網上流傳的「助人貸」App聲稱能提供低息、快速的貸款方案，然而，這款App絕非解決財務困難的救星，而是一個精心佈置的雙重陷阱。它不僅是誘人墮入高利貸無底洞的騙局，更被主流媒體及事實查核機構揭發，是威脅個人甚至國家安全的滲透工具。本文將為您全面拆解「助人貸」的詐騙手法，整合8大關鍵證據，從App下架、媒體報導到其運作模式，逐一揭露其背後的國安危機與高利貸真相。若不幸已中招，我們亦附上緊急自救指南，教您如何即時止損及求助。
「助人貸」是詐騙App嗎？三大證據揭示真相
最近討論度很高的助人貸app，到底是不是一個可靠的借貸工具？許多朋友在尋找借貸app時，都可能見過它的名字。不過，只要我們仔細檢視一些公開的資料，就會發現幾個非常明顯的警號。現在，我們就從三個關鍵證據入手，一步步拆解這個app 借錢平台的真相。
證據一：已從官方應用程式商店下架
一個最直接，也是最有力的證據，就是「助人貸」已經無法在 Google Play 或 Apple App Store 這些官方渠道找到。對於正規經營的金融科技公司來說，將旗下apps 借錢產品在官方商店上架，是建立用戶信任的基本一步，同時也代表其應用程式通過了平台的安全與政策審核。
違反Google Play及App Store政策的潛在原因
應用程式被官方商店下架，通常涉及嚴重違規。常見的原因包括含有惡意程式碼、竊取用戶個人資料、涉及欺詐行為，或者其營運模式違反了平台的金融服務政策，例如隱瞞實際年利率或使用誤導性宣傳。這些都是為了保護用戶而設的底線，「助人貸」無法滿足這些基本要求，本身就是一個危險的信號。
對用戶構成的直接安全風險
當你無法從官方商店下載，而只能透過不明連結或第三方網站安裝APK檔案時，就等於將手機的安全防護完全打開。這些來歷不明的安裝檔，極可能被植入了病毒或間諜軟件。一旦安裝，你的個人資料、銀行戶口密碼、聯絡人清單等敏感資訊，都可能被不法份子一覽無遺，直接導致財產損失。
證據二：主流媒體報導揭露其國安威脅
除了技術層面的風險，「助人貸」更被權威媒體揭露涉及更嚴重的問題。一些深入的調查報導指出，這類借貸app背後可能涉及有組織的滲透活動，甚至威脅到地區安全。
權威新聞來源的可信度分析
像是台灣的《鏡週刊》等知名媒體，都曾發表過專題報導，揭示這類app的運作模式。這些報導並非網絡謠言，而是經過記者查證、訪問業界人士後發布的內容。當主流媒體都一致發出警示時，其可信度遠高於app自身的宣傳，我們必須嚴肅看待。
鎖定軍職人員進行滲透的指控
報導中最令人震驚的，是這類app被指控鎖定特定身份的人士，例如軍職人員。其手法是先透過小額貸款建立債務關係，當對方無力償還時，再利用債務進行威逼利誘，要求提供敏感的內部資料作為交換，形成國安漏洞。這已遠遠超出普通財務糾紛的範疇。
證據三：事實查核機構定性為釣魚詐騙
除了媒體報導，許多獨立的事實查核機構也早已將「助人貸」及其同類app定性為詐騙。這些機構的工作，就是查證網絡上流傳訊息的真偽，為公眾提供客觀判斷。
拆解誘導點擊的詐騙短訊手法
這類詐騙最常見的手法，是透過手機短訊（SMS）亂槍打鳥。你會收到一則訊息，內容聲稱你的貸款申請「已初步獲批」，並附上一個連結，引導你點擊以下載app或「完成手續」。這完全是利用了人們急需用錢的心理，誘導你進入預設的釣魚陷阱。
整合用戶回報與網上社群查核結果
在各大網上論壇、社交媒體的防詐騙群組中，早已充斥著大量關於「助人貸」的負面回報。許多用戶分享了自己被騙取個人資料、戶口被盜用，甚至遭受高利貸及暴力催收的經歷。這些來自真實受害者的聲音，共同構成了一個清晰的結論：這是一個需要極力避開的詐騙工具。
「助人貸」如何運作？拆解國安與高利貸雙重陷阱
許多人好奇，像助人貸app這類平台究竟是如何運作的。其實，它的操作手法是一個精心設計的雙重陷阱，將國家安全滲透與個人財務詐騙結合。無論你是否為特定目標，一旦接觸，都可能陷入不同的麻煩。
陷阱一：針對特定目標的國家安全滲透
這個陷阱並非單純的財務騙局，而是有更深層的政治目的。操作者利用借貸app作為掩護，精準地篩選並控制有情報價值的目標。
步驟一：以「低門檻、快速批核」作誘餌廣泛宣傳
首先，詐騙集團會透過社交媒體或手機短訊，大肆宣傳其借貸app的便利性。他們會用「免TU」、「5分鐘批核，10分鐘過數」等極具吸引力的口號作招徠，專門吸引急需資金周轉的人。
步驟二：透過申請程序非法蒐集大量個人敏感資料
當你下載並開始申請時，這類apps借錢平台會要求你開放極高的手機權限，例如讀取你的完整通訊錄、短訊、相簿，甚至要求你手持身份證拍照。這些步驟遠超正常貸款所需，其真實目的是非法建立你的個人檔案。
步驟三：篩選高價值目標（如軍公職人員）建立債務關係
取得你的職業、住址等資料後，系統會自動篩選出軍人、警察或政府公職人員等「高價值」目標。對於這些目標，平台會輕易批出貸款，目的不是為了賺取利息，而是要先與你建立一種牢固的債務關係。
步驟四：利用債務威逼利誘，換取機密情報
一旦債務關係成立，對方就會利用這筆債務作為籌碼。當目標無力償還時，他們便會現身，以豁免債務甚至提供更多金錢作利誘，或以債務問題威脅你的職業生涯，要求你提供職務上的敏感或機密資料，最終讓你成為情報蒐集的工具。
陷阱二：墮入個人財務與高利貸無底洞
對於絕大多數非特定目標的普通市民，雖然未必會面臨國安風險，但卻會跌入另一個由高利貸與詐騙構成的財務無底洞。
釣魚詐騙流程：誘騙受害者交出銀行戶口控制權
在批核貸款的過程中，騙徒可能會以「驗證還款能力」或「製造銀行流水記錄」等藉口，要求你提供網上理財的登入帳號和密碼，甚至誘騙你交出一次性密碼。這一步極度危險，等於將自己銀行戶口的完全控制權拱手相讓。
高利貸手法：超短期還款週期與變相濫收費用
這類app借錢的另一特點是極不合理的還款條款。例如，借款週期可能只有7至14日。逾期後，他們不會計算正常的利息，而是收取稱為「續期費」或「手續費」的高昂費用，金額甚至可能接近本金，讓你永遠無法還清。
「人頭戶口」陷阱：無意中成為洗黑錢共犯的法律風險
當騙徒取得你的戶口控制權後，他們會利用你的戶口接收來自其他詐騙案的贓款，然後迅速轉走，這就是俗稱的「人頭戶口」。你的戶口會因此被警方凍結，而你本人更可能在毫不知情下，成為洗黑錢鏈條的一環，面臨嚴重的刑事檢控。
暴力催收：騷擾通訊錄親友，進行精神施壓
最後，當你無法償還那筆被各種費用堆高的債務時，對方就會利用之前非法獲取的通訊錄資料，逐一聯絡你的家人、朋友甚至同事，透過電話騷擾、訊息轟炸等方式對你施加巨大的精神壓力，逼使你就範。
如何識破「助人貸」？從3大可疑之-處看穿騙局
面對像助人貸app這類型的借貸平台，只要我們細心觀察，就會發現騙局中處處是破綻。要識別這些有問題的apps借錢，其實不難。我們可以從三個最明顯的可疑之處入手，學會自己做偵探，一眼看穿它們的真面目。
疑點一：宣傳與下載量嚴重不符
自稱「市場領先」與實際極低安裝量的矛盾
許多詐騙借貸app都喜歡誇大其詞，自稱是「市場領先」或「最多人選用」的平台。這時候，我們只需做一個簡單的事實查核。去官方應用程式商店看看它的下載量，數字是不會說謊的。一個真正領先的應用，下載量至少有數十萬甚至百萬。如果一個app自稱龍頭，但安裝次數只有幾千次，這就是一個非常明顯的矛盾，說明它的宣傳完全是虛構的。
缺乏真實用戶評論與評分
下載量低，自然也代表真實的用戶評論會很少。在評分區，你可能會發現評論數量極少，或者僅有的幾則留言看起來千篇一律，語氣非常相似，就像是請人寫的「鱔稿」。一個正規且受歡迎的app 借錢平台，必然會累積大量來自不同用戶的真實評價，有好有壞。缺乏真實的用戶反饋，本身就是一個危險的信號。
疑點二：營運細節充滿漏洞
使用免費個人Gmail郵箱而非專業公司域名
專業的公司，特別是金融機構，一定會使用以自己公司名稱註冊的專屬電郵域名，例如「[email protected]」。這是基本商業信譽的體現。如果你發現聯絡方式是一個免費的個人電郵地址，例如Gmail或Hotmail，這就非常可疑了。這顯示對方很可能只是一個臨時組織，連最基本的企業形象都不願意投資，其專業性和可信度自然大打折扣。
利率計算範例與聲稱的最低利率自相矛盾
這是詐騙平台常用的數字遊戲。它們可能會在頁面提供一個利率計算範例，用一個極低的年利率（例如10%）去計算，讓你覺得還款額很吸引。但是在另一個角落，它又聲稱產品的最低年利率其實是18%或更高。這種前後不一的資訊，目的就是故意製造混亂，讓你低估實際的借貸成本。一個誠實的平台，所有利率資訊都應該是清晰和一致的。
疑點三：貸款條款模糊且高風險
貸款額度與期限均為典型小額、短期高利貸特徵
仔細觀察貸款產品的設計，你會發現它們通常只提供幾千至幾萬元的小額貸款，而且還款期非常短，例如7天或14天。這種「小額、短期」的組合是典型高利貸（俗稱「大耳窿」）的標準做法。這種設計的目的，是讓借款人很難在短時間內還清款項，從而被迫支付高昂的逾期費用，或者「續借」另一筆貸款來償還舊債，墮入惡性循環。
潛在實際年利率（APR）遠超法定上限
由於還款期極短，加上各種巧立名目的手續費或服務費，這些平台的實際年利率（APR）往往會高得驚人。即使它們沒有明確標示APR，只要簡單計算一下，就會發現利率遠遠超過香港《放債人條例》規定的48%法定上限。這種超高利率的貸款，本身就是非法的，而且會為借款人帶來毀滅性的財務負擔。
【緊急自救指南】誤墮「助人貸」陷阱後應該點算？
一旦發現自己可能已墮入助人貸app這類詐騙陷阱，保持冷靜並迅速行動是保護自己的關鍵。這類借貸app騙局往往牽涉個人資料盜竊與金錢損失，以下將提供一套清晰的應對步驟，引導你處理眼前的危機。
第一步：立即切斷聯繫並保護資產
首要任務是阻止情況惡化，立即切斷與詐騙者的所有聯繫，並且鞏固你的個人財務防線。
如何從手機徹底移除可疑App及清除殘留數據
首先，長按應用程式圖示並選擇「解除安裝」，將可疑的app 借錢程式從手機移除。不過，單純解除安裝未必能完全清除所有檔案。建議在移除前，先到手機的「設定」中找到「應用程式管理」，選定該App後，點擊「清除快取」及「清除資料」。完成後，再檢查手機的檔案管理員，刪除任何與該借貸app相關的殘留文件夾，最後使用可靠的防毒軟件進行一次全面的手機掃描。
即時聯絡銀行更改密碼、暫停網上理財或凍結戶口
由於你的銀行戶口資料可能已經外洩，你需要馬上致電銀行的24小時客戶服務或防詐騙熱線。向職員說明情況，並立即更改網上理財、電話理財以及任何相關的登入密碼和交易密碼。如果情況嚴重，例如發現未經授權的交易，應要求銀行即時暫停你的網上理財服務，甚至短暫凍結戶口，防止騙徒進一步盜用你的資金。
第二步：向官方渠道報案求助
單靠自己處理並不足夠，尋求執法部門的協助，既是保護自己，也是阻止更多人受害的必要一步。
撥打「18222防騙易」熱線的注意事項
你可以先致電警方的「防騙易18222」熱線諮詢。致電前，準備好簡述事件的經過，包括如何接觸到這些apps 借錢平台、下載連結、對方聯絡方式以及損失金額等。熱線人員會提供專業意見，並指導你下一步的報案流程。
前往警署報案所需文件及證據（對話截圖、轉帳記錄等）
正式報案時，請帶備你的身份證明文件。此外，整理好所有相關證據，對案件的調查至關重要。這些證據應包括：
* 所有與騙徒的通訊記錄截圖（例如WhatsApp、SMS或App內的對話）。
* 銀行月結單或轉帳記錄，清楚標示出你轉帳給對方的款項。
* 詐騙App的下載連結或其宣傳廣告的截圖。
* 任何對方傳送過來的威脅或騷擾訊息。
將證據整理得越清晰，越有助警方跟進。
第三步：應對後續騷擾及個資外洩
即使完成報案，騙徒的騷擾或個人資料被濫用的風險依然存在，你需要有策略地應對。
處理催收電話與訊息的策略
騙徒很可能會利用非法獲取的通訊錄，致電或發訊息給你的親友，進行滋擾式催收。面對這種情況，切勿與對方爭論。你可以直接封鎖所有來自騙徒的電話號碼和訊息。如果對方再次聯絡，只需冷靜地告知他們「事件已交由警方處理，檔案編號為XXXXXX」，然後掛斷電話。同時，應預先通知家人、朋友及同事，提醒他們若收到相關訊息，切勿理會或回覆。
檢查信貸報告，慎防個人資料被盜用
你的個人資料已經外洩，騙徒有可能利用你的身份向其他財務機構申請貸款。為防患未然，你應聯絡香港的信貸報告機構（如環聯TransUnion），索取一份你的個人信貸報告。仔細檢查報告上有沒有不屬於你的信貸查詢記錄或新增的信貸戶口。若發現任何異常，應立即向相關機構及警方報告。
【防騙全攻略】如何安全使用借貸App，避免墮入陷阱？
市面上有林林總總的借貸App，確實為需要資金周轉的朋友帶來方便。不過，在決定透過app借錢之前，我們必須學會分辨真偽，特別是面對像助人貸app這類存在極大爭議的平台。使用apps借錢時，只要跟著以下的檢查清單，就能大大減低墮入騙局的風險。
檢查清單一：驗證App官方渠道與開發者背景
紅旗警示：無法在官方App Store或Google Play上架
這是最基本，也是最重要的一道防線。所有合規的借貸App，都必須通過Apple App Store和Google Play商店的嚴格審核才能上架。這些審核包括對App的安全性、私隱政策及營運模式的檢查。如果一個App只能透過短訊連結或不明網站下載APK檔案安裝，這本身就是一個極大的警號。這代表它很可能因為違反平台政策或存在安全漏洞而被官方商店拒絕或下架，用戶的安全完全沒有保障。
如何查證開發者的公司註冊資料與過往評價
在官方商店的App頁面，你可以找到開發者的名稱。下一步，就是將這個公司名稱放到網上搜尋。一間正規的金融科技公司，理應擁有一個專業的官方網站、清晰的公司背景介紹及有效的商業註冊資料。你亦可以查閱其他用戶的評價，但要小心分辨，留意那些詳細描述使用經驗的評論，而不是一面倒的五星好評，因為好評有可能是偽造的。
檢查清單二：審視宣傳口號與申請條件
紅旗警示：「免TU」、「免入息證明」、「保證批核」等不合常理的聲稱
當你見到「無需信貸報告(TU)」、「無需任何入息證明」，甚至「保證批核」這些宣傳字眼時，便要立即提高警覺。正規的財務機構有責任評估借款人的還款能力，這既是保障自己，也是保障借款人避免過度借貸。「免TU」或「保證批核」意味著對方根本不關心你的還款能力，其目的很可能不是賺取合法利息，而是透過其他隱藏條款、高昂手續費，甚至非法手段來獲利。
辨識「5分鐘批核，10分鐘過數」等誇張失實的宣傳
金融科技的確加快了貸款的審批流程，但過於誇張的速度宣傳，往往是高利貸陷阱的誘餌。它們利用申請人急需用錢的心理，催促你跳過仔細閱讀條款的步驟。極速批核的背後，可能隱藏著極高的實際年利率或極短的還款期。記住，一份正規的貸款合約，是需要時間讓你去理解和確認的。
檢查清單三：檢視App權限要求與私隱政策
紅旗警示：要求讀取通訊錄、短訊等過度且不相關的權限
在你安裝及使用借貸App時，請務必留意它向你索取哪些手機權限。一個借貸App，可能需要相機權限來拍攝身份證明文件，或需要儲存權限來上傳文件。但是，它絕對沒有理由要求讀取你的完整通訊錄、個人相簿、通話紀錄或所有短訊內容。這些過度的權限要求，通常是為日後的暴力催收做準備。一旦你逾期還款，不法分子便會利用這些私密資料，去騷擾你的親朋好友，對你施加巨大的精神壓力。
確保聯絡方式為公司電郵、電話及實體地址
最後，檢查App或其網站上提供的聯絡方式。一間可靠的公司，會提供以公司域名結尾的電郵地址（例如：[email protected]）、客戶服務熱線，以及一個真實存在的辦公室地址。如果你發現聯絡電郵是免費的個人電郵（如@gmail.com），或者完全找不到實體地址和固網電話，這代表對方很可能想隱藏身份，一旦出現問題便會消失得無影無蹤。
常見問題 (FAQ)
在香港使用「助人貸」這類借貸App有何法律風險？
使用「助人貸app」這類平台，法律風險遠比想像中高。首先，它們的利率往往遠超香港《放債人條例》規定的48%實際年利率上限，這已構成高利貸罪行。雖然借款人是受害者，但更嚴重的風險在於可能無意中成為犯罪份子。詐騙集團常利用受害者的銀行戶口，存入來歷不明的款項，再要求轉出，此舉會令你的戶口變成「人頭戶口」，協助洗黑錢。一旦被定罪，後果非常嚴重。此外，你提交的個人資料也可能被盜用，以你的名義申請其他貸款或進行詐騙，讓你債務纏身。
是否所有網上借貸App都無需露面？如何分辨持牌與非法平台？
現今很多持牌財務機構或虛擬銀行，其借貸app確實提供全程網上申請服務，無需親身露面。所以，「無需露面」本身並不是分辨平台是否合法的唯一標準。要分辨一個網上apps借錢平台是否可靠，關鍵在於以下幾點。第一，查核牌照。所有在香港經營的放債人，都必須持有由公司註冊處發出的放債人牌照。你可以在政府網站的「放債人註冊處」查閱持牌人名單。合法機構一定會清晰展示其牌照號碼。第二，留意下載渠道。正規的app借錢平台會在官方的Google Play或App Store上架。如果需要透過不明連結下載APK檔案安裝，這就是一個極高的警示信號。最後，審視其專業性。合法平台的網站或app會有清晰的公司地址、客戶服務熱線和公司電郵，而非只提供個人Gmail或WhatsApp聯絡方式。
為何「助人貸」這類詐騙App仍不斷有人上當？
這類詐騙App之所以能屢屢得手，主要是因為它們精準地利用了人們在財務困境中的心理弱點。當一個人急需用錢時，判斷力會下降，而這些App標榜的「極速批核」、「免TU」、「保證借到」等口號，正好滿足了他們急切的需求，讓人放下戒心。其次，部分人對正規借貸流程不熟悉，誤以為這些平台的簡便手續是金融科技的進步，卻沒有意識到這省略了必要的風險評估和身份核實程序。加上騙徒會製作看似專業的網站和廣告，利用社交媒體廣泛宣傳，製造出可信的假象，讓普通市民難以分辨真偽。
如果只下載查詢但未申請貸款，個人資料是否安全？
答案是，個人資料很可能已經不再安全。風險從你下載並安裝App的那一刻就開始了。這些惡意app在安裝時，通常會要求獲取大量不必要的手機權限，例如讀取你的完整通訊錄、相簿、短訊內容，甚至監控你的位置。一旦你同意授權，即使你還未填寫任何申請表格，App已經可以在背景運作，悄悄盜取你手機內的個人資料。這些資料可能會被用來滋擾你的親友，或被打包賣到黑市圖利。更危險的是，安裝檔本身可能就含有惡意程式或木馬病毒，能夠監控你的按鍵記錄，從而竊取你其他App（例如網上銀行）的登入密碼。所以，單是下載安裝這一個動作，已經足以為你的個人資料安全帶來極大威脅。