作為自由工作者 (Freelancer)、斜槓族，或收入以現金結算，是否經常因缺乏固定入息證明，在申請貸款時處處碰壁？傳統的審批模式確實令不少人士卻步，但市面上其實存在專為您而設的「免入息貸款」方案。本文將化身您的【2025免入息貸款天書】，一文整合及比較5大銀行與財務公司的貸款計劃，深入剖析各方案的實際年利率 (APR)、申請條件及批核速度，更會探討備受關注的「免TU」選項，助您在無需入息證明的困境下，也能輕鬆找到最適合自己的周轉方案。
甚麼是免入息貸款？申請條件與目標客群全拆解
提到向銀行申請貸款，很多人第一時間想到的就是繁複的入息證明文件，不過，現在市面上的免入息貸款銀行及財務公司，其實提供了另一種選擇。這類免入息貸款計劃正是為了解決傳統證明文件不足的問題而設。
免入息貸款的真正意思
究竟甚麼是免入息貸款？簡單來說，它是一種申請時無須提交傳統入息證明文件，例如糧單、稅單或固定受薪的銀行月結單的私人貸款。貸款機構會透過其他方式評估你的還款能力，例如查閱你的信貸報告（TU），所以它並不是完全沒有審批標準。
「免入息」不等於「零文件」：剖析基本申請文件
首先要釐清一個概念，「免入息」並不等於「零文件」申請。任何正規的貸款申請，都必須核實申請人的身份。因此，申請免入息貸款時，你最少需要準備香港永久性居民身份證。部分機構可能還會要求提供住址證明，例如近三個月內的水電煤費單或銀行結單。整個流程的重點是簡化了收入證明的步驟，而不是省卻所有文件。
銀行提供免入息貸款的背後原因：金管局指引解讀
你可能會好奇，為甚麼一向審批嚴謹的銀行也會提供免入息貸款？這其實與香港金融管理局（金管局）的指引有關。金管局容許銀行在風險可控的前提下，提供這類貸款產品，但通常會建議貸款額相對較小。銀行主要是希望透過較低門檻的產品，接觸更廣泛的客戶群。因此，銀行提供的免入息貸款計劃，審批標準一般會比財務公司嚴格，而且很可能會要求申請人本身有良好的信貸紀錄。
誰最適合申請免入息貸款？
那麼，哪些人士最能受惠於這類貸款產品？以下幾類人士由於工作或收入性質特殊，往往難以提供傳統的入息證明，正正是這類貸款的主要目標客群。
自由工作者 (Freelancer) 與斜槓族
自由工作者，例如設計師、攝影師或翻譯員，他們的收入來源多樣而且不穩定，通常是按項目收款。他們沒有固定的僱主，自然無法提供每月的糧單。免入息貸款就為他們提供了一個獲取資金的靈活渠道。
現金出糧或收入不穩定人士
在飲食、裝修、運輸或零售等行業，不少從業員是透過現金支薪，收入未必會定時存入銀行戶口，導致銀行月結單無法反映其真實收入。對於這類人士，免入息貸款大大降低了申請門檻。
自僱人士及網店店主
自僱人士，例如私人補習老師、教練或網店店主，他們的收入雖然可能很可觀，但未必會以「薪金」形式發放給自己。他們的財務紀錄通常是公司賬目，而非個人入息證明。這種情況下，申請傳統貸款便會遇到阻礙，而免入息貸款則提供了便利。
家庭主婦或學生 (附帶條件)
家庭主婦或全日制學生一般沒有固定收入來源。他們申請免入息貸款通常附帶額外條件。例如，貸款機構可能會考慮其資產狀況，如持有物業或有一定存款，或要求有信譽良好的擔保人。批出的貸款額度亦會相對保守，主要用作小額應急。
【2025】免入息貸款比較：5大銀行及財務公司計劃分析
市面上有不少機構提供免入息貸款，要找到最適合自己的免入息貸款銀行計劃，確實需要花點時間比較。為了讓你更清晰地了解，我們搜羅了市場上幾間主流銀行及財務公司的方案，從利率、額度到批核速度，逐一為你分析。
核心比較總覽：實際年利率、貸款額、批核速度
在比較不同免入息貸款計劃時，有三個核心指標你一定要留意。第一是「實際年利率 (APR)」，它反映了所有利息和費用後的真實貸款成本，是比較不同方案高低的黃金標準。第二是「最高貸款額」，這決定了方案能否滿足你的資金需求。第三是「批核速度」，對於有緊急需要的朋友來說，這一點尤其重要。
精選免入息貸款方案：銀行篇
銀行提供的免入息貸款，通常對申請人的信貸評級 (TU) 有一定要求，但好處是利率普遍較具競爭力，適合信貸紀錄良好的申請人。
渣打銀行：低息方案與信貸評級要求
渣打銀行的分期貸款一向以較低的實際年利率吸引客戶。如果你本身的信貸評級良好，申請其免入息貸款計劃時有機會獲得相當優惠的利率。不過，銀行對信貸狀況的審核比較嚴格，會仔細查閱你的環聯 (TU) 報告，所以這個方案比較適合信貸紀錄一向「乾淨」的朋友。
滙豐銀行：特快批核與現有客戶優勢
對於滙豐的現有客戶，申請免入息貸款的過程可能會更加順暢。因為銀行已經有你的基本資料和賬戶紀錄，審批流程可以簡化，甚至做到特快批核。如果你本身是滙豐的出糧戶口客戶，即使未能提供完整的入息文件，獲批的機會和速度也會相對提高。
眾安銀行 (ZA Bank)：「存貸掛鈎」戶口如何助你慳息
作為虛擬銀行，ZA Bank 提供了一些創新的理財產品。其中「存貸掛鈎」戶口是一個值得留意的概念。簡單來說，你成功申請貸款後，可以將資金存入一個高息活期戶口，所賺取的存款利息可以直接用來抵銷部分的貸款利息。對於手頭上仍有部分備用現金的申請人，這個方法可以有效降低實際的利息支出。
精選免入息貸款方案：財務公司篇
財務公司的審批門檻普遍比銀行寬鬆，批核速度也很快，適合需要資金應急，或信貸狀況未達銀行標準的申請人。
WeLend：低門檻申請，適合信貸狀況一般者
WeLend 作為本港知名的網上貸款平台，整個申請流程都在網上完成，非常方便。它的審批門檻相對銀行較低，即使你的信貸評級只屬一般，仍有機會成功獲批。對於自由工作者或收入不穩定的朋友來說，這是一個相當實際的免入息貸款選擇。
UA 亞洲聯合財務：標榜「免TU」，但利率成本較高
市場上有些財務公司會推出免入息貸款免TU計劃，UA 亞洲聯合財務便是其中之一。這類計劃的最大賣點是不會查閱你的信貸報告，即使過往有不良紀錄亦可能獲批。但你需要清楚了解，貸款機構承擔的風險極高，所以這類貸款的實際年利率通常遠高於其他方案，利息成本會是你要考慮的最重要因素。
免入息貸款：揀銀行定財務公司？（含免TU分析）
考慮申請免入息貸款銀行計劃時，申請人通常會面對一個核心抉擇：應該向銀行申請，還是選擇財務公司？兩者在審批標準、利率以至申請體驗上都有顯著分別。要作出最適合自己的決定，就要先了解它們的運作模式，特別是在處理信貸報告（TU）上的根本差異。
關鍵分別：查閱信貸報告 (TU) 的影響
要釐清銀行與財務公司的分別，關鍵點在於它們如何評估申請人的信貸狀況。信貸報告（TU）是金融機構衡量風險的主要依據，而對待這份報告的態度，直接決定了不同機構的產品特性。
銀行審批：必定查閱環聯 (TU) 信貸報告
所有受金融管理局監管的銀行，在審批任何信貸產品（包括私人貸款）時，都必須查閱申請人的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告。這是一個硬性規定，用作評估申請人的還款紀錄與信貸健康度。因此，即使是申請免入息貸款，銀行依然會以你的信貸評級作為重要的審批考量。如果你的信貸紀錄良好，向銀行申請自然是理想的選擇。
財務公司彈性：部分提供免TU貸款選項
財務公司的審批標準則相對彈性。大部分財務公司在審批免入息貸款時，仍然會查閱申請人的TU報告。不過，市場上亦有部分財務公司提供真正的「免入息貸款免TU」計劃。這類計劃主要為信貸評級較差、甚至有不良紀錄的申請人而設，讓他們在無法通過銀行審批時，仍有獲取資金的途徑。
審批速度、利率及貸款額比較
除了信貸報告的處理方式，兩者在審批效率、貸款成本及額度上亦有明顯分野。這些差異直接影響你的借貸體驗與總還款支出。
審批門檻與速度：銀行 vs 財務公司
銀行的審批門檻普遍較高，流程亦較為嚴謹。即使網上申請流程簡化，內部審核所需的時間也可能相對較長。相反，財務公司的最大優勢在於審批速度，它們的流程通常更簡潔，部分機構甚至能做到即時批核及透過「轉數快」（FPS）過數，能迅速解決申請人的燃眉之急。
實際年利率 (APR) 與貸款額度差異
由於銀行必定會查閱TU，它們所承擔的風險相對較低，因此能提供較低的實際年利率（APR）。財務公司因其較寬鬆的審批門檻，特別是提供免TU選項時，需要承受較高的壞賬風險，所以會以較高的利率作為風險補償。至於貸款額度，銀行對信貸紀錄良好的申請人，或會批出較高的免入息貸款額。而財務公司的貸款額度，尤其是免TU貸款，普遍會設定在較低的水平，以控制風險。
場景分析：哪種免入息貸款最適合你？
理論聽起來總是有點抽象，不同免入息貸款銀行和財務公司提供的計劃五花八門。不如我們直接走入真實場景，看看不同背景的朋友，在面對資金需要時，應該如何選擇最適合自己的免入息貸款方案。
案例一：斜槓族攝影師急需資金添置器材
身為自由工作攝影師的阿傑，最近接到一個大好機會，可以為一個知名品牌拍攝廣告。不過，客戶要求使用一款他目前沒有的專業級鏡頭，這筆器材開支需要數萬元。如果錯過了，下一個大項目不知要等到何時。阿傑的收入雖然不錯，但客戶習慣在項目完成後才付款，導致他手頭上的現金流非常緊張。
決策點：平衡利率成本與批核速度
對阿傑來說，時間就是金錢。他的首要目標是盡快取得資金買入器材，趕及拍攝。在這種情況下，他需要比較不同免入息貸款計劃的批核速度。部分財務公司的審批流程極快，甚至可以即日收款，但實際年利率（APR）可能會較高。而一些銀行雖然利率較低，審批時間卻可能需要數天。阿傑的決策關鍵在於計算機會成本：用較高的利息換取一個能帶來可觀收入的項目是否值得。他可以優先考慮那些標榜「特快批核」的銀行或財務公司，同時仔細計算整個項目的預期收入能否完全覆蓋貸款的總利息支出。
案例二：家庭主婦應付子女海外升學開支
陳太是一位全職家庭主婦，沒有固定月薪收入。最近她的女兒成功考入英國的大學，需要準備一筆約二十萬的資金，用作支付首期學費和住宿費。雖然家庭有一定儲蓄，但她不想一次過動用所有應急錢，所以考慮申請貸款分期處理。
決策點：利用資產證明提高成功率
陳太雖然沒有入息證明，但她與丈夫聯名持有一個已供斷的物業，並且有穩定的股票及基金投資。在申請免入息貸款時，這些資產就是她最有力的「還款能力證明」。她應該重點尋找那些接受資產證明的免入息貸款銀行或機構。透過提供物業證明（如差餉單）、銀行月結單顯示的儲蓄或投資組合結單，可以大大增加批核成功率，更有機會爭取到較高的貸款額和較低的利率。對陳太而言，證明自己擁有穩定資產，是獲取理想貸款條件的關鍵一步。
案例三：現金出糧裝修師傅短期應急周轉
張師傅是經驗豐富的裝修師傅，收入一直以現金結算，所以沒有任何糧單或銀行入賬紀錄。最近家中突然有急事，需要一筆約三至五萬元的小額現金應急。他希望手續愈簡單愈好，最好今天申請，今天就能收到錢。
決策點：尋找「即批即過數」的特快方案
張師傅的情況，對貸款機構來說風險較高，因為他的還款能力難以用傳統文件評估。他的需求非常明確：極速、小額、簡單。因此，他應該將目標鎖定在主打「即批即過數」和申請流程極簡化的財務公司。這些公司的免入息貸款計劃，很多時候只需要申請人提供香港身份證和手提電話，便可透過網上系統完成申請。雖然這類貸款的利率通常是最高的，但對於解決短期且小額的燃眉之急，其便利性和速度可能是張師傅最看重的因素。部分機構更提供免入息貸款免TU的選項，進一步簡化審批，但申請前必須了解其利率會更高，確保自己有能力準時還款。
免入息貸款申請天書：4步網上完成及文件清單
現今申請免入息貸款銀行提供的計劃，過程已經相當便捷。受惠於金融科技的發展，大部分申請流程都可以在網上完成，無需親身露面，幾個簡單步驟就能處理好財務需要。
網上申請4步曲
大部分銀行及財務公司都將免入息貸款申請程序數碼化，整個過程清晰直接，通常只需四個步驟就能完成。
第1步：網上填表及提交身份證副本
申請免入息貸款的第一步，是瀏覽心儀機構的官方網站或手機應用程式，然後填寫網上申請表格。你需要提供基本的個人資料，例如姓名、聯絡電話等。過程中最重要的文件是你的香港永久性居民身份證副本，你只需要按照指示上傳清晰的影像即可。
第2步：獲取初步批核結果
提交申請之後，貸款機構會利用自動化系統即時評估你的資料。很快你就會收到一個初步的批核結果，當中會列出可能批核的貸款額及利率。這個結果是根據你所填報的資料作出的初步評估，最終條件可能會有調整。
第3步：確認貸款合約
當你收到正式的貸款批核通知後，下一步就是確認貸款合約。在這個階段，請務必花時間仔細閱讀合約條款，特別是實際年利率 (APR)、還款期、每月還款額及提早還款的相關細則。現時大部分機構都支援網上簽署合約，過程簡單又安全。
第4步：透過「轉數快」(FPS) 收款
確認合約之後，貸款便會正式生效。款項通常會透過「轉數快」(FPS) 系統，即時存入你指定的香港銀行戶口。由於「轉數快」支援全日24小時運作，因此無論何時，你都可以迅速取得資金應急。
認識你的權益：7日貸款冷靜期
部分信譽良好的銀行及財務公司，會為私人貸款提供為期7日的冷靜期，這是一項重要的消費者權益保障。它讓你在簽訂合約後有一段時間，可以重新審視自己的財務狀況與借貸決定。
冷靜期內如何取消貸款及注意事項
假如你在冷靜期內決定取消貸款，你需要主動聯絡貸款機構，並按照指示全數歸還你收到的貸款本金。
在執行這個權利時，有幾點需要注意。首先，取消貸款一般無需支付任何利息或提早還款罰款。但是，部分機構可能會在放款時預先扣除一筆過的手續費或行政費。即使取消貸款，這筆費用亦可能不獲退還。因此，你歸還的金額需要是完整的貸款本金，意味著你需要自行補上該筆已被扣除的費用。在決定前，最好先向機構查詢清楚相關的條款。
拆解免入息貸款：利率、額度與隱藏條款
市面上提供免入息貸款的銀行與財務公司，雖然申請門檻看似較低，但在利率、額度和條款上，其實有不少需要留意的細節。清楚了解這些關鍵因素，才能找到最適合自己，而且成本最低的方案。
為何免入息貸款利率較高？
免入息貸款最直接的特點，就是它的利率通常比傳統私人貸款高。這背後的原因很簡單，就是風險評估。金融機構在批出貸款時，需要評估借款人的還款能力。傳統貸款會參考入息證明、糧單等文件，數據充足，所以機構評估的風險較低，利率自然也較低。相反，申請免入息貸款時，機構無法單靠入息文件去評估你的還款能力，承擔的風險相對較高。為了平衡這個風險，機構便會透過設定較高的利率來保障自己。
月平息 vs 實際年利率：看清真實貸款成本
比較不同免入息貸款計劃時，你可能會見到「月平息」與「實際年利率」兩個名詞。月平息的計算方法很簡單，它只用最初的貸款總額來計算利息，所以每個月的利息金額都是固定的。不過，這個數字並不能完全反映你的貸款成本。
要真正比較，你必須看「實際年利率」（APR）。實際年利率是根據法例規定必須列明的標準，它已經包含了利息以及其他所有費用，例如手續費。所以，它才能真實地反映你一年下來需要承擔的總借貸成本。記住，不論月平息數字有多吸引，比較不同貸款時，一定要以實際年利率為準。
貸款額度限制與彈性
除了利率，貸款額度也是考慮免入息貸款時的重要一環。
為何貸款額普遍不高？
這同樣與風險有關。因為金融機構掌握你的財務資料較少，為了控制潛在的壞帳風險，批出的貸款額度自然會比較保守。因此，大部分免入息貸款主要用作小額的短期周轉，如果你需要大額資金，這類貸款未必能夠滿足你的需求。
循環貸款功能：增加資金靈活性
部分財務機構提供的免入息貸款，會附帶循環貸款功能。這就像一個備用信貸戶口，批核後你可以隨時在額度內提取所需金額，利息只會按已提取的部分計算。當你還款後，信貸額度又會自動回復。這種方式提供了更高的資金彈性，適合處理突發或不固定的開支。
注意合約魔鬼細節
簽署任何貸款合約前，一定要花時間細閱所有條款，特別是以下幾點。
提早還款罰息及手續費
你可能以為提早還清貸款是好事，但不少貸款合約都設有「提早還款罰息」或相關手續費。因為金融機構的利潤來自整個還款期的利息，如果你提早還款，就等於減少了它們的預期收入。所以，它們會收取一筆費用作補償。在申請前，務必問清楚相關條款。
逾期還款的後果與影響
準時還款是借貸的基本責任。如果不幸逾期，後果可以相當嚴重。首先，你會被收取逾期還款費用及罰息，這會大大加重你的還款負擔。更重要的是，逾期還款記錄通常會被上報至信貸資料庫（TU），直接影響你的信貸評級。一個不良的信貸記錄，會讓你將來申請信用卡、樓宇按揭或其他貸款時遇到困難。
免入息貸款常見問題 (FAQ)
在考慮申請任何免入息貸款計劃之前，許多人心中總會有不少疑問。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望能夠幫助你更清晰地了解這類貸款產品，作出最適合自己的決定。
免入息貸款與「免TU貸款」有何分別？
這是一個非常重要的分別，兩者是為完全不同客群而設的產品。簡單來說，申請免入息貸款時，銀行或財務公司依然會查閱你的環聯（TU）信貸報告。這種貸款主要針對信貸紀錄良好，只是無法提供傳統收入證明的申請人，例如自由工作者或現金出糧人士。你的良好信貸評級，就是貸款機構批核的信心來源。
而「免TU貸款」則完全是另一回事。它主要服務信貸評級較差，甚至無法通過TU審查的客戶。由於貸款機構不查閱TU，承擔的風險極高，因此其利率通常遠高於市面上任何其他貸款。所以，若你的信貸紀錄良好，應該選擇的是免入息貸款，而非免TU貸款。
學生可以申請免入息貸款嗎？
年滿18歲的學生，理論上是可以申請免入息貸款的。不過，由於學生沒有固定收入，貸款機構在審批時會格外謹慎。他們可能會考慮申請人是否有兼職收入、家庭支援或資助證明等因素。因此，學生即使獲批，通常貸款額度亦會相對較低，主要用作小額的應急周轉。申請前，建議先了解個別機構對學生申請的具體要求。
申請過程是否需要露面？
現今大部分免入息貸款銀行及財務公司的申請流程都已全面數碼化，申請人基本上無需親身露面。整個過程，由網上填寫申請表、上載身份證副本，到簽署電子合約及透過「轉數快」（FPS）收取款項，全程都可以透過手機或電腦完成。這種設計大大提升了便利性與效率，讓你隨時隨地都能處理資金需要。
申請免入息貸款會否影響日後樓宇按揭申請？
任何類型的貸款申請和記錄，都會對日後的信貸審批構成影響，樓宇按揭也不例外。當你申請免入息貸款時，貸款機構會查閱你的TU報告，這會留下一個查詢記錄。假如獲批，這筆貸款亦會顯示在你的信貸報告上，成為你總負債的一部分。
最重要的影響因素，其實在於你的還款表現。準時全額還款，能證明你是一個負責任的借款人，有助建立良好的信貸紀錄。相反，任何逾期還款都會嚴重損害你的信貸評級，對將來申請按揭等大額貸款造成負面影響。因此，關鍵在於借貸後必須保持良好的還款習慣。