向同事借錢應急，對普通打工仔而言是人之常情，但對公務員來說，這個看似無害的舉動，卻可能觸犯刑事法例，甚至斷送前程。問題的癥結在於《防止賄賂條例》，任何未經許可的利益授受，都可能被廉政公署（ICAC）視為賄賂行為，絕非單純的私人財務糾紛。
為避免誤墮法網，本文將為您提供終極自保指南，深入剖析真實案例，詳細拆解公務員借貸背後的法律框架。我們將整合10個政府認可及合法的安全借貸渠道，並劃出3大必須避開的行為紅線，助您在處理個人財務時，既能解決燃眉之急，又能確保仕途安穩。
真實案例警示：為何「公務員向同事借錢」可觸犯刑事罪行？
公務員借錢比人，特別是公務員借錢比同事，這件事聽起來可能只是一般的私人周轉。但是，如果處理不當，後果可能遠超你想像，甚至會由廉政公署介入，變成刑事案件。我們不如先從一個真實的案例說起，你會更清楚當中的法律風險。
案件重溫：水務署員工向同事借貸57萬的教訓
案情撮要與被告背景
事件的主角是一名水務署的二級工人，他在大約一年半的時間內，先後向六名同事借錢。這些同事包括了他的上司。借貸總金額高達57萬元。最終，他因為這個行為而被廉政公署起訴，並且承認了控罪。這件事提醒了大家，公務員之間的金錢往來，絕對不能掉以輕心。
觸犯的核心法例：《防止賄賂條例》而非一般民事糾紛
一般市民之間的借貸，如果出現問題，通常是民事糾紛。意思是債主需要自己入稟法院去追討欠款。但是，這個案件的關鍵在於被告的公務員身份。因為他是公務員，所以他的借貸行為就受到《防止賄賂條例》的規管。整件事的性質就由民事變成了刑事，由廉政公署負責調查。
關鍵啟示：公務員身份如何改變借貸行為的性質
為何公務員的身份會帶來這麼大的轉變？因為法例的目的是要維護公務員團隊的廉潔和公正，防止任何可能出現的利益衝突或濫用職權的情況。即使借錢的理由非常真實，例如是為了家人的醫藥費，但法律規管的是「接受利益」這個行為本身。當借貸發生在同事之間，特別是涉及上下級關係時，就很容易引起瓜田李下之嫌。
律師解讀：釐清「利益」與「貸款」的法律界線
《防止賄賂條例》下的「利益」定義
要理解整個問題的核心，我們必須知道《防止賄賂條例》如何定義「利益」。這個定義非常廣泛，它不只是指現金或禮物。它還包括了任何形式的報酬、費用，以及很重要的，「貸款」。所以，當一位公務員接受一筆貸款時，在法律上，他就是接受了一種「利益」。
為何私人借貸會被廉政公署調查？
既然「貸款」在法律上等於一種「利益」，事情就變得清晰了。《防止賄賂條例》第3條明確規定，公務員在沒有行政長官的一般或特別許可下，不可以索取或接受任何利益。所以，一宗看似私人的公務員借錢事件，就可能觸犯了這條法例。廉政公署的職責就是調查所有涉嫌違反《防止賄賂條例》的行為。這套制度的目的是預防性的，旨在從源頭杜絕任何可能利用職權謀取私利的機會，確保公務員的決定不會受到任何金錢關係的影響。
公務員借貸第一關：掌握核心法律框架與許可制度
要了解公務員借錢比人或同事為何會觸動法律警報，我們必須先從規則的源頭入手。這就像玩一場遊戲前，要先讀懂說明書一樣。整個公務員借貸的規管體系，主要由三條支柱構成：一條核心法例、一份許可公告，以及一套輔助規例。只要掌握了它們的關係，你就能看清整件事的脈絡。
核心法規一：《防止賄賂條例》(第201章)第3條
基本原則：未經許可，禁止索取或接受任何利益
《防止賄賂條例》是所有規定的基礎，你可以視之為整個制度的「憲法」。其中第3條的原則非常清晰：作為政府僱員，你不能在未獲得行政長官許可的情況下，索取或接受任何「利益」。這條規則的用意，是從根本上杜絕任何可能引致利益衝突或偏袒的行為，保障公務員隊伍的廉潔。
「貸款」如何被視為一種利益
很多人會問，朋友之間借錢周轉，怎會和「利益」扯上關係？在法律定義上，「利益」的範圍很廣，它包括任何有價值的饋贈、費用、報酬，而「貸款」正正屬於其中一種。因為一筆貸款能讓你即時獲得一筆本來不屬於你的資金，解決你的財務需要，這本身就是一種實質的利益或優待。所以，即使是出於好意的私人貸款，亦會落入這條例的規管範圍之內。
核心法規二：《接受利益(行政長官許可)公告》
一般許可 vs 特別許可：兩者的根本區別
既然原則上禁止，那公務員是否完全不能有任何私人借貸？當然不是。為了讓規則更具彈性，《接受利益(行政長官許可)公告》就應運而生。它提供了一個清晰的框架，將許可分為兩種：
一般許可：這是一份「白名單」。公告列明了在哪些特定情況下（例如向親屬、銀行借貸，或接受小額款項），公務員可以接受利益而無需逐次申請。只要你的情況完全符合白名單上的條件，你就自動獲得許可。
特別許可：如果你的情況不在「白名單」上，就屬於「灰名單」範圍。你必須在接受貸款前，主動向所屬部門的常任秘書長或部門首長提出書面申請，並提供充分理由。只有在獲得明確批准後，該次借貸才是合法的。
何時需要申請特別許可？申請流程簡介
簡單來說，當你計劃中的借貸行為不符合「一般許可」的任何一項條件時，就需要申請特別許可。例如，你想向一位並非「私交友好」的同事借取超過$1,500元，又或者還款期可能超過30天，這些情況都必須事先申請。申請流程一般是透過內部渠道，以書面形式向部門管理層提交，詳述借貸的理由、對象、金額及還款安排等，再由部門首長根據情況審批。
輔助規例：《公務員事務規例》的角色
第482條：提醒公務員必須遵守許可制度
如果說《防止賄賂條例》是國家大法，《公務員事務規例》就相當於政府內部的行政指令。其中的第482條，主要扮演一個「提醒者」的角色。它明確指出，公務員在處理個人借貸事宜時，必須嚴格遵守《接受利益(行政長官許可)公告》的規定。這條規例確保了所有公務員都清楚知道，法律許可制度是處理借貸問題時必須遵循的首要準則。
部門內部訓令：可能存在的更嚴格規定
最後，還有一點需要留意。除了上述的通用法規外，個別政府部門（特別是紀律部隊或執法機構）因其工作的敏感性，可能會設有比《公務員事務規例》更嚴格的內部訓令或指引。所以，在考慮任何借貸行為前，除了查閱公開的法例外，了解自己所屬部門有否任何額外規定，亦是保障自己非常重要的一步。
安全借貸途徑一：「一般許可」下的5大合法情況
說到公務員借錢比人，特別是公務員借錢比同事的情況，不少人立刻會聯想到法律風險。其實，政府在《接受利益(行政長官許可)公告》中，已經為大家劃定了清晰的界線。只要您的借貸行為完全符合以下五種「一般許可」的情況，就無需額外申請，屬於百分百合規的安全操作。讓我們逐一拆解，掌握這第一道，也是最重要的自我保護防線。
情況一：向親屬借貸
「親屬」的官方定義詳解
首先，向親屬借錢是限制最少的方式。法例對「親屬」的定義十分寬鬆，遠不止您的父母、配偶和子女。它還包括祖父母、外祖父母、兄弟姊妹、配偶的父母、繼父母、甚至是您未婚夫妻的父母和兄弟姊妹等。這個廣泛的定義，充分考慮到家庭成員之間互相扶持的實際需要。
貸款金額與還款期限：沒有限制
由於是基於親屬關係，法律給予了最大的彈性。向合資格的親屬借貸，無論貸款金額多大，都沒有上限。還款期限也沒有任何硬性規定，雙方可以自行協商。
情況二：向「私交友好」借貸
如何判斷「私交友好」：條件檢視清單
和好朋友周轉是人之常情，但法律對「私交友好」有嚴格的界定。您可以問自己幾個問題來判斷：您們的友誼是否建立在私人交往上，而非工作關係？您們是否經常在非工作時間有社交往來？這段關係是否穩固而長久？如果答案都是肯定的，那麼對方很可能符合「私交友好」的定義。
金額上限：每次港幣$3,000元
即使是好朋友，金額也必須注意。每次借貸的金額上限是港幣$3,000元，超過一元也算超出許可範圍。
還款期限：必須在30天內清還
除了金額，時間限制也十分重要。您必須在借款後的30天內全數清還款項。
身份限制：對方不能是下屬或有公務往來
這是絕對不能觸碰的紅線。您的「私交友好」不能是您部門的下屬，也不能是任何與您所屬部門有公務往來的人士。這是為了徹底杜絕任何潛在的利益衝突或權力濫用。
情況三：向「其他人士」借貸
金額上限：每次港幣$1,500元
如果對方既不是您的親屬，也未達到「私交友好」的程度，例如只是一般同事或普通朋友，那麼借貸的上限會更嚴格。每次的金額上限是港幣$1,500元。
還款期限與身份限制：與私交友好的規定相同
在這情況下，還款期限和身份限制的規定，與向「私交友好」借貸的規定完全一樣。您同樣需要在30天內清還，並且對方絕對不能是您的下屬或與您有公務往來。
情況四：向商業機構（銀行、財務公司）借貸
合規的三大核心原則
向銀行或持牌財務公司等商業機構進行公務員借錢，是正規且常見的途徑。只要符合以下三大原則，就屬於「一般許可」範圍。
原則一：貸款屬機構正常業務
這筆貸款必須是該機構正常業務的一部分。例如，銀行提供的私人貸款、信用卡透支或樓宇按揭都符合這個原則。
原則二：公眾在同等條件下亦可獲得
這是最關鍵的一點。您獲得這筆貸款的條款和利率，必須與任何一位普通市民能獲得的條件相同。您不能因為公務員的身份而獲得任何額外的優待或更優惠的利率。
原則三：貸款機構與您沒有公事往來
最後，提供貸款的機構不能與您有公務上的往來。例如，如果您在採購部門工作，就不能向負責您部門標書的供應商所屬的金融機構借貸，以免引起利益輸送的嫌疑。
情況五：來自政府的許可貸款
涵蓋所有根據政府規例獲准許的貸款或預支款項
最後一種情況，是指所有根據政府內部規例而獲批准的財務支援。這包括向庫務署預支薪金、申請部門的員工濟急基金，或是紀律部隊人員向所屬部隊的福利基金借貸等。這些官方渠道將會在下文詳細介紹。
安全借貸途徑二：3大官方內部財務支援渠道
當談及公務員借錢比人，除了向銀行或親友求助，其實政府內部亦設有多個正規的財務支援渠道。這些官方途徑不僅完全合法合規，而且申請門檻與還款條件，往往比外間機構更為人性化，是解決燃眉之急的穩妥選擇。以下為你介紹三個主要的內部支援方案。
渠道一：向庫務署預支薪金
適用情況與申請資格
預支薪金是政府為公務員提供的一項福利，旨在協助應對一些未能預見，但金額較大的個人或家庭開支。根據《公務員事務規例》，合資格的公務員在遇到特定情況時，可以申請預支部分未來薪金。常見的適用情況包括：支付搬遷費用、婚嫁開支、家人喪葬費、子女海外升學的初期費用、支付民事訴訟費，甚至是為購買自住物業支付首期。申請資格通常與服務年期及薪金水平掛鈎，詳情可向所屬部門的人事部或主任秘書查詢。
還款方式與利息計算
預支薪金的還款方式相當直接，獲批的款項會直接從申請人未來的薪金中，分期等額扣除，直至全數清還為止。這種安排免除了自行轉帳的麻煩。至於利息，則視乎預支的目的與所根據的規例條文而定，部分情況下（例如體恤理由）的預支可以免息，而其他情況則可能按庫務署公佈的利率計算利息。需要留意的是，一般在還清一筆預支薪金前，不能申請另一筆。
渠道二：員工濟急基金
適用對象與貸款性質
員工濟急基金（Staff Relief Fund）是一個專為支援基層員工而設的援助計劃。其主要服務對象為總薪級表第19點或以下薪酬的非紀律部隊人員，以及第一標準薪級表的員工。此基金的性質屬於緊急經濟援助，提供的是免息貸款，目的是幫助員工渡過突發的財政難關。
貸款金額上限與申請目的
目前，員工濟急基金的貸款上限為港幣$4,000元。雖然金額不算高，但對於應付突發的小額開支非常有用。基金的設立目的，是為應對一些意料之外的困境，例如家人突然患重病、家中遭遇不幸事故、子女有額外的教育開支，或因天災導致財物損失等。
審批時間概覽
考慮到申請的緊急性質，員工濟急基金的審批流程相對迅速。一般情況下，申請可於一星期內完成審批。如果情況非常緊急，部門首長或常任秘書長更可酌情將審批時間縮短至一至兩天，務求盡快為有需要的員工提供支援。
渠道三：各紀律部隊福利基金
適用對象及查詢途徑
除了上述適用於大部分公務員的渠道，各紀律部隊，包括警務處、消防處、海關、懲教署、入境事務處等，均設有各自獨立的福利基金。這些基金由所屬部隊管理，專為其部隊成員及其家屬提供經濟援助，形式可以是貸款或直接資助。由於各部隊的基金條例及申請細則均不相同，最直接有效的方法，是直接聯絡所屬部隊的福利組或福利主任，查詢申請資格、貸款額度及具體程序。
安全借貸途徑三：認可的外部來源與風險分析
除了政府提供的內部財務支援，當公務員借錢比人或有資金需要時，坊間亦有不少受法例規管的外部途徑。這些選擇五花八門，從非牟利的互助組織到商業性質的金融機構都包括在內。不過，選擇外部來源時必須加倍審慎，仔細分析其運作模式與潛在風險，確保整個借貸過程既安全又合規。以下將會逐一介紹各個選項，助你作出明智決定。
推薦選項：自助節約貸款合作社及儲蓄互助社
在眾多外部選項中，由公務員自發組成的合作社或儲蓄互助社，是一個相當穩妥和值得推薦的選擇。你可能聽過它們的名字，但未必完全了解其運作。簡單來說，它們是根據特定法例成立的非牟利組織，旨在鼓勵社員養成儲蓄習慣，並在有需要時提供利率合理的貸款。
運作模式與優點
這類組織的運作基礎是「共同連繫」，社員通常來自同一政府部門或行業，例如著名的警察儲蓄互助社、消防處儲蓄互助社等。社員定期存入股金或存款，集腋成裘，形成資金池。當社員有需要時，便可以向組織申請貸款。由於其非牟利性質，貸款利息只為維持組織的基本營運，通常遠低於商業機構。這種模式不僅解決了燃眉之急，更建立了一種同事間的互助精神，申請過程也相對人性化。
法例監管與利率上限
這些組織的可靠性源於嚴格的法例監管。它們必須根據香港法例《合作社條例》或《儲蓄互助社條例》註冊和運作，財務狀況受政府相關部門監察，確保社員的利益得到保障。法例更對利率設有明確上限，例如儲蓄互助社的貸款利率，法例規定每月不得超過未付還餘款的百分之一，有效避免了高利貸的風險，讓公務員借錢時能更加安心。
審慎選擇：持牌銀行及財務機構
向銀行或大型財務公司申請貸款，是市民最普遍的做法，對公務員而言，這當然也是一個合規的選項。它們提供多元化的貸款產品，從私人分期貸款、循環貸款到稅季貸款等，能滿足不同的財務需求。然而，面對琳瑯滿目的廣告和推廣，作出審慎選擇便成為關鍵。
如何選擇合規的貸款機構
選擇貸款機構的首要原則，是核實其合法經營的資格。所有提供貸款服務的銀行，都必須根據《銀行業條例》領有牌照；而財務公司則須遵循《放債人條例》，持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。在接觸任何機構前，應先查核其牌照狀況，避免誤墮非法借貸陷阱。同時，要警惕那些聲稱「無需審查」、「必定成功」的宣傳口號，因為正規機構必定有其審批程序。
比較條款以降低成本的秘訣
想以最低成本解決財務需要，切記要貨比三家。比較時，不能只看表面的宣傳利率，更要留意「實際年利率」（APR）。這個利率已將手續費、行政費等所有借貸成本計算在內，是比較不同貸款產品總成本的最公平標準。此外，亦要仔細閱讀合約條款，了解清楚有關提早還款的罰息、逾期還款的收費等細節，避免日後產生不必要的額外支出。
高風險警示：強烈不建議參與「銀會」
在傳統華人社會中，「銀會」（或稱義會）是一種歷史悠久的民間互助儲蓄形式。雖然它看似能發揮鄰里互助的功能，但其運作模式缺乏透明度和法律保障，潛藏巨大風險，因此強烈不建議公務員參與。
合法經營的條件限制
根據香港法例《銀會經營（禁止）條例》，只有符合極其嚴格條件的銀會才屬合法，例如會員人數不得超過30名、經營者不能同時經營另一個銀會、所有會銀總額不得超過港幣20,000元等。現實中，絕大部分的銀會都難以滿足所有法律要求，隨時可能處於非法經營的狀態。
潛在風險與案例
銀會最大的風險，在於俗稱「會頭」的經營者。過往曾發生不少「會頭」挾款潛逃的案例，導致所有會員血本無歸。此外，若有會員中途「斷會」停止供款，整個銀會的運作便會陷入癱瘓，其他會員的資金亦會被凍結。即使銀會運作正常，你也未必能在最急需資金的時候成功「標會」取得款項。考慮到這些無法預計的巨大風險，選擇前文提及的正規、受監管的渠道，才是保障自己財務安全的唯一做法。
公務員借貸：必須避開的3大行為紅線與紀律後果
講到公務員借錢比人或向人借貸，除了要清楚知道哪些渠道安全合法，其實有些行為本身就是禁區，一旦觸碰，後果可能遠超金錢損失，直接影響仕途。公務員借錢比同事時，需要加倍留神。以下整理了三大公務員在財務上必須避開的行為紅線，無論是資深員工還是新入職同事，都值得花時間了解清楚。
紅線一：為他人作擔保的嚴格限制
為朋友或家人作擔保似乎是平常事，但在公務員體系內，這件事卻受到嚴格規管，目的是維持團隊內部的公正性。
《公務員事務規例》第483條的規定
根據《公務員事務規例》第483條，公務員在未經許可下，不可以讓職級比自己低的同事作擔保人，反之亦然，也不可以為職級比自己高的上司作擔保。這條規定雙向適用，核心在於禁止利用職級上的權力關係，進行任何可能引起利益衝突的財務行為。
立法原意：防止權力濫用與利益輸送
這項規定的目的非常清晰，就是為了防止任何形式的權力濫用。試想像，如果上司要求下屬為其作擔保，下屬很難拒絕，這就可能構成一種無形的壓力。反過來，如果下屬主動為上司作擔保，也可能被視為一種變相的利益輸送，期望換取日後工作上的優待。規例的存在，就是為了從制度上杜絕這些潛在問題，保障公務員團隊的專業和廉潔。
紅線二：陷入財困時的瞞報行為
人生總有高低起伏，公務員同樣有機會面對財務困難。當陷入嚴峻的財務狀況時，最重要的原則不是逃避，而是主動申報。
主動申報責任與程序
《公務員事務規例》規定，如果公務員被他人循法律程序申請破產，或即使未有法律程序，但自己已無力償還債務（例如正進行個人自願安排IVA），就必須立即、主動向所屬部門的常任秘書長或部門首長提交書面報告，並詳細陳述財務狀況。這是一項強制性的責任。
隱瞞不報的嚴重紀律後果
選擇隱瞞或延遲不報，本身就可能構成紀律處分的理由。政府認為，公務員的財政穩健與其誠信及履行職務的能力息息相關。一名陷入嚴重財困的員工，不適合被委派處理公帑或敏感資料的崗位，而瞞報行為更會令人質疑其誠信，後果相當嚴重。
紅線三：新入職員工忽略申報入職前貸款
這點是很多新入職同事容易忽略的地方，但它關係到你能否順利融入公務員的規管框架。
兩個月的申報期限
如果你在正式成為公務員之前，已經有一些不符合「一般許可」範圍的私人貸款（例如向朋友借了一筆超過$3,000的款項仍未還清），你需要在入職後的兩個月內，主動向部門首長申報這些貸款，並為此申請特別許可。
確保所有在職員工的財務狀況符合規管
這項規定的目的，是確保整個公務員團隊，不論資歷深淺，其財務狀況都處於同一套監管標準之下。這不是要追溯過往，而是為了確保你入職後，能符合公務員應有的誠信及財務紀律要求，從一開始就建立良好的基礎。
公務員借錢常見問題 (FAQ)
關於公務員借錢比人的種種疑問，我們整理了一些最常見的問題。希望這些解答能夠幫助你更清晰地理解相關規定，保障自己的權益。
我和同事是好友，借$3,500周轉幾天真的會犯法嗎？
這個問題確實是很多公務員借錢比同事時的疑慮。答案是，即使對方是關係很好的朋友，借款$3,500也已經超越了法例的界線。
根據《接受利益(行政長官許可)公告》，公務員可以向「私交友好」借貸，但每次的金額上限是港幣$3,000元，並且必須在30天內清還。因此，即使只是短暫周轉，借款$3,500已經超出了這個法定上限。一旦未經事先申請特別許可而接受這筆貸款，便可能觸犯《防止賄賂條例》第3條。法例的重點在於「接受利益」這個行為本身，與借貸時間長短或雙方關係是否良好沒有直接關係。
如果我財政困難，除了影響晉升，最嚴重的後果是什麼？
財政困難本身並非紀律處分的原因，但處理不當可能引發嚴重後果。除了晉升機會受阻，最嚴重的後果是可能面臨紀律處分甚至刑事檢控。
根據《公務員事務規例》，公務員若無力償債（包括被申請破產或選擇個人自願安排IVA），有責任立即主動向部門首長報告。隱瞞不報本身就是一項紀律過失。如果財政問題導致你違反了借貸規定，例如向不合規的對象借貸，就可能觸犯《防止賄賂條例》，這屬於刑事罪行。一旦被定罪，後果可能包括罰款、監禁、失去工作，甚至影響長俸或公積金等退休福利。
法例中提到的「私交友好」有沒有一個清晰的定義？
法例中並沒有為「私交友好」提供一個像數學公式般的精確定義，因為友誼的程度難以量化。不過，這並非一個可以隨意使用的稱謂。
在實際判斷時，重點在於你和對方之間的關係，是否純粹建基於私人交情，而非公職上的聯繫。相關部門會考慮多個客觀因素，例如：你們是否在工作場所以外有頻密的社交活動？雙方家人是否互相認識？這段友誼是否在你們成為同事之前早已建立？如果一段關係的主要連結點是公務，就很難被界定為「私交友好」。當局會以常理角度評估，最終的舉證責任通常在於該名公務員。
如果我需要申請特別許可才能借貸，需要提交什麼理由？
申請特別許可是處理「一般許可」範圍以外借貸的唯一合規途徑，但並非所有理由都會被接納。你需要向所屬部門的常任秘書長或部門首長提交書面申請，並提供非常充分且真實的理據。
一般而言，可被接納的理由通常涉及無法預見的家庭緊急狀況，例如家人需要支付突發而龐大的醫療開支、緊急的殮葬費用，或其他你無法透過正常途徑（如向銀行申請貸款）解決的嚴重經濟困境。申請時需要詳盡解釋事件的始末、所需金額，並證明你已嘗試過所有其他合規的解決辦法。純粹因為個人消費或財務規劃不善而導致的資金短缺，通常不會被視為申請特別許可的充分理由。
為家人作擔保購買物業，是否也受到擔保人限制規管？
《公務員事務規例》第483條對於擔任擔保人有嚴格規定，主要是為了防止在公務員團隊內部出現因職級差異而產生的利益衝突或權力濫用。例如，條例明確禁止公務員為上司或讓下屬為自己作擔保。
不過，條例的主要精神在於規範公務員之間的關係。如果你是為直系親屬（例如配偶、子女或父母）向持牌銀行或認可財務機構申請物業按揭而擔任擔保人，這通常被視為正常的家庭財務安排。因為這類擔保的對象並非同事，交易也是與公開、受規管的金融機構進行，一般不涉及公職上的利益衝突。儘管如此，時刻保持警覺，確保所有財務行為清晰透明，依然是保障自己的最佳做法。