陷入破產困境，急需資金周轉，但又擔心「破產借錢」會否觸犯法例？即使捱過4年破產期，信貸報告（TU）上的負面記錄又應如何洗底？何時才能重獲財務自由，申請信用卡或貸款？如果你正被這些問題困擾，這篇終極指南將為你提供所有答案。本文將一站式拆解破產期間借錢的法律迷思與嚴重後果，提供詳盡的「重建信貸三步曲」，並深入比較市面上為破產及已解除破產人士而設的貸款方案，助你規劃一條清晰的財務重生之路。
破產借錢犯法嗎？解答「破產可以借錢嗎」及法律後果
許多朋友對「破產人士借錢」這個議題充滿疑問，最常見的問題就是「破產借錢犯法嗎？」。直接回答的話，在香港的法律框架下，破產人士進行借貸本身並不違法，但是有一個非常重要的法律前提。整個過程的關鍵在於「誠實披露」。接下來，我們會深入拆解相關的法律條文和實際後果，讓你清楚了解其中的界線。
破產期間借錢的法律核心：超過$100港元借貸的披露責任
在破產期間，法律的核心要求並非禁止借錢，而是一項稱為「披露責任」的規定。簡單來說，如果你是尚未解除破產的破產人，並且打算向任何人或機構借取超過$100港元的款項，法律就規定你必須主動、清晰地告知對方你正處於破產期的事實。這個$100港元的門檻非常低，所以幾乎涵蓋了所有日常生活中可能發生的借貸行為。
《破產條例》相關條文解析
這項披露責任的法律依據來自香港法例第6章《破產條例》。條例旨在保障貸款人的權益，確保他們在充分知情的情況下，才決定是否承擔向破產人士貸款的風險。法例的原意是防止有人利用資訊不對稱，隱瞞自己的真實財務狀況來獲取信貸，從而保護了信貸市場的公平和誠信。
如何正確履行披露責任
履行披露責任的方式很直接。在商討任何超過$100港元的借貸時，你必須在達成協議前，以口頭或書面形式向貸款方明確說明：「本人是尚未獲解除破產的破產人」。這一步驟必須在對方同意借款之前完成，確保對方的決定是基於完整的事實。切記，這是一個主動申報的責任，不能期望對方會自行查閱你的背景。
隱瞞破產身份進行「破產借貸」的嚴重後果
如果沒有履行上述的披露責任，在隱瞞破產身份下成功進行「破產借貸」，獲取了超過$100港元的貸款，那麼情況就會變得非常嚴重。這種行為已經超越了普通的借貸糾紛，而是觸犯了刑事法例。
刑事罪行與罰則
根據《破產條例》，未獲解除破產的破產人，在未有披露其身份下獲取信貸，即屬犯罪。一經定罪，最高可被判處監禁兩年。這項罰則的嚴厲程度，正正反映了法律對這種欺詐行為的重視。
為何隱瞞身份的「破產人士借錢」行為後果嚴重
法律之所以如此嚴格，是因為隱瞞破產身份借錢的本質是欺騙。這行為不僅對貸款方不公平，更破壞了整個社會的信用體系。法庭會將這種行為視為蓄意以不誠實的方式獲取財務利益，因此會施以具阻嚇力的刑罰，以儆效尤。
借貸行為對破產期的潛在影響
即使你完全遵守法律，在借貸前主動披露了破產身份，並且成功獲得合法貸款，事情也並非就此了結。你的借貸行為，本身亦可能對你的破產期帶來潛在的負面影響。
延長破產期的風險
在整個破產期間，破產管理署署長或受託人會監察你的財務行為。如果你在這段時間內再次產生新的債務，即使過程合法，他們也可能將此視為你財務管理不善、未能審慎理財的證據。在破產期屆滿（一般首次破產為四年）申請解除破產令時，受託人或任何債權人都有權以此為由提出反對。如果法庭接納反對，就有權頒令延長你的破產期，這無疑會讓你重獲財務自由的道路變得更加漫長。
破產對TU的影響：拆解信貸報告的「九年之癢」
講到破產人士借錢，就不能不提它對信貸報告（TU）的深遠影響。這個影響並非單純四年破產期結束就一筆勾銷，而是一個更漫長的過程，我們不妨稱之為信貸報告的「九年之癢」。要釐清破產借錢tu的實際情況，就要先理解破產記錄在你的信貸檔案中會停留多久，以及它與永久的公眾記錄有何分別。
破產記錄的保存期限：4年破產期 + 5年後續記錄
很多人對破產後貸款的申請時間有個誤解，以為破產期一過，記錄就會馬上消失。事實上，根據環聯（TU）的資料處理方式，整個負面影響期可以長達九年。這個時間是由兩部分組成的，清晰了解這個時間線，對規劃日後的財務重建至關重要。
破產令期間 (首4年)
在首次破產且合作良好的情況下，破產令一般為期四年。在這四年期間，你的信貸報告會清楚標示為「破產中」。這個狀態幾乎等同於信貸市場上的「黑名單」，任何傳統銀行或大型財務公司在查閱你的TU報告後，基本上都會拒絕批出新的信貸產品。這段時間內，任何破產期間借錢的查詢都會被記錄，進一步影響評分。
破產令解除後 (後5年)
當你成功解除破產令，情況會有所好轉，但信貸報告的負面記錄並不會立即消失。關於這次破產的相關記錄，例如撇帳（write-off）及其他債務問題，會由破產令解除當日起計，再額外保存五年。這就是為何破產解除後貸款的申請依然困難重重的原因。在這五年內，雖然你的法律身份已非破產人士，但TU報告上的歷史污點依然存在，對信貸評分構成持續的負面影響。
永久的公眾記錄：無法抹去的終身烙印
除了有保存期限的TU報告記錄外，還有一個更深層次的影響需要注意，那就是永久性的公眾記錄。這與信貸資料庫中的記錄不同，它理論上是一個無法被時間沖洗掉的終身烙印，解答了許多人心中「破產可以借錢嗎」這個問題背後的顧慮。
破產記錄的公共性質及查閱方式
破產令一旦頒布，相關記錄就會被存放在香港破產管理署的公開登記冊之中。這個記錄是永久而且公開的。這意味著，任何公眾成員，包括未來的僱主、生意夥伴，甚至是一些對破產借貸審批極為審慎的機構，只要支付指定費用，就可以合法地查閱到你的破產記錄。這個公共性質提醒我們，破產的影響力遠超個人信貸層面。
破產解除後貸款之路：重建信貸三步曲及實用工具
走過破產的低谷，許多人最關心的問題就是如何重啟財務生活，尤其是關於破產人士借錢的可能性。當破產令正式解除後，並不代表你可以立即回到正常的信貸市場。你需要有策略地重建個人信譽，這是一條需要耐心和紀律的路。以下我們為你整理的「重建信貸三步曲」，將會是你重獲財務自由的清晰藍圖，助你為將來的破產後貸款申請鋪路。
[獨家工具] 下載「破產後財務重建清單」PDF，掌握關鍵步驟
為了讓你更清晰地掌握每一步，我們特別準備了一份「破產後財務重建清單」PDF。這份清單詳列了由破產解除到成功重建信貸的所有關鍵任務和注意事項，讓你按部就班，避免遺漏任何重要環節。
清單內容預覽：包含申請解除證明、更新TU等完整流程
這份獨家清單涵蓋了整個重建流程的核心，包括如何向高等法院申請「破產解除證明書」、主動聯絡環聯（TU）更新你的信貸報告狀態、選擇第一張信用卡的策略，以及必須遵守的理財紀律。下載清單，讓複雜的過程變得一目了然。
第一步：申請「破產解除證明書」
這是你重返信貸市場的「入場券」，一份極具法律效力的官方文件，證明你已不再是破產人士。沒有這份文件，任何金融機構都無法確認你的法律狀態，自然也無法處理你的貸款或信用卡申請。
申請流程與所需文件
一般而言，在破產期屆滿後，你需要親自前往高等法院登記處，領取並填寫一份誓章表格。宣誓後，將文件存檔於法院，待法院審批後，你便會收到正式的「破產解除證明書」。這份文件是你展開下一步行動的基礎，務必妥善保管。
第二步：主動更新環聯(TU)信貸報告
很多人誤以為破產令解除後，信貸報告會自動更新，但事實並非如此。你必須主動出擊，將你的「破產解除證明書」副本提交給環聯資訊有限公司（TransUnion），正式要求他們更新你的個人信貸檔案。
為何此步驟至關重要
若不主動更新，你的TU報告上將會一直顯示「破產中」的狀態。這會導致所有銀行或財務公司在審閱你的信貸報告時，直接拒絕你的任何申請。因此，更新破產借錢TU記錄，是清除障礙、讓金融機構重新評估你信貸狀況的關鍵一步。
第三步：從低額度信用卡開始，逐步重建信貸
當你的TU報告更新後，便可以開始重建信貸紀錄。切忌急於申請大額貸款或高階信用卡，成功率極低。最明智的做法，是從申請一張額度較低（例如數千元）的入門級信用卡開始，為你的信貸歷史添上正面的還款紀錄。
如何選擇第一張信用卡
你可以考慮申請一些批核門檻較低的信用卡，例如由虛擬銀行或部分財務公司發行的信用卡。成功申請破產後申請信用卡，關鍵不在於信用額度有多高，而在於你能否獲得一個開始建立良好還款紀錄的機會。
必須嚴守的理財紀律
擁有第一張信用卡後，你的每一個理財行為都將被記錄在案。你必須嚴格遵守以下紀律，向金融機構證明你的理財能力：
1. 準時還款：即使只是支付最低還款額，也必須在到期日前完成，絕不逾期。
2. 盡量全額繳清：每月全數繳清信用卡結欠，避免支付高昂的利息，同時亦能向信貸機構展示你具備優秀的還款能力。
3. 保持低信貸使用率：盡量將每月簽賬額維持在總信用額度的30%以下。持續「刷爆卡」會被視為財務狀況不穩定的警號。
破產借錢邊間好？比較市場上的「破產人士貸款」方案
當談及破產人士借錢，許多人的第一個問題就是「破產借錢邊間好？」。市場上確實存在專門為有需要人士而設的「破產人士貸款」方案。在解除破產令後，雖然信貸記錄（TU）需要時間恢復，但部分財務機構理解這種情況，願意提供支援。以下我們會深入探討幾個市場上的選擇，助你了解不同方案的特點。
[獨家工具] 借錢前必讀：使用我們的「借貸風險評估計算機」
為何要先評估個人還款能力
在考慮任何破產借貸之前，最重要的一步是客觀評估自己的還款能力。經歷過破產，代表你對債務管理有更深刻的體會。重新借貸的目標是解決燃眉之急，而不是製造新的財務危機。準確計算出自己每月可承擔的還款額，能助你選擇合適的貸款額和還款期，確保整個借貸過程穩健可控，避免重蹈覆轍。
計算機功能簡介
我們的「借貸風險評估計算機」是一個簡單易用的工具。你只需要輸入目前的每月收入、固定支出（如租金、家用）及其他必要開支，計算機就會自動為你估算出一個合理的每月還款額上限。它同時會顯示不同貸款額在不同還款期下的每月供款，讓你對未來的財務壓力有更清晰的預算。
方案一：WeLend – 專為已解除破產人士而設
審批對象與特點
WeLend 作為本港知名的網上貸款平台，其審批方式相對傳統銀行更具彈性。對於已經正式解除破產令的人士，他們會作綜合評估，不會單純因為過往的破產記錄而直接拒絕申請。他們會更著重申請人現時的財務狀況，例如是否有穩定的收入來源、目前的信貸使用情況等，為尋求破產解除後貸款的人士提供一個機會。
貸款額度與還款期
貸款額度：視乎申請人的入息及財務狀況而定，最高可達月薪的數倍。
還款期：提供由3個月至長達60個月的還款期，讓申請人可以根據自己的還款能力，選擇最合適的方案。
申請所需文件
申請 WeLend 的貸款過程全網上進行，所需文件亦相當簡單，一般包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明
* 最近三個月的收入證明（如糧單、銀行月結單）
* 破產解除證明書副本
方案二：月兔信貸 – 引入AI審批，破產期間亦可考慮
審批對象與特點
月兔信貸是近年市場上較積極的財務公司之一，其最大特點是引入人工智能（AI）及大數據分析進行審批。這種方式有別於傳統只看重環聯信貸報告（TU）的做法。AI系統會分析申請人多維度的數據，全面評估其信貸風險和還款意願。因此，即使是破產期間借錢的申請，或信貸評分較低的人士，只要能證明有穩定的還款能力，亦有機會獲批。
貸款額度與還款期
貸款額度：貸款額度相對靈活，會根據AI系統的綜合評分結果而定，旨在提供應急的現金周轉。
還款期：還款期一般較短，普遍由3個月至24個月不等，適合短期資金需要。
破產人士借錢申請流程
申請流程力求簡便快捷，以手機即可完成：
1. 網上或經手機應用程式提交申請表格。
2. 上載所需文件，包括身份證明、入息證明及住址證明。
3. 在申請時，必須誠實申報自己正處於破產期或曾有破產記錄。
4. AI系統進行即時審批，最快可在短時間內得知結果。
5. 成功批核後，貸款會直接轉賬至申請人指定的銀行戶口。
關於「破產人士借錢」的常見問題 (FAQ)
Q1：破產解除後，是否可以立即成功申請銀行按揭或信用卡？
這是一個十分常見的疑問。直接的答案是，幾乎不可能。雖然破產令在四年後解除，但這不代表您的信貸記錄會立即「洗底」。環聯（TU）的信貸報告會將破產記錄保留一段相當長的時間，一般是破產令頒布後的八年。即使破產令已解除，相關的負面記錄仍會持續影響您的信貸評分。
銀行在審批按揭或信用卡等高風險信貸產品時，對信貸報告的要求非常嚴格。一個曾經破產的記錄，會讓銀行認為申請人的信貸風險極高，所以申請基本上都會被拒絕。因此，即使您已經完成破產程序，要成功申請「破產解除後貸款」或「破產後申請信用卡」，特別是向傳統銀行申請，仍然需要一段漫長的時間去重建個人信貸，不能一蹴而就。
Q2：家人為「破產人士借錢」作擔保，可行嗎？對擔保人有何影響？
理論上，家人為「破產人士借錢」提供擔保是可行的。從貸款機構的角度看，一位信貸記錄良好的擔保人，能夠大幅降低貸款的風險，增加批核的機會。
但是，擔保人必須清楚了解這項決定的嚴重後果。首先，擔保人需要承擔全部的法律責任。如果借款人（即破產人士）未能按時還款，貸款機構有權直接向擔保人追討所有欠款，包括本金、利息和罰款。其次，這項擔保會記錄在擔保人自己的信貸報告（TU）上，成為一項「或有負債」。這會直接影響擔保人未來的借貸能力，例如當他自己想申請按揭或大額貸款時，銀行會將此擔保計算在內，從而降低其可借貸的總額。最後，金錢問題容易影響家庭關係，一旦出現還款困難，可能會對家人之間的信任造成無法彌補的傷害。
Q3：除了財務公司，「破產借錢邊間好」還有其他選擇嗎？
當大家在考慮「破產借錢邊間好」這個問題時，很自然會尋找財務公司以外的選項。坦白說，在破產令解除後的初期，可行的選擇確實非常有限。主流銀行的大門基本上是關閉的，因為它們的風險評估模型無法接受有破產記錄的申請人。
財務公司之所以成為主要選擇，是因為它們的風險承受能力較高，願意審批銀行拒絕的個案，但這也反映在較高的利息上。至於其他選項，例如近年興起的P2P（個人對個人）網上借貸平台，雖然審批模式不同，但它們同樣依賴信貸數據來評估風險，所以破產記錄依然是很大的障礙。
值得一提的是，坊間提及的「IVA 借錢」，是指在破產前進行的個人自願安排（債務重組），它是一種避免破產的債務處理方案，而不是破產後的借貸渠道。因此，在重建信貸的初期，最務實的做法是專注於改善財務狀況，而非尋找更多貸款選項。