大學畢業後踏入社會，學資處的學生貸款（Grant Loan）往往成為不少畢業生的首個財務挑戰。與其等待還款期開始後慢慢攤分15年償還，不如把握畢業後的免息黃金期，主動申請提早還款，隨時能為你慳下一筆可觀利息。到底何時才是提早還款的最佳時機？利息如何計算？申請手續會否很繁複？本文將為你由淺入深，全面拆解學資處提早還款的申請步驟、計算方法及規則限制，讓你一文掌握所有細節，精明地慳盡利息，輕鬆清還學生貸款。
學資處提早還款的好處與黃金時機
為何要提早還款？把握免息黃金期慳盡利息
談到學資處提早還款利息，最大的誘因自然是「慳錢」。貸款利息會隨時間滾存，所以還款期越長，總利息支出就越多。提早還款能直接減少貸款本金，從根本上降低未來的利息負擔，讓你可以更快地卸下債務，實現財務自由。
特別是對於申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）的同學，更加存在一個「免息黃金期」。只要你在學資處還款期正式開始前清還全部或部分貸款，該筆還款是完全豁免計算利息的。對於使用「免入息審查貸款計劃」（NLS）的畢業生，雖然沒有免息期，但提早還款同樣能有效縮短還款年期和節省可觀的學資處利息總額。
學資處利息計算方法：3種情況下的截止日釐定
要有效節省學資處提早還款的利息，關鍵在於理解利息是怎樣計算的。學資處計算利息的截止日期，會因為你的申請時間和還款方式而有所不同。主要可以分為以下三種情況。
情況一：還款期開始前申請
這是最簡單直接的情況。如果你在畢業後，但在官方訂立的學資處還款期開始前提出申請，不論是一次過還清還是償還部分貸款，利息都只會計算至你「提出要求日期的前一天」。這意味著你能最大限度地鎖定利息支出。
情況二：還款期開始後一次過還清
即使還款期已經開始，如果你決定一次過將所有剩餘貸款還清，利息的計算方式也相對清晰。學資處同樣會將利息計算至你「提出要求日期的前一天」。這個安排讓你能夠明確知道需要繳付的最終總額是多少。
情況三：還款期開始後償還部分貸款
這種情況的計算方法最為特別，需要多加留意。當你在還款期開始後，選擇償還部分而非全部貸款，學資處利息將會計算至「下一期還款到期日的前一天」。簡單來說，因為你的部分還款會改變之後整個還款計劃，所以學資處需要以一個完整的還款週期來重新計算，確保帳目清晰。
提早還款慳息計算機：一鍵估算可節省金額
紙上談兵可能有點抽象，想知道學資處提早還款到底能節省多少利息，最實際的方法就是使用網上工具。學資處官方網站其實有提供還款計算機，你只需要輸入貸款總額、年利率、尚餘還款期數和計劃提早償還的金額，系統就能即時估算出你可以節省的總利息，和縮短後的還款期。在作出決定前，先動手試算一下，結果可能會讓你更有動力。
【案例分析】畢業生如何善用提早還款慳息
假設畢業生陳同學有一筆15萬元的免入息審查貸款（NLS），年利率為2.5%，還款期為15年。他工作一年後，獲得一筆3萬元的獎金。
如果他沒有提早還款，按照原定計劃，15年下來的總利息支出約為30,225元。
但如果他利用這筆獎金進行學資處提早還款，將3萬元用於償還部分本金。他的貸款本金立即降至12萬元。在還款期不變的情況下，重新計算後，他未來需要支付的總利息將會大幅減少。更重要的是，如果他選擇維持原有的每月還款額，他的學資處還款期將會縮短數年，讓他更快擺脫學生貸款的束縛。這個決定為他省下了不少未來利息，效果等同為這筆獎金找到一個穩健的「投資」回報。
學資處提早還款申請流程：4大步驟教學
了解清楚學資處提早還款利息的計算方式後，下一步自然是親身遞交申請了。整個學資處提早還款的申請流程其實非常直接，主要分為四大步驟。只要跟著以下的教學，準備好所需文件，便可以順利完成整個程序，為自己的學資處還款期畫上更圓滿的句號。
第一步：準備所需文件及個人資料
在填寫任何表格之前，先將所有需要的資料準備妥當，可以令整個過程更加順暢。你需要準備以下基本個人資料：
- 個人身份資料：你的中英文全名及香港身份證號碼。
- 貸款帳戶號碼：這是識別你貸款紀錄的關鍵號碼，你可以在過往的繳款單或登入「學資處電子通」網上平台找到。如果有多個貸款帳戶，便需要分別列出。
- 聯絡方式：日間聯絡電話及電郵地址，方便學資處在有需要時與你聯絡。
- 還款選項：想清楚你是要「一次過償還全部貸款」還是「償還部分貸款」。如果選擇償還部分貸款，亦要先決定好具體的還款金額。
一個小提示，如果你同時需要更新通訊地址，記得準備好最近三個月內發出的住址證明副本，以便一併提交。
第二步：填寫並遞交提早還款通知書 (4大渠道)
準備好資料後，便可以填寫「提早償還貸款通知書」。這份文件可以在學資處的官方網站下載。填妥後，你可以透過以下四種書面方式遞交，學資處是不接受電話等口頭申請的。
- 郵寄：將填好的通知書郵寄至「九龍長沙灣道303號長沙灣政府合署11樓 學資處學生貸款組」。郵寄方式會以信封上的郵戳日期作為你的申請提出日期。
- 傳真：傳真至學資處學生貸款組（傳真號碼：3102 1257）。
- 電郵：電郵至 [email protected]。
- 網上平台：登入「學資處電子通—我的申請」網上平台，直接填寫及遞交電子表格。這是最快捷方便的渠道，可以即時完成遞交。
不論你選擇哪種渠道，遞交日期都會直接影響學資處利息的計算，所以務必留意。
第三步：接收及繳付提早還款繳款單
學資處在收到你的申請並完成處理後，會將一份正式的「提早償還貸款繳款單」郵寄到你的通訊地址。這份繳款單會清楚列明你需要償還的總金額（本金加上計算好的利息）以及繳款限期。
一般來說，你需要在繳款單發出日期後的14天內完成繳款。你可以使用多種方式付款，例如繳費靈（PPS）、銀行自動櫃員機（ATM）、網上銀行繳費服務、轉數快（FPS），或者親身到便利店及郵政局繳交。記得選擇最方便自己的方式，並在限期前完成。
第四步：確認還款及跟進要點
成功繳款後，整個申請流程便接近尾聲。不過，還有一些跟進要點需要注意，確保萬無一失。
首先，如果在遞交申請後的14天內，你仍未收到學資處寄來的繳款單，便有責任主動致電學資處職員查詢進度。
其次，完成繳款後，建議妥善保留收據。你可以等待數個工作日後，登入「學資處電子通」查閱你的貸款帳戶結餘及還款紀錄，確認該筆提早還款已經成功入帳。完成這一步，才算是真正了結一樁心事。
提早還款規則及限制：申請前必讀
在考慮如何透過學資處提早還款節省利息之前，我們必須先清楚了解相關的規則與限制。這些規定看似繁瑣，但其實是為了確保整個還款流程順利進行。掌握這些細節，可以讓你更有效地規劃財務，避免因誤解規則而產生不必要的麻煩。
提早還款最低金額要求：TSFS/FASP與NLS計劃的分別
當你決定申請提早償還部分貸款時，並非任何金額都可以。學資處為不同的貸款計劃設定了最低還款額，主要是為了避免過於零散的還款操作，確保每次還款都能顯著減少你的貸款本金。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) / 專上學生資助計劃 (FASP)
如果你的貸款屬於這兩個計劃，提早償還部分貸款的金額，必須不少於港幣5,000元或一期正常分期還款額，以兩者中較高的金額為準。舉例來說，若你每期還款額是港幣2,000元，那麼你提早還款的最低金額就是港幣5,000元；但若你每期還款額是港幣6,000元，你的最低還款額便需要是港幣6,000元。
免入息審查貸款計劃 (NLS)
免入息審查貸款計劃的計算方式則稍微複雜一些。提早償還部分貸款的金額，必須不少於港幣5,000元，或「一期正常分期還款額加上尚未償還的在學期間所產生的利息總和」，同樣是以兩者中較高的金額為準。這個設計是為了確保你在處理本金的同時，也能優先清還在學期間累積的學資處利息。
申請限制：取消申請或重複提交的影響
學資處提早還款是一項正式的財務申請，需要謹慎考慮。為了確保行政流程的效率，學資處設有一些限制。如果你在同一個月份內，先提交了提早還款申請，之後又取消，然後再次重新提交，學資處有權不接納你第二次的申請。此外，一旦你根據收到的提早還款繳款單完成付款，該次還款便無法取消及退款。因此，在提交申請前，務必確認自己的還款意願和能力。
決策關鍵：我是否應該提早還款？（附流程圖）
面對手頭上一筆額外的資金，到底應該提早還款，還是作其他投資？這是一個常見的財務抉擇。你可以透過以下幾個問題，一步步理清思路，作出最適合自己的決定：
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檢視資金狀況： 你目前是否擁有一筆短期內沒有特定用途的閒置資金？這筆錢必須是你扣除日常開支和應急儲備後，仍然有餘裕的資金。
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評估投資機會： 你有沒有其他投資渠道？你預計的投資回報率，是否有信心能穩定地高於現時的學資處利息（可參考學資處公佈的最新利率）？
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分析風險承受能力： 如果選擇投資，你需要承擔市場波動的風險。相反，提早還款則像一項「零風險」的投資，因為你節省下來的利息是確定的回報。你個人的風險偏好是傾向進取還是穩健？
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作出決策：
- 如果 你沒有信心找到回報率高於貸款利率的穩健投資，或者你偏好安穩、不希望背負債務，那麼提早還款絕對是一個明智的選擇。
- 如果 你對投資市場有深入了解，並有信心獲得更高的回報，那麼將資金用於投資或許能創造更大價值。
總括而言，決策的關鍵在於比較「節省的貸款利息」與「潛在的投資回報」，並結合自身的財務狀況和風險承受能力，從而為你的資金找到最有效益的出路。
提早還款 vs 延期還款：兩者衝突及影響
在規劃財務時，你可能同時有提早還款以節省學資處利息的想法，又或者因為某些原因需要申請延期還款。這兩個看似獨立的財務操作，在學資處的處理程序上其實是有直接衝突的，所以在提交申請前，了解兩者之間的相互影響非常重要。
提早還款將自動撤銷「處理中」的延期申請
這裡有一個關鍵規則需要特別留意。如果你向學資處提交了提早還款的申請，而你同時有一個正在處理中、尚未獲批的延期還款申請，那麼這個延期申請將會被即時自動撤銷。學資處的系統會優先處理提早還款的要求。因此，在行動前必須想清楚，究竟是優先處理提早還款，還是等待延期申請的審批結果，以免影響你的財務預算。
提早還款如何影響「已獲批」的延期還款期
如果你的延期還款申請已經獲得批准，情況則有些不同。當你進行了學資處提早還款後，已獲批的延期還款期並不會被完全取消，但是會相應地被縮短。學資處會根據你償還部分款項後的新貸款結餘，重新計算並調整你的還款時間表。假如你在提早還款後，仍然需要維持原來的延期長度，你就必須就餘下的貸款，重新向學資處遞交一次新的延期還款申請。
學資處提早還款常見問題 (FAQ)
在處理學資處提早還款利息的計算同申請時，你可能會遇到一些小疑問。這裡整理了幾個常見問題，希望可以幫你更順暢地完成整個流程。
錯過提早還款繳款單的付款限期會有什麼後果？
收到學資處發出的「提早還款繳款單」後，一定要記下上面的付款限期。如果錯過了這個日期，該次的提早還款申請就會自動失效。你不單止要按原來的學資處還款期繼續供款，更有可能需要繳付因逾期而產生的額外利息。所以，想成功節省學資處利息，準時付款是非常重要的一環。
可以用電話申請學資處提早還款嗎？
答案是不可以的。學資處為了確保所有財務申請都有正式記錄，規定所有提早還款申請都必須以書面形式提交。你可以透過郵寄、傳真、電郵或「學資處電子通」網上平台遞交通知書。雖然電話查詢很方便，但是正式申請就一定要白紙黑字，這樣對雙方都有保障。
申請提早還款時，如何一併更新通訊地址？
如果在申請學資處提早還款時，你的通訊地址有變更，可以一次過處理。你只需要在填寫提早還款通知書時，清楚填寫你的新通訊地址。還有，你需要附上最近三個月內發出的有效地址證明文件副本，例如政府部門或公用事業機構的信件。將申請書同地址證明一併遞交，學資處就會為你同步更新資料，確保你不會錯過任何重要的還款文件。