面對突如其來的資金周轉需要，但不確定實際金額和使用時間？循環貸款的靈活性看似是最佳解決方案，但您是否也擔心其「只還Min Pay」會引致利息疊加的陷阱？這筆「備用現金」可以成為您的財務救星，也可能變成債務黑洞。
本篇【循環式貸款終極指南】將為您由淺入深，徹底剖析循環貸款的運作原理、與分期貸款的核心分別，並從5大關鍵指標出發，比較全港各大銀行及財務公司的最新（2025）產品。我們更會透過3大真實個案分析（包括自由工作者、小商戶老闆及家庭應急），助您釐清個人需要，教您如何精明還款，輕鬆駕馭這筆靈活的備用現金，徹底避開潛在的利息陷阱。
循環貸款是什麼？運作原理、優缺點及還款方式
循環貸款核心定義：您的個人備用現金
談到周轉，不少人首先會想到私人分期貸款，但其實還有一種更靈活的工具，就是循環式貸款。要理解循環貸款定義，您可以將它想像成金融機構為您預先準備好的一筆個人備用現金，存放在一個專屬戶口內，讓您在有需要時隨時動用。
理解「信貸額度」(Credit Line) 的概念
申請循環貸款時，銀行或財務公司會根據您的信貸狀況和還款能力，預先批核一個總額度，這就是「信貸額度」。這個概念和信用卡的信用限額十分相似，它是您可以借用的最高金額上限。例如，如果您獲批一個港幣10萬元的信貸額度，您就可以在這個額度內自由借款。
「不提款不計息」的靈活優勢
循環貸款最大的吸引力，在於「不動用，不收費」。即使您已獲批核一個信貸額度，只要您一天不從中提取現金，這筆錢就靜靜地待在戶口裡，完全不會產生任何利息。利息只會從您真正提取資金的那一天開始，並根據您提取的金額逐日計算。這讓您在沒有即時資金壓力時，也能安心擁有一筆備用資金，以備不時之需。
循環貸款運作模式拆解
循環貸款的運作模式非常直觀，主要圍繞著「批核、提取、還款、再用」這個循環。
預先批核總信貸額度
首先，您只需經過一次申請和審批。金融機構會為您設定一個總信貸額度，這個額度在有效期內隨時可用，省卻了每次需要資金時都要重新提交申請的繁複程序。
額度內隨時提款，免卻重複申請
當您需要資金時，不論金額大小，都可以在已批核的額度內隨時透過網上銀行、自動櫃員機或指定方式提取現金。例如，您的信貸額度是港幣10萬元，今天您可以先提取2萬元應急，明天再提取1萬元支付開支，操作非常靈活。
還款後信貸額度自動恢復，循環再用
這正是「循環」二字的精髓所在。當您進行循環貸款還款後，已償還的本金部分會即時恢復到您的信貸額度之中，供您再次使用。延續上面的例子，您提取了共3萬元後，若償還了1萬5千元，您的可用信貸額度就會從7萬元回升至8萬5千元，隨時可以再提取。
循環貸款兩大主要類型
市面上的循環貸款產品，主要可以分為兩種形式，在進行循環貸款比較時可以多加留意。
透支戶口 (Overdraft Account)
這種戶口通常與您的支票或往來戶口掛鈎，功能較為全面。當您需要支付的金額超出戶口結餘時，銀行會自動啟動這個透支額度來完成交易。它通常支援開立支票，方便處理較大額或商業上的資金往來。
備用現金卡 (Standby Cash Card)
另一種常見形式是提供一張實體的循環貸款卡，外觀和用法與一般提款卡無異。您可以透過這張卡在自動櫃員機（ATM）直接提取現金，非常方便應付小額、即時的現金需求。現時很多金融機構已將兩者功能結合，讓您直接用現有的銀行卡操作貸款戶口。
循環貸款的優點與潛在風險
優點：應對短期或突發周轉的極致彈性
循環貸款最大的優點就是其無可比擬的彈性。對於收入不穩定、需要應對突發開支（如醫療、裝修超支）或捕捉短暫投資機會的人士來說，它是一個理想的財務後盾。您無需為一筆不確定何時會動用的資金預先支付全額利息，大大減輕了財務壓力。
風險：慎防只還最低還款額 (Min Pay) 的利息陷阱
這種高度的還款彈性，同時也帶來了潛在風險。循環貸款通常只要求借款人每月支付一個很低的最低還款額（Min Pay）。如果長期只償還Min Pay，大部分款項可能只夠支付利息，本金減少得非常緩慢，利息就會像雪球一樣越滾越大，最終可能令總還款額遠超預期。這需要使用者有相當高的理財自律性，制定清晰的還款計劃。
循環貸款 vs 分期貸款：全面比較兩大貸款模式
談及貸款，很多人首先會想起傳統的分期貸款。不過市場上還有一種非常靈活的選擇，就是循環式貸款。要做好循環貸款比較，關鍵一步是先清晰理解它與分期貸款的根本差異，因為它們的運作模式和適用場景截然不同。了解兩者的分別，才能根據個人財務狀況，選擇最適合自己的方案。
核心差異一覽表
為了讓大家能快速掌握兩者的不同之處，我們將從借貸次數、還款結構、利息計算及適用資金用途四個核心層面，進行一個簡單直接的比較。
借貸次數與靈活性
分期貸款屬於一次性貸款。批核後你會一次過取得全部款項，之後不能再額外提取。如果需要更多資金，便要重新提交申請。循環貸款則像一個備用信貸戶口。獲批一個信貸額後，你可以在額度內無限次提取和償還。還款後，可用額度會自動恢復，靈活性極高。
還款結構與期限
分期貸款設有固定的還款期，例如24個月或36個月，每月的還款額也是固定的。循環貸款則沒有固定還款期。你只需要每月支付最低還款額，實際的循環貸款還款安排完全由你主導，資金充裕時可以多還，手頭緊時則還最低金額。
利息計算基準
分期貸款的利息通常以最初批核的總貸款額為基礎計算，並在整個還款期內攤分。循環貸款的利息計算方式不同，利息只會按你實際提取出來的金額逐日計算。簡單來說，就是「用幾多、借幾耐，先計幾多息」。
適用資金用途
基於以上特點，分期貸款較適合有明確目標的大額開支，例如裝修、結婚或買車，因為預算和還款計劃都非常清晰。循環貸款則更適合應付突發或不確定的資金需求，例如生意周轉、短期投資或作為緊急備用金。
還款結構比較：彈性 vs 固定
還款方式是很多人決定貸款方案時的重要考慮，而循環貸款和分期貸款在這方面的分別非常顯著，直接影響你的現金流規劃。
分期貸款：固定還款期及金額，易於規劃預算
分期貸款的最大優點是穩定和可預測。從第一期開始，你已清楚知道每個月需要還款多少，以及何時能完全還清債務。這種固定模式讓你能夠輕鬆地將還款納入每月固定支出，對於理財規劃和預算控制非常有幫助。
H44: 循環貸款：無固定還款期，只需繳付最低還款額
循環貸款提供了極高的還款彈性。它不設固定還款期，你可以根據自己的財務狀況決定還款金額，只需達到最低還款額的要求即可。這種彈性在現金流不穩定時尤其有用，但同時也要求借款人有較強的自律性，避免因長期只還最低還款額而令利息支出大增。
總利息成本比較
兩種貸款的利息計算方法完全不同，這會直接影響最終的總借貸成本。理解其中的分別，有助你更準確地評估哪種方案更符合經濟效益。
分期貸款：以月平息計算總成本，較易預算
分期貸款的總利息成本在貸款批核時已經確定。它通常以「月平息」計算，然後將總利息加上本金，再除以還款期數，得出每月固定還款額。這樣的好處是總成本一目了然，方便你在一開始就準確預算整個貸款的開支。
循環貸款：按實際提取額逐日計息，總成本因人而異
循環貸款的總利息成本並非固定，而是取決於你的借貸行為。其利息是按每日結欠計算的，所以你實際提取了多少錢、借用了多長時間，都會直接影響最終的利息支出。如果只是短期小額周轉並迅速還清，總成本可能不高。但如果長期借款且還款緩慢，利息便會累積，總成本也難以預算。這也正正體現了循環貸款定義中「備用現金」的特質，成本與使用方式息息相關。
【2025香港】精選循環貸款比較：利率及獨家優惠
市面上的循環式貸款產品五花八門，要找到最適合自己的一款，最直接的方法就是進行一次全面的循環貸款比較。不同銀行和財務公司的利率、優惠以至批核要求都有很大差異。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們整理了一份清晰的總覽表，將各大機構的重點資訊濃縮在一起，讓你一眼就能看清關鍵差異。
精選循環貸款總覽表 (銀行及財務公司)
| H4: 金融機構 | H4: 實際年利率 (APR) 範圍 | H4: 獨家現金回贈／迎新獎賞 | H4: 主要特點 (如：免入息證明、極速批核、支援轉數快) | H4: 立即申請 (行動呼籲) |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 2.92% – 22.15% | 限時優惠，首3個月低至2.92% | 信譽良好，與現有銀行戶口整合方便 | 了解更多 |
| UA亞洲聯合財務 | 1.18% – 48.00% | 高達HK$18,000現金獎 | AI極速批核，支援24/7轉數快，部分情況免入息證明 | 了解更多 |
| WeLend | 1.15% – 48.00% | 高達HK$3,700獎賞 | 全程網上辦理，A.I.極速審批，最快5秒知結果 | 了解更多 |
| 安信信貸 | 1.98% – 36.00% | 高達HK$12,000現金獎 | 貸款額高達120萬，特快批核 | 了解更多 |
| 中銀香港 | 3.23% – 32.20% | 網上申請享現金回贈 | 申請簡易，大行信心保證 | 了解更多 |
*以上資料截至2025年6月，僅供參考，最終利率及優惠以個別金融機構公佈為準。
滙豐銀行「循環萬應錢」深入分析
產品特點與利率結構
滙豐的「循環萬應錢」是傳統銀行循環貸款的代表。它的最大優點是與滙豐的銀行體系無縫整合，如果你本身是滙豐客戶，管理賬戶和進行循環貸款還款會非常方便。其核心概念完全符合循環貸款定義，就是提供一個備用信貸額，不提款不計息。
利率方面，滙豐常會推出迎新優惠，例如首三個月提供一個極具吸引力的低利率，之後則會按客戶的信貸狀況恢復至標準利率。這種結構適合計劃在短期內動用資金，並有信心快速還款的用戶。還款方式極具彈性，只需繳付最低還款額即可，但要留意利息是逐日計算的，所以盡早清還才能節省最多利息。
申請要求與專家點評
申請滙豐的循環貸款，一般需要你是年滿十八歲的香港居民，並且有穩定的收入證明。作為一線銀行，它的審批標準相對嚴謹，對信貸評級（TU）有一定要求。
專家點評：如果你信貸記錄良好，追求較低的利率和穩健的服務，滙豐會是一個很好的選擇。它的品牌信譽和完善的網上理財系統，能提供安心可靠的體驗。不過，如果你的收入不穩定，或者需要即時批核現金周轉，審批過程可能未及財務公司靈活和快速。
UA亞洲聯合財務「i-Money網上錢」深入分析
產品特點與利率結構
UA亞洲聯合財務的「i-Money網上錢」是財務公司循環貸款的典範，主打「快」和「易」。它利用金融科技簡化整個申請流程，從填表、遞交文件到批核，全程都可以在網上完成，無需露面。部分產品更可做到AI極速批核，配合「轉數快」實現24小時隨時過數，非常適合應對突發的緊急開支。
它的利率範圍較闊，批核的最終利率會視乎申請人的信貸狀況而定。雖然最高利率可能高於銀行，但它勝在審批門檻較具彈性。這種產品通常會提供一張循環貸款卡，方便用戶在自動櫃員機直接提取現金，操作就如一般提款卡。
申請要求與專家點評
UA的申請門檻相對親民，年滿18歲的香港居民即可申請。對於一些自由工作者、現金出糧或信貸記錄稍有不足的人士，UA的批核機會普遍較高，有時甚至提供免入息證明的選項。
專家點評：如果你的首要考慮是速度和批核成功率，UA的循環貸款產品絕對能滿足你的需求。當你需要一筆緊急資金，而又不想經過銀行繁複的審批程序時，它的便利性就完全體現出來。你需要衡量的是，為這種速度和便利，你是否願意接受可能比銀行稍高的利息成本。在申請前，務必仔細了解清楚實際年利率和所有條款。
如何選擇循環貸款？三大真實個案分析
理論講完，不如看看真實世界的例子。選擇最合適的循環式貸款，關鍵在於了解自己的實際需要。因為不同人的財務狀況和資金用途，適合的產品也大相逕庭。以下我們將透過三個生活化的個案，一步步分析如何作出最精明的循環貸款比較，找出最切合您需求的方案。
個案一：自由工作者 (Slasher) 的現金流挑戰
面對挑戰：收入不穩，應付突發開支
阿傑是一位影片剪接師，收入來源主要靠接案，現金流時好時壞。有時幾個月前完成的項目，款項卻遲遲未到。但是，每個月的租金、家用，還有每季的預繳稅單，都必須準時支付。最讓他頭痛的是，工作用的高階電腦或攝影器材一旦損壞，就需要一筆即時資金維修或更換，否則手停口停。
解決方案：比較無需固定入息證明的循環貸款產品
對於阿傑這類收入非固定的專業人士，申請傳統貸款時經常因無法提供固定糧單而碰壁。因此，他的首要任務是尋找對入息證明要求較具彈性的循環貸款。市面上有些金融機構接納以銀行月結單、稅單或合約作為收入證明。他應該集中比較這類產品，找出申請門檻較適合自己，又能提供足夠備用金額的選擇，這樣才能建立一個穩健的財務安全網。
個案二：小商戶老闆的緊急周轉需求
面對挑戰：需即時資金補貨或支付供應商
May姐經營一間網上時裝店，生意不錯。有一次，她的主要供應商突然推出限時布料折扣，如果能即時付款，成本可大幅降低。另一次，因為一款連身裙在網上爆紅，定單急增，需要馬上加單補貨。這兩種情況都需要一筆相當金額的資金，而且時效性極高，錯過了機會就不再有。
解決方案：比較最高貸款額及支援24/7轉數快的產品
May姐的資金需求是「快、狠、準」。她需要一個批核額度足夠應付大額貨款的循環式貸款。更重要的是，資金到位的速度。她應該優先選擇支援「轉數快」(FPS) 的產品，確保無論在平日晚上還是週末，只要一有需要，就能立即從循環貸款戶口轉賬給供應商，真正做到24/7全天候即時周轉。一張方便提款的循環貸款卡，也能在需要小額現金時提供便利。
個案三：應付裝修超支或家庭突發開支
面對挑戰：資金需求不確定，不想為未用資金付息
陳先生正在為家居進行大裝修，雖然預算做得仔細，但裝修期間總有預料之外的項目，例如改動水電位、升級材料等，令支出超出預算。他無法準確預計最終會超支多少，可能兩三萬，也可能近十萬。他不想一次過借一大筆分期貸款，然後為未動用的資金支付利息。
解決方案：比較年費較低、利率結構穩定的產品
陳先生的情況，完全體現了循環貸款定義中「不提款不計息」的核心優勢。他應該申請一個備用現金戶口，以備不時之需。在選擇時，他應特別留意年費。因為這筆錢可能長時間備而不用，選擇一些首年免年費或年費較低的產品會更划算。同時，穩定的利率結構也很重要，這讓他在規劃循環貸款還款時，能對利息支出有更清晰的預算。
3個問題助您找出最佳循環貸款
看完以上個案，您可能已經對自己的需求有了初步想法。不妨問自己以下三個問題，答案將會更清晰地指向最適合您的循環貸款。
問題一：您的收入模式是固定還是非固定？
如果您的收入像個案一的自由工作者一樣不固定，那麼申請門檻和接納的證明文件類型，就是您首要的考慮因素。如果您的收入是固定的月薪，那麼幾乎所有產品都向您招手，您可以將重點放在其他因素上。
問題二：您預計動用資金的頻率？
如果您像個案二的店主，需要頻繁且即時地動用資金，那麼提款速度（是否支援轉數快）和便利性就是關鍵。如果您只是像個案三的陳先生，為未來的不確定性作準備，動用資金的頻率可能很低，那麼維持戶口的成本（例如年費）就顯得更為重要。
問題三：您最重視的因素是？(利率/額度/速度)
這是一個取捨的問題。利率（APR）直接影響您的借貸總成本；貸款額度決定了您能應付多大的資金缺口；而批核和過數速度則決定了您解決問題的效率。沒有一個產品能在所有方面都做到最好，釐清自己的優先次序，才能在眾多選擇中找到平衡點。
循環貸款利息與費用詳解：避免隱藏成本
要善用循環式貸款的彈性優勢，首先必須清晰掌握它的收費結構。了解利息計算方法和各種潛在費用，是作出精明財務決策的第一步，這樣才能確保這筆備用資金真正為您服務，而不是成為意料之外的負擔。
循環貸款利息計算方法
循環貸款利息的核心概念是「逐日計息」，利息只會根據您實際提取的金額和使用日數計算，而未動用的信貸額度並不會產生任何利息成本。這個機制確保了成本的公平性，您只需為您真正使用的資金付費。
計算公式：每日利息 = 提取貸款額 × 年利率 / 365
計算每日利息的公式非常直接。您只需將已提取的貸款總額，乘以您的批核年利率，再除以365日，就能得出每日所需支付的利息金額。這個公式讓您能準確預算短期資金的成本。
實例演示：借款HK$50,000使用30日的利息成本
假設您獲批的年利率為12%，現在您從戶口提取了HK$50,000，並計劃在30日後全數清還。
-
首先計算每日利息：
HK$50,000 × 12% / 365 = 約 HK$16.44 -
然後計算30日的總利息成本：
HK$16.44 × 30日 = HK$493.2
在這個例子中，使用HK$50,000資金30日的總利息成本便是HK$493.2。整個循環貸款還款的總額就是本金HK$50,000加上利息HK$493.2。
選擇循環貸款的5大關鍵指標
當您進行循環貸款比較時，不能只看宣傳單張上的最低利率。要全面評估一份貸款產品是否適合您，必須仔細審視以下五個關鍵指標，它們共同決定了您的總借貸成本和使用體驗。
關鍵一：實際年利率 (APR)
實際年利率（APR）是您比較不同貸款計劃時最可靠的標準。它不僅包含了名義上的年利率，還計算了年費、手續費等必要開支，然後轉化為一個單一的年度化利率。因此，APR能更真實地反映貸款的總成本，是進行公平比較的最重要工具。
關鍵二：提款手續費
部分金融機構會對每一次提款收取手續費，這是一項常見的隱藏成本。收費方式可能是按提款額的某個百分比計算，或設有最低收費。如果您預計會頻繁地提取小額資金，這項費用累積起來可能相當可觀。選擇時，應優先考慮不設提款手續費的產品。
關鍵三：年費或賬戶管理費
與許多信用卡一樣，大部分循環貸款戶口每年都會收取年費或賬戶管理費。雖然有些機構會提供首年豁免的優惠，但您需要考慮到這是一項長期持有的成本。假如您只是想開立一個戶口作備用，而不常動用，年費就會成為一項純粹的支出。
關鍵四：最高貸款額
這是金融機構根據您的信貸狀況和還款能力，預先批核給您的總信貸額度。選擇時，應根據您的實際需要來決定。雖然較高的額度看似更具彈性，但同時也增加了過度借貸的風險。評估您真正的資金需求，選擇一個合適的額度，是負責任理財的表現。
關鍵五：提款便利性 (ATM/網上轉賬/支票)
最後，提款的便利程度直接影響產品的實用性。常見的提款方式包括使用專屬的循環貸款卡在自動櫃員機（ATM）提取現金、透過網上銀行或手機應用程式即時轉賬至指定戶口，以及為商業客戶提供的支票服務。請根據您的主要資金用途，選擇最能配合您生活或生意模式的提款方式。
申請循環貸款對TU信貸評級的影響
申請循環式貸款對個人理財固然方便，但這個決定如何影響您的環聯 (TU) 信貸評級，是每位申請人都應該了解清楚的關鍵。信貸評級不單影響您未來的借貸能力，更可能關乎利率高低，因此維持一個健康的評級十分重要。
最重要因素：信貸使用率 (Credit Utilization Ratio)
計算方法及為何應保持在30%以下
信貸使用率是衡量您已使用的信貸額度佔總信貸額度的百分比，是影響信貸評分最關鍵的因素之一。計算方法很簡單：將您所有信貸產品（包括信用卡、私人貸款及循環貸款）的總結欠，除以您的總信貸額度。
例如，您所有信貸戶口的總信貸額度為HK$100,000，而您目前的總結欠是HK$50,000，您的信貸使用率就是50%。為何要保持在30%以下？因為高信貸使用率會讓貸款機構覺得您的財務壓力較大，可能存在還款風險。將這個比率維持在較低水平，能向機構展示您有良好的信貸管理能力，對信貸評級有正面作用。
還款行為的直接影響
準時還款 vs 逾期還款對評分的影響
您的循環貸款還款習慣，會直接反映在您的信貸報告上。每一次準時還款，都會在報告中留下正面紀錄，逐步建立您的信貸可靠性，是提升評分最有效的方法之一。
相反，即使只是一次逾期還款，也會對您的TU評分造成即時的負面影響。這些負面紀錄會在信貸報告中保留長達五年，直接影響您未來申請任何信貸產品的成功率與審批條件。因此，維持良好的還款紀錄是不可或缺的。
其他影響TU的因素
信貸查詢 (Hard Inquiry) 與信貸歷史長度
當您正式提交循環貸款申請時，銀行或財務公司會向環聯查閱您的信貸報告，這會留下一個「信貸查詢」（Hard Inquiry）紀錄。單一次查詢影響不大，但在短時間內有多個同類查詢，可能會讓評級機構認為您急需資金，從而短暫拉低您的評分。
此外，信貸歷史長度亦是評分因素之一。一般而言，信貸歷史越長，對評分越有利，因為它能提供更多數據來證明您長期的還款可靠性。因此，隨意取消一個長期使用的信貸戶口（即使是循環貸款戶口），有機會縮短您的平均信貸歷史長度，繼而影響評分。
循環貸款申請流程及所需文件
當你了解過循環貸款定義和運作模式後，接下來自然是了解如何申請。現時想申請循環式貸款，整個流程比以往簡單得多，大部分金融機構都提供全程網上申請，省卻了親身前往分行的時間，幾個簡單步驟就能完成。
申請資格與文件清單
在正式開始網上申請前，可以先準備好一些基本資料和文件，這樣可以讓整個過程更順暢快捷。我們為你整理了一份清晰的清單。
基本申請資格 (年齡、身份、收入)
一般來說，申請循環貸款的基本門檻不高，但各間銀行或財務公司的要求會有些微差異，進行循環貸款比較時可以多加留意。普遍的基本要求包括：
* 年齡： 申請人須年滿18歲。
* 身份： 持有香港永久性居民身份證。
* 收入： 擁有穩定收入，部分機構會列明最低月薪要求。
所需文件 (身份、入息、住址證明)
準備好以下三類文件，便可以隨時開始申請：
* 身份證明文件： 香港永久性居民身份證的清晰副本。
* 入息證明文件： 例如最近一至三個月的糧單、銀行月結單、或最新的稅務局評稅通知書。
* 住址證明文件： 例如最近三個月內發出的公共事業賬單（水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
全程網上申請步驟詳解
現代的金融科技讓貸款申請變得非常方便，基本上只需要一部智能手機，安坐家中就能完成所有步驟。
第一步：網上填寫個人資料
首先，你需要進入心儀的銀行或財務公司網站，在循環貸款的申請頁面上填寫個人基本資料、財務狀況和貸款要求。整個過程通常只需要數分鐘。
第二步：即時上載證明文件
填妥資料後，系統會提示你上載所需文件。這一步十分簡單，你只需用手機拍攝好先前準備的身份、入息和住址證明文件，然後直接在網頁上傳即可。
第三步：AI極速審批及透過「轉數快」過數
提交申請和文件後，很多機構已採用人工智能（AI）系統進行初步審批，最快幾分鐘內便可知悉結果。當你確認接納貸款條款後，批核的款項很快便會透過「轉數快」（FPS）系統，即時存入你指定的銀行戶口，真正做到24/7隨時應急。
循環貸款常見問題 (FAQ)
當你考慮申請循環式貸款時，心中難免會浮現各種疑問。我們整理了幾個大家最關心的問題，希望透過清晰的解答，幫助你更全面地掌握循環貸款的各個細節。
Q1: 循環貸款可以提早還清嗎？有罰息嗎？
答案是可以的，而且隨時可以提早還清。這正是循環貸款其中一個最大的優點。由於循環貸款的利息是按日計算的，所以你隨時都可以進行全數或部分的循環貸款還款。大部分銀行及財務公司都不會收取任何提早還款的罰息或手續費。你償還本金後，利息便會即時停止計算，這和一些設有固定罰息期的分期貸款模式完全不同，給予你極大的財務彈性。
Q2: 長期不提取已批核的循環貸款，需要支付費用嗎？
循環貸款定義的核心原則是「不提款，不計息」。所以，即使你已成功獲批一個信貸額度，只要你一天都沒有從戶口提取過資金，就完全不需要支付任何利息。不過，你需要留意的是「年費」或「戶口管理費」。很多金融機構每年都會收取這項費用，不論你是否曾經動用戶口。有些機構會提供首年免年費的優惠，在你進行循環貸款比較時，這是一個值得留意的細節，特別是如果你只打算將它當作備用現金。
Q3: 沒有固定入息證明可以申請循環貸款嗎？
對於自由工作者、自僱人士或收入不穩定的人士，這是一個很實際的問題。傳統銀行一般會要求申請人提供固定的入息證明，例如近期的糧單或稅單，申請門檻較高。但是，市面上亦有一些財務公司接受較彈性的收入證明文件，例如過去數月顯示有穩定現金流的銀行戶口紀錄。當然，這些產品的審批要求雖然較寬鬆，但批核的利率可能相對較高，申請前應該仔細衡量自身的還款能力。
Q4: 取消循環貸款戶口會影響我的信貸評級嗎？
答案是有機會的。取消循環貸款戶口可能從兩方面影響你的信貸評級（TU）。第一，也是最主要的影響，是你的「信貸使用率」。假設你總信貸額度是10萬元，總結欠是3萬元，信貸使用率就是健康的30%。如果你取消了一個信貸額度為5萬元的循環貸款戶口，你的總信貸額度就會降至5萬元，但結欠依然是3萬元，信貸使用率便會急升至60%，這對你的信貸評級會構成負面影響。第二，取消戶口亦會縮短你的信貸紀錄平均長度，對評級也可能會有輕微影響。
Q5: 什麼是循環貸款的「冷靜期」？
「冷靜期」是一項保障消費者的條款，但並非所有循環貸款產品都提供。它指的是在貸款獲批並存入你戶口後的一段指定時間內（例如7個曆日），你可以選擇無條件取消這次貸款。你只需要在限期內，按照金融機構的指定程序，償還已提取的全部本金，便可以獲豁免該次貸款的所有利息及相關費用。如果你在申請後改變主意，或發現並不需要這筆資金，這是一項非常重要的權益。申請前最好先向金融機構查詢清楚，了解產品有沒有提供冷靜期以及相關的條款細則。