不論是應付學費、尋求業務發展資金，還是為自我增值鋪路，政府貸款計劃都是不少港人的重要後盾。然而，面對學生資助、中小企融資擔保，以及在職人士進修等不同方案，其申請資格、利率及計算方法各有差異，往往令人感到眼花繚亂。本文將為您一文拆解三大主流政府貸款計劃，從快速比較表入手，深入剖析各計劃的細節、申請流程及潛在成本，助您清晰比較，輕鬆鎖定最切合個人需要的貸款方案，作出精明財務決策。
如何選擇最適合您的政府貸款？由快速比較開始
面對市面上不同的政府貸款計劃，要找到最切合個人需要的一款，確實需要花點時間。每個計劃的目標對象、申請資格到貸款計算方法都大有不同。想快速掌握全局，最好的方法就是從一個清晰的比較開始，先了解各個計劃的核心分別，再深入研究細節，這樣自然就能作出最明智的決定。
一表看清：三大政府貸款計劃關鍵比較
為了讓您更易理解，我們將香港最主要的三大類政府貸款計劃，即學生資助處的學生貸款、中小企融資擔保計劃以及持續進修貸款，整理成一個簡單的比較表，助您迅速找到方向。
| 比較項目 | 學生貸款計劃 (NLSFT/NLSPS) | 中小企融資擔保計劃 (SFGS) | 持續進修貸款 (ENLS) |
|---|---|---|---|
| 目標對象 | 全日制大專學生 | 本地中小企業、初創公司 | 在職或持續進修人士 |
| 主要用途 | 支付學費 | 公司營運資金、業務擴展 | 支付指定課程學費 |
| 貸款額度 | 主要為應繳學費，設有終身限額 | 視乎擔保產品，最高可達數百萬 | 應繳學費，設有獨立終身限額 |
| 利息與費用 | 浮動利率 + 年度行政費 | 銀行利率 + 擔保費 | 浮動利率 + 一筆過行政費 |
| 還款特性 | 在學期間已開始計息 | 按銀行協議還款 | 課程開始後即計息 |
| 申請渠道 | 學生資助處「學資處電子通」 | 參與計劃的銀行或貸款機構 | 學生資助處「學資處電子通」 |
比較重點一：申請資格與目標對象
首先，要確定您屬於哪個類別。學生貸款計劃（免入息審查貸款計劃）專為修讀全日制大專課程的學生而設，目標是幫助他們應付學費開支。而中小企融資擔保計劃（SFGS）的服務對象則是香港的註冊公司，不論是經營已久的中小企還是剛起步的初創，只要符合資格便可申請，以獲取業務發展所需的資金。最後，擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）則針對廣大在職人士，支持他們持續進修、自我增值。
比較重點二：貸款額度與計算方法
不同計劃的貸款額度與貸款計算方法差異很大。學生貸款的額度主要與您該學年應繳的學費掛鈎，並且設有合併計算的「終身貸款限額」，需要為整個大專生涯作規劃。中小企融資擔保計劃的貸款額則視乎企業的實際需要、還款能力以及所選擇的擔保產品（例如八成或九成信貸擔保），額度彈性較大。至於為在職人士而設的持續進修貸款，其額度同樣是根據課程學費而定，並設有獨立的個人終身限額。想準確預算，可以善用官方網站提供的貸款計數機作初步評估。
比較重點三：利率、行政費及還款特性
費用是選擇貸款計劃時一個極為重要的考慮因素。學生貸款和持續進修貸款的利率均採用「無所損益」基礎利率，會定期浮動。一個關鍵特性是，利息由貸款發放日起計算，即使您仍在學，利息也在累積。此外，學生貸款還需每年繳付一筆行政費，直至還清為止。相比之下，中小企融資擔保計劃的利率由貸款銀行決定，企業除了要支付利息，還需向政府支付擔保費，費用結構完全不同。
比較重點四：申請渠道與注意事項
申請渠道直接影響您的申請流程。學生及持續進修人士的貸款計劃，主要透過學生資助處的網上平台「學資處電子通」提交申請，流程相對統一。而中小企融資擔保計劃則有所不同，企業並非直接向政府申請，而是要經由參與計劃的本地銀行或貸款機構提交申請。要特別注意，您無需委託任何第三方中介代辦申請，直接與銀行聯繫便可，這樣可以避免不必要的費用和風險。
學生資助政府貸款計劃：升學路上最強後盾
升學是人生重要的投資，而學費往往是第一道需要跨越的門檻。政府為此提供了多種學生貸款計劃，它們就像是升學路上的堅實後盾，讓你可以專注學業。這些政府貸款計劃的設計，旨在協助合資格的學生應付學費及學習開支，確保有志者不會因為經濟壓力而放棄追求知識的機會。
申請前必讀：免入息審查貸款計劃 (NLS) 4大共通點
在深入了解不同的學生貸款計劃之前，首先要掌握它們的共通之處。無論你修讀的是哪種課程，只要是申請免入息審查貸款計劃（簡稱NLS），都會遇到以下四個核心特點。清楚理解這些共通點，有助你更有效地規劃未來的財務安排。
還款計算：在學期間計息的影響
這是一個在規劃還款時必須留意的細節：免入息審查貸款的利息，是從貸款發放日開始計算，直到全數清還為止。換句話說，在你仍然是學生的期間，利息已經在持續累積。這個貸款計算方法意味著你越早開始還款，總利息支出就越少。因此，在學期間若有餘裕，提早作部分還款，是一個精明的理財選擇。
隱藏成本：不可不知的年度行政費
除了利息，申請免入息審查貸款還有一項持續性的開支，就是年度行政費。學資處會就每個貸款戶口每年收取一次定額的行政費，這筆費用需要由申請開始，一直繳付至貸款本金與利息完全清還為止。即使某年度你沒有提取新的貸款，只要戶口未清還，這筆費用仍需繳付，所以在計算總借貸成本時，務必將這部分計算在內。
貸款上限：「合併終身貸款限額」詳解
每位學生都有一個「合併終身貸款限額」。這個限額是將你在「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）下的總貸款額合併計算的。它是一個固定的總額度，並非循環貸款。意思是，即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。在申請前，你需要清楚自己的總限額，並為整個大專生涯的學費開支作好規劃。
申請流程：「學資處電子通」網上申請步驟
現在的申請流程已全面電子化，非常方便。你只需要登入「學資處電子通—我的申請」平台，就可以在網上填寫及遞交申請。整個過程包括填寫個人資料、課程資訊，然後上載所需證明文件。你更可以使用「智方便+」進行數碼簽署，省卻了列印和親身遞交文件的步驟，大大簡化了整個申請程序。
兩大學生貸款計劃深入剖析：NLSFT vs NLSPS
免入息審查貸款計劃主要分為兩大類，分別針對修讀不同類型課程的學生。它們的核心運作模式相似，但適用的對象截然不同。弄清楚兩者的分別，是選對貸款計劃的第一步。
NLSFT (全日制大專學生)：公帑資助課程適用
NLSFT的全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」。它的服務對象，是修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助或公帑資助全日制課程的學生。如果你入讀的是八大院校的政府資助學士學位課程，或者其他公帑資助的認可課程，那麼你需要申請的就是NLSFT。
NLSPS (專上學生)：自資全日制課程適用
NLSPS的全名則是「專上學生免入息審查貸款計劃」。它專為修讀本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生而設。假如你所讀的課程是自資性質，無論是哪間院校開辦，只要課程在學資處的認可名單上，你就應該申請NLSPS來支付學費。
真實個案模擬：善用貸款計算機作財務規劃
理論知識固然重要，但透過真實個案模擬，可以讓你更具體地了解如何應用這些貸款計劃。在作任何決定前，強烈建議你使用學資處網站上的貸款計算機，輸入你的學費和預計修讀年期，初步估算總還款額和每月還款金額，這對你的財務規劃極有幫助。
個案一：公帑課程陳同學如何申請NLSFT應付學費
假設陳同學成功入讀香港大學的公帑資助學士學位課程，每年學費為港幣42,100元。他的家庭經濟狀況不符合申請其他須入息審查的資助。在這種情況下，他可以申請NLSFT。他只需登入「學資處電子通」，填妥申請，最高便可獲批相等於該學年應繳總學費的貸款額，以應付學費開支。
個案二：自資課程李同學如何合併FASP及NLSPS資助
李同學正修讀一個自資院校的學士學位課程，每年學費高達港幣80,000元。他首先成功申請了須經家庭入息審查的「專上學生資助計劃」（FASP），並獲得港幣30,000元的學費助學金。然而，這筆助學金並不足以完全支付學費。此時，他便可以額外申請NLSPS，借貸餘下的港幣50,000元學費差額，確保能夠順利完成學業。
中小企融資擔保計劃 (SFGS)：業務發展的催化劑
談到為業務尋找資金，中小企融資擔保計劃 (SFGS) 絕對是香港中小企業主必須認識的政府貸款計劃。這個計劃並非直接派錢，而是充當你和銀行之間的橋樑，為你的業務發展注入強心針，助你捕捉每個商機。
SFGS核心運作模式：政府擔保而非直接貸款
首先要理解SFGS的核心運作概念，它是一個「信貸擔保」產品，而不是政府直接貸款。你可以把它想像成一個強而有力的推薦人。當你的公司向銀行申請貸款時，由香港按揭證券有限公司全資擁有的香港按證保險有限公司 (HKMCI)，會為你的貸款作擔保。假如你的企業日後不幸無法償還貸款，HKMCI會代為向銀行償還大部分的欠款。正因為有這個政府背景的擔保，大大減低了銀行的放貸風險，所以銀行會更樂意批出貸款給一些原本可能因為規模小或缺乏抵押品而借貸無門的中小企。
八成 vs 九成信貸擔保產品：中小企應如何選擇？
SFGS計劃下主要有兩款常用產品，分別是「八成信貸擔保產品」和「九成信貸擔保產品」。它們的目標對象和特性各有不同，選擇哪一款，完全取決於你公司的現況和需要。讓我們深入了解兩者的分別，助你作出最明智的決定。
八成信貸擔保產品：適合一般中小企
八成信貸擔保產品是計劃的常規選項，適合大部分有一定營運基礎的中小企業。如果你的公司已經營運了一段時間，有穩定的業務記錄，但可能缺乏足夠的資產作抵押去申請傳統商業貸款，這個產品就是為你而設。它提供的貸款額度相對較高，可以用於擴充業務、增加營運資金或投資新設備，是支持企業穩步發展的理想工具。
九成信貸擔保產品：助初創或小微企成長
九成信貸擔保產品，顧名思義，由政府提供高達九成的擔保，目標是扶持有潛力但風險較高的企業。這特別適合成立年期較短的初創公司，或者業務規模非常細的小微企業。由於政府承擔了絕大部分風險，銀行審批貸款的門檻會進一步降低。假如你的公司剛起步，需要一筆關鍵資金來實現你的商業藍圖，這個產品就能提供最有力的支持。
最新還款紓困措施：「還息不還本」計劃詳情
面對經濟環境的轉變，政府亦為SFGS的借款企業提供了靈活的還款選項。最新的「還息不還本」計劃，允許合資格的企業在特定時期內，申請暫時只償還利息，而無需償還本金。這個安排能即時紓緩企業的現金流壓力，讓公司有更多喘息空間去應對市場挑戰，重新調配資源。企業可以向貸款銀行查詢詳情和申請。
SFGS申請全流程與文件清單
了解完產品，下一步就是實際的申請流程。整個過程涉及三個主要角色：你的企業、貸款銀行以及香港按證保險有限公司 (HKMCI)。清楚了解每一步，能讓你的申請過程更順暢。
申請流程三步曲：企業、銀行與按證公司
整個申請流程可以簡化為三步曲：
1. 企業準備與申請：首先，你需要準備好公司的業務證明文件、財務報表和一份清晰的貸款計劃書，然後直接向有參與SFGS計劃的銀行或貸款機構提交貸款申請。
2. 銀行審批與轉介：銀行會按照其內部的信貸評估標準，審核你的申請。如果銀行初步認為你的公司符合資格並且願意貸款，它便會將你的個案連同所需文件，提交給HKMCI申請信貸擔保。
3. 按證公司最終審批：HKMCI收到銀行的申請後，會進行最後的審核。一旦批出擔保，銀行就會與你簽訂貸款協議，并发放貸款。
申請陷阱：為何必須避免第三方中介？
在申請過程中，有一點必須高度警惕，就是切勿委託除貸款銀行以外的任何第三方中介或顧問公司代辦申請。HKMCI已多次強調，整個申請過程必須經由參與計劃的銀行直接提交，並不會處理任何由第三方轉介的申請。這些中介不但會收取高昂而不必要的費用，更無法保證申請成功。胡亂委託中介，不但會令你蒙受金錢損失，更有可能導致公司敏感資料外洩。記住，正確且唯一的申請渠道，就是直接聯絡各大銀行。
在職人士政府貸款計劃：自我增值的階梯
對於在職人士而言，進修是提升職場競爭力的關鍵一步，而一份靈活的貸款計劃，就能成為你自我增值路上的重要階梯。想透過持續進修來裝備自己，除了持續進修基金（CEF），你也不妨了解一下專為在職人士而設的政府貸款計劃，為學費支出提供多一個財務安排的選項。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)：持續進修人士專屬
擴展的免入息審查貸款計劃，簡稱ENLS，是一項專為修讀指定專上及持續進修課程人士而設的政府貸款計劃。它的最大特點是「免入息審查」，申請時無需審核你的家庭經濟狀況，讓申請程序更為直接。不論你是為了轉行、晉升或純粹增進知識，ENLS都旨在為你的學習旅程提供財務上的支持。
適用對象與課程範圍
ENLS的適用對象十分廣泛，只要你年滿18歲，並成功報讀了名單上任何一個合資格的課程，就具備申請的基本資格。這個計劃涵蓋的課程種類繁多，從各大院校開辦的兼讀制學士學位、碩士課程，到各類專業文憑及證書課程都包括在內。由於課程名單會定期更新，所以在報讀課程前，最穩妥的做法是先到學生資助處的網站，查閱最新的合資格課程名單，確保你選擇的課程符合申請資格。
貸款額度與獨立終身限額
ENLS的最高貸款額度，設定為該學年應繳付的學費總額。這意味著它可以完全覆蓋你的學費開支。值得留意的是，ENLS設有一個獨立的個人終身貸款限額。這個限額與專為全日制大專生而設的貸款計劃（NLSFT/NLSPS）分開計算。換句話說，即使你過去曾申請學生貸款，也不會影響你在ENLS計劃下的可貸額度。在規劃個人財務時，你需要明白這個貸款的計算方法，即限額屬於非循環性質，已償還的款項不會重新納入限額內。你可以利用官方網站的貸款計數機，預先估算還款安排，讓整個財務規劃更清晰。
政府貸款常見問題 (FAQ)
申請不同的政府貸款計劃時，總會遇到一些常見的疑問。以下我們整理了幾個關於申請資格、費用與還款的關鍵問題，助你更清晰地規劃財務。
關於申請資格
轉科或升學會如何影響我的學生貸款？
人生路上轉換跑道十分常見，在學期間轉科或畢業後繼續升學，你的學生貸款戶口也會隨之變動。學生資助處（學資處）的貸款計劃，通常是「一個課程，一個戶口」。所以，當你轉到新的學系或報讀一個新的碩士課程，就需要為新課程重新提交貸款申請。
這代表你會開設一個新的貸款戶口。原有的貸款戶口不會消失，它會繼續按照原定的條款計算利息，你需要如期還款。同時，新舊課程的貸款總額，都會一併納入你的「合併終身貸款限額」計算。因此，轉換課程意味著你可能需要同時管理多於一個的貸款戶口，並支付相應的年度行政費。
政府貸款的「終身限額」是循環貸款嗎？
這是一個很重要的觀念，答案是否定的。政府貸款計劃的「終身限額」並不是循環貸款。你可以把它理解為一個固定的、一生人只能使用一次的總額度。
舉例來說，假設你的終身限額是40萬港元，你在大學期間借了25萬港元。即使你畢業後全數清還了這25萬港元，你餘下的終身貸款限額依然是15萬港元（40萬減25萬），額度並不會因為還款而重新恢復。這個設計是為了確保資源能妥善分配，所以規劃整個大專生涯的財務預算時，必須將這一點考慮在內，好好利用這個總額度。
關於費用與還款
政府貸款利率是固定的嗎？「無所損益」利率的浮動風險
大部分學生政府貸款計劃的利率都不是固定的，而是浮動利率。利率通常以「無所損益」為基礎來釐定，意思是利率的設定是為了收回政府的行政成本和資金成本，並非為了賺取利潤。
這個「無所損益利率」會跟隨市場利率的走勢而變動，學資處一般會每月調整。這代表借款人需要承擔利率浮動的風險。如果未來市場加息，你的還款利息支出也會隨之增加。因此，使用貸款計數機作初步預算時，要明白計算結果會因利率變動而有所不同，這是在制定長遠還款計劃時必須留意的風險因素。
除了利息，申請政府貸款還有哪些隱藏成本？
利息固然是貸款最主要的成本，但是，申請政府貸款還有一項必須注意的持續性開支，就是「行政費」。
這筆行政費並非一次性的申請費，而是每年都需要支付，直到你將該貸款戶口連本帶利完全清還為止。更重要的是，行政費是按每個貸款戶口獨立計算的。如果你因為轉科或升學而擁有多於一個貸款戶口，便需要每年為每一個戶口支付行政費。在規劃整個貸款計算方法時，記得將未來數年甚至十多年的總行政費用一併考慮進去，才能準確評估整個貸款的總成本。