信貸評級欠佳，被銀行或一線財務公司拒之門外？標榜「免TU」、「特快批核」的二線借貸，看似是解決燃眉之急的救命草，但其便利背後，卻可能隱藏著極高利息、不良追收手法、甚至中介騙局等重重陷阱。稍有不慎，不但未能解決財困，反而可能令您債務纏身，陷入更深的惡性循環。
本文將為您全面拆解二線借貸的真實面貌。從釐清一、二、三線財務的真正分別，到揭露「免TU」審批背後的TE信貸資料庫運作實情，我們將深入剖析申請二線借錢的四大潛在風險，並提供一套安全申請的終極指南。在您作出任何決定前，請務必細閱本文，學習如何避開陷阱、比較結餘轉戶等更佳出路，為自己的財務狀況作出最明智、最負責任的選擇。
認識「二線借貸」：與一線、三線財務公司有何分別？
當您急需資金周轉，又無法順利從銀行或大型財務公司取得貸款時，可能就會接觸到「二線借錢」這個選項。市面上的財務公司五花八門，常聽人說起一線、二線，甚至是三線財務，它們之間到底有甚麼實際分別？作出決定前，清晰理解這些概念是保障自己的第一步。
甚麼是「二線借貸」？釐清定義與法律地位
我們首先要拆解「二線借貸」的真正意思。很多人對它有誤解，以為它處於灰色地帶。事實上，情況並非如此。
坊間定義解碼：一線與二線財務並無官方之分
在香港，政府或金融監管機構從來沒有為財務公司劃分「一線」或「二線」。這些稱呼純粹是市場上約定俗成的說法，用來區分不同財務公司的規模、背景和經營模式。一般來說，「一線財務」指的是規模較大、有銀行或上市公司背景、分店網絡較廣的財務公司。而「二線財務」則是指規模相對較小、作風較靈活的持牌財務公司。
法律基礎：所有合法財務公司均持有相同放債人牌照
一個非常重要的觀念是，不論是一線還是二線財務，只要是合法經營，它們都必須持有由香港警務處牌照課發出的「放債人牌照」，並且受《放債人條例》所規管。從法律層面上看，它們的地位是相同的。所以，二線財務公司本身是合法的金融機構，並不是非法的「大耳窿」。
目標客群：為何信貸評級(TU)欠佳人士會考慮2線借錢？
那麼，為甚麼會有人選擇向二線財務借貸？主要原因是它們的審批門檻。銀行和一線財務公司非常依賴環聯(TU)的信貸報告去評估風險。如果您的TU評級不佳，例如只有I級或J級，或者有過撇帳、破產紀錄，申請幾乎都會被拒絕。2線借錢的主要賣點，就是它們很多時候不查閱TU報告，或者對TU評級的要求極為寬鬆。這為信貸紀錄有瑕疵、急需現金的人士，提供了一個可行的貸款渠道。
一線 vs 二線 vs 三線財務公司：核心分別比較
為了讓您更具體地掌握它們的分別，我們可以從幾個核心層面進行比較。除了二線，市場上還有風險更高的「三線財務」。
實際年利率 (APR)
這是最重要的比較指標。一線財務的APR一般較低，大約在2%至15%之間。二線財務的APR則顯著提高，普遍介乎15%至40%。至於三線財務，其APR通常會貼近法例規定的48%上限，借貸成本極高。
公司背景與規模
一線財務通常由大型銀行或上市公司營運，資金實力雄厚，分行網絡廣。二線財務多為中小型企業，可能只有數間分店。三線財務則可能是更小型的公司，甚至是個人經營。
信貸報告審查（是否查閱環聯TU）
一線財務基本上必定會查閱申請人的TU報告。二線財務則以「免TU」作招徠，它們會參考業界共享的TE信貸資料庫。三線財務是完全不看TU，只依賴自身方法評估風險。
還款期彈性
一線財務提供的還款期較長，可以攤分至60期甚至更長，每月還款壓力較輕。二線借貸的還款期普遍較短，例如12至36期，每月還款額會較高。三線財務的還款期最短，有時甚至只有數個月。
申請門檻與審批速度
一線財務的申請門檻最高，審批流程也最嚴謹，需時可能要數天。二線財務的門檻較低，審批速度快，很多標榜可以即日甚至數小時內批核放款。三線財務的門檻最低，審批速度也最快，但伴隨的風險亦是最高。
如何判斷哪種財務方案最適合您？
了解各種財務公司的分別後，您需要根據自身情況，選擇最合適的方案。錯誤的選擇，可能令您的財務狀況雪上加霜。
【個案分析】從真實個案預視您的選擇後果
假設有兩位人士，陳先生和李先生，同樣需要10萬港元周轉。陳先生的TU評級是A級，他可以輕鬆向銀行申請私人貸款，獲得5%的實際年利率。李先生因過往有遲還款紀錄，TU評級只有H級，他向銀行申請被拒，於是轉向二線財務，最終獲批一筆實際年利率為30%的貸款。兩年後，陳先生的總利息支出大約是5,200港元，而李先生的總利息支出則高達33,000港元，差距非常巨大。
當信貸評級良好時的最佳選擇
如果您的信貸評級良好（A至C級），並且有穩定的收入證明，您的最佳選擇永遠是銀行或一線財務公司。它們能提供最低的利息和最長的還款期，總借貸成本最低，對您最有利。
當信貸評級欠佳時，二線借貸是唯一出路嗎？
如果您的信貸評級欠佳，向二線財務借錢看似是唯一的出路，但其實不然。在決定借二線之前，您應該先了解一種名為「結餘轉戶」的貸款方案。部分銀行和一線財務公司設有專門的結餘轉戶計劃，即使您的TU評級稍差，只要仍有還款能力，仍有機會獲批。這種計劃的利息遠低於二線貸款，是更理想的債務整合工具。
【成本計算】比較「Min Pay」、「二線清數」與「結餘轉戶」的總利息支出
讓我們用一個實際例子來看看成本差別有多大。假設您有10萬港元卡數，信用卡年利率為35%。
- 方案一：只還Min Pay：您每月只支付最低還款額，要完全還清欠款可能需要超過10年，總利息支出可以高達15萬港元以上。
- 方案二：申請「二線清數」：您借一筆10萬港元的二線貸款，假設APR為30%，分24期償還。總利息支出約為33,000港元。
- 方案三：申請「結餘轉戶」：您成功申請一線財務的結餘轉戶計劃，假設APR為10%，同樣分24期償還。總利息支出約為10,500港元。
從這個簡單計算可見，作出正確的選擇，可以為您節省數以萬計的利息開支。
2線借錢審批揭秘：「免TU」與TE信貸資料庫的內幕
為何「免TU」是二線財務的最大賣點？
提到二線借錢，最廣為人知的賣點就是「免TU」審批。這個特點對於信貸評級不理想，或者無法從銀行、一線財務公司獲得貸款的人士而言，無疑是一個重要的機會。要深入了解「免TU」的吸引力，就要先明白環聯（TransUnion）信貸報告的角色。
環聯(TransUnion)的角色：銀行與一線財務的審批依據
環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港最主要的個人信貸資料服務機構。當您申請信用卡、私人貸款或按揭時，銀行與絕大多數一線財務公司都會查閱您的TU信貸報告。這份報告詳盡記錄了您的信貸帳戶資料、還款紀錄、信貸查詢次數及信貸評分，是它們評估您信貸風險的核心依據。一個較低的TU評分，往往直接導致貸款申請被拒絕。
「免TU」的好處：不留查詢記錄，不影響現有信貸評分
申請免TU的2線借錢，最直接的好處有兩個。第一，申請過程不會在您的TU報告上留下任何查詢記錄。短時間內向多間TU會員機構申請貸款，會因查詢次數過多而短暫拉低信貸評分。選擇二線借貸則可以避免這個情況。第二，由於大多數二線財務公司並非TU會員，它們批出的貸款及您的還款紀錄，都不會上報至環聯。這代表這筆新債務不會即時影響您在TU報告上的總信貸使用度，對現有信貸評分影響極微。
拆解TE信貸資料庫：二線財務業界的「天眼」
不過，「免TU」是否就等同財務公司完全不審查您的信貸狀況？答案並非如此。二線財務業界擁有自己的資訊共享系統，名為TE信貸資料庫（Softmedia Technology）。這個資料庫就像業界內部的「天眼」，讓會員公司能夠掌握申請人在其他二線財務公司的借貸情況。
TE信貸資料庫如何運作及共享資訊？
TE信貸資料庫由眾多二線財務公司共同組成，會員機構會將客戶的借貸資料（包括申請、批核、還款及逾期情況）上傳至系統。當您向其中一間會員公司申請借二線時，該公司便能透過此資料庫，查閱您在其他會員公司的所有借貸紀錄，俗稱「街數」。這有助它們評估您的總負債水平及還款誠信，以決定是否批核貸款以及釐定最終利率。
「免TU」不等於「不查信貸」
因此，必須建立一個清晰的概念：「免TU」只代表財務公司不查閱環聯的信貸報告，絕不等於「不查信貸」。財務公司依然會透過TE信貸資料庫及您提交的入息證明等文件，來全面評估您的還款能力與信貸風險。若您在其他二線財務公司有不良還款紀錄，同樣會對新的貸款申請構成負面影響。
「清數」策略：利用二線貸款改善TU記錄的原理與風險
有些情況下，借款人會策略性地利用二線貸款進行「清數」，以改善TU記錄。原理是，先申請一筆不受TU監察的二線貸款，然後利用這筆資金去清還所有記錄在TU報告上的高息債務，例如信用卡結欠。當這些債務清還後，您在TU報告上的信貸使用度便會大幅下降，有助於逐步提升信貸評分。然而，這個策略存在顯著風險，就是二線借貸的利率通常遠高於一線財務，若未能妥善管理還款，最終可能令整體債務問題惡化。
申請2線借錢的4大潛在風險與陷阱
考慮申請二線借錢時，雖然它的申請門檻看似較低，但當中隱藏的風險與陷阱，絕對需要我們小心審視。當我們決定要借二線時，了解這些潛在問題，是保障自己的第一步。這一步走得穩，才能避免將來的財務麻煩。
【下載清單】申請前必用：二線財務避險檢查清單
在正式接觸任何二線借貸公司之前，我們為你準備了一份實用的避險檢查清單。這份清單可以幫助你在諮詢過程中，有系統地評估對方是否可靠，確保自己問對問題，看清條款，避開不必要的風險。
附：接觸二線財務前必問的10個問題 (PDF)
風險一：遠高於預期的實際借貸成本
二線借貸最常見的陷阱，就是最終的還款總額遠比你想像中高。很多時，這源於宣傳手法與合約細節之間的差異。
小心「月平息」數字陷阱，學會只比較實際年利率(APR)
你可能會被一個極低的「月平息」數字吸引，例如0.8%。不過，月平息並不能反映真實的借貸成本。你必須學會只看「實際年利率」(APR)。APR已經將利息以及各種必要的手續費計算在內，是唯一能夠公平比較不同貸款計劃總成本的標準。在香港，持牌放債人必須在合約上列明APR，這是你的權利去了解清楚。
留意隱藏收費：手續費、行政費及提早還款罰息
除了利息，很多二線財務公司會收取各種額外費用。例如，申請時可能要支付一筆過的手續費或行政費，這筆費用會直接拉高你的總借貸成本。另外，有些合約訂明，如果你想提早還清所有欠款，需要支付一筆罰息。簽署合約前，一定要問清楚所有潛在收費項目。
風險二：不良的經營與追收手法
選擇財務公司，除了看利率，公司的經營手法同樣重要。一間經營手法不良的公司，可能會在日後為你帶來極大困擾。
合約條款不清晰或拒絕提供副本
一份專業的貸款合約，所有條款都會白紙黑字寫得清清楚楚。如果對方在解釋條款時含糊其辭，或者在你提問時避重就輕，甚至拒絕提供合約副本讓你帶走細閱，這就是一個非常危險的信號。你應該立即終止申請，因為這代表日後若有爭議，你將處於極不利的位置。
合法追收與刑事恐嚇的法律界線
假如不幸逾期還款，財務公司有權進行追收。合法的追收，是透過電話、信件等方式提醒你還款。不過，如果追收方式升級到人身安全的威脅，例如使用粗言穢語、騷擾你的家人同事，甚至暗示知道你的住處並作出恐嚇，就已經跨越了法律界線，可能構成刑事恐嚇。
風險三：墮入財務中介騙局
市面上存在不少財務中介公司，它們聲稱能幫助你更容易成功借貸，但當中不少是騙局，需要特別警惕。
警惕任何聲稱「保證批核」的來電
如果你收到任何來電，聲稱自己是某某中介公司，可以「保證批核」你的貸款申請，你需要立即掛斷電話。沒有任何一間正規的財務公司會作出100%的批核保證，因為它們必須先評估你的財政狀況。這些通常是詐騙電話，目的是套取你的個人資料。
任何形式的預繳費用均極可能是詐騙
請記住一個最重要的原則，任何正規的放債人都絕對不會在成功放款給你之前，要求你支付任何名目的費用，例如「手續費」、「行政費」或「保證金」。如果有人要求你先存錢到某個戶口才能獲取貸款，這幾乎可以肯定是詐騙。
風險四：誤墮高利貸（貴利）法網
在急需資金時，我們可能會不小心接觸到非法的放債人，也就是俗稱的「貴利」。
香港法例規定的年利率上限（48%）
根據香港法例第163章《放債人條例》，任何貸款的實際年利率(APR)都不得超過48%。任何超過這個利率的貸款，即屬違法高利貸。這個數字是分辨合法與非法的最重要界線。
如何分辨合法的二線財務與非法高利貸
要分辨兩者，最直接有效的方法，就是查證對方的合法身份。所有合法的財務公司，都必須持有由香港牌照法庭發出的放債人牌照。你可以要求對方提供牌照號碼，然後親身上公司註冊處的「持牌放債人登記冊」網站查核該牌照是否真實有效。如果對方無法提供牌照，或者牌照查無實據，就千萬不要向其借貸。
走出債務困局：結餘轉戶是比二線借錢更明智的選擇？
當債務壓力變大，許多人第一時間可能會考慮申請門檻較低的二線借錢。不過，在決定借二線之前，了解另一種更具策略性的理財工具——結餘轉戶，絕對是百利而無一害的。它可能才是幫助你真正走出財務困境，重回正軌的更佳路徑。
甚麼是結餘轉戶（Debt Consolidation Program）？
結餘轉戶，簡單來說，就是一個債務重組方案。它並不是另一筆普通的私人貸款，而是由銀行或具規模的一線財務公司提供，專門用來整合你現有多筆高息欠款的貸款計劃。
原理：整合多筆高息債務為單一低息貸款
它的原理十分直接。假設你手上有幾張信用卡的結欠，還有一些私人貸款，它們的利息可能都很高。你可以向銀行申請一筆利息較低的結餘轉戶貸款，批核的金額會直接用來清還所有這些高息舊債。完成之後，你就不再需要應付來自不同公司的數筆欠款，只需要每月定時定額，向提供結餘轉戶的單一機構還款就可以。這樣做，就將複雜零散的高息債務，整合成一筆結構清晰的低息新貸款。
結餘轉戶的申請條件與主要好處
申請結餘轉戶，通常需要你有穩定的收入證明，而且信貸評級（TU）不能太差。雖然門檻比二線借貸高，但是一旦成功申請，好處非常明顯：
- 大幅降低利息支出：這是最核心的優點。結餘轉戶的實際年利率（APR）遠低於信用卡利息或二線貸款，可以直接減少你的總利息開支。
- 還款更輕鬆簡單：將所有債務合併為一，每月只需還款一次，讓你更容易管理個人財務，避免因忘記還款而被罰息。
- 還款目標更清晰：擁有固定的還款期和每月還款額，你可以清楚知道何時能完全還清債務，重新掌握自己的財務未來。
2線借錢 vs. 結餘轉戶：全方位對決
面對債務，選擇「二線清數」還是「結餘轉戶」？這是一個關鍵的決定。兩者雖然目的都是解決當前的債務問題，但是它們的性質與長遠影響卻有天壤之別。
【一圖看懂】二線清數 vs. 結餘轉戶優劣全覽
| 比較項目 | 二線清數 (來自二線借錢) | 結餘轉戶 (來自銀行或一線財務) |
|---|---|---|
| 實際年利率 (APR) | 偏高，可達20% – 48% | 較低，普遍為5% – 18% |
| 審批門檻 | 較低，通常不查閱環聯(TU)信貸報告 | 較高，需要審查TU及入息證明 |
| 還款期 | 較短，靈活性較低 | 較長，可達60個月或以上，靈活性高 |
| 總利息支出 | 非常高 | 大幅節省 |
| 對TU信貸評級影響 | 通常沒有正面幫助，因多數非環聯會員 | 按時還款可逐步改善及提升信貸評分 |
| 機構背景 | 規模較小的財務公司 | 銀行或大型、信譽良好的一線財務公司 |
總利息支出：為何結餘轉戶能節省更多？
利息是借貸的最大成本。結餘轉戶能節省更多開支，關鍵就在於「實際年利率」（APR）的巨大差距。舉一個例子，假設你總共有10萬元的卡數，信用卡的APR高達35%。
- 如果選擇二線清數：假設批核的APR是25%，總利息支出依然相當可觀。
- 如果選擇結餘轉戶：你可能獲得一個APR為8%的計劃。
單從利率比較，結果已經很明顯。結餘轉戶方案下的總利息支出，遠遠低於二線清數，更能讓你將金錢用在刀刃上，而不是白白支付給財務機構。
每月還款壓力比較
每月的還款額直接影響你的生活質素。二線借貸因為風險較高，還款期通常較短，這會導致每月還款額非常高，對現金流造成巨大壓力。相反，結餘轉戶由大型金融機構提供，還款期可以拉得更長，例如60個月甚至更久。較長的還款期意味著每月的還款額可以降低，讓你有更充裕的資金應付日常生活開支，還款過程自然更輕鬆。
對信貸評級的長遠影響
這一點對你未來的財務健康至關重要。向不查閱TU的財務公司進行二線借錢，你的還款紀錄不會被環聯記錄。這代表即使你準時還款，也無法為你的信貸報告增添任何正面紀錄，對提升信貸評分沒有幫助。
然而，結餘轉戶是來自銀行或一線財務等環聯會員機構的正規貸款。你每一次的準時還款，都會被視為一次良好的信貸行為，並記錄在你的TU報告之中。當你成功還清整筆貸款後，你的信貸評分會得到顯著改善，這對於你將來申請按揭、稅務貸款或其他重要貸款，都有著決定性的正面影響。
安全申請二線借貸：實戰指南與持牌公司參考
在了解二線借錢的潛在風險之後，下一步就是學習如何安全地進行申請。整個過程需要謹慎的規劃與查證。這部分內容將會提供一個清晰的實戰指南，從評估自身能力到審視合約細節，逐步引導您完成一個更安全的二線借貸申請，並且會提供查證持牌財務公司的方法與市場上部分公司的參考，助您做出更明智的決定。
【專業Checklist】安全申請二線借貸的5大步驟
跟隨以下五個關鍵步驟，能夠大大減低您在申請過程中遇到的風險，確保您的權益得到保障。
步驟一：準確評估自身還款能力
這是整個借貸過程中最重要的一步。在提交任何申請前，請客觀並誠實地評估自己的財務狀況。您可以製作一份簡單的收支表，詳細列出每月的固定收入，然後減去所有固定支出，例如租金、交通、飲食、家用等。餘下的金額，才是您可以自由支配並用作還款的數目。計算出一個您有絕對把握能應付的每月還款額，並以此作為尋找貸款方案的上限，這樣可以有效避免因過度借貸而陷入更深的債務困局。
步驟二：準備所需文件（身份、住址、入息證明）
一般而言，申請二線借貸需要的文件相對簡單。預先準備好這些文件，可以讓您的申請過程更順暢快捷。基本文件通常包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月內的住址證明（例如銀行月結單、水電煤氣費單）
* 最近三個月的入息證明（例如糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單或稅單）
即使部分公司標榜「免文件」，準備好這些基本資料總是有備無患，也能在需要時證明自己的還款能力。
步驟三：貨比三家，重點比較APR及所有條款
即使時間緊迫，也切勿只向一間財務公司查詢。建議至少比較兩至三間公司提供的方案。在比較時，必須將焦點放在「實際年利率」（APR）上，因為這是唯一能完全反映包括利息及所有手續費在內的真實借貸成本的標準。不要被看似吸引的「月平息」或「每日利息」所迷惑。同時，要主動查詢所有可能的附加費用，例如申請手續費、行政費，以及尤其重要的「提早還款罰息」條款。
步驟四：仔細審閱貸款合約，簽署前完全理解
貸款合約是具有法律約束力的文件，簽署前必須花時間逐字逐句閱讀。如果您對合約內任何條款有疑問，無論多麼微小，都必須立即向職員查詢，直至完全明白為止。特別需要留意的部分包括：最終批核的貸款額、實際年利率、還款期數、每月還款額、逾期還款的罰則與利息計算方式。請確保合約上列明的資料與職員口頭承諾的完全一致。在未完全理解所有條款前，切勿簽署任何文件。
步驟五：確認放款方式與還款詳情
在簽妥合約後，最後一步是確認貸款的發放方式與未來的還款安排。您需要清楚知道貸款會以何種方式（例如現金、支票、轉數快FPS）發放給您，以及需要多長時間。同時，也要問清楚每月的還款日期、還款方法（例如銀行自動轉賬、便利店繳費、親身到分行還款等），以及不同還款方式會否產生額外費用。將這些資訊記錄下來，有助您準時還款，維持良好的信貸記錄。
【持續更新】2025香港持牌二線財務公司參考
重要聲明：選擇前請務必自行做好盡職審查
以下提供的公司例子僅作市場參考及資訊說明之用，並不構成任何形式的推薦或財務建議。市場上的財務公司眾多，其貸款條款、利率及政策亦會隨時變更。任何人在決定借二線前，都有責任自行進行詳細的資料搜集與盡職審查，並根據自身情況選擇最合適的合法持牌放債人。
如何查證香港持牌放債人牌照（附查冊教學）
要確認一間財務公司是否合法經營，最直接的方法就是查證其是否持有有效的放債人牌照。您可以按照以下步驟自行查冊：
1. 前往香港公司註冊處的「持牌放債人登記冊」官方網站。
2. 在網站的搜尋功能中，您可以透過輸入「公司名稱」或已知的「牌照號碼」進行搜尋。
3. 查冊結果會顯示該公司的牌照狀況、有效期及營業地址等資訊。
如果一間公司無法在登記冊上找到，或者其牌照已經過期，您就應該立即停止與其進行任何交易。
市場上部分二線財務公司例子（附特點及注意事項）
以下為市場上一些普遍被歸類為二線財務的公司，它們均持有有效放債人牌照（查冊日期為2025年初，申請前請自行再作核實）。
- Cashing Pro（迅達財務）
- 特點：主打網上申請及特快批核流程，部分貸款計劃針對特定職業人士。
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注意事項：實際年利率範圍較闊，最終批核利率視乎個人信貸狀況。申請前應仔細查詢所有可能收費。
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香港信貸（Hong Kong Finance）
- 特點：較專注於各類型的物業貸款，例如業主私人貸款、物業二按等。
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注意事項：雖然亦提供私人貸款，但其優勢在於物業相關融資。申請私人貸款時，應與其他專做私貸的公司比較條款。
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靄華押業信貸（Oi Wah Pawnshop Credit）
- 特點：由傳統押業背景發展而來，為上市公司，提供物業按揭及私人貸款服務。
- 注意事項：作為上市公司，背景相對透明。不過，其批核的利率及條款仍需仔細比較，切勿因其公司背景而忽略審視合約細節。
關於2線借錢的常見問題 (FAQ)
申請2線借錢會否影響我將來申請按揭？
這個問題的確是許多人的重要考量。一般來說，因為大部分二線財務公司並非環聯(TU)的會員，所以你的2線借錢紀錄通常不會直接顯示在你的TU信貸報告上。當銀行審批按揭申請時，它們無法在報告中直接看到這筆貸款。
但是，這不代表完全沒有影響。銀行在審核按揭時，會要求申請人提供最近數個月的銀行月結單，用來評估你的入息與日常開支。假如月結單上顯示你有定期而且固定的款項，轉帳至某間已知的二線財務公司，銀行的審批部門便會注意到。他們可能會因此對你的理財習慣與還款能力產生疑問，進而影響按揭的批核結果，例如可能調低貸款額或提高按揭利率。所以，雖然申請二線借貸不直接扣減你的信貸評分，但是其還款紀錄仍有機會間接影響你未來的按揭申請。
如果我是現金出糧，是否只能選擇借二線？
現金出糧的確會令傳統的貸款申請變得複雜，因為銀行及一線財務公司極度依賴自動轉帳的月結單、稅單及強積金供款紀錄作為主要的入息證明。如果你無法提供這些文件，申請的確很容易被拒絕。
在這種情況下，借二線成為一個較可行的選擇。二線財務公司的審批標準通常更具彈性，它們較願意接納其他形式的入息證明，例如公司發出的糧單、僱傭合約，或者會更全面地評估你的整體狀況。不過，這不代表這是唯一的出路。你可以嘗試將每月的現金薪金，固定地存入同一個銀行戶口，持續三至六個月後，這份月結單也能成為一份較有力的入息證明。部分一線財務公司近年亦針對特定客戶群，推出了較靈活的審批方案。因此，在決定申請二線借貸前，先嘗試用其他方法建立穩定的入息紀錄，或許能為你帶來更多選擇。
我曾經破產，解除破產令後還可以申請二線借貸嗎？
可以的。事實上，已解除破產令的人士，正是二線財務公司的主要目標客群之一。根據規定，破產紀錄會在你的環聯信貸報告中保留八年。在這段時間內，基本上所有銀行及一線財務公司都會拒絕你的信貸申請。
由於大多數二線借錢申請不需查閱環聯報告，所以你過往的破產紀錄不會成為申請的直接障礙。審批的關鍵，在於你解除破產令後的現況。你必須提供由高等法院頒發的「破產解除證明書」，並且證明你現在擁有穩定的收入來源，足以應付新的貸款還款。當然，因為你的信貸風險較高，獲批的利率通常會遠高於市場平均水平，而且貸款條款也可能較為嚴苛。申請前必須仔細計算自身的還款能力，避免再次陷入債務困境。
若不幸遇上不良二線財務公司，可以向哪些機構求助？
假如你不幸遇上經營手法有問題的二線財務公司，你可以根據情況向不同機構尋求協助。
首先，如果是涉及違法行為，例如收取的實際年利率超過法定的48%（即俗稱的「貴利」），或是在追收債務時使用刑事恐嚇、暴力等手段，你應該立即報警處理，香港警務處是處理這類刑事罪行的執法機構。
其次，如果是關於合約條款不清晰、存在隱藏收費或涉及不良銷售手法的商業糾紛，你可以向消費者委員會求助。消委會能就合約問題提供意見，並協助你與公司進行調解。你也可以向負責管理放債人牌照的公司註冊處作出投訴。
最後，假如你因債務問題而感到徬徨，可以聯絡一些提供債務輔導的非政府機構，例如東華三院健康理財家庭輔導中心或明愛向晴軒，它們可以為你提供專業的意見和情緒支援。