畢業後踏入還款期，面對學生資助處（學資處）的「專上學生資助計劃」（NLSPS）貸款，你是否對複雜的利息計算、年度行政費感到困惑，想知道如何才能「慳到盡」？事實上，NLSPS的利息早於在學期間已開始計算，加上浮動利率及行政費，令總還款額難以預算。本文將為你提供終極還款教學，由利息與行政費的組成、還款計算機使用方法，到畢業後的還款流程、慳錢秘技，以至延期還款申請步驟，全面拆解每個細節，助你制定最精明的還款策略，輕鬆處理學貸。
NLSPS 還款總額由甚麼組成？利息與行政費計算方法
當你考慮專上學生免入息審查貸款計劃還款時，首先要理解最終的還款總額並非只是你借用的本金。整個還款帳單主要由三大部分組成：你借的「本金」、在還款期內累積的「利息」，以及每年需要繳付的「行政費」。要精明規劃財務，清楚了解專上學生免入息審查貸款計劃利息與行政費的計算方式，是不可或缺的第一步。
NLSPS 利息計算方法：由在學到還款
NLSPS 的利息計算有一個非常關鍵的特點，就是它並非在你畢業後才開始計算。這一點與部分貸款計劃不同，值得你特別留意。
在學期間的利息：畢業前已開始計算
利息的計算是從貸款發放當日就正式開始，並且會在你整個修讀課程期間持續累積。換句話說，在你畢業並開始還款之前，你的貸款總結欠已經包含了本金和一段時間的利息。這個在學期間累積的利息，會直接影響你畢業後需要償還的總金額。
浮動利率核心：了解「無所損益利率」
NLSPS 的利息採用浮動利率，其核心是「無所損益利率」。這個名詞聽起來很專業，但概念其實很直接。它代表政府在營運這個貸款計劃時，目的並非賺取利潤，利率的設定只是為了收回政府的資金成本。現時，這個利率是根據發鈔銀行的平均最優惠貸款利率減去一個特定的百分點（現為2.910釐）來釐定。
最新 NLSPS 年利率及每月調整機制
由於利率是浮動的，學資處會每月月底檢討一次「無所損益利率」。如果市場的最優惠利率出現變動，NLSPS 的年利率也會隨之調整，並在下個月的第一日生效。你可以隨時到學資處的官方網站，查閱最新的適用利率，以便掌握自己未來的利息開支。
認識「風險調整利率」：為何現時為零？
在「無所損益利率」之上，原本還有一個名為「風險調整利率」的部分，它的作用是彌補政府提供無抵押貸款時可能面對的壞帳風險。不過，自2012/13學年開始，政府已將這個風險調整利率調低至零。這意味著目前借款人只需承擔最基本的資金成本利息，是一項減輕學生負擔的政策。
NLSPS 年度行政費：收費詳情與注意事項
除了利息，行政費是另一個構成你還款總額的固定成本。這筆費用是用來支付學資處處理申請和管理貸款帳戶的行政開支。
年度行政費：金額、繳交日期及規則
NLSPS 的年度行政費是定額收費，現時為每年港幣248元（金額會定期檢討）。這筆費用有固定的記帳規則：學資處會在每年的12月1日，為所有尚未完全清還的貸款帳戶記帳該年度的行政費。只要你的帳戶在當天仍有結欠，就需要繳付。而這筆費用的繳款到期日，通常是下一年的1月1日。
何時停止繳交行政費？
這條規則很簡單：只要你的貸款（包括本金和利息）一日未完全清還，就需要每年繼續繳付行政費。當你成功還清所有款項後，便再也無須繳付。
擁有多個貸款帳戶的行政費計算方法
如果你因為修讀不同課程而申請了多於一次 NLSPS 貸款，學資處會為你的每一個課程設立一個獨立的貸款帳戶。你需要留意，年度行政費是按「每個帳戶」計算的。也就是說，若你名下有兩個獨立的貸款帳戶，每年就需要分別為這兩個帳戶繳交行政費。
【NLSPS 還款計算機】三步預估總還款額
要清楚掌握整個專上學生免入息審查貸款計劃利息的總支出，預先規劃財務至關重要。雖然利率會浮動，但我們可以透過簡單的估算，對未來的專上學生免入息審查貸款計劃還款情況有一個清晰概念。大家可以跟著以下三個步驟，一步步拆解並預估你的總還款額。
步驟一：輸入貸款基本資料
第一步是準備好你的基本貸款資料。這就像準備食譜的材料一樣，是整個計算的基礎。你需要準備的資料主要有三項：
- 總貸款額： 你在整個課程中，總共借了多少錢。如果分多年借貸，就將每年的金額加起來。
- 預計畢業年份： 預計你完成學業的年份，這會用來計算在學期間的利息年期。
- 現時年利率： 參考學資處網站公佈的最新利率。你需要知道，這個利率是浮動的，會每月調整，所以在計算時，我們只能用現時的利率作估算基礎。
步驟二：預估畢業時總結欠（本金連在學利息）
這是很多人會忽略的一環。NLSPS的利息是由貸款發放日開始計算，所以在你讀書期間，利息已經不斷累積。因此，當你畢業時，你的總結欠已經不只是當初借的本金，而是「本金」加上「在學期間累計的總利息」。
學資處的還款計算機會自動幫你計算這部分。它會根據你每筆貸款的發放時間，計算到畢業時所產生的利息，然後將其加到本金上，得出一個「畢業時總結欠」。這個數字才是你還款期開始時的真正起點。
步驟三：計算整個還款期的利息及行政費總額
有了畢業時的總結欠，就可以計算整個還款期的總支出了。這個總支出主要由兩部分組成：
- 還款期利息： 在畢業後的15年還款期內，你需要根據當時的尚欠餘額繼續支付利息。雖然每月還款額固定，但利息支出會隨著本金減少而逐期下降。
- 行政費總額： 只要你的貸款戶口未清還，就需要每年繳交一次行政費。假設還款期為15年，你就需要繳交15次的年度行政費。將單次行政費乘以15，就能得出整個還款期的行政費總開支。
將「畢業時總結欠」、「還款期利息」以及「行政費總額」三者相加，你就能得出一個相當準確的總還款預估金額，以及每月的建議還款額。
畢業後還款流程全解構：方式、年期與延期申請
清楚專上學生免入息審查貸款計劃利息的計算方式後，下一步就是全面了解畢業後的還款安排。整個專上學生免入息審查貸款計劃還款流程其實相當清晰，由何時開始供款，到可選擇的繳費方法，以至有需要時如何申請延期，學資處都有既定指引。讓我們一步步拆解，助你輕鬆規劃還款藍圖。
NLSPS 還款期詳解：畢業後何時開始供款？
終於完成學業，踏入人生新階段，處理學生貸款事宜亦隨即提上日程。許多畢業生首先會問，究竟何時需要開始還款？學資處設有明確的還款啟動機制，讓你有充足時間準備。
還款啟動日與15年（180期）分期模式
一般情況下，你的還款期會在課程正式完結或畢業後的該年12月1日正式開始。學資處會將你的總結欠（即本金加上在學期間累計的所有利息）平均攤分，以15年為標準還款期，即是分180期按月償還。你通常會在還款期開始前，收到第一張繳款單，上面會清楚列明你的每月還款額及還款到期日。
NLSPS 還款方法一覽
為了方便還款人，學資處提供了多種繳費途徑，你可以根據個人習慣選擇最適合自己的方式。這些方法主要可以分為線上和線下兩大類。
線上繳費方法（學資處電子通、轉數快、網上銀行）
如果你偏好使用電子支付，可以選擇以下幾種方式。你可以登入「學資處電子通」平台，直接在網上繳費。你也可以利用「轉數快」（FPS）掃描繳款單上的二維碼即時付款。此外，大部分本地銀行都支援透過網上銀行的「繳付帳單」服務，尋找「學生資助處」或相關商戶名稱，輸入繳款單上的12位數字付款編號即可完成。
線下及自動轉帳方法（便利店、郵局、自動轉帳）
如果你習慣現金繳費或傳統方式，可以攜帶繳款單到任何一間7-Eleven、OK便利店、VanGO便利店、U購select或郵政局，以現金支付。想一勞永逸，避免忘記繳款，設定銀行自動轉帳是個好選擇。你只需填妥並交回「直接付款授權書」，銀行便會每月在指定日期自動從你的戶口扣除還款額。
如何申請延期還款 (Deferment)？
人生總有不同規劃或突發狀況。假如你在還款期間遇到特定困難，導致無法依期供款，可以向學資處申請延期還款，暫時紓緩財政壓力。
申請延期還款的資格及理由（進修、財困、重病）
要成功申請延期還款，你需要符合特定資格和理由。常見的獲批原因包括：繼續修讀全日制課程深造、因失業或收入未如理想而出現嚴重經濟困難，或者不幸患上重病，影響工作能力。申請時，你需要以書面形式提交申請，並附上相關證明文件，例如取錄信、入息證明或醫生證明等。
延期還款的代價：利息會如何處理？（利息資本化）
申請延期還款需要注意一個重要的概念，就是「利息資本化」（Interest Capitalization）。在延期期間，你雖然暫時不用償還本金，但專上學生免入息審查貸款計劃利息仍然會按日計算。當延期完結後，這段時間內所累積的利息，將會被加到你原有的貸款本金之中。這代表你的總結欠會增加，而重新計算後的每月還款額亦會相應提高。因此，在決定申請前，必須仔細衡量其對長遠還款總額的影響。
NLSPS 還款慳錢秘技：提早還款與豁免行政費
畢業後正式投身社會，處理專上學生免入息審查貸款計劃還款便成為理財規劃的重要一環。除了按時供款，其實只要掌握幾個小技巧，就能夠節省一筆可觀的利息及行政費。接下來會分享兩個實用的慳錢策略，並且透過真實個案分析，讓你更清楚如何選擇最適合自己的還款方案。
慳錢秘技一：提早還清貸款以豁免全年行政費
要節省 NLSPS 的開支，最直接的方法就是豁免年度行政費。學資處每年都會在12月1日為所有尚未清還的貸款帳戶記帳一筆年度行政費。這意味著，只要你的貸款帳戶在12月1日當天仍有結欠，不論金額多少，都需要繳交全年的行政費。
想避開這筆費用，關鍵就在於一個日期：11月30日。只要你在每年的11月30日或之前，一次過清還所有貸款結欠，學資處就不會為你的帳戶徵收該年度的行政費。假如你計劃在短期內還清貸款，記得將目標還款日定於11月30日之前，這樣就能輕鬆慳下一筆支出。
慳錢秘技二：提前還款的利弊全分析
提前還款，不論是部分償還還是全數清還，都是常見的理財策略。這個做法的確能減少你的總利息支出，不過在做決定前，全面了解其利弊是十分重要的。
提前還款能節省多少利息？
提前還款能節省多少專上學生免入息審查貸款計劃利息？答案是肯定的。NLSPS 的利息是按日計算，並且基於你當時的貸款餘額。當你提前償還部分本金，貸款的本金基礎就減少了。本金減少後，之後每日計算出來的利息自然也會變少。你越早進行提前還款，而且金額越大，節省的總利息支出就越顯著，因為你縮短了高額本金產生利息的時間。
決策前評估：個人現金流與機會成本
雖然提前還款可以節省利息，但它同時意味著你需要動用一筆現金。在做決定前，你需要評估兩個關鍵因素。第一是你的個人現金流，你必須確保這筆還款不會影響你的日常開支或應急儲備，維持健康的財務狀況是首要考慮。
第二是機會成本。你可以思考一下，如果這筆錢不用於還款，可以用來做甚麼？例如，如果市場上有回報率高於 NLSPS 利率的穩健投資工具，將資金用於投資可能帶來更高收益。又或者，這筆資金可以用於自我增值的課程，提升長遠的賺錢能力。衡量提前還款省下的利息與資金用於其他地方可能創造的價值，就是評估機會成本的過程。
還款策略比較：真實個案分析
單純看理論可能有點抽象，不如透過兩個真實個案，看看不同人生階段的畢業生如何規劃他們的還款策略。
案例A（精明規劃）：提早還款如何節省利息及行政費
陳先生大學畢業後工作順利，兩年後有了一筆積蓄。他的 NLSPS 總結欠約為港幣15萬元。他計算過後，發現手上的現金足以應付生活，而且暫時沒有重大的投資計劃。他決定在10月份將大部分積蓄用作提前還款，將本金降至港幣2萬元。然後，他計劃在11月中前，一次過清還餘下的款項。
透過這個安排，陳先生不僅因為提早償還大部分本金而節省了未來多年的利息支出，更成功趕在11月30日前清還所有款項，豁免了當年的年度行政費，可說是一舉兩得。
案例B（持續進修）：延期還款如何影響總還款額
李小姐畢業後決定繼續升學，報讀了為期兩年的全日制碩士課程。由於碩士課程期間沒有穩定收入，她向學資處申請了延期還款 (Deferment)。申請獲批後，她在修讀碩士的兩年內無需償還本金。
不過，延期還款不代表利息會暫停計算。在這兩年期間，她的 NLSPS 貸款利息會繼續累積。學資處更會將這兩年累積的利息加到原有的本金上，這個過程稱為「利息資本化」。當她碩士畢業後需要重新開始還款時，她的總結欠會比兩年前更高，導致之後每月的還款額增加，整個專上學生免入息審查貸款計劃還款期的總支出也相應提高。這個案例說明，延期還款雖然能解決短期財務壓力，但長遠來看會增加還款成本。
NLSPS 還款常見問題 (FAQ)
在處理專上學生免入息審查貸款計劃還款的過程中，你可能會遇到一些特殊情況或疑問。了解清楚專上學生免入息審查貸款計劃利息的計算方式固然重要，但掌握這些常見問題的答案，能讓你更從容地應對各種變化。
如果中途退學，需要如何還款？
人生規劃總有變動，假如你決定中途退學，專上學生免入息審查貸款計劃還款的安排亦會隨之調整。你必須第一時間以書面形式通知學生資助處（學資處）你已正式終止學業。
在學資處確認你的退學申請後，你的還款期會立即開始，而不會等到原定的畢業日期。學資處會向你發出還款通知書，列明你的總結欠（包括本金及由貸款發放日起計的利息）以及每月還款額。還款期同樣預設為15年（180期），只是整個還款時間表會提前啟動。
還款時可以只還利息，不還本金嗎？
這是一個很直接的問題，而答案是不可以。NLSPS的還款模式是「本息攤還」，意思是你每月的供款已經包含了本金和利息兩部分。
學資處在你開始還款時，會根據你當時的總結欠、現行利率和15年還款期，計算出一個固定的每月還款額。這個設計是為了確保你能在預定時間內，有系統地清還全部貸款。因此，計劃本身並沒有提供只還利息、暫緩償還本金的選項。
利率變動會否影響我的每月還款額？
這個問題關乎到你的長遠財務規劃。雖然專上學生免入息審查貸款計劃利息採用的是每月調整的浮動利率，但為了方便你管理預算，你的每月還款額在整個還款期內通常是固定的。
學資處並不會因為利率升跌而逐個月調整你的供款額。那麼差額如何處理？當利率上升時，你固定供款中用於支付利息的比例會增加，償還本金的進度會減慢；反之，利率下跌則會加快償還本金。學資處會在還款期快將結束時作最終計算，你可能需要支付一筆金額不同的最終期數，或者增減幾期供款，以結清所有餘額。
逾期還款會有什麼後果？
準時還款是理財的基本原則，如果逾期處理專上學生免入息審查貸款計劃還款，將會引發一系列後果。
首先，學資處會就逾期未清還的款項徵收「逾期附加費」及「逾期利息」，直接增加你的還款負擔。若你持續拖欠還款，學資處有權將你的逾期記錄提交予信貸資料機構，這會對你日後的信貸評級造成負面影響，可能導致你將來申請信用卡、私人貸款或樓宇按揭時遇到困難。在嚴重情況下，政府保留採取法律行動追討所有欠款的權利。