追數電話響個不停，每日被威嚇滋擾，身心俱疲，是否令你覺得申請破產是唯一解脫？在踏出這一步前，請先停一停。破產並非一了百了的「神藥」，反而可能是一個讓你後悔終身的陷阱。本文將為你徹底拆解，由如何應對眼前窮追不捨的收數電話、釐清欠債的民事與刑事責任，到赤裸揭示破產的四大真實代價，並提供破產以外，真正能助你走出困境的自救終極方案。無論你正考慮破產，還是已被追數迫得走投無路，這份全攻略都旨在為你提供清晰的思路與實際可行的出路。
面對追數電話，第一時間如何自保與反擊？
當考慮用電話數破產來解決燃眉之急時，最先要處理的往往是響個不停的追數電話。處理破產電話數問題，並非單純逃避，而是需要一套清晰的策略來自保，甚至反擊。當電話數唔還的情況出現，追數行為便會升級，但這不代表你需要逆來順受。以下將會逐步拆解，讓你掌握應對的主導權。
辨識合法與違法追數：從電話滋擾到刑事恐嚇
追數有其界線，懂得分辨合法與非法行為，是你保護自己的第一道防線。財務公司或其委託的收數公司有權聯絡你追討欠款，但其手法必須在法律框架內。
常見的追數手法（灰色地帶）
這些手法雖然未必直接構成刑事罪行，但其目的在於透過施加精神壓力，讓你感到困擾、尷尬甚至恐懼，從而逼使你還款。常見的手法包括：
- 高頻率電話滋擾： 在短時間內不斷致電你的手機及公司電話，影響你的正常工作與生活。
- 聯絡第三方： 致電你的家人、朋友、同事甚至上司，透露你的債務狀況，意圖讓你承受來自社交圈子的壓力。
- 社交媒體施壓： 將你與你的親友加入同一個即時通訊群組，或在你的社交平台留言，公開你的債務問題。
- 言語威嚇： 在電話中使用粗俗或帶有威嚇成分的言詞，但未構成明確的人身傷害恐嚇。
必須報警的違法追數行為
當追數手法超越了滋擾的界線，涉及刑事罪行時，你必須立即報警處理。切勿啞忍，因為這只會讓對方變本加厲。以下行為均屬違法：
- 刑事恐嚇： 明確表示會傷害你或你家人的身體安全，或損毀你的財物。
- 刑事毀壞： 在你的住所或公司門外淋紅油、塞鎖匙孔、張貼附有你個人資料的大字報。
- 發布不雅或恐嚇性資訊： 透過郵寄或網絡，發送附有溪錢、刀片等物品的信件，或移花接木的不雅照片。
- 非法禁錮： 上門追數時，阻止你離開住所或工作場所。
應對追數的「黃金24小時」行動清單
收到第一個滋擾電話開始，便是你反擊的黃金時間。保持冷靜，並依循以下步驟行動，能讓你從被動轉為主動。
第一步：建立溝通屏障（附標準電話應對範本）
面對電話滋擾，你的目標是停止無止境的口頭交鋒，並為所有溝通留下證據。你可以直接、冷靜地向對方讀出以下範本：
「先生／小姐你好。關於你所提及的債務問題，為確保所有溝通內容清晰及有正式記錄，本人現正錄音，並要求由即時起，停止所有電話通話，請貴公司將所有追討要求、還款方案及相關文件，以書面形式郵寄至本人登記的地址，或電郵至[你的電郵地址]。本人將不會再接聽任何關於此事的電話，所有口頭對話均視為無效。多謝合作。」
說完後便可掛線，無須與對方爭論。此舉能有效建立一道屏障，將溝通轉為白紙黑字，杜絕言語威嚇的空間。
第二步：整理所有債務及通訊證據
由此刻開始，你需要成為自己案件的檔案管理員。系統地整理所有相關證據，是日後談判或投訴的關鍵。你需要收集：
- 所有借貸文件： 原始的貸款合約、還款記錄等。
- 通訊記錄： 保留所有追數電話的來電顯示截圖、滋擾性的訊息內容。
- 錄音錄影： 若對方使用威嚇性言詞，務必錄音。如對方上門，應在安全情況下透過門眼或閉路電視錄影存證。
第三步：了解向邊個投訴先最有效（債權人 vs. 收數公司 vs. 警方）
許多人感到無助，是因為找錯了求助對象。三者的角色截然不同：
- 收數公司： 他們只是受委託的執行者，沒有權力修改還款方案。向他們投訴或談判，基本上是徒勞無功。
- 警方： 警方的職責是處理刑事罪行。如果追數行為涉及上述的刑事恐嚇或毀壞，你應立即報警。但對於一般的電話滋擾，警方並不會介入民事債務糾紛。
- 債權人（財務公司）： 這才是你真正需要溝通的對象。只有債權人本身，才有權決定是否接納你的還款方案、減免部分利息或暫停追數行動。所有有效的談判，都必須直接與債權人進行。
剖析二線財務「資訊互聯」：為何欠一間等於得罪全行？
處理二線財務的債務，比處理銀行或一線財務的更為複雜，關鍵在於其獨特的行業生態——「資訊互聯」機制。
行業資訊互通機制解密
大部分正規的二線財務公司，都參與了一個非官方的資訊互聯網絡。當你在其中一間公司出現拖欠還款，並被標記為「壞帳」時，你的個人資料及欠債記錄，會迅速在這個網絡內被共享。這會引發連鎖效應：其他財務公司會立即將你列入黑名單，拒絕你的新貸款申請；而已有借貸的公司，則會同步加緊追收，以防你將資金用於償還其他債務。這就是為何欠一間二線財務，很快便會引來多家公司同時追數的原因。
此機制如何影響你考慮後續方案（如談判或破產）
了解這個機制至關重要。這意味著，試圖以「借新款、還舊債」的方式在二線財務市場中周轉，是完全行不通的。一旦信貸記錄在行內受損，你的融資渠道便會被徹底切斷。因此，當你考慮後續方案時，必須意識到無法再從同業中獲得資金。這使得直接與各債權人進行債務重組談判，或更審慎地評估破產的利弊，成為你僅有的現實選項。
釐清法律真相：欠「電話數」的民事與刑事責任
當考慮透過電話數破產去解決問題時，很多人最大的恐懼是來自法律層面。擔心處理破產電話數的過程會否牽涉刑事責任，甚至要面臨監禁。要解答這個問題，我們必須先弄清楚香港法律如何界定一般的「電話數 唔還」和惡意的欺詐行為。
核心迷思：欠債唔還在香港是否構成刑事罪行？
解構欠債本質：民事糾紛 vs 刑事欺詐
首先你要知道一個基本原則，在香港，單純的欠債唔還，本質上屬於民事糾紛。簡單來說，這被視為你與債權人（財務公司）之間的合約問題，而不是你對整個社會犯了法。因此，這類事件是由民事法庭處理，目標是解決金錢上的爭議，例如法庭會頒令要求你還款，但不會因此判你入獄。
刑事欺詐則是完全不同的概念。假如你在借貸時，一開始就沒有打算還款，並且使用欺騙手段去獲取貸款，這就可能構成刑事罪行。兩者的關鍵分別在於「意圖」。民事糾紛的核心是「無法履行合約」，而刑事欺詐的核心是「存心欺騙」。
警方在一般債務追討中的角色與權限
正因為一般欠債屬於民事性質，所以警方並不會介入。你可能會遇到收數公司用「報警」來威嚇你，但假如事件只涉及你無法還款，警方是無權介入或進行拘捕的。他們的角色僅限於處理追數過程中可能發生的刑事罪行，例如恐嚇、刑事毀壞（如淋紅油、塞鎖匙孔）或毆打等。他們是處理罪案，而不是處理債務。
債權人循法律途徑追討的完整流程
假如債權人決定透過法律途徑追討欠款，他們會有一套標準的程序，整個過程可以持續一段很長的時間。
法律行動第一步：律師信的警告作用
通常，正式的法律行動由一封律師信開始。這封信會清楚列明你所欠的款項、最後還款限期，以及假如你不在限期內還款，對方將會採取進一步的法律行動。這封信是一個非常正式的警告，代表債權人已經準備好將事件訴諸法庭。
小額錢債審裁處（HK$75,000或以下）的程序與特點
假如你的欠款金額在港幣$75,000或以下，債權人通常會入稟小額錢債審裁處。這裡的特點是程序相對簡單快捷，而且不准許任何一方聘請律師代表出席。債權人只需填寫申索書，然後法庭便會安排聆訊。你和債權人都需要親自出席，向審裁官陳述理據。
區域法院及高等法院的訴訟程序及舉證要求
如果欠款超過港幣$75,000，案件便會轉交到區域法院（$75,001至$3,000,000）或高等法院（$3,000,000以上）。這兩個法院的程序遠比小額錢債審裁處複雜和嚴謹，訴訟時間更長，費用也更高。在這裡，雙方通常都會聘請律師。債權人必須提出充足的證據，例如完整的借貸合約、轉賬記錄等，去證明借貸關係的存在。
6年訴訟時效（Statute of Limitations）的「大限」
值得留意的是，根據香港的《時效條例》，所有因合約引起的民事追討，都有一個6年的訴訟期限。這個期限是由你違約（即停止還款）的那一天開始計算。假如債權人在6年內都沒有採取任何法律行動，他們便會喪失透過法庭追討這筆債務的權利。不過，財務公司通常都非常清楚這條「大限」，很少會錯過。
申請破產前必讀：何種情況下「走數」會構成刑事欺詐？
這部分是考慮申請破產前必須理解的關鍵。雖然一般欠債是民事，但在某些情況下，你的行為會被視為刑事欺詐，後果非常嚴重。
《盜竊罪條例》第16A條欺詐罪的構成要素
香港法例第210章《盜竊罪條例》第16A條列明了欺詐罪。要構成此罪，控方必須證明你：
1. 作出欺騙行為；
2. 意圖透過欺騙去獲取利益，或導致他人蒙受不利。
應用在借貸上，假如你申請貸款時提供虛假資料（例如偽造入息證明），或者在明知自己根本無能力還款的情況下仍然借貸，這些行為都可能被視為存心欺騙。
借貸後短時間內申請破產的法律風險
這是一個極高的風險區。假如你在取得貸款後的很短時間內（例如數星期或一兩個月內）就立即申請破產，法庭及債權人有非常大的可能會質疑你的借貸意圖。這種行為模式很容易被詮釋為：你借錢的時候，根本就沒有想過要還款，而是計劃好利用破產程序去逃避所有債務。這種情況下，你就有可能被視為觸犯了欺詐罪，債權人可以選擇報警處理，令事件由民事糾紛升級為刑事案件。
「電話數破產」是出路還是陷阱？全面剖析破產的真實代價
面對電話數唔還的巨大壓力，不少人會視「電話數破產」為最後的救命草，認為只要遞交申請，一切滋擾便會畫上句號。然而，這個想法與現實存在巨大落差。申請破產並非一按即停的魔法按鈕，反而可能是一條引領你走向更深困境的道路。在作出這個重大決定前，必須先透徹了解其真實代價，衡量自己是否能夠承受。
破產無法即時止血：頒令前的「追數空窗期」
許多人誤以為，向法庭遞交破產呈請書後，追數行為就會立即停止。事實恰恰相反。由你遞交文件，到法庭正式頒布破產令，中間存在一個數星期甚至數月的「空窗期」。在這段時間內，你並未真正受到破產法例的全面保護，而債權人亦深知這是他們追討債務的最後機會。
為何由申請到頒令，追數行為只會變本加厲？
對財務公司和收數公司而言，一旦法庭正式頒下破產令，所有追討行動都必須依法終止。因此，在你申請破產的消息傳開後，他們只會把握這段「空窗期」，採取更密集、更激進的手段進行最後的施壓。他們的目的很簡單，就是在法律完全介入前，能收回多少就收回多少。這意味著，你和你的家人、同事將可能面臨比以往更頻繁的電話滋擾和壓力，生活質素不單沒有改善，反而會急劇惡化。
考慮破產前必須具備的心理準備
決定申請破產，你需要有清晰的心理準備，這並非解脫的開始，而是一段更嚴峻考驗的序幕。你必須明白，遞交申請後的日子，追數電話不會停止，壓力甚至會倍增。你選擇了這條路，就要有面對這種「黎明前黑暗」的覺悟，並預先告知家人可能面對的情況，共同建立防禦機制，而不是期望問題會瞬間消失。
破產後的真實生活：遠比想像中嚴苛的四大限制
當破產令正式頒布後，雖然追數電話會停止，但取而代之的是一套由法律規管、極度嚴苛的生活模式。這並非簡單的「從頭來過」，而是長達四年（甚至更長）的財務監管生活，當中充滿各種限制。
資產凍結與收入上繳：變賣家當與每月開支審核
破產令生效一刻，你名下所有有價值的資產，包括物業、汽車、股票、儲蓄保險，甚至稍為貴重的首飾和電子產品，都會被破產管理署或受託人接管並變賣，用作償還債務。同時，你的銀行戶口會被凍結。在破產期間，你的收入扣除署方核准的「合理家庭開支」後，餘額必須全數上繳。每一筆開支都需要有紀錄和合理解釋，基本上你已失去任何財務自主權。
H44: 日常生活的嚴格限制：禁止高消費、無法乘搭的士
破產期間的生活將受到嚴密監控，一切非必要的奢侈消費都會被禁止。這意味著你不能外出旅遊、不能到高級餐廳用膳、不能購買名牌物品。更具體的例子是，你甚至不被允許乘搭的士，除非你能提供充分理由（例如緊急醫療需要）並事先獲得受託人批准。這種生活方式的劇變，對個人自尊和社交生活都會構成沉重打擊。
職業生涯的永久污點：對特定行業的毀滅性打擊
破產記錄是公開資訊，會對你的職業生涯造成近乎永久的影響。對於需要高度誠信的行業，例如會計、法律、金融、保險、地產代理，或擔任公司董事等職位，破產記錄往往是致命傷，可能導致你失去專業牌照或被解僱。即使在其他行業，這個污點亦會影響你的晉升機會和僱主對你的信任。
出入境管制與年度申報的義務
在破產期間，你並非可以自由出入境。任何因工作或個人理由需要離開香港，都必須事先向受託人申請，並提供詳細的行程和理由。此外，你每年都需要向受託人提交詳細的周年收入及資產說明書，清楚交代過去一年的財務狀況。任何隱瞞或不合作的行為，都可能導致你的破產期被延長。
破產的長遠烙印：永久記錄與難以重建的信貸評級
即使四年後成功解除破產令，其負面影響亦不會完全消失。破產的烙印將會跟隨你更長的時間，甚至是一輩子。
解除破產令後，信貸評級歸零的現實
解除破產令不代表你的信貸評級會自動恢復正常。事實上，你的信貸報告會因為破產而變成空白，評級歸零。你需要花費漫長的時間，由零開始重新建立信用。在未來很多年內，你申請信用卡、私人貸款，甚至申請樓宇按揭，幾乎都會被拒絕。金融機構會視你為高風險客戶，重建財務生活的道路將會非常崎嶇。
為何說「破產生活不會比延期還款好」
綜合以上各點，破產的真實面貌是一場犧牲個人資產、自由、事業和未來信貸的漫長過程。頒令前的追數地獄、頒令後嚴苛的生活限制、對事業的永久性損害，以及解除破產令後漫長的信貸重建之路，每一步都充滿困難。相比之下，選擇一個合適的債務重組方案，雖然同樣需要捱一段苦日子，但你至少能保住自己的資產、維持正常社交生活和事業發展，最重要的是，你保住了自己的信貸未來。因此，在處理破產電話數問題時，必須認清破產絕對不是一條輕鬆的捷徑。
破產以外的曙光：債務重組（DRP）與其他自救方案
考慮為電話數破產，看似是山窮水盡時的唯一選項。但是，在踏出這一步前，其實還有其他更具建設性的路徑可以選擇。面對破產電話數的問題，關鍵在於了解所有可行的方案，然後選擇一條對你長遠人生影響最小的路。與其被動地等待破產帶來的嚴苛後果，不如主動尋找重掌財務主導權的機會。
最佳替代方案：認識「二線清數」（債務重組 DRP）
定義：如何將多筆二線財務債務整合為一
「二線清數」其實是債務重組（Debt Restructuring Program, DRP）的一種市場俗稱，專門針對處理來自多間二線財務公司的欠款。它的核心概念非常直接，就是透過一間具規模的財務機構，申請一筆新貸款，用這筆資金一次過清還所有來自不同二線財務公司的零散債務。結果是，你將由背負多筆利息高昂、還款期混亂的債務，轉變為只需要向單一債權人，按照一個全新的、更合理的還款方案來償還一筆總債務。
三大核心好處：統一還款、降低月供、即時停止追數滋擾
選擇債務重組，通常會帶來三個立竿見影的好處。首先是統一還款，你不再需要記住多個還款日期與戶口，只需每月定時向一個機構還款，大大減低了因混亂而出錯導致罰息的風險。其次是降低月供，新的還款方案會根據你的實際能力重新制定，通常會將還款期拉長，令每月的供款額顯著下降，讓你能夠應付日常生活開支。最後，也是最重要的一點，就是能即時停止追數滋擾。因為當新的貸款機構為你還清所有舊債後，舊的債權人便再沒有理由聯絡你，那些令人困擾的追數電話自然會停止。
我適合債務重組嗎？3步評估最佳解決方案
初步評估：分析你的總欠款、收入及還款能力
要判斷自己是否適合債務重組，第一步是誠實地面對自己的財務狀況。你需要清晰地列出所有債務的總額、每月的穩定收入，以及扣除所有必要生活開支（如租金、伙食、交通）後，每月實際能夠用作還款的金額。這一步是整個決策的基石，它讓你和之後提供協助的機構，都能準確評估你的還款能力，從而判斷債務重組對你而言是否可行。
方案比較：破產 vs. 債務重組對你個人情況的利弊
將破產與債務重組並列比較，你會發現兩者對人生的影響有天壤之別。破產意味著交出所有資產，生活受到嚴格監管，並且會在信貸報告上留下永久的負面記錄，對某些專業行業的職業生涯更是毀滅性的打擊。相反，債務重組則是在保留資產與正常生活的前提下，透過一個務實的還款計劃去解決問題。它不會留下破產的法律記錄，雖然信貸評級會受影響，但只要準時還款，重建信貸的道路會比破產後容易得多。對於有穩定收入，並且有決心解決電話數唔還問題的人士，債務重組的長遠好處通常遠大於破產。
主動出擊：如何繞過收數公司，與債權人進行有效談判？
收數公司只是受債權人（即借錢給你的財務公司）委託的代理人，他們沒有權力修改你的還款條款。因此，與他們糾纏是沒有意義的。最有效的方法是直接聯絡最初的債權人，進行有建設性的談判。
談判前的準備：整理理據、計算還款能力、制定方案
在致電債權人之前，必須做好充足準備。首先，整理好你目前的財務困境理據，例如失業、減薪或家庭出現突發狀況，客觀地陳述事實。其次，根據你之前計算的還款能力，準備好一份詳細的收支預算表，證明你並非惡意欠款，而是真的無力償還原有的款項。最後，基於你的還款能力，主動草擬一個你認為可行的還款方案，例如申請延長還款期或短暫凍結利息，帶著具體建議去談判，會比單純求情來得更有力。
談判中的溝通策略：保持冷靜、坦誠困難、提出雙贏建議
談判時，情緒化的言辭於事無補。你需要保持冷靜、理性的態度，清晰地表達你的處境。坦誠地承認還款困難，並且表達你願意負責的誠意。關鍵是將你的建議包裝成一個「雙贏」方案，向對方說明，與其讓你最終無力償還而導致他們可能血本無歸，接受一個經調整的還款計劃，讓他們能逐步收回本金與部分利息，對雙方而言都是更有利的結果。
善用《放債人條例》作護盾：了解你的4大法定權益
在香港，所有持牌放債人都必須遵守《放債人條例》，這條例是你保障自身權益的法律護盾。了解當中的關鍵條文，能讓你在處理債務時更有底氣。
書面合約要求與提早還款權利
根據法例，任何貸款協議都必須以書面形式訂立，並且清楚列明貸款條款。如果你從未簽署過正式的書面合約，該筆貸款的合法性便可能存疑。此外，借款人通常享有提早還款的權利，而放債人不能因此收取更高的利息作為罰款，這點在考慮一次性清數方案時尤其重要。
禁止複利（利疊利）與法定最高實際年利率（48%）紅線
《放債人條例》明確禁止放債人收取複利，即俗稱的「利疊利」。對於逾期還款，他們只能按原有利率收取單利。更重要的是，條例設定了利率的法律界線。如果貸款的實際年利率（APR）超過48%，法庭便可視之為「過高或不合情理」，並有權介入修改條款。假如你面對的債務利率極高，這條法規便是你與債權人談判時最強而有力的籌碼。
關於「電話數破產」及「電話數唔還」的常見問題 (FAQ)
當面對電話數破產的抉擇，或者糾結於電話數唔還的後果時，心中總會浮現各種疑問。以下整理了一些最常見的問題，希望能夠為你提供清晰的方向。
我家人需要為我的債務或破產承擔法律責任嗎？
在香港的法律體系下，債務屬於個人責任。這意味著，即使你因為無法償還債務而最終需要申請破產，你的家人原則上也不需要為你的債務承擔任何法律責任。唯一的例外情況，是你的家人在當初的借貸中擔任了「擔保人」的角色。若他們是擔保人，當你無法還款時，他們在法律上便有責任代為清還。雖然法律上家人沒有還款責任，但收數公司時常會透過滋擾家人來施加精神壓力。因此，家人需要清楚了解自己的法律地位，他們並沒有義務代你還款。
借「電話數」時無正式借據，對方能否合法追討？
即使沒有一份白紙黑字的正式借據，債權人理論上仍然可以循法律途徑追討欠款。因為口頭協議在法律上也能構成有效的合約。不過，最大的難題在於「舉證」的責任。債權人必須向法庭提供足夠的證據，去證明借貸關係確實存在，例如提供銀行轉帳紀錄、WhatsApp或SMS的對話內容等。相比起正式的借據，這些間接證據的說服力較弱，所以債權人要成功追討的難度會大大增加，但這並不代表債務本身不存在。
如果我決定申請破產，第一步應該做什麼？
如果你正在認真考慮處理電話數破產的問題，關鍵的第一步並非立即自行提交申請，而是先尋求專業的法律或財務意見。你可以諮詢律師或可信的債務顧問。他們會為你詳細分析整體財務狀況，客觀評估破產是否你當前情況下最合適的方案。專業人士會清晰解釋整個破產流程、所需時間、相關費用，以及破產期間及期滿後，對你個人資產、工作及日常生活的具體限制和長遠影響。在獲取全面的專業意見後，正式的法律程序才是向香港高等法院提交「債務人破產呈請書」，並同時向破產管理署署長提交一份詳盡的資產負債狀況說明書。
如何判斷收數公司的行為是否違法？可以錄音嗎？
判斷收數公司行為的界線，主要在於其手段有否構成刑事罪行。持續的電話聯絡、上門探訪或郵寄信件，雖然會造成困擾，但本身不一定違法。不過，一旦他們的行為涉及以下情況，就明確屬於違法：
- 刑事恐嚇：例如以言辭威脅會傷害你或你家人的身體安全，或損毀你的財物。
- 刑事毀壞：例如在你家門外淋油、塞鎖匙孔、張貼附有你個人資料及詆毀性言論的追債街招。
- 構成滋擾的頻密致電：如果致電的頻率、時間及方式已對你的生活構成嚴重滋擾，亦可能觸犯相關法例。
在與收數公司進行電話溝通時，進行錄音是保障自己的重要方法。這些錄音可以在你決定報警或向相關機構（如公司註冊處轄下的放債人牌照課）投訴時，成為非常有力的證據。
「二線清數」與銀行「結餘轉戶」有何分別？哪種更適合我？
「二線清數」和銀行的「結餘轉戶」都是整合債務的財務方案，但它們的目標客戶和特性有很大分別，適合不同處境的人。
銀行的「結餘轉戶」主要針對信貸評級（TU）良好的客戶。申請時銀行會嚴格審視你的信貸報告和還款能力。它的最大好處是利率通常較低，還款條款亦相對優惠。如果你的債務主要來自信用卡或銀行私人貸款，而且信貸評級仍然健康，這會是成本較低的選擇。
「二線清數」則專為信貸評級欠佳、無法從銀行獲得貸款，或者債務大部分集中在多間二線財務公司的人士而設。它的審批過程通常不需查閱信貸報告（俗稱免TU），相對快捷。其核心作用是將你所有高息的二線債務整合為一筆貸款，讓你只需應付一個統一的還款，從而降低每月供款額，助你恢復正常的還款節奏，並即時停止各路收數公司的滋擾。但需要留意，其利率一般會比銀行的結餘轉戶為高。
總括而言，選擇哪一種方案，關鍵在於客觀評估你當前的信貸狀況和債務組合。若信貸記錄良好，應優先考慮銀行的結餘轉戶。若信貸評級已受損，或債務來源複雜，「二線清數」可能是一個更切實可行的選項。