作為 Freelancer、自僱人士或現金出糧的打工仔，申請貸款時最常遇到的難題，莫過於無法提供傳統的入息證明文件。幸而，市面上不少財務公司都推出「免入息證明貸款」，專為解決這類人士的財務需要。本文將為您呈獻2025年最全面的「免入息證明貸款」懶人包，由比較4大熱門財務公司（WeLend、UA、CreFIT、邦民）的利率及條款開始，到逐步拆解網上申請教學、剖析潛在風險，再到貸款後的TU信貸評級管理策略，助您一文睇清所有關鍵要點，輕鬆找到最切合您需要的貸款方案。
如何選擇？2025免入息證明貸款方案比較
面對市場上眾多的借貸免入息證明方案，要從中挑選最適合自己的一款，確實需要花點時間比較。不同財務機構的免入息證明貸款產品，在利率、額度及還款期上都有分別。為了讓你更清晰地掌握全局，我們整理了幾間主要財務公司的方案，並根據不同個人情況提供選擇建議，助你輕鬆作出最明智的決定。
免入息證明貸款方案比較總覽
以下是一個簡潔的比較列表，讓你快速了解各個方案的重點。
貸款機構
- WeLend
- UA 亞洲聯合財務
- CreFIT
- 邦民日本財務
最低實際年利率(APR)
- WeLend: 1.88%
- UA 亞洲聯合財務: 1.10%
- CreFIT: 1.98%
- 邦民日本財務: 1.12%
(註：最終利率及批核視乎個人信貸狀況而定)
最高貸款額
- WeLend: HK$80,000 (免文件貸款)
- UA 亞洲聯合財務: HK$1,500,000 (註：免入息證明貸款額度或有不同)
- CreFIT: HK$500,000
- 邦民日本財務: HK$100,000 (免入息證明貸款)
最長還款期
- WeLend: 84個月
- UA 亞洲聯合財務: 60個月
- CreFIT: 48個月
- 邦民日本財務: 84個月
獨家優惠
- WeLend: 經本網申請可享額外獎賞
- UA 亞洲聯合財務: 經本網申請可享額外獎賞
- CreFIT: 經本網申請可享額外獎賞
- 邦民日本財務: 經本網申請可享額外獎賞
立即申請
- WeLend: [連結]
- UA 亞洲聯合財務: [連結]
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- 邦民日本財務: [連結]
按個人情況選擇最合適貸款
了解基本方案後，下一步就是根據你的具體需要作出選擇。不同的人生階段與職業狀況，對貸款的要求也各有不同。
急需小額現金，追求最快過數
如果你突然有緊急開支，例如需要支付醫療費用或維修家居，速度就是首要考慮。在這情況下，可以優先選擇採用A.I.技術審批及「轉數快」(FPS) 過數的財務機構，例如WeLend或UA。它們的系統可以做到近乎全自動化審批，由申請到現金到手，最快可能在數小時內完成，是應對燃眉之急的理想選擇。
自僱人士生意周轉，需要較大額度
作為自僱人士或網店店主，有時需要一筆較大資金入貨或擴充業務。雖然免入息證明貸款普遍額度不高，但部分機構如CreFIT或UA提供的上限相對較高。你需要留意，最終批核額度仍會受你的信貸狀況及其他因素影響。申請時，建議準備好一些輔助文件，例如商業登記(BR)或近期的業務交易記錄，或有助爭取更理想的貸款額。
信貸評級(TU)良好，尋求最低利率
若你的信貸紀錄一直保持良好，即使無法提供固定入息證明，你在申請貸款時依然擁有優勢。信貸評級良好意味著你是低風險客戶，有機會獲得更低的實際年利率(APR)。你可以重點比較如UA或邦民這類提供極低門檻利率的機構，因為你有更大機會獲批接近其最低利率的貸款方案，從而節省利息支出。
首次申請，希望流程最簡單
對於第一次申請借錢免入息證明的人士，一個清晰、簡單的申請流程至關重要。市場上已有不少財務機構實現了全程網上申請，無需露面。例如WeLend主打A.I.貸款體驗，由填寫資料、身份驗證到簽署合約都可以在手機上完成，介面設計亦相當人性化，能大大減輕首次申請者的疑慮和壓力。
各大財務公司免入息證明貸款產品分析
市面上提供借貸免入息證明的財務公司選擇眾多，每間的條款和特色都有不同。想輕鬆找到最切合自己需要的借錢免入息證明方案，就要細心比較。以下為你深入分析幾間主流財務公司的免入息證明貸款產品，讓你對各個選項有更清晰的了解。
WeLend A.I. 免入息證明貸款：科技驅動極速批核
產品特點
WeLend的核心優勢在於其A.I.技術。整個貸款申請、審批到過數的流程都由人工智能驅動，可以做到24小時全天候運作。申請人無需親身露面，全程網上辦妥，最快可以即時知道批核結果，並且透過「轉數快」收款，非常適合追求效率和方便的用家。
貸款詳情 (APR、貸款額、還款期)
- 實際年利率 (APR)：低至1.88%
- 最高貸款額：高達港幣$80,000（免文件申請）
- 還款期：3個月至84個月
申請條件
申請人只需為年滿18歲的香港永久性居民，並持有香港身份證及個人銀行戶口即可申請。
專家分析
WeLend的A.I.審批系統是其最大賣點，整個過程極速並且高度自動化，特別適合處理緊急的資金需求。由於是純網上運作，省卻了分行成本，使其利率具備一定競爭力。不過，其免文件的最高貸款額度設有上限，未必能滿足需要大額資金周轉的人士。
UA i-Money 免入息證明貸款：現金獎賞靈活
產品特點
UA亞洲聯合財務是香港人熟悉的品牌，其i-Money網上私人貸款經常推出不同現金獎賞優惠，對申請人而言相當吸引。除了網上平台，UA亦提供電話專線及分行網絡，為不習慣純網上操作的客戶提供更多元化的申請渠道。
貸款詳情 (APR、貸款額、還款期)
- 實際年利率 (APR)：低至1.10%
- 最高貸款額：視乎信貸狀況及推廣期而定，一般免文件貸款額度較低
- 還款期：3個月至60個月
申請條件
申請人須為年滿18歲的香港居民。其免入息證明批核通常適用於信貸紀錄良好的合資格客戶，或會在特定推廣活動中提供。
專家分析
UA的優勢在於其品牌信譽、靈活的申請渠道及吸引的現金回贈。對於偏好與真人客服溝通或需要線下支援的申請人，UA是一個可靠的選擇。但是，其最優惠的利率和最高的貸款額通常需要申請人提供較全面的文件，申請免入息證明貸款時，所獲批的條款可能會有所不同。
CreFIT 免入息證明貸款：「無痕報價」保障信貸評級
產品特點
CreFIT的最大特色是提供「無痕報價」服務。這代表申請人在查詢貸款利率及額度時，CreFIT不會在環聯（TU）信貸報告上留下查詢紀錄。這個做法可以保障申請人的信貸評級，讓你可以安心比較不同方案，不用擔心因多次查詢而影響評分。
貸款詳情 (APR、貸款額、還款期)
- 實際年利率 (APR)：低至1.98%
- 最高貸款額：高達港幣$500,000
- 還款期：6個月至48個月
申請條件
申請人需為年滿18歲的香港永久性居民，並可能需要證明有基本平均月入（例如港幣$5,000或以上），但證明方式較傳統糧單靈活。
專家分析
「無痕報價」是CreFIT一個非常實用的功能，對於正在貨比三家、又重視信貸評級的申請人來說，吸引力極大。它讓你可以在沒有任何後顧之憂的情況下，了解自己能夠獲得的貸款條件。不過，雖然產品標榜免入息證明，但仍設有最低平均月入要求，代表申請人還是需要以某種方式證明自己具備基本的還款能力。
邦民免入息證明貸款：貸款額上限清晰
產品特點
邦民是另一間歷史悠久的財務公司，作風穩健，其貸款產品的條款清晰易明。對於免入息證明貸款的申請，邦民直接設有一個明確的貸款額上限，讓申請人在申請前已有清晰的預算和期望，過程直接了當。
貸款詳情 (APR、貸款額、還款期)
- 實際年利率 (APR)：由4.49%起
- 最高貸款額：港幣$100,000（無需入息證明文件）
- 還款期：最長可達84個月
申請條件
申請人為年滿18歲的香港居民即可申請，申請門檻相對寬鬆。
專家分析
邦民的最大優點是透明度高，清楚列明免入息證明的貸款上限為十萬港元，避免了申請人期望過高。其還款期長達84個月，有助減輕每月的還款壓力。加上其廣泛的分行網絡，給予客戶信心。然而，相較於一些純網上營運的對手，其起始利率可能未算市場最低。
甚麼是「免入息證明貸款」？
「免入息證明貸款」的定義與原理
核心定義：豁免傳統入息證明文件的貸款方案
市面上提及的借貸免入息證明，其實是指一種申請貸款時，無需提交傳統入息證明文件的貸款方案。傳統入息證明一般包括糧單、稅單、強積金結單或顯示薪金入賬的銀行月結單。這種貸款的原理是，貸款機構會透過其他方式評估你的還款能力，例如參考你的信貸報告（TU），所以它並非沒有任何審批基礎。
為何市場需要？解決特定人士的貸款痛點
近年工作模式變得多元化，許多人的收入來源不再是單一的固定月薪。例如自由工作者按項目收費，或者部分行業習慣現金支薪，這些情況都令人難以提供傳統的入息證明文件。免入息證明貸款的出現，就是為了解決這類人士在申請傳統貸款時遇到的文件障礙，提供一個更靈活的資金周轉途徑。
適合申請免入息證明貸款的人士
自由工作者 (Freelancer) / 斜槓族
這類人士的收入多數以項目形式結算，每月收入金額和時間都不固定，很難提供持續穩定的糧單。借錢免入息證明正好能配合他們這種彈性的工作模式。
現金支薪或收入不穩定的僱員
部分從事餐飲、裝修、零售或散工的人士，可能會以現金收取薪金，或者收入包含佣金和小費，導致銀行月結單無法完全反映真實總收入。這類貸款為他們提供了一個可行的申請選項。
自僱人士及網店店主
自僱人士或網店店主的收入，通常直接存入公司戶口或電子錢包，與個人薪金難以區分，未必會定時定額出糧給自己。當生意需要資金周轉時，免入息證明貸款就成為一個便捷的選擇。
家庭主婦及學生
家庭主婦和學生一般沒有固定收入，但可能因家庭應急或個人進修等原因需要資金。雖然他們未必能獲批大額貸款，但部分財務機構也會考慮向他們批出小額的免入息證明貸款。
免入息證明貸款 vs. 免TU貸款：關鍵分別
很多人會將「免入息證明貸款」和「免TU貸款」混淆，但它們是針對完全不同需要而設的兩種產品。清楚理解它們的分別，對選擇最適合自己的方案非常重要。
審批核心差異：「證明文件」與「信貸評級」
簡單來說，兩者的核心差異在於要解決的問題不同。
「免入息證明貸款」主要解決的是「文件問題」，它適合信貸紀錄良好，但只是無法提供標準收入文件的人士。
「免TU貸款」則主要解決「信貸評級問題」，它適合那些信貸紀錄欠佳，甚至信貸報告評級很低的人士。
是否查閱TU信貸報告
這是兩者最根本的分別。申請免入息證明貸款時，貸款機構仍然會查閱你的環聯（TU）信貸報告。因為在沒有入息文件的情況下，良好的信貸紀錄就成為了評估你還款誠信的最重要依據。相反，「免TU貸款」的特點就是審批時不會查閱或不太著重你的TU報告。
利率與額度的影響
因為審批基礎不同，兩者的貸款條件也有很大分別。免入息證明貸款的申請人普遍信貸質素較好，所以貸款機構願意提供相對較低的利率和較高的貸款額。而免TU貸款的風險極高，所以貸款機構會以極高的利率和極低的貸款額來平衡風險。
如何選擇：信貸良好但無文件 vs 信貸欠佳
選擇哪一種貸款，完全取決於你的個人狀況。
如果你的信貸評級良好，只是職業所限而沒有常規的入息證明，你應該選擇「免入息證明貸款」。
如果你的主要困難是信貸評級欠佳，例如曾有逾期還款紀錄，那麼「免TU貸款」可能是你為數不多的選擇。
網上申請流程：4步完成教學
想申請借貸免入息證明，整個過程其實相當直接。隨著金融科技的發展，大部分申請都可以在網上完成，省卻了親身到分行排隊的時間，幾個簡單步驟就能處理你的財務需要。
由申請到過數：網上申請四步曲
現在的借錢免入息證明流程，已經進化到高度數碼化。由遞交申請到現金經「轉數快」到手，全程都可以透過手機或電腦辦妥，過程清晰快捷。
第一步：網上填寫基本資料及貸款要求
申請的第一步，是到財務機構的官方網站或手機應用程式，填寫一份簡單的電子表格。你需要提供基本的個人資料，例如姓名和聯絡方式，同時輸入你希望申請的貸款金額和還款期數。整個過程通常只需幾分鐘。
第二步：系統即時初步審批及報價
當你提交申請後，財務機構的人工智能（A.I.）系統會即時進行分析。系統會根據你提供的資料及查閱你的信貸報告，在短時間內完成初步審批，然後提供一個包含利率和每月還款額的初步貸款方案給你參考。
第三步：遙距身份驗證
初步報價符合預期後，便進入身份驗證的階段。這一步也無需親身露面，你只需要根據系統指示，使用手機鏡頭拍攝你的香港永久性居民身份證，並且完成人臉識別程序，系統就能遙距確認你的身份。
第四步：網上簽署合約，經「轉數快」收款
完成所有資料核實後，財務機構會提供一份電子貸款合約。請仔細閱讀所有條款和細則，確認無誤後便可在網上簽署。合約一生效，貸款就會立即透過「轉數快」（FPS）直接存入你指定的銀行戶口，讓你即時收到款項。
「免文件」的真相：申請時實際需要的文件
市場上許多免入息證明貸款都標榜「免文件」，這是一個方便理解的簡化說法，但並非代表完全不需要任何文件。為了符合法規和完成交易，以下兩項是申請過程中必須提供的基本文件。
香港永久性居民身份證
這是最基本和必須的文件。財務機構需要你的身份證副本來核實你的個人身份，確保申請人是你本人，這是防止身份盜用和進行背景審查的標準程序。
用於收款的銀行戶口資料
你需要提供一個以自己名義開設的本地銀行戶口資料。這個戶口是用作接收貸款款項的唯一渠道，同時也方便日後設定自動轉帳還款，確保整個交易過程安全順暢。
貸款後財務管理：建立健康信貸紀錄
成功申請借貸免入息證明，解決了眼前的財務需要，這只是第一步。接下來的財務管理同樣重要，它直接影響你未來的信貸健康。一個良好的還款習慣和長遠規劃，不但可以讓你輕鬆還清貸款，更能為日後申請條件更佳的貸款鋪路。
聰明還款策略：避免陷入債務循環
取得資金後，清晰的還款計劃是理財的關鍵。這不單是每月準時付款，更是要從宏觀角度理解整筆債務，避免因利息支出而令自己陷入困境。
計算總利息成本，評估還款能力
在簽署任何貸款合約前，你必須清楚了解整筆貸款的總利息成本。計算方法很簡單，就是將「每月還款額」乘以「總還款期數」，然後減去你的「貸款本金」。得出的數字，就是你在整個還款期需要支付的利息總額。清楚知道這個成本後，你才能客觀評估自己的收入是否能夠穩定地應付每月的還款，確保財務狀況穩健。
了解提早還款條款以節省利息
如果你日後資金變得充裕，可能會考慮提早還清全部或部分貸款，這樣有機會節省未來的利息支出。然而，部分財務機構會對提早還款收取手續費或罰息。因此，在申請時就要細閱合約條款，了解清楚是否有任何提早還款的相關費用和程序。選擇沒有罰息條款的免入息證明貸款，會讓你的財務規劃更具彈性。
長遠規劃：自製有效「入息證明」指南
雖然免入息證明貸款解決了你一時之需，但長遠而言，建立一套有系統的收入記錄，能讓你日後有能力申請利率更低的傳統貸款。以下幾個方法，特別適合自僱或現金支薪的朋友參考。
方法一：開設公司戶口並定時支薪
如果你是自僱人士或經營小生意，建議你開設一個公司銀行戶口。將所有生意收入存入此戶口，然後每月定時、定額地轉帳一筆「薪金」到自己的個人戶口。這套操作能製造出穩定而清晰的收入流水紀錄，是銀行十分重視的證明文件。
方法二：妥善保存交易記錄、發票及合約
對於自由工作者而言，每一張工作合約、向客戶發出的發票（Invoice）、以及客戶付款的銀行轉帳記錄，都是你收入的有力證據。你應該養成習慣，將這些文件妥善分類和保存。當需要證明收入時，這些文件就能共同構成一份可信的收入證明。
方法三：申請商業登記證(BR)
申請商業登記證（BR）是將你的業務正規化的重要一步。擁有一張有效的商業登記證，代表你的業務是受政府認可的合法經營，這大大增加了你在申請貸款時的可信度。申請程序簡單，成本也不高，但對建立個人信譽非常有幫助。
方法四：定期報稅，建立官方收入記錄
稅務局發出的稅單，是所有金融機構眼中最權威的入息證明。不論你的收入多少，都應該養成定期報稅的習慣。一份正式的報稅記錄，清晰列明了你的年度總收入，是證明你還款能力的黃金標準。
提升信貸評級(TU)實戰手冊
即使是申請借錢免入息證明，一個良好的信貸評級（TU）依然是財務機構批核的重要參考。健康的信貸紀錄代表你是一個負責任的借款人，有助你未來獲得更佳的貸款條件。
準時還款的重要性
這是維持良好信貸評級最基本、也是最重要的一環。每一次準時還款，都會在你的信貸報告中留下正面記錄。相反，任何一次逾期還款，即使只是一天，都可能對你的TU評分造成負面影響，而且這個記錄會保留數年之久。設立自動轉帳還款，是一個避免因忘記而遲還的好方法。
管理信貸額使用率 (Credit Utilization)
信貸額使用率，是指你所有信貸戶口（包括信用卡、私人貸款）的總結欠，佔你總信貸額度的百分比。例如，你的信用卡總額度是$100,000，而你使用了$30,000，你的信貸額使用率就是30%。一般建議將此比率維持在50%以下，較低的水平會讓貸款機構認為你的財務狀況健康，沒有過度依賴信貸。
定期查閱個人信貸報告
你應該每年至少查閱一次自己的信貸報告（TU Report）。這樣做可以讓你清楚了解自己的信貸狀況，檢查報告中有沒有不準確的資料，並了解財務機構是如何看待你的信貸健康。及早發現問題，就能及時修正，為未來的財務需要做好準備。
申請前須知：風險與責任
借貸免入息證明方案雖然申請方便快捷，但在你決定提交申請前，清楚了解當中的風險與應負的責任，是保障個人財務健康的關鍵一步。這並非要嚇怕你，而是希望你能像一位精明的財務策劃師，全面審視全局，作出最適合自己的決定。
風險一：實際年利率(APR)普遍較高
當你比較不同的免入息證明貸款時，你會發現它們的實際年利率（APR）通常比需要提交完整入息證明的傳統私人貸款高。APR是一個將利息及所有費用計算在內的重要指標，直接反映了總借貸成本。
高利率背後的原因：風險與回報
這背後的原因其實很直接，就是風險與回報的平衡。財務機構在沒有穩定入息證明的情況下批出貸款，所承擔的違約風險自然較高。為了彌補這份額外風險，它們需要透過較高的利率來確保回報。可以說，較高的利率是換取申請便利性及較寬鬆審批條件的成本。
如何評估自身還款能力
要判斷自己能否負擔較高的利息，你需要誠實地評估自己的還款能力。首先，清晰列出你每月所有收入來源，即使是不固定的收入也應估算一個平均值。然後，減去所有固定開支，例如租金、水電煤、交通及基本生活費。剩下的金額，就是你每月可動用的資金。你的每月還款額，應該只佔這筆資金的一部分，確保你仍有餘裕應對突發狀況。
風險二：貸款額度設有上限
另一個需要留意的現實是，借錢免入息證明的批核額度通常設有上限，而且普遍低於傳統私人貸款。如果你期望獲得一筆非常大額的資金，這類貸款未必能完全滿足你的需求。
為何批核額度通常較低
這同樣與風險評估有關。因為財務機構無法準確掌握你的每月收入，難以評估你償還大額貸款的能力。為了控制風險，它們會傾向批出一個相對保守的金額，確保即使你日後收入出現波動，仍有較大機會依時還款。
評估貸款額是否能解決財務需要
在申請前，你應該先計算清楚自己實際需要多少資金。然後，客觀評估免入息證明貸款可能批出的額度，是否足以解決你的財務問題。如果批核額與你的目標相差太遠，這筆貸款可能無法根治問題，你或許需要考慮其他方案，或者調整你的資金運用計劃。
法律責任與防騙忠告
借貸是一份具有法律約束力的合約，同時市面上亦存在不良中介，因此必須時刻保持警惕。
謹記「借錢梗要還，咪俾錢中介」
這句忠告包含兩個核心責任。第一，「借錢梗要還」提醒你，貸款一經批核，你就有法律責任準時還款，逾期還款會影響你的信貸評級（TU），甚至引致法律追討。第二，「咪俾錢中介」是重要的防騙警告，正規的財務機構絕不會在貸款批核前，要求你預先支付任何形式的費用。
如何分辨及提防不良財務中介
要保障自己，你需要學會分辨不良中介。如果有人聲稱能提供「百分百成功」的貸款申請，並在成功批核前索取「手續費」、「顧問費」或任何前期費用，你就要立即拒絕。同時，切勿向任何第三方透露你的網上銀行登入資料及密碼，並且一定要親自向持牌的財務公司官方網站或認可渠道直接申請，避免經由來歷不明的中介轉介。
免入息證明貸款常見問題 (FAQ)
在考慮申請借貸免入息證明方案時，你可能會遇到一些疑問。我們整合了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你作出更明智的決定。
問題一：家庭主婦或學生無固定收入，可以申請嗎？
可以的。事實上，家庭主婦、學生、自由工作者等沒有固定月薪的人士，正是免入息證明貸款的主要服務對象。傳統貸款機構依賴糧單或稅單評估還款能力，但提供免入息證明貸款的財務公司明白，沒有固定收入不等於沒有還款能力。它們會採用不同的審批準則，例如透過查閱申請人的信貸報告（TU）及其他個人資料，以評估其信貸狀況與風險水平，從而批出貸款。
問題二：申請免入息證明貸款會否影響我的TU評分？
申請免入息證明貸款，與申請任何其他貸款一樣，都會影響你的TU評分。關鍵在於「免入息證明」不等於「免TU」。當你正式提交貸款申請後，財務機構幾乎必定會向環聯（TransUnion）查閱你的信貸報告，這個過程會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，可能會對你的信貸評分造成短暫的負面影響。因此，建議在確定申請前，先做好資料搜集，避免在短時間內向多家機構提交正式申請。
問題三：除了私人貸款，還有其他應急資金來源嗎？
除了申請私人貸款，確實存在其他應急的資金來源，它們各有優劣。例如，可以向政府的援助計劃（如關愛基金）或非政府組織（NGO）的緊急援助基金求助，這些途徑的好處是無需利息，但申請過程通常需時較長，未必能解燃眉之急。另一個直接的方法是向親友求助，這可以免除利息和手續，但需要考慮人情因素。如果情況許可，開展副業增加收入或變賣貴重物品，也是解決短期財務需要的選項。在決定借錢免入息證明之前，可以先評估這些方法是否適用於你的情況。
問題四：網上聲稱「即時批核」是否代表一定成功獲批？
「即時批核」並不代表申請一定會成功獲批。這個術語主要強調審批過程的「速度」，而非「結果」。受惠於金融科技，許多財務公司能夠利用人工智能（A.I.）系統，在你提交基本資料後，快速進行初步的信貸評估，並在數分鐘內提供一個初步的審批結果。這個結果可能是「初步批准」、「拒絕」或「需要提交補充文件」。最終是否成功獲批，仍需要通過身份驗證及完成所有必需的程序，並以財務機構的最終決定為準。