正處於破產期，卻遇上突發開支急需現金周轉？很多人誤以為破產期間借錢必然犯法，但事實並非如此簡單。關鍵在於您是否清楚《破產條例》的規定，特別是向債權人披露破產身份的責任。本文將為您深入剖析破產借錢的法律界線，比較銀行與財務公司的審批差異，拆解破產對環聯(TU)信貸報告的長遠影響，並提供解除破產令後，重建信貸的3大關鍵步驟。無論您是正在考慮破產期間借貸，還是準備重新出發，這份全面指南都能助您合法、安全地解決財務需要，重掌信貸未來。
破產期間借錢是否犯法？剖析《破產條例》與法律後果
很多人對破產借錢都抱有疑問，最直接的問題就是：破產期間借錢究竟是否犯法？答案其實並非簡單的「是」或「否」。實際上，破產可以借錢，但必須在非常嚴格的法律框架下進行。以下我們將深入剖析香港的《破產條例》，讓你清楚了解當中的法律界線與潛在後果。
理解《破產條例》：破產人士借錢的法律界線
《破產條例》為破產人士的借貸行為劃下了一條清晰的紅線。這條線的重點不在於禁止借貸，而是在於「誠實披露」。
借貸合法性關鍵：主動披露「破產人士」身份
破產期間借錢是否合法的關鍵，完全取決於你有沒有主動向貸款方，清楚表明自己「未獲解除破產的破產人」的身份。只要你在借錢之前，已經將自己的破產狀況如實告知對方，而對方在完全知情的情況下依然願意批出貸款，那這次借貸就是合法的。反之，如果刻意隱瞞，就會觸犯法例。
為何港幣$100是重要分界線？金額門檻的法律意義
在《破產條例》中，港幣$100是一個非常重要的法律門檻。條例規定，任何未獲解除破產的破產人，如果獲取超過港幣$100的信貸而沒有披露其破產身份，即屬犯罪。在現今社會，幾乎任何形式的借貸都會輕易超過這個金額，所以這條款的實際意義是，破產人士在進行絕大部分借貸前，都有披露身份的法律責任。
披露責任：向財務公司或親友借貸均須申報
這個披露責任適用於所有貸款方，沒有例外。無論你是向正規的財務公司申請貸款，還是向身邊的親戚朋友尋求幫助，只要金額超過港幣$100，法律上你都必須主動申報自己的破產身份。千萬不要以為向親友借錢就可以忽略這個步驟，法律面前，兩者並無分別。
隱瞞破產身份借錢的嚴重後果
清楚了法律界線後，下一步就要了解越界的嚴重後果。隱瞞破產身份獲取信貸，並非只是簡單的誠信問題，而是會招致刑事責任及其他行政處罰。
刑事罪行：何謂「未披露破產身份獲取信貸」？
這是一項刑事罪行。當一位未解除破產的人士，在沒有向貸款方表明其破產身份的情況下，成功獲得任何金額的信貸，便構成了這項罪行。控罪的重點在於「隱瞞」這個行為，意圖欺騙對方從而獲得貸款。
最高刑罰：監禁年期及罰款詳解
根據《破產條例》，一旦罪名成立，後果相當嚴重。違法者最高可被判處監禁兩年。法庭會視乎案件的嚴重性、涉及的金額以及欺騙意圖等因素作出裁決，但這足以顯示法律對此類不誠實行為的重視。
延長破產令：不誠實行為如何影響破產期？
除了刑事檢控，隱瞞借貸的行為也會直接影響你的破產期。破產管理署署長或受託人一旦發現你有不誠實的行為，便有權向法庭提出反對，阻止你按時解除破產。最終，你的破產令生效期可能會被延長，由標準的4年延長至最多8年，這意味著你需要更長的時間才能擺脫破產身份帶來的種種限制。
破產期間 vs. 解除破產令後借錢的分別
了解法律責任後，我們也需要看看現實層面的操作。在破產期間和解除破產令後，借錢的難度與挑戰截然不同。
破產期間借貸：為何僅少數二線財務公司會考慮？
在破產期間，即使你依法披露身份，絕大部分的銀行和一線財務公司都不會批出貸款。原因是破產代表著極高的信貸風險。只有極少數的二線財務公司，因其業務模式專門處理高風險客戶，才有可能考慮你的申請。不過，它們批出的貸款通常附帶極高利息和較短的還款期。
解除破產令後借貸：信貸報告(TU)仍是主要挑戰
當你成功解除破產令後，雖然在法律上已恢復自由身，但借貸之路依然充滿挑戰。最大的障礙來自你的信貸報告（TU）。破產記錄會在你的TU報告中保留長達8年，這會導致你的信貸評分極低。主流銀行在審批貸款時非常依賴TU報告，所以即使你已不再是破產人士，要在短期內成功申請銀行貸款或信用卡，仍然非常困難。
香港破產借錢渠道：銀行與財務公司大比較
在香港，考慮破產借錢時，主要有兩個截然不同的渠道：傳統銀行和財務公司。很多人好奇破產可以借錢嗎，答案是肯定的，但是過程與結果會因貸款機構的性質而有天淵之別。要理解哪一個渠道更為可行，我們需要深入了解它們各自的運作模式與審批邏輯。
為何銀行對破產人士申請貸款說「不」？
當你向銀行遞交貸款申請，不論是私人貸款或信用卡，銀行幾乎都會即時拒絕曾經或正處於破產狀態的申請人。這並非個人偏見，而是源於銀行嚴謹且系統化的風險管理機制。
銀行風險評估：依賴環聯(TU)評分的審批機制
銀行的貸款審批流程，第一關就是查閱申請人的環聯(TransUnion)信貸報告，即TU報告。這份報告詳盡記錄了個人的信貸歷史，而破產是當中最嚴重的負面紀錄之一。一旦有破產紀錄，TU評分會跌至最低級別。對於銀行而言，低TU評分等同於高風險，系統會自動將這類申請篩走，根本不會進入人手審批的階段。
內部信貸政策：銀行對高風險客戶的保守取態
除了依賴TU報告，銀行作為受嚴格監管的金融機構，其內部信貸政策亦非常保守。它們的業務模式建立在低風險、穩定回報的基礎上。任何有破產紀錄的申請人，都會被內部準則界定為「高風險客戶」。即使申請僥倖通過了系統篩選，負責審批的職員亦會因為內部政策的限制，而必須拒絕該宗申請。
二線財務公司：破產人士借錢的實際選擇
既然銀行的大門緊閉，那麼二線財務公司就成為了破產人士借錢的現實途徑。與銀行不同，這些財務公司的市場定位與審批哲學，正好是為了服務銀行體系未能覆蓋的客戶群。
市場定位：專為信貸紀錄欠佳人士而設
二線財務公司的主要客群，正是那些信貸紀錄不佳、TU評分偏低，甚至曾經破產的人士。它們的商業模式，就是建基於承擔比銀行更高的信貸風險，並從中賺取較高的利息回報。因此，它們對破產紀錄的看法更具彈性。
審批特點：解讀「免TU」貸款的真正含義
市面上常見的「免TU」貸款，正是由這類財務公司提供。這並不代表它們完全不作任何風險評估，而是它們的審批不單單依賴TU報告。它們會更著重申請人「當下」的還款能力，例如會要求申請人提供近期的入息證明、銀行月結單、住址證明等文件，以評估其目前的收入是否穩定，能否應付貸款還款。這種審批方式，為破產期間借錢提供了一線機會。
高昂利率：破產期間借錢須付出的代價
選擇向二線財務公司借貸，必須有心理準備面對高昂的利率。由於財務公司承擔的壞帳風險極高，它們必須透過設定較高的利息，去平衡整體業務的風險與回報。因此，這類貸款的實際年利率（APR）通常遠高於銀行，甚至可能貼近法定上限。這就是為獲取信貸而需要付出的直接代價。
精選破產貸款方案比較
市場上的破產貸款方案，主要可根據申請人是否已解除破產令而劃分。兩者的審批條件與條款有顯著差異。
方案A (已解除破產令)：申請要求與條款分析
對於已完成破產期，並成功向法庭申請獲得「破產解除證明書」的人士，申請貸款的成功率相對較高。
申請時，財務公司通常要求申請人必須提交破產解除證明書，連同最近三至六個月的入息證明。財務公司會視此為申請人展開新財務生活的證明，雖然利率仍然會比一般人高，但貸款額度和條款會較為理想。
方案B (破產期間)：特殊個案審批條件
在破產令生效期間申請借錢，是極為困難的特殊情況，只有極少數財務公司會作個案考慮。
要成功獲批，申請人必須證明自己有非常穩定且充裕的還款能力，而且需要有真實且逼切的貸款原因，例如應付突發的醫療開支。財務公司會進行極為嚴格的審查，即使獲批，貸款額通常很小，而且利率會是最高水平。同時，申請人必須緊記要主動向貸款機構披露其破產人士身份，否則即屬違法。
破產對TU及生活的影響：信貸報告、職業及資產限制
談到破產借錢，許多人首先關注的是法律層面的問題，但其實破產對個人信貸紀錄(TU)和日常生活的影響同樣深遠，甚至直接決定了未來重返信貸市場的路有多長。了解這些影響，是全面評估破產決定的重要一環。
破產令在TU信貸報告的紀錄與期限
破產令不只是一紙法律文件，它更會在你的信貸報告上留下深刻的印記。這個紀錄直接影響所有金融機構對你的看法，理解它的保留期限至關重要。
環聯(TU)信貸報告：破產紀錄保留年期詳解
在香港，環聯(TransUnion)是主要的個人信貸資料庫。一旦破產令頒布，你的TU信貸報告上會即時標示相關紀錄。根據環聯的指引，這項破產紀錄會由破產令頒布日起計，保留長達8年。即使你在4年後成功解除破產令，這個紀錄並不會馬上消失，它依然會存在，直至8年期滿為止。這也解釋了為何即使解除了破產令，向傳統銀行申請貸款或信用卡依然充滿挑戰。
破產管理署公眾登記冊：永久性紀錄的影響
除了TU信貸報告，破產令也會記錄在破產管理署的公眾登記冊上。與TU的8年期限不同，這個政府紀錄是永久性的。任何公眾人士，只要支付指定費用，便可以查閱到你的破產紀錄。這個永久紀錄雖然不直接影響銀行審批信貸，但可能會對你的商業信譽或某些需要背景審查的場合構成長遠影響。
TU與政府紀錄的差異：如何影響未來信貸申請？
簡單來說，TU信貸報告是金融機構評估你信貸風險的主要工具，它的紀錄有時限性。而破產管理署的公眾登記冊則是一個永久的公開事實紀錄。在申請貸款時，銀行和大型財務公司幾乎必定會查閱你的TU報告，8年內的破產紀錄是他們拒絕申請的直接原因。了解這兩者的差異，對於規劃未來如何重建信貸，以及衡量破產可以借錢的可能性，都是非常重要的基礎。
破產期間的生活限制：職業、資產及日常消費
破產期間的生活並非完全自由，因為你的財務狀況會受到受託人監管。目的是確保你的收入和資產能公平地用於償還債務，因此在職業、資產和日常開銷上都會有明確的規範。
職業限制：哪些專業資格會受破產令影響？
破產令對某些專業人士的執業資格有直接衝擊。由於這些行業要求從業員具備高度的誠信和財務穩健性，破產會被視為不符合資格。受影響的專業主要包括：
* 律師
* 會計師
* 地產代理及營業員
* 保險代理人
* 證券交易商
此外，破產人士亦不可擔任有限公司的董事。如果你從事以上行業，在申請破產前必須審慎考慮其對事業的影響。
資產與收入：強積金(MPF)及薪金的處理方式
在破產期間，你的所有資產（包括物業、車輛、股票等）原則上都會交由受託人管理和變賣以償還債務。至於薪金，受託人會評估你和家人的合理生活開支，超出部分需要上繳。關於強積金(MPF)，根據法例，來自強制性供款所產生的累算權益會受到保護，不會被用作還債。不過，如果是自願性供款部分，則有機會被受託人申索。
日常消費規範：海外旅行及高消費活動的限制
破產生活的核心原則是量入為出，避免一切不必要的奢侈開銷。因此，高消費活動如購買名牌商品、乘坐的士（除非有充分理由）等都會受到限制。至於海外旅行，除非旅費並非由你的資產或收入支付（例如由親友資助），並事先獲得受託人同意，否則一般不獲批准。這些規範旨在確保你的每一分錢都優先用於履行還款責任。
解除破產令後指南：3步重建良好信貸(TU)
當破產令正式解除，意味著你的人生翻開了新一頁。這段時間雖然充滿挑戰，但同時也是重建財務健康的黃金機會。要為將來可能的財務需要，例如置業或創業，重新打開信貸之門，重建一份良好的環聯(TU)信貸報告是首要任務。以下三個關鍵步驟，將會引導你一步步重拾信貸紀錄，為未來鋪路。
步驟一：申請「破產解除證明書」詳細流程
「破產解除證明書」是你已正式脫離破產身份的法律證明文件。沒有這份文件，你在信貸機構眼中，仍然是破產人士。所以，主動申請這份證明書，是重啟信貸人生的第一步。
向破產管理署索取「不反對申請確認信」
首先，你需要聯絡你的個案負責主任或破產管理署，表明你希望申請破產解除證明書。如果你的破產期已屆滿，並且一直與署方保持良好合作，他們一般會發出一封「不反對申請確認信」。這封信是向法庭證明破產管理署對你解除破產沒有異議，是申請流程的入場券。
準備並向高等法院提交誓章文件
收到「不反對申請確認信」後，下一步就是前往高等法院登記處。你需要領取一份誓章表格，並按照要求填寫個人資料及破產案件編號等資訊。填妥後，需要在法庭的監誓員面前宣誓，確認文件內容屬實。完成宣誓後，將整份文件連同破產管理署的確認信一併提交給法院存檔。
等待法庭頒布破產解除令
提交所有文件後，你需要做的就是耐心等待。高等法院在審核你的申請文件後，便會正式頒布「破產解除證明書」。收到這份證明書的正本，代表你在法律層面上已完全擺脫破產身份，可以展開後續的信貸重建工作。
步驟二：主動更新環聯(TU)信貸報告
很多人以為取得破產解除證明書後，信貸報告會自動更新，但事實並非如此。你必須主動出擊，確保信貸資料庫更新你的最新狀況。
將破產解除證明書副本提交予環聯
你需要準備一份「破產解除證明書」的清晰副本，然後郵寄或親身遞交給香港唯一的個人信貸資料庫——環聯(TransUnion)。在提交文件時，最好附上一封信件，簡單說明你的要求，即更新你的個人信貸報告，以反映破產令已被解除。
核實信貸報告狀態已更新
提交文件後約一個月，你應該主動查閱自己的信貸報告，以核實破產紀錄的狀態是否已更新為「已解除」。確保資料正確無誤，才能避免日後申請任何信貸服務時，因為過時的負面紀錄而遇到不必要的阻礙。
步驟三：重建信貸的實用策略
更新了TU報告後，你的信貸評分不會立即回升，因為報告上仍是一片空白。你需要透過實際行動，向金融機構證明你是一位負責任的借款人。與其思考過去的破產借錢經歷，不如專注於現在如何建立正面的紀錄。
申請首張信用卡，建立正面還款紀錄
你可以嘗試申請一張信貸額較低，或門檻較寬鬆的信用卡。成功申請後，將這張卡用於小額的日常消費，並且最重要的是，每月堅持全額清還卡數。準時還款的紀錄會逐月上報至環聯，這是建立良好信貸歷史最直接、最有效的方法。
保持低信貸使用率，改善TU評分
信貸使用率，即是你的信用卡結欠佔總信貸額度的百分比，是影響TU評分的重要因素。假設你的信用卡額度是一萬元，你的結欠最好長期保持在三千元以下，即信貸使用率低於30%。這能向信貸機構顯示，你並非依賴信貸度日，有能力妥善管理財務。
定期查閱信貸報告，確保資料無誤
建議你每年至少查閱一次自己的完整信貸報告。這不僅可以讓你了解自己的信貸評分進度，更可以及時發現報告中任何不準確的資料或未經授權的信貸查詢，保障自己的信貸健康。完成以上所有步驟，當你將來再次需要資金時，證明了破產可以借錢，但前提是必須先重建個人信用。
告別債務循環：解除破產令後的理財規劃
成功解除破產令，代表你的人生翻開了新一頁，這絕對是一個值得肯定的里程碑。要真正擺脫過去的陰影，關鍵在於建立一套穩健的理財系統，確保未來的財務路走得更安穩，避免再次陷入需要考慮破產借錢的困境。這一步並非一蹴可幾，但透過清晰的規劃和持續的努力，你絕對可以重新掌握自己的財務主導權。
制定個人預算，避免重蹈覆轍
學習50/30/20預算法，追蹤及控制開支
重新理財的第一步，是清楚了解自己的金錢去向。你可以嘗試一下很多人推薦的「50/30/20預算法」，它是一個簡單又實用的工具。這個方法將你的稅後收入分成三部分：50%用於「必要開支」，例如租金、交通費、基本伙食等生活必需品。30%用於「非必要開支」，像是娛樂、外出用膳、購物等提升生活品質的消費。最後的20%則用於「儲蓄和還款」，這是你建立未來財務安全的基石。透過這個框架，你可以輕鬆追蹤開支，並且有意識地控制金錢流向。
辨識並削減非必要消費
在應用50/30/20預算法時，你會特別留意到佔了30%的「非必要開支」。這一步並不是要求你完全放棄所有娛樂，而是讓你學習分辨哪些是「真正想要」的，哪些只是「一時衝動」的消費。你可以每月檢視銀行月結單或信用卡帳單，找出可以削減的項目，例如取消很少使用的訂閱服務，或者減少外出用膳的次數。每一個小小的改變，都能累積成一筆可觀的儲備，讓你更快達成理財目標。
建立應急基金的重要性
為何應急基金是理財首步？
建立應急基金，可以說是防止你重蹈覆轍的最重要防線。人生總有預料不到的突發狀況，例如突然失業、家人需要醫藥費，或者家電需要緊急維修。如果沒有一筆備用資金，很多人便可能要再次尋求高息貸款，甚至考慮過去經歷過的破產借錢途徑。應急基金的角色，就是在這些危急時刻提供一個緩衝，讓你不需要借貸也能從容應對，從根本上切斷債務循環。
儲備3至6個月生活費，應對突發狀況
一個理想的應急基金，應該足以支付你3至6個月的「必要開支」。你可以根據之前預算中50%的「必要開支」部分來計算目標金額。這個數目聽起來可能有點嚇人，但你不需要一步到位。最重要的是開始行動，即使每月只能儲起數百元，也是一個很好的起點。你可以開設一個獨立的儲蓄戶口，專門用來存放這筆資金，確保不會輕易動用。
尋求專業財務輔導服務
香港提供免費理財輔導的非牟利機構
在重建財務的路上，尋求專業協助並不是一件羞愧的事。相反，這是一個非常明智的決定。在香港，有些非牟利機構提供免費而且保密的理財輔導服務，例如東華三院健康理財家庭輔導中心和明愛向晴軒。這些機構的輔導員擁有豐富經驗，能夠根據你的個人情況，提供客觀和專業的理財建議，幫助你制定可行的計劃。
建立長遠健康的理財觀念
最終，告別債務循環不僅是技巧上的改變，更是理財觀念上的革新。你需要學習將眼光放遠，明白今天的每一個儲蓄決定，都是為了明天更安穩的生活。這包括培養延遲享樂的習慣，理性分析每一次消費的必要性，並且將儲蓄和投資視為生活中的優先事項。當你真正建立起健康的理財觀念，就能充滿信心地迎接未來，讓財務自由不再是遙不可及的夢想。
關於破產借錢的常見問題 (FAQ)
大家在考慮破產借錢時，心中總會有不少疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望用最直接易明的方式，為你逐一解答。
破產令一般生效多久？在甚麼情況下會被延長？
破產令的生效期，主要視乎這是第幾次破產。對於首次申請破產的人士，如果期間表現合作，例如準時提交周年收入及財產說明書，破產令通常在頒布日起計4年後自動解除。假如是第二次或以上破產，期限則會是5年。
不過，這個期限並非絕對。如果在破產期間，受託人或債權人認為破產人士有不合作的行為，例如隱瞞資產或提供虛假資料，他們有權向法庭提出反對。一旦法庭接納反對，破產期就可能會被延長，最長可達8年。
破產人士的家人需要為其還債嗎？
這是一個很重要的觀念：債務是跟隨個人的。在法律原則上，家人並沒有義務為破產人士償還其個人債務。換句話說，債權人不能向破產人士的父母、配偶或子女追討欠款。
唯一的例外情況是，如果家人曾經為破產人士的某筆貸款做過擔保人。在這種情況下，家人是作為擔保人的身份，而非家人的身份，需要承擔該筆債務的還款責任。
向財務公司申請破產借錢，利息是否特別高？
是的，向願意批核貸款給破產人士的財務公司申請借貸，其利息普遍會比一般私人貸款高。這背後的邏輯其實很簡單，是基於風險評估。由於破產紀錄代表申請人的信貸風險極高，貸款機構為了平衡可能出現的壞帳風險，便會以較高的利率批出貸款。
因此，在考慮破產期間借錢時，必須清楚了解這點，衡量自己是否有能力應付較高的利息支出。
取得破產解除令後，是否能立即成功借錢？
取得「破產解除證明書」是重建信貸的第一步，但並不代表可以馬上恢復正常的借貸能力。雖然法律上你已不再是破產人士，但你的環聯(TU)信貸報告中，相關的破產紀錄仍會由解除令頒布當日起計，繼續保留5年。
在這段期間，銀行等傳統金融機構在查閱你的TU報告時，仍然會看到這個負面紀錄，因此批出貸款的機會依然很低。成功借錢的關鍵，在於解除破產後，需要時間逐步重建正面的信貸紀錄。
除了二線財務公司，還有其他破產借錢的途徑嗎？
對於需要透過機構進行破產借錢的人士來說，二線財務公司確實是市場上最主要的選擇。因為它們的審批標準相對傳統銀行更具彈性，部分公司願意接受信貸紀錄欠佳甚至有破產紀錄的申請。
另一個途徑是向親友求助。不過，即使是向親友借貸，根據《破產條例》，只要金額超過港幣100元，你仍然有法律責任主動披露自己的破產人士身份。同時，向親友借貸亦需要小心處理，以免因金錢問題影響彼此的關係。