每月被卡數、私人貸款追趕，只能勉強償還最低還款額 (Min Pay)，甚至陷入「以債養債」的惡性循環？當債務纏身，很多人會感到徬徨無助，甚至選擇逃避，但這只會令問題如雪球般越滾越大，最終摧毀個人財務狀況。
其實，解決債務問題並非無路可走。這份【清還債務終極指南】正是為你而設，我們將會由淺入深，首先助你透過3分鐘自我評估，認清個人的財務健康狀況，並立即停止幾個令債務惡化的致命錯誤。然後，我們會為你度身訂造，剖析三條清晰的清債出路：
- 路徑一：DIY自救，學習如何不靠借貸，靠自己力量逐步重奪財務主導權；
- 路徑二：善用結餘轉戶，教你如何整合高息債務，大幅節省利息，減輕每月還款壓力；
- 路徑三：專業債務重組，深入講解IVA（個人自願安排）和IDRP（債務舒緩計劃）的申請詳情及影響，為嚴重負債者提供受法律保障的解決方案。
無論你正處於哪個階段，本指南都能為你提供切實可行的策略和工具。請跟隨我們的步伐，踏出解決債務問題、重拾財務自由的第一步。
我是否需要還清債務？3分鐘財務狀況自我評估
談到清還債務，第一步往往不是尋找方法，而是誠實地評估自己的財務狀況。很多人在不知不覺間，已經習慣了信貸消費的模式，直到債務累積至難以負擔的水平才猛然驚覺。不如現在就花三分鐘，透過一個簡單的自我評估，客觀地檢視一下自己的財務健康，看看自己是否已經站在需要正視還清債務問題的十字路口。
5大債務問題警號：你中了多少？
以下是五個非常普遍的債務問題警號。這不是為了製造壓力，而是像一面鏡子，幫助你清晰地看見自己的真實處境。看看自己符合了多少項，這將是制定還清債務tu計劃的關鍵第一步。
警號一：信用卡額度經常耗盡，依賴信貸度日
你的信用卡額度，是不是每個月都很早就所剩無幾？甚至需要等到月結單截數、額度重置後，才能應付接下來的開支。當信用卡不再只是為了賺取積分或方便付款的工具，而是變成了支付日常交通、膳食等基本開銷的救生圈，這是一個清晰的信號，顯示你的日常支出很可能已經超出了現金收入的可負擔範圍。
警號二：每月僅能償還最低還款額 (Min Pay)
每個月收到信用卡月結單時，你是否習慣只支付「最低還款額」？雖然這樣做可以暫時避免逾期罰款，但這是一個極具警示性的行為。只償還Min Pay，代表你支付的大部分金錢都用作抵銷高昂的利息，而本金幾乎沒有減少。長此下去，債務只會像雪球一樣越滾越大，令還清債務之路變得遙遙無期。
警號三：需借新債還舊債，出現「以債養債」
這是一個更嚴重的警號。你是否曾經需要申請一張新的信用卡，或者提取一筆私人貸款，目的只是為了償還另一張信用卡或另一筆貸款的到期款項？這種「以債養債」的循環，不但沒有減少你的總負債，反而會因為新的手續費和利息而令債務加速惡化，讓你陷入一個更難掙脫的財務漩渦。
警號四：使用信貸的目的由「方便」變為「必需」
回想一下你最初申請信用卡時的目的。當時可能只是為了網上購物方便，或者享受消費折扣。但現在，如果身上沒有信用卡，你是否會對應付日常開支感到不安？當信貸的角色由一種提升生活品質的「方便」選項，轉變為維持基本生計的「必需品」時，這正正反映你的現金流已經出現了結構性問題。
警號五：已收到債權人或收數公司的追討通知
這是一個最直接，也是最緊急的警號。當你開始收到來自銀行、財務公司或其委託的收數公司的信件或電話，提醒你盡快還款時，這代表你的欠款問題已經升級。債權人採取了更主動的追討行動，意味著情況已不容忽視，需要你立即採取行動應對。
評估結果：尋找你的個人化清債路徑
完成了上面的自我評估，你對自己的財務狀況應該有了更具體的掌握。每個人的債務狀況都獨一無二，所以解決方案也應該是個人化的。根據你符合的警號數量和嚴重程度，可以為自己初步規劃一條最合適的清債路徑。
狀況一：債務尚可控，希望靠自己努力還清？請參考【路徑一】
如果你只符合一至兩個警號，債務總額不大，而且你有決心和自律能力，那麼透過自身的努力來還清債務是完全可行的。路徑一將會集中介紹如何透過制定預算、開源節流等DIY方法，一步步重奪財務主導權。
狀況二：擁有多項高息債務，想尋求低息方案？請參考【路徑二】
如果你同時背負多張信用卡欠款或其他高息私人貸款，感覺每月還款分散又混亂，而且利息支出龐大。在這種情況下，尋找一個更聰明的低息方案可能是你的最佳選擇。路徑二將會深入探討如何利用結餘轉戶等工具，整合債務以節省利息。
狀況三：債務已失控，需要專業方案協助？請參考【路徑三】
如果你符合大部分甚至全部警號，感覺債務已經超出個人能力所能應付的範圍，甚至已收到追討通知。這時候，尋求專業協助並不是弱者的表現，而是一個負責任的決定。路徑三將會解釋債務重組等受法律監管的專業方案，如何能為你提供一條出路。
還清債務第一步：立即停止3個令債務惡化的致命錯誤
要成功清還債務，第一步並非急於尋找方案，而是立即停止所有會令情況惡化的行為。很多人在不知不覺間，因為採用了錯誤的理財方法，反而令自己陷入更深的困境。在你踏上還清債務的旅途前，我們先來看看有哪三個常見的致命錯誤，必須馬上戒除。
錯誤一：只還Min Pay？溫水煮蛙的利息陷阱
揭示實際年利率(APR)高達30%以上的真相
每月只支付最低還款額 (Min Pay)，看似輕鬆，但這其實是通往債務深淵的特快列車。很多人以為只要準時還Min Pay，就不會影響信貸評級。事實上，信用卡結欠的實際年利率 (APR) 動輒高達30%以上，遠比一般私人貸款高出許多。
解釋複式利率如何令還款之路遙遙無期
更重要的是，信用卡利息是以複式利率計算的。簡單來說，就是「利疊利」。你未償還的本金會產生利息，而這些利息本身又會再產生新的利息。這種計算方式會讓你的欠款像雪球一樣越滾越大，結果你的還款大部分都在支付利息，本金卻幾乎沒有減少。長此下去，還款之路便會變得遙遙無期。
錯誤二：以卡冚卡或現金透支？飲鴆止渴的財務毒藥
分析高昂手續費及利息如何加劇債務
當月結單到期日迫近，有些人會選擇用另一張信用卡的現金透支，或直接「以卡冚卡」來應急。無論是現金透支或「以卡冚卡」，銀行通常都會收取高昂的手續費。同時，現金透支的利息也是從提取現金當日開始逐日計算，利率與Min Pay一樣驚人。
指出此舉僅是延後問題，並非解決方案
這種做法的本質，只是將債務由A銀行轉移到B銀行，你的總欠款不但沒有減少，反而因為手續費和利息而增加了。這完全是飲鴆止渴，只是將問題延後一個月，並非真正的解決方案，最終只會讓你陷入一個更難擺脫的債務漩渦。
錯誤三：輕信「一筆清」廣告？釐清債務轉移真相
釐清「債務轉移」與真正「還清債務」的分別
市面上很多「一筆清」或結餘轉戶貸款的廣告，聽起來很吸引。它們聲稱能幫你整合所有債務，讓你每月還款更輕鬆。但我們必須釐清一個關鍵概念：這類貸款的本質是「債務轉移」，並不是真正幫你「還清債務」。你只是借一筆新的、更大的貸款，去還清舊有的、零散的債務。你的總負債額可能並沒有改變，甚至增加了。
警告潛在的前期費用及更高的總利息支出
在申請這些計劃時，要特別留意一些潛在的陷阱。首先是可能存在的前期費用或手續費。其次，雖然每月的還款額可能降低了，但還款期往往會被大幅拉長。這代表你最終支付的總利息支出，有機會比原本所有債務的總利息還要高。所以在簽署任何文件前，一定要仔細計算清楚，確保自己不會陷入一個更長久的債務循環。
制定你的還清債務策略：2大還款核心決策
要成功清還債務，單靠決心並不足夠，你需要一個清晰的作戰藍圖。這就像下棋一樣，胡亂走子只會更快落敗。制定策略的過程，主要圍繞著兩個核心決策，這兩個選擇將會決定你的還款效率和整個還債旅程的體驗。
決策一：選擇還款方法 (雪球法 vs 高息優先法)
第一個決策，是選擇你的主要攻擊火力。市面上有兩種主流的還款心法，一種着重心理，另一種着重數學。兩者沒有絕對的對錯，只有哪一種更適合你的個性和紀律。
雪球還款法 (心理驅動)：優先還清最小額債務，建立成功感
雪球還款法，顧名思義，就像在雪地上滾動一個小雪球。你先集中火力，將所有額外還款資金，全部用來清還金額最小的那一筆債務，例如一筆幾千元的卡數。其他債務則只需支付最低還款額。當你迅速還清第一筆債務後，你會獲得巨大的成功感。然後，你將原本用來還第一筆債的全部資金，轉移到下一筆金額最小的債務上。這樣，你用來還第二筆債的錢就更多了，還款速度也更快，雪球越滾越大。這個方法的最大優點是透過不斷的「小勝利」來維持動力，特別適合需要持續鼓勵才能堅持下去的朋友。
高息優先法 (數學驅動)：優先還清最高息債務，節省最多利息
高息優先法，則是純粹從數學角度出發的最優解。這個方法要求你列出所有債務的實際年利率(APR)，然後將所有額外還款資金，集中火力攻擊利息最高的那一筆債務，例如年利率高達36%的信用卡欠款或私人貸款。雖然你可能需要較長時間才能還清第一筆債務，看到的進度較慢，但從整個還清債務的過程來看，這個方法可以為你節省最多的利息支出。這條路徑適合那些非常理性，不容易因短期內看不到成果而氣餒的人。
決策二：釐定還款次序 (優先處理有抵押債務)
選定了還款方法後，你需要作出第二個更宏觀的決策：釐定債務的處理次序。這並非單純看金額大小或利息高低，而是關乎風險管理。
解釋有抵押債務(如按揭)與無抵押債務(如卡數)的分別
首先，你要將債務分為兩大類。第一類是「有抵押債務」，意思是這筆貸款有實物資產作抵押，最常見的就是樓宇按揭或汽車貸款。如果你無法償還，銀行有權收回你的物業或汽車。第二類是「無抵押債務」，例如信用卡卡數、私人貸款等。這類債務沒有特定的資產作抵押，若你拖欠還款，債權人主要是透過法律程序追討，以及影響你的信貸評級(TU)。
為何保護核心資產(如物業)比處理卡數更重要
理解了兩者的分別後，答案就變得很清晰。無論你選擇雪球法還是高息優先法，處理有抵押債務的供款，永遠都應該是最高優先級。你可以想像，拖欠卡數的後果是信貸評級變差，影響你日後的借貸能力；但拖欠按揭的後果，卻是失去你的安身之所。因此，在任何情況下，都必須先確保按揭等有抵押債務的準時供款，保護好你的核心資產。處理好這些之後，才將剩餘的資金，按照你所選的還款方法（雪球法或高息優先法）分配到不同的無抵押債務上。一個差的還清債務TU記錄可以慢慢重建，但失去了物業就很難挽回。
【路徑一】DIY還清債務：不靠借貸，重奪財務主導權
如果你評估過後，認為債務情況尚在掌握之中，這條路徑就是為你而設。自己動手清還債務，過程雖然需要極大的決心和紀律，但卻是能讓你從根本上重奪財務主導權的最佳方式。這個方法不依賴新的貸款，而是透過徹底審視和重整個人財務，一步步將債務還清，最終達成真正的財務健康。
第一步：建立個人債務作戰地圖
要打贏一場仗，首先需要一張清晰的地圖。在還清債務的戰役中，你的「債務地圖」就是一切策略的基礎。只有清楚了解敵人的位置和實力，才能制定出最有效的攻擊計劃。
步驟1：誠實面對，鉅細無遺地列出所有債務
這一步需要你絕對的誠實。準備一張紙或一個試算表，將你名下所有的債務都寫下來，不論金額大小。這包括信用卡卡數、私人貸款、學生貸款，甚至是向家人朋友的借款。每一項債務，請列出以下四個重點：
1. 債權人（銀行或財務機構名稱）
2. 總欠款額
3. 實際年利率（APR）
4. 每月最低還款額（Min Pay）
將所有數字攤開在眼前，能將你心中模糊的焦慮，轉化為一個具體、可以處理的問題。這份清單，就是你未來還款計劃的藍圖。
步驟2：開始記帳，清晰掌握個人金錢流向
了解自己欠了多少錢之後，下一步就是要弄清楚你的錢到底去了哪裡。開始記帳是掌握個人現金流最直接的方法。你可以使用手機應用程式，或者用最簡單的筆記簿，記錄下你未來一至兩個月內「每一筆」開支。記帳的目的不是要批判自己的消費，而是為了收集數據，讓你客觀地看到自己的消費習慣，找出金錢的缺口在哪裡。
第二步：開源節流，加速還清債務
有了債務地圖和清晰的現金流記錄，接下來就是正式行動。開源節流是加速還清債務的核心手段，它像一組左右拳，同時攻擊你的債務問題。目標是將所有額外省下或賺來的錢，全部用於還債。
節流實踐：從「衣食住行」找出可削減的非必要開支
節流並非要你過著苦行僧般的生活，而是要精明地分辨「必要」與「想要」的開支，並果斷削減後者。
* 衣： 檢視衣櫃，暫停購買非必要的新衣飾。嘗試挑戰一個月不買衣服，你會發現生活沒有太大影響。
* 食： 這是最容易節省開支的一環。減少外出用餐，嘗試自己準備午餐。一杯數十元的外賣咖啡，一個月累積下來就是一筆可觀的還款資金。
* 住： 居住開支較難變動，但可以從節約能源、減少不必要的家居佈置品入手。
* 行： 審視你的交通開支。若非必要，盡量選用公共交通工具，減少乘搭的士的次數。若有養車，可計算一下轉用公共交通能否節省更多。
開源攻略：利用兼職或自由工作(Freelance)創造額外收入
在節流的同時，開源能為你提供額外的還款彈藥。利用你的工餘時間和專業技能，尋找增加收入的機會。例如，如果你擅長寫作、設計或攝影，可以嘗試接洽自由工作。即使是週末在咖啡店或零售店做兼職，也能穩定地為你帶來額外現金流。更棒的是，當你專注於工作賺錢時，自然就減少了消費娛樂的時間和慾望。請記住，這部分額外收入的唯一用途，就是加速你的還清債務進度。
【路徑二】善用結餘轉戶：整合高息債務，慳息減壓
如果你手上有幾張信用卡欠款或者私人貸款，每個月要應付不同的還款日和高昂利息，那麼「結餘轉戶」可能是一個值得你了解的清還債務方案。這條路徑的核心，是用一筆利率較低、還款期較長的新貸款，去一次過清還所有高息舊債，讓你集中火力，更有系統地邁向還清債務的目標。
甚麼是結餘轉戶貸款？為何是清卡數的有效工具？
結餘轉戶貸款，英文是Balance Transfer Program，本質上是一種個人貸款。它的用途非常明確，就是專門用來整合你名下其他的債務，特別是利率極高的信用卡卡數。
你可以想像一下，你的卡數和私人貸款就像散落在不同地方的零散貨物，處理起來既混亂又費力。結餘轉戶貸款就如同一部貨車，幫你將所有貨物一次過集中起來，然後用一個更輕鬆、更有預算的方式運送到目的地。這個過程有三大明顯好處。
優點一：節省利息，以低息貸款取代高息卡數
信用卡卡數的實際年利率(APR)普遍高達30%以上，如果只還最低還款額(Min Pay)，利息支出會非常驚人。結餘轉戶貸款的APR通常遠低於這個水平，有些甚至可以低至單位數。透過借低息、還高息，你可以大幅減少利息支出，將更多資金用於償還本金，加速還清債務的進度。
優點二：簡化還款，集中處理所有欠款
你不再需要記住多個還款日，也不用處理來自不同銀行的月結單。申請結餘轉戶後，你只需要每月定時定額，向一間金融機構還款。這樣不但管理上更方便，也可以避免因為忘記還款而產生罰息或影響信貸紀錄的風險，讓你的還款計劃更清晰。
優點三：降低每月還款額，舒緩現金流壓力
結餘轉戶貸款的還款期一般比信用卡靈活，可以長達72個月甚至更長。透過延長還款期，可以將總欠款攤分，令每月的還款額降低。這對舒緩眼前的現金流壓力有很大幫助，讓你可以在維持基本生活的同時，繼續有規律地還款，避免陷入以債養債的困境。
申請前必讀：結餘轉戶的3大潛在風險
結餘轉戶雖然是有效的清還債務工具，但它並非萬靈丹。申請前必須清楚了解它的潛在風險，避免跌入另一個財務陷阱。
風險一：計算總成本，提防隱藏費用及拉長還款期
廣告宣傳的低利率通常是「最低」或「參考」利率，最終批核的利率會因應你的信貸評級（TU）而定。申請時要問清楚，除了利息，有沒有任何手續費或行政費。同時，過長的還款期雖然能降低月供，但也意味著總利息支出可能更高。申請前，必須仔細計算整個貸款的總還款額，確保它確實比你原來的方案更划算。
風險二：切勿將無抵押債務變為有抵押債務(如物業二按)
這是一個極之重要的原則。信用卡和大部分私人貸款屬於「無抵押債務」，萬一你無法償還，銀行只能循法律途徑追討，但不能直接沒收你的資產。有些二按貸款會包裝成結餘轉戶計劃，用你的物業做抵押。雖然利率可能更低，但這等於將無抵押的卡數，變成了有抵押的物業貸款。一旦你斷供，銀行有權收回你的物業，後果可以非常嚴重。
風險三：避免獲批新信貸額後過度消費
成功申請結餘轉戶，一次過清還所有卡數後，你會發現原本「爆額」的信用卡突然回復了信用額度。這時很容易產生一種「財務狀況好轉」的錯覺，然後又重新開始消費。如果你不改變消費習慣，很快又會再次碌爆卡，結果不但舊債未清，還增加了新的結餘轉戶貸款，令總負債變得更多，清還債務之路就更加遙遠。
香港熱門結餘轉戶計劃比較
市面上有眾多銀行及財務公司提供結餘轉戶計劃，利率及優惠各有不同。以下整理了部分熱門計劃的資料，讓你作初步參考。請注意，所有利率及優惠均附帶條款，並會隨時變動，申請前務必向相關機構查詢最新的詳情。
比較表格：金融機構、實際年利率(APR)、貸款額、還款期、迎新優惠
| 金融機構 | 參考實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 迎新優惠摘要 |
|---|---|---|---|---|
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 1.95% 起 | 港幣$2,000,000 或 月薪21倍 | 72 個月 | 現金回贈及限時優惠 |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 5.61% 起 | 港幣$3,000,000 或 月薪23倍 | 60 個月 | 現金回贈或禮券 |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | 4.67% 起 | 港幣$2,000,000 或 月薪21倍 | 84 個月 | 網上申請享額外現金回贈 |
| WeLend | 2.78% 起 | 港幣$1,500,000 | 84 個月 | 高達數萬元的現金獎賞 |
| 安信信貸 (PrimeCredit) | 1.18% 起 | 港幣$1,200,000 或 月薪12倍 | 84 個月 | 高額現金獎或禮品 |
【路徑三】當債務失控：尋求專業債務重組方案
當自行制定的策略仍無法有效處理債務，甚至情況持續惡化，這便是尋求專業協助的時刻。想成功清還債務，有時需要借助更具系統性及法律效力的方案。這些方案並非遙不可及，而是為有決心解決問題的人士提供一條清晰、受監管的出路，讓你可以在專業指導下，一步步重回正軌。
方案一：個人自願安排 (IVA) — 受法律保障的重組
個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA) 是一項受香港《破產條例》規管的法律程序。簡單來說，就是透過代名人（通常是律師或會計師）向法庭申請臨時命令，在法律的保護下，與所有債權人協商一個全新的還款方案。這個方案會根據你的還款能力，重新訂立一個固定還款期及每月還款額，目標是讓你最終能還清債務。IVA的最大優點是它具有法律約束力，一旦獲大多數債權人投票通過並得到法庭批准，所有債權人都必須遵守，不能再單獨向你追討。
IVA申請流程、所需文件及律師角色
申請IVA的流程相當嚴謹，因此專業人士的角色十分重要。首先，你需要委託一位律師或執業會計師作為你的代名人。他們會協助你詳細分析財務狀況，準備一份詳盡的還款建議書。這份建議書會呈交法庭申請臨時保護令，並召開債權人會議。所需文件一般包括身份證明、所有債務的證明文件（如月結單）、收入證明（如糧單、稅單）以及詳細的個人每月開支清單。在整個過程中，律師不僅是法律代表，更是你與債權人之間溝通的橋樑，確保程序合規，並為你爭取最合理的還款條件。
對信貸戶口及信貸評級(TU)的影響
進行IVA對信貸紀錄有即時而深遠的影響。一旦申請IVA，相關記錄會登記在你的信貸報告(TU)上，同時也會記錄於破產管理署的公開名冊。在IVA還款期間，你將無法申請任何新的信貸產品，而現有的信用卡及信貸戶口亦會被凍結或取消。這是重組過程中必要的一環，旨在防止債務繼續增加。當你成功按照協議完成整個IVA還款計劃，完成還清債務tu報告上會顯示已完成，之後你便可以開始逐步重建個人信貸評級。
方案二：債務舒緩計劃 (IDRP) — 與最大債權人協商
債務舒緩計劃 (Interbank Debt Relief Plan，簡稱IDRP) 是由銀行業界推出，一個相對IVA非法律程序的債務重組方案。IDRP主要透過你欠款最多的銀行或財務機構作為協調人，代你與其他債權人商討一個統一的還款方案。這個方案的目的與IVA相似，都是整合所有無抵押債務，以一個較低的利息和較長的還款期，讓你每月定額還款，減輕財政壓力。
IDRP與IVA的分別及適用情況
IDRP與IVA最核心的分別在於其法律基礎。IVA是法庭頒令的法律程序，具強制性；而IDRP則是建基於債權人之間的商業協議，不涉及法庭。因此，IDRP的處理時間通常較快，費用也較低，並且不會有公開的法律記錄。然而，IDRP的成功與否完全取決於所有債權人是否願意接納。如果你的債權人主要是銀行及大型財務公司，他們對IDRP的運作較為熟悉，成功率會較高。相反，如果債務涉及很多不同類型或不合作的債權人，IVA的法律約束力會是更有效的選擇。
申請流程及對日常信貸活動的限制
申請IDRP的程序相對簡單，你只需直接聯絡欠款最多的債權機構，提出申請並提交所需文件（與IVA所需文件類似，如收入及債務證明）。該機構便會展開內部審核，並與其他債權人溝通協商。在限制方面，IDRP與IVA相似。在還款期間，你同樣不能申請新的信貸，所有信用卡戶口會被取消。這是確保你專注於還款，避免再添新債的重要措施。
最終方案：破產的法律程序與後果
當債務已嚴重到無法透過IVA或IDRP等重組方案處理時，破產便成為最後的法律途徑。這是一個嚴肅的決定，它並非簡單地「一筆勾銷」所有債務，而是啟動一個受法律嚴格監管的程序，以公平有序的方式處理你的資產及債務。
解釋破產並非免除所有責任，而是受監管的法律程序
申請破產後，你的所有資產會由破產管理署署長或外聘的受託人接管。受託人的職責是將你的資產變賣套現，然後按法律訂明的次序分配給各債權人。你必須與受託人充分合作，如實披露所有資產及收入狀況。破產著重的是在法律框架下，為無法償還的債務尋求一個終結點，同時保障債權人能獲得最大程度的公平償還。
破產期間的收入及資產限制
在一般為期4年的破產期間，你的生活會受到嚴格限制。你的收入在扣除你及家庭的合理生活開支後，餘額必須全數上繳給受託人。任何有價值的資產，例如物業、汽車等，都將被出售。此外，你在生活上亦有限制，例如不能擔任公司董事、不能從事某些專業工作（如律師、會計師），亦不能在未有披露破產身份的情況下獲取信貸。
何處可獲免費專業債務諮詢？
在面對如此重大的抉擇前，尋求中立且專業的第三方意見至關重要。香港有多間受政府認可的非牟利機構，為受債務困擾的人士提供免費、保密和專業的理財及債務輔導服務。他們的社工及輔導員能為你客觀分析狀況，解釋不同方案的利弊，助你作出最適合自己的決定。
提供認可非牟利機構聯絡方式 (如東華三院、明愛向晴軒)
當你感到迷惘時，可以主動聯絡以下機構尋求協助：
– 東華三院健康理財家庭輔導中心
– 明愛向晴軒智慧理財及債務輔導服務
這些機構擁有豐富的經驗處理各類債務問題，他們的服務是完全免費的。
鼓勵在無法獨力應對時，主動尋求保密的專業輔導
處理失控的債務問題，從來都不是一件容易的事。當你發現自己無法獨力應對時，主動踏出一步，尋求保密而專業的輔導，是解決問題最負責任且最有效的第一步。這不是軟弱的表現，而是你決心重掌人生的證明。
還清債務常見問題 (FAQ)
在清還債務的路上，你可能會遇到不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望為你提供清晰的解答。
Q1: 申請結餘轉戶或債務重組，對我的信貸評級(TU)有何影響？
這是一個好問題，因為兩者對信貸評級的影響截然不同。
首先，申請結餘轉戶貸款，本身算是一種信貸產品申請。當你提交申請時，財務機構會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄，短期內可能對評級有輕微影響。不過，如果成功獲批並善用這筆貸款，長遠來看是有正面作用的。你將多筆高息欠款整合成單一還款，只要之後能準時供款，就能建立良好的還款紀錄，有助於逐步改善你的還清債務 TU 評分。
至於債務重組（IVA或IDRP），情況就比較嚴肅。這類方案本身就是為財務狀況出現較嚴重困難的人士而設，因此當你選擇這條路，信貸報告上便會有相關紀錄，清晰地向其他貸款機構顯示你曾無法履行原有的還款責任。這個負面紀錄的影響是深遠的，即使你最終完成整個還款計劃，紀錄仍會保留一段時間，期間要申請任何新的信貸產品（如信用卡或貸款）都會非常困難。
Q2: 如果我無法按時還款，會有什麼即時後果？
無法按時還款，後果會隨著時間逐步浮現和加劇。
第一個即時後果是財務上的。貸款機構會即時徵收逾期費用，並且可能對你的欠款全額收取更高的懲罰性利息，令你的債務加速惡化。
第二個後果是信貸評級受損。你的逾期還款紀錄會被上報至信貸資料庫（TU）。即使只是一次遲還，都可能拉低你的信貸評分。如果情況持續，評分會大幅下降，直接影響你未來申請任何貸款或按揭的能力，即使獲批，利率亦會比一般人高出許多。
如果情況未有改善，貸款機構的內部追討部門便會開始聯絡你。若然仍然無效，你的個案可能會轉交至外部的收數公司處理。到了最後階段，債權人有權採取法律行動，入稟法庭追討欠款，這可能會導致你的資產（如有抵押品）被沒收。
Q3: 成功還清所有債務後，如何重建信貸評級及理財習慣？
恭喜你！成功還清債務是一個重要的里程碑，之後的重點是重建健康的財務生活。
第一步，是確認所有債務均已正式結束。主動向各個債權人索取書面證明文件，確認戶口結餘為零。同時，你應該申請一份最新的信貸報告，核實報告上的資料是否已準確更新。
第二步，是重新建立正面的信貸紀錄。這不代表要完全杜絕信貸。你可以考慮申請一張信貸額較低的信用卡，每月用作一些小額的日常消費，然後最重要的是，每月設定自動轉賬「全額繳付」賬單。這樣做能向信貸機構證明你有能力負責任地使用和管理信貸。
第三步，是建立應急基金。這是防止你再次陷入債務的關鍵防線。目標是儲備足夠應付三至六個月基本生活開支的資金，存放在一個獨立的儲蓄戶口。
最後，是延續良好的理財習慣。繼續你已建立的記帳和預算規劃，將以往用作還債的資金，轉為投入儲蓄或穩健的投資，正式由「清還債務」階段，邁向「累積財富」的階段。
Q4: 債務重組(IVA/IDRP)與結餘轉戶貸款有何根本分別？
雖然兩者都能處理多項欠款，但它們的性質和適用對象有根本上的分別。
結餘轉戶貸款是一種市場上的標準信貸產品。它的本質是你主動向銀行或財務公司申請一筆新的、利率較低的貸款，去一次過清還你手上所有利息較高的舊債（例如卡數）。這是一個主動的財務管理策略，適用於那些債務尚未失控、信貸評級仍然良好、有能力獲批新貸款的人。它的目的是「優化」債務，讓你慳息和方便管理。
債務重組（IVA/IDRP）則是一種受監管的救援方案。當你的債務已經失控，無法應付每月還款，亦無法再申請任何新貸款時，便需要透過專業人士（如律師、會計師）與所有債權人進行協商，重新制訂一個各方都能接受、具法律約束力或協議性質的還款方案。這是一個被動的解決困境方法，目的是在破產以外，尋找另一條可行的出路。
簡單來說，結餘轉戶是你自己選擇更換一條更易行的路去完成旅程。而債務重組，則是在你迷路且車子拋錨後，由專業團隊介入，為你規劃一條全新的、雖然漫長但能抵達終點的路線。