卡數纏身，利疊利令債務雪球越滾越大？每月只還最低還款額 (Min Pay)，感覺永遠無法還清？別擔心，「清數」（即結餘轉戶）正是為您而設的財務解藥。透過一筆過低息貸款整合所有高息卡數及私人貸款，不但能即時減輕您的還款壓力、大幅節省利息支出，更是重建您信貸評級（TU）的關鍵一步。
本文作為您的「清數超人」，將為您提供2025年最完整的清數攻略。我們將深入比較全港15間主流銀行、虛擬銀行及財務公司的結餘轉戶計劃，從比較準則、申請流程，到避開二線財仔陷阱，一步步教您如何選擇最慳息的方案，助您徹底擺脫債務困境，重掌財務自主。
什麼是清數（結餘轉戶）？
清數的定義與運作原理
核心概念：將多筆高息債務（卡數、私貸）整合為單一低息貸款
當卡數和私人貸款越積越多，每月還款變得吃力時，許多人會尋求像清數超人一樣的專業方案。所謂清數，它的正式名稱是「結餘轉戶」，是一個相當直接的理財概念。簡單來說，就是申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，然後用這筆新貸款一次過清還所有利率較高的舊債務，例如信用卡結欠或者不同財務公司的私人貸款。從此，您就將原本分散的多筆債務，整合成一筆債務。
運作步驟：由新貸款機構代為還清舊債，您只需向一間機構還款
結餘轉戶的運作流程十分清晰。當您成功申請並批核新的結餘轉戶貸款後，新的貸款機構（銀行或財務公司）通常會直接將款項發放給您之前的各個債權人，用以還清您的舊有欠款。完成這個步驟後，您之前的所有卡數和私貸便告一段落。接下來，您只需要按照合約規定，每月定時定額向這家新的貸款機構還款，直到還清為止。整個過程將複雜的債務關係變得簡單。
為何要清數？結餘轉戶的3大好處
好處一：大幅節省利息支出，告別高昂卡數利率
清數最顯著的好處，就是能夠直接減省利息開支。信用卡的年利率（APR）普遍高達30%以上，如果只支付最低還款額（Min Pay），大部份款項都只是在償還利息，本金減少得非常慢。結餘轉戶貸款的實際年利率通常遠低於信用卡利率，透過轉用低息貸款，您可以將更多還款額用於償還本金，從而縮短還款時間，並且節省一筆可觀的利息總支出。
好處二：簡化財務管理，集中還款避免逾期
當您同時持有幾張信用卡和數筆私人貸款時，要記住每一筆債務的還款日和金額，是一件很費神的事。稍有不慎，就可能錯過還款日期，導致需要繳付逾期罰款和額外利息，更會影響信貸紀錄。清數將所有債務合併為一，您從此只需要記住一個還款日和一個固定金額，財務管理變得前所未有地輕鬆，讓您能更專注地理財，成為理債的清數王。
好處三：逐步改善TU信貸評級，重建財務健康
長期只還Min Pay或者有逾期還款紀錄，都會對您的環聯（TU）信貸評級造成負面影響。而成功申請結餘轉戶，並開始穩定地作全額還款，正是一個重建信貸紀錄的好機會。當您持續準時還款，TU報告便會反映出您良好的還款習慣和下降的總結欠。長遠來看，這有助於逐步提升您的信貸評分，為將來申請按揭或其他貸款鋪路，重建健康的財務狀況。
我需要清數嗎？3大財務警號自我評估
面對眾多卡數與私人貸款，很多人都會感到迷惘。想知道自己的財務狀況是否已亮起紅燈，不妨參考清數超人為你準備的3個簡單自我評估指標。假如你符合以下任何一項，就代表是時候正視債務問題，考慮整合債務方案。
警號一：每月還款額佔月薪50%或以上
每月還款額佔收入的比例，是衡量還款壓力的最直接指標。計算方法很簡單，就是將你每月所有債務的還款總額，除以你的稅後月薪。如果計出來的數字達到50%或更高，這就是一個非常明顯的警號。舉個例子，假設你的月薪是$20,000，但每月需要償還$10,000的卡數和貸款。這表示你只剩下$10,000去應付租金、交通、膳食等所有生活開支。在這種情況下，財務狀況會非常緊絀，而且幾乎沒有任何儲蓄或應對突發事件的能力。
警號二：總欠款額超過月薪15倍
除了每月還款壓力，總負債水平也是一個關鍵指標。你可以將所有信用卡結欠、私人貸款及其他無抵押貸款的總額加起來，看看這個數字是否已超過你月薪的15倍。例如，月薪$20,000的人士，其總欠款額若超過$300,000，就已達到一個警戒水平。這個倍數是金融機構評估信貸風險的常用參考。當總欠款額過高，代表你需要一段非常長的時間才能還清所有債務。同時，大部分還款可能只夠支付利息，本金卻難以減少，形成惡性循環。
警號三：長期只繳付最低還款額 (Min Pay) 或已被追數
還款習慣最能反映你的真實財務狀況。如果你發現自己連續幾個月，甚至更長時間，都只能償還信用卡的最低還款額 (Min Pay)，這是一個極危險的信號。Min Pay的還款機制，會讓你的欠款以超過30%的實際年利率進行複式計算，利息支出極為驚人。另一個更嚴重的情況，就是你已經開始收到銀行或財務公司的催收電話或信件。這代表你的債務問題已經惡化到逾期還款的階段，不但會嚴重影響你的TU信貸評級，更會對日常生活造成極大困擾。
【2025最新】銀行及財務公司結餘轉戶計劃比較
市面上清數計劃五花八門，要選出最適合自己的方案，確實需要花點心思。清數超人明白你的需要，這篇文章將會成為你的清數王，為你詳細拆解和比較各大銀行及財務公司的結餘轉戶計劃，助你輕鬆找出最慳息的選擇。
如何選擇最佳清數方案？5大比較準則
在眾多選擇面前，掌握幾個關鍵的比較準則，就能讓你事半功倍，找到最理想的清數方案。
實際年利率 (APR)：決定總利息成本
實際年利率是整個計劃的靈魂，它已經包括了利息和各種手續費，能真實反映你的總借貸成本。你看到的宣傳月平息數字可能很低，但APR才是唯一需要比較的核心指標。APR越低，代表你最終需要支付的總利息就越少。
貸款額：是否足夠清還所有債務
申請清數的主要目的，就是將所有債務一次過還清。申請前，你必須準確計算自己的總欠款額。然後，你要確保所選計劃的最高貸款額，足夠覆蓋你的全部債務。如果貸款額不足，清數的效果就會大打折扣。
還款期：平衡每月還款壓力與總利息
還款期的長短，直接影響你每月的還款額和總利息支出。較長的還款期可以降低每月的還款金額，減輕即時的財務壓力。但是，還款期越長，總利息支出通常也會越高。你需要在兩者之間取得一個平衡，選擇一個既能應付，又不會令總成本過高的還款期。
申請門檻及批核速度
不同機構對申請人的信貸評級（TU）和入息要求都不同。一般來說，銀行的門檻較高，但利率較吸引。財務公司的門檻則較寬鬆。另外，批核和放款速度也是一個考慮因素，特別是當你急需資金去解決債務問題時。
手續費、現金回贈及迎新優惠
除了APR，你也要留意有沒有任何隱藏的手續費，例如行政費或提早還款罰息。同時，很多機構為了吸引客戶，會推出豐厚的現金回贈或迎新優惠。將這些優惠計算在內，可以進一步降低你的整體借貸成本。
銀行結餘轉戶計劃比較 (適合TU良好人士)
如果你擁有良好的信貸紀錄（TU Grade A-C）和穩定的收入證明，傳統銀行提供的結餘轉戶計劃通常是你的首選，因為它們能提供較低的利率和較高的貸款額。
渣打銀行 結餘轉戶計劃
渣打銀行以其較高的貸款額度及較長的還款期見稱，最高貸款額可達月薪23倍，還款期最長可達84個月，適合債務額較高的人士。
滙豐銀行「分期」萬應錢
作為香港最大的銀行之一，滙豐的結餘轉戶計劃審批嚴謹，但信譽良好，其貸款額度同樣非常可觀，能滿足大額清數的需要。
中國銀行 分期「易達錢」
中銀的計劃以穩健見稱，利率具競爭力，申請流程清晰。它對於本身是中銀客戶的申請人，批核過程可能會更為順暢。
恒生銀行 結餘轉戶私人貸款
恒生銀行的計劃同樣是大額清數的熱門選擇，貸款額可達月薪21倍，並時常推出吸引的現金回贈優惠，增加申請吸引力。
大新銀行 清卡數「快應錢」
大新銀行的清卡數計劃在市場上頗具競爭力，其APR在特定推廣期內可以做到相當低，適合追求低息方案的申請人。
東亞銀行「勁快」清數計劃
東亞銀行的計劃特色在於其申請門檻相對其他傳統銀行較為彈性，最低月薪要求較低，為收入不高的穩定工作人士提供了一個不錯的選擇。
Citi 卡數結餘轉戶
Citi的結餘轉戶計劃服務全面，除了整合卡數，亦可處理私人貸款欠款。其網上申請平台方便快捷，能快速獲得初步批核結果。
虛擬銀行結餘轉戶計劃比較 (批核靈活快捷)
虛擬銀行主打金融科技，整個申請和批核過程都在手機App上完成，特點是靈活、快捷，適合追求效率和方便的年輕一代。
WeLab Bank 清卡數貸款
WeLab Bank是香港首批虛擬銀行之一，其清卡數貸款申請流程全電子化，批核速度快，通常在短時間內就能知道結果並取得款項。
Airstar 天星銀行「貸款一筆清」
天星銀行的「貸款一筆清」計劃，同樣強調簡便的申請流程和快速批核，其貸款利率在虛擬銀行中具備一定競爭力。
Mox Bank 卡數「即時清」
Mox的卡數「即時清」功能，讓用戶可以直接在App內將其他信用卡結欠轉至Mox，操作非常直觀方便，適合處理小額至中額的卡數。
Livi 靈活貸「結餘轉戶」
Livi Bank的結餘轉戶服務提供靈活的還款選項，用戶可以在App內輕鬆管理自己的貸款，整個體驗流暢。
財務公司結餘轉戶計劃比較 (適合不同信貸狀況)
對於信貸評級（TU）稍遜，或未能提供完整入息證明的申請人，一線財務公司的結餘轉戶計劃會是更可行的選擇，它們的審批標準較銀行寬鬆。
WeLend 結餘轉戶貸款
WeLend是香港知名的網上貸款平台，利用A.I.技術進行審批，過程快速。它的結餘轉戶貸款以低息和高額現金回贈作招徠，在市場上非常活躍。
UA 咭數一筆清
UA亞洲聯合財務是香港歷史悠久的一線財務公司，其「咭數一筆清」計劃深入民心，審批較為寬鬆，能幫助不同信貸狀況的人士解決債務問題。
AEON「清數易」貸款
AEON信貸財務的「清數易」貸款，申請門檻相對較低，亦接受不同行業人士申請，為 TU 評級不佳者提供多一個清數選擇。
邦民 低息結餘轉戶貸款
邦民日本財務以其廣泛的分行網絡和相對寬鬆的審批要求而聞名。其結餘轉戶貸款方案，為急需資金整合債務的人士提供了便捷的途徑。
善用清數計算機：即時找出最慳息方案
面對市面上五花八門的清數方案，要逐一比較利率、還款期與條款，確實令人頭痛。清數超人提供的清數計算機，可說是您的私人清數王，旨在為您提供一個科學化的比較工具，讓您不用再憑感覺猜測，瞬間就能找出最慳息、最切合您需要的個人化方案。
為何要用清數計算機？
使用清數計算機，最大的好處是效率與客觀性。您無需再花費大量時間瀏覽不同銀行及財務公司的網站，或者親身致電查詢。計算機能夠即時整合市場上最新的貸款資訊，將複雜的數字轉化為清晰易明的結果，讓您一眼就能看出各個方案的優劣。同時，計算機根據您輸入的數據進行分析，完全中立，避免了只聽取單方面銷售資訊的盲點，幫助您作出最明智的財務決策。
如何使用？輸入3項資料即時比較
操作過程非常簡單，您只需準備好以下三項核心資料，就能即時啟動分析。
總欠款額
首先，請準確計算您目前所有的無抵押債務總和，這包括所有信用卡的結欠、私人貸款的餘額等。這個數字是計算的基礎，它決定了您需要申請的總貸款額度，以確保能夠一次過清還所有舊債。
每月可負擔還款額
這是一個非常個人化的數字，建議您誠實評估自己的收支狀況後，填寫一個您認為每月能夠輕鬆應付的還款金額。這個數據有助計算機篩選出還款壓力合適的方案，確保您在清數後能夠持續穩定地供款，不會再次陷入財困。
信貸狀況（良好／普通／欠佳）
您的信貸狀況直接影響銀行或財務公司批核的最終利率。您無需知道準確的TU評級分數，只需作出一個大概的評估。一般而言，信貸狀況良好者較易獲得銀行較低的利率；狀況普通或欠佳者，計算機則會為您配對門檻較為靈活的財務公司方案。
計算機分析結果一覽
輸入資料後，計算機便會即時為您進行配對及分析，並以簡單易懂的格式呈現結果。
推薦最合適您的2-3個清數方案
系統會根據您的財務背景，從龐大的資料庫中挑選出2至3個條件最優越、最符合您需求的清數計劃，並列出它們的主要條款，例如實際年利率、還款期等，讓您輕鬆比較。
預計節省總利息及每月還款額
最吸引之處，是計算機能夠將節省的金額具體化。報告會清晰顯示，與您目前繼續償還高息卡數的情況相比，選用推薦方案後，預計在整個還款期內可以節省的總利息支出，以及每月還款額可以降低多少。這個數字對比，能讓您最直接地感受到清數帶來的好處。
清數貸款申請流程全攻略
決定申請清數貸款，就如找到清數超人幫忙一樣，是解決財務問題的重要一步。整個申請過程其實相當直接，只要準備充足，就能順利完成。我們將申請流程拆解成幾個部分，讓你一看便懂，輕鬆掌握每個環節，成為理財路上的清數王。
申請所需文件清單
在開始網上申請前，預先準備好以下文件，可以大大加快整個批核速度。
香港永久性居民身份證
這是最基本的身份證明文件，申請時需要提交清晰的副本。
最近3個月入息證明
這用來證明你的還款能力，可以是公司糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單或最新的稅務局評稅通知書。
最近3個月住址證明
例如印有你姓名及地址的水電煤氣費單或銀行月結單，用作核實你的住址。
所有欠債的最新月結單
這是讓新貸款機構了解你總欠款額的關鍵文件。請準備好所有信用卡及私人貸款的最新一期月結單，確保沒有遺漏。
網上申請4大步驟
現在大部分銀行和財務公司都提供網上申請，過程非常方便，基本上跟隨以下四個步驟即可。
步驟一：選擇計劃並填寫網上申請表
在你比較並選定心儀的清數計劃後，就可以到該機構的官方網站，填寫個人的基本資料、財務狀況及貸款要求。
步驟二：上載所需證明文件
完成填表後，系統會引導你上載之前準備好的文件電子檔，可以是掃描檔或清晰的手機照片。
步驟三：等待批核及簽署貸款合約
機構收到申請後會進行審批，當中包括查閱你的TU信貸報告。批核後，職員會聯絡你確認最終的貸款條款，例如利率、還款期和金額。確認無誤後，便可透過電子方式或親身簽署合約。
步驟四：機構放款清還舊債，開始新還款期
簽約完成後，貸款機構會根據合約，將款項直接存入你的銀行戶口，或直接代你清還所有已申報的舊債。之後，你只需要按照新的合約，每月準時向這間機構還款就可以了。
提高清數批核成功率2大秘訣
想申請過程更順暢，甚至爭取到更理想的利率，掌握以下兩個秘訣十分重要。
秘訣一：及早申請，避免TU評級嚴重惡化
信貸評級（TU）是審批的關鍵。當你發現自己開始要繳付最低還款額（Min Pay）或有逾期還款的跡象時，就應該及早行動。在TU評級尚未嚴重下跌前申請，成功率及批核條件都會比較理想。
秘訣二：準備齊全及真實文件，增加信心
提交完整、清晰及真實的文件，能給予貸款機構信心，證明你的誠信及還款意願。資料不全或有誤，只會拖慢審批進度，甚至導致申請被拒絕。
避開高息陷阱：二線財務清數的風險與選擇標準
當信貸狀況未如理想，向銀行或一線財務公司申請清數計劃遇到阻礙時，部分人可能會轉向「二線財務」。清數超人想提醒你，雖然二線財務的申請門檻較低，但當中隱藏不少風險，選擇時必須格外小心，以免跌入另一個債務陷阱。
「一線」與「二線」財務的分別
簡單來說，「一線財務」通常指規模較大、有銀行背景或上市的財務公司，它們是環聯（TU）的會員，審批貸款時會查閱及更新你的信貸報告。相反，「二線財務」泛指其他規模較小、獨立運作的持牌財務公司，它們大部分不是環聯會員，審批貸款時未必會查閱TU，因此批核標準相對寬鬆。
二線財務清數的3大潛在風險
因為二線財務需要承擔較高的借貸風險，它們的貸款條款通常較為嚴苛，申請前必須了解以下幾個常見的風險。
實際年利率極高
二線財務的利息開支是最大的考慮點。它們可能以「低月平息」作招徠，但換算成「實際年利率」（APR）後，數字可能非常驚人，甚至貼近法定最高的年利率上限。所有利息成本都應該以實際年利率作準，這樣才能真正反映你的借貸成本。
還款期過短，還款壓力未減
清數的主要目的是透過延長還款期，降低每月還款額，從而減輕財務壓力。不過，部分二線財務的清數計劃還款期可能很短，例如只有6至12個月。這樣會導致每月的還款額依然高昂，無法真正紓緩你的還款負擔，問題根本沒有解決。
隱藏條款與高昂手續費
除了利息，二線財務的合約中可能包含各種隱藏收費，例如高昂的申請手續費、行政費、提前還款罰息等。這些費用會大幅增加你的總還款額。簽署任何文件前，必須逐一問清楚所有收費項目，並且確保全部條款都清楚列明在合約之內。
如何選擇可靠的財務公司？
想成為理性的清數王，就要學懂如何篩選。選擇財務公司時，不論是一線或二線，都應堅守以下三個基本原則，保障自己的權益。
必須持有有效放債人牌照
這是最基本的法律要求。所有在香港經營放債業務的公司，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。你可以透過公司註冊處的網上查冊系統，核實對方是否持牌，確保其業務是合法經營。
收費條款清晰透明
一間可靠的財務公司，必定會清楚列明貸款的所有條款，特別是實際年利率、每月還款額、總利息支出及所有可能產生的費用。你應該在簽約前取得一份完整的貸款合約副本，細心閱讀，有不明白的地方就要立即詢問。
絕不要求預先繳交任何費用
正規的財務公司絕對不會在批出貸款前，以任何名目要求你預先繳交費用，例如「手續費」、「行政費」或「保證金」。任何預繳費用的要求，都極有可能是詐騙陷阱的警號，必須立即中止申請。
清數後如何提升TU？信貸評級重建指南
成功透過清數超人方案整合好債務，絕對是理財路上的一大步，但這並非終點，而是重建財務健康的新起點。清數的主要目標之一，就是為了長遠地改善信貸評級（TU）。接下來的12個月是重建TU的黃金時期，只要跟隨以下清晰的藍圖，加上自身的紀律，你的信貸評分便能逐步重回正軌。
重建TU黃金12個月行動藍圖
第1-3個月：確認舊債已清還及取消戶口
當新的貸款機構為你清還所有舊債後，你的首要任務是主動跟進。你可以聯絡所有舊有的信用卡公司或財務機構，索取一份正式的「全數清還證明信」。這份文件非常重要，是你確實還清債務的憑證。取得證明後，記得正式取消這些已經清還的信用卡或貸款戶口。這個步驟能確保信貸報告上的資料準確更新，顯示這些戶口已經關閉，避免因資料滯後而影響評分。
第4-6個月：建立準時還款的良好記錄
這是整個重建計劃中最關鍵的一環。你現在只需要向一間機構還款，財務管理變得簡單。請務必設立自動轉賬，或者在月曆設定還款提示，確保每個月都準時、足額還款。每一次準時還款，都會在你的信貸報告中留下記錄，就像為你的信貸評級逐塊逐塊地建立穩固的正面基礎。持續數月的良好還款紀錄，是向信貸機構證明你財務紀律的最有力證據。
第7-12個月：定期查閱信貸報告，監察評分進度
當你建立了半年的良好還款習慣後，是時候檢視成果了。你可以向環聯（TransUnion）申請一份詳細的信貸報告。查閱報告有兩個主要目的：第一，核實所有舊債務戶口是否已正確顯示為「已結束」，以及新的清數貸款是否有準時還款的正面記錄。第二，觀察你的信貸評分是否有逐步回升的趨勢。定期監察能讓你了解自己的進度，同時及早發現任何潛在的資料錯誤並作出修正。
還款期間應避免的2大行為
在努力重建信貸評級的同時，有些行為會對你的努力造成反效果，需要特別留意及避免。
避免申請新的無抵押信貸
在還款期間，你可能會收到其他信用卡或私人貸款的推廣。此時必須保持克制，避免申請任何新的無抵押信貸產品。每一次申請，金融機構都會查閱你的信貸報告，這會留下一個「信貸查詢」的紀錄，短期內會對你的評分造成輕微的負面影響。在評分尚在恢復的脆弱階段，過多的信貸查詢會讓機構覺得你對信貸有急切需求，反而不利於評分提升。
保持信貸使用度於低水平
如果你在清數後仍保留一至兩張信用卡作日常備用，這是一個很好的理財工具，但使用時必須謹慎。你需要留意「信貸使用度」（Credit Utilization Ratio），即是你的結欠金額佔總信用額度的百分比。業界普遍建議將此比率維持在30%至50%以下。舉例來說，若你的信用卡信貸額度是一萬元，每月簽賬結欠最好維持在三千元以下，並且每月清還全數卡數。一個低的信貸使用度，能反映你並非過度依賴信貸，具備良好的財務管理能力。
清數常見問題 (FAQ)
在成為清數超人的路上，大家或多或少都會有些疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以幫到你。
Q1：申請清數需要查閱TU信貸報告嗎？
需要，所有正規銀行及財務公司均會查閱TU。
這個答案是肯定的。任何正規的銀行和財務公司，在審批結餘轉戶貸款時，都會查閱申請人的環聯（TU）信貸報告。這是他們評估信貸風險的標準程序，也是負責任的放貸做法。
警惕標榜「免TU」的清數貸款，通常利息極高。
如果你見到有公司標榜「免TU」或「不看信貸報告」作招徠，便要特別留神。這些貸款的實際年利率（APR）通常非常高，而且可能附帶很多隱藏條款。選擇正規機構，才是真正成為清數王的明智一步。
Q2：清數貸款會否影響我的信貸評級？
短期影響：申請時的信貸查詢或令評分短暫微跌。
當你申請任何貸款時，金融機構都會向環聯查詢你的信貸記錄，這次查詢會留下一個紀錄，或會令你的信貸評分短暫而輕微地下降。這是一個正常的現象。
長期效益：準時還款能整合債務，長遠有助提升評分。
從長遠來看，成功的清數對信貸評級是正面影響。當你將多筆高息卡數整合為一筆貸款，並且每月準時還款，能夠有效改善還款紀錄及降低信貸使用度，這兩者都是提升TU評分的重要因素。
Q3：清數申請到批核放款需時多久？
視乎機構及文件是否齊備，由1至7個工作天不等。
整個過程的時間，主要取決於你選擇的銀行或財務公司，以及你提交的文件是否齊全。一般來說，由遞交申請到批核放款，大約需要1至7個工作天。準備好所有文件，可以加快整個流程。
Q4：清數與債務重組（DRP）有何分別？
清數是貸款產品，DRP是與債權人協商的方案。
兩者本質上完全不同。清數（結餘轉戶）是一個貸款產品，是你主動向一間新的金融機構借貸，去還清其他舊債。而債務重組（DRP）則是在你無力償還債務時，與現有的一眾債權人進行協商，以尋求一個新的還款方案，過程中不會牽涉新的貸款。
清數對TU影響較小，DRP則會留下較長期的負面記錄。
對信貸記錄的影響是兩者最大的分別。清數成功後，只要準時還款，對TU評級是正面幫助。相反，進行債務重組會在你的信貸報告中留下長達數年的負面記錄，對日後申請信用卡或貸款會有較大影響。
Q5：稅務貸款 (Tax Loan) 可用作清數嗎？
可以，稅貸利率通常較低，但批核要求較高。
這是一個可行的財務策略。稅務貸款的實際年利率（APR）普遍比結餘轉戶貸款更低，用作清數自然可以節省更多利息。但是，銀行對稅貸的審批要求通常比較嚴格，申請人需要有穩定的收入和良好的信貸記錄。
適合信貸評級良好，希望以更低成本整合債務的人士。
如果你的TU評級良好，並且有能力通過銀行的審批，利用低息的稅務貸款去整合卡數或其他私人貸款，絕對是一個成本效益極高的方法。
什麼是清數（結餘轉戶）？
每月應付多張信用卡賬單與幾筆私人貸款，確實令人頭痛。想有效管理債務，不妨先了解一下清數。清數超人將會在這篇文章為你拆解，讓你明白如何利用這個方法重整財務。
清數的定義與運作原理
核心概念：將多筆高息債務（卡數、私貸）整合為單一低息貸款
清數，學名是「結餘轉戶」。它的核心概念非常直接，就是向一間銀行或財務公司申請一筆新的低息貸款，然後用這筆錢一次過還清你手頭上所有利息較高的債務，例如信用卡欠款或者其他私人貸款。
運作步驟：由新貸款機構代為還清舊債，您只需向一間機構還款
實際操作上，當你成功申請新的清數貸款後，新的貸款機構通常會直接幫你還清所有舊的債務。從此以後，你就不需要再記住多個還款日和應付不同機構了。你只需要集中精神，每月準時向這間新的貸款機構還款就可以。
為何要清數？結餘轉戶的3大好處
好處一：大幅節省利息支出，告別高昂卡數利率
信用卡欠款的利息非常高，實際年利率（APR）隨時超過30%。如果你長期只還最低還款額（Min Pay），大部份還款都只是在支付利息，本金很難減少。清數貸款的利率通常低很多，可以讓你用一個較低的利率去還清高息債務，直接減少整體的利息支出，慳下一大筆錢。
好處二：簡化財務管理，集中還款避免逾期
同時應付幾筆債務，要記住不同的還款日期和金額，很容易會出現混亂，甚至忘記還款而導致罰款和影響信貸記錄。清數將所有債務合併成一筆，你只需要每月向一間機構準時還款。這樣財務管理變得簡單清晰，可以大大減低逾期還款的風險。
好處三：逐步改善TU信貸評級，重建財務健康
長期只還Min Pay或者有多筆欠款，都會對你的環聯（TU）信貸評級造成負面影響。當你成功申請清數貸款後，舊的信用卡賬戶會顯示為「全數清還」。只要你之後能夠準時為這筆新貸款供款，便能建立一個良好的還款記錄。長遠來看，這有助於逐步提升你的TU評級，為你的財務健康打好基礎。想成為理財有道的清數王，這一步十分關鍵。
我需要清數嗎？3大財務警號自我評估
面對眾多卡數和私人貸款，很多人會感到迷惘。清數超人想和你分享一些簡單的自我評估方法，讓你清晰判斷自己的財務狀況，看看是否需要考慮清數方案。以下三個財務警號，你可以逐一檢視。
警號一：每月還款額佔月薪50%或以上
這是一個非常直接的指標。你首先計算一下每月所有債務的還款總額，包括信用卡、私人貸款和其他欠款。然後，將這個總額除以你的月薪。如果結果等於或大於50%，這就是一個明確的警號。例如，你的月薪是$20,000，但每月還款總額達到$10,000或以上，代表你的財務壓力已經相當大。因為你只剩下收入的一半來應付租金、交通、飲食和日常開支，所以生活會變得非常拮据，也難以儲蓄應對突發情況。
警號二：總欠款額超過月薪15倍
另一個關鍵指標是你的總負債比率。你可以將所有信用卡結欠和私人貸款的總額加起來。如果這個數字是你月薪的15倍或以上，就代表你的債務水平可能已超出健康的範圍。舉個例子，如果你的月薪是$20,000，總欠款額卻高達$300,000，要單靠自己原有的還款方式去還清這筆債務會非常困難。這時候，尋找一個專業的清數王方案，將債務重組，就變得十分重要。
警號三：長期只繳付最低還款額 (Min Pay) 或已被追數
你的還款習慣最能反映真實的財務狀況。如果你發現自己長期只能勉強繳付信用卡的最低還款額 (Min Pay)，這是一個很危險的訊號。因為Min Pay之中，絕大部分是用來支付高昂的利息，本金幾乎沒有減少，導致債務雪球越滾越大。更嚴重的是，如果你已經開始收到財務機構的追收電話或信件，這代表你的信貸紀錄已受到影響，財務問題已刻不容緩，需要立即正視和處理。
【2025最新】銀行及財務公司結餘轉戶計劃比較
市面上的清數計劃五花八門，要從中挑選最適合自己的一款，確實需要花點心思。清數超人為您整理了詳盡的比較，助您一步步理清思路，找到最理想的方案，讓您成為理財路上的清數王。
如何選擇最佳清數方案？5大比較準則
面對眾多選擇，我們可以從以下五個核心準則入手，逐一評估，就能清晰地篩選出最切合個人財務狀況的結餘轉戶計劃。
實際年利率 (APR)：決定總利息成本
實際年利率（APR）是比較所有貸款計劃的黃金標準。它不只包含基本利息，還計算了所有手續費、行政費等附加成本，真實反映您需要承擔的總借貸成本。因此，比較時應將APR放在首位，利率愈低，代表您能節省的利息愈多。
貸款額：是否足夠清還所有債務
申請清數貸款的首要目的，就是還清所有高息舊債。申請前必須準確計算您的總欠款額，然後確保所選計劃的最高貸款額足以完全覆蓋這筆數目。如果貸款額不足，您仍需處理餘下債務，清數效果便會大打折扣。
還款期：平衡每月還款壓力與總利息
還款期的長短直接影響每月供款額和總利息支出。較長的還款期可以降低每月的還款金額，減輕即時的財政壓力。不過，總利息支出亦會相應增加。您需要根據自己的還款能力，在每月供款額與總利息之間找到一個最舒適的平衡點。
申請門檻及批核速度
不同機構的審批標準各異。傳統銀行的門檻一般較高，對信貸評級（TU）有一定要求。虛擬銀行和財務公司的批核則相對靈活，適合不同信貸狀況的人士。此外，批核和放款速度也是重要考慮因素，特別是當您急需資金周轉時，一些能快速批核的計劃會更具優勢。
手續費、現金回贈及迎新優惠
很多機構都會推出吸引的迎新優惠，例如現金回贈、禮券或免手續費。這些優惠確實能降低一些前期成本，但它們通常是一次性的。在比較時，應先聚焦於APR，再將這些優惠視為額外獎賞，這樣才能作出最精明的選擇。
銀行結餘轉戶計劃比較 (適合TU良好人士)
如果您的信貸評級（TU）良好，收入穩定，傳統銀行提供的結餘轉戶計劃絕對是首選。它們的實際年利率通常是市場上最低的，而且貸款額度較高，能助您以最低成本整合債務。
渣打銀行 結餘轉戶計劃
渣打銀行提供高達月薪23倍的貸款額，還款期亦相當靈活，適合有大額債務及需要較長還款期的人士。
滙豐銀行「分期」萬應錢
滙豐的計劃以審批穩健見稱，其結餘轉戶服務亦是市場上的熱門選擇，適合追求信譽及穩定服務的客戶。
中國銀行 分期「易達錢」
中銀的計劃申請門檻相對親民，利率亦具競爭力，是大眾化的穩健清數選擇之一。
恒生銀行 結餘轉戶私人貸款
恒生銀行的貸款服務流程清晰，其結餘轉戶計劃同樣為信貸記錄良好的人士提供吸引的利率和條款。
大新銀行 清卡數「快應錢」
大新銀行的計劃以「快」為賣點，審批流程相對簡潔，適合希望盡快整合卡數的申請人。
東亞銀行「勁快」清數計劃
東亞銀行的計劃同樣強調速度，並提供具競爭力的利率，是市場上另一個值得考慮的銀行清數方案。
Citi 卡數結餘轉戶
Citi的計劃專為處理卡數而設，能有效幫助客戶集中處理來自不同信用卡的欠款，簡化還款程序。
虛擬銀行結餘轉戶計劃比較 (批核靈活快捷)
虛擬銀行結合了傳統銀行的穩定性與金融科技的便捷。它們的申請流程全在網上進行，審批速度極快，而且門檻較傳統銀行靈活，為追求效率的都市人提供了理想的清數選項。
WeLab Bank 清卡數貸款
作為本地虛擬銀行的先行者，WeLab Bank提供透明度高且申請方便的清卡數貸款，整個過程在手機App內即可完成。
Airstar 天星銀行「貸款一筆清」
天星銀行的計劃同樣主打全線上申請及快速批核，其利率在虛擬銀行中具備一定吸引力。
Mox Bank 卡數「即時清」
Mox提供的服務與其信用卡產品緊密結合，用戶可以非常便捷地將卡數轉為分期貸款，操作體驗流暢。
Livi 靈活貸「結餘轉戶」
Livi Bank的結餘轉戶方案同樣以靈活彈性為特點，讓客戶可以根據自己的需要自訂還款方案。
財務公司結餘轉戶計劃比較 (適合不同信貸狀況)
對於信貸評級稍遜，或未能通過銀行審批的人士，信譽良好的一線財務公司是另一條出路。它們的審批標準更具彈性，雖然利率可能稍高於銀行，但仍然遠低於信用卡利息，能有效幫助您擺脫債務困境。
WeLend 結餘轉戶貸款
WeLend是本地知名的網上貸款平台，利用金融科技簡化審批流程，即使信貸記錄不完美，亦有機會獲批。
UA 咭數一筆清
UA亞洲聯合財務在市場上歷史悠久，其「咭數一筆清」專為整合信用卡欠款而設，審批要求較為寬鬆。
AEON「清數易」貸款
AEON信貸財務的清數計劃，為客戶提供另一可靠的選擇，尤其適合其現有信用卡客戶。
邦民 低息結餘轉戶貸款
邦民是另一間廣為人知的日資財務公司，其結餘轉戶貸款以服務網絡廣泛和申請便捷見稱。
善用清數計算機：即時找出最慳息方案
為何要用清數計算機？
我們明白，面對市面上五花八門的清數計劃，要逐一比較不同銀行與財務公司的實際年利率(APR)、還款期及優惠，確實是一項大工程，而且很容易感到混亂。清數超人提供的清數計算機，就像您的私人財務顧問，它能根據您的個人狀況，省去您自己研究的時間，即時篩選出最慳息、最合適的方案。一個好的開始，就是成功的一半。
如何使用？輸入3項資料即時比較
使用方法非常簡單，整個過程毋須提供任何個人身份資料，只需輸入以下3項基本財務狀況，系統就能為您進行精準配對：
總欠款額
這是指您目前所有卡數、私人貸款等無抵押債務的總和。準確的數字有助計算機評估您需要多大的貸款額度，才能一次過還清所有債務。
每月可負擔還款額
請誠實評估您扣除所有必要開支後，每月可以穩定地用作還款的金額。這個數字直接影響系統為您推薦的還款期長短，以及方案是否切實可行。
信貸狀況（良好／普通／欠佳）
您的信貸評級（TU）是銀行或財務公司批核貸款的重要參考。請根據您的理解選擇最接近的狀況。例如，如果您一直準時還款，可選「良好」；如果有少量逾期記錄，可選「普通」；如果曾有撇帳或被追數，則可選「欠佳」。這有助我們為您配對批核機會較高的機構。
計算機分析結果一覽
提交資料後，計算機的智能系統會立即為您分析，並以清晰易明的方式呈現結果，讓您對自己的財務前景一目了然。
推薦最合適您的2-3個清數方案
系統不會列出所有產品令您眼花繚亂。它會根據您的資料，從我們龐大的資料庫中，精選出2至3個在利率、貸款額和批核機會上最符合您需求的個人化方案。
預計節省總利息及每月還款額
這是最關鍵的部分。報告會清楚列出，與您目前繼續償還高息債務相比，選用推薦方案後，預計可以節省的總利息開支，以及每月還款額可以降低多少。數字會說話，讓您清楚看見清數能為您帶來的實際好處。
清數貸款申請流程全攻略
決定好要擺脫債務枷鎖，清數超人同你一齊行出第一步。其實申請清數貸款的過程，比你想像中直接同簡單。只要準備好文件，跟住以下步驟，你就可以向輕鬆理財邁進一大步。
申請所需文件清單
俗語話「工欲善其事，必先利其器」。申請清數前，準備好齊全的文件，可以令整個批核過程更順暢。銀行同財務公司一般需要以下幾種基本文件：
香港永久性居民身份證
這是最基本的身份證明文件，用來核實你的個人資料。
最近3個月入息證明
你需要提供最近三個月的收入證明，例如公司糧單、顯示薪金入帳的銀行月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。這有助機構評估你的還款能力。
最近3個月住址證明
用來核實你的住址，一般接受三個月內發出的水電煤費單、銀行月結單或者政府部門信件。
所有欠債的最新月結單
這一步非常重要。你需要提交所有信用卡同私人貸款的最新一期月結單，讓貸款機構清楚知道你的總欠債額同利息狀況，以便計算出最適合你的清數方案。
網上申請4大步驟
現時大部分申請都可以網上完成，省時又方便。整個流程通常分為四大步：
步驟一：選擇計劃並填寫網上申請表
比較不同機構的方案後，選擇最適合你的一個。然後到該機構的官方網站，填寫網上申請表，如實輸入個人資料、財務狀況同貸款要求。
步驟二：上載所需證明文件
根據網站指示，將之前準備好的文件拍照或者掃描，然後上載到申請系統。影像要確保清晰可見。
步驟三：等待批核及簽署貸款合約
提交申請後，機構會審核你的資料同信貸報告（TU）。批核結果一般會透過電話或電郵通知你。成功批核後，你可以選擇網上簽約或者親身到分行簽署正式的貸款合約。
步驟四：機構放款清還舊債，開始新還款期
簽約後，貸款機構會直接將款項存入你指定的銀行戶口，或者直接代你清還所有舊債。完成後，你只需要按照合約規定，每月向這間新機構準時還款，直至還清為止。
提高清數批核成功率2大秘訣
想成為理財清數王，順利獲批貸款，可以留意以下兩個小秘訣：
秘訣一：及早申請，避免TU評級嚴重惡化
當你發現財務開始出現壓力，例如要月月還Min Pay時，就應該及早行動。因為拖延越久，你的信貸使用度會越高，甚至可能出現逾期還款，這些都會令你的TU信貸評級持續下降。評級越差，獲批的利率就可能越高，甚至會被拒絕。及早申請，可以用較好的信貸狀況去爭取更理想的貸款條件。
秘訣二：準備齊全及真實文件，增加信心
向貸款機構提供齊全同真實的文件，代表你對這次申請的認真程度同透明度。這能建立機構對你的信心，證明你是一個有責任感的借款人。清晰完整的資料亦可以加快審批部門的處理速度，讓你可以更快取得資金解決問題。提交任何虛假資料，不但會直接導致申請失敗，更有可能觸犯法例。
避開高息陷阱：二線財務清數的風險與選擇標準
在尋找清數方案的路上，選擇合適的財務機構是關鍵一步。清數超人明白，當信貸評級未如理想時，選擇似乎會變少，但正因如此，我們更需要懂得分辨不同財務公司的潛在風險，特別是坊間俗稱的「二線財務」。
「一線」與「二線」財務的分別
簡單來說，「一線財務」通常指銀行或背景實力雄厚、規模較大的上市財務公司。它們的審批標準比較嚴格，普遍會嚴格參考申請人的信貸報告（TU），提供的利率相對較低，而且營運受更嚴格的監管。
「二線財務」則泛指規模較小、審批門檻較寬鬆的財務公司。它們的目標客戶可能是信貸評級欠佳，或者無法通過一線財務審批的人士。因為它們承擔的風險較高，所以貸款條款通常沒有一線財務那麼優惠，當中亦存在一些需要留意的風險。
二線財務清數的3大潛在風險
選擇二線財務公司處理債務，看似是走一條捷徑，但當中可能隱藏著幾個問題，令您的財務狀況變得更複雜。
實際年利率極高
部分二線財務公司批出的貸款，實際年利率（APR）可以非常高，有時甚至貼近法例規定的上限。雖然它們可能以「低月平息」作宣傳，但計入各種費用後，最終的借貸成本可能遠超預期，令您陷入利息疊加的困境。
還款期過短，還款壓力未減
為了減低自身的放貸風險，二線財務提供的還款期可能非常短，有時只有短短幾個月至一年。這會導致每月還款額異常地高，根本無法真正紓緩您的還款壓力，結果只是將債務由一個地方搬到另一個地方，治標不治本。
隱藏條款與高昂手續費
一些不良的二線財務公司，其貸款合約條款可能含糊不清，當中或隱藏了各種額外費用，例如高昂的申請手續費、行政費或提早還款罰息。這些費用加起來，會大幅加重您的整體負擔。
如何選擇可靠的財務公司？
要成為精明的清數王，在任何情況下，選擇財務公司時都應堅守以下幾個基本原則，保障自己的權益。
必須持有有效放債人牌照
這是最基本的要求。所有在香港經營放債業務的公司，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。您可以在牌照持有人的辦事處看到牌照正本，或者在公司註冊處的網站查閱持牌人名冊，確認公司的合法性。
收費條款清晰透明
一間正規的財務公司，必定會清楚列明貸款的所有條款，特別是實際年利率、每月還款額、總還款額以及所有可能產生的費用。簽署任何合約前，必須花時間細閱每一項條款，如有不明白的地方，一定要向職員問清楚。
絕不要求預先繳交任何費用
正規的財務公司，絕對不會在成功批出貸款前，以任何名目（例如：手續費、行政費、保證金）要求您預先繳交任何費用。任何聲稱要「先付款、後批核」的，都極有可能是詐騙陷阱，必須馬上拒絕。
清數後如何提升TU？信貸評級重建指南
成功清數是重建財務健康的第一個里程碑。清數超人明白，你的最終目標是徹底改善信貸評級（TU），為未來鋪設一條更平坦的財務道路。清數本身對TU評級的影響是正面的，但這只是開始。接下來的12個月是重建信用的黃金時期，只要跟隨清晰的計劃，你的TU評分就能穩步回升。
重建TU黃金12個月行動藍圖
第1-3個月：確認舊債已清還及取消戶口
當你獲批結餘轉戶貸款後，貸款機構會代你還清所有指定的舊債務。你的首要任務，就是主動聯絡所有舊債權人（例如信用卡中心），確認他們的戶口結餘是否已歸零。取得確認後，建議你取消那些已經清還的信用卡戶口，特別是那些你不再需要或信貸額度較低的戶口。這個步驟十分重要，因為它能確保舊賬戶不會再產生任何年費或利息，同時也能避免你再次使用這些戶口，讓你更專注於新的還款計劃。
第4-6個月：建立準時還款的良好記錄
這是整個重建過程中最關鍵的一環。你需要做的只有一件事：每月準時，並且全額償還你的結餘轉戶貸款。沒有任何技巧比得上持續穩定的還款記錄。每一次的準時還款，都會在你的信貸報告中留下記錄，向信貸資料庫證明你是一位負責任的借款人。你可以設立自動轉賬（Autopay），確保還款不會因一時忘記而延誤。這三個月的堅持，將會為你的TU評分打下堅實的基礎。
第7-12個月：定期查閱信貸報告，監察評分進度
當你建立了超過半年的良好還款記錄後，TU評分通常會開始有明顯的改善。在這個階段，建議你每年至少索取一份自己的信貸報告來查閱。這樣做有兩個好處。第一，你可以親眼看到評分的進展，這會給你帶來很大的鼓舞。第二，你可以核實報告上的資料是否準確無誤，例如舊債務是否已顯示為「已清還」，以及還款記錄是否正確。如果發現任何錯誤，你可以及時向信貸資料庫提出更正。
還款期間應避免的2大行為
在重建TU的路上，除了要做對的事情，也要避免做錯的事情。想成為真正的理財清數王，就要留意以下兩大行為。
避免申請新的無抵押信貸
在你還款期間，你需要盡力避免申請任何新的無抵押信貸產品，例如新的信用卡或私人貸款。因為每當你提交一次申請，貸款機構都會查閱你的TU報告，這會留下一個「信貸查詢」記錄。在短時間內有多個查詢記錄，會讓其他貸款機構覺得你對信貸有急切需求，可能存在財務不穩的風險，這會對你的TU評分造成負面影響。請專注於還清現有的結餘轉戶貸款。
保持信貸使用度於低水平
信貸使用度（Credit Utilization Ratio）是你信用卡結欠總額與總信貸額度的比例，這是影響TU評分的一個重要因素。舉例來說，如果你有一張信貸額度為$50,000的信用卡，而你使用了$45,000，你的信貸使用度就是90%。一般建議將這個比例維持在30%至50%以下。一個較低的使用度，代表你不依賴信貸度日，財務狀況比較健康，對提升評分有正面作用。即使在清數後保留了一兩張信用卡作日常備用，也應盡量保持較低的簽賬結餘。
清數常見問題 (FAQ)
在你決定是否需要清數服務時，心中總會有些疑問。清數超人明白你的考量，所以特別整理了幾個大家最關心的問題，希望可以幫你一次過釐清所有細節。