正值破產期卻急需現金周轉，無疑是雪上加霜。不少人或會考慮冒險借錢，但此舉隨時觸犯法例，不但會被延長破產期，更會徹底摧毀個人信貸報告 (TU)，後果嚴重。本文將為你一文看清破產期間借錢的四大法律後果、剖析市場上唯一的借貸出路及其潛在陷阱，並提供詳盡的「TU重生」實戰指南，助你在解除破產令後，一步步重建財務健康，重拾人生正軌。
破產期間借錢的法律責任與嚴重後果
在財務壓力下，不少人會思考破產期間借錢的可能性。這個決定牽涉到嚴格的法律規定和深遠的個人財務影響。在踏出這一步之前，清楚了解當中的法律責任與後果，是保護自己的首要任務。
破產借錢是否犯法？香港《破產條例》的關鍵條文
關於破產借錢是否犯法，答案並非簡單的是或否。根據香港《破產條例》的規定，法律本身並不禁止破產人士借貸。不過，法例設下一個極為重要的前提：如果你需要借取港幣100元或以上的貸款，你必須在借款前，主動向貸款人清楚表明自己正處於破產期的身份。
這個規定的目的，是為了保障貸款人，讓他們在完全知情的情況下評估風險。假如你隱瞞自己的破產身份，並且成功獲得超過港幣100元的信貸，這個行為就會構成刑事罪行。一經定罪，最高可被判處監禁兩年。因此，雖然借錢行為本身不一定犯法，但是隱瞞破產身份去借錢，就絕對是違法的。
破產借錢的雙重打擊：延長破產期與摧毀信貸報告 (TU)
即使你遵守法律，向貸款人披露了破產身份，並且成功借到款項，這個行為仍然會為你的財務未來帶來雙重打擊。
第一個打擊，是你的破產期可能會被延長。破產管理署或你的個案受託人，會密切監察你在破產期間的財政狀況。如果你再次借貸，他們很可能會將此舉視為你「無能力妥善管理個人財務」的證明。基於這個理由，受託人有權向法庭提出申請，要求延長你的破產監管期，使其超過常規的四年。這意味著你需要更長的時間，才能擺脫破產的種種限制。
第二個打擊，則是對你本已脆弱的信貸報告（TU）造成毀滅性的傷害。頒布破產令本身，已經嚴重破壞了你的信貸評分。如果在破產期間再增加新的借貸紀錄，尤其是來自利率極高的財務機構，這無疑是雪上加霜。這個新的負面紀錄會讓你的TU狀況變得更差，大大增加了解除破產令後重建信貸的難度。簡單來說，這等於在一個深坑之中，再為自己多挖一鏟泥土，令日後爬出困境的路途變得更加漫長。
破產令下的生活：全面了解資產、收入及職業限制
在考慮破產期間借錢之前，更重要是先全面了解破產令下的生活限制。這不單是財務上的重整，而是一種受法律嚴格監管的生活模式，直接影響你考慮任何破產借錢的可行性。以下我們會剖析破產令頒布後，你在資產、收入、日常生活以至職業生涯上會遇到的各種制肘。
個人資產與收入的凍結與管理
當法院頒布破產令的一刻，你名下所有的資產，不論在香港還是海外，都會立即被凍結，然後控制權會轉交給破產受託人。資產的範圍很廣，包括你的銀行存款、物業、股票投資，甚至是你在家庭居所中佔有的份額。這個過程並非暫時性的，所有資產會由受託人管理和變賣，用來償還給債權人。這個程序會一直持續到整個破產管理完結為止，就算你的破產令在四年後解除了，情況也是一樣。
至於你的收入，同樣會受到管理。受託人會評估你的收入狀況，和你及你家人的合理生活開支。扣除這筆必要開支後，剩餘的收入大部分都需要上繳給受託人作還債之用。如果在破產期間你獲得任何意外之財，例如繼承遺產，這筆錢也需要向受託人申報，並且很可能會被用作償還債務。
日常生活與專業生涯的制肘
破產令帶來的限制，遠不止於資產和收入。你的日常生活方式需要作出重大調整，並且必須奉行簡樸節約的原則。例如，你不可以購買名貴物品。自費出國旅行也是不被允許的。在沒有充分理由的情況下，日常出行也不應乘坐的士。這些規定是為了確保你的資源都優先用於償還債務。
在專業生涯方面，影響可能更加直接。破產人士不能擔任有限公司的董事。同時，某些需要特定專業資格的行業，例如律師、會計師、地產代理或保險代理等，都不能繼續執業。如果你在銀行或金融機構工作，法例也規定你必須主動向僱主披露破產身份。這些限制，加上破產記錄會被公開查閱，對個人的事業發展無疑是一大挑戰。
破產借錢的實際途徑：財務公司的審批準則與苛刻條款
了解法律層面的規定後，我們來探討實際操作層面。在財務市場上，不同機構看待破產人士的眼光截然不同，這也直接決定了借貸之路是否行得通。
為何銀行及一線財務機構必定拒絕破產人士申請？
當你向銀行或大型財務公司提交貸款申請，他們第一件要做的事，就是查閱你的環聯（TU）信貸報告。這份報告是他們評估你信貸風險的最重要依據。
一個破產令會對信貸報告造成災難性的影響。報告上會清晰列明破產紀錄，信貸評分亦會跌至谷底。對於極度重視風險管理的銀行和一線財務機構來說，這是一個最明確的警號。他們的審批系統和內部政策，基本上會將有破產紀錄的申請者自動歸類為最高風險級別，所以拒絕你的申請是必然的結果。這並非針對個人，而是一個制度化的風險評估決定。
二線財務公司：破產借錢的唯一可能與潛在陷阱
當銀行與一線財務機構的大門緊閉，二線財務公司便成為了考慮破產期間借錢的唯一現實途徑。這類公司之所以願意考慮你的申請，是因為他們的審批準則更具彈性。
他們的審批重點可能不在於你過去的信貸紀錄，而是更著重你目前的還款能力，例如是否有穩定的收入證明。有些公司甚至會標榜「免TU」，意味著他們可能不會將信貸報告作為唯一的審批標準。這看似提供了一線生機，但你必須清楚了解這背後隱藏的代價和潛在陷阱。因為貸款機構承擔了極高的風險，所以必定會透過極為苛刻的條款來保障自身利益：
- 極高昂的利息： 這是最需要注意的一點。由於你是高風險客戶，貸款的年利率可能非常高，甚至貼近法定上限的水平。
- 短促的還款期： 貸款機構希望盡快收回款項，所以還款期通常很短，這會導致你每月的還款壓力大增。
- 偏低的貸款額： 即使申請獲批，貸款額通常也不會太高，可能只足夠應付燃眉之急，無法滿足較大的資金需求。
- 附加費用： 除了利息，亦要留意有沒有隱藏的手續費或高昂的逾期罰款。
總括而言，向二線財務公司尋求破產借錢，是應對突發緊急狀況的最後選項，但這是一筆成本極高的交易。在作出決定前，你必須冷靜評估自己的實際需要和還款能力，避免因為一時急需，而讓自己陷入另一個更深的債務困局。
解除破產令後：信貸重生與重建財務健康的實戰指南
走過四年或更長的破產期，終於迎來破產令解除的一天，這絕對是財務人生的新起點。這不僅代表過去的債務告一段落，更是一個重建個人信譽、重掌財務自主權的黃金機會。這條路需要耐心和策略，但只要跟著正確的步驟，你的信貸健康絕對可以一步步回復。以下就是一份為你準備的實戰指南，助你順利踏上「信貸重生」之路。
第一步：更新官方記錄，掃除借貸障礙
許多人以為破產令到期後，一切就會自動更新，但事實並非如此。你必須主動出擊，完成兩個關鍵步驟，才能為重建信貸掃除第一個障礙。
首先，你需要親自向香港高等法院申請一份名為「破產解除證明書」的法律文件。這份文件是官方證明你已正式脫離破產身份的最重要憑證。
然後，取得證明書後，你需要將這份文件的副本，親自提交給香港的信貸資料服務機構環聯（TransUnion，簡稱TU）。這個步驟至關重要，因為環聯不會自動更新你的狀態。只有在你提交證明後，他們才會更新你的信貸報告，將你的身份由「破產人士」更改為「已解除破產」。如果忽略了這一步，你的信貸報告將一直顯示舊的負面狀態，任何銀行或財務機構查閱時，都會見到錯誤的資訊，導致所有信貸申請都無法成功。
第二步：「養好TU」的實戰技巧
完成了官方記錄的更新，就正式進入「養好TU」（培養良好信貸評級）的實戰階段。這是一個漫長的過程，目標是透過建立正面的信貸記錄，逐步提升你的信貸評分。以下有幾個核心技巧：
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申請第一張信用卡：這是重建信貸的核心工具。剛解除破產令時，申請主流銀行的信用卡或許有難度。你可以嘗試申請一些門檻較低，或者設有較低信用額度的信用卡。成功申請後，這就是你建立新信貸記錄的起點。
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維持小額和規律消費：不需要用這張卡進行大額消費。你可以將它綁定到日常必須的開支上，例如八達通自動增值、電話費自動轉帳等。這樣既能確保每月都有信貸活動記錄，又不會造成額外消費負擔。
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準時全額還款：這是最重要的一環，沒有例外。你必須確保每個月都在到期日或之前，全額繳付信用卡結欠。哪怕只是遲了一天，或者只還了最低還款額，都會對你剛起步的信貸評分造成負面影響。設立自動轉帳是一個避免忘記繳款的好方法。
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控制信貸使用率：信貸使用率是指你已使用的信貸額佔總信貸額的比例。例如，你的信用卡信貸額是$10,000，而你使用了$3,000，信貸使用率就是30%。盡量將這個比率維持在30%至50%以下，這能向金融機構證明你沒有過度依賴信貸，理財態度審慎。
實戰案例：解除破產令後18個月的信貸重建之路
讓我們看看一個具體例子。陳先生在經歷四年破產期後，終於獲得破產解除令。
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第1個月：他立即向法院申請了「破產解除證明書」，並提交給環聯更新記錄。此時，他的信貸評分依然處於最低的I級別。
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第3-6個月：他嘗試申請多間銀行的信用卡都被拒絕。最後，一間較小型的銀行批核了一張只有$8,000港元信用額度的基本信用卡給他。
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第7-18個月：陳先生嚴格遵守「養好TU」的原則。他只用這張卡來支付每月約$1,000港元的電話費和交通費，信貸使用率長期低於15%。他設立了自動轉帳，確保每月都全額還款，從未有過逾期記錄。
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第18個月後：陳先生再次查閱自己的信貸報告。他發現自己的評分已由I級逐步回升至G級。雖然離最好的A級還有很長距離，但這個進步證明他的努力沒有白費，他的信貸健康正在穩步回復。這個正面的記錄，為他日後申請更大型的貸款或按揭，打下了堅實的基礎。
破產借錢常見問題 (FAQ)
關於破產期間借錢，相信你心中有不少疑問。這部分我們整理了一些最常見的問題，希望用最清晰直接的方式，為你逐一解答。
家人會否因我破產或破產期間借錢而受牽連？
這是一個大家都很關心的問題。一般情況下，你的家人並不會因為你申請破產而需要承擔你的債務。在香港法律下，債務屬於個人責任，與家人無關。不過，凡事總有例外。如果你的家人曾經為你的某筆貸款或信用卡債務做過擔保人，那麼債權人就有權在你不還款時，向作為擔保人的家人追討欠款。所以，除了擔保這種特殊情況，家人是不會受你破產所牽連的。
破產期間繼承遺產，會否更容易借錢？
答案可能與你想像中不一樣。在破產期間繼承遺產，並不會讓你更容易成功借錢。根據《破產條例》，破產人在破產令生效期間所獲得的任何財產，包括繼承的遺產，都必須立即交由破產受託人管理。這筆遺產會被視為你資產的一部分，然後由受託人統一處理，用來償還給你所有的債權人。因此，你本人無法自由動用這筆資金，自然也無法將它作為財力證明去申請任何貸款。
向親友借貸是否需要披露破產身份？
答案是絕對需要。這不單是誠信問題，更是法律規定。根據香港《破產條例》，任何未獲解除破產的人士，如果向任何人借取港幣100元或以上的貸款，都有法律責任必須向對方清楚表明自己正處於破產期的事實。這裡的「任何人」範圍很廣，不單指銀行或財務公司，也包括你的親戚和朋友。如果隱瞞破產身份而成功借貸，即屬刑事罪行。
破產記錄是永久的嗎？
這個問題需要分兩個層面來看。首先，在政府破產管理署的公共登記冊上，你的破產記錄是永久保存的，任何公眾人士只要付費就可以查閱。其次，在環聯（TU）的個人信貸報告上，記錄則不是永久的。一般來說，破產令的記錄會在你的信貸報告中保留8年。而在你解除破產令後（首次破產通常為4年），與破產相關的其他負面記錄，例如撇帳，仍會繼續保留5年。所以，破產對信貸報告的影響雖然不是永久，但卻是非常長遠的。