「破產可以借錢嗎？」這個問題困擾著不少正經歷或曾經破產的人士。答案並非簡單的「可以」或「不可以」，而是涉及嚴格的法律界線、潛在風險，以及處於「破產期間」與「解除破產後」兩個截然不同階段的處理方式。本文將為你一文看清破產借貸的全貌，從破產期間借錢的嚴重後果與實際風險，到解除破產令後重建信貸評級（TU）的3大關鍵步驟，再深入分析市面上可行的貸款方案及申請要訣。無論你是急需資金周轉，還是希望為未來財務健康鋪路，這裡都有你需要的答案和實用藍圖。
破產期間借錢：法律責任、風險與後果分析
談及破產借貸，首要釐清的並非能否成功借到錢，而是當中牽涉的法律責任與實際後果。在考慮任何破產期間借錢的可能性前，你必須先清楚了解這條路上每一步的潛在風險。
破產借貸的嚴格法律界線
法律對破產人士的借貸行為設下了清晰而且嚴格的規管，界線劃分得相當明確。這並非為了完全杜絕借貸，而是確保資訊透明，保障貸款人的權益。
關鍵法例：$100借貸申報門檻
根據香港《破產條例》，破產人士在獲取任何形式的信貸時，只要金額超過100港元，就必須主動向貸款方披露自己尚未獲解除破產的身份。這個100元的門檻極低，意味著幾乎所有借貸行為都受此規管。重點在於「主動申報」，責任完全在於借款人一方。
刑事後果：隱瞞破產身份借貸可被監禁
如果破產人士刻意隱瞞自己的身份，並成功取得超過100港元的貸款，此行為即屬刑事罪行。一經定罪，最高的刑罰可以是監禁。這項條例的用意非常清晰，就是杜絕任何欺詐性的借貸行為。
法律釐清：借款予破產人士本身並不違法
一個需要釐清的觀念是，法例懲處的是「隱瞞身份的借款人」，而不是「貸款給破產人士的貸款方」。如果貸款機構在完全知悉對方是破產人士的情況下，仍然評估其風險並願意批出貸款，整個過程本身並不違法。
破產期間借錢的實際後果
即使在合法申報的前提下成功借錢，這個決定也會帶來一系列嚴重的實際後果，直接影響你的破產程序和未來的財務狀況。
風險一：破產期或被延長（最高至8年）
在破產管理署或受託人眼中，破產期間再添新債，是一個清晰的信號，顯示你可能未有從過去的財務經歷中吸取教訓，理財能力依然薄弱。受託人有權以此為由，向法庭申請反對自動解除你的破產令，結果可能導致你的破產期由正常的4年，被延長至最長8年。
風險二：極度嚴苛的貸款條款（高利率、短還款期）
願意借款給破產人士的財務機構，由於承擔著極高的信貸風險，必定會將這種風險轉嫁到貸款條款上。你將會面對極高的利率和極短的還款期，這會令你的還款壓力倍增，甚至可能讓你陷入一個更難擺脫的債務循環。
風險三：影響破產管理署或受託人的評估
你的每一項財務舉動，都會影響破產管理署或受託人對你的整體評估。新增的借貸記錄，會讓他們對你的合作態度和改善財務的決心產生懷疑。這除了可能延長破產期，亦有機會影響他們對你日常生活開支的審批，令你的處境更加困難。
解除破產後如何重建信貸及成功借錢？
當破產令正式解除，許多人最關心的便是未來的破產借貸機會。然而，要重新獲得財務機構的信任，並非一蹴可幾。這需要一個清晰的藍圖，循序漸進地重建個人信貸，為日後的財務需要鋪路。以下三大步驟，將會是你重啟財務人生的關鍵指南。
第一步：了解破產令對信貸記錄的長遠影響
行動之前，必須先充分了解破產對你信貸記錄造成的深遠影響。這有助你設定合理的期望，並制定更有效的重建策略。
破產令年期：首次破產(4年) vs 非首次破產(5年)
破產令的持續時間，會根據情況而有所不同。如果是首次破產，而且在整個期間都與破產受託人保持良好合作，破產令一般會在頒布滿4年後自動解除。如果這不是你第一次破產，年期則會延長至5年。在特殊情況下，例如受託人或債權人向法庭提出合理反對，破產期最長可以被延長至8年。
兩種記錄：永久的公眾記錄 vs 環聯(TU)信貸報告記錄（至少8年）
你需要區分兩種性質完全不同的記錄。第一種是存於破產管理署的公眾記錄，這個記錄是永久性的，任何公眾人士都可以付費查閱。第二種則是環聯（TransUnion, TU）信貸資料庫中的記錄。根據環聯的資料處理政策，破產記錄會由頒布破產令當日起計，在信貸報告中保留至少8年。這意味著即使破產令在4年後解除，這個負面記錄仍然會影響你的信貸評級一段相當長的時間。
第二步：正式解除破產—申請「破產解除證明書」
當法定破產期屆滿後，你需要主動完成一個非常重要的法律程序，就是向高等法院申請一份名為「破產解除證明書」的官方文件。這份文件是你恢復正常財務身份的最有力證明，也是後續所有重建信貸工作的基石。
申請流程：取得「不反對通知書」
申請證明書的第一步，是向你的破產案受託人（可能是破產管理署署長或私營執業者）申請一份「不反對通知書」。這份文件表明受託人並不反對你解除破產。
申請流程：於高等法院領取及填寫誓章
取得「不反對通知書」後，你需要親身前往高等法院登記處，領取一份特定的誓章表格。然後，你需要根據個人情況，如實填寫誓章內的各項資料。
申請流程：正式提交誓章及申請證明書
填妥誓章並完成宣誓程序後，你需要將誓章交回高等法院存檔，並正式提交申請「破產解除證明書」的請求。待法院處理完畢，你便會收到這份重要的法律文件。
第三步：主動「洗底」—重建環聯(TU)信貸評級
獲得「破產解除證明書」只是第一步，你的信貸報告不會自動更新。你必須採取主動，才能真正開始「洗底」，逐步重建你的環聯信貸評級。
關鍵動作：向環聯提交「破產解除證明書」副本
這是整個重建過程中至關重要的一步。你需要將「破產解除證明書」的副本，主動提交給環聯。環聯收到文件並核實後，便會在你的信貸報告中更新你的狀況，註明你已正式解除破產。如果缺少這一步，貸款機構在查閱你的信貸報告時，仍然只會看到舊的破產記錄。
重建策略：申請低額度信用卡並維持良好還款記錄
當信貸報告更新後，你可以嘗試向一些門檻較低的銀行或財務機構，申請一張信貸額度不高的信用卡。成功申請後，關鍵在於之後的理財習慣。你必須堅持每月準時、並且全額繳付賬單，絕不拖欠。這樣持續累積正面的還款記錄，會逐步改善你的信貸評分。
重建策略：保持健康的信貸使用率 (Credit Utilization)
信貸使用率，是指你已使用的信貸額度佔總信貸額度的百分比。例如，你的信用卡總額度是$10,000，而你使用了$3,000，你的信貸使用率就是30%。一般建議將這個比率維持在30%至50%的健康水平。過高的使用率會讓貸款機構覺得你過度依賴信貸，從而對你的信貸評級產生負面影響。
【實戰篇】破產人士可行的借貸方案分析
了解過法律層面的限制之後，我們來實際探討一下，有哪些可行的破產借貸方案。這部分會直接分析市面上為曾破產或正處於破產期內人士而設的貸款選項，助你了解自己的處境和選擇。
方案一：破產期內可申請的緊急貸款
市面上確實有極少數財務公司，願意為正在破產期間借錢周轉的人士提供緊急貸款。
審批邏輯：重視現時收入及還款能力
這類貸款機構的審批邏輯，與傳統銀行截然不同。它們會暫時放下申請人過去的信貸失誤，而將焦點百分百集中於「現時」的財務狀況。核心審批標準是申請人有沒有穩定工作，以及目前的收入水平是否足以應付新增的貸款供款。它們重視的是你當下的還款能力，而不是過去的破產記錄。
貸款特性：小額、短期、高利率
由於貸款機構承擔的風險極高，這類貸款有三大特性：貸款額度偏小，通常只作應急之用；還款期非常短，一般為數個月；以及利率相對較高，以反映其高風險性質。
方案二：解除破產後的私人貸款選擇
當你成功取得「破產解除證明書」後，可選擇的貸款大門會稍微打開。雖然傳統銀行仍然難以批核，但市面上不少財務公司都設有專門為信貸評級（TU）較低人士而設的私人貸款。
審批標準：較傳統銀行寬鬆，接受TU評級較低者
這些財務公司的審批標準明顯比銀行寬鬆。它們理解申請人因破產紀錄而導致TU評級不佳，所以在審批時會更著重申請人解除破產後的工作穩定性及入息證明，願意接納信貸評分較低的個案。
貸款特性：貸款額較高，還款期較長
相較於破產期內的緊急貸款，這類私人貸款的特性更為理想。貸款額度會較高，有機會應付較大的財務需要。同時，還款期也較長，讓申請人可以攤分還款壓力，更輕鬆地管理財務。
申請破產貸款的審批關鍵及文件清單
無論是申請哪一種破產借錢方案，能否成功獲批，關鍵在於你能否提供清晰、有力的證明文件。以下是申請時必須準備好的文件清單。
核心要素一：穩定收入證明（最近期糧單／稅單／銀行月結單）
這是審批中最關鍵的一環。你需要提供最近三個月的糧單、最近期的稅務局評稅通知書，或顯示每月固定入息的銀行月結單。文件愈齊備，愈能證明你有穩定的還款來源。
核心要素二：「破產解除證明書」（如適用）
這份文件是成功「洗底」的官方證明。如果你已解除破產令並申請解除破產後的貸款，這份由高等法院頒發的文件是必不可少的。
核心要素三：現時住址證明
提供最近三個月內發出的公用事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，以核實你的現時居住地址。
借錢後財務規劃：避免重蹈覆轍的理財藍圖
成功獲得破產借貸的資金後，更關鍵的一步是做好財務規劃。這份理財藍圖的目的，是協助你善用這筆資金解決當前困難，並且建立健康的理財習慣，從此告別昔日的財務困境。這不是一蹴而就的事，但是透過清晰的計劃和自律，你可以一步步重掌自己的財務未來。
借貸前自我評估：釐清目的與還款能力
在正式申請任何貸款之前，花時間進行一次徹底的自我評估是絕對必要的。這個過程能幫助你看清楚全局，並且作出最明智的決定。
評估借貸目的：是解決根本問題，還是重蹈覆轍？
首先，你需要問自己一個最根本的問題：這次申請破產借錢的目的是什麼？這筆錢是用來應付突如其來的醫療開支或家庭緊急情況，還是用來滿足消費慾望？如果借貸是為了解決一個深層次的財務問題，例如整合高息卡數，這是一個建設性的方向。但是，如果借貸只是為了重覆過去不健康的消費模式，那麼這筆新貸款很可能會讓你再次陷入困境。誠實面對借貸的動機，是避免重蹈覆轍的第一道防線。
計算還款能力：避免因新貸款再次陷入財困
釐清目的之後，下一步就是客觀計算自己的還款能力。你可以先列出每月的固定收入，然後減去所有必要的固定開支，例如租金、水電煤、交通費和基本伙食費。計算出來的餘額，就是你每月可以用於還款的最高金額。這個數字必須實在，並且要預留一部分作為應急儲備。千萬不要高估自己的還款能力，因為一旦無法準時還款，只會對剛開始重建的信貸狀況造成另一次打擊。
善用貸款資金：制定預算與還款計劃
當你成功獲批貸款後，如何管理和運用這筆資金，將直接決定你的財務狀況能否真正改善。一個周詳的計劃是不可或缺的。
制定清晰預算案，區分「需要」與「想要」
拿到資金後，第一件事就是根據你借貸時的目的，制定一份清晰的預算案。將每一筆開支都記錄下來，並且嚴格區分「生活必需（Need）」與「個人想要（Want）」。例如，一日三餐是「需要」，但是外出享用昂貴的晚餐就是「想要」。將資金優先用於解決最迫切的財務問題和支付生活必需開支。嚴格遵守預算，能夠有效地控制支出，確保貸款資金用在刀刃上。
建立還款時間表，確保準時還款以改善信貸評級
最後，你必須為這筆新貸款建立一個明確的還款時間表。最有效的方法是設定每月自動轉帳，確保在還款到期日前將款項轉到指定戶口。每一次準時還款，都是向信貸資料庫證明你是一個負責任的借款人。持續維持良好的還款記錄，是逐步提升你環聯（TU）信貸評級最直接和最有效的方法，為將來重返健康的信貸市場鋪路。
真實個案分享：從破產借貸到財務健康的蛻變
理論上的建議固然重要，但一個真實的經歷，更能為正在困境中的你帶來啟發。陳先生的故事，就是一個關於破產借貸後，如何一步步走向財務健康的真實寫照。數年前，陳先生因生意失敗而申請破產，雖然四年後順利解除了破產令，但一張花掉的信貸報告（TU），讓他感覺前路茫茫，尤其是在他計劃開展一門小生意，急需資金周轉的時候。
解除破產初期，陳先生的經歷與許多人相似。他向幾家傳統銀行查詢貸款，結果可想而知，申請無一例外地被拒絕。銀行電腦系統一看到他的破產記錄，便自動將他列為高風險客戶。這段時間，他幾乎以為自己再也沒有機會獲得任何財務支持。轉捩點在於，他沒有放棄，而是開始深入研究市場，發現有些信譽良好的財務公司，願意為曾經破產的人士提供機會。他明白到，關鍵不是隱瞞過去，而是證明自己當下的還款能力與誠信。
於是，陳先生準備好所有文件，包括最重要的「破產解除證明書」、最近期的稅單和糧單，主動向一家專門處理此類個案的財務公司申請貸款。他沒有申請一個天文數字，而是一個經過審慎計算、足以應付初期營運的小額貸款。由於他能提供穩定的收入證明，加上清晰的資金用途規劃，財務公司最終批出了一筆對他而言如同及時雨的款項。這次成功的破產後借錢經驗，成為他重建財務人生的第一塊基石。
獲得資金後，陳先生的自律生活才真正開始。他將每一筆開銷都記錄下來，嚴格遵守自己制定的預算。對於那筆貸款，他設定了每月自動轉帳，確保從不逾期還款。當生意漸上軌道，財務狀況穩定後，他聽取建議，成功申請了一張低信貸額度的信用卡。他每月只用作小額消費，並且堅持在月結單到期前全額繳清，從不拖欠分毫。這個看似簡單的習慣，卻是重建信貸評級最有效的方法。
幾年過去，陳先生的小生意已經站穩了腳跟，當年那筆貸款亦早已還清。更重要的是，他透過持續良好的還款記錄，環聯（TU）的信貸評分逐步回升至健康水平。他的故事證明，破產並非人生的終點。只要用對方法，抱持負責任的態度，即使需要進行破產借貸，也能將其轉化為一個重新出發的契機，最終憑藉努力與紀律，迎來真正意義上的財務健康。
關於破產借錢的常見問題 (FAQ)
關於破產借貸，許多朋友心中都充滿疑問。法律條文和實際操作之間，往往存在一些灰色地帶。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望用最直接的方式，為你解答心中疑惑。
解除破產後，能立即申請貸款或信用卡嗎？
理論上，當你成功取得「破產解除證明書」後，法律上已經恢復了申請信貸產品的權利。不過，在現實操作中，這並非一步到位的事情。
首先，你的信貸報告（TU）上仍然會清楚記錄著這次破產。你需要主動將「破產解除證明書」的副本提交給環聯（TransUnion），要求更新你的信貸狀況。這一步非常重要，是重建信貸的第一關。
即使更新了狀況，你的信貸評分也可能因為過去幾年沒有信貸活動而處於很低、甚至空白的水平。這時候，銀行和大部分一線財務公司批出貸款或信用卡的機會仍然很微。你需要有耐性地重建信貸記錄，例如嘗試申請一張信貸額度較低的信用卡，然後每月準時全額還款。透過維持良好的還款習慣，逐步向信貸市場證明你的財務紀律已經改善。
破產期間借錢，會否影響破產期或生活費？
會的，而且影響可能相當嚴重。在破產期間借錢，是一個需要極度謹慎的決定。
第一，這會直接影響破產受託人對你的評估。破產的原意是讓你學習管理財務，避免重蹈覆轍。如果在破產監管期間再次借貸，受託人很可能會認為你沒有從過去的經歷中吸取教訓，理財能力依然薄弱。基於這個理由，受託人有權向法庭申請延長你的破產期，由標準的四年最多延長至八年。
第二，這會為你的生活費帶來沉重壓力。受託人會根據你的實際需要，批核一個固定的每月「合理生活費」金額，你收入中超出此金額的部分都需要上繳。新貸款的還款額，並不會被計算在這份「合理生活費」之內。換言之，你需要從本已緊絀的生活費中，再擠出金錢去償還新債務，生活質素將無可避免地受到影響。
除了財務公司，銀行是否絕對不會批核貸款給曾破產人士？
可以說，在解除破產後的短時間內，要從銀行成功申請到任何無抵押貸款，機會是極之渺茫的。
銀行的風險管理非常嚴謹，其審批系統對信貸記錄有極高要求。破產記錄在環聯（TU）信貸報告中，由破產令頒布當日起計會保留長達八年。對銀行而言，這是一個非常明顯的信貸污點，系統很可能會自動將你的申請篩走。
相比之下，部分財務公司（俗稱「財仔」）的風險承受能力較高，它們的業務模式正正就是服務一些未能從銀行獲得信貸的客戶。它們會更著重審視你現時的收入穩定性及還款能力，而不是單純因為過往的破產記錄就一概拒絕。因此，對於剛解除破產的人士，向信譽良好的財務公司求助是比較現實的選擇。
如何選擇可靠的財務公司申請破產相關貸款？
市場上的財務公司質素參差不齊，選擇時必須小心謹慎，避免陷入另一個財務陷阱。以下是幾個關鍵的判斷標準：
第一，必須持有有效的「放債人牌照」。這是最基本的要求。所有合法的財務公司，都必須在公司網頁及辦公室當眼處，展示由香港公司註冊處發出的放債人牌照。你可以記下牌照號碼，到官方網站查冊核實。
第二，條款清晰透明。一間可靠的公司會清楚列明貸款的實際年利率（APR）、所有手續費、逾期還款的罰則等。如果對方含糊其辭，只強調「低息」、「容易批」，卻不願提供詳盡的貸款合約細節，你便要提高警覺。
第三，申請流程正規。正規公司需要你提供身份證明、入息證明及住址證明等文件作審批。如果有公司聲稱「無需任何證明文件」就能批出貸款，其條款很可能極為苛刻，甚至可能是非法的高利貸。
最後，切勿向任何中介公司支付費用。你應該直接與持有牌照的財務公司接洽。任何聲稱可以「搭橋」、「保證成功」並預先收取顧問費或手續費的中介，都絕對要避開。