信貸評級差（TU差），急需現金周轉，但向銀行申請貸款卻屢試屢敗？近年興起的「免TU貸款App」正為信貸紀錄不佳的人士提供了一個應急出路。這些手機App大多毋須查閱環聯(TU)信貸報告，批核門檻較低，審批速度極快，能解燃眉之急。
然而，市面上的貸款App五花八門，利率及條款差異極大，稍有不慎便可能墮入高息陷阱。為此，我們實測比較了2025年香港5大主流免TU貸款App，從實際年利率(APR)、批核速度、申請流程及潛在收費逐一剖析。本文除了提供詳盡比較，更會深入拆解免TU貸款的背後原理，並提供一系列實用攻略，教您如何安全申請，避開常見陷阱，極速提升批核成功率，助您在眾多選擇中，找到最穩妥、最適合自己的應急錢方案。
5大免TU貸款App實測推薦及比較
市面上的免TU貸款App五花八門，到底應該如何選擇？為了幫助你作出明智決定，我們實測了香港幾款熱門的免TU貸款App，從申請流程、審批速度到利率費用逐一分析，整理出這份2025年最新的免TU貸款App推薦名單。無論是在Dcard或Ptt論壇上討論度極高的App，還是新晉的科技化財務公司，這裡都會為你提供深入的比較。
各大免TU貸款App比較總覽
在深入分析之前，我們先透過一個總覽表格，快速比較各大免TU財務公司的核心資訊。這有助你初步篩選出最符合個人需求的私人貸款方案。
| 貸款App名稱 | 實際年利率 (APR) 參考範圍 | 最高貸款額 | 最快批核及過數時間 | 特點 |
|---|---|---|---|---|
| UA「NO SHOW」 | 1.68% – 48% | HK$1,500,000 | 毋須現身，經轉數快即時過數 | 知名度高，貸款額較大，申請流程成熟 |
| WeLend A.I. | 1.99% – 48% | HK$1,500,000 | A.I.即時報價，最快1小時過數 | A.I.自動化審批，流程極速 |
| Grantit「卡卡貸」 | 8% – 48% | HK$100,000 | 24小時批核，即時過數 | App功能完善，還款方案靈活 |
| Aefin Credit | 2.98% – 48% | HK$2,000,000 | 最快30分鐘批核及過數 | 專注科技化流程，體驗順暢 |
| CreFIT 卡卡貸 | 1.98% – 36% | HK$500,000 | 最快3分鐘批核，即時過數 | 審批門檻較低，適合小額貸款 |
*以上資料僅供參考，最終利率及條款以各貸款機構最後批核為準。
實測一：UA「NO SHOW」私人貸款
UA作為香港其中一間最具規模的免TU財務公司，其「NO SHOW」私人貸款一直是市場焦點，特別是對於尋求UA免TU貸款的申請人。
優點：全程手機App辦妥，毋須現身
UA「NO SHOW」最大的賣點就是方便。整個網上貸款申請流程，從填寫資料、上傳文件到簽署合約，全部可以在手機App內完成，真正做到全程毋須現身分行。對於需要24小時現金周轉的人士，這個特點非常實用，能夠隨時隨地提交申請，是解決信貸評級差貸款困難的一個便捷途徑。
利率及費用分析：實際年利率(APR)詳解
談及貸款，實際年利率(APR)是唯一需要留意的數字。UA的APR範圍較闊，這意味著最終利率會根據你的個人財務狀況而定。即使是免TU貸款，財務公司依然有其內部評分系統。如果你的收入穩定，即使環聯信貸報告（TU）評級不佳，仍有機會獲得一個相對合理的利率。申請前，建議先利用其網站的貸款計算機初步評估還款負擔。
實測二：WeLend A.I. 私人貸款
WeLend是香港金融科技的先行者之一，主打利用人工智能審批貸款，其WeLend免TU貸款方案在市場上亦備受關注。
優點：A.I. 自動化審批，即時報價
WeLend的核心優勢在於其A.I.審批系統。你只需在線上提交基本資料，系統就能即時進行分析，並提供初步的貸款報價。這大大縮短了傳統貸款的等待時間，實現了免TU貸款即時批核。對於急需資金周轉、每一秒都非常關鍵的申請人來說，這種效率非常有吸引力。
利率及費用分析：實際年利率及收費詳情
WeLend的實際年利率同樣是一個浮動範圍。其A.I.系統會評估你提交的所有資料（包括收入、職業穩定性等），從而釐定最終利率。除了利息，申請時也要留意有否其他隱藏收費，例如手續費或行政費，這些費用都會計算在APR之內。清晰了解所有收費，才能作出最全面的免TU貸款比較。
實測三：Grantit「卡卡貸」
Grantit是一家較新晉的財務公司，其手機App設計新穎，操作簡易，特別受年輕用戶歡迎。其Grantit免TU貸款產品「卡卡貸」亦是市場上的熱門選擇。
優點：靈活還款方案及App內賬務管理
Grantit的App不只是一個申請工具，更是一個賬務管理平台。用戶可以清晰查閱還款紀錄、到期日及剩餘本金，一切盡在掌握。此外，它提供較靈活的還款方案，部分產品更能協助用戶處理信用卡欠款，功能類似結餘轉戶，有助集中管理債務。
利率及費用分析：利率與信貸紀錄關係
Grantit雖然是免TU貸款，但這不代表它完全不看信貸紀錄。許多財務公司會共用一個名為TE信貸報告的資料庫。如果你在其他二線財務公司有壞帳紀錄，依然會影響批核結果。想獲得較佳利率，即使沒有TU報告，維持良好的還款習慣（例如在Grantit的還款紀錄）也相當重要，這有助於建立你的Grantit免TU信貸報告。
實測四：Aefin Credit 私人貸款
Aefin Credit同樣是一家專注於金融科技的貸款機構，致力於提供簡單、快捷及透明的Aefin Credit免TU貸款服務。
優點：專注科技化貸款服務流程
Aefin Credit的整個申請流程都經過精心設計，務求為用戶帶來最順暢的數碼體驗。由身份驗證、文件上傳到電子簽約，每一步都清晰指引，大大減低了申請過程中的困難。對於不熟悉傳統貸款繁複程序的申請人，這種科技化的流程無疑是一個福音，也是其作為免TU貸款App實測推薦名單一員的原因。
利率及費用分析：實際年利率拆解
在比較最低利息私人貸款時，拆解APR的構成很重要。Aefin Credit的APR已包含了利息及所有相關費用。在申請時，系統會根據你的資料批出一個特定的APR，這個數字就是你借貸的總成本。不論是處理壞帳貸款，還是應對突發開支，申請前都必須清楚計算這個總成本是否在自己的承擔範圍之內。
實測五：CreFIT 卡卡貸
CreFIT是近年在市場上冒起得很快的免TU貸款App，以其極速批核和相對寬鬆的申請門檻，成為許多尋求免TU易批方案人士的選擇。
優點：申請門檻清晰，適合小額周轉
CreFIT的其中一個優點是其申請門檻相對清晰，對收入的要求較部分大型財務公司寬鬆。這使得一些收入不穩定或剛投身社會的人士，也有機會獲得批核。它的定位非常適合小額的短期資金周轉，如果你只是需要一筆不大不小的款項應急，CreFIT可能是一個值得考慮的選項。
利率及費用分析：實際年利率及費用
與其他財務公司一樣，CreFIT的實際年利率會根據申請人的風險評級而定。由於其目標客群可能包括信貸紀錄較弱的人士，例如曾有IVA或破產紀錄，其平均利率或會稍高於市場水平，這是風險與回報的平衡。因此，在申請前必須仔細閱讀貸款合約，了解清楚所有條款，包括逾期還款的罰息計算方式，確保自己能夠準時還款。
免TU貸款原理：信貸評級差(Bad Credit)為何仍可獲批？
當你急需資金周轉，但又知道自己的信貸評級(Credit Score)不太理想時，市面上的免TU貸款App似乎提供了一個解決方案。很多人都會好奇，這些免TU財務公司是如何運作的？為何在傳統銀行眼中被視為高風險的申請，他們仍然願意批核？這背後其實有一套與銀行截然不同的審批邏輯。
何謂免TU貸款？與傳統銀行貸款的分別
要了解原理，首先要釐清一個基本概念。所謂「免TU貸款」，最直接的意思就是貸款機構在審批你的申請時，並不會查閱由環聯(TransUnion)提供的個人信貸報告。這正是它與傳統銀行私人貸款最根本的分別。
環聯(TU)在傳統貸款的角色
在香港，當你向銀行申請信用卡或貸款時，銀行幾乎必定會索取你的環聯信貸報告。這份報告詳盡記錄了你的借貸歷史、還款紀錄、信貸使用度等，是銀行評估你是否「信得過」的主要依據。一個良好的TU評級，是獲得最低利息私人貸款的入場券；相反，一個差的評級，則很可能導致申請被拒。
「免TU」的真正含義：並非完全免審查
這裡有一個非常重要的觀念需要釐清：「免TU」絕對不等於「免審查」。市面上有些聲稱「免TU貸款無需證明」或「免TU易批」的宣傳，容易令人產生誤解。任何正規的放債機構，不論是銀行或財務公司，都有責任評估借款人的還款能力。免TU只是意味著它們採用了環聯信貸報告以外的方式來進行風險評估。
免TU財務公司 vs 銀行：審批標準大不同
傳統銀行與免TU財務公司的審批標準可以說是兩套截然不同的系統。銀行極度依賴TU報告這種標準化的歷史數據；而財務公司則更看重申請人當下的實際還款能力，並建立了自己的一套替代審查機制。
替代審查機制(一)：TE信貸資料庫
許多人不知道，除了環聯(TU)之外，香港的財務公司之間還有一個共享的信貸資料庫，名為「TE信貸資料庫」。當你向一間屬於TE會員的財務公司申請貸款時，即使它不查閱你的TU，它仍然可以透過TE系統，得知你是否在其他會員公司有過借貸紀錄，特別是不良的還款或壞帳紀錄。所以，即使是申請免TU貸款app，你在其他財務公司的借貸行為也並非完全隱形。
替代審查機制(二)：財務公司內部評分系統
大型的免TU財務公司，例如UA、WeLend或Grantit，都投放了大量資源去建立自家的內部信貸評分系統。當你透過免TU貸款app提交申請時，它們的系統會即時分析你提供的資料，包括你的入息證明、銀行月結單、職業穩定性、居住狀況等，從而計算出一個內部風險評級。這也是為何許多網上貸款能夠做到即時批核，因為整個評估過程已高度自動化。
為何信貸評級差或有壞帳紀錄仍能獲批？
綜合以上幾點，答案就十分清晰了。信貸評級差或有壞帳紀錄之所以仍能獲批，主要有兩個原因。第一，免TU財務公司的審批焦點在於你「現在」是否有足夠和穩定的收入來償還貸款，而非你「過去」的信貸污點。第二，也是最關鍵的一點，就是「風險定價」。財務公司願意承擔比銀行更高的壞帳風險，而這種風險會直接反映在你的貸款利率上。因此，這類貸款的實際年利率(APR)通常會遠高於傳統銀行貸款。對於有破產免TU貸款或IVA免TU貸款需求的人士，財務公司正是透過這種高息策略，來平衡其潛在的壞帳損失。
申請免TU貸款App攻略：提升批核成功率的秘訣
市面上的免TU貸款App五花八門，要從中找到最適合自己的方案，同時提升批核成功率，確實需要一些策略。這部分內容會分享幾個實用的秘訣，助你由選擇一個可靠的App，到順利完成申請，整個過程更加得心應手。掌握這些要點，即使信貸評級差，申請貸款時也能更有把握。
如何選擇安全可靠的貸款App？
在眾多免TU貸款App推薦名單中，選擇一個安全可靠的平台是首要任務。一個好的選擇不單能保障你的個人資料，更能避免你跌入不必要的利息陷阱。以下是四個必須留意的準則。
準則一：查核香港放債人牌照
這是最基本，也是最重要的一步。所有在香港合法經營的免TU財務公司，都必須持有由香港警務處牌照課發出的放債人牌照。在下載和申請任何免TU貸款App之前，先到其官方網站的頁底或「關於我們」頁面，尋找一組放債人牌照號碼。這個牌照號碼確保了該公司受到法例規管，是保障自己的第一道防線。
準則二：比較「實際年利率」(APR)
在進行免TU貸款比較時，你會看到各種利率名目，例如「月平息」。但唯一能真正反映總借貸成本的，只有「實際年利率」(APR)。實際年利率已將利息和所有相關手續費計算在內，是比較不同私人貸款產品時最公平的標準。要找到最低利息的私人貸款，就必須以APR為準，數字越低，代表實際成本越低。
準則三：細閱提早還款及逾期罰息條款
一份貸款合約，除了利率，還有很多細節條款。在確認貸款前，一定要仔細閱讀兩項內容：提早還款的相關費用和逾期還款的罰息計算方式。部分公司會就提早還款收取手續費或數個月的利息作為罰款。同時，逾期還款的罰息可以非常高。清楚了解這些條款，才能避免日後產生不必要的額外支出。
準則四：利用貸款計算機評估還款能力
大部分信譽良好的網上貸款平台都會提供貸款計算機。這是一個非常有用的工具。在申請前，輸入你希望的貸款額和還款期，計算機會即時顯示每月還款額及總利息支出。你可以利用這個工具，客觀評估自己的財政狀況是否能輕鬆應付每月的還款，做出最理性的借貸決定。
免TU貸款App申請流程：由下載到24小時過數
現時香港的免TU貸款App，申請流程已十分簡化。只要準備充足，由下載App到成功收款，最快可以在24小時內完成，實現即時批核。整個流程大致可分為三個步驟。
第一步：準備所需文件 (身份證、入息及住址證明)
雖然部分平台標榜「免TU貸款無需證明」，但實際上大部分機構仍需要基本文件作內部審批。申請前，請準備好你的香港永久性居民身份證、最近三個月的入息證明（如糧單或銀行月結單）和住址證明（如水電煤費單）。將這些文件儲存為電子檔案，可以大大加快後續的上傳步驟。
第二步：於App內填寫資料及上傳文件
下載心儀的貸款App後，根據程式內的指示填寫個人資料，然後按要求上傳剛才準備好的文件即可。現今的App大多利用手機鏡頭直接拍攝上傳，整個過程非常直觀和方便。資料的完整度和清晰度會直接影響審批速度，所以上傳前請確保文件清晰可讀。
第三步：電子簽約及透過「轉數快」即時收款
當你的貸款申請獲批核後，貸款合約會以電子方式傳送給你。你可以在App內直接進行電子簽署確認。完成簽約後，款項一般會透過「轉數快」(FPS) 系統，即時轉賬到你指定的銀行戶口。這也是為什麼許多免TU貸款App能夠做到24小時現金到手的原因。
香港免TU貸款App常見問題 (FAQ)
有壞帳、IVA或破產紀錄，可以申請免TU貸款嗎？
可以的，這正是許多免TU財務公司的主要服務對象。傳統銀行極度依賴環聯信貸報告（TU），所以有壞帳貸款紀錄、IVA（個人自願安排）或破產紀錄的人士，申請幾乎都會被拒絕。免TU貸款app的審批邏輯不同，它們更著重申請人當前的還款能力。只要你能提供穩定的入息證明，證明現在有能力償還貸款，即使過往信貸評級差，依然有機會獲批貸款。
聲稱「免TU貸款無需證明」或「百分百成功」是否可信？
這些聲稱的可信度極低，而且通常是高風險的警號。正規的持牌財務公司，即使提供免TU易批的方案，依然有責任評估借款人的還款能力，所以入息及身份證明是必需的。「免TU貸款無需證明」的說法，很可能來自不法或無牌的貸款中介。同樣地，「百分百成功」是不切實際的承諾，任何負責任的貸款機構都必須進行風險評估。申請網上貸款時，必須保持警覺。
WeChat Pay HK上的貸款服務與其他免TU App有何不同？
WeChat Pay HK本身不是放債人，它提供的貸款服務是與合作夥伴（例如WeLend）共同推出的。它的不同之處在於審批可能結合了你在WeChat生態系統內的數據。申請流程雖然整合在WeChat App內，十分方便，但最終的審批和放款方是其合作的財務機構。至於是否屬於免TU貸款，則要視乎其合作夥伴的政策而定，並非所有經由WeChat申請的貸款都必然是免TU。
申請免TU貸款App會查閱我的TE信貸報告嗎？
這個可能性非常高。許多人以為免TU貸款app就不會查閱任何信貸紀錄，但這是一個常見的誤解。香港除了環聯(TU)外，還有一個由眾多財務公司共享的資料庫，稱為TE信貸報告。當你申請免TU貸款時，貸款機構雖然不查閱你的TU，但很可能會查閱TE資料庫，了解你在其他二線財務公司的借貸和還款紀錄。所以，即使避開了TU，你在財務公司之間的不良紀錄依然會被看到。
信貸評級較差人士，應如何選擇最適合的免TU貸款App？
信貸評級差的人士選擇免TU貸款app時，需要更加謹慎。第一，必須確認該公司持有有效的香港放債人牌照，這是保障自己的第一步。第二，比較不同免TU貸款app推薦時，不要只看每月還款額，一定要比較「實際年利率」（APR），因為它才能真實反映總借貸成本。你可以利用貸款計算機，仔細計算總利息支出。第三，根據自己的還款能力，選擇合適的貸款額和還款期。申請前，不妨參考網上如Dcard或PTT的討論，了解其他用戶的實測經驗，但最終決定仍要基於官方提供的條款。如果債務較多，亦可考慮查詢結餘轉戶計劃是否適用。