每月找卡數限期（Due Date）將至，但現金流緊張，是否只能硬食高達40%年利率的利息，或無奈繳付最低還款額（Min Pay）？其實，善用「免費卡冚卡」財技，即可零成本將還款期遞延，輕鬆解決周轉問題。本文將實測及比較2025年三大主流免手續費卡冚卡方法，包括最方便的 Mox Credit、穩健的恒生信用卡，以及AlipayHK 的變相零成本玩法。我們將提供詳盡的步驟教學、優劣分析，並獨家拆解如何利用此方法賺取額外現金流，助你化解卡數危機。
卡冚卡入門：釐清概念與快速比較
前言：何謂「免費卡冚卡」？與結餘轉戶有何分別？
想做到卡冚卡免手續費，首先要理解它的基本概念。簡單來說，所謂「免費卡冚卡」就是利用A信用卡的信用額度，去繳付B信用卡的賬單結欠。這個操作的重點在於利用A信用卡的免息還款期，將B卡的還款壓力順延大約一個月，從而獲得更靈活的現金流。整個過程如果沒有任何手續費，便可稱為免費卡冚卡。
它與銀行正式的「結餘轉戶」計劃有明顯分別。結餘轉戶是一項貸款產品，銀行會批出一筆過貸款，直接清還你指定的卡數，然後你再以分期方式，連同利息攤還給銀行。而卡冚卡則是一種短期財技，並非分期貸款，它只是將債務由一張卡轉移至另一張卡，延後了單次的還款死線，本質上欠款總額並沒有減少。
兩大方法速覽：Mox vs 恒生信用卡優劣比較
目前市面上，能穩定提供免費卡冚卡服務的選擇不多，主要集中在虛擬銀行Mox與傳統大行恒生。兩者雖然都能達到延遲還款的目的，但在操作便利度與體驗上有很大差異，適合不同需要的人。
Mox Credit的優勝之處在於極致的方便。由申請信用卡、登記賬單到完成繳費，所有步驟都能在手機應用程式內完成，完全無需親身現身或提交實體文件。它的繳費功能支援大部分主流銀行信用卡，覆蓋範圍廣。不過，作為虛擬銀行，繳費設有每日截數時間，而且銀行會根據風險評估，部分用戶的繳費功能可能會受限制。
恒生信用卡則代表了傳統銀行的穩健。這個服務已存在多年，穩定性高。但是，它的便利程度較低。首次使用前，用戶必須親身到分行填寫表格，登記需要繳付的信用卡賬單，整個過程耗時較長。登記完成後，才能透過網上理財進行繳費。對於追求效率的用戶來說，這個前置步驟可能構成一定阻礙。
【持續更新】各銀行「卡冚卡」服務實時狀態
要成功實現卡冚卡免手續費，最關鍵的一環就是確保所選用的銀行服務仍然正常運作，因為銀行政策隨時都可能調整。為了讓大家掌握最新情況，我們會在這個部分實時更新，報告各個提供免費卡冚卡服務的銀行最新狀態，讓你每次操作前都能更有把握。
Mox Credit 繳費功能：正常
經過我們團隊定期實測，Mox Credit 的「繳費」功能目前運作完全正常。大家依然可以透過 Mox App，直接使用信用額度繳付其他銀行卡數，並且整個過程是零手續費的。這是目前最穩定和方便的免費卡冚卡途徑之一。
恒生信用卡 繳費功能：正常
傳統大行方面，恒生信用卡透過網上理財（e-Banking）繳付已登記賬單的功能，狀態同樣是：正常。只要你已經預先在分行登記好要繳付的信用卡賬單，就可以繼續利用這個方法，穩定地進行免手續費的卡冚卡操作。服務一直以來都相當可靠。
方法一：Mox Credit – App內一鍵完成，最方便零成本選擇
想做到卡冚卡免手續費，目前市場上最方便快捷的選擇，非虛擬銀行Mox的Mox Credit莫屬。它最大的賣點，就是將整個免費卡冚卡的流程完全整合在手機應用程式之中，只需幾個簡單步驟，就能利用信用額度支付其他銀行的信用卡賬單，真正實現零成本延長還款期，增加手頭上的現金流。
Mox Credit 核心優勢拆解
Mox Credit之所以成為許多精明理財者的首選工具，主要歸功於以下幾個核心優勢：
- 真正零成本操作：使用Mox Credit的「繳費」功能來支付其他信用卡賬單，完全不收取任何手續費。這是實現免費卡冚卡的關鍵，讓你的每一分錢都用在刀刃上。
- 手機App一站式管理：從申請信用卡、登記賬單到執行繳費，整個流程都在Mox App內完成。你無需親身前往分行，也無需填寫任何實體表格，過程極為省時快捷。
- 廣泛的繳費網絡：Mox支援繳付本港十多間主要銀行的信用卡賬單，包括滙豐、恒生、中銀、渣打、星展及美國運通等，覆蓋範圍非常全面，基本上能滿足大部分人的需要。
逐步教學：Mox Credit App操作全流程
操作Mox Credit繳付卡數的過程非常直觀，即使是初次使用也能輕鬆上手。跟著以下步驟，就能完成設定：
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第一步：進入繳費功能
打開Mox App，在主頁點擊「繳費」功能。 -
第二步：新增賬單
選擇「新增賬單」，然後在商戶類別中選擇「銀行或信用卡服務」，再點選你需要繳費的信用卡所屬銀行。 -
第三步：輸入賬單資料
輸入你需要繳付的16位信用卡號碼，然後填寫繳款金額。 -
第四步：選擇扣賬戶口
這是最關鍵的一步。在付款頁面，請確保你選擇由「Mox Credit」扣賬，而不是你的「Mox Account」戶口結餘。這樣才是真正利用信用額度來繳費。 -
第五步：確認及完成
核對所有資料無誤後，滑動確認即可。繳費指示一經發出，一般需要一至兩個工作天處理。
Mox Credit 操作天書：必讀注意事項
雖然Mox Credit操作簡單，但在使用前，有幾項重點必須清楚了解，才能確保你的理財計劃萬無一失：
- 留意繳費截數時間：Mox的繳費處理並非24小時實時進行。你需要在工作日下午4時前提交指示，賬項通常會在下一個工作天到賬。如果在截數時間後或在非工作日操作，處理時間將會順延，規劃還款時必須預留充足時間，避免逾期。
- 繳費上限等同信用額度：你可以用作繳費的金額，不能超過你Mox Credit本身的信用額度。在進行大額繳費前，請先確認自己的可用額度是否足夠。
- 此功能並非人人適用：銀行會根據風險評估，決定是否為個別客戶開放此功能。部分用戶可能會發現無法選擇以Mox Credit繳費，這是銀行的內部決定，無法手動申請開通。
- 自律是黃金法則：這個方法的核心價值在於延長現金流，但債務本身並未消失。你必須確保在Mox Credit的到期繳款日前有能力全數清還，否則只會陷入另一重利息開支，得不償失。
方法二：恒生信用卡 – 傳統大行，穩健之選
恒生信用卡卡冚卡原理及適用對象
提到卡冚卡免手續費，除了新興的虛擬銀行，傳統大行恒生銀行其實也提供了一個相當穩健的免費卡冚卡途徑。它的原理很直接，就是利用恒生網上理財（e-Banking）的繳付賬單功能，選擇以恒生信用卡戶口來支付其他銀行的信用卡卡數。這樣操作，本質上是將A卡的還款責任，暫時轉移至恒生信用卡上，從而利用恒生信用卡的免息還款期，為自己爭取多達五十多天的額外現金流。
這個方法特別適合幾類朋友。第一，本身已是恒生信用卡的長期客戶，對其運作有信心。第二，偏好傳統銀行的服務，覺得實體分行能提供更大安全感。第三，理財計劃周詳，不介意花少許時間作前期設定，以換取長期的繳費便利。不過需要注意，恒生這個方法純粹是為了賺取「時間值」，繳付卡數的交易一般是不會計算任何信用卡積分或現金回贈的。
逐步教學：如何登記及繳付其他卡數
相比起全手機App操作的Mox，使用恒生信用卡的第一步需要多花一點功夫，但只要完成首次登記，之後的流程就非常順暢。整個過程分為「親身登記」與「網上繳費」兩大步。
第一步：親身前往分行登記賬單
這是最關鍵的一步。你需要親身到任何一間恒生銀行分行，填寫一份「登記賬單（以信用卡繳付）」的表格。在表格上，你需要清楚填寫希望繳付的其他銀行信用卡資料，例如發卡銀行名稱和完整的信用卡號碼。遞交表格後，銀行需要數個工作天處理，成功登記後，該信用卡賬單便會出現在你的網上理財繳費商戶名單之中。
第二步：登入網上理財繳付款項
當你收到銀行通知或自行在網上理財確認賬單已成功登記後，之後的繳費操作就十分簡單了。
- 登入你的恒生個人e-Banking戶口。
- 選擇「繳付賬單」功能。
- 在商戶類別中選擇「銀行及信用卡服務」，然後揀選你已登記好的信用卡賬單。
- 在「扣賬戶口」一欄，記得要選擇你的恒生信用卡戶口。
- 輸入繳付金額，核對資料無誤後，便可確認交易。
完成以上步驟，你就成功利用恒生信用卡支付了另一張卡的卡數，整個過程網上手續費全免，輕鬆將還款日推遲。
進階玩法：AlipayHK 「變相」免費卡冚卡攻略
假如你追求更靈活的操作，AlipayHK其實提供了一個變相實現卡冚卡免手續費的進階玩法。這個方法不像Mox或恒生信用卡般直接，需要配合特定的信用卡組合，但成功的話同樣可以為你帶來額外的現金流彈性，操作得宜甚至能賺取回贈。
核心原理：以高現金回贈信用卡抵銷手續費
要透過AlipayHK做到免費卡冚卡，核心原理十分簡單，就是利用一張高現金回贈的信用卡，去抵銷AlipayHK在信用卡還款時收取的手續費。目前經AlipayHK用信用卡找卡數，一般會收取手續費（例如Visa或Mastercard約為2.5%，銀聯卡約為1.5%）。只要你用作支付的信用卡，其提供的現金回贈率等於或高於這個手續費率，就能完美抵銷成本，達到「變相」免費的效果。
操作策略及推薦信用卡組合
操作的第一步，是在AlipayHK應用程式內選擇「應用中心」，然後點擊「信用卡還款」功能。輸入你要繳付的信用卡號碼及金額後，關鍵便在於選擇付款的信用卡。
要成功抵銷手續費，你需要一張「神卡」。以下是一些策略組合參考：
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銀聯卡組合：由於銀聯卡的手續費較低（約1.5%），所以配搭一張提供至少1.5%現金回贈的銀聯信用卡是理想選擇。例如市面上的安信EarnMORE銀聯卡，它提供的現金回贈有機會可以覆蓋相關手續費，讓你輕鬆完成免費卡冚卡操作。
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高回贈Visa/Mastercard組合：雖然Visa或Mastercard的手續費較高，但市面上亦有部分信用卡在特定條件下（如網上消費）提供較高的回贈率。在使用前，你需要仔細閱讀該卡的條款，確認透過AlipayHK繳費是否屬於合資格的簽賬類別。
整個策略就像一個配對遊戲，用你手上回贈率最高的信用卡，去挑戰AlipayHK的手續費，只要配對成功，就能零成本延長還款期。
風險提示：電子錢包交易的潛在影響
在採用這個方法前，有幾個重要的風險點需要留意：
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回贈資格的不確定性：銀行對「合資格簽賬」的定義有最終決定權。部分銀行可能會將電子錢包的交易（包括繳付賬單）排除在現金回贈計劃之外。在進行大額繳費前，最好先細閱信用卡條款，或者用小額交易測試一次。
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信貸紀錄的影響：雖然這類操作本質是繳費，但如果頻繁進行大額交易，或會引起發卡銀行的風險監控部門注意。銀行系統或會將其解讀為潛在的現金套現行為，對你的內部信貸評分可能產生影響。
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條款隨時變更：不論是AlipayHK收取的手續費率，還是銀行的現金回贈條款，都可能隨時作出修訂。今天仍然有效的方法，不保證明天依然適用。因此，每次操作前都應該再次確認相關費用與回贈條款，確保策略依然有效。
獨家分析：卡冚卡的真正價值（附現金流計算）
討論了這麼多操作方法，其實運用卡冚卡免手續費的真正價值，並非單純延遲還款，而是為你賺取平時忽略了的「現金時間值」。簡單來說，就是利用延遲還款所創造出來的現金流空檔期，將本應支付的款項暫時停泊在高息儲蓄戶口，從而賺取利息。這個免費卡冚卡技巧，就是幫助你無成本地創造出這段時間，將原本要即時流走的資金，變成可以產生收益的短期資產。
「賺取時間值」：延遲還款的實際收益計算
「時間就是金錢」這句話，在這裡可以完全量化。假設你有一筆$30,000的信用卡賬單需要在本月找數。傳統做法是直接從銀行戶口轉賬，資金便會馬上離開你的戶口。但是，如果你利用Mox Credit等工具支付這筆卡數，Mox的還款日可能在約50日之後，你就成功為這筆$30,000的現金流爭取了50日的「自由時間」。
在這50日期間，你可以將這筆資金存放在目前市場上一些提供高達4%至5%年利率的活期儲蓄戶口。我們可以簡單計算一下實際收益：
假設活期年利率為4.5%，計算公式如下：
$30,000 (卡數金額) x 4.5% (年利率) x (50日 / 365日) = $184.9
雖然$185並不是一個大數目，但這是在沒有任何額外成本和風險的情況下，單靠聰明地理財所賺取到的純利潤。如果需要處理的卡數金額更大，或者現金流空檔期更長，這個「時間值」收益亦會隨之增加。
【互動工具】計算你的卡冚卡潛在利息收益
想知道自己可以賺取多少額外收益？現在不妨拿出手機計數機，跟著以下這條簡單公式，輸入你自己的數字，親手計算一下你的潛在回報。
[你需要延遲的卡數金額] x [你高息戶口的年利率 %] x ([成功延遲的還款日數] / 365) = 你的潛在利息收益
我們來做個例子：
* 你需要延遲的卡數金額： $55,000
* 你高息戶口的年利率： 4.8%
* 成功延遲的還款日數： 56日
計算結果：
$55,000 x 4.8% x (56 / 365) = $405.0
計算就是這麼直接。你現在可以根據自己手上需要處理的卡數，以及你正在使用的儲蓄戶口利率，馬上計算出專屬於你的「時間值」收益。這個數額，可能就是你下個月的咖啡錢，甚至是資助一頓豐富晚餐的資金。
你適合卡冚卡嗎？風險評估與策略指南
了解了各種卡冚卡免手續費的方法之後，一個更核心的問題來到眼前：這種操作真的適合你嗎？這並不是一個適合所有人的理財技巧。它像一把鋒利的刀，運用得宜可以帶來便利，但稍有不慎就可能造成傷害。我們來看看兩種截然不同的使用策略，還有不論如何都必須遵守的黃金法則，幫助你評估自己屬於哪一類使用者。
策略一：「精明理財者」最大化現金流
如果你本身財務狀況穩健，每月都能夠全數清還卡數，那麼免費卡冚卡對你而言，就是一個最大化現金流的工具。它的核心價值在於「賺取時間」。你可以將原定用來找卡數的一筆資金，延後一個月才支付。在這段時間內，這筆現金就能留在你的高息活期存款戶口，賺取額外利息。雖然單次操作的收益可能不多，但積少成多，這是一種善用銀行規則去優化個人財務的聰明做法。這個策略的前提是你擁有極高的自律性，而且視這種操作為一種增值工具，而不是解決財務問題的救命草。
策略二：「短期應急者」渡過周轉難關
另一種情況是，你可能突然遇上預期之外的支出，例如一筆緊急的醫療費用或家庭開銷，導致手頭上的現金非常緊張，難以應付即將到期的卡數。在這種情況下，卡冚卡就能扮演一個短期「救生艇」的角色。它能夠為你爭取大約一個月的緩衝期，讓你先動用現金處理眼前的急事，然後再利用這段時間去調動資金或安排其他財務方案。不過，使用這個策略的關鍵在於，你必須清楚知道這只是一個臨時的權宜之計，而且你必須有一個明確的計劃，確保在下一個還款日來臨之前，能夠解決這筆款項。
黃金法則：信貸評級 (TU) 影響與風險管理
無論你的出發點是什麼，都必須清楚了解卡冚卡對信貸評級 (TU) 的潛在影響與風險。首先，如果你為了這個操作而頻繁申請新信用卡，每一次申請都會在你的信貸報告上留下「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄，短期內過多的查詢會對評分造成負面影響。其次，將大額卡數轉移到另一張卡上，可能會導致該卡的信貸使用率（Credit Utilization）暴增。信貸使用率是影響TU評分的一個重要因素，長期維持在高水平會被視為信貸風險較高。
最大的風險在於陷入「債務螺旋」。如果你未能控制消費，只是將債務從一張卡搬到另一張卡，最終只會令總欠款越滾越大。所以，黃金法則是：在使用卡冚卡之前，必須先停止增加新的非必要消費。同時，你必須將它視為一個有期限的財務工具，而不是一個可以無限使用的資金來源，時刻保持警覺，才能真正善用它帶來的好處，而不是被其所累。
免費卡冚卡常見問題 (FAQ)
Q1: 用卡冚卡可以賺取信用卡積分或迎新優惠嗎？
這是一個很好的問題。一般而言，進行卡冚卡免手續費操作是無法賺取信用卡積分、現金回贈或完成迎新簽賬要求的。原因是銀行通常將「繳付賬單」這類交易，從合資格的零售簽賬類別中排除。
大部分信用卡獎賞計劃的條款都寫明，只有零售購物、餐飲或網上消費等才計算在內。而利用信用卡繳付另一張卡的結欠，本質上屬於賬單繳費或資金轉移，並非消費。因此，迎新優惠中要求的簽賬額度，也無法透過這種方式達成。大家應將免費卡冚卡視為一種管理現金流的財務技巧，其主要價值在於延長還款期，而非賺取額外獎賞。
Q2: 卡冚卡與銀行「結餘轉戶」計劃的最大分別是？
雖然兩者看似都是將卡數從一張卡轉移到另一處，但它們在性質、成本和還款方式上有根本分別。
我們文中探討的「卡冚卡」，是利用特定信用卡內置的繳費功能來操作，本質上是一次性的賬單支付。它的好處是零手續費、無需額外申請，操作簡便。但這筆款項需要在下一張卡的到期還款日一次過全數清還。
而銀行的「結餘轉戶」計劃，則是一項正式的私人貸款產品。你需要向銀行提交申請，經審批後銀行會批出一筆過貸款，直接用作清還你指定的信用卡欠款。這筆貸款會以分期形式攤還，還款期可長達數年，但通常會涉及利息或一次性手續費。總結而言，「卡冚卡」適合短期、小額的資金靈活調動；「結餘轉戶」則適合處理較大額欠款，作長期還款規劃。
Q3: 如果錯過了還款日有什麼後果？
這點極為重要，因為一旦錯過還款日，所有「賺取時間」的優勢都會消失，並帶來嚴重的財務後果。首先，你將會失去信用卡的免息還款期，銀行會立即開始徵收高昂的利息（財務費用），年利率普遍超過30%，並且會由交易當天起計算。
其次，銀行會收取一筆「逾期費用」（Late Charge）作為罰款。更長遠的影響是，這次逾期還款記錄會被上報至信貸資料庫（TU），直接對你的信貸評分造成負面影響，這會增加你將來申請任何貸款或信用卡的難度。因此，採用卡冚卡策略的前提，是具備極高的自律性，必須確保在新的還款日或之前，準備好足夠資金全數清還。
Q4: 除了文中的方法，還有其他免費途徑嗎？
目前市場上，要做到真正穩定而又完全免費卡冚卡，文中介紹的 Mox Credit 和恒生信用卡繳費功能，依然是坊間公認最可靠和最直接的途徑。
其他方法或多或少存在不確定性或附帶條件。例如，部分電子錢包（如 AlipayHK）雖然提供信用卡還款功能，但若要用信用卡支付，通常會收取手續費，需要依賴特定高回贈信用卡才能勉強抵銷成本，操作相對複雜。金融機構有時會推出短期的推廣活動，提供免手續費的結餘轉戶優惠，但這些優惠並非恆常，需要密切留意市場資訊才能把握。因此，若追求一個簡單、穩定的免費操作，文中的方法依然是首選。