當債務纏身，面對沉重的財政壓力，感到徬徨無助時，破產似乎是唯一的出路，但其帶來的深遠影響卻令人卻步。其實，您還有一個更佳的選擇：IVA個人自願安排。這是一種具法律效力的債務重組方案，讓您在保留資產和專業資格的同時，以可負擔的方式分期還款，避免破產的標籤。本終極指南旨在為您提供一站式、最詳盡的IVA資訊，由深入剖析申請資格、拆解9大申請步驟、全覽費用結構，到分析對信貸記錄及個人生活的長遠影響，助您在困境中找到最適合自己的債務重組方案，重掌財務自主權。
什麼是IVA個人自願安排？為何是避免破產的最佳出路？
面對沉重的債務壓力，許多人會尋找解決方法，而申請IVA（個人自願安排）就是其中一個重要的法律途徑。它並非直接豁免債務，而是透過一個受法律監管的程序，讓你與債權人重新協商出一個實際可行的還款方案。這個方案讓你有機會在保留個人資產和尊嚴的情況下，有系統地清還債務。相比於直接走向破產，申請iva提供了一個更具彈性和建設性的選擇，讓你能夠主動掌握自己的財務未來，因此被視為避免破產的最佳出路。
IVA的法律基礎與核心定義
IVA的全名是個人自願安排。它是一個正式的法律程序。這個程序是根據香港法例第6章《破產條例》第20條設立的。它的核心定義是，債務人主動委任一位專業人士（稱為「代名人」），擬定一份詳細的還款建議書，然後提交給所有債權人審批。一旦建議書在債權人會議上獲得法定大多數同意，並得到法庭的認可，它就對所有債權人都具有法律約束力。整個過程旨在達成一個對債務人和債權人雙方都公平的還款共識。
IVA、破產、債務舒緩(DRP)的關鍵分別比較
很多人會將IVA、破產和債務舒緩（DRP）混淆。它們在法律效力、對個人生活的影響，以及處理資產的方式上，都有很大分別。了解這些差異，有助你選擇最適合自己情況的方案。
法律效力與保護層級
IVA是一個受法庭監管的程序。當你向法庭申請後，法庭會頒布「臨時命令」。這個命令可以即時暫停所有針對你的法律追討和滋擾，提供一個受法律保護的空間讓你與債權人協商。方案一旦通過，對所有債權人（包括當初投反對票的）都有約束力。破產則是更嚴厲的法律行動，你的所有資產會被接管。債務舒緩（DRP）則屬於非法律程序的協商，它沒有法律約束力，如果其中一個債權人不同意，他仍然可以單獨對你採取法律行動。
對職業與專業資格的影響
這是IVA與破產最關鍵的分別之一。對於從事特定職業的人士，例如會計師、律師、地產代理、保險從業員、公司董事或紀律部隊等公務員，破產可能會直接導致他們失去專業牌照或工作。IVA方案則通常不會影響你的專業資格和職位。你可以繼續正常工作，維持穩定的收入來履行還款協議。DRP因為不涉及法律程序，一般對職業影響最小，但處理不當的債務問題仍可能影響工作。
資產處理方式
在破產令下，破產管理署署長或受託人會接管你的所有資產，包括物業和車輛，並可能將其變賣套現以償還債務。在IVA的安排下，你的重點是利用未來的收入進行還款。你通常可以保留自己的主要資產，例如自住物業（特別是負資產或需要補地價的物業）。DRP主要處理無抵押債務，通常不直接涉及資產的處置。
聲譽與信貸記錄
破產會在你的信貸報告中留下永久記錄，帶來較大的社會標籤效應。IVA雖然也會在信貸報告和相關的政府登記冊上留有記錄，但它普遍被視為一個負責任和有誠意解決債務的行為，對個人聲譽的影響相對較低。DRP不會有公開的法律記錄，但相關的信貸賬戶活動和還款安排仍會反映在你的信貸報告上。無論選擇哪種方案，信貸評分都會受到影響，但IVA和DRP在完成還款後，重建信用的路徑會相對清晰。
為何專業人士及公務員應優先考慮IVA？
綜合以上幾點，對於專業人士、紀律部隊人員或公務員來說，事業和聲譽是極其重要的資產。IVA方案提供了一個能夠有效處理債務，同時最大限度保護這些無形資產的途徑。它讓你避免因破產而失去工作或專業資格的風險。它也能讓你保留自住物業等重要資產，維持家庭生活的穩定。最重要的是，IVA展現了你願意承擔責任的態度，這對維護個人和專業形象至關重要。因此，它成為這類人士處理嚴重財困時的首選方案。
誰適合申請IVA？深入剖析申請資格與先決條件
很多人在考慮申請IVA時，第一個問題就是：「我是否符合資格？」這是一個非常核心的問題。個人自願安排（IVA）並非適合所有人的方案，它有一套相對清晰的評估標準，主要圍繞你的財務狀況與還款意願。讓我們一起來看看，究竟哪些條件是成功申请iva的關鍵。
申請IVA的基本門檻：收入與債務評估
要成功申請IVA，最基本的條件是具備穩定且足夠的還款能力。你可以將IVA理解為一個向所有債權人提出的、更合理的新還款計劃，因此，穩定的收入來源是整個計劃的基石。如果沒有持續的收入，債權人很難相信你有能力履行長達數年的還款承諾。
一般來說，法庭與債權人會從兩個主要方面評估你的財務狀況。第一是債務水平，通常當你的總欠債額達到月薪的十多倍或以上時，就顯示你已難以透過一般途徑清還債務，申請IVA的理據就比較充分。第二是還款能力，代名人會協助你計算出扣除所有家庭「合理生活開支」後，每月可動用的還款金額。這個金額需要具備持續性，才能說服債權人接納你的還款建議書。
申請IVA的前置條件：誠信與合作
除了可量化的收入與債務，申請人的誠信與合作態度同樣是IVA能否成功的關鍵因素。這是一個建立在互信基礎上的法律程序。在整個申請過程中，你必須向代名人、律師及法庭完全誠實地披露所有個人財務資料，當中包括所有資產（物業、車輛、儲蓄、保險）及所有債務（不論大小，包括私人借貸）。
任何隱瞞或虛報的行為，一旦被發現，都可能導致IVA申請立即失敗，並且嚴重影響你的信譽。此外，申請人需要積極配合代名人及法律團隊的工作，例如準時提供所需文件、清楚解釋各項收支，共同制定一份實際可行的還款建議書。這種積極合作的態度，能向債權人展示你解決問題的決心，從而增加建議書獲通過的機會。
自僱人士如何準備申請IVA？
自僱人士或生意經營者同樣可以申請IVA，他們面對的主要挑戰在於如何清晰地證明其收入的穩定性。相對於有固定月薪的受僱人士，自僱人士的收入可能較為浮動，因此需要更充足的文件準備來支持其還款能力。
如果你是自僱人士並打算申請IVA，建議你提前準備好以下文件。首先是有效的商業登記證，以及過去至少一至兩年的利得稅報稅表。其次是公司及個人銀行戶口過去六至十二個月的完整月結單，用以展示持續的業務收入流水。如果能提供已簽訂的服務合約、工程訂單或清晰的會計賬目，更能有力地證明未來收入的穩定性。準備工作愈是周詳，你的IVA申請就愈有說服力。
IVA申請完整流程：由諮詢到成功批核的9大步驟詳解
了解整個申請IVA的流程，可以讓你更有信心地踏出第一步。其實，整個过程並不神秘，我們可以將它清晰地劃分為三大階段、合共九個主要步驟。從前期準備到法庭頒令，每一步都有其特定的目的和時間框架，現在就讓我們逐一拆解。
第一階段：前期準備與提交法律文件（約3-5星期）
這個階段是整個IVA申请程序的基礎，所有關鍵的財務分析和文件準備工作都在這裡完成。這一步做得越仔細，後續的流程就會越順暢。
步驟一：委任代名人及法律團隊，進行財務分析
首先，你需要委任一位在法庭認可名單上的專業人士（通常是執業會計師或律師）作為你的「代名人」。代名人與你的法律團隊會像一位專業的財務醫生，為你進行一次全面的財務狀況評估，深入分析你的收入、支出、資產與負債，以判斷IVA是否為最適合你的方案。
步驟二：準備IVA建議書 (The Proposal) 及收支表
接著，代名人會根據財務分析結果，協助你草擬一份核心文件，就是「IVA建議書」。這份建議書是你向所有債權人展示誠意和還款能力的藍圖，內容會詳細列明你建議的每月還款金額、還款年期，以及一份清晰的個人或家庭收支預算表，證明這個新方案是切實可行的。
步驟三：提交資產負債狀況說明書並進行法律宣誓
文件準備好後，你需要簽署一份詳盡的「資產負債狀況說明書」，並在律師的見證下進行法律宣誓，確認你所提交的所有財務資料均屬真實無誤。這是一個非常嚴謹的步驟，代表你對所有資料的真實性作出法律承諾，也是正式啟動法律程序的前奏。
第二階段：進入法律程序與獲取臨時保護令（約3-4個月）
當所有文件備妥，你的個案就會正式進入法庭程序。這個階段的重點是獲取法庭的臨時命令，為你的債務重組協商提供一個受法律保護的空間。
步驟四：向法庭入稟申請及排期聆訊，獲取臨時命令
你的法律團隊會正式向高等法院提交IVA申請，並排期進行聆訊。法庭審閱文件後，若認為申請理據充分，便會頒布「臨時命令」(Interim Order)。這個命令就像一個法律保護罩，在命令生效期間，所有債權人都不能對你展開或繼續任何法律追討或破產程序。
步驟五：支付法庭費用及刊登政府憲報與報章公告
在法律程序中，你需要支付相關的法庭費用。同時，根據法律規定，你的代名人需要在政府憲報及至少一份本地中、英文報章上刊登公告，通知所有債權人將會召開債權人會議。這是一個標準的法律程序，旨在確保過程的透明度。
步驟六：代名人向法庭呈交IVA報告，啟動債權人會議
在刊登公告後，代名人會向法庭和所有債權人呈交一份詳細的報告。這份報告會客觀地評估你的財務狀況，並對你的IVA建議書的可行性提出專業意見。這份報告是債權人投票時的重要參考依據，隨後便會正式訂定債權人會議的日期和時間。
第三階段：召開債權人會議與最終批核
這是整個流程的決策階段。你的建議書能否獲得通過，將取決於債權人的投票結果。
步驟七：召開債權人會議進行投票
在指定的日期，代名人會主持債權人會議。會上，債權人或其代表會就你的IVA建議書進行投票。會議的關鍵並非有多少債權人投贊成票，而是投贊成票的債權人，其所持有的債務總額是否達到所有出席及投票債權人總債額的75%或以上。
步驟八：會議主席向法庭提交會議報告
債權人會議結束後，作為會議主席的代名人，必須在指定時間內向法庭提交一份詳細的會議報告，清楚記錄會議的過程和投票結果。
步驟九：法庭頒令，IVA方案正式生效，開始還款
如果會議報告顯示你的建議書已獲得法定大多數的債權人通過，並且在指定期限內沒有任何一方提出反對，法庭便會頒布最終命令。一旦法庭頒令，就代表你的IVA方案正式生效，對你和所有債權人都具有法律約束力。此時，你就可以放下重擔，按照新的還款計劃，每月準時還款，一步步邁向財務健康的新生活。
IVA申請費用結構全解析：清晰透明，絕無隱藏收費
當你考慮申請IVA時，費用問題自然是重要的考量之一。整個申請IVA的過程涉及專業人士和法律程序，所以必然會產生相應的費用。我們深明你正處於財務壓力之中，因此我們堅持收費結構清晰透明，讓你能夠清楚預算，安心地踏出解決債務的第一步。
主要費用組成部分
申請IVA的費用主要由以下幾個核心部分構成，每一項都有其特定的用途：
- 代名人費用： 根據法例規定，IVA申請必須委任一名專業人士（通常是執業會計師或律師）擔任「代名人」。代名人的職責是為你分析財務狀況、設計還款建議書、召開債權人會議，並在方案成功後監督還款。這筆費用就是支付給代名人的專業服務費。
- 律師費用： 整個IVA程序需要向法庭入稟和處理大量法律文件。律師團隊會負責草擬及呈交所有法庭文件、代表你出席聆訊，確保每一個法律步驟都準確無誤。
- 法庭費用及政府收費： 這部分是支付給香港特區政府的官方費用。當你向高等法院提交IVA申請時，法庭會根據你建議書中的預計還款總額，按比例收取一筆存檔費用。
其他雜費項目
除以上主要費用外，IVA申請過程中也會涉及一些必要的雜項開支。這些並非隱藏收費，而是法定程序的一部分：
- 憲報及報章公告費： 法例規定，在召開債權人會議前，必須在政府憲報和本地中、英文報章上刊登公告，通知所有債權人。這筆費用就是支付刊登公告的開支。
- 基本行政開支： 這包括了文件影印、交通、郵遞等在處理你個案時產生的實報實銷費用，金額一般不大。
我們的收費承諾：分期付款與「不成功，不收費」保障
我們完全理解你的財務狀況，所以我們提供靈活和具保障的收費安排，致力減輕你的負擔。
首先，我們提供分期付款安排。你不需要一次過支付所有費用，而是可以根據申請進度分階段繳付，讓你有更充裕的資金周轉空間。
更重要的是，我們承諾「不成功，不收費」。這項保障適用於我們的代名人和律師專業服務費。意思是在債權人會議上，如果你的IVA建議書不幸未獲通過，我們將不會收取任何專業服務費用。這個承諾能確保我們的利益與你完全一致，因為我們只會處理我們有信心成功獲批的個案。這份保障，是你重新出發的最強後盾。
成功申請IVA之後：獨有的長遠財務重建支援
成功申請IVA只是重整財務的第一步，之後的漫長還款期與完成後的信用重建，才是真正考驗的開始。我們明白，這段路需要的不僅是個人的毅力，更加需要持續的專業指導。一份真正優秀的IVA服務，價值在於它不止協助你成功批核，更會在你還款的每一步，以及完成方案後的人生新階段，提供獨有而且長遠的支援，確保你能夠徹底走出陰霾，重建穩健的財務未來。
IVA還款期間的專業支援
IVA的還款期一般長達數年，期間個人經濟狀況或會出現變動。一個可靠的團隊會在你身邊，提供持續的專業意見，協助你順利履行還款方案。
年度財務狀況回顧服務
我們會為你提供年度財務狀況回顧。這就像一次年度身體檢查，讓我們可以一起檢視你過去一年的收支狀況、還款進度以及任何財務上的變化。透過定期的檢討，我們可以及早發現潛在問題，或者在你的財務狀況好轉時，探討提早完成還款的可能性，讓你對自己的財務健康狀況有更清晰的掌握。
應對突發狀況的彈性還款機制協商
人生總有預料之外的挑戰，例如突然失業、減薪或家庭出現緊急醫療開支，都可能影響還款能力。遇上這些情況，最重要的是保持溝通。我們的團隊會即時介入，協助你整理證明文件，並代表你與代名人及債權人進行溝通，商討一個可行的彈性還款安排，例如申請短暫的「還款假期」或臨時調低還款額。整個過程旨在合法合規的框架下，尋求各方都能接受的方案，助你渡過難關。
完成IVA後：獨家信用重建指南
當你清還所有款項，順利完成IVA後，恭喜你展開了財務自由的新一頁。我們的支援並未在此結束。我們會提供獨家的信用重建指南，助你重新建立健康的信貸紀錄，為未來的財務規劃鋪路。
如何逐步提升信貸(TU)評分
完成IVA後，你的信貸報告不會立即變得完美，但這是一個全新的開始。我們會指導你如何有系統地重建信貸評分。這包括學習如何正確地使用信用卡、建立準時還款的良好習慣、避免不必要的信貸查詢等。這是一個循序漸進的過程，透過正確的理財方法，你的信貸評分將會逐步回升。
取得「結束IVA證明書」及更新信貸報告
完成所有IVA還款後，代名人會簽發一份「結束IVA證明書」(Certificate of Completion)。這份文件是你的債務已經全部清還的官方證明，非常重要。我們會提醒並協助你，確保你取得這份文件，並且主動向信貸資料庫（例如環聯TransUnion）提交證明，更新你的信貸報告，正式標示IVA的結束。完成這一步，你的信貸紀錄才能真正地重新出發。
關於IVA申請的常見問題 (FAQ)
在決定申請IVA前，您心中可能有很多疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為您一一解答，讓您對整个申请iva的過程有更清晰的了解。
Q1: 申請IVA會通知我的僱主或家人嗎？
這幾乎是每位申請人都會關心的問題。整個IVA申請過程都具備高度保密性，您的家人、朋友和同事在正常情況下是不會得悉此事的。至於僱主方面，絕大部分行業的公司都不會收到任何通知。唯一需要留意的是，如果您任職於銀行、金融或紀律部隊等受嚴格規管的行業，基於誠信申報原則，您可能有責任向僱主通報。
Q2: 我名下有物業，可以申請IVA嗎？
名下持有物業，仍然是可以申請IVA的。處理方式的關鍵，在於物業的資產淨值，即物業市值與剩餘按揭貸款額的差距。如果物業是「正資產」（市值高於按揭餘額），債權人有機會要求將物業加按或出售，以套現資金優先償還部分債務。相反，如果物業是「負資產」（市值低於按揭餘額），或者屬於資助房屋而需要補地價才能出售，那麼物業通常不會受IVA方案影響，您可以繼續持有和居住。
Q3: 成功申請IVA後，在還款期間可以申請新貸款或信用卡嗎？
在IVA還款期間，您應該專注於履行還款方案，避免產生任何新債務。事實上，由於IVA的紀錄會反映在您的個人信貸報告（TU）上，任何銀行或財務機構基本上都不會批核您新的貸款或信用卡申請。直至整個IVA還款期結束，並取得「結束IVA證明書」更新信貸紀錄後，您的信貸能力才會逐步恢復。
Q4: 如果IVA申請不幸失敗了怎麼辦？
IVA申請並非百分百成功，萬一建議書在債權人會議上被否決，首要步驟是與您的代名人團隊詳細檢討失敗原因。失敗的原因可能包括還款建議的誠意不足、債權人認為方案不夠理想，或是有其他技術性問題。了解原因後，可以嘗試調整方案，再次與主要債權人進行協商。如果所有重組方案都無法獲得通過，那麼破產可能會是需要考慮的最後選項。
Q5: 由委託到成功批核，整個IVA申請過程大概需要多久？
整個IVA申請涉及嚴謹的法律程序，需要一定的時間。由您正式委託專業團隊開始，到準備所有財務文件、入稟法院申請臨時命令、排期聆訊，再到最後成功召開債權人會議並通過方案，整個過程一般歷時約四至六個月。每個個案的複雜程度不同，所需時間亦會有所差異。