「二線走數」後，是否正被無日無之的追數電話纏擾，甚至面對變本加厲的滋擾手段而徬徨無助？更令人費解的是，為何只拖欠一間財務，其他債權人卻會聞風而至，彷彿約好般發動「連鎖追數」？這一切並非巧合，背後源於二線財務共享的「TE信貸資料庫」。本文將為您徹底拆解「二線走數」引發的地獄式追數與骨牌效應，並提供5大實用自救策略，從記錄追數行為、善用法律保障自己，到分析破產的誤解，最後指導您如何直接與債權人協商，甚至透過「二線清數」方案重組債務，助您一步步擺脫困境，重掌人生主導權。
認清二線追數手法：由電話滋擾到違法恐嚇
一旦不幸陷入二線走數的困境，你最先要面對的，往往是排山倒海而來的追數行動。這些手法五花八門，目的只有一個，就是透過施加巨大的精神壓力，迫使你或你的親友還款。了解這些常見手法，是保障自己的第一步。它們大致可以分為心理滋擾與極端行為兩大類。
常見心理施壓與滋擾手法
這個階段的手法，主要是透過騷擾和破壞你的社交圈子，讓你感到孤立無援，從而瓦解你的心理防線。
高頻率電話騷擾（本人、公司及諮詢人）
追數公司會從早到晚不停致電，騷擾的對象不僅是你本人。他們更會致電你的公司，讓全公司同事都知道你的債務問題。同時，當初申請貸款時填寫的諮詢人，也會成為他們無休止的騷擾目標，讓你承受來自四方八面的壓力。
聯絡家人施壓，要求代為還款
將戰火蔓延至家人，是他們常用的手段。追數人員會直接聯絡你的父母、兄弟姊妹甚至配偶，用滋擾甚至帶有威嚇成分的言語，要求他們「代子還債」或「代夫還債」，利用親情作為武器，對整個家庭進行情緒勒索。
社交媒體公開債務（WhatsApp、Facebook）
在現今的網絡時代，追數手段也與時並進。他們可能會將你的親朋好友拉進同一個WhatsApp群組，然後在群組內公開你的欠債事實，要求眾人幫忙還款。或者，他們會在Facebook等社交平台發布附有你個人資料的追債貼文，讓你的債務問題公諸於世，徹底破壞你的社交聲譽。
上門叫囂或郵寄匿名威嚇信件
除了電話與網絡，直接上門也是常見的滋擾方式。他們會派員到你的住所或公司門外大聲叫囂、拍門，引起鄰居或同事圍觀，讓你感到顏面盡失。有時，他們也會郵寄匿名的威嚇信件，信件內容充滿恐嚇性字句，製造白色恐怖。
極端及違法追數行為
如果一般的滋擾手法無效，部分追數公司處理走二線數的情況時，便可能將行動升級，採取更極端甚至觸犯法律的行為。
瘋狂電話轟炸癱瘓公司運作
這已經不是單純的騷擾，而是惡意破壞。他們會以「Call Bomb」形式，每日致電你的公司數十次，甚至過百次，佔據公司的電話線路，嚴重影響公司正常運作。最終目的，是讓公司無法忍受而將你解僱，斷絕你的收入來源。
輕度財物破壞（如堵塞鎖匙孔）
為了加強恐嚇效果，他們會採取一些輕度的財物破壞行為，例如用膠水或香口膠堵塞你住所或公司的鎖匙孔，或者在門外淋潑不明液體。這些行為雖然造成的實際損失不大，但卻帶來極大的心理恐懼和生活不便。
精神恐嚇（如郵寄溪錢、不祥物品）
這是極具侮辱性和精神打擊的手段。追數公司可能會郵寄溪錢（冥幣）、香燭等不祥物品到你的住所，甚至寄給你的鄰居，營造一種死亡威脅的氛圍，對你進行深層次的精神折磨。
非法張貼附有個人資料的追債街招
這是嚴重侵犯私隱的違法行為。他們會將印有你相片、姓名、身份證號碼及住址的追債街招，張貼在你住所、公司附近，甚至子女學校的周圍。這種做法不但讓你聲名掃地，更可能讓你和家人的安全受到威脅。
「二線走數」的骨牌效應：TE資料庫如何引發連鎖追數
一旦出現二線走數的情況，後果往往比想像中來得更快且更廣泛。這並非單一債務問題，而是一個會迅速擴散的連鎖反應。許多人以為向「免TU」的二線財務公司借貸，不同公司之間互不相通，但事實上，它們背後存在一個強大的資訊共享網絡，而這正是引發骨牌效應的關鍵。
TE信貸資料庫：二線財務的資訊共享網絡
「免TU」不等於無紀錄，欠債資料網絡互通
市面上不少二線財務公司以「免TU」作招徠，讓信貸評級欠佳的人士感到申請會較為寬鬆。這是一個常見的理解誤區。「免TU」僅指該財務公司不是環聯（TransUnion）的會員，因此它們不會查閱您的TU信貸報告，而您的借貸紀錄亦不會上報至環聯。但是，這絕不代表您的借貸紀錄是隱形的。絕大多數正規的二線財務公司，都加入了另一個名為「TE信貸資料庫」的系統。這個資料庫猶如二線財務業界的「環聯」，成員機構會共享客戶的借貸申請與還款資料。
二線財務如何透過資料庫掌握您的總「街數」
當您向任何一家TE資料庫的成員財務公司申請貸款時，該公司會立即登入系統查閱您的資料。透過這個系統，它們可以清晰地看到您在其他所有成員機構的貸款總額、申請次數與還款狀態。換言之，您在外面的總「街數」對它們而言是完全透明的。它們會根據這些資料來評估您的總負債能力與信貸風險，然後決定是否批出貸款以及釐定最終的利率和條款。
「一家走數，多家追討」：拆解連鎖追數過程
步驟一：逾期還款，被標記為高風險
連鎖追數的起點，通常源於一筆欠款的逾期。當您未能在還款日向其中一家二線財務公司還款，即使只是遲了一天，該公司便有機會在TE資料庫系統中將您的帳戶標記為逾期或高風險。這個動作，就如推倒了第一塊骨牌。
步驟二：負面紀錄通報至網絡內所有財務
由於TE資料庫是共享的，所以這個負面標記會即時通報給網絡內所有其他的成員財務公司。不論您在這些公司的還款紀錄是否一直良好，它們都會收到警示，得知您在另一家公司出現走數二線的問題。
步驟三：其他債權人同步啟動追收程序
當其他債權人收到這個警示後，它們會基於風險管理的原則，立即採取行動。因為它們會擔心您既然已對一家公司走二線數，很快也會對它們的欠款違約。於是，即使您的還款期未到，它們也可能會馬上致電您，要求您立即清還所有欠款，或者收緊還款條件。這就形成了「一家走數，多家追討」的局面。
結果：因一筆欠款觸發全面追討，罰息疊加
最終的結果是，您可能僅僅因為一筆數千元的欠款處理不當，就觸發了所有債權人同時向您追討數萬甚至數十萬的總債務。每一家公司都會同步計算罰息與追收費用，令您的債務在短時間內如雪球般越滾越大，財務狀況迅速惡化，陷入一個極為被動的困境。
面對追數滋擾自保手冊：兩大策略保障自己
當不幸發生二線走數的情況，面對排山倒海的追數滋擾，保持冷靜並採取主動是保護自己的第一步。與其被動承受壓力，不如了解自己擁有的權利與可行的自保方法。以下將會介紹兩大核心策略，教您如何運用法律工具及有效搜證，保障自己與家人的安寧。
策略一：善用法律武器，了解違法追數界線
《放債人條例》如何保障您的基本權利
香港的放債業務受到《放債人條例》的嚴格規管，這條例不僅是放債人的守則，也是保障借款人的法律盾牌。即使您處於走二線數的困境，條例依然保障您的基本權利。例如，條例明確規定了貸款利率的上限，還有禁止某些追收行為。任何帶有恐嚇、暴力或損毀財物成分的追數手法，都有可能觸犯法例。了解這些界線，您就能夠分辨追數公司的行為是否越界，並為自己尋求合法的保護。
何時應向警方牌照科及公司註冊處求助
當追數行為超越了單純的電話催收，升級為刑事罪行時，就是您向執法部門求助的時機。如果追數人員使用粗言穢語進行恐嚇、毀壞您的財物（例如塞鎖匙孔、淋油漆），或者張貼附有您個人資料的街招，這些行為已經涉嫌觸犯刑事恐嚇或刑事毀壞等罪行。您可以立即報警處理。
另外，香港警務處的「放債人牌照課」及「公司註冊處」是監管持牌放債公司的主要機構。如果您遇到的追數手段極度滋擾，即使未構成刑事罪行，您也可以向這兩個部門作出書面投訴。因為大量且有實據的投訴，會直接影響財務公司的牌照續期，所以這是一個有效的施壓方法。
策略二：建立「追數行為記錄」，保留關鍵證據
為何記錄是投訴或法律行動的基礎
無論是向警方報案，還是向監管機構投訴，口頭指控的說服力非常有限。一份詳盡、有條理的「追數行為記錄」是所有後續行動的基石。因為這份記錄能夠將零散的滋擾事件串連起來，形成一個清晰的行為模式，證明您所受的困擾並非單一或偶然事件。當處理2線走數問題時，有力的證據是讓執法機構或監管部門認真看待您個案的關鍵。
如何有效記錄：時間、人物、手法、證據（附記錄範本）
有效的記錄需要包含幾個核心要素，目的是讓第三方能迅速掌握事件全貌。您可以準備一個專用的記事簿或在電腦建立檔案，按照以下格式記錄每一次滋擾事件：
- 時間： 準確記下事件發生的日期與時間（例如：2023年10月26日下午3點15分）。
- 人物： 記錄來電者的姓名（如有）、所屬公司、聯絡電話。如果是上門滋擾，則應記下對方的人數、外貌特徵。
- 手法： 詳細描述對方所做的事情與說過的話。盡量逐字記錄威嚇性言詞，還有客觀描述其行為，例如「大力拍門長達五分鐘」、「在門外大聲叫喊我的全名」。
- 證據： 這是最重要的部分。您應該盡可能保存實質證據，例如：
- 將滋擾電話的來電紀錄截圖。
- 儲存所有相關的WhatsApp、SMS訊息。
- 將恐嚇信件、附有個人資料的街招拍照存檔。
- 如情況許可及安全，可考慮錄音或錄影。
記錄範本：
- 日期及時間： 2023-10-26 / 15:15
- 聯絡方式： 電話來電 (9XXX-XXXX)
- 對方身份： 自稱陳先生，代表XX財務
- 事件經過： 對方在電話中以粗口辱罵，並揚言「再唔還錢就搞你公司，搞你屋企人」。
- 相關證據： 已將通話紀錄截圖存檔。
剖析常見誤解：破產是「二線走數」的解藥嗎？
當面對「二線走數」引發的地獄式追討，很多人會將破產視為斬斷所有煩惱的最後一根稻草。大家普遍認為，只要申請破產，所有追數行為就會立即停止，四年後又可以重新開始。這個想法聽起來很吸引，但現實情況卻與想像有很大出入。以下我們將會剖析兩個關於破產的常見誤解，助你了解為何它並非解決「走二線數」問題的理想方案。
誤解一：破產能即時停止追數
頒令前的「地獄期」：追數行為或變本加厲
許多人以為遞交破產申請後，就能馬上擺脫收數公司的滋擾。事實上，從你遞交申請到法庭正式頒布破產令，中間存在一段時間差，這段時期堪稱「地獄期」。財務公司和收數公司非常清楚，一旦破產令頒布，他們就不能再向你追討。所以，他們會抓緊這最後的機會，將追數行動升級，手段可能變得更加頻繁和激烈。原本的電話滋擾，可能會演變成對公司、家人更具壓力的行為，務求在法律保護傘完全張開前，盡可能收回款項。
為何破產並非二線債務的即時避風港
簡單來說，破產的法律保護並非即時生效。在法庭頒令之前，你仍然需要獨自面對所有追數行為。這段時間的壓力，往往比之前更大，因為債權人會抱著「最後一搏」的心態，令你的聲譽和精神承受雙重打擊。因此，期望透過一紙申請就立即進入「避風港」，是不切實際的想法，反而可能讓你在到達終點前，先經歷一場更猛烈的風暴。
誤解二：破產只是四年的事
破產期間的生活限制與影響
另一個普遍的誤解是，破產只是忍耐四年的事。實際上，這四年的生活絕不輕鬆。在破產期間，你的所有資產和收入都會由破產管理署監管。扣除署方核准的基本生活開支後，所有剩餘收入都必須用作還款。這意味著你的生活將受到嚴格限制，例如不能乘搭的士，不能有任何奢侈消費，甚至連出境旅遊或公幹都可能受到限制。你需要詳細記錄及申報每日的收支，若有任何不符，破產期更有機會被延長。這是一種失去財務自主權的生活。
永久信貸記錄對事業與信譽的長遠打擊
即使四年後成功解除破產令，其影響依然深遠。破產記錄會永久保留在你的個人信貸報告之中，成為一個無法磨滅的污點。這個記錄對你的事業發展可能構成致命打擊，特別是對於從事金融、會計、紀律部隊或公務員等行業的人士，晉升機會將會變得非常渺茫。日後若想申請信用卡、貸款，甚至樓宇按揭，幾乎都會被拒絕。所謂的「重新開始」，其實只是卸下了還款的責任，但信譽的重建卻是一條漫長且充滿障礙的道路。
二線走數終極解決方案：由直接協商到債務重組
面對二線走數的困境，最重要是採取主動，尋找根本的解決方法。當滋擾不斷升級，單純逃避並不能解決問題，反而會令債務雪球越滾越大。以下將會由淺入深，介紹兩個層次的解決方案，分別是直接與債權人協商，以及透過「二線清數」貸款進行全面的債務重組。
第一步：繞過收數公司，直接與債權人協商
在收到追收通知時，許多人的第一反應是與上門或來電的收數人員理論，但這往往是無效的。更具建設性的第一步，是直接聯絡真正借貸給你的財務公司。
為何應直接與財務公司溝通？
首先，需要清楚收數公司與財務公司（債權人）的角色分別。收數公司只是受財務公司委託的第三方代理，他們的職責是執行追收指令，並沒有權力修改還款條款、減免利息或提供任何寬限期。因此，向他們解釋困境或請求協商，基本上是徒勞無功。
相反，財務公司才是真正的債權人，他們擁有你的貸款合約，並且有最終決策權。只有他們才能夠根據你的實際情況，考慮是否接納新的還款方案。直接與他們溝通，等於直接與問題的核心決策者對話，是解決走二線數問題最直接的途徑。
有效協商的準備工作與溝通技巧
成功的協商需要充分準備和良好溝通。在聯絡財務公司前，建議先完成以下準備：
- 整理所有債務文件： 清楚列出所有欠款的本金、利息、逾期罰款等，準確掌握自己的總負債狀況。
- 評估還款能力： 誠實計算自己每月的收入和必要開支，得出一個你確實能夠負擔的每月還款金額。
- 準備具體還款方案： 不要只說「我還不起」，而是提出一個具體的建議，例如「我現時每月最多只能償還$XXXX，希望可以重新制定還款期」。
溝通時，保持冷靜和誠懇的態度至關重要。主動聯絡對方，清晰說明自己暫時遇到的經濟困難，並表達強烈的還款意願。一個有誠意和具體的還款方案，會增加財務公司願意協商的機會。
終極方案：「二線清數」貸款，重組債務
如果債務涉及多間財務公司，逐一協商的過程可能相當漫長且困難重重。在這種情況下，考慮申請「二線清數」貸款，進行一次性的債務重組，會是更徹底的解決方案。
甚麼是「二線清數」貸款？
「二線清數」貸款的本質，是一種專門為整合二線財務債務（俗稱「街數」）而設的貸款方案。它的運作原理很直接：由一間財務公司批出一筆較大額度的貸款，用這筆資金一次過清還你所有散落在不同二線財務公司的欠款。完成後，你原本的多筆債務，就會合併成一筆，只需向這家新的財務公司進行單一還款。
「二線清數」的四大核心優勢（統一還款、減輕供款、停止滋擾、度身訂造）
這個方案之所以被視為處理2線走數問題的終極方案，是因為它帶來了四大核心好處：
- 統一還款： 將所有債務集中於一處，每月只需記住一個還款日和金額，大大減低因混亂而忘記還款的風險，避免了額外的罰息。
- 減輕供款： 通過重新整合，通常可以申請更長的還款期。將還款期拉長後，每月的供款額自然會降低，能有效紓緩眼前的經濟壓力，讓你有多餘資金應付日常生活。
- 停止滋擾： 當原有的二線債務被全數清還後，那些財務公司及它們委託的收數公司便再沒有理由聯絡你。這意味著所有滋擾電話和追收行為會立即停止，讓生活重回正軌。
- 度身訂造： 專業的「二線清數」顧問會詳細評估你的收入、開支和總負債情況，為你設計一個真正切合你還款能力的個人化方案，確保計劃的可行性。
申請「二線清數」的流程與審批關鍵
申請流程一般相當直接，主要包括以下步驟：
- 諮詢與評估： 向提供服務的機構提交你的債務狀況及收入證明。
- 方案制定： 顧問會為你分析並設計出最合適的貸款額和還款期。
- 審批與簽約： 提交所需文件進行審批，成功後便可簽署貸款合約。
- 代為清數： 貸款機構會直接將款項支付給你所有的舊債權人，為你清還所有街數。
- 開始新還款： 你只需按照新合約，每月定時向新的貸款機構還款。
審批的關鍵在於申請人是否具備穩定收入，以證明有能力應付新的、經整合後的供款。即使信貸紀錄不佳，只要能證明有穩定的還款來源，獲批的機會仍然相當高。在申請時，提供完整和真實的資料是成功獲批的基礎。
關於「二線走數」的常見問題 (FAQ)
「二線走數」紀錄會否影響申請「二線清數」？
面對「二線走數」問題時，很多人會查詢相關紀錄是否會阻礙申請「二線清數」貸款。答案是，紀錄確實會被審視，但它並不是申請的絕對障礙。事實上，「二線清數」服務的對象，正正是那些因「走二線數」而陷入財困的人士。
提供「二線清數」的財務機構，完全理解申請人正面對的處境。它們審批的重點，並非單純聚焦於過去的還款紀錄，而是更重視您現時的還款能力、解決問題的決心和整體的財務狀況。因此，一個「二線走數」的紀錄，雖然是審批過程中的一個考慮因素，但主動尋求方案去整合債務，反而能顯示出您處理債務的誠意，這對審批可能帶來正面影響。
如果部分債權人失聯，應如何處理？
在處理二線債務時，有時會遇到部分規模較小的財務公司無法聯絡的情況，例如它們已經結業或變更了聯絡方式。這是一個相當普遍的難題。
首先，您應該盡力記錄所有已知的債務詳情，包括每一筆欠款的金額和債權人資料。然後，必須妥善保存所有您曾嘗試聯絡失聯債權人的證據，例如電話紀錄或通訊截圖。當您申請「二線清數」時，可以將這些詳盡的資料和證據提交給新的財務機構。專業的「二線清數」顧問通常對處理這類情況有豐富經驗，他們會提供合適的建議，協助您妥善處理那筆懸空的債務款項，確保整個債務重組過程合規和順利。
根據《放債人條例》，哪些追數行為明確違法？
香港的《放債人條例》對放債人的行為有嚴格規管，同時，某些極端的追數行為更可能觸犯刑事法例。以下是一些明確違法的追數行為：
- 刑事毀壞：例如向住宅大門淋油、堵塞鎖匙孔、破壞財物等。
- 刑事恐嚇：使用言語或行動威脅您或您家人的人身安全。
- 非法禁錮：限制您的人身自由。
- 張貼含個人資料的追債街招：這行為可能觸犯《個人資料（私隱）條例》。
需要注意的是，高頻率的電話催收本身未必直接違法，但如果通話內容涉及恐嚇成分，或對第三方（如您的同事）構成嚴重滋擾，就可能跨越了法律界線。若遇到上述任何違法行為，您有權向警方求助。
「二線走數」會影響我的環聯（TU）信貸評級嗎？
這是一個常見的疑問，答案是：通常不會直接影響。原因是香港的信貸資料庫主要有兩個體系。
銀行和大部分一線財務公司是環聯（TransUnion, TU）的會員，它們會共享和查閱TU信貸報告。然而，絕大多數的二線財務公司並非環聯會員。它們使用的是另一個業內共享的資料庫（例如TE信貸資料庫）。因此，當您出現「2線走數」的情況時，這個負面紀錄會被記錄在二線財務的網絡中，但一般不會傳送到環聯，所以不會直接拉低您的TU評級。
不過，凡事總有例外。市場上亦有少數規模較大的二線財務公司同時是環聯會員。如果您剛好向這些公司「走數 二線」，那麼您的TU信貸評級就會受到影響。
除了「二線清數」和破產，還有其他選擇嗎？
除了「二線清數」和申請破產這兩個較為人知的方案外，理論上還存在其他選擇，但它們的適用性取決於您的具體情況。
- 直接與債權人協商：假如您的債務只涉及一至兩間財務公司，並且您有能力提出一個切實可行的還款建議，直接溝通或許能夠達成新的還款協議。但如果債務已觸發連鎖效應，多家公司同時追討，單獨協商的成功率便會很低。
- 債務重組（IVA）：個人自願安排（IVA）是受法律約束的正式債務重組方案。它的程序嚴謹，而且會嚴重影響您的環聯信貸報告一段長時間。此方案通常較適用於處理銀行或一線財務的欠款。
- 結餘轉戶計劃：這類計劃主要由銀行和一線財務提供，申請門檻較高，通常要求申請人有良好的TU信貸評級。對於已經陷入二線財困的人士而言，獲批的機會不大。
綜合比較，對於債務已擴散至多家二線財務公司的情況，度身訂造的「二線清數」方案，往往是平衡利弊後，比自行協商更有效、比破產或IVA影響更小的針對性解決方法。