額，會根據「調整後家庭收入」(AFI) 機制來釐定。家庭收入越低，所獲的資助比例就越高，最高可獲全額學費及學習開支助學金，以及最高額度的生活費貸款。
專上學生資助計劃 (FASP) – 自資課程學生的主要支援
若你入讀的是經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程，那麼你應該留意「專上學生資助計劃」(FASP)。這個計劃可說是自資課程學生的TSFS，為你提供學費及生活費上的支援。
申請資格：與TSFS有何不同？
FASP的申請資格與TSFS大致相同，特別是居住要求完全一樣。不過，有兩個關鍵分別需要注意。第一，FASP的申請對象是指定的自資課程學生。第二，申請人必須在30歲或以下。這個年齡限制是TSFS所沒有的。
資助項目與金額：資助上限及範圍
FASP的資助項目與TSFS類似，同樣包括助學金和低息生活費貸款。不過，資助額設有上限。以2025/25學年為例，學費助學金的上限為$93,130，而學習開支助學金上限則是$9,010。生活費貸款的上限與TSFS看齊。最終你能獲得多少資助，同樣視乎家庭入息及資產審查的結果，分為「全額資助」及「半額資助」等級別。
免入息審查貸款計劃詳解：純學費貸款方案
如果想透過政府借錢讀書，但家庭狀況不符合入息審查資格，或者希望有更靈活的選擇，免入息審查貸款計劃就是專為應付學費而設的直接方案。這些計劃的核心理念是「用者自付」，貸款人需要承擔利息及行政費，但好處是申請過程相對簡單，無需申報家庭的詳細經濟狀況。以下會逐一介紹三個主要的免入息審查貸款計劃。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT) – TSFS學生的補充方案
NLSFT運作模式與目標對象
NLSFT可以看成是「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」的一個補充選項。它的目標對象是正在修讀公帑資助全日制課程，並且符合TSFS申請資格的學生。即使你的家庭經濟狀況未能在TSFS下獲得助學金，你仍然可以獨立申請NLSFT，純粹用作繳付學費。
貸款額度計算方式
NLSFT的貸款額度計算清晰直接。如果你只申請NLSFT，最高貸款額就是你在該學年應繳的全部學費。如果你同時申請了TSFS並獲得部分資助，NLSFT則可以填補差額，最高貸款額為TSFS下的資助總額（包括學費助學金、生活費貸款等）與你實際獲批資助額之間的差額，但上限不能超過該學年的總學費。
利息計算與還款須知
談到政府借錢讀書利息的計算方式，NLSFT的利息是由貸款發放日開始計算，即使你仍在學期間，利息也會持續累計。利率是按「無所損益」的原則釐定，並會定期調整。這代表利率水平會緊貼市場，但不會為政府帶來收益。
合併終身貸款限額：需要注意的上限
所有學生貸款申請人都需要留意一個重要的概念，就是「合併終身貸款限額」。這個限額是NLSFT與下文會介紹的NLSPS共用的一個總貸款上限。這個限額並非循環性質，意思是即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。因此，在規劃升學路徑時，需要將此限額納入考慮。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) – FASP學生的補充方案
NLSPS運作模式與目標對象
NLSPS的角色與NLSFT非常相似，它是為修讀合資格全日制自資副學位或學士學位課程，並符合「專上學生資助計劃 (FASP)」申請資格的學生而設的補充貸款方案。簡單來說，TSFS對應NLSFT，而FASP則對應NLSPS。
貸款額度計算方式
貸款額度的計算邏輯與NLSFT完全一樣。如果只申請NLSPS，最高貸款額為全年應繳學費。如果同時獲批FASP資助，最高貸款額則為FASP最高資助總額與你實得資助額的差額，同樣不能超過應繳的總學費。
利息、行政費與還款詳情
NLSPS的政府借錢讀書利息計算方法與NLSFT相同，同樣是從貸款發放日起計息。此外，申請NLSPS需要繳付行政費，這筆費用在首次遞交申請時收取，其後每年都需要繳付，直至貸款完全還清為止。行政費一經繳交，在任何情況下都不會退還。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) – 兼讀制及碩士課程選項
申請對象範圍
ENLS的覆蓋範圍最廣，它為修讀指定兼讀制課程、持續進修課程，甚至是研究院課程的學生提供學費貸款。ENLS的一大特色，就是將政府借錢讀書的範圍擴展至碩士課程，為在職進修或追求更高學歷的人士提供了一個重要的財政支援途徑。
貸款額度與個人終身限額
ENLS的最高貸款額為申請人在該學年應繳付的全部學費。與NLSFT和NLSPS共用一個限額不同，ENLS設有獨立的個人終身貸款限額。這個限額同樣是非循環的，申請人需要留意自己在整個進修生涯中的總貸款額度，確保有足夠的額度完成學業。
畢業後還款全攻略：政府學生貸款還款計劃詳解
成功申請政府借錢讀書只是第一步，畢業後的還款安排同樣重要。這不單是履行責任，更是一堂寶貴的個人理財課。清楚了解整個還款流程，可以讓你更有預算地規劃未來，無論你是學士還是碩士畢業生，都能輕鬆應對。
還款期全面睇：15年 (180期) 還款之旅
政府學生貸款的標準還款期設定為15年，總共180期。這意味著你需要以按月分期的方式，在15年內清還全部貸款本金和利息。這是一段不短的時間，所以及早了解細節，對你的個人財務規劃非常有幫助。
何時開始第一期還款？
一般情況下，你不需要在畢業後立即開始還款。學資處會在你的課程正式結束後，才開始計算還款期。通常，首份還款通知書（連同還款時間表）會在畢業後的第四季寄給你。而第一期的還款日，通常定於你畢業後翌年的1月1日或7月1日，視乎你的課程完結日期而定。
標準還款時間線模擬
讓我們模擬一下。假設一位同學在6月畢業，他的還款時間線大概是這樣：
1. 約10月至11月：收到學資處寄出的還款通知書。
2. 翌年1月1日：首個還款到期日。
3. 此後每月1日：按期償還款項，直至180期全部還清。
整個流程清晰有序，只要你留意學資處的信件通知，就不會錯過重要日期。
善用「兩年免息延期還款」黃金緩衝期
這絕對是政府學生貸款計劃中最貼心的一項安排。所有貸款人都會自動獲得畢業後首兩年的「免息延期還款期」。在這24個月的黃金緩衝期內，你完全不需要償還任何本金和利息，而且利息也不會在這段期間累計。
自動生效機制與申請詳情
這個緩衝期是自動生效的，你不需要為此提交任何額外申請。當你收到第一份還款通知書時，上面會清楚列明這個安排。簡單來說，你的15年還款期，是在這兩年緩衝期結束之後才正式開始計算。
善用緩衝期的理財策略
這兩年時間，是投身社會初期的寶貴機會。你可以利用這段時間專心尋找理想工作，而不用為還款感到壓力。更精明的做法，是將原本預算用來還款的資金，先儲起來建立一筆應急錢，或者為自己的事業發展或短期理財目標作準備。
理財決策：提早還款能節省利息嗎？
很多人會想，既然手頭有資金，提早還款是否就能節省政府借錢讀書的利息？這個問題的答案，取決於你的理財觀念和機會成本分析。對於年利率只有1%的生活費貸款而言，提早還款未必是最划算的選擇。
1%低息貸款的機會成本分析
機會成本是一個重要的理財概念。意思是當你將資金用於A選項（提早還款），你就失去了將這筆資金用於B選項（例如投資）所可能帶來的回報。如果市面上有穩健的理財工具（例如定期存款、高息儲蓄戶口或低風險基金）能提供高於1%的年回報率，那麼將資金拿去投資，理論上比提早償還1%的貸款更有利。
提早還款 vs 投資的利弊比較
提早還款的好處是心理上感覺踏實，能夠更快地實現「無債一身輕」的目標。但是，它的壞處是放棄了利用低息貸款這筆平價資金去創造更高回報的機會。相反，選擇投資，雖然有機會賺取回報，但也必須承受相應的市場風險。如何選擇，完全視乎你個人的風險承受能力和理財目標。
還款困難？申請延期還款的官方途徑與條件
如果在還款期間，你因為經濟困難、嚴重疾病或需要繼續升學等原因，而無法依期還款，學資處設有延期還款的申請機制。主動與學資處溝通是解決問題的最好方法，逃避還款責任會影響你的信貸紀錄，甚至可能影響你的政府借錢讀書擔保人。
學資處延期還款機制詳解
你可以向學資處書面申請延期還款。申請時需要提交相關證明文件，例如失業證明、收入證明、醫生證明或升學證明等。學資處會根據你的個別情況審批，成功獲批的話，你的還款期可以暫時延後。但要注意，對於免入息審查貸款，在延期還款期間，利息通常會繼續計算。
更改還款安排的申請流程
如果你預見自己將無法如期還款，應盡早透過電話或電郵聯絡學資處的還款組。他們會提供詳細的指引，告訴你需要填寫哪份申請表格和準備什麼證明文件。遞交申請後，學資處會進行審核，並將結果以書面通知你。整個過程都需要時間處理，所以提早行動非常重要。
【實戰教學】政府學生資助網上申請三步曲
了解清楚各種資助方案後，就進入實際操作的環節。不論是學士課程或申請政府借錢讀書碩士，整個流程其實都可以拆解成三大步驟，只要跟著指引一步步完成，申請政府借錢讀書的過程就會變得直接簡單。
第一步：申請前準備
在開始填寫任何表格前，充分的準備工作可以讓後續流程事半功倍。
登入「學資處電子通」及所需工具 (如「智方便+」)
首先，你需要前往「學資處電子通—我的申請」這個官方網上平台建立個人帳戶。這是所有網上申請的起點。另外，強烈建議預先登記及啟用「智方便+」戶口。這個工具具備數碼簽署功能，讓你可以直接在網上簽署聲明書，省去了打印和親身遞交的步驟，令整個申請流程完全無紙化。
準備證明文件及安排擔保人
申請時需要提交一系列證明文件，預早集齊所有文件非常重要。一般包括申請人及全部家庭成員的身分證明文件副本、過去一年的家庭總收入證明（例如稅單、糧單、銀行月結單等）以及資產證明。如果你同時申請貸款，還需要安排一位合資格的政府借錢讀書擔保人。擔保人必須是年滿18歲、心智健全及有還款能力的香港居民。預先與擔保人溝通，並準備好其身分及住址證明，能避免在最後關頭手忙腳亂。
第二步：填寫網上申請表
準備好所有文件後，就可以正式開始填寫申請表。
如何選擇申請表版本：完整版、簡化版及綜援家庭版
登入系統後，你會見到三種申請表版本，選擇適合自己家庭情況的版本相當重要。
* 完整版： 適合首次申請，或家中沒有其他未婚兄弟姊妹在同年申請資助的學生。
* 簡化版： 如果你有未婚的兄弟姊妹在同一年也申請大專學生資助，你們其中一位家庭成員填寫完整版後，其餘的就可以填寫簡化版，無需重複輸入家庭的收入及資產資料。
* 綜援家庭版： 專為申請人及父母均正領取綜合社會保障援助（綜援）的家庭而設，申請程序會大幅簡化。
填寫時的常見難點 (如自僱人士收入)
填表時最常遇到的困難，是申報家庭成員的收入，特別是自僱人士。由於沒有固定的糧單，學資處會要求提供業務的損益表、利得稅稅單或顯示業務收入的銀行紀錄等。你可以參考學資處網站提供的損益表範本來準備。其他情況例如家庭成員收入不穩定或在海外居住，都應在申請表的補充資料一欄詳細註明，並盡量提供客觀證明。
第三步：遞交聲明書及證明文件
填妥網上申請表並核對無誤後，就來到最後的遞交步驟。
網上上載 vs 郵寄/親身遞交
遞交證明文件主要有兩種方式。最快捷的方法是直接在「學資處電子通」網上上載，支援PDF及JPEG格式，但要注意有檔案大小限制。如果文件數量非常多，或者不熟悉電腦操作，你也可以選擇將已簽署的聲明書連同所有文件副本，郵寄或親身交到學資處的辦事處。
接收申請結果及後續步驟
遞交申請後，學資處會先發出確認通知。一般在收到齊全資料後的數星期至數月內，你會收到正式的申請結果通知書。通知書會列明你獲批的資助（Grant）及貸款（Loan）金額。如果接受資助，你需要根據指示，連同你的政府借錢讀書擔保人一起簽署貸款協議。完成後，款項便會發放，而協議上亦會清楚列明有關政府借錢讀書利息的計算方法及還款條款。
2025/25學年重要申請截止日期
提交申請有嚴格的時限，錯過了就需要等待下一個學年。
各大院校新生申請 Deadline
對於新生，各大院校的申請截止日期略有不同，但大多集中在2025年9月至10月初。你必須留意自己院校的指定日期，並預留充足時間準備。建議盡早登入學資處網站查閱最新的日期資訊。
全年最終申請期限
不論是新生或現有學生，2025/25學年的所有申請，最終截止日期為2025年12月31日。學資處在此日期後收到的申請將不獲處理，所以務必在此限期前完成整個申請及文件遞交程序。
政府借錢讀書：常見問題 (FAQ)
在申請政府借錢讀書的過程中，你可能會遇到各種疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你對整個申請過程有更全面的了解。
我可以同時申請助學金和免入息審查貸款嗎？
答案是可以的，而且這是一個十分普遍的做法。
這兩類計劃的設計目的不同，可以互補不足。需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP），主要是為家庭經濟有需要的學生提供助學金（Grant）和低息生活貸款（Loan）。助學金是不用償還的，而生活貸款的政府借錢讀書利息也相對低廉。
不過，有時候單靠這些資助未必能完全覆蓋全部學費和開支。這時候，免入息審查貸款計劃（NLSFT / NLSPS）就派上用場了。它作為一個補充方案，讓學生可以借貸以支付學費差額。所以，你可以先申請TSFS或FASP，在收到批核結果後，如果資助額不足以繳付全年學費，再申請免入息審查貸款來填補餘額，這樣便能確保有足夠資金應付學業。
如果轉校或轉科，已申請的貸款會怎樣？
如果你在學年中途轉校或轉換主修科目，你需要馬上通知學生資助處（學資處）。
政府學生貸款是與你申請時所修讀的特定課程掛鉤的。所以，一旦課程資料有變，你原本的貸款申請就會失效。你需要為新的課程重新遞交一份全新的貸款申請。學資處會根據你新課程的學費及其他資料，重新評估你的貸款資格和金額。
至於你已經就舊課程獲批並發放的貸款部分，並不會自動取消或轉移至新課程。你仍然需要根據貸款合約的條款，在指定時間開始償還該筆款項。
家庭收入證明複雜（如自僱）應如何處理？
如果你的家人是自僱人士、經營小生意或收入來源比較不固定，在準備收入證明時，最重要的是保持清晰和透明。
學資處需要的是能夠反映家庭真實經濟狀況的文件。對於自僱人士，你可以準備以下文件：
* 由稅務局發出的最新利得稅評稅通知書。
* 如果沒有報稅，可以自行擬備一份詳細的業務損益表，清楚列明指定時期內的總收入、各項開支和純利，並由該家庭成員簽署作實。
* 有效的商業登記證副本。
如果情況更為複雜，例如有租金收入或海外收入，也應如實申報，並盡量提供相關證明，例如租約或海外的入息證明文件。你可以在申請表的「補充資料」一欄，用文字簡潔地說明家庭的特殊情況，這有助學資處的職員更準確地評估你的申請。
什麼是「調整後家庭收入」？它如何影響資助額？
「調整後家庭收入」（Adjusted Family Income, AFI）是學資處用來評估你家庭經濟狀況的一個核心指標，它直接決定了你在須入息審查計劃下能夠獲得多少資助。
簡單來說，它並非家庭總收入的簡單相加。計算方法是先將你和父母的全年總收入加起來，然後扣減一些可獲豁免的項目，例如法定的強積金供款，或者為家中患有痼疾或殘障成員所支付的醫療開支（設有上限）。計算出來的淨收入，再除以一個特定的家庭成員人數系數。
得出的AFI數值越低，代表家庭需要經濟支援的程度越高，你便能獲得越高比例的資助，例如全額助學金。反之，AFI數值較高，資助額便會相應減少。你可以使用學資處網站上的「資助額計算機」，輸入家庭資料作初步估算。
「合併終身貸款限額」用完後，還能再申請貸款嗎？
不可以。一旦你用完了「合併終身貸款限額」，你將無法再透過「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）和「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）申請任何新的貸款。
這個限額是一個固定的、不會循環的總額度，意思是即使你開始還款，已償還的金額也不會重新撥入你的限額之中。學資處每年會根據通脹率調整這個限額的總額，但對於已用盡限額的學生來說，影響不大。
不過，如果你計劃繼續進修，例如想政府借錢讀書碩士課程，你可以留意「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）。這項計劃是為修讀兼讀制或深造課程等特定課程的學生而設，它擁有一個獨立的個人終身貸款限額。所以，即使你的合併限額用完，只要課程符合資格，你仍有可能透過ENLS申請學費貸款。