面對沉重債務，想申請債務舒緩（DRP），不少人都會先上連登（LIHKG）討論區「爬文」求救。然而，網上資訊零散，成功經驗與「中伏」個案夾雜，加上大量中介廣告及「打手」留言，要從中過濾出真正可靠的資訊絕非易事。
為此，我們深入研究LIHKG上關於債務舒緩的海量討論，為你整合出這份終極攻略。本文將連登仔女的血淚史與成功經驗，化為清晰的4大申請步驟，並附上詳盡的「避伏實錄」，由零開始教你如何評估財務狀況、分辨不良中介與專業律師公司的分別、識破合約魔鬼細節，並集合網民推薦及警惕的公司名單。無論你是剛剛考慮DRP，還是已在尋找服務提供者，這份集結網民集體智慧與專家分析的懶人包，都能助你看清前路，避免墮入陷阱，順利解決財務困境。
為何「債務舒緩 LIHKG」是熱門搜尋？拆解連登的獨特價值
當你面對財務壓力，在搜尋器輸入「債務舒緩lihkg」時，你其實正在尋找一種官方網站和廣告無法提供的寶貴資源：未經修飾的真實性。傳統渠道提供的資訊雖然專業，但往往過於公式化。連登討論區正好填補了這個缺口，它提供了一個由過來人組成的平台，讓尋求幫助的人可以接觸到最貼地的第一手經驗，這正是其獨特價值所在。
尋求未經修飾的真實用戶經驗
官方資訊總給人一種距離感，而連登上的分享，無論成功或失敗，都充滿了真實的情感與細節。這裡沒有商業宣傳的包裝，只有用戶之間最直接的交流。他們分享的每一個步驟、每一次與銀行或律師的溝通，都構成了最實用的參考資料。
成功個案的激勵與可行策略
在連登的帖文中，不難找到一些成功的個案分享。這些用戶詳細講述自己如何從債務泥沼中走出來，例如他們準備了哪些文件、如何與債權人溝通，以及選擇了哪間債務舒緩律師行。這些成功故事不僅帶來希望，更重要的是提供了具體可行的策略，讓後來者知道這條路是走得通的。
失敗個案的警世教訓與避險指南
相比成功故事，失敗的「血淚史」同樣有價值。這些帖子是最好的警世教材，用戶會坦誠地分享自己犯過的錯，例如誤信不良中介、提交文件時出現疏漏，或者是在哪一個環節處理不當導致申請被拒。這些教訓能夠直接幫助你避開前人踩過的陷阱，制定更周全的避險計劃。
避開中介陷阱的集體智慧
債務處理行業充滿了形形色色的中介公司，質素參差不齊。連登的集體智慧就如同一張過濾網，透過大量用戶的親身經歷，幫助大家分辨哪些是可靠的服務提供者，哪些是需要警惕的陷阱，對於判斷債務舒緩邊間好，提供了極具參考價值的民間智慧。
揭露不良中介的隱藏收費手法
許多不良中介最擅長利用資訊不對等來設置收費陷阱。連登用戶會毫不留情地揭露這些手法，例如在合約中暗藏的魔鬼細節、巧立名目的前期費用，或是不斷追加的行政手續費。這些真實的投訴個案，就是最有效的避雷指南。
識別廣告宣傳中的誇大失實之處
「保證成功」、「全城最低利息」這類誇張的廣告宣傳，在連登用戶的火眼金睛下無所遁形。有經驗的網民會分析這些宣傳口號背後的不合理之處，提醒新人不要輕信無法兌現的承諾，並教育大家建立務實的期望。
LIHKG資訊結合專家驗證的實用性
連登的資訊雖然寶貴，但畢竟是匿名的個人分享，未必百分百準確。最聰明的做法，是將連登的資訊視為一個起點或參考，然後尋求專業人士進行驗證，這樣才能發揮其最大價值，制定出真正適合自己的方案。
交叉驗證網民說法，過濾不實資訊
在參考連登的推薦或警示時，應保持批判性思考。你可以將網民提及的公司或律師行名字記錄下來，然後再透過Google搜尋、官方網站等其他渠道進行交叉驗證。結合多方資訊，才能過濾掉可能存在的偏見或不實內容。
整合零散討論，提供結構化行動藍圖
連登的討論雖然豐富，但資訊非常零散，缺乏系統。這篇文章的目的，就是為你整合這些散落在各個帖文中的寶貴經驗，將其梳理成一個清晰、有結構的行動藍圖，讓你能夠按部就班地處理債務問題，從容應對挑戰。
綜合LIHKG真實個案：由申請到批核的成功與失敗經驗
理論歸理論，要真正理解債務舒緩，看一看LIHKG的真實個案分享最有參考價值。在眾多關於債務舒緩LIHKG的討論中，我們可以看到由申請到批核的完整心路歷程，當中有令人鼓舞的成功故事，也有不少值得警惕的失敗教訓。這些來自網友的第一手經驗，是書本或廣告上學不到的寶貴一課。
成功案例分析：他們如何在連登找到出路
案例研究：月入2萬、總欠債40萬文員的自救之路
在連登討論區中，不難找到類似的個案。一位月入約兩萬元的年輕文員，因為消費習慣及家庭因素，累積了近四十萬的信用卡及私人貸款債務。每月單是償還最低還款額（Min Pay）已佔去薪金的一半，生活質素大受影響，精神壓力巨大。
他在徬徨之際，開始在LIHKG搜尋解決方法，了解到除了破產，還有債務舒緩（DRP）這條路。他從其他網友的分享中得知，關鍵一步是尋求專業協助。他沒有選擇坊間的中介公司，而是直接聯絡了幾間提供債務舒緩服務的律師樓進行免費諮詢。在比較過收費透明度及專業意見後，他選擇了一間感覺最可靠的債務舒緩律師團隊。在律師的指導下，他整理好所有債務文件及入息證明，遞交了一份清晰而有誠意的重組方案。最終，方案獲得最大債權銀行接納，每月還款額減至約八千元，年期為五年。雖然生活依然要節儉，但他終於看到還清所有債務的曙光。
【專家拆解】成功關鍵：銀行批核準則與個案啟示
這個案例的成功並非偶然，它正好反映了銀行審批債務舒緩方案時的幾個核心準則。第一，是穩定的還款能力。這位文員有固定的工作和收入，讓銀行相信他有能力履行新的還款協議。第二，是展現還款誠意。他主動透過律師提出方案，而非逃避債務，這顯示了他負責的態度。第三，是方案的合理性。律師協助制訂的還款方案，既在事主可負擔的範圍內，也確保了銀行能收回大部分本金和部分利息，達成了雙贏局面。這也啟示我們，想知道債務舒緩邊間好，除了看收費，更要看其制訂方案的專業能力和經驗。
失敗案例警示：從LIHKG的「血淚史」中學懂避險
案例研究：誤信不良中介致申請被拒的慘痛教訓
LIHKG上同樣有許多「血淚史」，其中最常見的就是誤信不良中介的陷阱。有位網友分享，他因為心急，輕信了網上廣告聲稱「保證成功，不成功不收費」的中介公司。他支付了一筆數千元的「行政費」後，中介的服務便變得非常馬虎。對方遞交的方案錯漏百出，亦沒有積極與銀行溝通。結果，他的申請不但被銀行拒絕，該中介公司更以各種藉口拒絕退還費用。他不僅浪費了金錢，更拖延了處理債務的黃金時間，令利息越滾越多，處境比之前更差。
【專家拆解】如何識破中介陷阱及合約魔鬼細節
這個失敗案例充滿警示。要識破不良中介的陷阱，可以留意以下幾點。首先，提防任何「100%成功」的保證。正規的債務舒緩律師絕不會作出這種不切實際的承諾，他們只會根據你的實際情況作專業評估。其次，要警惕巧立名目的前期收費。正規律師樓的收費模式清晰，會詳細列明每個階段的費用，而不是用模糊的「手續費」或「行政費」來預先收錢。最後，簽署任何合約前，必須細閱所有條款，特別是關於收費及服務範圍的部分。如果對方催促你簽約，或不願提供合約副本讓你帶走細看，這就是一個非常危險的信號。尋找專業意見，永遠是保障自己的最佳方法。
參考連登仔經驗：債務舒緩申請流程全攻略（避伏版）
在債務舒緩lihkg討論區之中，除了分享成功與失敗的經歷，最有價值的資訊莫過於整個申請流程的詳細攻略。綜合眾多網民的實戰經驗，我們為你整理出一個四步曲的避伏指南，讓你由準備到完成都心中有數，避免走上冤枉路。
第一步：申請前的自我評估與資料準備
LIHKG網民教路：準確計算總欠債與還款能力
正式啟動任何程序之前，最重要的一步是返回基本，誠實面對自己的財務狀況。連登網民普遍建議，第一件事不是急於尋找服務提供者，而是先打開試算表或拿出一張紙，清晰列出所有債務，包括信用卡結欠、私人貸款、稅務貸款等，準確計算出總欠債額。然後，詳細列出自己每月的固定收入，以及所有必要開支，例如租金、交通、伙食、家用等。將「總收入」減去「總必要開支」，得出的就是你每月可動用的「最高還款額」。這個數字是你與債權人談判的基礎，務必做到客觀和真實，切忌過分樂觀。
必須準備的文件清單及常見謬誤
準備充足的文件，可以令整個申請過程更順暢。根據網民分享，你必須準備以下基本文件：
* 身份證明文件副本
* 最近三至六個月的薪金證明（糧單、稅單或銀行月結單）
* 所有債務的最新月結單或貸款合約
* 最近三至六個月的銀行戶口月結單
* 住址證明
一個常見的謬誤是，為了讓還款方案看似更可行，而在計算開支時故意遺漏某些項目。這種做法非常危險，因為服務提供者和債權人會審核你的財務狀況，一旦發現不實之處，便會嚴重影響你的誠信，甚至導致申請被拒。
第二步：選擇服務提供者（律師 vs 中介）
債務舒緩律師與中介公司：LIHKG上的利弊大辯論
在LIHKG上，關於應該選擇債務舒緩律師還是中介公司，一直存在激烈的討論。網民普遍認為，直接委託律師事務所的優點是專業可靠，整個過程受到律師會的專業守則監管，收費相對透明，而且能夠直接與處理你個案的法律專業人士溝通。缺點可能是收費或會稍高。相反，中介公司通常標榜方便快捷，但風險在於質素參差不齊。不少網民曾分享遇上不良中介的經歷，例如收取高昂的隱藏費用、拖延處理，甚至提供不專業的建議。
判斷「債務舒緩邊間好」的必備諮詢問題清單
為了幫助自己判斷債務舒緩邊間好，在免費諮詢時，你應該主動提出以下關鍵問題：
1. 收費模式是怎樣的？總收費是多少？有沒有任何額外或隱藏費用？
2. 整個申請流程需時多久？每個階段的預計時間是？
3. 負責我個案的會是哪一位？他是律師還是顧問？我能否直接與他聯絡？
4. 貴公司處理過多少類似我的個案？成功率如何？
5. 如果申請失敗，收費將如何處理？
清晰直接的答案，是專業服務提供者的基本特徵。
第三步：遞交申請、債權人會議及批核過程
債權人會議的流程、準備與應對技巧
當你的服務提供者為你準備好重組方案後，便會提交給所有債權人審批，並召開債權人會議。實際上，你本人通常無須出席會議，會由你的代表（例如債務舒緩律師）代為處理。會議的主要目的是向各債權人解釋你的財政困難，並提出一個對各方都公平的還款建議。你需要做的準備，就是確保所有提交的文件真實無誤，並且對自己的還款方案有清晰的理解，以便你的代表能充滿信心地為你爭取最佳條件。
H44: 等待批核期間的心理準備與財務管理心得
由遞交申請至等待批核，過程可能需要數星期甚至數月。這段時間是對心理質素的考驗。連登仔建議，在此期間應盡力維持穩定的財務紀律，例如停止所有不必要的開支，盡可能儲蓄，並且絕對不能再申請任何新的貸款。這不僅能向債權人展示你的還款誠意，也能為即將開始的還款期作好準備。
第四步：方案批核後的生活與信貸記錄恢復
如何嚴格遵守還款方案，避免違約風險
一旦方案獲得批核，代表你已經成功踏出重生的第一步。接下來的關鍵是嚴格遵守還款方案。最有效的方法是設立自動轉帳，確保每月準時還款。你必須將還款視為每月開支中最優先的項目。LIHKG上有不少過來人提醒，千萬不要因為生活稍有改善而鬆懈，任何一次違約都可能導致整個方案作廢，所有債務將會打回原形，甚至被追加利息和罰款。
連登仔實測：還款期滿後信貸評級（TU）恢復之路
很多人關心債務舒緩會否永久影響信貸評級（TU）。根據連登網民的實測經驗，答案是否定的。在還款期間，你的信貸評級會受到負面影響。但是，當你成功完成整個還款方案後，相關的負面記錄會在指定年期後（通常是還清所有款項後的五年）從你的信貸報告中移除。不少網民分享，在完成還款數年後，他們已能成功重新申請信用卡，信貸生活重回正軌。這條路需要時間和毅力，但終點是可見的。
【必睇】連登熱議的債務舒緩陷阱：識別不良中介常用手法
在LIHKG討論區搜尋債務舒緩，除了成功個案，最常見的就是各種踩中陷阱的分享。這些經歷非常有參考價值，因為它們揭示了不良中介機構的常用手法。想順利解決債務，首先就要學會識別這些陷阱，保障自己的權益。
收費陷阱：連登仔最常遇到的金錢騙局
金錢問題是最多人關心的部分，亦是不良中介最容易設下圈套的地方。他們會利用申請人急於求助的心理，在收費上大做文章。
前期諮詢費與巧立名目的手續費
正規的律師樓或專業顧問公司，首次諮詢通常是免費的。他們會先了解你的財務狀況，再判斷是否適合進行債務舒緩。不過，一些不良中介會在見面初期就收取「諮詢費」、「分析費」或「開檔費」。這些費用金額可能不大，但他們的目的就是先鎖定你，令你之後更難抽身離開。
「不成功不收費」背後的魔鬼細節
「不成功不收費」這句口號聽起來非常吸引，但實際操作上充滿了魔鬼細節。你要問清楚合約如何定義「成功」。有些公司的定義只是「成功遞交申請予債權人」，而不是「成功獲批方案」。這意味著，即使你的申請最終被拒絕，他們都已經達成了「成功」的標準，你仍然需要支付全額費用。
【律師建議】正規服務合約應列明的收費條款
一份來自可靠債務舒緩律師的服務合約，必定會白紙黑字、清晰列明所有收費項目。當中應該包括總服務費、付款方式、每個階段的收費，還有在不同情況下的處理方法，例如申請不獲批或中途終止服務時，費用的計算方式。簽約前，必須逐項細閱，有任何疑問都要即時提出。
服務質素陷阱：過程中的不專業行為
除了金錢，服務過程中的不專業行為同樣會令申請人蒙受損失，甚至錯失解決債務的黃金時機。在思考債務舒緩邊間好的時候，服務質素絕對是重要的考慮因素。
拖延處理申請，錯過重組最佳時機
處理債務舒緩申請講求時效。不良中介可能因為人手不足或管理混亂，收費後就將你的個案擱置。這種拖延會導致你的欠款利息越滾越大，財務狀況進一步惡化，最終可能令原本有機會獲批的方案都變得不可行。
溝通透明度不足，申請進度一問三不知
一個負責任的服務提供者，會主動向你匯報申請進度。相反，如果你發現需要不斷追問，而對方總是含糊其辭，無法清楚交代進展，例如「處理中」、「等消息」，這就是一個危險信號。你對自己的申請進度毫不知情，完全處於被動狀態，情況非常不理想。
虛假承諾陷阱：無法兌現的誇張保證
為了盡快讓你簽約，部分中介會作出各種聽起來很美好的承諾，但這些承諾往往是不切實際的。
聲稱「保證100%成功批核」
沒有任何機構可以「保證100%成功」。債務舒緩的最終決定權在於債權人銀行。專業的顧問只會根據你的情況和過往經驗，分析成功的機會率，並且說明潛在風險。任何作出百分百保證的說法，都只是銷售話術。
承諾不切實際的低利息或還款額
在你提供詳細的財務文件之前，根本無人能準確預測最終的利息和還款額。不良中介經常會在初步接觸時，就拋出一個極低的利息或還款額吸引你。當你簽約付款後，他們才會告訴你「情況有變」，實際的還款條件遠比當初承諾的差。
LIHKG網民點評：債務舒緩邊間好？公司推薦與黑名單整合
在網上尋找債務舒緩lihkg的資訊時，大家最關心的問題，無非是「債務舒緩邊間好」。LIHKG討論區作為一個匯集眾多真實用家經驗的平台，其價值在於提供了未經修飾的評價。這裡我們整合了連登網民的集體智慧，將他們推薦的公司特質與警惕的「黑名單」公司特徵進行分類，助你建立一套清晰的判斷標準。
網民推薦的公司正面特質
一間值得信賴的公司，通常具備以下幾個由網民親身驗證過的優點。它們不單止提供服務，更在艱難時期給予客戶實在的支持。
收費清晰透明，無任何隱藏費用
根據LIHKG用戶分享，一間好的公司最基本的特質就是誠實。它們會在諮詢初期，就清楚列明所有收費項目，例如律師費、行政費等，並且提供詳盡的書面報價。整個過程中不會有突如其來的額外收費，讓客戶能夠準確預算開支，安心處理債務。
跟進積極主動，溝通良好有效率
債務重組過程漫長，積極的跟進尤其重要。網民普遍讚賞那些會主動匯報進度、迅速回覆查詢的公司。當客戶有疑問時，能夠輕易聯絡到負責人，並且得到清晰有效的解答。這種良好的溝通能大大減輕申請人的心理壓力。
具備專業知識，能清晰解答法律及財務疑問
處理債務舒緩，專業知識是不可或缺的一環。無論是選擇債務舒緩律師或專業顧問公司，其團隊都必須能用淺白的語言，解釋清楚整個流程的法律細節、潛在風險以及對信貸報告的影響。他們能給予客戶信心，證明自己有能力處理複雜的財務狀況。
網民警惕的「黑名單」公司特徵
有光便有影，LIHKG上同樣流傳著不少關於不良公司的「血淚史」。綜合網民的投訴，這些公司通常有以下幾個共通點，需要特別警惕。
強迫式（Hard Sell）銷售，不斷施壓簽約
最常見的劣質手法，就是利用申請人徬徨無助的心理，進行高壓式銷售。他們可能會誇大問題的嚴重性，製造時間緊迫的假象，然後不斷催促你立即簽約付款。一間真正專業的公司，會給予客戶充足時間考慮，而不是施加壓力。
在LIHKG討論區被多人點名投訴
集體經驗是最有力的警號。如果在LIHKG搜尋某間公司的名稱，發現有多個不同的用戶都曾發文投訴，內容涉及收費不實、服務差劣或拖延進度等，這就是一個非常危險的信號。在作出決定前，花時間在討論區做資料搜集是絕對必要的步驟。
如何建立個人判斷標準，而非盡信LIHKG
LIHKG的資訊極具參考價值，但每個人的個案始終不同，我們亦需要建立自己的一套判斷方法，作出最適合自己的選擇。
交叉比對不同來源的評論（Google、討論區）
不要將所有希望寄託在單一資訊來源。除了LIHKG，你應該同時參考Google上的商家評論、其他財經論壇的討論。如果一間公司在多個平台都獲得正面評價，其可信度自然更高。反之，若劣評處處可見，便應避之則吉。
親身免費諮詢時的觀察重點
大部分公司都提供免費初步諮詢，這是你親身考察的最好機會。在過程中，你可以觀察對方是否細心聆聽你的情況，抑或只是急於推銷方案。留意他們解答問題的專業程度，以及顧問的態度是否誠懇。你的直覺和感受，往往是重要的判斷依據。
堅持索取清晰的書面方案及收費詳情
在決定委託任何公司之前，必須堅持索取一份詳盡的書面建議書。這份文件應清楚列明為你建議的還款方案、每期還款額、總利息、服務涵蓋範圍，以及最重要的——一份完整的收費明細表。只有白紙黑字，才能保障你的權益。
關於「債務舒緩 LIHKG」的常見問題（FAQ）
在LIHKG討論區中，關於債務舒緩的討論五花八門，當中有不少實用資訊，但同時也夾雜著一些迷思與誤解。以下我們整合了幾個在「債務舒緩 LIHKG」討論中熱度最高的常見問題，為你提供專業且清晰的解答。
Q1：LIHKG傳聞DRP會影響信貸評級（TU）一輩子，是真的嗎？
這是一個在連登廣泛流傳，但並不完全準確的說法。申請債務舒緩（DRP）確實會對信貸評級（TU）產生即時而且顯著的影響，在還款期間，你的信貸評級會維持在較低水平。
不過，這個影響並非永久性的。當你按照協議完成所有還款後，可以從相關機構取得一份「還清債務證明書」。然後，你可以將這份文件提交給環聯（TransUnion），用以更新你的信貸記錄。雖然DRP的記錄仍會保留一段時間（一般為還款完成後的五年），但它終究會被移除。完成還款後，你可以透過建立穩定的理財習慣，例如準時繳付各種賬單，逐步重建你的信貸評級，為未來的財務生活鋪路。
Q2：申請債務舒緩會否影響我的家人？需要他們擔保嗎？
債務舒緩是一個完全基於個人情況的債務重組方案。整個申請過程是你本人與債權人之間的協議，法律上並不會牽涉你的家人。債權人無權向你的家人追討欠款。
同時，DRP申請並不需要任何形式的擔保人。批核與否，純粹取決於你個人的收支狀況、還款能力以及與債權人的協商結果。唯一例外的是，如果你的家人本身是你某筆貸款的擔保人，那麼他們在該筆貸款中的擔保責任，並不會因為你申請DRP而消失。
Q3：根據連登討論，整個債務舒緩流程大約需時多久？
參考連登仔的經驗分享，整個債務舒緩流程所需時間因個案而異，但一般可以分為幾個階段。首先是準備階段，你需要向服務提供者（例如債務舒緩律師）提交所有收入及債務證明，這通常需要一至兩個星期。
接著，律師或顧問會為你制訂還款建議書，並呈交給所有債權人進行協商。這個談判過程是整個流程中最耗時的部分，普遍需要二至三個月，因為需要等待所有金融機構回覆及達成共識。因此，由正式遞交申請到方案獲批並開始第一期還款，整個流程普遍需時約三至四個月。
Q4：在還款期間，我的日常消費會受到什麼限制？
債務舒緩與破產不同，它沒有法定條文嚴格限制你的日常消費，也不會有破產管理署監管你的開支。不過，整個方案的核心精神是「量入為出」，確保你有足夠能力履行還款責任。
在制訂還款方案時，已經計算了你的每月必要開支（如住宿、交通、膳食等）。這意味著你需要按照這個預算生活，避免非必要的奢侈消費，例如昂貴的旅行、名牌產品或頻繁外出用膳。此外，在整個還款期內，你不可以申請任何新的貸款或信用卡。這既是約束，也是一個讓你重建健康理財習慣的機會。
Q5：如果我的收入不穩定（如 Freelancer），是否仍適合申請債務舒緩？
收入不穩定的確會增加申請的複雜性，但並不代表完全不適合。對於自由工作者（Freelancer）或收入浮動的人士，關鍵在於如何向債權人證明你擁有持續而穩定的還款能力。
處理方法是，你需要提供更長時間的收入證明，例如過去六至十二個月的銀行月結單、工作合約或發票記錄，以計算出一個平均月入數額。基於這個平均數，再制訂一個相對保守、即使在收入較低的月份也能應付的還款方案。尋求經驗豐富的債務舒緩律師協助尤其重要，他們懂得如何整理你的財務狀況，向債權人提出一個具說服力的方案。
Q6：除了DRP，LIHKG網友還討論過哪些方案（如IVA、結餘轉戶）？有何分別？
在LIHKG上，除了DRP，IVA和結餘轉戶也是常見的討論話題。要判斷哪種方案或債務舒緩邊間好，首先要理解它們的根本分別：
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債務舒緩 (DRP)：這是一種非正式的協商。你透過專業代表與各債權人私下達成統一的還款協議，過程不涉及法庭，私隱度較高。它適合欠債機構主要為銀行或大型財務公司，且對方取態較合作的情況。
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個人自願安排 (IVA)：這是一個具法律約束力的正式程序。方案需要經由法庭頒令，並會記錄在公共名冊上。IVA的優勢在於只要獲得佔總債務額75%的債權人同意，方案便能強制約束所有債權人。它適合債務總額較大、債權人眾多或情況複雜的個案。
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結餘轉戶：這本質上是一筆新的貸款。你向單一間銀行或財務公司申請一筆較低利息的貸款，用以一次過清還所有高息的卡數或私人貸款。它適合信貸評級（TU）仍然良好、負債比率未算太高的人士，是一個理財工具而非債務重組方案。
總括而言，三種方案針對不同的財務狀況，選擇哪一種，必須仔細評估自身條件。