每月只還最低還款額 (Min Pay)，以為可以暫時鬆一口氣，誰知卡數利息如雪球般愈滾愈大，彷彿永遠無法清還？你並非孤單，這是許多香港人正面對的「Min Pay陷阱」。信用卡高達30%以上的年利率，加上複息效應，令你的還款大部分只用作支付利息，本金卻絲毫未減。
要斬斷這惡性循環，集中清數的「結餘轉戶」貸款是你的最佳出路。本文將為你深入剖析Min Pay的複息陷阱，並提供【2025最新】16間銀行及財務公司的結餘轉戶計劃詳盡比較，由實際年利率、貸款額、現金回贈到獨家優惠，一目了然。我們更獨家設計了「個人化慳息報告」互動工具，只需輸入你的卡數狀況，即時為你計算可節省的利息和時間。立即閱讀，助你揀選最適合的方案，擺脫卡數枷鎖，重新掌握你的財務自由！
卡數纏身？了解為何只還最低還款額 (Min Pay) 會令債務愈滾愈大
不少人面對卡數問題時，會選擇申請卡數貸款來整合債務，尋求一個更清晰的還款出路。不過，在尋找解決方案之前，更重要的是理解問題的根源。許多人每月收到月結單，看到卡數最低還款額 (Min Pay) 的金額不高，便以為只要準時繳付就沒有問題。這其實是一個常見的財務陷阱，因為它會悄悄啟動高昂的卡數利息計算，令您的債務在不知不覺間ทวีคูณ。
Min Pay陷阱：複息效應如何令卡數「利疊利」？
複息效應是導致卡數債務失控的主要原因。當您只償還最低還款額時，大部分的款項其實是用來支付利息，只有極少部分能夠真正削減本金。下個月的利息，會根據您「剩餘的本金加上個月未償還的利息」來計算。這個過程就像滾雪球一樣，您的債務本金因為利息的加入而不斷變大，然後再以這個更大的本金去計算新的利息，形成一個「利疊利」的惡性循環。信用卡普遍高達30%以上的年利率，正是這個雪球效應的催化劑。
實例計算：HK$10萬卡數，只還Min Pay的利息及還款期有多驚人？
我們可以透過一個簡單例子，了解實際情況有多嚴重。假設您有HK$10萬卡數，信用卡的實際年利率為36%。如果您每個月只按時繳付最低還款額，情況會是這樣：
- 總還款期： 您可能需要超過20年的時間才能完全清還這筆債務。
- 總利息支出： 在這漫長的還款期內，您最終支付的總利息可能高達HK$20萬，是您原本欠款本金的兩倍。
數字清晰地顯示，只還Min Pay的代價非常高昂，您付出的金錢和時間遠超想像。
結餘轉戶如何成為你的財務救星
了解Min Pay的陷阱後，您會發現需要一個更具策略性的方法來處理卡數，而結餘轉戶貸款正正是為此而設的財務工具。它並非一個複雜的概念，而是透過聰明的債務重組，助您從高息困局中解脫出來。
核心原理：以低息貸款取代高息卡數
結餘轉戶的核心原理非常直接，就是「以低換高」。您向銀行或財務機構申請一筆利率遠低於信用卡的私人貸款，然後用這筆貸款一次過清還所有高息的信用卡結欠。例如，您將年利率超過30%的卡數，轉移到一個實際年利率可能低於10%的貸款計劃。這樣做能即時停止高昂的複息計算，從根源上解決問題。
優點：一筆過清還，簡化還款，重掌財務主導權
結餘轉戶貸款帶來的好處是實質而多方面的。首先，貸款機構會直接將款項用作清還您指定的卡數，讓您即時擺脫多張信用卡的債務壓力。其次，您不再需要記住不同信用卡的還款日期和金額，只需每月定時定額向單一機構還款，財務管理變得簡單清晰。最重要的是，您會有一個固定的還款期和明確的利息支出，讓您能重新掌握自己的財務狀況，有計劃地邁向零負債的目標。
【獨家互動工具】即時計一計！你的個人化慳息報告
想知道申請卡數貸款如何能助你節省龐大的卡數利息？理論說得再多，不如親手計算來得實際。這個獨家互動工具，就是專為你而設的財務鏡子，只需簡單輸入幾個數字，就能即時生成一份完全屬於你的個人化慳息報告，清楚揭示繼續只還卡數最低還款額的沉重代價。
第一步：輸入你現有的卡數狀況
要獲得準確的分析，首先需要你提供目前的財務概況。整個過程絕對保密，資料只會用於即時計算，並不會被儲存。
總欠款額及平均信用卡年利率
請整合你所有信用卡的總結欠金額。如果持有多於一張信用卡，可以估算一個平均年利率（APR），一般信用卡的年利率約為30%至35%不等，你可以在月結單上找到相關資料。
現時每月還款額
請輸入你現時每月償還卡數的總金額，無論你是只還最低還款額（Min Pay）還是更多，都請如實填寫。
第二步：獲取你的即時債務診斷
輸入資料後，系統會即時為你進行分析，讓你從兩個關鍵角度，看清現時還款方式的長遠影響。
報告A：繼續只還Min Pay的預計總利息及還款年期
報告將會清晰列出，假如你維持現狀，特別是如果只繳付卡數最低還款額，最終需要支付的總利息有多驚人，以及預計需要多少年，甚至幾十年才能徹底還清債務。
報告B：潛在的財務及信貸評級風險
除了數字，報告亦會點出長期背負高息卡數可能引致的潛在風險，例如對你信貸評級（TU）構成的負面影響，以及這如何阻礙你未來的財務規劃，例如申請按揭或其他貸款。
第三步：模擬最佳結餘轉戶方案
了解問題後，更重要的是找出路。工具的第三步，就是根據你的數據，模擬出一個理想的卡數貸款方案，讓你預視擺脫卡數困局後的前景。
比較新舊每月還款額
報告會將你現時的每月還款額，與新方案下的每月固定還款額並列比較，讓你一眼看出每月現金流可以減輕多少。
顯示可節省的總利息及縮短的還款期
這是整個報告最關鍵的部分。你會看到新舊方案在總利息支出上的巨大差距，以及還款期如何由遙遙無期大幅縮短至一個明確的年期。節省下來的利息與時間，將會是你重奪財務主導權的最佳證明。
2025年最新16大銀行及財務公司結餘轉戶計劃大比較
選擇一份合適的卡數貸款，是解決卡數利息不斷累積的關鍵一步。面對市場上五花八門的計劃，要逐一比較確實費時失事。我們為你搜羅並比較了2025年各大銀行及財務公司的結餘轉戶計劃，從實際年利率、貸款額、還款期到迎新優惠，讓你一眼看清箇中分別，輕鬆找出最能幫你節省卡數利息、擺脫卡數最低還款額困局的最佳方案。
結餘轉戶計劃總覽比較表
| 機構 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 迎新及獨家獎賞摘要 |
|---|---|---|---|---|
| 虛擬銀行 | ||||
| Mox Bank | 4.11% | HK$1,500,000 | 72個月 | 高達HK$23,888現金獎賞 |
| ZA Bank | 1.68% | HK$2,000,000 | 84個月 | 高達HK$32,399總獎賞 |
| 傳統銀行 | ||||
| 渣打銀行 | 4.67% | HK$2,000,000 | 84個月 | 高達HK$21,000現金回贈 |
| 花旗銀行 | 3.25% | 月薪23倍 | 72個月 | 高達HK$9,698獨家禮品 |
| 財務公司 | ||||
| WeLend | 1.12% | HK$1,500,000 | 84個月 | 高達HK$33,800現金獎賞 |
| UA亞洲聯合財務 | 1.18% | HK$900,000 | 72個月 | 業主可享高達HK$24,000現金獎 |
*以上資料僅供參考，實際利率及優惠受條款細則約束，並會根據個人信貸狀況而有所不同。
精選銀行結餘轉戶計劃
銀行提供的結餘轉戶計劃，通常以較低的實際年利率和穩定的服務為賣點，特別適合信貸紀錄良好、追求長遠穩健還款方案的朋友。
Mox Bank
- 產品亮點：作為虛擬銀行，Mox的申請流程完全在手機應用程式內完成，無需露面。審批過程快捷，貸款額最高可達月薪25倍或港幣150萬元，而且不收取任何手續費，十分方便。
- 獨家優惠：推廣期內，成功申請及提取指定貸款額，可享高達HK$23,888現金回贈。推薦朋友申請亦可賺取推薦獎賞。
- 申請條件：年滿18歲的香港居民，需提供入息證明，年薪要求約港幣12萬元或以上。
- 注意事項：最終獲批的實際年利率會視乎個人信貸評級而定。所有優惠均受推廣條款約束，申請前應仔細閱讀。
渣打銀行
- 產品亮點：渣打銀行提供高達月薪24倍或港幣200萬元的貸款額，還款期更長達84個月，讓每月還款更輕鬆。計劃聲稱最高可節省95%的利息支出，適合處理大額卡數。
- 獨家優惠：全新客戶申請指定貸款額及還款期，可享高達港幣21,000元現金回贈。回贈金額按貸款額分級計算，借得愈高，回贈愈多。
- 申請條件：申請人需年滿20歲，並為香港永久性居民，固定年薪達港幣96,000元或以上。
- 注意事項：「全新客戶」的定義較嚴格，指申請時並未持有渣打任何信用卡或貸款產品的客戶。此外，計算實際年利率時並未包括現金回贈的因素。
花旗銀行
- 產品亮點：貸款額最高可達月薪23倍，除了清卡數外，還可以申請額外備用現金，增加資金靈活性。審批速度快，能迅速解決燃眉之急。
- 獨家優惠：經指定平台申請，不論批核與否都有機會獲贈超市禮券。若成功提取指定金額貸款，更可獲贈旗艦級智能電話或高達港幣8,500元的禮品卡，獎賞吸引。
- 申請條件：年滿18歲的香港居民，最低年薪要求約港幣72,000元。
- 注意事項：想獲得最豐厚的獨家獎賞，通常需要申請較高的貸款額及較長的還款期。領取獎賞的流程需時，可能在貸款批核後數個月才收到換領信。
精選財務公司結餘轉戶計劃
財務公司的審批門檻普遍較具彈性，部分計劃更可豁免查閱信貸報告（TU），適合信貸評級稍遜、或急需資金周轉的人士。
WeLend
- 產品亮點：主打A.I.智能評估，號稱可以全天候即時批核。其結餘轉戶計劃聲稱可節省高達90%利息，而且整個流程網上辦妥，最快可即日過數，效率極高。
- 獨家優惠：推廣期內的獨家升級優惠，現金獎賞最高可達港幣33,800元，是市場上較高的獎賞之一。
- 申請條件：年滿18歲的香港居民，擁有穩定收入。
- 注意事項：部分特快或免TU審批的計劃，實際年利率可能會較高。申請時應清楚了解所有條款，確保符合個人還款能力。
UA亞洲聯合財務
- 產品亮點：UA提供「咭數一筆清」計劃，由專業團隊為客戶分析卡數狀況，度身訂造還款方案。特設業主貸款優惠，若擁有物業，通常可獲取更佳的利率及更高的貸款額。
- 獨家優惠：業主客戶可享的現金獎賞最高達港幣24,000元，而非業主客戶的現金獎上限則為港幣8,000元，優惠條款清晰。
- 申請條件：年滿18歲的香港居民即可申請。
- 注意事項：現金獎賞的計算方式與貸款額及還款期掛鉤，申請前可先向職員查詢清楚自己符合資格的獎賞金額。
邦民日本財務
- 產品亮點：申請手續簡單，網上填寫基本資料即可獲初步批核結果。邦民的貸款產品條款清晰易明，適合初次接觸私人貸款或需要處理較小額卡數的客戶。
- 獨家優惠：推廣期內使用指定優惠碼「SMART」申請，成功獲批並提取指定金額貸款，可獲贈高達港幣1,600元超市購物現金券。
- 申請條件：年滿18歲，持有香港身份證及擁有固定收入。
- 注意事項：財務公司的實際年利率浮動範圍較大，由極低至法定上限都有可能，最終利率取決於個人信貸狀況，務必以貸款合約上的資料為準。
申請結餘轉戶貸款前必讀：由準備到批核完整指南
決定申請卡數貸款，是理財路上一個重要的決定。為了令整個過程更順暢，由比較方案到準備文件，每一步都值得我們仔細規劃。以下我們會深入探討幾個關鍵部分，助你作出最明智的選擇。
結餘轉戶 vs 信用卡分期：哪個方案更適合你？
面對卡數，除了結餘轉戶，很多人也會考慮信用卡本身的「現金分期」或「賬單分期」。兩者看似相似，但實際運作和適用情況大有不同。我們從幾個核心角度比較一下。
比較利息及實際年利率 (APR)
結餘轉戶貸款的實際年利率（APR）一般遠低於信用卡的標準卡數利息。信用卡分期計劃有時會以「每月手續費」代替利息字眼，換算成年利率後，成本可能比想像中高。所以，比較時一定要看清楚APR這個標準指標。
比較貸款額及還款期彈性
結餘轉戶貸款的批核額度通常較高，可以達到月薪的十幾倍甚至更高，還款期亦可長達數年，讓你每月供款更輕鬆。信用卡分期則主要針對個別大額消費或當期賬單，額度與還款期都比較受限。
比較資金用途及限制
大部分結餘轉戶貸款的資金會直接用作清還你指定的信用卡或其他債務，用途清晰，有助集中處理債務。信用卡分期則是將已有的簽賬分拆還款，不會提供額外現金流。
如何選擇？清卡數方案決策圖
看完比較，你可能還是有點猶豫。這裡有一個簡單的決策思路：
* 如果你的債務分散在多張卡，總額較大，想大幅降低利息，追求固定還款期 -> 結餘轉戶是較佳選擇。
* 如果只是個別大額簽賬想分擔還款壓力，總債務不高，不想作新的貸款申請 -> 信用卡分期可能已足夠。
申請結餘轉戶貸款四大步驟
選定了心儀的計劃後，申請過程其實相當直接。大部分銀行和財務公司都已簡化流程，主要分為以下四個步驟。
步驟一：準備所需文件（身份、入息、住址證明、最新債務結單）
申請前先準備好基本文件，一般包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的入息證明，例如糧單或顯示薪金入賬的銀行月結單
* 最近三個月的住址證明，例如水電煤氣費單或銀行信件
* 所有需要整合的信用卡或其他債務的最新月結單
步驟二：經網上或分行提交申請
準備好文件後，便可以透過心儀機構的官方網站、手機應用程式或親身到分行提交申請。現時網上申請已是主流，過程更快捷方便。
步驟三：等待審批及確認貸款條款
提交申請及文件後，銀行或財務公司會進行審批，包括查閱你的信貸報告。成功批核後，你會收到通知，並可查閱獲批的貸款額、實際年利率、還款期及每月還款額等具體條款。
步驟四：貸款直接存入指定戶口或用作清還卡數
確認並同意貸款條款後，貸款機構會根據你的指示，將款項直接轉賬至你指定的信用卡戶口清還卡數，或存入你的個人銀行戶口，讓你自行處理還款。
影響審批成功率及利率的三大關鍵
提交申請後，銀行或財務公司會根據甚麼來決定批核與否，以及提供給你怎樣的利率？以下三個因素是關鍵中的關鍵。
關鍵一：信貸評級 (TU) 的重要性
信貸評級（TU Report）是你過往理財習慣的成績表。一個良好的信貸評級，代表你過往有準時還款的紀錄，金融機構會視你為可靠的借款人，自然更樂意批出貸款，並提供較優惠的利率。
關鍵二：穩定的還款能力證明
金融機構需要確保你有能力償還貸款。一份穩定且具持續性的收入證明（例如固定月薪的糧單）是信心的保證。如果你是自僱或收入不穩定人士，提供更長時間的入息紀錄有助增加成功率。
關鍵三：總債務與收入比率 (DTI)
總債務與收入比率（DTI）是指你每月所有債務還款總額，佔你每月總收入的百分比。這個比率反映你的負債水平。一般來說，DTI越低，代表你的還款壓力越小，獲批貸款的機會就越大。在申請卡數貸款前，若能先清還部分小額債務以降低DTI，對審批會有正面幫助。
【重要】如何識別並避開不良貸款中介陷阱
在尋找卡數貸款方案時，要特別小心市面上一些不良中介。他們的手法層出不窮，稍不留神便可能招致損失。
陷阱一：聲稱「不成功不收費」但預先收取費用
部分中介會以「不成功，不收費」作招徠，但實際上可能會在你提交申請時，巧立名目預先收取「顧問費」、「手續費」或「行政費」。即使最終貸款不獲批，這些費用也大多不會退還。
陷阱二：偽冒銀行或財務公司職員，索取個人敏感資料
有不法份子會偽冒銀行或大型財務公司的職員，透過電話或即時通訊軟件聯絡你，聲稱可以提供「內部批核」或「特快低息」貸款，並要求你提供網上銀行登入密碼、個人身份證資料等敏感資訊作「審批」之用，繼而盜用你的身份或資金。
正確做法：直接向認可的銀行或信譽良好的財務機構申請
最安全直接的方法，是自己向持牌銀行或信譽良好的大型財務機構的官方渠道（例如官方網站、分行）查詢及申請。這些機構的職員絕不會在電話或通訊軟件中索取你的網上銀行密碼，而且所有收費及條款都會清晰列明在正式的貸款合約上，對消費者有更大保障。
結餘轉戶貸款常見問題 (FAQ)
申請結餘轉戶會否影響我的TU信貸評級？
申請任何卡數貸款或結餘轉戶時，銀行或財務公司查閱你的信貸報告（TU），會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄，這可能會短暫地輕微影響你的信貸評分。不過，從長遠來看，結餘轉戶對信貸評級通常有正面作用。成功申請後，你一次過清還多張信用卡欠款，能大幅降低你的信貸使用度，這對提升評分很有幫助。之後，你只需要專注向單一機構準時還款，建立一個穩定的還款紀錄，長遠有助逐步改善你的整體信貸健康。
稅季貸款可以用來清卡數嗎？兩者有何分別？
可以的，稅季貸款的資金用途通常沒有嚴格限制，很多人會利用它來處理卡數。兩者最大的分別在於特性和申請時機。稅季貸款的實際年利率（APR）普遍是市場上最低的，但只在每年大約十月至翌年四月的稅季期間推出。它的還款期通常較短，例如12至24個月，意味著每月還款額會較高。而結餘轉戶卡數貸款則全年都可申請，還款期彈性更大，可長達72個月或以上，讓你可以選擇一個較輕鬆的每月還款額。選擇哪一種，要視乎你的還款能力和債務狀況。
如果我的信貸評級(TU)較差，仍可申請結餘轉戶嗎？
信貸評級（TU）較差確實會令申請過程增加挑戰，傳統銀行可能會因此批出較高的卡數利息，甚至拒絕申請。不過，這不代表完全沒有機會。市面上有些財務公司專門提供為信貸紀錄不佳人士而設的貸款方案，它們在審批上可能較具彈性。當然，這些貸款的利率一般會比TU良好人士所獲得的為高，但通常仍然遠低於信用卡超過30%的複式利息。申請前，最重要是比較不同機構的條款，選擇一間能幫助你有效管理卡數最低還款額問題，並中止高息滾存的機構。
甚麼是「7日貸款冷靜期」？
「7日貸款冷靜期」是一些銀行或財務公司為保障客戶而設的條款，可以視為一個「猶豫期」。在這段期間內（通常由提取貸款當天起計7日），假如你改變主意，可以選擇全額歸還貸款本金，而無需支付任何利息或額外手續費。這個安排讓你有多些時間去考慮貸款決定是否合適，是一個相當貼心的消費者保障。不過，並非所有貸款產品都設有此條款，申請前最好先向相關機構查詢清楚。
提取貸款後可以提前還款嗎？會否有額外收費？
大部分結餘轉戶貸款都容許借款人提前全數清還款項。不過，關鍵在於會否有額外的收費。很多機構會就提前還款收取手續費或罰息，收費方式各有不同，例如按貸款本金的某個百分比計算，或收取數個月的利息。所有關於提前還款的條款和收費細節，都會在貸款合約中清楚列明。因此，在簽署文件前，務必仔細閱讀相關部分，或者直接向職員查詢，計算清楚即使支付了手續費，提前還款是否仍然划算。
申請過程中提及的「批唔批都送」優惠是甚麼？
這是一些銀行或貸款平台用作推廣的市場策略。意思是，只要申請人按照要求完成整個網上申請流程，並成功遞交所有必需的證明文件，不論最終貸款申請獲批核與否，都能獲得一份小禮物，例如超市現金券或咖啡券。這個優惠的目的是鼓勵潛在客戶完成申請步驟。通常這些優惠會附帶條款，例如只限指定推廣期內的新客戶，或需要經由特定連結申請，申請前記得留意相關細則。