當債務壓力排山倒海，追數電話響個不停，您可能正徘徊於「債務重組 (IVA)」與「破產」這兩個重大決定的十字路口，徬徨無助。兩者雖同為解決債務問題的法律途徑，但其後果卻有天壤之別，一個錯誤的抉擇，足以影響您往後的事業、資產、信貸記錄以至家庭生活。
本文將作為您的終極指南，為您深入剖析債務重組與破產的8大核心分別，從定義目標、職業影響、資產處理，到生活自由度等，作出全方位比較。我們更會透過真實個案、申請流程與費用拆解，助您清晰評估自身處境，在關鍵時刻作出最適合自己的明智決定，為未來尋找最佳出路。
債務重組 vs 破產：8大核心分別全方位比較
面對沉重債務，要在債務重組vs破產之間作出抉擇，確實是一個重大的人生關口。雖然兩者都是處理債務的法律途徑，但它們背後的理念、過程以至對個人長遠的影響，可說是天壤之別。要清晰了解債務重組與破產的分別，我們可以從以下八個核心層面，為你逐一拆解，助你作出最適合自己的決定。
1. 定義與目標：重整還款 vs 清盤償債
債務重組 (IVA)：協商新還款方案，避免破產。
債務重組，正式名稱是「個人自願安排」(IVA)，它的目標相當明確：就是為你和債權人尋找一個雙贏的局面。簡單來說，就是透過法庭的協助，與所有債權人重新協商一個你能夠負擔的還款方案，在指定年期內分期還款。整個過程的核心是「重整」，讓你避免走向破產這一步。
破產：經法律程序承認無力償債，變賣資產抵債。
破產則是一個截然不同的概念。它是一個法律程序，讓你正式向外界宣告自己已經「無力償還債務」。一旦法庭頒布破產令，你的資產例如物業、汽車等將會交由破產管理署或受託人接管，然後變賣套現，再按比例分配給債權人。它的目標是「清盤」，將現有資產用作償還債務。
2. 信貸記錄影響：暫時受損 vs 永久烙印
債務重組：完成還款5年後可移除記錄，信貸評級有望恢復。
進行債務重組，你的信貸報告上會留下相關記錄。不過，這並非永久的。當你成功按照協議完成整個還款計劃後，這項記錄會在5年後從你的信貸報告中移除。只要你之後保持良好的理財習慣，信貸評級絕對有機會逐步回升，重返正軌。
破產：信貸報告留有永久記錄，影響深遠。
破產對信貸記錄的影響是毀滅性而且永久的。即使你在4年後解除了破產令，破產的記錄依然會永遠保留在你的信貸報告之上，成為一個無法抹去的「烙印」。這意味著在未來很長一段時間，甚至是一輩子，你在申請按揭、貸款或信用卡時都可能面對極大困難。
3. 職業與專業資格：能否保住工作與牌照？
債務重組：對絕大部分職業無影響，可保留專業資格及擔任董事。
債務重組的一大優勢，在於它對個人事業的衝擊較小。由於你並非破產人士，因此無需通知僱主，對絕大部分行業的職位都沒有影響。更重要的是，你可以保留會計師、律師、地產代理等專業牌照，亦可以繼續擔任有限公司的董事。
破產：對特定專業（金融、法律等）有嚴重影響，或致革職及吊銷牌照。
破產的影響則嚴重得多。對於紀律部隊、金融業、法律界、會計界等對個人誠信有嚴格要求的行業，破產身份幾乎是職業生涯的終結符。僱主或專業團體有權因此將你革職，甚至吊銷你的專業牌照，後果非常嚴重。
4. 個人資產處理：保留物業 vs 全面接管
債務重組：大概率可保留自住物業、汽車等核心資產。
由於債務重組的目標是讓你繼續還款，所以方案設計上通常會盡力讓你保留核心資產。只要還款方案獲債權人接納，你將有很大機會可以保留你的自住物業、用作代步的汽車，以及其他重要個人財產。
破產：全球資產均被接管變賣，退休金亦可能受影響。
一旦破產，你名下於世界各地的所有資產，均會被破產管理署或受託人接管。這包括你的物業、車輛、股票、存款，甚至乎你的人壽保險現金價值和部分的退休金或公積金，都可能被用作抵債，讓你失去所有資產的控制權。
5. 生活自由度：收入支配與出入境限制
債務重組：依協議還款，餘下收入可自由支配，出入境不受限。
在債務重組期間，你的生活相對自由。你只需按照協議每月定額還款，扣除還款額後，剩餘的收入你可以自由支配，生活質素不會受到太大限制。同時，你的出入境自由完全不受影響，可以隨時離港旅遊或公幹。
破產：收入扣除基本生活費後須全數上繳，消費受限，離港須批准。
破產人士的生活則受到嚴格監管。你的收入在扣除破產管理署核定的「合理生活費」後，所有餘額都必須上繳用作還債，不能有奢侈消費。此外，任何離港行程，不論原因，都必須事先向受託人申請並獲得批准，失去說走就走的自由。
6. 法律限制與責任：信貸申請與披露要求
債務重組：期間不能申請新的無抵押貸款。
在債務重組的還款期內，一個核心原則是不能再增加新的債務。因此，你將不能向銀行或財務公司申請任何新的無抵押貸款。這是為了確保你能專注完成現有的還款計劃。
破產：獲取HK$100以上信貸須披露破產身份，否則可構成刑事罪行。
破產人士在信貸方面受到嚴格的法律規管。根據《破產條例》，你在向任何人獲取價值港幣100元或以上的信貸時，必須主動披露你的破產人士身份。假如你沒有申報，便有機會構成刑事罪行，需要承擔法律後果。
7. 申請門檻：穩定收入 vs 無力償債
債務重組：申請人須有穩定收入以支持還款方案。
債務重組的基礎，是建基於你未來的還款能力。因此，申請IVA的先決條件是你必須擁有一份穩定的工作和可持續的收入來源，用以證明你有能力在未來數年內履行新的還款協議，說服債權人接納你的方案。
破產：申請人只需證明「無力償債」即可。
破產的申請門檻相對簡單直接。申請人只需要向法庭證明自己已經「無力償還其債務」，即個人的總負債已遠超其總資產，並且無法應付到期的債務，不論其是否有穩定收入，都可以提出申請。
8. 執行年期與監管要求
債務重組：還款期通常為3-7年，受代名人年度審核。
債務重組的還款期一般會根據你的總欠債額和還款能力而定，通常介乎3年至7年。在還款期間，由法庭委任的專業人士（代名人）會每年審核你的財務狀況，並向債權人提交年度報告，確保計劃順利執行。
破產：破產期通常為4年，受破產管理署嚴格監管。
在香港，首次申請破產的人士，其破產期一般為4年。在這4年期間，你的所有財務行為都會受到破產管理署的嚴格監管。如果你不合作或有隱瞞資產等行為，破產期更有機會被延長至最長8年。
真實個案剖析：債務重組與破產的人生交叉點
要深入理解債務重組vs破產的分別，理論上的比較總不及真實的人生故事來得深刻。當債務問題來到眼前，每一個決定都牽動著未來的生活軌跡。以下幾個真實個案，正正反映了不同背景的人在面對債務時，如何根據自身的職業、資產和收入狀況，在債務重組與破產之間作出關鍵抉擇。
個案一：專業人士（紀律部隊）— 為保工作選擇債務重組
困境：欠債HK$90萬，破產將導致革職風險。
陳先生（化名）是一位紀律部隊成員，因為家庭開支及個人投資失誤，累積了近HK$90萬的債務。對他而言，最大的壓力並非來自債務本身，而是破產可能帶來的後果。根據內部指引，破產身份會嚴重影響其職業操守評核，極有可能面臨革職，多年的努力與穩定的長俸將會化為烏有。
抉擇與結果：透過IVA保住工作、長俸及物業，迎來轉機。
在詳細分析債務重組與破產的分別後，陳先生選擇了個人自願安排（IVA）。這個決定讓他避開了破產的身份標籤。透過與債權人達成新的還款協議，他成功保住了工作及退休保障，甚至能夠繼續持有自住物業。雖然未來幾年需要嚴格遵守還款計劃，但他為自己的人生保留了最重要的基石，迎來了重新振作的機會。
個案二：執業會計師 — 以債務重組守護專業資格
困境：投資失利欠債HK$150萬，破產意味專業生涯終結。
李小姐（化名）是一位執業會計師，因高風險投資失敗，欠下高達HK$150萬的巨債。對她來說，破產的影響是毀滅性的。根據會計師公會的規定，破產人士的專業牌照會被吊銷，這等於是宣告其專業生涯的終結。她賴以為生的專業資格，是她不能失去的核心資產。
抉擇與結果：債務重組保留專業牌照，為東山再起鋪路。
面對這個兩難局面，李小姐果斷選擇了債務重組。她明白，只要能保住專業牌照，就有能力憑藉自己的專業知識賺取穩定收入，逐步清還債務。雖然重組方案意味著一段時間的節儉生活，但這保全了她的事業根基。這個選擇讓她可以繼續執業，為自己保留了東山再起的資本。
個案三：收入不穩定人士 — 破產是唯一的法律出路
困境：收入浮動，無法滿足IVA的穩定還款要求。
張先生（化名）從事以佣金為主要收入的銷售行業，收入時高時低，非常不穩定。他累積了約HK$60萬的卡數及私人貸款。他曾考慮申請IVA，但IVA的核心要求是申請人必須有穩定及可預期的收入，以證明有能力履行長達數年的還款承諾。他的收入狀況，令債權人無法信納他能穩定還款。
抉擇與結果：破產成為唯一選項，換取重新開始的機會。
在IVA方案無法獲得債權人支持的情況下，破產成為了張先生唯一的法律出路。雖然這意味著他需要面對資產被接管、生活受限等嚴格後果，但這也是當時唯一能讓他從無力償還的債務漩渦中解脫的方法。破產給予了他一個法律上的「休止符」，讓他有機會在四年後重新開始，建立更穩健的財務基礎。
申請流程與費用比較：一步步辦理債務重組或破產
當你了解債務重組vs破產的根本分別後，下一步自然是想知道實際申請時會經歷什麼。這兩個方案的申請流程和費用結構截然不同，清楚了解這些債務重組破產分別，對你作出正確決定非常重要。我們一步步拆解來看。
債務重組 (IVA) 申請流程與費用結構
個人自願安排 (IVA) 是一個相對嚴謹的法律程序，需要專業人士協助，整個過程環環相扣。
第一步：委託專業代理人（律師及會計師）
IVA不是單打獨鬥的過程。第一步就是尋找你的專業團隊，委託律師和會計師作為你的代理人。他們會詳細分析你的財務狀況，評估IVA的可行性，並且為你準備所有需要提交給法庭和債權人的文件。
第二步：向法庭申請臨時命令，暫停追數
遞交申請後，你的代理人會立即向法庭申請「臨時命令」。這個命令非常關鍵，因為法庭一旦頒布，所有債權人就必須暫時停止向你追討債務的行動。這能為你換來一個寶貴的喘息空間，讓你可以在不受騷擾的情況下專心處理重組方案。
第三步：召開債權人會議並獲投票通過
這是整個流程的決定性時刻。你的代理人會擬定一份詳細可行的還款建議書，然後召開債權人會議。在會議上，必須獲得持有你總欠債額75%或以上的債權人投票贊成，你的重組方案才算獲得通過。
第四步：法庭頒令執行還款方案
當還款方案得到債權人會議的支持後，最後一步就是回到法庭。法官會審視會議結果和方案內容，如果沒有問題，就會正式頒布命令，批准你的IVA申請。之後，你便可以按照這個新的方案開始還款。
費用結構：涉及較高的律師費、會計師費及代名人費用
談到費用，IVA的結構比較複雜而且開支不菲。因為整個過程涉及律師和會計師的專業服務，加上方案獲批後負責監督你還款的「代名人」費用，總開支會相對較高。
破產申請流程與費用結構
相比之下，破產的申請流程比較直接，主要是與政府部門打交道。
第一步：向破產管理署提交呈請書及資產負債狀況說明書
申請破產的第一步，是填寫和提交兩份核心文件給破產管理署。一份是正式表達破產意願的「債務人破產呈請書」，另一份是詳細列明你所有資產和負債的「資產負債狀況說明書」。
第二步：繳付法庭費用及破產管理署按金
提交文件後，你需要繳交兩筆指定的費用。一筆是給高等法院的法庭費用，另一筆則是給破產管理署的按金，這筆按金主要用來支付處理你破產個案的行政開支。
第三步：等待高等法院頒布破產令
完成文件提交和繳費程序後，你要做的就是等待。高等法院會安排一個聆訊日期，屆時法官會審理你的個案，然後正式頒布破產令。
費用結構：總費用相對固定且較低
在費用方面，申請破產的開支就清晰得多。主要就是上述的法庭費用和破產管理署按金，總數是一個相對固定的金額。和IVA涉及的多項專業費用相比，破產的總費用明顯較低。
走出債務陰霾：完成程序後的財務重建藍圖
當你走過了債務重組vs破產的艱難抉擇，並且成功完成所有法定程序後，真正的挑戰才剛開始：如何一步步重建你的財務生活，確保未來走得更穩健？無論你剛完成債務重組還是解除了破產令，前方的路都需要清晰的規劃和持續的努力。
完成債務重組後：如何重建良好信貸？
完成個人自願安排（IVA）的還款期，是你重掌財務人生的重要里程碑。接下來的重點，是系統地修復及重建你的信貸評級。
第一步：確保信貸報告已更新
在你還清最後一期款項和取得法庭發出的「完成證明書」後，第一件要做的事，就是主動向信貸資料庫（例如環聯TransUnion）查詢，確保你的信貸報告已經正確更新，顯示你的IVA已經完成。如果報告未有更新，你可以提交證明文件要求更正。一份準確的報告，是你重新出發的基礎。
第二步：善用低風險信貸工具建立還款記錄
信貸評級的提升，有賴於建立穩定而良好的還款記錄。你可以考慮申請一張信用額度較低的信用卡，或者申請一張需要預繳按金的「擔保信用卡」（Secured Credit Card）。重點不在於消費，而是每月準時全額還款。這樣可以向金融機構證明，你已具備負責任的理財能力。
第三步：定期檢查信貸評級
重建信貸是一個過程，不是一蹴可就的。建議你每年至少索取一次自己的信貸報告，仔細審閱內容，並且密切留意信貸評級的變化。這不僅讓你掌握進度，也能及時發現任何潛在的錯誤或問題，確保你的努力沒有白費。
解除破產令後：如何開啟新生活？
解除破產令代表你得到一個重新開始的機會，但破產帶來的影響更為深遠。你面對的挑戰，不只是重建信貸，更是重建信任。
正視永久記錄的影響，誠實申報
你需要清楚了解，破產記錄是永久保存在信貸報告上的。與債務重組最大的分別在於，這個記錄無法被移除。未來申請任何信貸產品時，誠實是唯一的策略。主動申報過往的破產記錄，比被金融機構查出後再解釋，更能體現你的誠信，這是建立信任的第一步。
學習與金融機構重建互信
經歷破產後，金融機構對你的信心需要時間去重建。你可以從最基本的銀行服務開始，例如開設一個儲蓄戶口，並且保持穩定的儲蓄習慣。讓銀行看到你持續、正面的現金流記錄，是重建關係的基礎。經過一段長時間的良好記錄後，你才有機會獲批一些基本的信貸產品。
共同課題：建立健康的理財心態與習慣
無論是完成債務重組還是破產，最終的目標都是避免重蹈覆轍。這需要從根本上改變你的理財觀念和日常習慣。
建立應急儲備金的重要性
以往的債務問題，很多時候源於缺乏應對突發事件的儲備。現在，建立一筆應急儲備金應是你的首要任務。目標是儲存相等於三至六個月基本生活開支的資金。這筆錢是你財務上的安全網，讓你未來面對失業或疾病等意外時，不用再依賴借貸渡過難關。
掌握預算規劃技巧，避免重蹈覆轍
你需要學習真正掌握自己的金錢流向。嘗試使用簡單的預算方法，例如「50/30/20法則」，將收入清晰地分配到生活必需、個人想要和儲蓄投資上。持續記錄開支，定期檢討消費模式。養成量入為出的習慣，才能真正告別債務，走向財務自主的未來。
債務重組 vs 破產：常見問題 (FAQ)
面對財務困境，心中總有許多疑問。在比較債務重組vs破產的過程中，許多細節會直接影響你的決定。以下我們整理了五個最常見的問題，希望透過清晰的解答，助你更全面地理解這兩個方案的實際運作與深遠影響。
Q1: 申請期間會被追數嗎？IVA與破產的法律保護有何分別？
在處理債務重組與破產的分別時，法律保護是一個核心考量。兩者都能提供法律屏障，暫停債權人的追討行動，但啟動機制與時間點有所不同。
申請債務重組（IVA），你的代理人會向法庭申請「臨時命令」。一旦法庭頒布此命令，所有債權人就必須依法暫停向你進行的任何追討或法律程序。這個保護網通常在提交申請後的一段時間才會正式生效。
至於破產，法律保護幾乎是即時的。當你向高等法院提交破產呈請書後，一般而言，針對你的法律訴訟就會被擱置。在破產令正式頒布後，所有追討行為都必須停止，並統一由破產管理署或受託人處理。簡單來說，兩者都能阻止追數，但破產的保護來得更早，而IVA則需要等待法庭的臨時命令。
Q2: 家人會否因我欠債而受影響？兩者對家庭的影響分別在哪？
債務在法律上是個人責任，家人原則上無需為你的債務負責。不過，如果家人是你的債務擔保人，或與你擁有聯名戶口及聯名物業，情況就完全不同。
在債務重組（IVA）的框架下，影響相對間接。由於IVA的核心是透過你的穩定收入來還款，通常不會主動要求出售聯名物業，特別是自住的居所。最大風險在於擔保人，債權人依然有權向擔保人追討全數欠款。
破產對家庭的衝擊則直接得多。首先，你名下在聯名物業中所佔的業權，將會被破產管理署接管。受託人有權要求出售該物業，用你應佔的份額償還債務，這可能導致家人被迫遷離。此外，破產期間你的收入受到嚴格監管，僅獲發基本生活費，這會直接影響整個家庭的財務規劃與生活品質。因此，兩者最大的分別，在於破產對家庭共同資產的處理方式更為嚴苛。
Q3: 債務額較小，應如何看待債務重組與破產的分別？
當債務額不高時，審視債務重組與破產的分別就更需要權衡利弊。債務重組（IVA）涉及不菲的律師費與會計師費用，如果你的總欠債額不大，這些行政成本可能會佔去相當大的比例，令整個方案變得不合乎經濟效益。IVA的原意是為有穩定收入、但面臨較大筆債務的人士提供出路。
至於破產，雖然法律上沒有最低欠債額的限制，但為了一筆較小的債務而選擇破產，無疑是以極大的代價去解決一個相對較小的問題。破產帶來的永久性記錄、資產凍結與職業限制等後果，對於債務額較小的情況來說，其負面影響可能遠遠大於債務本身。
因此，若債務額不高，IVA和破產可能都不是最理想的選項。建議應先尋求專業意見，探討其他更合適的方案，例如與個別債權人協商還款，避免採用這兩種牽連甚廣的法律程序。
Q4: 破產4年後是否真的「一條好漢」？與完成IVA後有何根本分別？
「破產四年後又一條好漢」這句話，是對解除破產令的極大誤解。首次破產人士在行為良好下，破產令通常會在4年後解除，但這不代表所有影響就此煙消雲散。
破產最深遠的影響，是其永久性的記錄。你的破產身份會永久存於破產管理署的公開名冊，以及你的個人信貸報告之中。這個「烙印」會令你在未來極難獲得任何信貸，例如樓宇按揭、私人貸款甚至信用卡，金融機構會視你為高風險客戶。
相比之下，完成債務重組（IVA）後的情況則樂觀得多。在你清還所有款項後的5年，相關的IVA記錄便可以從信貸報告中移除。雖然信貸評級的恢復需要時間和努力，但這是一條清晰可見的重建之路。兩者最根本的分別在於：破產的影響是終身的，而IVA的影響則是階段性的。完成IVA後，你有實在的機會可以重獲良好的信貸記錄。
Q5: 完成債務重組後，可以立即申請樓宇按揭嗎？
完成債務重組（IVA）後，不能立即申請樓宇按揭。這需要一個循序漸進的財務重建過程。
首先，你必須確保已收到由法庭發出的「完成證明書」，並且你的個人信貸報告已更新，清楚顯示IVA已經完成。即使如此，該IVA記錄仍會在信貸報告中保留5年。在這段期間，大部分主流銀行對於你的按揭申請仍會持極度審慎的態度。
要增加成功申請按揭的機會，關鍵在於向金融機構證明你的財務狀況已重回正軌。你需要展示在完成IVA後，擁有持續穩定的收入、良好的儲蓄習慣，並開始建立正面的還款記錄，例如審慎使用低額度的信用卡並每月準時還清。這是一個重建信譽的過程，需要耐心和紀律，不可能一蹴而就。相較之下，在破產後想申請樓宇按揭，其難度會高出許多。
決策指南：我應該選擇債務重組還是破產？
面對債務重組vs破產這個重大抉擇，的確會讓人感到迷惘。這並非一個能夠輕率作出的決定，因為它將直接影響您未來數年的事業、資產以至生活方式。要釐清思路，找到最適合自己的出路，需要冷靜地從個人狀況出發，進行一步步的評估。以下的三個步驟，將引導您清晰地剖析自己的處境。
第一步：評估您的職業性質與核心資產
首先，請檢視您的工作性質。您的職業是否對個人誠信和財務狀況有嚴格要求？例如，如果您是紀律部隊成員、律師、會計師、保險或金融從業員，申請破產極有可能會導致您被革職或吊銷專業牌照。在這種情況下，債務重組幾乎是保住事業的唯一選項，因為它不會影響您的專業資格。
接著，思考您擁有的核心資產。您是否持有自住物業、汽車或其他對您和家人非常重要的資產？破產程序的一個主要目標，就是變賣破產人名下的資產用作償還債務。如果您希望盡力保留這些資產，債務重組方案通常能提供更大的彈性與空間，讓您在還款的同時，繼續持有物業。這就是債務重組與破產在資產處理上的核心分別。
第二步：檢視您的收入來源與穩定性
您的收入是穩定的固定月薪，還是較為浮動的佣金或自僱收入？這個問題至關重要，因為它直接關係到您申請不同方案的資格。債務重組的基礎是向法庭及債權人提交一個具說服力的新還款方案，這必須建基於穩定且可預見的收入之上。
如果您的收入非常不穩定，甚至已經失業，便很難證明您有能力在未來數年履行還款承諾，債務重組方案獲批的機會便會降低。相反，破產的申請門檻是證明自己「無力償債」，對收入穩定性的要求較低。因此，對於收入不穩的人士，破產可能是唯一的法律出路。
第三步：衡量您對生活自由度與個人聲譽的重視程度
請思考您能否接受未來數年的生活受到嚴格監管。在破產期間，您的收入在扣除破產管理署核准的基本生活開銷後，餘額必須全數上繳。日常消費會受到限制，連出境也需要事先申請批准。債務重組則相對自由，您只需履行協議中的還款責任，剩餘的收入便可以自行支配，生活自主度高出很多。
此外，個人聲譽與長遠的信貸記錄也是重要的考量。破產會在您的信貸報告中留下一個永久的標記，是一個無法移除的烙印。而債務重組的記錄，則會在您完成整個還款計劃的五年後從信貸報告中移除。這個關於債務重組與破產的長遠影響分別，值得您深入思考。
最終決策：一張圖助您快速判斷
綜合以上三個步驟的考量，您可以根據以下的特徵列表和決策流程，判斷哪一個方案更貼合您的個人情況。
債務重組適合人士特徵
- 擁有穩定、可持續的收入來源。
- 從事對個人信譽有嚴格要求的職業（如公務員、紀律部隊、金融及法律等專業人士）。
- 希望保留自住物業、汽車等核心資產。
- 非常重視個人聲譽，希望避免永久性的負面信貸記錄。
- 追求較高的生活自主權，不希望財務細節受到嚴密監管。
破產適合人士特徵
- 收入極不穩定、已失業或收入不足以應付任何還款方案。
- 總債務額極為龐大，遠超個人可以承擔的範圍。
- 所從事的職業不受破產身份影響，或已準備轉換事業跑道。
- 名下沒有希望或需要保留的重要資產。
- 願意接受較嚴格的財務監管，以換取一個撇清債務、重新開始的機會。
快速決策流程圖
您可以依循以下問題，快速找到方向：
- 問題一：您的職業會因破產而受嚴重影響（例如革職、吊銷牌照）嗎？
- 是：強烈建議優先考慮債務重組。
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否：請繼續回答問題二。
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問題二：您是否有穩定收入，足以支持一個為期數年的還款方案？
- 是：債務重組是一個可行的選項。請繼續回答問題三。
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否：破產可能是您唯一的法律出路。
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問題三：您是否希望盡最大努力保留自住物業等核心資產？
- 是：債務重組能提供較高的成功機會。
- 否：破產和債務重組均可考慮，需再權衡生活自由度等其他個人因素。