專上學生資助計劃（TSFS）要還錢嗎？這大概是每位大專生都問過的問題。答案視乎你申請的是無需償還的「助學金」(Grant)，還是必須連本帶利歸還的「貸款」(Loan)。即使清楚要償還貸款，當中複雜的還款機制、利息計算方法及潛在陷阱，往往令畢業生大失預算，甚至誤墮法網。本文將為你一文拆解TSFS的還款責任，深入剖析畢業後還款的3大陷阱及應對策略，並提供涵蓋提早還款、延期申請以至離港等特殊情況的完整攻略，助你妥善規劃財務，避免不必要的罰款和麻煩。
Grant定Loan？一文看清專上學生資助計劃還款責任
一提到「專上學生資助計劃要還錢嗎」這個問題，很多同學和畢業生都會感到困惑。其實答案很簡單，關鍵在於你當初申請的是計劃中的「助學金」(Grant) 還是「貸款」(Loan)。這兩者性質完全不同，還款責任自然也大相逕庭。所以，搞清楚你收到的是哪一種資助，是管理好專上學生資助計劃還款事宜的第一步。
無需償還的資助：「助學金」(Grant)
首先，我們談談大家最喜歡的部分：助學金 (Grant)。你可以把它理解為政府直接給予你的學業資助，就像一份獎學金。這筆錢的主要用途是協助你支付學費和必要的學習開支。最重要的一點是，助學金是完全無需償還的。只要你符合資格並成功申請，這筆資助就屬於你，畢業後也不用為它煩惱。
必須償還的資助：「貸款」(Loan)
接下來就是涉及專上學生資助計劃還錢責任的部分：貸款 (Loan)。貸款的性質是借貸，主要是為了應付你在學期間的個人生活開支。這筆錢是政府以低利息借給你的，讓你能夠更專注於學業。既然是借貸，畢業後就必須按照規定開始償還。因此，如果你申請了貸款部分，就需要規劃好未來的專上學生資助計劃還款安排。
Grant vs Loan 還款責任快速對比
為了讓你更清晰地掌握兩者的分別，這裡做一個快速對比：
- 助學金 (Grant):
- 資助用途： 主要用於學費及學習相關開支。
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還款責任： 無需償還，是一筆直接的資助。
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貸款 (Loan):
- 資助用途： 主要用於個人生活費。
- 還款責任： 畢業後必須連同利息分期償還。
貸款還款機制全拆解：畢業後幾時還？利息點計？
關於專上學生資助計劃要還錢嗎這個問題，答案很清晰：計劃中的「貸款」部分是需要償還的。畢業後，專上學生資助計劃還錢的程序就會正式啟動。了解整個還款機制，包括時間線、期限和利息計算方式，是妥善管理財務的第一步。讓我們一起拆解整個專上學生資助計劃還款的流程。
還款時間線：畢業後何時開始還錢？
畢業後並非立即就要還款，學資處提供了一個緩衝期，讓你先專注求職或適應新工作。一般來說，還款期會在畢業或課程正式完結該年的12月1日開始計算。而你的第一期還款到期日，通常會是畢業後下一年的1月1日。
你需要留意，即使未收到學資處寄來的「要求還款通知書」，還款的責任依然存在。如果在畢業後六個月內仍未收到任何通知，你有責任主動以書面形式聯絡學資處，確保還款順利展開。
還款期限與方式：標準15年分期
學資處的標準還款安排相當規律，方便你規劃預算。整個還款期預設為15年，即是總共180期。還款方式採用「等額本息」，意思是每個月的還款金額都是固定的，當中包含了部分本金和利息。這種方式的好處是每月支出穩定，讓你更容易管理個人財務。如果你希望加快還款進度，也可以主動向學資處申請縮短還款期。
利息計算方法：1%年利率與浮動利率的分別
利息是整個還款計劃中非常重要的一環，而你所申請的貸款種類，會直接決定利息的計算方式。
如果你申請的是需要經過家庭入息及資產審查的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 中的生活費貸款，利息會以年利率1%計算。這是一個非常低的固定利率，利息由還款期開始當日起計算。
但是，如果你申請的是「免入息審查貸款計劃」(NLS)，例如NLSFT或NLSPS，其利率則是浮動的。這個利率會根據市場上的基本貸款利率定期調整，所以還款期間的利息支出可能會變動。清楚自己所借貸的計劃類型，才能準確預算未來的利息開支。
3大還款陷阱與應對策略
很多人問專上學生資助計劃要還錢嗎？答案是肯定的，而且專上學生資助計劃還款過程中有幾個常見的誤解，一不小心就可能讓自己白白多付利息，甚至引發更嚴重的後果。畢業後開始賺錢，大家都想盡快處理好學債，輕輕鬆鬆地規劃未來。不過，魔鬼藏在細節中，以下我們將拆解三個最容易令人中招的還款陷阱，並且提供清晰的應對策略，助你順利完成還款之旅。
陷阱一：誤解「提早還款」能節省總利息
不少人習慣將學生貸款與私人貸款或樓宇按揭作比較，以為只要手頭鬆動，多付一些款項就能提早清還本金，從而節省利息支出。這個想法在專上學生資助計劃還錢的機制下，卻是一個大大的陷阱。
學資處的標準做法是，任何在到期日前多付的款項，只會被視為「預繳」未來的分期款項。舉例來說，你這個月的供款是港幣1,000元，但你支付了港幣3,000元。這多出的港幣2,000元並不會直接扣減你的總貸款本金，而是會用來抵銷你未來兩個月的部分或全部供款。因為本金沒有實際減少，所以未來的利息依然會按照原定的還款時間表計算，你最終需要支付的總利息一分錢也沒有減少。
應對策略：
假如你真的希望透過提早還款來節省利息，就不能單純地多付款。你必須以書面形式，正式向學資處提交「提早償還部分或全部貸款」的申請。學資處收到申請後，會重新計算截至特定還款日的本金連利息，然後發出一張新的繳款單。只有按照這個正式程序處理，才能真正達到節省利息的效果。
陷阱二：忽略「主動通知」的法律責任
畢業後，許多人認為只需被動地等待學資處的通知，然後按時還款即可。但事實上，你與政府簽訂的貸款文件是一份具有法律約束力的合約，當中列明了你作為貸款人應負的「主動通知」責任。忽略這一點，後果可能相當嚴重。
根據規定，在多種情況下，你有責任立即以書面形式主動聯絡學資處。這些情況包括：
* 畢業或課程完結後六個月內，仍未收到任何「要求還款通知書」。
* 個人聯絡資料有任何更改，例如住址、電話號碼或電郵地址。
* 計劃離開香港超過三個月，不論是工作、進修或移民。
* 你的彌償人（Guarantor）的狀況有變，例如對方離世、破產或同樣計劃長期離港。
如果你沒有履行通知責任，學資處有權視之為違反貸款協議，並且可以要求你和你的彌償人立即全數清還所有未償還的貸款。
應對策略：
將管理學生貸款視為一項重要的個人責任。畢業後，應主動留意學資處的信件。同時，將所有重要的個人資料更新都以書面形式（郵寄、傳真或電郵）通知學資處，並且妥善保存所有通訊記錄。如果你有任何計劃變動，特別是離港安排，務必提早與學資處溝通，確保還款安排妥當。
陷阱三：不了解逾期還款的「沖銷順序」
偶爾遲了一兩天還款，似乎不是什麼大事，只要盡快補交便可以。這個想法極具風險，因為你不了解逾期還款後，學資處處理還款的「沖銷順序」。這個順序對貸款人非常不利，會讓你的欠款像雪球一樣越滾越大。
當你逾期還款後，你所補交的款項，並不會優先用來償還本金。學資處會按照以下既定順序來沖銷你的欠款：
1. 逾期附加費： 首先扣除相當於逾期金額5%的附加費。
2. 累計利息： 其次用來支付所有到期的利息。
3. 貸款本金： 最後才會用來償還本金。
這個順序的陷阱在於，你的還款會先被各種費用和利息「吃掉」，導致本金減少得非常緩慢。因為本金持續處於較高水平，所以下一期的利息也會繼續滾存，形成惡性循環。
應對策略：
最直接有效的策略就是「準時還款」。強烈建議設立銀行自動轉帳服務，確保每月都能準時過數。如果預期自己會面臨財政困難，切勿選擇拖延或逃避。你應該在還款到期日之前，主動聯絡學資處，了解申請「延期還款」（Deferment）的可能性和程序。提早溝通，遠比逾期後被動地承擔罰款和額外利息來得明智。
特殊情況還款安排：退學、升學、離港點算好？
人生總有不同規劃，求學路上也可能出現預期以外的變化。許多同學都會問，如果遇上特殊情況，例如中途退學或決定到海外發展，那專上學生資助計劃要還錢嗎這個問題的答案會否改變？答案是肯定的，還款責任依然存在，但處理方式會有所不同。了解在退學、升學或離港等情況下的特定還款安排，可以幫助你更好地規劃財務，履行你的還款責任。
中途退學、休學或轉校的還款安排
當你因為退學、休學或轉校等原因，不再是課程的全日制註冊學生時，你的法律責任是必須立即以書面形式通知學生資助處（學資處）。這是非常重要的一步，因為你的貸款狀態會因此改變。
學資處收到通知後，會與你商討專上學生資助計劃還款安排。你通常有兩個選擇：一次過全數償還所有貸款，或者申請分期還款。學資處會根據你的情況，全權決定分期還款的期數、開始日期和具體細節。
這裡有一個關鍵點需要留意，就是不同計劃的利息計算方式有很大分別。
* 如果你申請的是需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP），在這種情況下分期還款，利息會按年利率1%的優惠利率計算。
* 但如果你申請的是各類免入息審查貸款計劃（NLS），分期還款的利息就會按照貸款計劃當時的標準浮動利率計算，通常會比1%高。所以，清楚自己所屬的計劃非常重要。
如何申請延期還款 (Deferment)？
畢業後開始還款，但如果真的遇到困難，例如決定繼續升讀全日制課程、面對經濟困難，或者不幸患上重病而暫時無法工作，你可以向學資處申請延期還款。
申請延期還款必須在還款到期日之前，以書面形式提出，並且附上相關的證明文件，例如取錄信、經濟狀況證明或醫生證明等。口頭申請是不會被接納的。
延期還款獲批後有兩個主要特點。第一，在獲批的延期期間，你的貸款是暫停計算利息的，這可以暫時減輕你的財務壓力。第二，當延期結束後，學資處會重新計算你餘下的還款安排。你需要在剩餘的還款期內還清所有欠款，所以每期的還款額通常會比之前高。要留意，整個還款期（包括延期）最長可以達到17年。
離港或移民的還款責任與程序
不論是短期出國工作，還是計劃移民到外地，只要你預計會離開香港超過三個月，你都必須立即以書面通知學資處你的計劃，並且提供海外的聯絡方式。這不只是一項建議，而是你在貸款文件上同意了的法律責任。
學資處有權在你離港時，要求你立即清還所有未償還的貸款本金和利息。所以，在離開香港前，你應該主動聯絡學資處，商討一個雙方都同意的還款方案，例如安排海外自動轉帳，確保專上學生資助計劃還錢的過程順利。
千萬不要以為離開香港就沒有責任。如果你沒有作出妥善安排，學資處除了會採取法律行動追討外，你的彌償人（Guarantor）也需要承擔起你的還款責任。因此，為自己和彌償人著想，離港前的溝通和安排是絕對不能忽略的。
還款實用指南：申請提早還款、查閱帳單及逾期後果
如何正式申請「提早部分或全數還款」？
很多人都想盡快完成專上學生資助計劃還錢的責任。如果你手頭上有餘裕，希望提早還清部分或全部貸款，必須留意，單純每月繳交多於指定金額的款項，並不能達到節省總利息的效果。學資處會將你多付的金額視為預繳未來分期，而不會重新計算利息。
要真正做到「提早還款」並節省利息，你必須向學資處正式提交書面申請。你可以透過郵寄、傳真、電郵或學資處的網上表格提交申請，但口頭要求將不獲受理。申請提早償還部分貸款的金額，最低要求是港幣5,000元或一期還款額，以較高者為準。申請獲批後，你會收到一張繳款單，屆時按照指示在限期內繳清該筆款項便可。
如何接收及查閱電子繳款單？
現時，所有專上學生資助計劃還款通知書和繳款單都已全面電子化。你需要登入「學資處電子通—我的帳戶」網上平台，才能查閱及下載你的帳戶文件。學資處會透過「我的政府一站通」或「智方便」的登記電郵或手機應用程式，向你發出有關文件已上載的通知。
這裡有一個重點需要注意，你有責任定期登入查閱帳戶。根據規定，即使你沒有查閱通知，繳款單亦會被視為已妥為送達。所以，你必須妥善保管登入資料，並確保「我的政府一站通」帳戶維持有效。如果你在還款到期日七天前仍未收到繳款單，應主動聯絡學資處查詢。
逾期還款的嚴重後果：附加費與交叉違約
專上學生資助計劃要還錢嗎？答案是肯定的，而且逾期還款的後果相當嚴重。首先，最直接的後果是，所有逾期未繳的款項，都需要額外繳付一筆相等於逾期金額5%的附加費。
其次，你需要理解還款的「沖銷順序」。你所償還的款項，會優先用作抵銷逾期附加費，其次是利息，最後才用來償還本金。這個順序會導致你的本金減少得非常緩慢，利息因而持續累積，總還款額便會增加。
最後一個更嚴重的後果是「交叉違約」。如果你在學資處有多個貸款戶口，只要其中一個戶口出現逾期，學資處便有權要求你和你的彌償人，立即全數清還所有在學資處的其他貸款，即使那些貸款本身並未到期。
專上學生資助計劃還款常見問題 (FAQ)
除了前面提到的還款細節，大家在處理專上學生資助計劃還款時，可能還會遇到一些具體疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，一次過為你解答。
Q1: 我的彌償人（Guarantor）有什麼責任？
彌償人的角色非常關鍵，法律上，他的還款責任與貸款人是同等的。簡單來說，如果貸款人因為任何原因未能準時還款，學資處有權直接向彌償人追討所有未償還的款項。這筆款項不單止是貸款本金，還包括所有利息、逾期附加費及相關的追討費用。所以，邀請親友擔任彌償人前，雙方都必須清楚了解這份承擔。另外，如果彌償人打算離開香港超過三個月，貸款人亦有責任立即通知學資處，並可能需要安排新的彌償人。
Q2: 我同時有多個學資處貸款戶口，可以合併還款嗎？
這個問題很多人都會問，答案是不可以。即使你的貸款全部來自學資處，但如果它們屬於不同的資助計劃，每一個戶口都是獨立計算的。它們的利息、還款期及還款金額都各有不同，所以你需要按照每張繳款單的指示，分開處理每個戶口的專上學生資助計劃還款事宜，不能將它們合併。
Q3: 如果我從院校獲得學費退款應如何處理？
如果你因為轉科、退學或其他原因，從就讀的院校收到學費退款，你必須第一時間以書面形式通知學資處。這筆退款需要全數用來償還你的學生貸款，不能當作個人收入使用。學資處收到通知及款項後，會用它來抵銷你尚欠的貸款結餘。處理好這一步，才能確保你的專上學生資助計劃還錢記錄正確無誤。
Q4: 每期還款有最低金額嗎？
有的。根據學資處的規定，專上學生資助計劃還款的每一期還款額，不論是本金加上利息，都不能少於港幣100元。即使你的貸款總額不高，計算出來的每期還款額低於這個數目，你仍然需要支付最低100元的款項。