急需現金周轉，但信貸評級 (TU) 不佳，被銀行或一線財務拒諸門外？此刻，標榜「免TU」、「極速批核」的二綫財務公司，或許看似是您唯一的出路。然而，這份便利的背後，往往隱藏着高昂實際年利率、不透明收費及具滋擾性的追收手段等陷阱，稍一不慎，便可能令債務越滾越大，陷入更深的財務困境。
為此，本篇【一二財務懶人包】將為您由淺入深，全面拆解一線與二綫財務的根本分別，揭露申請前必須警惕的3大潛在陷阱，並提供4步實用自救攻略。無論您是正考慮申請二綫貸款，還是希望尋找更佳的替代方案，本文都能助您作出最明智的決定，在解決燃眉之急的同時，保障個人權益，逐步重回健康的信貸之路。
解構二綫財務：全面了解一線、二線與三線財務的分別
當你考慮申請一二財務時，可能會聽到市場上將財務公司分為「一線」、「二線」甚至「三線」。這些稱呼聽起來很專業，但它們究竟代表什麼？其實，這些並不是法律上的正式分類，而是坊間根據公司的規模、背景和業務模式約定俗成的叫法。理解它們之間的分別，是保障自己借貸權益的第一步。
為何市場會有一線及二綫財務的區別？
坊間俗稱 vs 法律定義：釐清基礎觀念
首先要釐清一個基礎觀念，不論是一線財務公司還是二綫財務，只要是合法經營，它們的法律地位都是一樣的。所謂的「一線」或「二線」，主要是市場為了方便區分而產生的標籤。這個區別通常基於公司的資本實力、品牌知名度、審批標準以及目標客戶群體，並非官方的評級。
核心監管法規：《放債人條例》如何一視同仁
在香港，所有正規的財務公司都必須持有放債人牌照，並且受到香港法例第163章《放債人條例》的嚴格規管。這意味著無論公司規模大小，它們在利率上限、合約條款和追收債務的行為上，都必須遵守同一套法律框架。因此，最重要的不是區分公司屬於「幾線」，而是確認它是否為持牌的合法放債人。
一線財務公司：銀行以外的主流選擇
背景與規模：上市公司或大型金融集團背景
一線財務公司，或簡稱一財務，通常背景雄厚。它們很多都由大型銀行、上市公司或知名的金融集團營運，資本充足，分行網絡較廣，在市場上信譽良好，給人一種穩健可靠的印象。
目標客戶：信貸評級 (TU) 良好的人士
它們的主要服務對象是信貸紀錄良好的客戶。在審批貸款時，一線財務幾乎必定會查閱申請人的環聯 (TransUnion, TU) 信貸報告。如果你的TU評級理想，就有很大機會成功申請。
產品特點：較低實際年利率 (APR) 與較長還款期
由於目標客戶的信貸風險較低，一線財務能夠提供更具吸引力的貸款條件。它們的實際年利率 (APR) 相對較低，還款期也普遍較長，讓借款人的財務壓力相對輕鬆。
何謂二綫財務？剖析其「免TU」貸款特色
背景與規模：中小型或集團式經營
二綫財務的規模普遍較小，部分是獨立經營，部分則以集團形式運作，旗下可能擁有多個不同品牌的財務公司。它們的市場知名度可能不及一線財務般廣為人知。
目標客戶：TU評級欠佳、高負債比率或急需資金人士
二綫財務的市場定位非常清晰，主要服務那些被銀行或一線財務拒絕的客戶。這些客戶可能因為TU評級欠佳、負債比率過高，或是因為工作性質不穩定而無法提供足夠的入息證明，同時也包括一些急需現金周轉的人士。
產品特點：較高APR、較短還款期，但審批快速寬鬆
二綫財務最大的賣點就是其寬鬆且快速的審批流程，很多標榜「免TU」貸款，即審批時不會查閱你的環聯信貸報告。這種便利性的代價是，它們需要承擔更高的壞賬風險，因此貸款的實際年利率 (APR) 會高出許多，而且還款期通常較短，借款人的還款壓力會比較大。
三線財務警號：必須警惕的高風險借貸
操作模式：揭示「扣底財」與中介財的真實面目
當我們談及三線財務時，警號就必須響起。這類貸款機構的操作手法往往遊走在法律邊緣，甚至涉及違法行為。其中最常見的就是「扣底財」，意思是在批出貸款時，會預先扣除一大筆所謂的行政費、手續費或首期利息，導致你實際到手的金額遠低於申請的貸款額。同時，它們也經常與不良中介公司合作，透過中介收取高昂費用。
風險因素：極高利率與不合規的追收手段
三線財務的風險極高。它們的利率通常貼近甚至超出法例規定的上限，而且一旦你逾期還款，便可能面對極度滋擾甚至不合法的追收手段，對借款人及其家人造成巨大困擾。因此，無論情況多麼緊急，都應該極力避免接觸這類高風險的借貸。
二綫財務審批揭秘：TU與TE信貸資料庫的關鍵作用
想深入了解一二財務的運作，就必須知道他們審批貸款的秘密武器。很多人以為申請二綫財務只是「免TU」這麼簡單，但事實上，審批過程背後有兩大關鍵系統在運作：環聯 (TU) 和一個業界共享的TE信貸資料庫。它們各自扮演不同角色，直接決定了你的貸款申請能否成功。
環聯 (TransUnion, TU)：銀行及一線財務的審批核心
首先，我們談談大家比較熟悉的環聯 (TransUnion)，也就是常說的TU。它就像是香港主流金融界的「官方成績表」。所有銀行和大型的一線財務公司，在審批貸款時，幾乎必定會查閱申請人的TU信貸報告，這是它們評估風險最核心的依據。
TU信貸評級如何運作 (A至J級)
TU會根據你的信貸紀錄，例如還款習慣、總結餘、信貸查詢次數等，給予一個評級。這個評級由A至J共十級，A級代表信貸紀錄最優秀，J級則表示最差。你的評級越高，代表你越可靠。
為何TU評級差會被一線財務拒絕？
原因很直接，對於銀行和一線財務而言，一個差劣的TU評級（例如I級或J級）等同於高風險信號。這代表申請人過往有不良的還款紀錄或過高的負債，放債機構自然會基於風險管理的原則而拒絕批出貸款，以避免壞賬。
TE信貸資料庫：二綫財務業界的資訊共享系統
那麼，當TU報告表現不佳時，二綫財務是如何評估風險的？這就要提到另一個關鍵系統——TE信貸資料庫。你可以將它理解為一個由眾多二綫財務公司共同建立和使用的資訊共享平台。雖然它不如TU般為公眾熟知，但在二綫財務業界卻是不可或缺的審批工具。
TE記錄什麼？申請、拖欠、撇帳紀錄全披露
TE資料庫詳細記錄了申請人在其會員公司之間的所有借貸活動。當中包括過往的貸款申請紀錄、每次申請的金額與還款期、是否有拖欠還款的紀錄，甚至更嚴重的撇帳（即壞賬）紀錄。這些資訊讓二綫財務能夠全面掌握申請人的總負債情況。
「免TU」不等於無紀錄：二綫財務如何評估信貸風險
這裡要釐清一個非常重要的觀念：「免TU」貸款，絕對不等於「無紀錄審查」。當一間二綫財務公司宣傳免TU時，它只是指不會查閱你的環聯報告。取而代之，它們會透過TE信貸資料庫，檢視你在其他財務公司的借貸行為。如果TE紀錄顯示你同時向多家公司申請，或有嚴重拖欠，他們同樣會拒絕你的申請。
快速比較表：銀行、一線財務、二綫財務的關鍵差異
| 比較項目 | 銀行 | 一線財務 | 二綫財務 |
|---|---|---|---|
| H4: 審批要求與信貸查閱 | 要求最嚴格，必須查閱TU報告 | 要求較寬鬆，主要查閱TU報告 | 要求非常寬鬆，主要參考TE資料庫 |
| H4: 實際年利率 (APR) 與還款期 | APR最低，還款期最長 | APR較低，還款期較長 | APR較高，還款期普遍較短 |
| H4: 貸款額度與服務種類 | 貸款額度最高，服務最多元化 | 貸款額度較高，產品較集中 | 貸款額度較低，多為小額私人貸款 |
申請二綫財務前必睇：3大潛在陷阱與高昂成本
決定申請一二財務或二綫財務之前，停一停，想一想。雖然它們的審批過程看似簡單快捷，但背後可能隱藏著幾個重要的風險。這些陷阱不只會增加你的還款壓力，更有可能讓你陷入更深的債務困境。在提交申請前，你必須先清楚了解這三大潛在的陷阱與其帶來的高昂成本。
風險一：高昂的實際年利率 (APR)
二綫財務最直接的成本，就是其普遍極高的利息。要真正衡量借貸的開銷，你必須懂得分辨宣傳字眼與實際成本之間的分別。
月平息 vs 實際年利率：看懂真實借貸成本
你可能會被廣告上極低的「月平息」數字吸引。月平息的計算方法，是將總利息平均攤分到每個月，計算基礎是你最初的總貸款額。這種計算方式並未反映出你的本金會隨著還款而逐步減少的事實，所以它是一個具誤導性的參考數字。
真正能夠比較不同貸款產品的標準，是「實際年利率」（APR）。根據香港法例，所有放債人都必須列明APR。它已經將利息、所有手續費及行政費等成本計算在內，並轉化為一個標準化的年利率。APR越高，代表你的借貸成本越昂貴。比較貸款時，應該直接比較APR，數字越低越好。
APR如何蠶食你的還款能力，導致債務越滾越大
高昂的APR會嚴重影響你的還款進度。假設你每月還款$5,000，如果APR非常高，這筆還款中可能有$4,000都只是用來支付利息，只有$1,000是償還本金。本金減少得極慢，利息就會不斷累積。結果就是，即使你每月準時還款，債務總額卻好像沒有減少，這正是高APR蠶食你還款能力的過程，最終令債務越滾越大，難以清還。
風險二：不透明的收費與「扣底財」陷阱
除了利息，部分二綫財務還可能設有各種名目的收費，進一步加重你的負擔。有些手法更是不易察覺，需要特別留神。
除了利息，還可能有哪些隱藏費用？(手續費、行政費)
簽署貸款合約前，你需要仔細審閱條款，尋找利息以外的收費項目。常見的隱藏費用包括：
- 手續費或行政費：在貸款批核或處理過程中收取的費用。
- 提前還款罰款：如果你希望提早清還全部貸款，可能會被收取一筆罰款。
- 逾期還款費用：若未能準時還款，除了罰息，還可能要支付額外的費用。
這些費用都會直接增加你的總借貸成本。
如何識別並拒絕「扣底財」操作
「扣底財」是一種極不健康的借貸操作。它的意思是，放債人在批出貸款時，會預先扣除第一期的利息、手續費或其他費用，你實際收到的金額會少於合約上列明的貸款額。
例如，你申請$100,000貸款，但財務公司預先扣起$15,000作費用，你實際只收到$85,000。但是，你的還款計算基礎仍然是$100,000。這等同你用一個極高的隱藏利率去借取$85,000。
要識別這種操作，你只需在簽約和收款時核對清楚：貸款合約上的本金金額，是否與你銀行戶口實際收到的金額一致。若發現不符，而對方又無法提供合理解釋，你就應該拒絕交易。
風險三：監管灰色地帶與滋擾性追收手段
所有合法的財務公司都受《放債人條例》監管。但是，部分公司的經營手法可能遊走在灰色地帶，對借款人造成困擾。
部分二綫財務的高風險經營手法
一些風險較高的經營手法包括使用具壓迫感的銷售技巧，催促你在未完全理解合約的情況下簽名。另外，當借款人逾期還款時，追收債務的手段可能帶來極大滋擾，例如頻繁致電你的公司或家人，對你的生活和工作造成影響。
保護自己：了解《放債人條例》下的借款人權益
作為借款人，你受到《放債人條例》的保護。你需要知道，法例規定任何貸款的實際年利率不得超過48%。任何超過此利率的貸款協議都是不合法的。在簽署任何文件前，先確認對方持有有效的放債人牌照，並仔細閱讀所有條款。如果遇到任何懷疑不合規的行為，你有權拒絕，並向相關機構求助。
如何選擇「正氣」二綫財務？4步避開不良中介與陷阱
當你考慮申請一二財務或市場上其他二綫財務公司的貸款時，學會分辨「正氣」與否就變得非常重要。市場選擇眾多，質素難免參差不齊。只要跟隨以下四個簡單步驟，你就可以為自己建立一道防火牆，避開潛在的陷阱，找到可靠的財務夥伴。
第一步：查核放債人牌照，確認合法經營資格
這是最基本，也是絕不能跳過的一步。在香港，所有合法的財務公司，不論是一財務或二綫財務，都必須持有由香港牌照法庭發出、並受警務處監管的有效放債人牌照。這張牌照是合法經營的身份證。
如何使用公司註冊處網站查冊
你可以直接前往香港公司註冊處網站，查閱最新的「持牌放債人登記冊」。在登記冊上，你可以輸入公司的名稱或牌照號碼進行搜尋。請務必核對清楚公司全名、牌照號碼及登記地址是否與你接觸的公司所提供的資料完全一致。
辨識真偽放債人牌照的關鍵
魔鬼往往藏在細節裏。有些不良公司可能會使用與知名公司相似的名稱，或展示一張偽造的牌照。核對時要特別留意公司名稱的每個字，包括英文拼寫與中文字眼。同時，確認牌照上的生效日期與屆滿日期，確保它在有效期內。任何資料上的微小出入，都可能是個警號。
第二步：進行背景審查與口碑分析
確認了合法資格之後，下一步就是了解它的市場口碑。一間公司是否「正氣」，往往能從其他用家的經驗中找到答案。
透過網上搜尋、討論區及社交平台了解評價
在現今的網絡世界，資訊相對透明。你可以利用搜尋引擎，輸入公司名稱加上「評價」、「投訴」或「黑名單」等關鍵字進行搜尋。同時，瀏覽各大網上討論區及社交平台的相關群組，看看有沒有其他使用者分享過與該公司的借貸經驗。正面與負面的評價都值得參考，助你建立一個更全面的印象。
警惕任何「保證批核」的宣傳字眼
請記住，任何負責任的財務公司都必須評估借款人的還款能力，這是一個審慎的信貸評估過程。如果一間公司以「保證批核」、「無需審查」等字眼作招徠，你便要加倍警惕。這通常意味著其條款可能極為苛刻，或是一個引誘你落入陷阱的餌。
第三步：精明比較各家實際年利率 (APR)
利息是借貸最重要的成本，而「實際年利率」(APR) 是唯一能夠準確反映所有借貸成本的標準。它已將利息、手續費、行政費等所有費用計算在內。
索取多於一間報價，貨比三家不吃虧
俗語說，貨比三家不吃虧。這句話在申請貸款時尤其適用。不要只接觸一間二綫財務公司就草率決定。建議你至少向兩至三間公司索取貸款報價，並明確要求它們提供以實際年利率計算的貸款方案。這樣你才能客觀地比較哪一個選項的總成本最低。
要求清楚列明所有收費的貸款合約
在審批過程中，務必向職員查詢除了利息之外，是否還有其他任何收費。一份專業的貸款合約，必須清楚列明所有費用項目。在簽署任何文件前，確保你手上拿到的合約範本已詳列所有條款，避免日後出現意想不到的收費。
第四步：徹底審閱貸款合約條款
來到最後，也是保障自己權益最關鍵的一步，就是仔細閱讀整份貸款合約。合約一旦簽署便具法律效力，因此在落筆前，必須百分百理解所有條文。
簽署前必須理解的關鍵條文：利息計算、逾期罰款、提前還款
簽約前，請特別留意以下幾個核心部分：
- 利息計算方式：了解利息是按月還是按日計算，以及是基於「貸款本金」還是「剩餘本金」計算。後者對借款人通常較為有利。
- 逾期罰款：清楚了解如果遲了還款，罰款金額是多少，以及其計算方式。是收取一次性的罰款，還是會以複利方式每日累計？
- 提前還款條款：如果你希望提早清還所有欠款，是否需要支付額外的手續費或罰息？一間「正氣」的財務公司通常會容許借款人提早還款而無需支付高昂罰款。
二綫財務是唯一出路？探索更低息的替代方案
當考慮向一二財務公司借貸時，很多人可能會覺得信貸紀錄欠佳，二綫財務就是唯一的出路。其實市場一直在變，現在有不少更理想的低息方案值得你了解。與其承受高昂的利息，不如先看看這些由一財務公司提供的替代選擇。
市場趨勢轉變：一線財務亦提供「免TU」貸款選項
近年市場出現了一個重要轉變。部分具規模的一線財務公司也開始推出「免TU」貸款選項，打破了以往只有二綫財務才提供此類服務的局面。這個趨勢為信貸紀錄不理想的借款人帶來了更安全和可靠的選擇。
為何一線財務開始吸納以往二綫財務的客群？
為何會有這個轉變？因為科技進步了。一線財務公司利用大數據和人工智能(AI)建立了更精準的風險評估模型。所以它們能夠更準確地評估申請人的還款能力，不再單單依賴傳統的TU報告。這讓它們可以吸納以往只有二綫財務才會接觸的客戶群，並提供更合理的貸款條件。
比較一線與二綫「免TU」貸款的根本分別 (利率、條款)
兩者雖然都叫「免TU」，但核心分別很大。一線財務的「免TU」貸款，利率通常較低，還款期也較長和靈活。但二綫財務的「免TU」貸款，實際年利率(APR)可以非常高，還款期也比較短。這會對還款人造成更大的壓力，也更容易陷入債務循環。
解決方案一：一線財務「結餘轉戶」計劃
如果你已經背負著高息的二綫財務債務，一線財務的「結餘轉戶」計劃是一個很好的解決方案。這個計劃專門為整合多筆高息債務而設，目標是減輕你的利息負擔。
如何透過低息貸款整合高息二綫債務
這個計劃的原理很簡單。你向一線財務申請一筆利率較低的新貸款。然後用這筆錢一次過清還所有高息的二綫債務。之後你只需要向這間一線財務公司作單一還款，財務管理變得更清晰。
申請「結餘轉戶」的基本要求與好處
申請「結餘轉戶」的好處很明顯。第一是大幅降低利息支出。第二是將多筆債務合併為一，方便管理。第三是每月還款額通常會減少，紓緩財政壓力。基本要求一般需要有穩定收入，但審批標準比傳統私人貸款更具彈性。
解決方案二：一線財務的小額或特快私人貸款
如果你的情況不是整合債務，而是需要一筆應急錢，一線財務的小額或特快私人貸款也是一個選擇。這類貸款專為應對突發的資金需求而設計。
應對緊急資金需求的更低成本選擇
很多人急需用錢時會馬上想到二綫財務。但一線財務的特快貸款，其利息成本遠低於二綫財務。所以面對突發情況時，它是一個更合乎經濟效益的選擇，可以避免你在急需資金時付出過高的代價。
全網上申請流程：24小時批核與過數的便利性
現在很多一線財務公司都提供全網上申請流程。你可以在手機或電腦上完成整個申請和批核過程。如果文件齊備，最快可以在24小時內完成批核，並透過「轉數快」(FPS) 將款項直接存入你的銀行戶口。整個過程非常方便快捷。
財務修復路線圖：如何從二綫財務「畢業」，重返健康信貸紀錄
處理一二財務的貸款可能令人感到壓力，但這絕對不是終點。你可以將它視為一個重新審視及整理個人財務的契機。只要跟隨以下清晰的四步路線圖，你就能一步步從二綫財務的困局中「畢業」，重拾健康的信貸紀錄。
第一步：策略性止血，善用應急資金
將二綫貸款視為短期應急工具，而非長期依賴
首先要建立一個正確心態。二綫財務貸款應該只是一種應急的財務工具，好比急救箱裡的繃帶，用來處理突發的資金缺口。它的作用是解決你眼前的燃眉之急。由於利息成本較高，所以長期依賴它絕對不是可行的理財方案，這只會讓你的債務問題惡化。
利用貸款優先清還利息最高的債務
當你取得這筆應急資金後，最重要的一步就是將它用在最關鍵的地方。你應該立即檢視自己手上所有的債務，例如信用卡卡數、私人分期貸款等。然後，將這筆資金優先用來清還當中實際年利率（APR）最高的幾筆欠款。這個做法能夠最有效地阻止債務利息繼續滾存，是策略性止血的第一步。
第二步：重整財務，確保穩定還款
制定清晰的收支預算，確保準時償還二綫貸款
下一步是建立穩定的還款基礎。你需要制定一個簡單清晰的每月收支預算表，詳細列出所有收入來源與固定支出。這能讓你清楚掌握自己的現金流，並且確保每月都能預留足夠資金，準時償還二綫貸款。每一次準時還款，都是在為你的財務健康打下基礎。
避免在還款期間再申請新的信貸產品
在這個財務修復期間，你需要展現出管理債務的決心。所以，你應該暫停申請任何新的信貸產品，包括信用卡、私人貸款等。頻繁申請信貸會讓一線財務機構覺得你的財務狀況不穩定，這對你日後重建信貸紀錄非常不利。
第三步：重建你的TU信貸評級
在償還二綫貸款的同時，如何「養好」TU報告
你需要了解一個重點，大部分二綫財務公司都不是環聯（TU）的會員。所以，即使你準時償還二綫財務的貸款，這個良好的還款紀錄也不會反映在你的TU信貸報告上。因此，你必須主動採取其他行動，去改善你的TU評級，也就是俗稱的「養靚TU」。
善用低額度信用卡並準時還款的技巧
一個非常實用的技巧，就是善用你手上已有的信用卡。你可以選擇一張信貸額度較低的信用卡，用來支付一些日常固定開支，例如交通費或電話費。然後，最關鍵的一步是在每月到期繳款日之前，全數繳清所有結欠。這種持續而且準時的還款行為，會為你的TU報告建立正面的信貸紀錄，逐步提升你的信貸評分。
第四步：申請一線財務「結餘轉戶」，正式清還二綫債務
當TU評分回升，便是清還二綫財務的最佳時機
當你持續改善個人理財習慣並「養好」TU報告後，你的信貸評分便會逐步回升。這時候，你就掌握了主動權，可以向門檻較高的一財務公司或銀行叩門。這就是你正式清還所有高息二綫債務的最佳時機。
如何挑選合適的「結餘轉戶」計劃，大幅降低利息負擔
你的最終目標是申請一線財務的「結餘轉戶」計劃。這個計劃的原理，是向一線財務申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，用來一次過清還所有利率高昂的二綫財務債務。在挑選計劃時，你必須仔細比較不同機構的「實際年利率」（APR），因為這才是反映總借貸成本的最準確指標。透過這個方法，你不單能統一管理債務，更能大幅降低利息支出，讓你真正重返健康的財務軌道。
二綫財務常見問題 (FAQ)
問：借二綫財務會影響我的TU信貸評級嗎？
答：大部分情況下是不會的。這是因為絕大多數的二綫財務公司並非環聯 (TransUnion, TU) 的會員。它們不會查閱你的TU報告，所以申請紀錄和還款情況也不會上報至TU。不過，它們會查閱業界通用的TE信貸資料庫，以評估你的信貸狀況。相反，所有銀行和一線財務（一財務）的貸款申請都必定會查閱TU，紀錄會清晰顯示在你的信貸報告上。
問：所有二綫財務公司都持有合法放債人牌照嗎？如何分辨？
答：根據香港法例，所有在香港經營放債業務的公司，無論是一線還是二線，都必須持有有效的放債人牌照。要分辨一間公司是否合法，最直接的方法是到公司註冊處的網站查閱「放債人牌照持牌人名單」。你可以輸入公司名稱或牌照號碼進行核實，確保它在名單上，並且牌照仍然有效。任何無法提供牌照號碼或不在名單上的公司，都應該立即遠離。
問：如果我曾有破產紀錄，可以向二綫財務申請貸款嗎？
答：曾有破產紀錄確實會對申請傳統銀行或一線財務的貸款構成很大障礙。不過，部分二綫財務公司對此持較開放的態度，它們會考慮已正式解除破產令的申請人。你通常需要提供由破產管理署發出的「破產解除證明書」。但要注意，批核與否仍要視乎你現時的收入狀況和還款能力，而且利率可能會比一般貸款更高。
問：申請二綫財務貸款，除了利息還有哪些隱藏收費？
答：除了基本利息，部分二綫財務公司可能會收取額外費用，常見的包括手續費、行政費或估價費。你尤其需要警惕俗稱「扣底財」的操作，即放債人在批出貸款時，預先扣起第一期利息或大額手續費，令你實際到手的金額遠低於貸款額。在簽署任何合約前，必須要求對方清晰列明所有收費項目，並仔細閱讀合約條款，確保沒有不合理的收費。
問：在緊急情況下，我應該優先考慮一線財務還是二綫財務？
答：在考慮一二財務的選擇時，即使情況緊急，你的首選也應該是一線財務。主要原因是一線財務的實際年利率（APR）普遍較低，還款條款更清晰，對借款人的保障也較好。而且，現時不少一線財務公司也提供全網上申請的特快貸款，批核速度非常快，足以應付大部分緊急需求。二綫財務應該只被視為在所有一線財務方案都被拒絕後的最後選項，並且只應用於短期應急，因為其高昂的成本不適合長期負擔。