信貸評級（TU）欠佳，屢次被銀行拒絕結餘轉戶申請？面對卡數、私人貸款利息越滾越大，陷入「債冚債」的惡性循環，財務壓力令人窒息。此時，無需查閱TU報告的「財仔清數」方案，或成為您重整財務的唯一曙光。
本文是為您而設的【財仔清數終極指南】，將一文看清其定義與免TU原理、與銀行方案的全面比較、箇中優點與潛在風險，並提供識別4大申請陷阱的實用技巧及真實成功個案分享。無論您是信貸評級欠佳，還是急需資金周轉，本文將助您在了解所有細節後，作出最明智的決定，成功擺脫債務困局。
甚麼是財仔清數？了解免TU、二線清數的定義與原理
面對多張信用卡結欠和私人貸款，每月還款壓力可能令人喘不過氣。此時，你可能聽過財仔清數這個方案。其實，財務清數並非洪水猛獸，而是一個專為處理複雜債務而設的理財工具。以下將會為你詳細拆解它的定義、運作原理，以及哪些人士最適合利用它來重整財務。
財仔清數定義：一筆過整合多項卡數及私人貸款
簡單來說，財仔清數是由財務公司（俗稱「財仔」）提供的一種債務整合貸款。它的核心概念是，財務公司會批出一筆較大額的新貸款，讓你用這筆資金一次過清還所有現存的高息債務，例如信用卡結欠（卡數）、私人分期貸款等。
完成後，你就不再需要應付來自不同銀行或財務機構的多筆還款，而是將所有債務合併為一，只需每月定時定額向該財務公司還款。這樣做不僅能簡化還款流程，避免因混亂而出錯，更有機會降低總利息開支及每月供款額，讓你重新掌握財務主導權。
免TU清數如何運作？拆解不影響環聯信貸評級之謎
市場上許多財仔清數方案都標榜「免TU」，不少人會好奇，這是否意味著申請過程完全不作任何信貸審查？其實，這背後有三大主要原理在運作。
原理一：財務公司非環聯(TU)會員
香港的銀行及一線大型財務公司，絕大部分都是環聯信貸資料庫（TransUnion，簡稱TU）的會員。它們在審批貸款時，會查閱申請人的TU報告，同時也會將貸款記錄上報至TU。然而，許多二線財務公司並非TU的會員。因此，它們在技術上無法查閱你的TU報告，而你向它們的申請及獲批的貸款記錄，亦不會顯示在TU報告之上，從而達到「免TU」的效果。
原理二：參考TE信貸資料庫作信貸評估
「免TU」不代表完全沒有信貸審查。事實上，許多非環聯會員的財務公司，會採用另一個名為「TE信貸資料庫」（TransUnion Credit Reference System）的系統。這個資料庫由這些財務公司共同組成，用以分享客戶的信貸記錄。換言之，它們依然會評估你的信貸狀況，只是參考的數據庫與傳統銀行不同而已。
原理三：更重視申請人目前的還款能力
相對於銀行極度依賴過往信貸記錄（即TU評級），二線財務公司在審批清數申請時，往往更著重申請人當前的實際還款能力。它們會全面評估你的入息水平、職業穩定性以及整體的收支狀況，判斷你是否有能力承擔新的統一還款方案。只要你能證明自己有穩定的還款能力，即使過往的信貸評級不佳，獲批的機會依然存在。
誰最適合申請財仔清數？
了解其運作原理後，你可能會問，哪一類人士最需要考慮財仔清數方案？一般而言，以下四類人士會是此方案的主要對象。
信貸評級欠佳者 (TU I/J級或有壞賬記錄)
對於信貸評級已跌至I級或J級，甚至有撇賬或壞賬記錄的人士，向銀行或一線財務申請任何貸款幾乎都會被拒絕。由於財仔清數的審批不依賴TU報告，這便成為了他們重組債務、避免情況惡化的一條重要出路。
負債比率過高，被銀行拒絕結餘轉戶申請人士
即使信貸評級尚可，但如果總債務額相對於月薪的倍數（即負債比率）過高，銀行基於風險考慮，同樣會拒絕其結餘轉戶的申請。二線財務公司在這方面的審批標準相對寬鬆，為這類人士提供了整合債務的機會。
收入不穩定或自僱，難以提供傳統入息證明的借款人
自由工作者、自僱人士或主要收取現金收入的職業，往往難以提供銀行所要求的固定糧單或稅單作入息證明。不少財務公司接受以銀行月結單等較靈活的文件作為收入證明，申請門檻相對較低。
急需現金周轉以避免債務違約，面臨還款困難者
當多筆債務同時到期，而手頭現金不足時，情況便十分危急。銀行的貸款審批需時較長，遠水不能救近火。財仔清數的審批流程通常快捷得多，部分甚至可以即日批核並放款，能及時幫助申請人清還到期債務，避免因違約而產生罰息，並進一步損害信貸記錄。
財仔清數 VS 銀行結餘轉戶：全面比較兩大整合債務方案
當你考慮申請財仔清數時，很自然會將它與銀行的結餘轉戶計劃比較。兩者都是市場上主流的財務清數工具，目標都是幫助借款人將多筆零散的債務整合為一，以簡化還款及減輕利息負擔。不過，它們在審批門檻、貸款條件及適合的客群方面，存在根本性的分別。
關鍵指標比較：審批、利率、額度及速度
為了讓你更清晰地掌握兩者的分別，我們將從審批、利率、額度及速度等幾個核心指標，逐一進行直接比較。
審批機構：二線財務公司 vs. 銀行及一線財務
財仔清數的審批機構主要是二線財務公司。這些公司獨立於大型銀行體系，在審批貸款時擁有較大的自主權和彈性。而銀行結餘轉戶的審批機構，則是傳統銀行或隸屬於銀行的「一線」大型財務公司，它們的運作受金融管理局的嚴格監管，審批標準也相對劃一和嚴謹。
信貸報告：可免TU審批 vs. 嚴格審查TU報告
財仔清數最大的特點，是大部分二線財務公司並非環聯(TU)會員，因此在審批過程中，可以不查閱申請人的TU信貸報告。這對於信貸評級欠佳的人士來說，無疑是主要的申請渠道。相對地，銀行及一線財務在審批結餘轉戶時，會嚴格審查申請人的TU報告，信貸評級是決定批核與否的關鍵因素。
實際年利率(APR)：較高 vs. 較低
由於二線財務公司承擔了較高的信貸風險，其批出的財仔清數貸款，實際年利率(APR)普遍會高於銀行。而銀行及一線財務因為只接受信貸記錄良好的客戶，風險較低，所以能夠提供更低的實際年利率。
貸款額度：普遍較大及靈活 vs. 受月薪倍數限制
二線財務公司在審批貸款額度時，除了參考入息，亦會考慮申請人的整體財政狀況，審批額度相對靈活，有時甚至沒有明確上限。銀行的結餘轉戶計劃，貸款額度則通常與申請人的月薪掛鉤，普遍設有月薪18至21倍的上限，限制較大。
還款期：普遍較短 vs. 普遍較長
財仔清數的還款期普遍較短，一般介乎36至72個月之間。銀行結餘轉戶則可以提供更長的還款期，最長可達84個月甚至更長，讓每月還款額可以降得更低。
審批速度：最快即日 vs. 需時數日至數星期
在速度方面，財仔清數佔有絕對優勢。由於審批流程簡化，很多財務公司都能做到即日批核，甚至在數小時內完成放款。銀行的審批流程則比較繁複，由遞交申請到最終批核放款，一般需要數個工作天，甚至數星期時間。
決策指南：何時應優先考慮財仔清數？
綜合以上的比較，你可能會問，到底在甚麼情況下，財仔清數會是更合適的選擇？以下幾個情況，可以作為你的決策參考。
情況一：信貸評級差，無法通過銀行審批
這是最主要的情況。如果你的環聯(TU)信貸評級不理想，例如是I級或J級，甚至有壞賬記錄，基本上很難成功申請銀行的結餘轉戶。此時，免TU審批的財仔清數，就成為了你整合債務、避免情況惡化的重要出路。
情況二：急需現金，尋求即日批核的特快貸款
當你面臨緊急的還款壓力，例如需要即時清還某筆即將逾期的高息貸款，以避免罰息及負面信貸記錄時，銀行較長的審批時間可能無法解決你的燃眉之急。財仔清數的即日批核和特快放款服務，便能滿足這種對速度的迫切需求。
情況三：未能提供銀行接納的完整入息證明
傳統銀行對於入息證明的要求非常嚴格，通常需要最近期的糧單、稅單及銀行月結單。對於自僱人士、自由工作者，或主要以現金、佣金為收入來源的人士，可能難以提供符合銀行標準的文件。二線財務公司對入息證明的要求較具彈性，更能接納不同類型的工作背景。
財仔清數的優點與潛在風險
談及財仔清數，不少人會先被它「易批核」的特點吸引。的確，這個財務清數方案為信貸評級欠佳的朋友提供了一個可行的出路。不過，在作出決定之前，全面了解它的好處與潛在風險，才是對自己財務狀況最負責任的做法。就像任何財務工具一樣，它是一把雙刃劍，善用可以幫你走出困境，但忽視了風險亦可能令問題惡化。
選擇財仔清數的5大優點
1. 簡化還款，集中管理債務
當你手上有幾張卡數，再加一兩筆私人貸款，每個月要記住不同的還款日和金額，確實令人頭痛。只要錯過任何一筆還款，就可能影響信貸記錄。財仔清數最大的好處，就是將所有零散的債務整合為一。從此，你只需要記住一個還款日，每月準時存入一筆固定的供款額。這樣不但令理財變得簡單清晰，還大大減低了因混亂而出錯的機會。
2. 延長還款期，減輕每月供款壓力
很多時，債務壓力來自於過高的每月供款。財仔清數方案通常可以將還款期重新拉長，攤開來還。例如，將原本需要兩年內還清的債務，延長至四或五年。雖然總利息支出可能會增加，但是每月供款額就能夠顯著下降。這一步可以即時為你釋放出現金流，讓你有多一點資金應付日常生活開支，大大紓緩眼前的財務壓力。
3. 優先清還高息卡數，節省利息開支
信用卡結欠的實際年利率（APR）普遍高達30%以上，利息支出非常驚人。如果你一直只還最低還款額（Min Pay），大部分款項都只是在支付利息，本金卻沒有減少多少。透過財仔清數取得一筆過貸款，你可以優先將這些高息的卡數一次過還清，停止利息不斷滾存。之後，你只需要集中處理利率相對較低的新貸款，長遠計算可以節省一筆可觀的利息開支。
4. 及時還款，避免TU信貸評級進一步惡化
當你無法應付多筆債務，出現逾期還款時，你的TU信貸評級就會持續下跌。雖然二線財務公司未必會查閱你的TU報告，但你從財仔清數取得的資金，可以用來清還所有在銀行及一線財務的欠款。當這些機構收到還款後，就會停止向環聯（TU）更新你的逾期記錄。這等於為你的信貸評級「止血」，避免情況進一步變差，為日後重建良好信貸踏出第一步。
5. 根治「債冚債」惡性循環
「債冚債」是很多人陷入財務困境的根源。為了償還即將到期的A債務，而去借一筆利率更高的B債務，結果令總欠款越滾越大。財仔清數提供了一個斬斷這個惡性循環的機會。它讓你用一筆結構清晰、條款固定的新貸款，去徹底解決所有舊債務。你不再需要為「跑數」而四處張羅，可以專注於一個健康的還款計劃，真正從根源上解決問題。
必須警惕的4大潛在風險
1. 實際年利率(APR)相對較高
這是選擇財仔清數時必須正視的第一點。由於財務公司承擔的風險較高，尤其是向信貸評級欠佳的人士批出貸款，所以它們收取的實際年利率（APR）普遍會比銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃高。申請前，必須清楚計算總利息支出，並且評估自己是否有能力承擔。
2. 還款期或較短，每月還款額未必能大幅降低
雖然部分財仔清數方案提供較長的還款期，但亦有部分公司的還款期可能相對較短。如果利率較高，同時還款期不夠長，計算出來的每月還款額，未必能如你預期中大幅降低。所以，在簽署合約前，一定要看清楚最終的還款方案，包括利率、還款期及每月供款額，確保它真正能幫助你減輕負擔。
3. 提防不良中介及「扣底財」等隱藏收費陷阱
市場上存在一些不良的財務中介，他們或會在你申請貸款前，以各種名目收取顧問費或手續費。正規的財務公司絕不會在成功批核及放款前收取任何費用。另外，要特別小心俗稱的「扣底財」。它們會在批出的貸款額中，預先扣起一筆高昂的行政費或手續費，令你實際收到的金額大打折扣。
4. 部分公司或採用不合規的追收手法
雖然香港有《放債人條例》規管，但市場上仍有害群之馬。部分不良財務公司或會採用不合規，甚至帶有威嚇成分的手法追收欠款，對借款人及其家人造成極大困擾。因此，選擇一間信譽良好、持有有效放債人牌照的公司至關重要。你可以透過公司註冊處的網站查冊，保障自己的權益。
如何選擇正規財務公司？4步避開清數陷阱
市場上提供財仔清數的選擇五花八門，質素難免參差不齊。要確保財務清數方案能真正解決問題，而不是製造更多麻煩，選擇一間正規、可靠的財務公司是至關重要的第一步。只要跟著以下四個簡單步驟，就能大大減低墮入陷阱的風險。
第一步：查核有效放債人牌照
這一步非常簡單，卻是絕對不能省略的黃金法則。所有在香港合法經營的放債人，都必須領有由牌照法庭發出的放債人牌照。這代表公司受到法例規管，是保障你的基本防線。
透過公司註冊處「持牌放債人登記冊」查證
你可以直接到公司註冊處的官方網站，搜尋「持牌放債人登記冊」。這個登記冊是公開資訊，只需輸入公司名稱，就能查到它是否持有有效牌照，以及牌照的屆滿日期。
核對牌照號碼與公司資料是否一致
查核時，要仔細核對搜尋結果上的公司名稱、地址及牌照號碼，是否與你接觸的財務公司所提供的資料完全一致。有些不良公司可能會冒用其他正規公司的資料，所以必須小心求證。
第二步：堅持以「實際年利率 (APR)」作唯一比較標準
利息是整個貸款最重要的成本，但很多時宣傳手法會令人混淆。要清楚比較不同財務清數計劃的真實成本，你只需要記住一個指標：實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR)。
識破「月平息」的低息假象
你經常會見到廣告標榜極低的「月平息」，例如0.2%。這個數字看似吸引，但它並未反映所有借貸成本，例如手續費、行政費等。實際年利率 (APR) 才是法例規定必須列明的標準，它已經將所有費用計算在內，是唯一能公平比較不同貸款計劃的準則。
問清楚所有費用，包括手續費及提早還款罰息
簽署合約前，必須主動問清楚除了利息外，是否還有其他收費，例如申請手續費、行政費等。另外，也要了解提早全數清還貸款的安排，是否需要支付罰息以及其計算方法。
第三步：細閱及妥善保留貸款合約
貸款合約是具有法律約束力的文件，簽署前花時間看清楚每一項條款，是保障自己權益的必要舉動。
留意還款期、利息計算及逾期罰則等關鍵條款
合約上應清晰列明貸款總額、實際年利率、還款期數、每月還款額、利息計算方式，以及如果逾期還款會產生的罰息或手續費。若有任何不明白的地方，一定要向職員查詢清楚才簽署。
拒絕簽署任何空白或不完整的貸款文件
在任何情況下，都不要簽署任何空白或內容不完整的表格或合約。這能防止有人在你簽名後，擅自填上對你不利的條款。簽署後，記得取回合約正本並妥善保管。
第四步：警惕任何形式的前期費用
這是辨識不良公司或中介的一個非常有效的方法。正規的財務公司在批核及發放貸款給你之前，絕對不會以任何名目向你收取費用。
正規財務公司絕不會在放款前收取費用
如果你遇到有公司要求先支付「手續費」、「顧問費」或「保證金」才能取得貸款，這極有可能是詐騙手法。所有合法的費用都只會在貸款成功批出後，從貸款額中扣除或計入還款額內。
辨識不良財務中介的常見詐騙手法
有些不良中介會聲稱能為你爭取更優惠的利率或更高的貸款額，並以此為由預先收取服務費。他們通常在收到費用後便會消失，或者最終提供的方案比你直接申請更差。因此，建議直接與持牌財務公司聯絡，避免經由來歷不明的中介。
財仔清數申請流程、文件準備及成功個案
了解財仔清數的申請流程是重新掌握財務主導權的第一步。整個過程其實比想像中直接，我們將申請步驟、所需文件，以及真實的成功個案清晰列出，助你看清前路，更有信心地解決目前的財務挑戰。
簡單三步完成申請
整個財務清數申請流程設計得非常簡潔，旨在用最短時間助你解決問題。基本上，只需要跟隨以下三個步驟，便能輕鬆完成。
步驟一：網上提交申請及進行初步財務諮詢
第一步是透過我們的網上平台提交簡單的申請表格。提交後，我們的專業顧問會主動聯絡你，進行一次初步的電話諮詢。這次溝通的目的是了解你的基本財務狀況和債務組合，讓你對我們的方案有一個初步概念，整個過程絕對保密。
步驟二：專人會面，制定個人化清數方案
在初步溝通後，我們會邀請你親臨我們的辦事處進行會面。這一步非常關鍵，因為我們的顧問會與你一同深入分析你的債務情況，並根據你的還款能力、利息支出及財務目標，量身訂造一個最適合你的個人化清數方案。所有條款和細節都會清晰講解，確保你完全明白。
步驟三：成功批核，即時過數清還指定債務
當你確認並同意我們為你制定的方案後，批核程序便會迅速啟動。一旦成功批核，貸款額會即時轉賬至你的指定戶口，或者直接代你清還所有指定的信用卡及貸款賬戶。從此，你只需要集中處理一筆供款，踏出財務重生的第一步。
申請所需文件一覽
為了令審批過程更順暢快捷，提前準備好以下文件會有很大幫助。文件要求相當基本，目的是核實你的身份和還款能力。
身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的身份核實文件。
入息證明：最近三個月銀行月結單、糧單或稅單
用以評估你目前的還款能力，即使收入不穩定或自僱人士，我們亦會彈性處理。
住址證明：最近三個月內公共事業賬單
例如水、電、煤氣費單或銀行信件，用以核實你的通訊地址。
債務證明：所有需清還的信用卡月結單或貸款合約
這有助我們準確計算你的總欠款，制定最有效的清數方案。
成功個案分享：真實例子見證財務重生
理論說得再多，也不及真實的例子來得實在。以下是兩個我們協助過的個案，他們的情況可能與你相似，看看他們如何透過財仔清數計劃，成功擺脫困境。
個案一：自僱司機整合5張卡數，每月供款減半
陳先生是一位自僱的貨車司機，收入不錯但不太穩定。他手上有5張不同銀行的信用卡，卡數總額接近二十萬，每個月要處理多筆還款，利息支出極高。我們為他設計了一個大額清數方案，將所有卡數整合為一筆貸款，還款期延長。結果，他每月的總供款額足足減少了一半，大大紓緩了現金流壓力，讓他可以更專注於工作。
個案二：投資失利現壞賬，以大額清數免卻債務重組(IVA)
李小姐因早前投資失利，導致一筆私人貸款出現壞賬記錄，TU評級嚴重受損，銀行已拒絕她所有的貸款申請。面對多位債權人的壓力，她一度考慮申請債務重組(IVA)。我們在了解她的情況後，為她批出了一筆大額清數貸款，讓她能一次過清還所有欠款，包括那筆壞賬。這不但讓她避免了IVA對其信譽的長遠影響，更給予她一個重新開始的機會。
我們不止清數，更助你重建財務健康
在眾多財仔清數方案中，選擇一個可靠的夥伴至關重要。我們深明，處理債務不僅是數字上的整合，更是重拾財務主導權的關鍵一步。因此，我們的目標不止於清數，而是與你同行，一步步重建穩健的財務基礎，讓你真正告別債務煩惱，迎向更安穩的未來。
我們承諾：提供透明、個人化及合法的債務方案
我們堅持以客戶的長遠利益為核心，這不只是一句口號，而是我們服務的基石。我們承諾提供的每一項債務方案，都必須符合透明、個人化及合法的最高標準，確保你在整個過程中感到安心和受到尊重。
利率收費全透明，無任何隱藏費用
坊間許多財務方案標榜低息，卻可能暗藏各種附加費或以複雜的計算方式令人混淆。我們堅持將所有細節攤開說明。在申請任何財務清數服務前，你會收到一份詳盡的貸款協議，清晰列明包含所有費用的「實際年利率 (APR)」，絕無任何隱藏條款。我們相信，唯有完全的透明度，才能建立穩固的信任關係。
提供個人化債務分析及理財建議
每個人的財務狀況都是獨一無二的。我們不會提供千篇一律的方案，而是由經驗豐富的顧問為你進行一對一的個人化債務分析。我們會深入了解你的收入、支出及所有債務結構，從而度身訂造最適合你的還款計劃。這不僅是借貸，更是一次全面的財務健康檢查，助你找出問題根源。
設立獨家「還款獎勵計劃」，鼓勵良好習慣
我們相信，正面的激勵比壓力更能有效地幫助人達成目標。為此，我們設立了獨家的「還款獎勵計劃」。只要你維持良好的還款紀錄，就能獲得利率回贈或其他獎勵。這個計劃的目的，是鼓勵你養成準時還款的良好習慣，與我們共同努力，更快地達成財務自由的目標。
承諾合法、合規的追收程序
我們鄭重承諾，所有程序均嚴格遵守香港《放債人條例》及相關法規。即使客戶在還款上遇到困難，我們亦會以專業、理性的態度進行溝通，尋求可行的解決方案。你將不會遇到任何不合法或具威嚇性的追收行為，我們保障你的權益，讓你可以在一個互相尊重的環境下處理債務。
財仔清數常見問題 (FAQ)
Q1: 申請免TU清數會否影響我的TU信貸評級？
申請過程本身一般不會直接影響你的環聯(TU)信貸評級。原因是提供免TU清數的財務公司，多數並非環聯的會員機構，所以它們在審批貸款時，不會在你的TU報告上留下查詢記錄。
不過，整個財仔清數的過程會間接對你的信貸評級產生影響。當你成功獲批貸款，並用這筆資金清還所有銀行卡數及一線財務的欠款後，這些環聯會員機構便會更新你的還款記錄，顯示相關戶口已經清繳。從長遠來看，只要你專注準時償還這筆新的財務清數貸款，避免再有逾期還款，這有助於逐步改善你的信貸健康狀況。
Q2: 破產期滿後可以申請財仔清數嗎？
可以的。當你正式完成破產程序，並取得由高等法院頒發的「破產解除證明書」後，你便可以重新申請各類信貸產品，當中包括財仔清數。
相對於傳統銀行，財務公司在審批貸款時的考慮因素較為彈性。它們會更著重你目前的收入狀況及還款能力，而不是過往的信貸記錄。因此，只要你能提供破產解除證明文件，並且有穩定的收入來源，證明有能力應付新的供款，獲批的機會仍然存在。
Q3: 財仔清數貸款可以提早全數清還嗎？有罰息嗎？
這完全取決於你所選擇的財務公司及其貸款合約的條款。市場上的做法各有不同，主要分為兩種情況。
第一種是容許提早還款，並且不設任何罰息或手續費，這種安排的靈活性較高。第二種則會收取罰息或行政費用，計算方法可能按剩餘利息的某個百分比，或是一筆過的固定金額。在你簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀有關提早還款的條文，並且直接向職員查詢清楚，將所有細節以書面形式確認，保障自己的權益。
Q4: 沒有固定入息證明可以申請嗎？
可以。這正是財仔清數其中一個較大的彈性之處，能夠幫助收入不穩定或未能提供傳統入息證明的申請人，例如自僱人士、自由工作者(Freelancer)或現金出糧的打工仔。
雖然你沒有固定的糧單或稅單，但財務公司一般會接納其他形式的收入證明文件，用以評估你的還款能力。這些文件可以包括：最近三至六個月的個人銀行戶口月結單，顯示有持續及穩定的現金流入；有效的服務合約或工作證明；甚至是網約車平台或外賣平台的收入記錄等。只要能合理地反映你有足夠的還款能力，申請便有機會獲批。
Q5: 如果無法償還財仔數，有甚麼出路？
假如真的不幸遇上困難，無法按時償還財仔清數的款項，首要步驟是主動聯絡相關的財務公司。坦誠溝通你的情況，商討是否有重組還款方案的可行性，例如短暫延長還款期以降低每月供款額。逃避並不能解決問題，反而會令利息及罰款不斷累積。
如果情況未能改善，可以尋求專業意見，考慮其他法定的債務處理方案。例如透過律師或會計師協助，申請「債務舒緩計劃」(DRP)或「個人自願安排」(IVA)。這些方案旨在讓你合法地在指定年期內，以一個經法庭或債權人同意的固定金額還款，避免走向破產。這些都是嚴肅的法律程序，會對個人信貸記錄有長遠影響，應視為最後的出路。