申請政府的免入息審查貸款計劃（Non-means Loan）看似是解決學費煩惱的捷徑，但魔鬼往往藏在細節裡。你是否對貸款利息的計算方式一知半解？又曾否對每年突如其來的行政費感到困惑，疑惑為何畢業後欠款會「滾雪球」？本文將為你徹底拆解NLS的利息計算公式，揭露最容易中伏的行政費陷阱，並整合5大實用慳錢秘笈，助你由貸款發放第一天起，掌握慳盡利息的關鍵，精明規劃還款未來。
NLS利息計算全攻略：由公式、計算機到關鍵計息日
免入息審查貸款計劃利息計算，想必是每位申請人都十分關心的問題。畢竟這直接影響到未來多年的還款負擔。要完全掌握整個利息的計算方式，其實並不複雜。我們可以從三個關鍵部分入手，分別是官方的利息計算機、背後的利率公式，以及最重要的計息起始日，現在就逐一拆解。
即時估算總成本：NLS利息計算機
在深入研究複雜的公式之前，一個最直接的方法就是善用學生資助處（學資處）官方網站提供的「償還貸款計算機」。這是一個非常實用的工具，你只需要輸入貸款金額等基本資料，系統就能即時為你估算出整個還款期內的總利息支出、每月還款額，以及還款總額。雖然這是一個估算值，因為利率會浮動，但它能夠幫助你對未來的財務狀況有一個清晰的概念，方便你及早進行理財規劃。
深入拆解利息公式：「無所損益」利率點樣定？
要真正理解免入息審查貸款計劃利息的來源，就要了解其背後的「無所損益」原則。簡單來說，政府設立此計劃的目的並非為了賺取利潤，而是希望在收回所有營運成本的前提下，為學生提供援助。因此，利率的設定是為了覆蓋資金成本及行政開支。
現行的年利率計算公式是：發鈔銀行的平均最優惠貸款利率，再減去一個特定的息差（現為2.910厘）。這代表NLS利率並非固定不變，而是會隨著市場的最優惠利率浮動，並且每月檢討一次。此外，公式中原先還有一項「風險調整利率」，用以彌補政府作為無抵押貸款方的潛在虧損，不過自2012/13學年起，這項利率已調低至零，減輕了同學的利息負擔。
【最大陷阱】利息由幾時開始計？答案：貸款發放當日
這是整個免入息審查貸款計劃利息計算中，最容易引起誤解的一點。許多人以為利息會在畢業後才開始計算，但事實並非如此。請緊記，利息是由免入息審查貸款計劃發放當天就開始逐日累計。
這意味著，在你整個大專學習期間，即使你尚未開始還款，利息已經在不斷滾存。這個「在學期間計息」的機制，會導致畢業時的總結欠，除了你借貸的本金外，還加上了幾年下來累積的利息，從而顯著增加了你的總還款額。所以在考慮申請貸款時，必須將這部分隱藏的利息成本計算在內。
拆解NLS隱藏成本：行政費的陷阱與關鍵日期
除了要懂得免入息審查貸款計劃利息計算，另一個絕對不能忽視的成本就是「行政費」。這筆費用雖然看似金額不大，但處理不當，就會成為畢業後的一大財務負擔。這部分會為你徹底剖析行政費的來龍去脈，還有幾個可以幫你慳錢的關鍵日子。
NLS行政費：為何要收？收幾錢？
首先要理解，NLS計劃的運作原則是「收回全部成本」。所以政府收取行政費，目的並非牟利，而是用來支付處理申請、管理貸款戶口等日常營運開支。只要你的貸款戶口一日未還清，不論結欠多少，學資處都會在每學年收取一次定額的行政費，直到你全數清還為止。這筆費用並非只繳交一次。現時，大部分課程的行政費為每年港幣248元，但部分院校可能會再收取額外手續費。
在學期間的「雪球效應」：為何畢業後首期還款特別貴？
這就是最多人中伏的地方。很多人以為在學期間不用還款，行政費也會暫停收取。事實並非如此。行政費在你求學的每一年都會照常產生，只是學資處不會在這段期間寄繳款單給你。結果，這些費用就會像滾雪球一樣，逐年累積。當你畢業開始還款時，通常在第一張到期日為1月1日的繳款單內，學資處就會一次過向你收取整個修讀期內累積的所有行政費。假如你讀一個四年課程，畢業後收到的第一筆還款通知，除了包含正常的本金和免入息審查貸款計劃利息，還會額外加上接近一千元的累積行政費，金額自然會特別高。
慳錢必睇：三個行政費關鍵日期
想避免白白多付一年的行政費，就要記低以下三個日子，它們是行政費週期的關鍵。
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12月1日 (記帳日)： 這是學資處的「截數日」。系統會在這一天檢查所有貸款戶口，只要戶口尚有任何結欠（即使只是一元本金或利息），就會自動記入該學年的全年行政費。
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1月1日 (繳款到期日)： 這是你在12月1日被記帳的行政費的繳款期限。對於畢業生來說，這也通常是償還學期累積行政費的到期日。
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11月30日 (慳錢黃金日)： 這是最關鍵的一天。如果你有能力在畢業後，趕及於這一天或之前，將貸款戶口的所有本金連同利息全數清還，那麼到了12月1日系統檢查時，你的戶口結餘將會是零。這樣，你就能成功豁免該學年的行政費，慳回一筆。
慳盡利息與行政費！兩大NLS慳錢秘笈
要掌握免入息審查貸款計劃利息計算的精髓，除了了解基本公式，更重要的是學會如何利用規則慳錢。只要搞懂當中細節，就能夠有效減輕還款負擔。這裡有兩個實用的秘笈，值得大家參考。
秘笈一：善用「11月30日規則」，豁免全年行政費
首先，我們要知道學生資助處每年都會在12月1日，為所有仍有結欠的貸款戶口收取一筆定額的行政費。這筆費用是每年都要繳付的，直到貸款完全清還為止。而「11月30日規則」就是一個可以讓你豁免這筆費用的方法。操作很簡單，你只需要在每年的11月30日或之前，一次過清還該貸款戶口的所有欠款，包括本金及所有已累積的免入息審查貸款計劃利息。只要你做到這一點，學資處在12月1日檢查戶口狀況時，你的戶口結餘便會是零。所以，他們就不會為你的戶口徵收該學年的行政費。這個方法對於即將還清貸款，或者手頭上剛好有一筆資金的朋友來說，是一個非常直接的慳錢技巧。
秘笈二：提早償還本金，從根本減少利息總支出
第二個秘笈，是針對利息支出的根本策略。我們要記住一個核心原則，免入息審查貸款計劃利息是由貸款發放當日開始，以每日單息方式計算的。換句話說，你欠的本金愈多，計息的時間愈長，總利息支出就愈高。所以，最有效的慳息方法，就是盡可能提早償還本金。不論金額多少，每一次提早還款，都會直接減少你的貸款本金。當本金減少了，之後每日用來計算利息的基數就變小了。因此，長遠來看，總利息支出就會明顯下降。你可以考慮在收到獎金或有額外收入時，作一次性的部分還款。即使是每月在固定還款額之外多還一點，日積月累下來，也能大大縮短還款期，並且從根本上減少整體免入息審查貸款計劃利息計算的總額。
NLS還款方案如何影響利息？標準與延期還款須知
選擇哪種還款方案，會直接影響整個免入息審查貸款計劃利息計算的最終總額。一般來說，你有兩個主要方向：跟隨預設的標準還款計劃，或者在特定情況下申請延期還款。兩者各有不同的財務影響，了解清楚才能為自己作出最明智的決定。
標準還款：15年期如何影響每月還款額與總利息
當你畢業後開始還款，學生資助處（學資處）預設的還款期是15年，即是分180期按月償還。這個安排的好處是將總欠款分散在較長的時間內，令每月的還款額相對較低，對於剛投身社會的畢業生來說，現金流壓力自然較小。
不過，凡事都有兩面。較長的還款期意味著利息計算的時間也更長。簡單來說，即使每月還款額較輕鬆，但15年下來，你所支付的總利息必然會比一個較短的還款期（例如10年）為多。因此，在免入息審查貸款計劃利息的計算中，時間是一個關鍵因素。如果你日後財務狀況許可，主動向學資處申請縮短還款期，或者作部份提前還款，都是有效減少總利息支出的方法。
延期還款：申請方法及利息滾存的代價
假如畢業後遇上經濟困難、決定繼續升讀全日制課程，或不幸因病無法工作，你可以書面向學資處申請延期還款。申請時需要提交相關證明文件，並且必須在還款到期日之前提出。
申請延期還款看似是解燃眉之急的好方法，但你需要清楚了解其背後的代價，那就是利息從不間斷。在延期期間，你的免入息審查貸款計劃利息會繼續按日累計，更重要的是，這些累積的利息會被加到你的本金之中，這個過程稱為「利息滾存」或資本化。當延期完結後，你重新開始還款時，你的貸款本金已經比之前更高。之後的利息，便會以這個已滾存的更大額本金來計算，形成「利疊利」的雪球效應，最終需要償還的總金額便會顯著增加。因此，延期還款是一個應對短期困難的工具，但長遠而言會加重你的財務負擔。
各類NLS計劃（NLSFT/NLSPS/ENLS）利息計法有何不同？
你可能正在申請，或已經擁有多於一個免入息審查貸款計劃（Non-means-tested Loan Scheme, NLS）戶口，例如同時申請了適用於資助課程的NLSFT和持續進修的ENLS。這自然會引出一個問題：它們的利息和行政費計法會有分別嗎？
利率與行政費：所有計劃原則一致
關於免入息審查貸款計劃利息計算，最重要的一點是，不論你申請的是全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）、專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）還是擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS），它們在計算利息和徵收行政費的基本原則上完全一致。
所有計劃的利率都建基於「無所損益」原則，而且行政費的目的都是為了收回處理貸款的營運成本。所以，你在本文章前面看到的利息計算公式、計息開始日（即貸款發放日）以及行政費的徵收規則，都同樣適用於這三個計劃。你只需要掌握一套規則，就可以應用到全部NLS貸款上。
獨立戶口的重要性：每個貸款需獨立還款及計算
雖然計算原則一致，但在管理上卻有一個極之關鍵的分別。學生資助處是以「課程」為單位來批核及管理貸款的。即是說，假如你為副學士課程申請了貸款，之後升讀學士學位課程時再申請一次，你就會擁有兩個完全獨立的貸款戶口。
你可以把它想像成你在銀行開立了幾個不同的戶口，每個戶口的目的和結餘都是獨立的。每次免入息審查貸款計劃發放的款項，都會存入對應的獨立戶口。因此，每個戶口的免入息審查貸款計劃利息和行政費都是獨立計算的，還款時也必須分開處理。這就是為何有時你會收到多於一張繳款通知書的原因。清楚分辨每個戶口的結欠，對於準確還款及部署慳錢策略，例如提早還清其中一個戶口以節省行政費，是非常重要的一環。
常見問題 (FAQ)：一站式解答NLS利息及行政費疑問
關於免入息審查貸款計劃利息計算的細節，以及當中涉及的行政費，相信不少同學和畢業生都有疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，希望可以一次過為你清晰解答。
問：NLS利息是畢業後才開始計算嗎？
這絕對是最多人誤解的一點。免入息審查貸款計劃利息的計算，並非由畢業後才開始，而是在貸款發放當天就立即起息。換言之，在你求學期間，利息已經在持續累積，這也是為何畢業後會發現總結欠比當初借的本金多了不少。
問：NLS行政費是否只需繳交一次？
並不是一次性的。只要你的貸款戶口尚有結欠，學生資助處（學資處）每年都會收取一次行政費，直至你將本金及利息全數清還為止。在學期間的行政費會逐年累計，並在你畢業後開始還款時，通常在首張或第二張繳款單中一次過收取。
問：NLS利率是固定的嗎？
NLS的利率並非固定不變。它的年利率是根據「無所損益」基礎來釐定，這個利率與香港發鈔銀行的平均最優惠貸款利率掛鈎，並且會每月檢討一次。因此，在長達15年的還款期內，你實際需要支付的利息率是會隨市場利率浮動的。
問：申請延期還款，利息會暫停計算嗎？
這點需要特別留意。即使你成功申請並獲批延期還款，免入息審查貸款計劃利息的計算並不會因此暫停。在延期期間，利息會繼續按你當時的總結欠（本金加已累積利息）來計算。換句話說，延期還款只是推遲了你的還款責任，但利息成本仍在不斷增加。
問：如何查詢我最新的總結欠（本金、利息及行政費）？
查詢結欠最直接和準確的方法，是登入學生資助處的「學資處電子通—我的貸款帳戶」網上平台。你可以在平台上清楚查閱到每個貸款戶口的最新結欠詳情，當中會分項列明本金、已累積的利息，以及應繳的行政費。