升學在即，卻為高昂學費而煩惱？香港政府設立的免入息審查學生貸款計劃（Non-means-tested Loan），正是一條重要的財政後援路線，旨在幫助合資格學生解決燃眉之急。本文將為你提供一站式全攻略，由釐清 NLSFT 和 NLSPS 兩大計劃的分別、剖析申請資格、貸款額度、利息及行政費計算，到手把手教你完成網上申請，以至畢業後的還款安排，全面解答你對免入息貸款的所有疑問，助你順利踏上求學之路。
認識免入息貸款：兩大計劃詳情
甚麼是免入息審查學生貸款 (Non-means-tested Loan)？
講到升學開支，免入息學生貸款是一個你必須認識的選項。簡單來說，它是一項由政府提供的財務支援，最大的特點是申請時不需要審查你或你家庭的經濟狀況，主要用來協助你繳付學費。
核心目的：輔助其他資助，解決學費支付困難
這個計劃的核心角色，並不是要完全取代其他政府資助，例如需要入息審查的助學金（Grant）和貸款（Loan），而是作為一個重要的輔助工具。當你現有的資助不足以支付全部學費，或者你不符合其他資助計劃的申請資格時，免入息審查學生貸款就能夠提供額外支援，確保學費不會成為你升學路上的障礙。
與助學金 (Grant) 的根本分別：貸款需連本帶利償還
這一點非常重要，助學金（Grant）是政府直接給予的資助，一般情況下並不需要償還。但是，免入息學生貸款的本質是「貸款」，代表這筆錢是借給你應急的。在你畢業之後，就需要按照規定，連同本金和在學期間累積的利息，分期全數清還。
兩大計劃比較：NLSFT vs NLSPS
政府主要提供了兩種學生免入息貸款計劃，它們的名字看似複雜，但其實很容易分辨。你只需要根據自己修讀的課程性質，就能知道應該申請哪一種。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：公帑資助課程適用
如果你的課程是由大學教育資助委員會（UGC）資助，也就是俗稱的「八大」院校提供的公帑資助學位課程，那麼你應該留意的就是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme for Full-time Tertiary Students），簡稱 NLSFT。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：自資課程適用
假如你修讀的是自資形式的專上課程，例如副學士、高級文憑，或者其他院校提供的自資學士學位課程，那麼適合你的就是「專上學生免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme for Post-secondary Students），簡稱 NLSPS。
誰有資格申請？一文看清免入息貸款申請條件
想申請免入息學生貸款，第一步就是要清楚了解自己是否符合資格。這不單純看你是不是學生，而是要同時滿足課程和居留身份兩方面的要求。讓我們一起仔細看看，申請免入息審查學生貸款需要具備哪些條件，以及哪些情況會被視為不合資格。
基本申請資格
要成功申請，你首先需要符合以下兩大基本條件。這兩個條件是申請學生免入息貸款的入場券，缺一不可。
修讀認可課程
第一個關鍵點，是你正在修讀的課程。你必須是修讀經評審的指定全日制課程的註冊學生。這些「認可課程」涵蓋了公帑資助及自資的副學士學位、高級文憑或學士學位課程。簡單來說，不論你是透過大學聯合招生辦法（JUPAS）入讀，還是報讀自資院校，只要你的課程在學生資助處（學資處）的認可名單上，就滿足了這項要求。
符合香港居留權要求
第二個關鍵點，是你的香港居民身份。學資處主要循兩個方向去界定：
第一，你擁有香港居留權。
第二，若你沒有香港居留權，你本人或你的家庭需要在課程開始前，已經連續在香港居住滿三年。這裡的「連續」是一個重要概念，意味著期間不能有長時間的中斷。
特定不合資格情況
除了符合基本資格，你也要留意自己是否屬於幾種特定不獲接納申請的情況。即使你是全日制學生，如果符合以下任何一種描述，你的申請將不被考慮。
持學生簽證的非本地生
如果你是以持有香港學生簽證或進入許可的身份來港就讀，你將不符合申請資格。因為免入息貸款學生計劃的主要對象是本地學生。
持 IANG 簽證人士
持有「非本地畢業生留港／回港就業安排」（IANG）簽證的人士，即使正在修讀課程，亦不符合申請資格。
年滿18歲後始獲發受養人簽證的學生
這是一個比較特殊的情況。如果你是透過受養人簽證或進入許可留港，而獲發該簽證時你已經年滿18歲，你亦會被界定為不合資格的申請人。
免入息貸款額度：我可以借多少錢？
談到免入息學生貸款，大家最關心的問題之一，自然是貸款額度。究竟自己可以借到多少錢去應付學費？計算方法其實很直接，主要圍繞你的學費金額，同時也要了解一個非常重要的概念——「合併終身貸款限額」。
最高貸款額計算方法
以全年應繳學費為上限
最基本的原則是，你能申請的學生免入息貸款，最高金額就是你該學年需要繳交的全額學費。例如，如果你的全年學費是港幣42,100元，那麼你的最高貸款額就是港幣42,100元，金額不會超過你的實際學費開支。
扣除其他學費資助後的計算方式
如果你同時有申請其他政府的學費資助，例如「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）下的學費助學金（Grant），學資處在計算你的免入息審查學生貸款額度時，就會先扣除這些資助金額。計算公式很簡單：
最高貸款額 = 全年應繳學費 – 其他計劃已批出的學費資助
這個安排確保了政府資助不會重複發放，貸款是用來填補資助後剩餘的學費差額。
認識「合併終身貸款限額」
除了每年的貸款額度，你更需要認識「合併終身貸款限額」這個概念，它會影響你整個大專生涯的借貸規劃。
概念解說：NLSFT與NLSPS共用的總上限
這個限額是為「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）和「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）設立的一個共用總上限。無論你在大學生涯中，是透過其中一個還是兩個計劃借貸，所有貸款總額都會合併計算，不能超過這個終身限額。
2025/26 學年參考限額
學資處會每年根據通脹調整這個限額。以2025/26學年為例，合併終身貸款限額為港幣413,600元。這個數字為你的總借貸能力設定了上限。
限額特性：非循環使用，用完即止
請注意，這個限額的特性是「非循環使用」，也就是用完即止。即使你畢業後開始還款，你已經使用的額度也不會因為還款而恢復。所以，每一筆貸款申請都需要仔細考慮，確保用在最需要的地方。
貸款成本解構：利息與行政費全剖析
談及借貸，大家最關心的莫過於總成本。申請免入息學生貸款時，除了本金，還有兩項主要開支需要留意，就是利息和行政費。清楚理解這兩者的計算方式，對日後的財務規劃至關重要。
免入息貸款利息計算方式
利息是貸款最主要的成本，而免入息審查學生貸款的計息方式有幾個關鍵點，直接影響你最終的還款總額。
關鍵：利息由貸款發放日起計算，在學期間亦會累積
這項免入息貸款學生計劃的一大特點，就是利息從貸款發放當日就開始計算。換句話說，在你求學的數年期間，利息已經在不斷累積，並不存在畢業後才開始計息的寬限期。
利率組成：「無所損益」利率
貸款利率並非固定不變，而是採用「無所損益」利率。簡單來說，這個利率是根據政府發行債券的平均成本來釐定，會按月調整，目標是收回資金成本，而非從中賺取利潤。最新的利率可隨時在學生資助處的官方網站查閱。
畢業時總欠款估算：複利效應的影響
由於利息在學期間已不斷累積，並且會成為計算未來利息的本金一部分，這就是所謂的「複利效應」。假設你的課程為期四年，每年都申請貸款，那麼到你畢業時，實際的總欠款額，會明顯高於你當初借入的本金總和。
行政費：每年均須繳付的固定成本
除了利息，行政費是另一項需要計算在內的固定成本，用作處理申請和管理貸款帳戶的開支。
收費性質：每年收取，直至全數清還
行政費並非一次性收費。申請人需要每年繳付，由申請該年開始，直到連本帶利全數清還整個學生免入息貸款為止。即使你某個學年沒有申請新的貸款，只要舊有貸款帳戶未清還，你仍然需要支付該年度的行政費。
2025/26 學年參考金額
行政費的金額會按年調整。以學資處公布的2025/26學年為例，每位申請人需繳付的行政費為港幣248元。
注意事項：已繳費用不設退還
有一點必須注意，所有已繳付的行政費，無論在任何情況下，例如最終沒有接受貸款或提早還款，均不會獲得退還，也不能轉作支付其他帳戶的費用。
網上申請教學：手把手完成免入息貸款申請
想申請免入息學生貸款，但又覺得程序好複雜？其實只要跟著以下步驟，整個網上申請過程可以很順暢。現在就讓我們一步步拆解，讓你輕鬆完成整個學生免入息貸款的申請。
第一步：申請前準備
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請前的準備功夫做得好，可以令後續的步驟事半功倍。在正式登入系統前，先花點時間完成以下兩項準備工作。
確認課程及個人資格
首先，最基本的一步是再次確認你修讀的課程是否在學資處的認可名單之內，同時檢視自己是否完全符合申請資格，例如居留權要求等。確保自己符合所有條件，才可繼續下一步，避免浪費時間。
準備所需文件副本（身份證等）
接下來，請準備好所有需要的文件，並製作清晰的電子副本。一般來說，這包括你的香港身份證、學生證副本，以及顯示課程和學費的證明文件。將這些檔案預先整理好放在電腦或手機，到上載文件時就更方便快捷。
第二步：登入「學資處電子通」提交申請
準備工作完成後，就可以正式開始網上申請。整個過程都在學資處的電子平台進行，操作界面清晰易用。
透過「智方便」登入及填寫表格
你需要登入「學資處電子通—我的申請」網上平台。最便捷的登入方式是使用「智方便」應用程式，掃描QR code或輸入密碼即可登入。成功登入後，按照系統指示，逐項填寫申請表格的個人資料、課程資訊及貸款金額等。
第三步：簽署並遞交聲明書及文件
填妥表格並在網上提交後，還有最後一個關鍵步驟，就是簽署聲明書及遞交證明文件。你有兩種方式可以完成。
電子簽署：使用「智方便+」
如果你擁有已升級至「智方便+」的帳戶，可以直接在網上進行電子簽署。這是最快捷的方法，簽署後連同之前準備好的文件副本一併上載，整個申請程序便告完成，無需處理任何實體文件。
親筆簽署：列印後簽署及交回
如果你未有「智方便+」，可以選擇傳統方式。在網上提交申請後，將聲明書列印出來，親筆簽署。然後，連同所需的文件副本，親身交往或郵寄至學資處。
重要時限：網上提交後7天內完成
請注意，不論你選擇電子簽署還是親筆簽署，都必須在網上遞交申請表後的7個曆日內，完成簽署聲明書和遞交所有證明文件的步驟。逾期遞交可能會影響申請的處理進度，所以務必記下這個重要時限。
學生貸款還款全攻略：畢業後如何還款？
順利畢業，踏入人生新階段，處理好你的免入息學生貸款還款事宜，是理財規劃的重要一步。很多人關心畢業後究竟如何開始還款，整個流程其實相當清晰。這部分會詳細拆解還款期的細節、不同的繳費方式，以及處理提早還款或延期還款的申請方法，讓你對整個學生免入息貸款的還款安排有個全面掌握。
還款期詳情
還款期何時開始？
一般來說，學生資助處（學資處）會在貸款人畢業或課程正式完結後的大約一年內，寄出「償還貸款通知書」。這份文件會清楚列明你的總結欠金額、第一期還款日以及每期還款的金額。如果你中途停學或退學，學資處亦會在確認你離校後，隨即啟動還款程序，並向你發出還款通知。所以，畢業後記得要留意信箱，確保收到這份重要文件。
還款期長度及分期安排
免入息審查學生貸款的還款期一般設定為十五年，總共分六十期償還。還款方式是按季度進行，也就是每三個月繳付一期款項。學資處寄發的通知書上會詳細列出未來每一期的還款日期和金額，方便你預早規劃財務。
主要還款方式
學資處提供了多種繳費途徑，你可以選擇最適合自己習慣的方式。
自動轉帳（最推薦）
這是學資處最推薦的還款方式，也是最省時省力的方法。你只需要向學資處索取並填妥「直接付款授權書」，然後交到你的銀行辦理便可。設立成功後，每期還款會自動從你指定的銀行戶口扣除。這樣做的好處是能夠有效避免因忘記繳費而產生逾期附加費，讓還款過程變得輕鬆簡單。
繳費靈 (PPS)、網上銀行及其他繳費方法
除了自動轉帳，你也可以利用多種電子或傳統方式繳費。常用的方法包括：
- 繳費靈 (PPS)： 可透過電話或網上繳費靈平台，輸入商戶編號及你的貸款帳戶號碼進行繳款。
- 網上銀行： 登入個人網上銀行，在「繳付賬單」服務中選擇相應政府部門及賬單類別，輸入資料即可繳費。
- 自動櫃員機 (ATM)： 使用貼有「繳費服務」標誌的銀行自動櫃員機繳款。
- 郵寄支票： 你可以將劃線支票郵寄至學資處，支票抬頭需寫明「香港特別行政區政府」。
- 親身繳付： 亦可攜同還款單到任何一間郵政局，以現金、支票或「易辦事」方式繳款。
提早還款與延期還款
人生總有不同規劃，無論是想盡快還清債務，還是暫時遇到困難，學資處都設有相應的處理機制。
如何申請提早全數或部分還款？
如果你手頭資金充裕，希望提早清還部分或全部的學生免入息貸款，學資處是絕對歡迎的，而且不設任何罰款或手續費。你只需要以書面形式通知學資處，表明你希望提早還款的意願及金額。學資處收到通知後，會重新計算截至你指定還款日的應付利息，然後發出一份載明總結欠的繳款單給你。
因經濟困難、升學或患病申請延期還款
假如畢業後遇到經濟困難、決定繼續升學（修讀全日制課程）或不幸患上重病，導致你無法如期還款，你可以向學資處申請延期償還免入息貸款學生計劃的款項。申請時必須提交書面解釋，並附上相關證明文件，例如經濟狀況證明、取錄信或醫生證明等。學資處會根據個案情況審批，但要注意，即使申請獲批，貸款利息在延期期間仍然會繼續計算。
管理你的貸款帳戶：申請後注意事項
成功申請到貸款只是第一步，之後如何有效管理你的帳戶，確保一切順利，同樣十分重要。這部分就像一份「售後指南」，幫助你了解申請後需要留意的幾個關鍵點，讓你更有預算地處理你的學生貸款。
轉校或轉科的影響
在求學路上，轉換課程或學校是常有的事。這個決定除了影響學術規劃，亦會對你的免入息學生貸款帳戶帶來一些變化，特別是關於行政費的計算，這點要特別留意。
「一課程，一帳戶」原則解釋
學生資助處（學資處）處理免入息審查學生貸款時，是遵循「一個課程，一個獨立帳戶」的原則。意思是，你為課程A申請的貸款，會記錄在帳戶A；如果你之後轉到課程B，並為課程B再次申請貸款，學資處就會為你開設一個全新的帳戶B。這兩個帳戶是完全獨立的，各自計算利息，也需要各自繳付行政費。
如何避免支付多重行政費
因為每個貸款帳戶每年都需要繳付行政費，直至全數清還為止，所以擁有多個帳戶就意味著要支付多重費用。要避免這個情況，一個很實用的貼士是，在你轉校或轉科後，先評估自己是否真的需要為新課程再次申請貸款。如果經濟能力許可，你可以選擇不再申請，這樣你便只需繼續為原有的舊帳戶還款及支付一份行政費。
如何查詢帳戶結餘及更新資料
畢業後開始還款，你需要清楚知道自己的總結欠、還款進度等資訊。同時，在整個貸款期間，你的個人通訊資料，例如地址、電話號碼等，都必須保持最新，以確保你能收到學資處所有重要的通知。
登入「學資處電子通」查閱帳戶
要隨時掌握自己的貸款狀況，最直接的方法就是登入「學資處電子通—我的貸款帳戶」網上平台。透過「智方便」登入後，你可以輕鬆查閱所有關於你的免入息貸款學生帳戶資料，包括貸款結餘、交易紀錄、還款時間表等。這裡就像你的個人貸款管家，所有資訊都一目了然。
更改個人通訊資料的責任
請緊記，確保學資處持有你最新的通訊資料，是你的個人責任。如果在學期間或畢業後，你的住址、電話或電郵有任何更改，必須主動透過「學資處電子通」更新。如果因為資料不正確而錯過了還款通知書等重要文件，任何因此而產生的逾期利息或後果，都需要由你自行承擔，所以這一步絕對不能忽略。
免入息貸款常見問題 (FAQ)
申請免入息學生貸款的過程總會遇到各種疑問，這裡整理了一些同學最常提出的問題，希望可以一次過為你解答。
免入息貸款需要償還嗎？
答案是肯定的。學生免入息貸款本質上是一種正式的貸款，並不是無需償還的助學金或津貼。所以，你借取的全部本金，連同由貸款發放日起計所累積的利息，都必須在畢業後指定還款期內全數清還。
申請時需要提供彌償人嗎？
申請免入息審查學生貸款計劃，是不需要提供彌償人（俗稱擔保人）的。這是計劃的其中一個特點，簡化了申請的程序，讓申請人可以獨立處理自己的學費貸款事宜。
錯過了申請截止日期可以補交嗎？
學生資助處對申請時間有嚴格規定，一般來說，逾期提交的申請將不獲處理。所以，你必須密切留意官方公布的申請截止日期，並且預留充足時間準備文件及提交申請，避免因為錯過時限而失去資助機會。
如何查詢我的申請進度？
你可以隨時登入「學資處電子通」網上平台，查閱你的申請狀況。在平台上，你不只可以追蹤申請進度，還可以查收學資處發出的信件，以及了解是否需要補交任何文件，整個過程都十分透明。
獲批貸款後，家庭經濟有變，可否再申請其他資助？
可以的。如果你的家庭經濟狀況在獲批免入息貸款後出現顯著轉變，例如家庭主要收入來源中斷，你可能有資格申請其他須經過家庭入息及資產審查的資助計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP)。遇到這種情況，你應主動聯絡學生資助處，查詢有關詳情及申請手續。
聯絡學生資助處：官方查詢渠道
在申請或管理免入息學生貸款的過程中，你總會有些疑問。直接聯絡官方機構——學生資助處（學資處），絕對是最快獲得準確答案的方法。學資處內部有不同組別，分別處理免入息審查學生貸款的不同事宜。找對部門，溝通自然更順暢，問題也能更快解決。
申請事宜查詢
如果你在填寫申請表、準備文件，或對自己的申請資格有任何疑問，可以直接聯絡負責處理申請的組別。他們專門解答關於NLSFT（全日制大專學生免入息審查貸款計劃）及NLSPS（專上學生免入息審查貸款計劃）的申請問題。
- 查詢電話：2150 6222
- 辦公地址：九龍長沙灣道303號長沙灣政府合署12樓
還款事宜查詢
畢業後開始還款，你可能會想查詢貸款結餘、更改自動轉帳設定，或了解申請延期還款的程序。這些財務相關的問題，應直接聯絡學資處負責還款事宜的組別，他們能夠提供最準確的帳戶資訊及協助。
- 查詢電話：2150 6223
- 辦公地址：九龍長沙灣道303號長沙灣政府合署11樓
彌償人及貸款文件查詢
申請學生免入息貸款並不需要提供彌償人，但如果你同時申請了其他需要彌償人的資助計劃，或需要索取貸款文件的副本，學資處也有專門的團隊負責。他們處理與彌償人資格及貸款協議相關的文件事宜。
- 查詢電話：2156 2130
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