需要現金周轉？無論是計劃結婚、家居裝修，抑或想集中清還卡數，面對市面上五花八門的私人貸款（P Loan）計劃，要找出最低息、最適合自己的方案絕非易事。單是比較「實際年利率」(APR)、月平息，研究不同機構的申請門檻及隱藏收費，已足以令人卻步。本篇2025終極借貸攻略，將為你一站式拆解所有借錢疑問：由比較各大銀行及財務公司最新利率優惠及獨家現金回贈，到講解APR、信貸評級（TU）等關鍵概念，再到逐步教學網上申請流程，助你避開所有申請陷阱，輕鬆鎖定最精明、最划算的貸款選擇。
最新私人貸款利率及優惠比較
市場上的私人借loan產品五花八門，要從中找出利率最低、優惠最多的方案，確實需要花費不少時間。無論您是需要資金進修，想了解master借loan的選項，還是正考慮申請政府借loan或學生借grant loan等特定計劃，一個清晰的比較平台都能助您一臂之力。以下將引導您如何善用本頁的比較工具，輕鬆掌握最新市場資訊。
如何使用本頁比較平台
只需簡單三步，您就能快速篩選出最符合個人財務狀況的貸款計劃，整個過程清晰透明。
步驟一：輸入貸款額及還款期
首先，在比較工具中輸入您期望的貸款金額以及計劃的還款期數。系統會根據這些基本資料，即時為您計算出各個貸款計劃的每月還款額及總利息支出，讓您對未來的還款預算有一個初步概念。
步驟二：比較「實際年利率」(APR) — 越低越好
比較不同貸款計劃時，最重要的指標是「實際年利率」（APR）。APR已包含利息及所有相關的行政費或手續費，能真實反映整個貸款的總成本。因此，您應該直接比較各個計劃的APR，數字越低，代表實際的借貸成本越低。
步驟三：留意獨家現金回贈及限時獎賞
除了比較利率，您也應該留意我們平台提供的獨家優惠。許多銀行及財務機構會與我們合作，推出限時的現金回贈、禮券獎賞或其他禮品。這些額外獎賞能進一步降低您的借貸總成本，是您在其他地方找不到的獨家著數。
精選私人貸款計劃一覽
我們為您搜羅並整理了來自各大銀行、虛擬銀行及財務公司的精選私人貸款計劃，讓您一眼看清各項關鍵條款及最新優惠。
本月限時推廣：獨家獎賞及「唔批都送」優惠
為了讓您獲得最大回報，我們每月都會更新限時推廣活動。部分推廣更設有「唔批都送」的特別優惠，申請人只要完成指定申請步驟，即使貸款申請最終不獲批核，同樣可以獲贈現金券，讓您在比較過程中零成本兼享獎賞。
精選高達HK$35,300現金回贈詳情
本月部分銀行與本台獨家合作，提供極具吸引力的現金回贈。成功申請及提取指定貸款額，結合銀行迎新優惠與我們的獨家獎賞，總回贈金額最高可達HK$35,300。參與機構包括ZA Bank、Mox Bank、WeLend等，詳情請參考各貸款計劃的細則。
完成申請即送現金券：指定貸款計劃列表
現時，透過本平台申請以下指定貸款計劃，並提交所需證明文件，不論最終批核結果如何，即可獲贈超市現金券或禮品卡。參與此推廣的計劃包括：
* UA 「NO SHOW」私人貸款
* WeLend 私人貸款
* Grantit 免入息證明貸款
獨家貸款配對器：30秒找出最適合你的借錢方案
當你考慮借loan時，面對市面上五花八門的選擇，要逐一比較確實相當費時。我們明白你的時間寶貴，因此設計了這個獨家的貸款配對器。它不是一個普通的計算機，而是一個智能助手，只需30秒，就能根據你的個人狀況，從眾多計劃中篩選出最切合你需要的方案。
為何你需要個人化貸款建議？
每個人的財務狀況與目標都是獨一無二的。可能你希望盡快整合卡數以節省利息，又或者你需要一筆資金作進修或裝修之用。一個標準的貸款方案，未必能完全滿足你的特定需求。個人化的建議能夠確保你找到的，不僅是一個利率看似吸引的計劃，更是一個在貸款額、還款期及審批速度上都最適合你的方案，避免錯配資源。
超越傳統計數機，針對你的財務目標
一般的貸款計算機，功能僅止於計算你輸入的貸款額和還款期後，每月需要償還多少款項。我們的貸款配對器則更進一步，它會了解你的主要財務目標。你最重視的是節省利息支出，還是追求最快的現金到手速度？這個工具會基於你的首要目標，為你進行優先排序。
A.I.分析推薦：節省最多利息或最快獲批的選項
配對器背後由A.I.智能分析引擎驅動，能夠即時掃描及比較市場上數百個貸款產品的條款與細則。假如你的目標是「節省最多利息」，系統會優先為你篩選出實際年利率（APR）最低的選項；假如你的目標是「最快獲批」，系統則會重點推薦那些以審批流程快捷見稱的計劃，讓你清晰掌握每個選擇的優勢。
選擇你的財務情景，獲取即時方案
使用方法非常簡單，你只需要根據自己當前的需要，選擇最貼切的財務情景，系統就會立即為你配對出最合適的貸款類型與具體方案。
情景一：「整合卡數」（結餘轉戶方案）
每月只還最低還款額（Min Pay），令卡數利息越滾越大？選擇這個情景，配對器會為你集中尋找市場上的「結餘轉戶」貸款計劃。這類方案專門為整合多筆高息債務而設，以一筆過較低利息的貸款清還所有卡數，助你節省龐大的利息開支，並且簡化還款程序。
情景二：「進修或結婚」（大額分期貸款方案）
人生總有不同階段需要大額資金支持，無論是為了攻讀master借loan以提升自我，或是籌備一場夢想婚禮。在這種情況下，你需要的是一筆額度較高、還款期較長的「大額分期貸款」。配對器將為你篩選出能提供充裕資金，且還款年期選擇靈活的計劃，讓你有更周全的財務預算。
情景三：「家居裝修」（大額分期貸款方案）
計劃為安樂窩進行翻新或大型裝修，通常需要一筆可觀的資金。與特定的政府借loan資助不同，私人貸款的用途更靈活。選擇此情景，系統同樣會聚焦於「大額分期貸款」，重點比較各計劃的最高貸款額度及還款彈性，確保你有足夠資金完成整個裝修工程。
情景四：「應急現金」（即時批核貸款方案）
生活中難免有突發事件，需要一筆現金應急周轉。這種情況下，時間就是關鍵。不像申請政府的借grant loan需要漫長等待，選擇這個情景，配對器會優先顯示那些標榜「即時審批」、「A.I.極速批核」的貸款產品，這些方案最快可在數分鐘內完成審批及過數，助你解決燃眉之急。
私人貸款種類全攻略：P Loan、結餘轉戶、稅貸點揀好？
市面上的私人借loan產品五花八門，要作出明智選擇，首先要了解它們各自的特性。不同的貸款方案，例如私人分期貸款 (P Loan)、結餘轉戶、稅貸以至循環貸款，其實是為應對不同財務需要而設。不論是計劃進修需要master借loan，或是考慮申請政府借loan，清晰掌握各類貸款的分別，是作出精明決策的第一步。
私人分期貸款 (P Loan)
私人分期貸款，通常簡稱為 P Loan，可以說是最普遍和最直接的個人貸款方式。
特點：固定利率及還款額，用途靈活
P Loan 的核心特點在於其穩定性。貸款的利率和每月的還款額在批核時已經固定下來，讓你可以準確預算未來數月甚至數年的財務開支。此外，這筆資金的用途非常靈活，基本上沒有限制，你可以自由運用。
適合人士：有明確大額消費計劃（如裝修、結婚）
這種貸款特別適合有特定、大額開支計劃的人士。例如，你正籌備婚禮、計劃為家居進行大翻新，或者需要一筆資金支付進修課程費用。由於 P Loan 提供一筆過的較大金額，正好能滿足這些有清晰目標的財務需求。
結餘轉戶貸款
結餘轉戶貸款並非一筆新的消費資金，它的主要任務是幫你管理和重組現有債務。
目的：集中清還高息卡數及貸款，以低息統一還款
它的運作原理，是向單一間金融機構申請一筆利率較低的貸款，用來一次過清還所有信用卡結欠或其他高息的零散貸款。之後，你只需要向這間新機構進行統一還款。
好處：節省利息，簡化還款，改善信貸評級
這樣做的好處顯而易見。首先，以較低的利息支出取代高昂的卡數利息，能直接為你節省金錢。其次，將多筆還款合併為一，大大簡化了理財程序，避免因忘記還款而產生罰息。長遠來看，持續準時還款更有助於逐步改善你的信貸評級。
稅務貸款 (稅貸)
稅務貸款，簡稱稅貸，是一種季節性的貸款產品，通常在每年第四季至翌年四月期間推出。
特點：稅季限定，APR通常為全年最低
稅貸的最大吸引力在於其極具競爭力的利率。由於申請人通常是收入穩定的稅務人士，風險較低，因此金融機構提供的實際年利率 (APR) 往往是全年所有無抵押貸款產品中最低的。
用途：不僅限於交稅，可作低成本資金周轉
雖然名為稅貸，但大部分稅貸的資金用途並無限制。很多人會善用這個低息機會，申請稅貸作其他短期財務周轉，例如小型投資、短期進修，甚至是用作比較划算的應急資金，是精明理財的選擇之一。
循環貸款
循環貸款可以理解為一個已獲預先批核的備用現金戶口。它不像傳統 P Loan 那樣一次過提取所有款項，更像是你的私人備用資金池。
特點：備用現金，隨時提取，按日計息
它的運作模式非常靈活。你可以在信貸額度內，隨時按需要提取任何金額，而利息只會按已提取的金額逐日計算。當你償還部分或全部款項後，信貸額度會即時恢復，讓你再次使用。
適合人士：需要短期、頻繁或不確定金額周轉的生意人或投資者
這種貸款方式特別受需要頻繁、短期，而且金額不固定的資金周轉人士歡迎，例如生意經營者、自由工作者或投資者。他們可以利用循環貸款應付突如其來的生意開支或捕捉短線投資機會。這與為特定學業目標而設的借grant loan不同，循環貸款的重點在於應對即時和持續的現金流需求。
申請貸款前必讀：掌握APR、TU、提早還款關鍵概念
在決定要向哪間機構借loan之前，花幾分鐘了解幾個核心概念，絕對是明智之舉。無論你是初次接觸私人貸款，還是想 master 借loan 的技巧，甚至是研究政府借loan或學生借grant loan的細節，以下提到的實際年利率(APR)、信貸評級(TU)和還款條款，都直接影響你最終需要付出的總成本。清晰掌握這些知識，能助你避開不必要的陷阱，作出最精明的財務決策。
實際年利率 (APR) vs 月平息：為何APR先係唯一標準？
當你比較不同貸款計劃時，可能會看到「月平息低至X%」的宣傳，數字上非常吸引。但是，真正能夠讓你一目了然比較借貸成本的，只有「實際年利率」(APR)。
拆解月平息計算陷阱
月平息的最大誤導之處，在於它的計算基礎是整個貸款期都基於「最初的總貸款額」，而不是隨你還款而減少的本金。假設你借款HK$120,000，月平息0.2%，分12期還。每月利息就是 HK$120,000 x 0.2% = HK$240。即使你還到最後一期，本金已所剩無幾，但利息的計算依舊是基於最初的HK$120,000。所以，將月平息簡單乘以12，並不能得出真實的年利率，實際成本遠高於此。
APR如何反映所有費用及成本
實際年利率 (APR) 則是一個將利息及所有其他費用（例如手續費、行政費等）計算在內，再轉化成的年度化利率。香港的法例規定，所有放債人必須清晰列明APR，目的就是提供一個劃一的標準，讓你能夠公平地比較不同產品的總成本。簡單來說，在比較貸款時，直接對比APR，數字越低，代表實際的借貸成本越低，這就是最可靠的指標。
你的信貸評級 (TU) 如何影響貸款利率？
信貸評級（通常指環聯 TransUnion 的評分，簡稱TU）是你個人財務的「成績表」。銀行和財務機構在審批貸款時，必定會查閱你的TU報告，以評估你的信貸風險。一個良好的信貸評級，代表你過往有良好的還款紀錄，是可靠的借款人，機構自然願意提供更低的利率。
TU等級與利率高低對照
你的TU評級直接與你能獲得的利率掛鉤。雖然每間機構的標準略有不同，但大致可以參考以下關係：
* A – C級 (優良)：批核機會高，能獲得市場上最優惠的利率。
* D – F級 (一般)：仍有機會獲批，但利率會較高。
* G – H級 (欠佳)：獲批機會較低，即使獲批，利率亦會顯著提高。
* I – J級 (差)：基本上難以在主流銀行或大型財務公司獲得批核。
如何查閱TU報告及維持良好信貸紀錄
你可以親身或在環聯的官方網站訂購你的信貸報告。要維持良好的信貸紀錄，有幾個關鍵原則：
1. 準時還款：這是最重要的一環，任何信用卡或貸款都應準時全額清還。
2. 控制信貸使用度：盡量將信用卡結欠維持在總信貸額的30%-50%以下。
3. 避免頻繁申請信貸：短時間內向多間機構申請貸款，會讓信貸報告留下大量查詢紀錄，予人財務不穩的印象。
「貸款預先評估」如何保障TU
現時不少網上貸款平台或虛擬銀行提供「貸款預先評估」或「軟性查詢」(Soft Inquiry) 服務。這類評估讓你在無需正式提交申請的情況下，獲得一個初步的利率及貸款額報價。由於這不是正式的信貸查詢，所以不會在你的TU報告上留下紀錄，有效保障你的信貸評級，讓你安心比較不同方案。
提早還款有著數？拆解「78法則」隱藏收費
很多人以為提早還清貸款，就能節省大量利息，但事實未必如此。大部分私人分期貸款都採用名為「78法則」的利息計算方法，而且合約中通常列明提早還款的相關費用。
了解利息「先重後輕」的還款結構
根據「78法則」，你每月的還款額雖然固定，但當中利息和本金的比例，在還款初期和後期是不同的。在還款初期，你所償還的大部分是利息；到了還款後期，償還的才主要是本金。這意味著，即使你提早還款，可能大部分的利息早已支付，能夠節省的金額或許比你想像中少。
計算提早還款罰息及手續費
除了「78法則」的影響，大部分貸款合約都設有提早還款手續費或罰息，通常是按剩餘本金的某個百分比計算，或收取數個月的利息作費用。在你決定提早還款前，必須先向貸款機構查詢確實的總結算金額，仔細計算扣除所有費用後是否真的划算。
如何評估還款能力？計算你的債務與收入比率 (DTI)
借貸前最重要的一步，是客觀評估自己的還款能力，避免因過度借貸而陷入財務困境。一個簡單而專業的方法，就是計算你的「債務與收入比率」(Debt-to-Income Ratio, DTI)。
健康的DTI比率建議
DTI的計算公式是：(每月總債務支出 ÷ 每月總收入) x 100%。總債務支出應包括所有信用卡、私人貸款及按揭等供款。一般而言，一個健康的DTI比率應維持在40%以下。若高於此水平，不但會增加你的財務壓力，亦會影響未來申請新貸款的成功率。
避免過度借貸的原則
請謹記以下幾個基本原則：
* 量入為出：只借你真正需要的金額，而非機構願意批出的最高金額。
* 預算清晰：在申請前，確保你已將每月還款額納入日常開支預算，並且不會對生活造成過大影響。
* 計劃為本：對貸款資金的用途有明確計劃，避免將其用於非必要的消費或高風險投機。
貸款申請流程教學：由準備文件到現金到手
決定申請借loan之後，整個流程其實相當直接。現今大部分貸款機構都將程序簡化，由準備文件到現金到手，最快可能在一天內完成。以下為你拆解整個申請過程，讓你對每一步都有清晰的了解。
第一步：檢查基本申請資格
年齡、居民身份及入息要求
在開始填寫申請表前，首先要確定自己符合基本門檻。一般而言，申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民。此外，大部分銀行或財務公司都會要求申請人有穩定的收入來源，這是評估你還款能力的基礎。部分計劃會列明最低月薪要求，所以在選擇方案時記得留意這一點。
第二步：準備所需證明文件
身份證明及住址證明
這是最基本的文件。你需要準備清晰的香港身份證副本。至於住址證明，通常需要提交最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，上面的姓名和地址必須與你提供的資料一致。
入息證明（糧單、稅單、銀行月結單）
對於受薪人士，入息證明是整個申請的核心。一般需要提交最近一至三個月的糧單、最近期的稅務局評稅通知書（稅單），或顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。提供越詳盡及齊全的證明，越有助於貸款機構快速評估你的財務狀況，從而批出更理想的貸款額和利率。不論是申請私人借loan，或是更專業的master借loan，準備充足的文件都是成功獲批的關鍵。
自僱或自由工作者的文件準備貼士
如果你是自僱人士或自由工作者，準備文件時就需要多花一點心思。除了個人身份及住址證明外，你通常需要提供商業登記證 (BR)、公司註冊證明 (CI)、最近六個月的公司銀行戶口月結單，以及最近期的利得稅評稅通知書。部分機構也可能接納主要客戶合約或服務單據作為收入佐證。這個流程與申請政府借loan或借grant loan的程序有所不同，後者通常需要特定的申請表格和指定的證明文件。
第三步：網上遞交申請
A.I.極速申請流程：身份驗證及文件上傳
現今許多金融科技公司及虛擬銀行都採用A.I.技術簡化申請。你只需透過手機應用程式，拍攝並上傳所需文件即可。系統會利用光學字符識別 (OCR) 技術自動讀取文件資料，省卻人手輸入的麻煩。身份驗證也相當方便，通常只需按指示用手機自拍，A.I.系統便會即時將你的樣貌與身份證照片進行比對，完成認證。
全程免露面、免現身分行
網上申請最大的優點就是方便快捷。整個過程，由填寫資料、上傳文件到身份驗證，全部都可以在網上完成。你完全無需親身前往任何分行，節省了寶貴的時間，即使在辦公時間以外也能隨時提交申請。
第四步：極速審批與過數
A.I.自動審批：最快秒速獲知結果
遞交申請後，A.I.系統會根據你提交的資料及信貸報告，即時進行風險評估和審批。在資料齊全的情況下，最快可以在幾秒鐘內得出初步批核結果，讓你即時知道獲批的貸款額及利率，整個過程高度透明化。
經「轉數快」(FPS) 24/7即時現金到戶
當貸款獲最終批核後，款項會透過「轉數快」(FPS) 系統，即時轉賬到你指定的銀行戶口。由於「轉數快」是24小時運作的，這意味著不論是平日晚上、週末還是公眾假期，你都可以即時收到現金，應對突如其來的資金需要。
銀行、虛擬銀行與財務公司貸款大比拼
當你需要借loan時，面對市場上林林總總的選擇，可能會感到眼花繚亂。其實，提供私人貸款的機構主要可以分為三大類：傳統銀行、虛擬銀行和一線財務公司。它們各有特色，無論你是計劃攻讀碩士課程需要master借loan，或是像處理政府借grant loan那樣為人生大事籌劃資金，了解它們的分別，就能助你找到最適合的方案。
傳統銀行
傳統銀行是大家最熟悉的借貸渠道，信譽和規模都毋庸置疑。
優點：利率較低，信譽良好
傳統銀行的最大優勢在於其貸款利率通常較具競爭力。因為它們資金成本相對較低，而且客戶群龐大，所以能夠提供較低的實際年利率(APR)。加上其悠久歷史和受嚴格監管的背景，給予借款人十足的信心保證。
缺點：審批嚴格，需時較長
不過，傳統銀行的審批門檻也相對較高。它們非常重視申請人的信貸評級(TU)及還款能力，對入息證明和工作穩定性的要求都比較嚴格。整個申請流程可能需要提交不少文件，而且審批時間一般較長，由數個工作天至一星期不等，未必能應付十萬火急的現金需求。
虛擬銀行 (Virtual Bank)
近年興起的虛擬銀行，主打金融科技，為貸款市場帶來了全新的體驗。
優點：申請體驗流暢，利率具競爭力，24/7服務
虛擬銀行的申請流程完全數碼化，透過手機應用程式就能完成所有步驟，體驗非常順暢。由於它們沒有實體分行的營運成本，因此能提供具吸引力的利率。更重要的是，虛擬銀行提供24/7全天候服務，你可以隨時隨地申請貸款，批核後資金亦能透過「轉數快」(FPS) 即時到手，極具彈性。
缺點：貸款額上限或較低，無實體分行
虛擬銀行在批核大額貸款時可能較為審慎，因此貸款額上限有機會比傳統銀行低。此外，它們不設實體分行，所有查詢和服務都需要經由網上或客戶服務熱線處理，習慣面對面溝通的客戶可能需要時間適應。
一線財務公司
一線財務公司是市場上另一重要選擇，它們以靈活和快捷見稱。
優點：審批最快、門檻較寬鬆
財務公司的最大賣點就是「快」。它們的審批流程極為迅速，不少都能做到即日甚至即時批核和過數。同時，它們的申請門檻亦較銀行寬鬆，即使信貸記錄未算完美，或者收入不固定的自由工作者，都有較大機會獲批貸款。
缺點：利率普遍較高
這種方便和快捷的背後，是較高的資金成本。由於財務公司承擔的貸款風險較高，其貸款利率普遍會比銀行和虛擬銀行高。因此，在申請前必須仔細計算清楚總利息支出，確保自己能夠負擔。
關於私人貸款的常見問題 (FAQ)
Q1：申請私人貸款會影響我的TU信貸評級嗎？
考慮申請任何私人借loan時，了解它與信貸評級（TU）的關係十分重要。當你正式提交貸款申請，銀行或財務機構一般都會查閱你的信貸報告，這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會在你的報告中留下紀錄，短時間內若有太多查詢紀錄，確實會對信貸評級造成短暫的負面影響，因為這可能意味著你財政狀況不穩，急需資金。
不過，這並不是說申請貸款就一定會拖累評級。只要你成功獲批貸款後，能夠一直準時全額還款，這反而會建立一個良好的還款紀錄，長遠來說對提升你的信貸評級有正面作用。關鍵在於，申請前應先做好比較，鎖定一至兩間心儀的機構才正式申請，避免漫無目的地四處嘗試。
Q2：收入不穩定或自僱人士可以申請貸款嗎？
絕對可以。雖然傳統的受薪僱員有固定的糧單作為入息證明，申請過程較為直接，但很多金融機構都明白現今工作模式趨向多元化，並設有專為收入不穩定或自僱人士（Freelancer）而設的審批方案。
與其提供糧單，你可能需要準備其他文件來證明你的還款能力，例如：
* 顯示有穩定業務收入的個人或公司銀行戶口月結單（通常是最近三至六個月）。
* 最近期的稅務局利得稅或個人入息課稅稅單。
* 有效的商業登記證。
* 專業資格證明，有些機構提供專為專業人士而設的master借loan計劃，審批會更為寬鬆。
雖然審批條件可能與一般受薪人士不同，例如利率或會稍高，但只要能證明有持續的收入來源，成功申請的機會仍然相當高。這與申請政府借loan或學生借grant loan那種對身份和資格有嚴格規定的情況不同，私人貸款市場的彈性相對更大。
Q3：還款期應該選擇長還是短？
選擇還款期是一門平衡的藝術，沒有絕對的好與壞，關鍵在於你的個人財務狀況和理財目標。
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選擇短還款期：好處是總利息支出會明顯較少，因為你償還本金的速度更快。但缺點是每月的還款額會較高，對你每月的現金流會構成較大壓力。如果你的收入穩定且充裕，希望盡快還清債務，這是一個理想的選擇。
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選擇長還款期：好處是將總欠款分攤到更多月份，每月的還款額會降低，讓你的財務壓力減輕，手頭上能保留更多流動資金。但缺點是，由於還款時間拉長，整個貸款期內你需要支付的總利息會多很多。
建議在申請前，先利用網上的貸款計算機，分別輸入不同的還款期，比較一下每月還款額和總利息支出的實際數字，找出一個既能負擔得起，又符合你理財原則的最佳方案。
Q4：除了利息，貸款還有什麼隱藏收費？
一個專業的借款人，目光不應只停留在利息或「實際年利率」（APR）上。在簽署任何貸款合約前，必須仔細閱讀條款，了解清楚所有潛在收費，常見的包括：
- 手續費或行政費：部分貸款計劃會收取一次性或按年計算的手續費，這筆費用會直接影響你的總借貸成本。
- 提早還款罰息：很多人以為提早還款是好事，但不少貸款合約都設有罰則。由於利息通常採用「78法則」計算，即利息支出集中在還款初期，提早還款未必能節省很多利息，反而可能要支付相當於數個月利息的罰款。
- 逾期還款手續費：若你遲於還款日繳款，除了會影響信貸紀錄，幾乎所有機構都會收取一筆固定金額的逾期還款手續費。
- 逾期還款利息：除了手續費，機構還會對逾期未還的款項，按一個較高的懲罰性利率計算利息，直至你清還為止。
最穩妥的做法，是細閱貸款機構提供的「貸款產品資料概要」，所有收費都會清晰列明。
Q5：申請不成功，會否有任何收費？
對於正規及有信譽的銀行和大型財務公司而言，答案是「不會」。處理貸款申請是它們的日常營運成本之一，如果你的貸款申請最終不獲批核，它們並不會向你收取任何形式的行政費或手續費。
你需要極度警惕的是，任何聲稱能在批核前「保證成功」或要求你先支付一筆費用作「手續費」、「保證金」或「行政費」的公司或中介人。這些通常都是不良中介或貸款詐騙的警號。正規的貸款流程，絕對不會在成功批出貸款前收取任何費用。
Q6：什麼是「冷靜期」？是否所有貸款都有？
「冷靜期」是指在貸款協議簽訂及款項發放後的一段指定時間內（通常為7天），借款人可以無條件取消貸款合約的權利。只要在期內將收到的全部貸款本金歸還予貸款機構，便無需支付任何利息和提早還款等手續費。
這項安排為借款人提供了一個「安全網」，讓他們在簽約後有時間再次審視自己的決定。不過，必須注意的是，「冷靜期」並非法例規定的標準條款，不是所有銀行或財務公司都會提供。它是一些機構用作吸引客戶的額外增值服務。因此，如果你認為這項條款對你很重要，請務必在申請時直接向職員查詢，並在合約條款中確認清楚。